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房贷放款延期消费贷信用贷咨询量激增成“救急”
房贷放款延期 消费贷信用贷咨询量激增 记者调查：银行调整信贷结构 市民贷款有“身份”门槛
马年伊始，京城各家银行房贷就出现惜贷的局面，购房人等了两三个月后，仍是不见放贷迹象。绝望下，不少购房人人开始“曲线救国”，转而申请高息信用贷、抵押贷和消费贷用来救急。
记者调查发现，目前银行调整了信贷结构，把更多信贷投放到了企业贷款和个人消费贷款上。但是，银行消费贷款和信用贷款设有“身份”门槛，体制外职工归于高风险行列，很多用户贷款很难。
高息申请信用贷、消费贷“救急”
购房人刘女士告诉记者，她房贷是去年12月份申请的，但目前仍在排队放款，眼看购房合同付款截止日期就要临近，为了筹钱刘女士跑了四五家银行，但均被告知贷款额度紧张。几经周折，终于有一家银行可以放贷，但只能做信用贷款，且利率要上浮40%—50%。无奈之下，刘女士只好贷了一部分钱，然后再从亲戚朋友那里借了一部分，这样才凑够了房子的钱。
而类似刘女士的购房者并不在少数，一位股份制银行客户经理表示，近两周来，咨询抵押贷款、信用贷款和消费贷的客户激增，其中买房缺钱的占了近80％。
京城一家担保公司的业务经理透露，目前，包括二套房贷在内的购房贷款被严格控制，消费贷突然就成了抢手货，特别是在部分城市首套房利率已提至基准利率的环境下，部分商业银行消费贷1.3倍基准利率、最长贷款10年等条件，与二套房贷相差无几。
事实上，记者从银行了解到，经历了“年末钱紧”的银行均已恢复贷款额度，之所以房贷并未明显放松，和银行信贷结构的调整有关系。
一家股份制银行信贷部门的负责人坦言，银行业对房地产后市的判断并不一致，出于防范房价下跌风险的考虑，也会对房贷业务更加谨慎。今年以来，房贷在信贷结构中的占比呈下降趋势。在调整房贷占比的同时，银行将更多的信贷投放到了企业贷款和个人消费贷款上。
从去年下半年开始，不少银行都在发力信用贷和消费贷。北京银行推出“金贷宝”，是个人消费类贷款产品，目前北京公积金的用户可以公积金为担保申请最多100万个人消费贷款，利率最低上浮30％。中国邮政储蓄银行则推出个人综合消费贷款业务，单户授信金额最高可达300万元，额度存续期最长达13年。
银行贷款有“身份”门槛
目前，银行在发放消费贷款或者信用贷款时对于不同的职业群体划分了不同的风险等级，这种划分就会把相当多的体制外职工归于高风险行列中，从而使很多用户在银行难以贷到款。
融360调查数据发现，公务员、国企员工、上市企业或500强企业员工是三类贷款获批率最高的群体。2013年度融360上的贷款申请订单中，普通企业员工占据了31.9%，个体户占据了19.5%，而成功率却分别只有18.2%和17.1%；公务员的贷款申请占据了总订单的12.8%，而成功率却高达64.2%，相对来说无固定职业群体的成功率只有1.5%成功率。大型国企员工普遍不差钱，只占总申请量的4.8%，但最受贷款机构的钟爱，成功率达70.3%。
融360的贷款专家告诉记者，铁饭碗的威力不仅在贷款申请的成功率上表现得很充分，而且在贷款额度和利率优惠可以占尽好处。假设同是月收入为5000元的申请人，从公务员、普通上班族和农民工这三类人群在渣打银行、花旗银行、宜信、平安银行和华夏银行这5家机构贷款的情况可以看出，不同职业身份可申请的贷款额度、贷款利率和申请难易程度有很大区别。
以渣打银行的现贷派为例，在满足所有贷款的条件下，普通上班族可申请的贷款额度是打卡工资的2到10倍，而公务员可申请的贷款额度则可达打卡工资的10倍以上。花旗银行的幸福时贷，在满足所有贷款条件下，普通上班族与国家公务员在贷款额度上都是打卡工资的8到15倍，但在贷款利率上，公务员可获得比普通上班族更优惠一些的利率。
[责任编辑：2013年国内银行个贷延期放款状况难改善
中研普华报道：
相关研究报告
　　目前多数商业的个人住房按揭贷款政策并未发生改变，但贷款发放方面与前期相比的确较为紧张，首套房贷八五折优惠利率“尚未绝迹”，只是申请门槛较高。银行业内人士预计，接下来银行流动性仍较为紧张，年内申请个人房贷利率优惠难度较大，房贷业务重新放水或需等明年新的信贷额度。
　　优惠政策暂未调整
　　多家商业银行的个贷经理表示，二季度以来，各家商业银行的个人房贷额度趋于紧张，而近期房贷放款不易的情况就更为普遍。一些准购房者对中国报记者表示，此前在商业银行申请了八五折优惠利率的首套房贷已获批，但要过户却要等很久，贷款一直没有发放到位。“我们是首套刚需购房，但是银行迟迟放不下款来，卖方整天催我们，一点办法也没有。”
　　中国证券报记者昨日以改善型购房者的身份咨询、深圳多家银行时发现，虽然银行方面没有明确表示已暂停二套房贷款，但均表示房贷客户资格材料审核将更为严格，很多按此前标准可以申请到二套房贷款的客户，现在很可能申请不到。“即使能申请到，贷款利率也至少要上浮20%，同时放款周期也将延长。”
　　银行业内人士坦言，目前商业银行的个人房贷政策并未发生变化，批贷难、放款难等问题主要还是由于银行额度“告急”。此前发布的《关于金融支持结构调整和转型升级的指导意见》明确提出，积极满足居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、新型消费品以及、等服务消费领域的合理信贷需求。央行也多次要求各家银行对个人居民首套自住普通商品住宅的贷款必须予以保证，符合条件的借款人购买首套普通商品住宅，银行要给予贷款。
　　办理个贷难度加大
　　中国证券报记者在建设银行某个贷网点走访时发现，咨询与办理首套房贷业务的购房者非常多。该网点的客户经理称：“最近几个月一直是这样，每天都有很多人。”
　　银行业内人士指出，房贷额度告急收紧与今年以来房贷迅猛增长有关，预计四季度个人房贷申请仍会大幅增长。下半年银行流动性仍相对紧张，年内办理个人房贷业务的难度较大，部分申请难逃“压至明年”的命运。
　　根据央行此前公布的上半年金融机构贷款投向统计报告数据，今年上半年，个人购房贷款快速增长。6月末个人购房贷款余额9.07万亿元，同比增长21.1%，增速比上季度末高3.7个百分点；上半年增加9628亿元，同比多增6173亿元。7月住户贷款中，中长期贷款增加1951亿元，大幅高于上半年月度平均值1604亿元。
　　北京中原地产部总监张大伟认为：“今年以来房产市场交易火爆，直接导致银行信贷额度‘告罄’。另外，央行监管部门在最近三令五申要对房贷有风险意识。”他认为，目前各地房价处于高位，的确风险比较大。而房贷收紧受政策影响的可能性也较大。
　　张大伟预计，未来个人房贷的额度趋紧，放款时间仍会较长。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，个人房贷趋紧也和商业银行的战略调整相关。“个人房贷在银行总体业务结构中是盈利比较低的一块资产，所以在银行信贷总量受限的情况下，在放贷上能够投入的资金量自然会进行压缩。”
　　多位银行业内人士称，今年银行利差较去年进一步收窄，银行盈利压力增大。同时，严格控制贷存比，利润较低的房贷业务首当其冲。当银行无钱放贷时，就会把钱优先给利润较高的项目和大客户。“房贷利率最高只能上浮10%，企业贷款则可上浮30%至40%，而且企业贷款的期限短，最长也就两三年，但房贷期限长达二三十年，所以在资金紧缺的情况下，一定会优先照顾企业客户。”
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（一）工薪贷：
&&1、你是深圳户口，那恭喜你，不论是上班还是做生意。只要凭你的个人身份证加最近三个月银行流水，高负债，都可以贷到1-10万元！
2、你不是深圳户口，没有关系，你只要有正常购买社保（3个月以上），不论是上班还是做生意，提供最近三个月银行流 水，其他的事情交给我们来处理，也能贷到1-10万！
3、你不是深圳户口，没有银行流水，那没事，只要你有在同一公司缴纳12个月社保，养老保险 金余额达到6000元，同样可以为你贷款2-15万！
（二）生意贷：只要您在深圳有固定的经营场地，无论有无营业执照，半年的银行流水，只要经 营时间在6个月以上，我们就能帮您申请到贷款。
（三）房车贷：无论您是红本按揭房，或自建农民房、绿本房，我们都能帮您申请到贷款；另提 供车辆贷款（押证不押车和车辆质押）。
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