余额宝有风险吗？详细解析余额宝运作原理及风险分析
来源：中商情报网 责任编辑：hewenlu
马云率领的阿里巴巴近期推出了支付宝的最新理财业务—“余额宝”，
这个新兴的彻底颠覆了人们的传统理财观念。所以“余额宝”一经问世便引发了众人的关注与热议。很多人不禁会问：余额宝的运作原理到底是怎样的？把钱放在余额宝上安全有保障吗？余额宝真的值得我们加入吗？下面我们就针对这些问题一一进行分析。
　　一、“余额宝”的运作原理
　　在银行存过钱的人都知道银行账户上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把钱放在支付宝账户里面则完全没有利息，其实并不是支付宝不想给用户
利息，而是因为支付宝不属于银行，金融监管政策不允许支付宝这样的第三方机构给用户账户上的钱结算利息。于是，阿里集团就创新性的推出了基于支付宝账户的
“余额宝”。用户一旦把钱从支付宝账户转到里面新设的“余额宝”里，支付宝公司就会自动用这些钱帮用户在天弘购买一项名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一个小小的动作就可以巧妙的将原来支付宝里没有收益的资金产生货币基金的收益，与此同时用户还可以直接将“余额宝”里的钱进行淘宝消费支付，也可以随时将“余额宝”里的钱退回到支付宝帐户用于其它的一些转帐或提现等操作。
　　“余额宝”的运作原理及风险分析
　　由上面的原理可以看出“余额宝”的收益并不属于利息，而是把钱用于购买了货币基金的收益。而对于原本的银行账户来说，如果你不把帐户上的钱存成活期账
户，而是通过银行去购买货币基金，同样可以获得类似于“余额宝”的收益，只不过将钱用于在银行购买理财产品往往对购买时间和购买金额有一定限制，而“余额
宝”则相对灵活得多，它一元钱就能起买，用户可以随时把支付宝里暂时不用的钱存到“余额宝”里，也可以随时将“余额宝”里的钱用于购物消费和转出，而这一
系列的操作在支付宝平台上完全是无缝对接的，非常方便。
　　二、余额宝安全吗
　　这个问题仁者见仁智都见智了。“余额宝”其实说白了就是购买的货币基金，尽管支付宝和天弘基金公司可以把风险控制做的很好，但归根结底，肯定只有银行存款的风险值接近于零，其它所有都会有一定风险，比如房产股票等。关键看你如何去理解风险和收益的关系。货币基金在基金投资里风险相对来说是最小的，只要不是管理人过分追求收益率，几乎不会出现亏损的情况，另一方面，阿里巴巴的也有用武之地，根据历史数据，能测算出货币基金申购赎回的波动；与传统的货币基金没有这样的大数据相比，增利宝在流动性管理上应该更加游刃有余。
　　三、余额宝值得加入吗
　　“余额宝”是一个新兴的理财方式
，其较低的门槛和操作的便利性已经得到大量用户的认同。而且“余额宝”内的资金能随时用于网上购物、支付宝转账等支付，其所获收益又比银行活期存款更高，
是一个平民理财，懒人理财的理想途径。例如，同样一万元，通过活期存款一年的收益有50元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到300元至400元左右，
收益比活期高出近十倍。虽然货币基金是存在少量风险，但风险和收益的权衡之下显然收益远远大于风险，所以星空建议把平时手头上一部分闲置的资金或银行的活
期转到余额宝上来不失为一个新兴的理财途径，既方便了平时的使用，又能最大化的产生收益
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> 余额宝有风险吗
余额宝有风险吗
&&&&来源:大学生创业网
　　余额宝等互联网金融产品的风险在哪儿？应如何监管？其高收益能坚持多久？多位金融投资领域的全国政协委员，对此发表看法。对于年轻人该怎么规划资金，他们也提出了自己的建议。
　　1、余额宝有何风险？
　　梅兴保：互联网金融企业的风险主要有三个方面，一是信息安全风险，万一电脑被黑客攻击了，或者手机丢了，密码泄露了怎么办。二是金融业务，常规来说，吸收存款是要保证金的，防止万一&银行&兑付不了的情况发生。银行有存款准备金，用来保障储户利益，余额宝现在没有，这是一种风险。第三类风险，是目前国家对互联网金融企业的管控指标和技术手段都不完善。
　　黄小峰：银行够安全，可收益太低。对投资者来说，特别是弱小的投资者和老百姓来说，安全是第一位的。我觉得互联网金融企业需要更好地保护好投资者的资金安全。但更重要的是，投资者需要自己衡量安全问题。
　　梁高美懿：5%-6%的回报是非常高的，是定期存款收益的两倍。要保证投资者有这个收益，企业要得到10%的收益才可以。他们要把钱投到什么地方才能有这么高的回报？高风险、高回报这是一定的。
　　创新也需要规范。我觉得内地同胞对风险的观念不够，只知道回报高，却没有想出问题时怎么办？投资者的教育很重要。比如出国旅行，要不要买保险，航空公司的安全做得好不好？大家似乎并不关心，只重视价钱。政府可以在这方面多推行一些教育。
　　朱征夫：风险主要是安全。毕竟它是一个新事物，积累的经验时间不长，跟银行还不太一样。银行多年来，安全已经有一定积累和经验了。不过我支持余额宝。我认为只要解决安全问题，互联网金融能打破现在的金融垄断。
　　2、余额宝高收益能坚持多久？
　　梅兴保：随着利率市场化放开，银行存款利率上去了，老百姓也不会把钱给余额宝了，收益率肯定会继续掉。
　　梁高美懿：不会持久的。因为是一个新流行的项目，互联网公司愿意往里面多投一点，给投资者多一点回报，让多一点的人来投资，把项目做大。所以在开始阶段，即使是亏本，企业也会给，不然不能做大。但长期看，是不能有那么高的利润。
　　朱征夫：很难长期保持在6%、7%的水平，但是有一点是肯定的，会比现在的银行的存款活期利率要高，因为活期利率太低了。
　　3、余额宝和银行关系怎么看？
　　梅兴保：互联网金融属于影子银行之列，按照现在大家通常接受的影子银行的概念，影子银行是不受监管或逃避监管的金融中介活动。余额宝在内的互联网金融不是逃避监管，只是有一些业务属于创新，监管当局还在观察期，还是包容的心态，具体监管措施还没有出台。但对它的风险也要及时提醒。作为互联网公司企业来说，他们应该遵照有关基本规定，做金融业务，也要尊重金融的有关规定来经营。
　　梁高美懿：二者的平台不平等。大家都是收钱、发贷做投资，但有一个是很大的监管，另外一个是没有监管的，不平等。我建议政府要确立一个机构对它进行监管，使他们的运作是对投资者有保障的。
　　4、银行躺着赚钱的日子结束了？
　　梅兴保：对的，银行必须要完成经营方式的转型。躺着赚钱的日子是吃利差的日子，利差现在还有获利的空间，今后要多发展中间业务，面向老百姓的普惠金融。
　　互联网金融也倒逼银行改革，促进银行改变经营理念和方式。现在银行都在学习互联网公司的客户理念，不能再跟着几个大老板就算搞好客户理念公关，还要利用银行的优势，把资金吸引过来。比如现在银行会主动给客户发短信，那些理财产品收益率也到了5%以上。
　　朱征夫：银行要改变生存方式了，以前银行靠存款、贷款就可以盈利，以后银行的盈利模式是靠服务来赚钱，而不是靠利差来赚钱，外国的银行都是靠服务赚钱。
　　【同题问答】
　　●你或你的家人使用余额宝吗？投入资金大概多少？
　　梅兴保：我不用，我的家人在用，就是年轻的那一辈。资金规模就不清楚了，他们没有告诉我。
　　黄小峰：没有。我没有用过，家人也没用。
　　梁高美懿：我不用，我的女儿会使用网络银行。
　　朱征夫：我自己还没有，因为我自己本身是基金公司的董事，我有钱就放在基金里。但我用微信红包。
　　●你支持家人使用余额宝吗？
　　梅兴保：可以用，但只能使用闲置资金的一部分，不能用全部。比如说，手持现金20%以下可以。我们搞金融的，特别重视资产配置。这跟风险有关，出风险，也只有20%有问题。我也建议你这样做。
　　黄小峰：我不大关心这个。
　　梁高美懿：可以用。
　　●对年轻人，建议怎么规划资金？
　　梅兴保：理财资金应该一半在不动产，比如房产。剩下的资金可以一部分在国债，然后银行理财，10%应急需要。
　　黄小峰：现在还是找一个最安全的地方，把钱存着。
　　梁高美懿：我觉得年轻人可以更积极一点，把更多的钱拿来投资，因为你们有的是时间赚钱，可以承担大一点的风险。而年纪大一点的人，就应该保守一点，保证资金安全。
　　朱征夫：如果钱少是可以放在互联网金融里面的，反正放到银行，利率太低了，如果钱多还是要搞投资，放在基金会比较好。我自己的投资是三分之一放在基金公司，三分之一放在房地产，买了一小部分外汇，留一小部分平常用。
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余额宝有风险吗 收益下跌投资宜多元配置
&宝宝们&收益下跌
　　投资宜多元配置
　　余额宝收益越来越低，上周7日年化收益率回落至6%以下，微信理财通、百度百赚等互联网理财产品的收益率也都持续下滑，再加上近期爆出了许多&XX余额宝被盗&、P2P平台倒闭或者跑路等报道，引起了不少市民对互联网理财收益及兑付风险的担忧。
　　下跌背后&货币市场利率下行
　　此前年化收益率在7%左右的&宝宝们&，伴随着的结束大部分的年化收益率已经跌破6%，而这种下降的势头并没有停止的迹象。一时间外界对于不断下降可能导致的风险论不绝于耳。
　　各类&宝宝们&的本质是货币基金，中信银行[-3.43% 资金
研报]南宁分行金融理财师李燕妮在接受本报采访时表示，就拿余额宝来说，它是阿里巴巴旗下&天弘增利宝货币市场基金&，其投资同业存款的比重达80%~90%，其余投向利率债、高等级的信用债等。
　　&余额宝与投资于银行间市场、交易所市场债券以及资金拆借、信托计划和其他金融资产的普通银行理财产品一样，收益率的浮动和银行同业存续、债券利率相关。资金面的宽松与否，直接影响了这些产品的收益水平。&李燕妮分析称，去年6月份开始，银行间市场流动性紧张导致市场资金价格一路飙升，余额宝推出的时间非常取巧，其收益率随着主要投资的银行协议存款价格上升也水涨船高。近一个月以来，货币市场利率较前期明显下行，各款互联网产品收益率普遍下滑，微信理财通、余额宝、苏宁零钱宝等产品7日年化收益率均跌破6%。
　　不断完善&互联网金融会更好
　　3月中旬开始，有理财需求的市民注意到，季度末的银行理财产品年化收益率似乎有所上涨。国有商业银行的保本理财产品预期年化收益率5.4%甚至以上，浮动收益的理财产品，预期年化收益率在5.8%甚至5.9%。股份制商业银行的个别理财产品预期年化收益率已经突破了6.5%。
　　对此，记者走访了邕城各家银行发现，上周桂林银行南宁分行发行的&漓江理财N.2014-3期&，其保本年收益率达到6%，光大银行[-0.42% 资金
研报]南宁分行发行的&e理财2014年8期&预期年化收益率为5,68%，而浦发银行[-0.79% 资金
研报]南宁分行发行的&第107期同享盈&理财产品预期年化收益率是5.8%，农业银行[-0.43% 资金
研报]广西分行上周四发售的非保本浮动性理财产品&安心得利&周四我最赚&，其参考年化收益也达到5.5%。
　　专家称，不管是银行理财产品还是互联网理财产品，挂钩的基础资产都是货币基金，在流动性宽松的情况下，收益率下滑是必然的。但毕竟银行具有体量的优势，而且获得基础资产的能力也高于&宝宝&们。支付宝、余额宝发展至今得益于监管部门对金融创新的包容。当然，互联网金融发展不会因为风险的存在而停滞不前,在不断的发展、不断的修正、不断的完善中,互联网金融必将更加精彩。
　　防范风险&要先配好投资比例
　　&理财有风险，投资须谨慎。&这句话是理财市场的口头禅，在互联网理财领域，风险似乎更加无处不在。
　　从&余额宝&和它的&小伙伴们&真正进入大众视野至今还不足一年时间，相应的监管配套政策与法规还不完善，监管方面存在诸多盲区，另外，高收益背后的兑付风险及不断爆出的网上理财被骗、被盗的传闻亦引起市民的多重隐忧。
　　&无论是面向客户端还是商户端的互联网金融产品，与传统线下金融产品类似，都存在信用违约风险和流动性风险。金融投资本身就是存在风险的，当前互联网金融理财产品大多投向货币基金和短期理财基金，收益率存在一定幅度的波动，存在着收益率低于用户预期或低于同期活期利率，甚至形成负收益的风险，这会导致用户投诉增长或集中挤兑，给服务机构带来经营性风险和流动性危机。&李燕妮表示，另外，互联网理财产品服务机构采取的T+0垫资方式需要服务机构承担相应垫资成本，垫资成本的非预期扩大也会对服务机构造成流动性压力。除此之外，互联网金融服务产品还面临不同于传统金融产品的新风险，其中最大的风险或许就是行业监管的不确定性。
　　李燕妮建议，市民在选购互联网理财产品时，要先分配好投资比例，这种流动性较高的产品确实可以用作短期流动性资金的投资渠道，市民可利用它到账快的特点，灵活调配资金，投资时应当理性选择，多元配置，不可盲目追求所谓的高收益，更不能把鸡蛋放在一个篮子里。
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