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分食車貸市場 P2P網貸公司如何做好風控？
來源： 信息時報網絡版作者： 陳周琴
 [摘要]車貸市場由於其巨大的市場存量引得眾P2P平臺競相分食，車貸在很多P2P平臺的業務佔比份額較大，部分平臺佔比甚至高達70%至90%。
　　目前，車貸市場由於其巨大的市場存量引得眾P2P平臺競相分食，車貸在很多P2P平臺的業務佔比份額較大，部分平臺佔比甚至高達70%至90%。雖然有抵押物在一定程度上降低了行業風險，但不同平臺對於風控的模式並不一致，對於P2P平臺而言，風控流程如何減少對人的依賴，如何從線下搬回線上，如何將風控成本降低，都是值得思考的問題。
　　市場前景：車貸市場存量巨大
　　根據中國行業研究網公佈的數據，全國有31座城市的汽車數量超過100萬輛，北京、天津、成都、上海、深圳、蘇杭等八個城市的汽車數量超過200萬輛，其中僅北京就超過500萬輛。而中國社科院發佈的有關報告預計，未來十年城鎮居民每百戶汽車擁有量將接近60輛。此外，深圳的棕櫚樹策劃諮詢有限公司統計，到2020年，全國汽車保有量在2.2億輛，全國共有3.5億家庭，每一百戶當中，有六十戶用汽車，六十戶裏可接受汽車貸款融資的佔5%，從這個轉換率來看，未來的車貸市場前景可觀。
　　融金所：線上將風控流程標準化
　　“公司的車貸業務有標準的流程，每個環節可以說是'一個螺絲，一個釘'，業務、申請、客戶管理、備檔都是分開獨立運營的。”融金所董事長孫明達對記者表示，平臺的業務端人員只進行客戶資料的錄入，然後提交客戶申請，客服則主要看資料的完整性，只有資料完整才能進入審批流程，而審批流程是不允許業務人員和其他人員進入的，完全是在封閉的狀態下進行線上審批，分公司沒有審批權、財務權，只有業務發展權。需要審批的內容則包含了客戶的各項信息，徵信資料則是必查的一項。
　　“徵信是一定要有的，所以在徵信這塊管理上，要麼客戶去查，要麼我幫你聯絡銀行查資料，另外，還要求提供購車發票和評估表、銀行流水、執行情況等，比如去查客戶有沒有被執行過，有沒有法院糾紛等。”孫明達表示，將每一個環節標準化“流水”作業，步驟看起來多，但是只要規模化發展，總體成本並不高，成本僅為0.5%左右，一家分公司從建立到最終盈利，最短只需要三個月的時間，最長則不會超過六個月。
　　行業樣本
　　投哪網：交叉檢驗標准考量客戶
　　“我們主要將客戶劃分為大小兩類，對於小客戶主要是考核穩定性，對於大客戶則主要是考核它的還款能力。”投哪網副總裁李志剛給記者舉了多個例子。比如說，一個剛畢業的90後，月薪五千元，買一輛寶馬新車價值50萬元，然後馬上來貸款，這時候有經驗的風控馬上就會警覺，這時就要綜合看其父母的資產狀況，如果客戶不能解釋清楚其中邏輯，則可判斷其是高風險客戶。此外，調查客戶的資產負債情況也很重要。“負債一般是比較難以看到，但負債是審批的重點，基本上很多客戶最後出問題都是始於高負債。”
　　李志剛再舉例，可以借助銀行的徵信系統了解客戶的具體負債情況，比如一個人辦了二十萬元的信用卡，只用了一萬額度或者基本沒有用，說明其負債率並不高，但如果已經用了十五萬額度，再拿車抵押借錢，則有理由推算他的負債率較高，而這個人還有可能使用了各種方法進行融資，包括公司尚未了解到的途徑，有可能是朋友又有可能是高利貸。
　　“這種情況的客戶有可能是到了山窮水盡的地步，再給他借錢則有可能是接管他負債的‘最後一棒’，風險很高。”李志剛表示，綜合收集客戶包括其朋友、父母、流水等各個維度的信息，進行綜合考量，即所謂的“交叉檢驗”，用於客戶的真實性，貸款行為額度是否符合邏輯，交叉檢驗是風控的核心，也是做小微金融和小貸的核心手段。
　　業界點評：風控應標準化操作
　　“如果依靠各地佈局的點來做風控，有兩個弱點：一是需要大量的人手，而風控人才是非常稀缺的，不僅難找而且成本高；二是道德風險難以控制，工作人員也不排除鑽空子的可能，並引發道德風險。”
　　棕櫚樹互聯網研究中心總監陳雄對記者表示，所有風控操作流程是在線上標準化完成，一來，效率高很多，上一步完成之後可以自動轉到下一步，無需各個部門之間繁瑣的工作交接；二來，可查詢，每一步的操作，是哪個人的操作，操作動作是什麼，都可查詢；三是透明，因為可查詢，所以大家可以相互監督，減少道德風險。
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今年是我省實施法治惠民實施工程項目的第四年，省直有關單位組織開展法治惠民實事工程項目11項，各地級以上市組織開展法治惠民實事工程項目23項。按照《廣東省2014年依法治省工作要點》部署，為配合2014年法治惠民實事工程項目的績效評估工作，全面了解法治惠民實事工程項目的推進情況，傾聽各屆群眾意見，特在法治廣東網開展網評活動。歡迎參與！
活動時間：日至日风控能力强
银行抢食P2P网贷
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在互联网金融对银行存款持续分流的同时，一些银行也纷纷展开了反击。一方面，平安银行、工行、民生银行等纷纷推出银行版的余额宝；另一方面，以平安、招行为代表的股份制银行则直接进军P2P网贷，布局未来互联网金融。
快递4月P2P网贷综合利率较去年同期下降13%本报讯 （记者李震）继和招行做起网贷之后，近日市场又传言想加入P2P网贷行业。记者从业内人士处了解到，今年以来包括多家股份制银行、城商行都有进军P2P行业的意愿。分析指出，银行的强项就是风险控制，而P2P经过“野蛮”的生长之后，做好风控逐渐成为行业的共识。今年以来，互联网金融的蓬勃发展和商业银行活期存款的大量流失成为市场关注的焦点。以P2P网贷为例，即便在今年严打非法集资平台、监管风声趋紧的背景下，该行业却依然蓬勃发展。网贷之家最新数据显示， 4月份网贷总投资人数30万人，总借款人数4.6万人。按此增速，2014年底借款人有望突破10万人。与互联网金融快速发展相对应的是，资金持续从银行流出。央行数据显示，4月存款减少6546亿元，同比多减5545亿元。在互联网金融对银行存款持续分流的同时，一些银行也纷纷展开了反击。一方面，平安银行、工行、民生银行等纷纷推出银行版的余额宝；另一方面，以平安、招行为代表的股份制银行则直接进军P2P网贷，布局未来互联网金融。消息称，民生银行已对P2P业务着手进行准备，或在5月份正式上线。业内人士告诉记者，这并不奇怪。“此前招行P2P在暂停后再次正常运作或表示监管层的默许，未来银行大鳄进军P2P、布局互联网金融或成为一大趋势。”P2P行业经历了过去一年的“野蛮”生长，近期网贷借款利率下降或表明该行业正逐步迈向理性。网贷之家监测数据显示， 4月份全国P2P网贷平台综合利率为20.2%，与3月相比略有下降，较去年同期下降13%，降幅明显。多位业内人士指出，目前银行加入P2P行业优势非常明显。“首先，银行最擅长的就是风险控制，当互联网金融的本质逐渐显露之后，银行后来居上并不难；其次，无论资金量还是品牌影响，银行都是P2P行业的大鳄。预计随着更多银行的加入，在加剧竞争的同时也会规范P2P行业的发展。”
[责任编辑：robot]
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　　P2P网贷这个行业前景确实很大。地方政府支持、国家政策扶持、高端人才进入、资本青睐，相比而言，其他传统的互联网金融分支行业反倒是困难重重。但是当我们仔细的深入P2P网贷行业了解后，就能发现在P2P网贷行业光鲜亮丽的外表之下，实际却仍显残缺。目前看来，P2P网贷行业的信息极度不透明不对称，投资者无一不为自己所投平台而担惊受怕，看似实力雄厚的网贷平台都极有可能一夜间人去楼空。而且P2P网贷的平台尚无相关政府认证，一旦涉及到坏账等都是平台自己报的，缺乏公信力。
　　大数据时代的降临，让互联网金融拥有了得天独厚的优势，互联网金融的兴起、兴盛也是大势所趋。互联网金融的市场非常广阔，并非一家两家公司就能形成垄断地位的。而P2P网贷既然是金融行业，必然要被资本和政策所约束。随着市场业务的不断扩大，资本不断增加的情况下，资本回报率如何能够保持高水准。而一旦资本回报率低于预期，资本就会撤出，平台危机也就到了。
　　众利网()的金融模式创新是将保理业务与P2P网贷平台进行有机融合，从而带来了风险控制手段的重大变革。传统P2P网贷产品无论是信用贷还是抵押贷，其风控核心都是对未发生的交易行为进行预测，难度很高、确度很低;众利网的风控核心是对已经发生的贸易行为(已供货或已提供服务)进行真实性确认，风控的难度大为降低，确度极大提高。
　　在此行业背景下，众利网创新地设计了保理业务与P2P网贷有机融合的交易模式。
　　供应商为大中型企业供货或提供服务，大中型企业通常设定几个月账期后才支付货款或服务费，对于供应商此即为应收账款。应收账款会极大地占用供应商的经营资金，阻碍企业的快速发展。为盘活这些沉淀资金，供应商通过保理机构以应收账款作为抵押进行融资，保理机构承担担保责任。类似 投资理财 信息华泰证券上海西藏南路营业部AA级知名券商股票开户转户佣金万2全国知名券商华泰证券股份有限公司临沂罗六路证券营业部51滚雪球在线配资51滚雪球在线配资中国知名a类aa级券商中国知名a类aa级券商中国知名a类aa级券商中国知名a类aa级券商德胜投资有限公司德胜投资有限公司全国知名券商中国知名a类aa级券商中国知名a类aa级券商中国知名a类aa级券商华泰证券股份有限公司临沂罗六路证券营业部全国知名券商AAA级券商明星营业部该用户其他信息14年10月17日&黄浦14年10月17日&黄浦14年10月17日&黄浦14年10月17日&黄浦14年10月16日&黄浦14年10月16日&黄浦14年10月16日&黄浦14年10月16日&黄浦14年10月15日&黄浦14年10月15日&黄浦14年10月15日&黄浦14年10月14日&黄浦14年10月14日&黄浦14年10月14日&黄浦14年10月13日&黄浦14年10月13日&黄浦14年10月13日&黄浦14年10月11日&黄浦14年10月11日&黄浦14年10月11日&黄浦14年10月10日&黄浦14年10月10日&黄浦14年10月10日&黄浦14年10月9日&黄浦14年10月9日&黄浦14年10月9日&黄浦14年10月8日&黄浦14年10月8日&黄浦14年10月8日&黄浦14年10月8日&黄浦
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如果说2014年是P2P野蛮增长的春秋混战时期，那么到了2015年，伴随投资渠道的增多和宏观环境的变化，P2P行业将向从群雄纷争走向诸侯争霸的战国时代。
温州市民间融资执法行政处罚实现零突破。日，苍南县金融办依据《温州市民间融资管理条例》，对一家融资信息服务企业作出罚款1万元的行政处罚。这是温州市首例“民间融资备案”罚单，由于温州也是首个对大额民间融资进行强制备案的城市，因此这也成为全国首例“民间融资备案”罚单。