每月工资打入银行可以在银行代款吗?代60000每月在卡上扣5年还清行吗?每月工资打入银行可以在银行代款吗?代60000每月在卡上扣5-知识宝库
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世间或有两全法,不负如来不负卿——婚后阶段理财规划报告书
尊敬的陈先生:
非常荣幸有这个机会为您提供理财规划服务。首先请参阅以下声明:
1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。同时，本报告书主要针对您婚后阶段做重点规划。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。
4.专业胜任说明:此份理财规划报告书由理财师王嘉谊先生为您制作，其经验背景介绍如下:
1) 学历背景:华东政法大学国际经济法系毕业，法学学士；
2) 专业认证:2011年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师（CFP持证人），具有银行理财、证券、基金、保险代理等多方面从业资格认证；
3) 工作经验: 2009年加入中国建设银行上海市分行，具有2年以上银行从业经验；
4) 专长: 投资规划、保险规划及全方位理财规划；熟悉中华人民共和国《婚姻法》、《遗产继承法》等。
5.保密条款:本规划报告书将由理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，不得透漏任何有关客户的个人信息。
6.应揭露事项:
1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 合同约定。
2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立。
3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。
4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。
第一，根据陈先生目前的收支情况、风险偏好等，分析了客户的资产状况，在确定了客户投资比例为40%投资债券、60%投资股票的基础上推荐了部分产品。
第二，通过关键幸福指标、失效模式后果等六西格玛分析工具的解析基础上，在确定了置业优于创业的前提下，做出置业与创业同时实现的规划。
第三，在分析了陈先生与张小姐家庭、工作及生活背景下，确定置业的基本方向，推荐了房源，最终做出以贷款127万，购买85平米二手房的购房规划。
第四，通过从风险、税收等角度考虑，建议陈先生在不辞职的前提下创业，并且以合作的形式创立有限责任公司，创业出资约150万元。
第五，合理规划了陈先生的婚礼及育子，安排了孩子从学前至出国读硕士的所有教育费用。
第六，额外安排了购车计划。
第七，制定了完备、充足的保险规划，并前瞻性考虑了退休养老问题。
第八，对陈先生做了一系列的其他建议，作为金融服务的补充。
陈先生一共有数个理财目标：
3．近期结婚；
4．一至两年内育一孩子；
5．充分的保险保障；
由于本规划书涉及陈先生婚后阶段乃至更长时间的理财规划，理财师将养老、购车等关系到客户家庭生活的各种理财事件一并予以考虑。
理财目标与关键幸福指标关系矩阵
关键幸福特征
客户理财目标
重要性评分
关键幸福特征汇总分
关键幸福指标排序
注：①客户理财目标仅列举客户明示的目标，以检验客户内在价值趋向；
②重要性评分为各列举的理财目标对于客户重要度排序，不代表理财目标优先度、也不代表理财目标的实际重要程度及其它；
③关键幸福特征汇总分为关键幸福特征与重要性评分乘积之和；
④关键幸福指标排序为关键幸福特征汇总分的排序；
⑤关键幸福特征仅针对客户理财目标进行列举，其他诸如“健康”等特征，亦很重要；
⑥评分按照理财目标对幸福特征的影响程度按0-3分进行评定。
风险承受能力评分表
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分
佣金收入者
自营事业者
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
投资不动产
自宅无房贷
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
风险成态度评分表
忍受亏损 %
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍&25％得50分
赚短现差价
年现金收益
抗通膨保值
默认停损点
持有待回升
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
收益兼成长
客户基本情况
民营企业部门副总，税前月收入20000元，年终奖金50000元。目前公积金账户有40760元，养老金账户23290元。
仅社保，无商业保险
预计60岁退休
父母养老无忧
房地产上市公司行政，税前月收入4500元，年终奖金10000元。目前公积金账户有17950元，养老金账户10250元。
仅社保，无商业保险
预计55岁退休
父母养老无忧
2.规划范围：主要针对客户婚前及婚后10年内做重点规划，对婚后十年以后做简单规划用以对客户人生的展望和对前述规划的可行性论证。
3.规划限制：
（1）：避免投资工具: 避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。
（2）：家人保密：陈先生规划报告内容仅针对女友张小姐公开，对其他第三人保密。
1.通货膨胀率预估为5%；
2.住房公积金贷款利率五年以上为5%，当地住房公积金贷款额的上限为60万元。商业房贷利率五年以上为6%。
3.个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为7%。失业保险费缴存率1%，个人医疗账户缴存率2%。
4.货币利率为3.5%，视为无风险利率，债券平均收益率为6%，标准差为8%。 股票平均收益率为12%，标准差为20%，货币与债券及股票不相关，股票与债券的相关系数为0.2。
5.养老前与养老后的支出成长率均估计为5%，房租增长3%，贴现率4%。
6.陈先生与张小姐的月收入及年终奖成长率假设为8%，与社会平均工资成长率相同。2010年，上海的月平均工资假设为3,896元。
7.男性预计寿命为80岁，女性预计寿命85岁。
8.住房公积金账户的报酬率为三个月定存利率约3%，个人养老金账户及养老后自行投资的投资报酬率假设为6%。
月收支情况（元）
四金缴费额
基本生活支出
基本生活支出
四金缴费额
年度收支情况（元，税后）
陈先生年终奖
张小姐年终奖
家庭资产负债表（元）
公积金养老金账户余额（元）
1.陈先生的偿付比例为1，财务很稳健，具有很强的偿付能力！但没有充分利用本人的信用额度，可以考虑增加一些借款来优化财务结构。
2.紧急预备金倍数为3.33，流动性较为适宜，能应付一般的突发状况。但流动性资产均为活期存款，较为单一。且对于有可能创业的陈先生来讲，如果创业成功，需要进一步考虑流动性比例。
3.储蓄比例约0.67，目前收支结余能力较强，但考虑到不久即将结婚生育，仍然要考虑日常生活中的节余点。
4.严格意义上来讲，投资与净资产比例为0，对于陈先生家庭来说，没有有效的投资，有极大的规划空间。
家庭财务比率分析
家庭财务比率
流动资产/流动负债
合理利用信用额度
资产负债率
总负债/总资产
合理利用信用额度
紧急预备金倍数
流动资产/月支出
在合理范围之内
平均投资报酬率
年理财收入/生息资产
偏低，适当提高投资风险资产
净储蓄/总收入
偏高，达成理财目标的机会大
结论：属于高储蓄率、低投资率家庭，财务自由度高，无财务负担，理财规划空间大，有能力安排更完整的家庭保障。
根据风险测评，陈先生属于中态度、中高能力的投资者。建议其投资组合为0%货币、40%债券、60%股票。投资组合收益率9.6%，标准差15.2%。
陈先生家庭目前有资产250万元，且陈先生与张小姐均有稳定的工作，收入殷实。但是陈先生对于自己人生的两大目标创业与置业上遇到了决策困惑。若先置业，则按陈先生家庭的收入情况，可以过上普通人的完满生活。但作为浙江人的陈先生却可能无法完成人生创业梦想，难抒“男儿宁当格斗死，何能怫郁筑长城!”的胸襟。若先创业，陈先生作为软件开发的专业人才，正当时。但毕竟陈先生目前不是茕孓一身，不能让家庭飘无所依……
理财师通过下表，为陈先生厘清关系，做出决定：
失效模式与后果分析
潜在失效模式
潜在失效后果
影响主要幸福指标
动用了大部分资产
创业需要一定资金，且软件开发对年龄也有一定要求，若重新积累资金，可能因年龄过大，而被迫放弃创业。
事业、财富
动用了大部分资产
虽然张小姐愿意与陈先生共同奋斗，但创业毕竟不简单，没有房产，对于陈先生与张小姐来说，也算是家庭感的缺失。
家庭、财富
为全身心投入创业，陈先生可能会选择辞职。但如遇到创业失败，将会出现收入中断等一系列后果。
家庭、事业
注：①严重性根据影响主要幸福指标的重要程度判定取值1至3；
②发生率是指自然情况下发生失效模式的可能性，取值1至3；
③可避免性是指通过人为努力，是否能减少失效模式的发生率，取值1至3，越能避免取值越小；
④风险序数，为前三项之积。
通过失效模式与后果分析，可以得出以下结论：第一，由于置业的风险序数略小于创业（主要因为创业失效影响到了陈先生的“家庭”幸福指标优于置业失效影响到的“事业”幸福指标），所以置业是优于创业的决策；第二，置业与创业风险序数相近，且具有极大的可避免性，所以选择优先置业不排除同事创业的可能，两者可以兼容；第三，由于辞职带来收入中断，一旦创业失败，严重到可能影响到陈先生与张小姐生育孩子的计划。风险序数也远远大于前两者，所以创业时，避免考虑辞职。
客户理财目标性质一览
两年内生子（含教育）
&&& 以上列举了客户理财目标及其性质分析，本理财报告内容，本着明示优于附加、刚性优于柔性、重要优于次要的原则对客户展示详细的理财方案。
目前陈先生的所有资产均投资于定期存款，投资回报率不到3.5%。建议根据风险测评结果，配置合适的投资项目，来提高资产效用。根据陈先生的风险测评，应当将资产中的40%投资于债券、60%投资于股票。由于陈先生平时忙于工作，甚至可能要创业，建议其投资债券基金与股票基金。其它需投入时间精力的主动投资项目建议由张小姐代为适当介入。陈先生可以通过基金定投、一次性购买等多种方式进行基金投资，但基于完成理财目标，备妥紧急备用金后仍有闲置资金的前提下。由于基金过往业绩不代表以后的业绩，陈先生在不同时期应当选择不同的基金，就目前情况下，理财师推荐以下基金：
债券基金可以适当考虑配置激进与保守相结合，推荐富国天利增长（100018）、华夏债券A/B(001001)。股票基金可以考虑评级较高的基金，并配置一些ETF，在保证分享市场增长的同时，获取更高的收益，推荐工银核心价值（481001）、华商盛世成长（630002）、华夏中小板ETF（159902）。以上基金可通过天天盈网站或基金公司主页申购，可以大幅减少费用。
由于陈先生工作、创业繁忙，张小姐缺少投资经验，理财师暂不推荐股票投资，但建议张小姐可先至可以开立多个三方存管账户的证券公司开户，此举可有效削减跨行转账的费用。
目前陈先生与张小姐每月基本开支为3500元（陈2000，张1500），另有陈先生房租2500元。婚后，两人生活共同开支，会使陈先生的单人基本生活开支略减，而陈小姐独立于父母，会使其单人基本生活开支略增。故两人生活后的基本开支仍可以视为3500元。生宝宝后，根据上海的平均水平，估计每月增加宝宝的开销2000元。同时，由于创业需要，理财师建议陈先生可以考虑购置车辆，若购置车辆，则每月养车费用额外增加约2000元。陈先生应当根据家庭的不同阶段，留足3-6个月紧急备用金。若陈先生成功创业，生活状态弹性更大，建议届时留足6个月的紧急备用金，即5500（7500）*6=33000（45000）元。
张小姐目前自留1500元以外，工资收入均上缴父母，对开销和理财没有很丰富的经验。但结婚后，陈先生工作繁忙，张小姐将承担家庭管理的重担，建议从目前开始，收入均由自己开始打理，减少的交给张小姐母亲打理的费用，从张妈妈答应给张小姐的30万嫁妆中扣除。张小姐开始自行打理收入后，可以考虑做一下预算和记账，在不降低生活品质的前提下，把不必要的开支缩减到最低程度。
其中33000（45000）元的紧急备用金，张小姐可以做如下规划:紧急备用金的最低限额16500（22500）元可以做定期存款，现在部分银行可以提前一次部分支取，另一些可以提前多次部分支取,建议庄小姐选择后者。其余部分，张小姐可以尝试按波段做一些极低风险的小投资，如纸黄金、国债、以及货币基金，如可以至类似广发基金主页投资其“钱袋子”产品，享受近似活期的便捷、与货币基金的收益。提高理财技能，体验理财乐趣。
陈先生家庭目前没有任何负债，资产结构有进一步优化的空间。按照他与张小姐的情况，建议其办理一张到两张信用卡。就目前的情况下，建议由陈先生办理主卡，张小姐办理附属卡，更为适宜。目前信用卡同质化严重，陈先生可根据年费可免、使用安全、还款便捷的原则自行选择。理财师推荐其办理建设银行标准白金信用卡。年刷卡18次免年费，积分永久有效，额度5-20万元。陈先生可以享受最多50天免息待遇以外，还能享受特惠商户、积分换礼等多种白金礼遇，大大提高资产结构。同时，由于陈先生毕业于名校，可选择名校标准白金卡，除上述优势外，还能增加学校认同感，对陈先生积聚人脉有一定帮助。
预计陈先生购房及装修完毕，室内装修有毒气体排清后即可入住举办婚礼，需要约半年时间。按照立即买房来推算，婚礼时间预计为2012年6月，（为利用公积金贷款，购房前可先行登记结婚）。婚礼需要的费用不必过分担心，因亲朋所送的礼金一般可以冲抵婚礼费用，事先若安排不出费用垫付，可使用信用卡分期业务应急，故不做特别规划。
陈先生与张小姐预计两年内生宝宝，且张小姐已经28岁。从生理角度考虑，女性30岁前生宝宝，更有利于宝宝的健康成长。故预计两人婚礼后10-12月内宝宝出生，即2013年6月，需要增加生活基本开支，同时要筹措孩子未来的教育费用，且教育费用为刚性需求，作为首要的规划内容。
子女教育资金筹备:包括从子女学前教育至出国留学所需资金。预期费用学前（3周岁起）到高中阶段学费与才艺补习费支出每年现值1万元，念国内大学费用每年现值2万元，出国留学2年的费用每年现值20万元。总计需现值63万元。其中15年，每年1万元现值的学前至高中教育费用于当年每月平均承担（或前一年每月平均筹措），即每月现值约800元。由于工资增长率8%，高于学费增长率（通货膨胀率）5%，工资增长大于学费的增长，可不必额外规划。大学费用及出国费用48万元现值的教育经费，需在2031年前筹措完毕。
经过测算，2011年至2030年有20年准备期，故从现在起，每年要准备约2.3万元。
计算经过：48万教育经费到时候的期末值48*（1.05）的20次方=127.36万元；然后用投资回报率测算年金PMT(9.6%,20,0,-127.36,0)=2.3万元。
若按照月计算，则每月要准备PMT（0.8%，240,0，-127.36.0）=1766元。
根据“失效模式后果分析表”，购房规划应当是陈先生优于创业的规划。此外，虽然张小姐愿意在陈先生无房的情况下与其共同奋斗，但正如“婚姻不是一个人与另一个人结合，而是一个家庭与另一个家庭结合”所指的，陈先生只有在给与张小姐较为稳定的生活前提下，才能给与张小姐父母一个妥善的交代。而张小姐的父母是退休教师，一般具有“传统、守节”的特质。这种特质一方面不会认同年轻人租房结婚，另一方面对婚房规格不会有非分要求。根据陈先生的态度及实际情况，租房结婚和购房结婚影响到其及家人对于婚姻幸福的认同感，无关乎是否经济、是否符合理财观。就目前高企的房价和调控难涨的形势下，虽租房更为划算（此结论在诸多成文的报告中反复验证，已成共识，不再重复演算），但不影响本报告最终确定购房的选择。
目前陈先生在张江工作，其未来创业为IT行业，也基本确定在张江地区。由于同时兼顾工作和创业的陈先生非常繁忙，时间非常宝贵，故购房首选地为张江地区。由于张江地区有地铁二号线，对张小姐的日常生活也不会造成过多困扰。陈先生之后需要创业，第一套房应当尽量经济，不宜铺张。同时，由于两年内，两人打算生宝宝，所以房子又不能太小。目前小户型的两室一厅对其家庭比较适宜。
&&& 目前张江地区商品房每平方米单价约30000元，二手房单价约20000元。陈先生可以考虑在不影响居住质量的前提下，购买一套80平米左右的二居室，总价大概是160万。为能举例实际，理财师特意从“安居客”网站上为陈先生挑选了一套二手房源，供陈先生参考。
这是一套二室二厅85平米的房源，单价21411元，虽是二手房，但建造于2011年，所以不会影响到居住品质。距离地铁广兰路站仅8分钟路程，售价182万。由于购房时尚有议价余地，同时购房又存在各类税费，为简化计算，本报告以182万进行计算。
由于陈先生尚有创业的目标，而又无抵押物，同时如今贷款紧张的前提下，小企业贷款更是几乎不可能。所以陈先生在购房时，尽量少用资本金，更多利用购房贷款。从首套房首付至少30%的角度来讲，陈先生最多可以贷127万元；而从陈先生实际还贷能力来看（月盈余=11917元，公积金分别是，1271元和567元，在考虑子女教育费用预留2566元，共计盈余11189元，），故20年还贷最多可以贷款156万（按商业贷款计算）。两者取最小值，陈先生最多可以贷款127万元。
房价182万，公积金余额=58710元（约6万），则使用存款支付49万，公积金贷款60万元，商业贷款67万元。
经计算，陈先生每月公积金贷款还款3960元，商业贷款还款每月4800元。每月需用于支付贷款费用约为71-567=6922元。
另外，需准备装修款约20万元，本报告直接从陈先生本金中支取；若装修时投资环境较好，可利用信用卡分期业务，提高资金的利用率。
陈先生从事软件开发行业，软件开发行业属于轻资产行业，从某种意义上来讲，创业所需要的投入相对可控。从陈先生的角度来看，不能以工商个体户模式创业，但可以考虑从一人有限公司、有限公司、合伙企业的角度来创业。从注册资金角度上看，《中华人民共和国公司法》规定，一人有限公司最低注册资本10万元，需一次性出资，二人及以上注册公司，最低注册资本为3万元人民币，可以分批出资，首期出资不低于20%，其余可在2年内到位。合伙企业没有资本的限制。
陈先生称自己仅仅懂得搞技术，对公司经营方面并不擅长，而如何经营公司与如何开发好的软件产品对公司的成功同样重要。这意味着，陈先生若想单独创业风险太大，不适宜。若想成功创业，陈先生可以考虑与他人合作，这样不仅可以解决陈先生管理公司的烦恼，也可以同样解决公司资金、技术问题。而同样由于多人合作的创业模式，也让陈先生的创业压力相对减轻，对之前提到的边工作边创业提供了可能。从创业伙伴的选择上，陈先生可以考虑其校友，这些同学与陈先生年龄相仿，志同道合，出自名校同门，熟悉软件行业，肯定不乏公司经营人才，同时也能解决部分资金问题。
（概述及附图来源基于中国经济信息网2011年8月出版的中国软件行业分析报告2011年第2季度）
2011年1月，国务院办公厅发布了《进一步鼓励软件产业和集成电路产业发展若干政策》（国发【2001】4号）延续了《鼓励软件产业和集成电路产业发展若干政策》（国发【2000】18号）和《电子信息产业调整和振兴规划》政策，支持软件企业的发展。收益于国内信息化的加速发展以及政策扶持，我国软件行业发展空间广阔。
2008年以来我国软件行业景气指数
年我国软件行业收入规模及增速
综上，陈先生在当下经济环境下，进行软件行业的创业，可行。
采用合伙企业形式创业，应当按照个体工商户五级超额累进税率缴纳个人所得税；而采用公司制的企业，则需要缴纳企业所得税，股东个人还要缴纳“利息、股息、红利税”，对陈先生个人来说，存在重复征税的问题。但是，我国对软件行业具有扶持政策，对软件企业的企业所得税有“两免三减半”的税收优惠，这对创业初期盈利微薄的情况下，有巨大优势。同时，选择公司制创业，另外有公司形象佳，易于受到合作伙伴信任；责任有限，降低家庭财务风险的优势，所以建议陈先生采用公司制创业。
目前经济环境下，贷款紧张，陈先生若要在当前形势下借款，且又缺少抵押物，较困难。所以，建议陈先生创业资金主要方式考虑自筹。以下对陈先生创业时可能适用的贷款种类作非常简单的介绍，陈先生在创业过程中若有实际需要，可根据当时实际情况咨询银行贷款专员推荐适合产品。
个人助业贷款 优势：灵活简便。劣势：无限责任影响家庭，金额小。适用期：初创期。
企业小额贷款 优势：不影响家庭生活。劣势:贷款金额有限。适用期：成长期。
小企业联贷联保 优势：抵押要求小或无。劣势：承担其他企业风险。适用期：成熟期。
小企业法人账户透支 优势：方便快捷。劣势：仅适用于临时融资。适用期：壮大期。
经过上述分析讨论，理财师认为，陈先生在不辞职的前提下，选择一至两名合作伙伴共同创业，解决企业的日常管理以及资金充裕问题。为享受税收优惠、锁定风险，建议企业形式采取公司制。公司的注册资金关系到企业形象，在符合国家法律最低注册资金的前提下，由于软件企业轻资产，少抵押，为博取客户信任，注册资金为一百万元较为适宜。而公司整体资金投入可在100万以上按实际情况决定，但资金多少关系到公司生命力及公司规模，对创业成功与否有重要影响。建议陈先生对于创业总体投入不超过150万元。若陈先生的合作伙伴无资金，则主要可通过技术出资、劳务出资等方式合作。若陈先生的合作伙伴有充裕资金，则陈先生除了现金出资以外，考虑技术出资。同时，为了企业有良好的发展前景，陈先生也可以考虑有知识产权的合作伙伴介入。陈先生控股比例可自行决定，建议不少于50%。
陈先生辛勤耕耘，为家人的幸福生活而不断努力，为了人生充实圆满，理财师提示陈先生切莫忽视人生保障及养老，且理财师主张保险及养老必须充分。
陈先生与张小姐目前除了基本社保以外没有任何保险，按照其家庭的情况，应当配置适当的、充足的商业保险。保险费用支出为家庭收入的10%-20%较为适宜，即3-6万元。理财师做如下建议：
第一，陈先生的收入高于张小姐，是家庭的支柱，所以陈先生的保额要高于张小姐（保额高不代表保费高）。且要考虑到张小姐与孩子在没有陈先生的收入下的生活稳定性。由于陈先生创业后拥有实业，且张小姐可以通过置换较小房子等途径来获取生活、教育费用，所以陈先生的人身保险以还清贷款为限额即可，免于家庭万一发生变故后，张小姐还需要面对巨额贷款。
第二，由于女性的寿命较男性长，又较为多病，所以建议张小姐选择保额适宜的两全保险。尤其要看重保险附带的医疗服务。一方面可以提高医疗服务，另一方面也可以为自己补充养老金。
第三，两人应当配置适宜的医疗、重疾、意外保险。
第四，由于陈先生夫妇热爱旅游，乘坐交通工具的机会多，配置一定的交通保险，也是不错的选择。
市场上保险公司多，产品纷繁，陈先生可以根据自身需求进行选择。为降低陈先生的谈判成本、管理精力。理财师仅使用一家保险公司的产品进行配置，供陈先生参考。
陈先生家庭保险推荐
汇富人生投资连接保险B款
意外身故及残疾给付
意外医疗给付
公共交通意外身故及残疾给付
附加长期重大疾病保险
附加住院补贴医疗保险B款
附加住院补偿医疗保险B款
当期保费总计
俏佳人两全保险
缴费至55周岁
附加俏佳人长期重大疾病保险
缴费至55周岁
意外身故及残疾给付
公共交通意外身故及残疾给付
意外医疗给付
附加住院补贴医疗保险B款
附加住院补偿医疗保险B款
当期保费总计
家庭保费总计
注：①ENIL与DDIL只能1:1配比，不能单独购买。可以为张小姐补充50万的养老金，另外提供国内外一流的医疗服务。所以总体使得张小姐保费高于陈先生，但不影响陈先生家庭支柱保障地位。
&&& ②陈先生人身保额为100万元，与房贷大体相当。除此以外，陈先生应当在每年理财报告检讨期间与理财师沟通，根据家庭实际情况，通过购买一年期定期人寿保险的方式补足保险需求。以免购买终身寿险造成后期的资源浪费。
此外，陈先生创业的公司，可以根据公司规模为陈先生购买关键人物保险，以应对突发状况。除基本医疗保险、儿童互助保险以外，理财师不建议为儿童购买其他保险。
陈先生预计60周岁退休，离退休还有30年，30年内变化性较大，目前用计算退休时点养老金替代率的方式进行规划准确度不高。理财师主张充足的养老金策略，且退休后，老年人多病，医疗开销不可预计。目前在不考虑社会养老金的前提下，仅简单预估退休后的生活费需求及规划。可保障届时养老金的充足性，同时建议陈先生在退休前10年进行较为精确、适度充裕的养老规划。
退休后子女已经独立，且不用养车，家庭每月开销假设现值仍然为现值3500元，则陈先生退休时为2041年（张小姐2038年已退休，期间有陈先生的工薪收入，为计算方便，养老金需求可以2041年计算）。此时每月开销约15883元，以20年养老需求计算，陈先生家庭在陈先生退休时，养老金需求约为250万元。[PV(5%,20,,1)]。由于张小姐退休时有50万元养老金补充，则实际养老金需求仅为200万元。通过计算为筹备这200万元，陈先生目前每月需存款约963元。PMT（0.8%,360,0,-200,0）。这里仅计算了陈先生退休后20年的养老需求，由于女性寿命较长，张小姐之后的养老金可以通过陈先生的保险金来保障。
&&& 由于陈先生边工作边创业，时间非常宝贵，需要有代步工具；同时创业之人也应当有一辆体面的私车，可以博取客户信任。建议陈先生创业同时购买中档私车一辆，连同牌照，预算约20万元，从储蓄中支取。同时由于购车，平日养车费用每月增加约2000元，需要从每月的开销中额外列支。
健康是一个人最重要的资本，是所有关键幸福指标之本。建议陈先生和张小姐在为人生奋斗的同时，不要忽略自己的身体健康，建议每年参加体检。尤其是陈先生，选择了边工作边创业的道路，尤其辛苦，理财师建议陈先生在两种情况下做出必要抉择。第一，创业20年后，即陈先生50岁时，创业公司仍无起色或收效甚微时，应当果断放弃创业；第二，当创业年收入等于或高于本职收入时，可根据实际情况，考虑辞职。
同时陈先生身为IT行业的精英，平时应当注意补脑、护眼，多锻炼身体。
&&& 陈先生的每年收支安排中已经考虑了25000元的旅游支出。这笔支出可根据工资增长而适当提高，所以无需进行额外筹划。如今旅游产业不断壮大，陈先生的选择性加大。建议陈先生在出行时多做比较，选择安全、舒适、愉快、节省的方式出行。利用信用卡活动、专业化的旅游网站或团购可以更加经济实惠。
陈先生与张小姐的父母均有不错的养老收入，能够满足各自的生活费用。这对两位的经济无疑是减少了很大的负担。理财师建议两位在平时繁忙的生活工作中，仍然不要忘记对于老人的精神赡养。亲情与财富事业相比，有更多的价值属性，建议多抽时间探望、陪伴老人，避免终天抱恨的遗憾。
以上为陈先生家庭做了许多规划，为检验规划的有效性，以及为陈先生整理思路，制作粗略仿真生涯供参考。
粗略仿真生涯
资产（不含紧急备用金）
购房（还贷）
高等教育金
购车装修创业
￥2,455,000
(￥490,000)
(￥90,000)
(￥1,900,000)
(￥30,000)
(￥12,000)
(￥105,120)
(￥94,500)
(￥30,000)
(￥12,000)
(￥105,120)
(￥99,225)
(￥23,000)
(￥30,000)
(￥12,000)
(￥105,120)
(￥104,186)
(￥23,000)
(￥30,000)
(￥12,000)
(￥105,120)
(￥109,396)
(￥23,000)
(￥30,000)
(￥12,000)
(￥105,120)
(￥114,865)
(￥12,763)
(￥23,000)
(￥28,000)
(￥12,000)
(￥105,120)
(￥120,609)
(￥13,401)
(￥23,000)
(￥28,000)
(￥12,000)
(￥105,120)
(￥126,639)
(￥14,071)
(￥23,000)
(￥28,000)
(￥12,000)
￥1,264,962
(￥105,120)
(￥132,971)
(￥14,775)
(￥23,000)
(￥28,000)
(￥12,000)
￥1,634,604
(￥105,120)
(￥139,620)
(￥15,513)
(￥23,000)
(￥28,000)
(￥12,000)
注：粗略仿真生涯仅为概览，不推敲细节。
1) 流动性风险: 急需变现时可能的损失
2) 市场风险: 市场价格可能不涨反跌
3) 信用风险: 个别标的的特殊风险
4) 估计平均报酬率的依据:依据风险属性分析表与内部报酬率法
5) 预估最高报酬率与最低报酬率的范围: 25%到-6%
6) 过去的绩效并不能代表未来的趋势
金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。
根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2013年1月初为下次检讨日期。
陈先生有自助创业的鸿鹄之志，又有顾家爱子的深切情谊。有理想！有担当！理财师通过上述规划，想要告诉陈先生，世间或有两全法，不负如来不负卿。或许真的可以找到一条通途，满足陈先生的所有目标。实现财务自主自由的同时，与张小姐及家人拥着幸福而生活！
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