交强险年年亏 保险公司为何还当宝？(图)
　　近期，保险行业协会对外公布了2010年交强险的经营数据，自2006年7月推出交强险后，交强险几乎是年年亏损。近年来，保险公司一直着手行业整顿，在一系列改革后，不利局面实现了彻底扭转，车险业务开始出现较快的利润增长。但对于交强险的亏损状况，为何保险公司视而不见？
　　交强险从一开始实施就一直饱受非议。尽管因为费率过高在2008年保费下调了10%，从1050元变为目前的950元费率，但对于大多数消费者而言，仍然抱怨交强险太贵。目前，950元交强险最大承保金额只有12万元，而800多元就能购买到50万元的商业三者险、不计免赔以及司机、乘客座位险等。两者巨大的价格差距让大部分车主对交强险年年亏损的状况心存疑虑。
　　“在我身边，大多数朋友购车几年都只是小蹭小刮，没有人出过交强险，为何交强险每年的赔付率会如此高？”正准备续保的李先生，对于强制购买交强险的做法很难理解，尽管交强险披上了“不盈利”的外衣，但消费者对此可信度并不高。也有消费者认为，对于同样是承保方的保险公司内部可能进行赔付成本的转移。
　　经销商专业人士分析交强险亏损现象，原因在两方面。一方面是保险公司在交强险赔付控制上较为宽松，导致交强险的赔付成本较高；另一方面则是因为对承保车辆的监管不严，导致不少车辆出现“低保高赔”的现象。
　　亏本的交强险也是香饽饽
　　即使亏损，保险公司对交强险业务也一直是“不离不弃”。除了因为交强险是政府主导的强制车险外，也有专家表示，由于现在商业车险与交强险几乎已经是捆绑销售，交强险覆盖面积大，带动了保险公司商业保险的投保率上升。即使交强险亏损，商业险的保费收入也足以弥补亏损。还有一种观点则认为，交强险到底是暴利还是巨亏目前没有定论。尽管从账面上看交强险年年亏损，但亏损背后是否存在保险公司的暗箱操作？交强险由于保障范围广，赔付项目中与商业险存在较多的交叉范畴。
　　作为交强险而言，大多数保险公司的说法均是不赚钱的险种，由于由交通部门强制购买，所以保险公司对交强险似乎只是顺带的服务项目，保险公司业务员、保险代理机构均无利润可言。到2008年年底，交强险承保亏损37.4亿元，2009年承保亏损53亿元，2010年承保亏损达97亿元，也就是说，自交强险制度面世4年半的时间累计承保亏损达到187.4亿元。尽管对于大多数消费者而言，不以赚钱为目的的交强险出现亏损不是什么新鲜事儿，但对保险公司多年来毫无怨言地填补交强险亏空的漏洞却令人费解。
　　由于交强险经营原则是不赢利不亏损，保险公司交强险都有一个独立的账户，不纳入保险公司的收益，并由保监会进行监督。许多保险公司会把商业车险的成本转嫁到交强险的成本上，做亏交强险。强制险亏损的局面不仅可以赢得政策上的倾斜，为保险公司带来大量的资金流，同时，还可以限制交强险的价格下调。
　　此外，交强险实施后对保险公司也带来直接收益。例如，机动车投保率从交强险实施前的2005年末的36%提高到2010年末的49%，汽车投保率由58%上升到79%。交强险覆盖面大，带动了保险公司商业保险的投保率上升。此外，交强险的市占率也成为商业险市占率的重要标志，据悉，目前包括国泰、美亚、太阳联合等在内的多家外资财险公司也一直想要进入交强险领域。因为外资保险公司在国内整体保费收入中占比极低，对于外资险企来说，涉足交强险可以更快地扩大市场份额。但交强险作为中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，只有中资保险公司才能拿到它的经营权。
　　“一刀切”费率结构不合理
　　平安保险广东分公司某高层认为出现交强险亏损的主要原因是因为交强险“一刀切”的费率结构所致。据介绍，2006年交强险刚出台时，保险公司的最高赔付额只有6万元，而现在保险公司的赔付额已翻了一倍，达到11.2万元。一方面保险公司所承保的风险系数明显上升，而另一方面几年来交强险保费一直没有变化。“现在物价指数都上涨这么快，赔付成本也自然增加很多。”此外，这几年伤亡赔付标准、医疗费用以及维修价格在逐年提升，保险公司在实际赔付中支付的成本也在直线上升。他建议交强险更多要考虑到不同车型、不同区域、不同使用环境的差异性，应该对交强险的费率标准进一步细化。“商业险一般是根据个体差异进行风险评估的，而乘用车的交强险只有一个标准。”首都经贸大学保险系主任庹国柱介绍，一是车种费率结构不合理，2010年家用小轿车的综合成本率只有97.77%，略有结余，是比较合理的。而营运客货车、特种车、拖挂车包括拖拉机这部分亏损67亿元，占全部承保亏损97亿元的69%，等于让小轿车为经营类车辆埋单；二是费率地区结构不合理，不亏损的省区要为亏损的省区埋单。
　　据悉，2010年上海、浙江、江苏、山东等地交强险亏损非常严重，而海南、广西、西藏等地的赔付率较低，广东目前略有盈利。据分析，交通事故案件人伤赔偿项目中的死亡赔偿金及残疾赔偿金都是根据当地人均可支配收入进行计算。一些人均收入较高的地区，交强险的经营压力因此增大。而保险公司内部人士透露，交强险的经营情况还与当地的司法环境联系紧密。“交强险赔付分三块，其中死亡伤残的赔付上限为11万元，此外医疗费用和财产损失的赔付上限分别是1万元和2000元”。在江苏、浙江等地区，当地司法部门打破了死亡伤残、医疗费用和财产损失的分项责任限额，将交强险的赔偿上限统一成12.2万元，导致赔付率大幅增加。
　　此外，2010年交强险赔付的重灾区是营业客车、营业货车、挂车和拖拉机，亏损合计达67亿元。其中，营业客车、营业货车受人伤赔偿标准上升影响最为严重，挂车以货车30%的保费承保同等限额，而拖拉机的费率制定则体现了惠农政策。不少商用车存在人为作弊现象，将运输车辆登记为拖拉机等农用车，享受低费率的同时让保险公司承受高风险、高额理赔。
　　（文/图 记者 邵玉梅）
　　名词解释
　　交强险
　　交强险是“机动车交通事故责任强制保险”的简称。交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。日以后购买交强险的车辆才允许上路。与商业第三者险相比，交强险的差异体现在六个方面：一是实行强制性投保和强制性承保；二是赔偿原则发生变化。“交强险”实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照《条例》以及“交强险”条款的具体要求在责任限额内予以赔偿；三是保障范围宽。“交强险”除被保险人故意造成交通事故等少数几项情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率与免赔额；四是按不盈不亏原则制定保险费率，具有社会公益性特点；五是实行分项责任限额；六是实行统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩。
　　费率计算
　　作为汽车上路的强制车险，交强险目前的费率标准是每年950元。如果第一年没有发生双方事故，交强险在第二年就可以下浮10%，即855元；第二年如果没有发生双方事故，第三年就可以下浮20%，即760元；第三年如果继续未发生双方事故，之后每年则可下浮30%，即665元。一旦出现双方事故，资费又将恢复到每年950元的标准。而出险率较高的营运车辆的交强险费率标准普遍较高，达到三四千元的水平。
　　（邵玉梅）
　　车主声音
　　车友王先生：
　　由于赔付额度过低，通常交强险无法真正保障车主的利益。除了交强险的成本外，车主还需要购买商业第三者险。无形中又增加了使用成本。对于像广州这类城市，大家在第三者险上尽量选择高额度，相比交强险性价比更高，更重要的是买个放心。
　　车友车先生：
　　保费优惠政策有所遗憾。对于换车消费者，保费优惠不应该按照新车标准计算，费率优惠更应该综合到以往个人的违章记录以及出险状况。许多驾驶技术好、出险率低的优质客户，往往因为换车额外增加了保费。
　　车友黎小姐：
　　对于车主而言，更希望明明白白消费。如果交强险的经营数据可信，那么就应该深挖“亏损”的深层原因。政府当初以行业数据厘定的费率，多少也有一些科学依据，而出现如此大的亏损，保险公司的自身原因更多。
　　车友李先生：
　　将乘用车、商用车、文明驾驶、野蛮驾驶、交强险亏损区域与盈利区域的费率混为一谈，必然令交强险缺乏公正性。交强险应该结合到本地市场和消费个体的差异进行区别对待。
　　（邵玉梅）（来源：中国新闻网）
(本文来源：中国新闻网
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赔付率低于预期 交强险7月份将有望降价
2007年 05月 18日 11:10    深圳车城网
    去年7月1日实施的交强险，因被指暴利而再度成为社会关注的焦点。两家保险公司的最新年报表明，交强险已成为其重要的利润来源。面对各方强烈的降价呼声，保监会回应：可能于7月进行价格调整。
    年报显示获利丰厚
    将交强险推向舆论中心的是人保财险和平安产险两家保险公司的年报。
    境外上市的人保财险上月披露，2006年赚净保费556.16亿元人民币，比2005年增加了4.2%。人保财险解释增长原因时表示，主要是去年车险已赚净保费快速增长，而车险保费的骤增则是交强险业务带动的结果。人保财险车险业务2006年大幅增长，营业额增加53.36亿元。
    而平安产险的母公司中国平安的年报则显示，2006年平安产险业务实现净利润10.48亿元人民币，比2005年增长148.3%，其中与新增的交强险不无关系。而在2004年、2005年，平安产险的承保利润连续两年为负。
    与此同时，重庆市保监局最新公布的统计数字显示，自去年7月1日到今年3月底，重庆市交强险保费收入2亿元，赔付金额仅2438万元。3月份，交强险赔付率为11.7%，而同期汽车商业险的赔付率为55.7%。
    降价呼声持续高涨
    实际上，早在交强险于去年7月1日实施前，1050元的定价就曾遭到“定价过高”的质疑。当时车主就普遍认为，这样的价格偏高。如今保险公司的年报，无疑证实了车主当初的判断。
    “交强险保费由保监会统一制定，以‘不盈不亏’为原则。按照规定，交强险实施1年后，保监会将根据运营情况，对交强险保费进行调整。”浙江省保险行业协会财险部负责人朱潇磊告诉记者，如果交强险保费确实过高，就要进行调整以实现“不盈不亏”的目标。但他同时认为，交强险的盈亏不能以一两家公司或某个地区的数据为判断依据。同时判断盈亏也不能只看赔付率，还必须把各项运营成本也计算在内。
    “目前浙江省还没有这方面的统计数据，尚难判断交强险是盈是亏。此外，由于去年7月1日前很多车主为了躲避交强险而提早续保，实际上也导致交强险赔付率降低。等到这部分车主在下一年度交了交强险后，赔付率可能会因此提高。只有等到7月以后，待保监会汇总全国各保险公司的数据后，才能最终确定交强险的运营情况。”朱潇磊认为，现在下结论还为时过早。
    尽管如此，社会各界要求交强险降价的呼声已经越来越强烈。“油费、养路费的负担已经过重了，可如今交强险还要这么贵，还不能打折！”杭州车主王女士向记者抱怨说，她是在去年6月中旬买的保险，如今马上就要续保了。而在北京，已有律师因为交强险存在高额利润而于4月27日向法院起诉保监会。指责交强险暴利并要求降价的声浪，正迅速波及全国。
    7月后可能降数百元
    记者了解到，状告保监会的是北京律师孙勇。根据他的推算，交强险每年至少有400亿元的利润。为此上月初他向保监会提出行政复议申请，未果后遂向法院起诉。
    针对种种指责，保监会近日作出了回应。保监会表示，日，在交强险经营满一年时，保监会将对外公布经营情况并进行相应调整。如有大幅调整，还将召开听证会。
    尽管7月后交强险如何调整仍是未知数，但不少人持乐观态度，认为降价是大势所趋。杭州一家保险公司理赔部门的负责人向记者透露，交强险的赔付率显然要比预期低，应有300元的降价空间。
(来源: 浙江在线-钱江晚报 ) 编辑: Ray
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&&&新闻热线：021-
2012年交强险保费收入1114亿 经营亏损54亿
&&& 原标题: 2012年交强险保费收入1114亿 经营亏损54亿
中国保监会关于2012年机动车交通事故责任强制保险业务情况的公告
　　根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，现将2012年度机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)业务情况予以公布。
　　2012年会计年度结束后，中国人民财产保险股份有限公司等42家经营交强险业务的保险公司分别由会计师事务所对交强险业务情况进行了审计，各会计师事务所均出具了无保留意见的审计报告。中国保监会依法对保险公司交强险业务相关报告进行了审核。
　　经审计的各保险公司交强险汇总数据显示，日至日，交强险共承保机动车1.29亿辆次，交强险保费收入共计1114亿元。其中，保险责任已到期的保费1058亿元，保险责任未到期的保费增加56亿元。2012年，交强险赔付成本821亿元，赔付率比2011年下降了4.3个百分点；经营费用320亿元(含营业税62亿元，救助基金21亿元)，费用率比2011年降低0.1个百分点。2012年，交强险经营亏损54亿元，其中，承保亏损83亿元，投资收益29亿元。
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交强险赔付率低于预期利润丰厚 预计7月降价
　　去年7月1日实施的交强险，因被指暴利而再度成为社会关注的焦点。两家保险公司的最新年报表明，交强险已成为其重要的利润来源。面对各方强烈的降价呼声，保监会回应：可能于7月进行价格调整。
　　年报显示获利丰厚
　　将交强险推向舆论中心的是人保财险和平安产险两家保险公司的年报。　
　　境外上市的人保财险上月披露，2006年赚净保费556.16亿元人民币，比2005年增加了4.2%。人保财险解释增长原因时表示，主要是去年车险已赚净保费快速增长，而车险保费的骤增则是交强险业务带动的结果。人保财险车险业务2006年大幅增长，营业额增加53.36亿元。
　　而平安产险的母公司的年报则显示，2006年平安产险业务实现净利润10.48亿元人民币，比2005年增长148.3%，其中与新增的交强险不无关系。而在2004年、2005年，平安产险的承保利润连续两年为负。
　　与此同时，重庆市保监局最新公布的统计数字显示，自去年7月1日到今年3月底，重庆市交强险保费收入2亿元，赔付金额仅2438万元。3月份，交强险赔付率为11.7%，而同期汽车商业险的赔付率为55.7%。
　　降价呼声持续高涨
　　实际上，早在交强险于去年7月1日实施前，1050元的定价就曾遭到“定价过高”的质疑。当时车主就普遍认为，这样的价格偏高。如今保险公司的年报，无疑证实了车主当初的判断。
　　“交强险保费由保监会统一制定，以‘不盈不亏’为原则。按照规定，交强险实施1年后，保监会将根据运营情况，对交强险保费进行调整。”浙江省保险行业协会财险部负责人朱潇磊告诉记者，如果交强险保费确实过高，就要进行调整以实现“不盈不亏”的目标。但他同时认为，交强险的盈亏不能以一两家公司或某个地区的数据为判断依据。同时判断盈亏也不能只看赔付率，还必须把各项运营成本也计算在内。
　　“目前浙江省还没有这方面的统计数据，尚难判断交强险是盈是亏。此外，由于去年7月1日前很多车主为了躲避交强险而提早续保，实际上也导致交强险赔付率降低。等到这部分车主在下一年度交了交强险后，赔付率可能会因此提高。只有等到7月以后，待保监会汇总全国各保险公司的数据后，才能最终确定交强险的运营情况。”朱潇磊认为，现在下结论还为时过早。
　　尽管如此，社会各界要求交强险降价的呼声已经越来越强烈。“油费、的负担已经过重了，可如今交强险还要这么贵，还不能打折！”杭州车主王女士向记者抱怨说，她是在去年6月中旬买的保险，如今马上就要续保了。而在北京，已有律师因为交强险存在高额利润而于4月27日向法院起诉保监会。指责交强险暴利并要求降价的声浪，正迅速波及全国。
　　7月后可能降数百元
　　记者了解到，状告保监会的是北京律师孙勇。根据他的推算，交强险每年至少有400亿元的利润。为此上月初他向保监会提出行政复议申请，未果后遂向法院起诉。
　　针对种种指责，保监会近日作出了回应。保监会表示，日，在交强险经营满一年时，保监会将对外公布经营情况并进行相应调整。如有大幅调整，还将召开听证会。
　　尽管7月后交强险如何调整仍是未知数，但不少人持乐观态度，认为降价是大势所趋。杭州一家保险公司理赔部门的负责人向记者透露，交强险的赔付率显然要比预期低，应有300元的降价空间。□本报记者 蒋敏华
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“交强险”亏损原因及解决对策
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　【摘要】自开办以来，我国“交强险”多年处于经营亏损状态，尤其是江苏省表现更为突出。本文以江苏省为研究对象，在全面了解江苏省“交强险”死亡伤残赔付情况的基础上，从外部环境与内部管理两个角度分析其亏损原因，并结合发达国家“交强险”的经营经验，提出一些切实可行的解决“交强险”亏损的对策措施。 中国论文网 /2/view-4931607.htm　　【关键词】江苏省；机动车辆保险；“交强险” 　　机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）规定：“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。“交强险”的发展主要经历了三个阶段：日实施的《道路交通安全法》第76条明确规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任保险责任限额内予以赔偿———这是“交强险”的前身；日，机动车第三者强制责任保险被“交强险”代替；2012年，国务院颁布新版《条例》，允许外资保险公司从事“交强险”业务，这意味着中国保险业已进入全面开放阶段，同时也意味着“交强险”制度必将日益完善。 　　一、“交强险”发展现状 　　“交强险”出台初衷秉持“不盈利、不亏损”原则，然而自日我国开办“交强险”业务以来，除2008年略有盈利之外，“交强险”业务的整体亏损一年多于一年。据保监会公布的数据，2006年至2008年，“交强险”承保亏损37.4亿元。2009年至2011年，全国“交强险”整体经营亏损分别为29亿元、72.4亿元和92亿元，这三年的承保亏损分别为53亿元、97.1亿元、112亿元，以已赚保费为基数，2010年、2011年的经营亏损率分别为9.6%、10.1%。 　　江苏省作为经济大省和车辆大省，在全国“交强险”整体亏损的背景下，“交强险”的亏损状况更不容乐观。2006年至2011年，江苏省承保车辆数分别为：182.45万辆、510.2万辆、565.78万辆、647.78万辆、714.47万辆、814.48万辆；赔付率分别为：45%、104.5%、128.3%、92.9%、89.2%。各年赔付率都远高于全国平均水平，亏损规模位居全国第一。 　　从表1可以看出，从2007年至2011年，江苏省“交强险”的赔付项目中死亡伤残支出金额一直处于增长状态，并且其所占比重一直超过50%，而医疗费用和财产损失的支出金额增长幅度都比较小，其占比也都比较小。 　　从表2中可以了解到，2008年-2011年苏北的“交强险”赔付率一直高于苏南地区，并且在大多数年份也高于苏中地区，而苏中和苏南地区的赔付率没有确定的大小关系。在案均赔款上，苏北一直高于苏中、苏南地区，苏南的案均赔款最小。在各项赔款支出上，苏北和苏中地区的死亡伤残赔付所占比重都高于苏南地区，医疗费用占比三个地区相差不大，而在财产损失占比上，苏南明显高于苏北和苏中地区。年三年间，江苏的“交强险”赔付率维持在较高的水平，并且除了2011年低于浙江外，其他几年一直高于经济条件和出险率与其相当的广东、山东和浙江。案件赔款和死亡伤残赔付占比也处于这几个省份中的较高水平。 　　二、导致“交强险”亏损的主要原因 　　江苏省“交强险”高额亏损的局面已形成多年，为了剖析其高赔付的原因，我们从外部与内部两方面着手。 　　1.外部环境因素 　　（1）江苏省道路交通环境较差 　　江苏省较差的道路交通环境主要表现在以下三个方面： 　　①交通事故发生数较多，在全国处于较高水平。2011年和2010年江苏省发生道路交通事故分别约为1.34万起和1.38万起，事故发生数均高居全国第四。而在2007年至2009年的统计数据中，江苏省的道路交通事故发生数也一直位居全国前列。 　　②交通事故中死亡比率较高。2009年、2010年和2011年江苏省道路交通事故死亡人数分别为5202人、5031人和4899人，在全国各地区中都位居第三，仅次于广东和浙江。道路交通事故万车死亡率（人数）分别为11.91、9.13和7.26，均高于同期的全国平均水平10.79、8.36和6.66。 　　③人口密度和车辆密度远高于全国平均水平。根据第六次人口普查的结果，江苏省的人口密度为767人/平方公里，是全国平均水平的5.5倍，居全国各省、自治区之首。江苏省在2010年和2011年车辆密度分别为36.65辆/公里和44.35辆/公里，也远远高于同期的19.46辆/公里和22.81辆/公里的全国平均水平。如此大的人口密度和车辆密度大大增加了发生交通事故的风险。 　　（2）存在过度医疗现象，医疗费用较高 　　过度医疗是指医疗机构或医务人员违背临床医学规范和伦理准则，不能为患者真正提高诊治价值，只是徒增医疗资源耗费的诊治行为。 　　多年来“自收自支、自负盈利”的管理体制，鼓励了公立医院的创收冲动。同时部分医院缺乏合理临床流程和诊疗常规，使医疗活动存在习惯性、随意性和不规范性。这些原因都会导致医院医疗过度。 　　近年来，江苏省医疗机构过度检查、过度治疗的行为层出不穷、屡见不鲜，成为很多医院创收的重要途径。在出现过度检查、过度治疗的情况下，因过度检查、过度治疗增加的医疗费用就成为影响保险公司“交强险”业务亏损的一个重要因素。 　　（3）司法环境较差 　　长期以来交通事故损害赔偿案件审理周期长、程序繁琐、调解难、执行难、矛盾易激化，尤其与保险公司衔接不畅等问题已经成为亟待破解的司法难题，这些难题都会增加保险公司的赔付支出。特别是各级法院在案件中通常作出偏向受害人的判决，甚至违背“交强险”有关的条例和条款。
　　2.内部管理因素 　　（1）理赔管理 　　一方面理赔人员素质整体不高、良莠不齐，部分人员不讲职业操守、弄虚作假；理赔专业人才特别是医疗方面的人才极其缺乏，核损核赔难以有效发挥作用，理赔服务质量受到负面影响；另一方面是保险公司在责任事故认定和伤残评级机构对伤残评级鉴定的公允性、在医疗费用开支的合理性等方面，常常处于被动接受的地位，缺乏有效的管理机制和处理措施。很多保险公司同被保险人、医疗机构和各级法院等有关职能部门的协商沟通较少，导致在案件处理中与有关方面产生分歧，导致赔付成本增加。 　　（2）费用管理 　　车主在购买强制保险后，还将购买商业保险作为补充，在车险理赔过程中，一般是先在“交强险”范围内进行赔偿，然后才在商业险责任范围内赔偿，而有的保险公司在“交强险”和商业险理赔上部分费用列支不明确，通过理赔科目的处理方法，将原本一些属于商业险内的费用列入“交强险”中，从而成为导致“交强险”巨亏的一个因素。 　　三、发达国家“交强险”经营经验 　　机动车第三者责任强制保险制度最早起源于英国等发达国家，因此我们希望通过研究这些发达国家的“交强险”制度对我国“交强险”的发展有一定借鉴意义。 　　英国汽车保险强制责任保险最大的特点在于完全实行自由化费率，费率厘定主要考虑车的因素和人的因素，并实行详细的无赔款优待政策。 　　日本“交强险”的保费执行“成本价主义”，实行“无损失、无利润”原则；费率方面，实行浮动费率制度；在经营模式上，采用保险业者与政府共保联营的模式，从而可以分散保险公司的经营风险，促进其稳健经营，确保损害赔偿的真正履行，最大限度地实现损害的社会化分散。 　　另外，美国和德国采取浮动费率模式。美国汽车保险制度特色之一是无过失赔偿保险，但只针对车祸中车内的受伤人员，而不包括汽车财产损失。而在“交强险”市场完全开放的德国，法律规定所有保险公司的“交强险”最高赔付额不得低于一定限额。 　　四、改变“交强险”亏损局面的建议1.尽快明确“交强险”的经营模式 　　有关“交强险”经营模式问题的争论由来已久，但是至今尚无明确定论，大部分争论主要集中于代办制还是市场化经营。就目前国情来看，市场化的经营模式比较现实。因为市场化的经营模式，其经营结果完全由保险公司负责，保险公司作为专业保险机构，有足够的能力、也有义务经营管理好“交强险”。 　　2.完善“交强险”的费率机制 　　（1）积极推动江苏省内“交强险”地区差别费率改革 　　笔者认为可实行经济水平统筹的差异模式。即按各个地区的经济发展水平分类，经济发展水平相近的实行相同的限额和费率。在此基础上，对费率进行结构性调整，不再统升统降，而是根据车辆类型的赔付率进行调整。 　　（2）提高“交强险”投保率 　　2009年至2011年三年间江苏省机动车整体的投保率在逐步上升，但上升速度较缓，到2011年为56%，没有完全体现出“交强险”作为强制性政策的特点。虽然其中汽车投保率已经达到90%以上，但摩托车和拖拉机两类车型投保率却相当低，拖拉机更是只有10%。如此低的投保率不仅在一定程度上造成了道路交通事故中索赔难的问题，更重要的是减少了本应该属于保险公司“交强险”业务中用来支付赔款的保费收入，这也是造成高赔付率的重要因素，不利于扭转江苏省“交强险”巨亏的局面。因此，改变亏损局面，提高江苏省“交强险”的投保率不失为有效的对策。 　　提高投保率不仅需要增强车主，特别是摩托车、拖拉机较多的农村地区的车主的投保意识，而且交管部门也要同保险公司和保险监管机构合作，要求车辆按时按要求参加审验，查处未投保车辆，要求其及时投保。保险公司设计出适合广大农村地区的车险产品、降低保费和增加保额，这在很大程度上有利于提高投保率。 　　3.各大保险公司积极完善内部经营管理 　　（1）学习国外“交强险”经营的先进技术与管理经验 　　学习国外“交强险”经营的先进技术与管理经验，可以给江苏省的“交强险”市场带来更加合理的经营理念，同时可以增强整体服务水平，缓解“交强险”的经营压力。 　　（2）加大对“交强险”各项成本的管控 　　保险公司可以从承保、理赔、费用管理三个方面着手，逐步完善内部管理。承保管理方面，保险公司应严格把好审核关，对于改变使用性质、私车公挂等违规现象，可以通过监管部门予以重罚；理赔管理方面，保险公司需简化“交强险”理赔手续，向社会承诺理赔时限、完善交通事故抢救费垫付和预付机制；费用管理方面，加强业务及管理费用的预算管理，真正落实“交强险”的单独核算。 　　4.积极推动相关行业间的交流、合作与监督 　　（1）积极推动并建立与法院的沟通交流机制 　　江苏省内各大保险公司可以借助当地法院推动或者主动尝试与法院进行深入沟通交流，借此一是建立与当地法院的定期沟通交流机制；二是力求在关键争议环节达成一致，三是对于道路交通事故人员伤亡的案例，可以把具体涉及的赔偿项目及先后顺序给予明确，与当地法院达成一致。 　　（2）与警方密切合作，提高反骗保意识 　　由于道德风险的存在，保险公司应加强与警方的密切合作并预防“交强险”的骗赔，提高防范意识，降低风险以达到减少“交强险”骗赔案件的发生，从而进一步降低不必要的亏损。 　　（3）保险公司建立信息平台，联合警方开展打假工作，严厉打击假保险单、假赔案 　　定期与警方沟通交流“交强险”骗赔案件识别经验，因为广大群众在充分享受“交强险”所带来的经济和便利时，并未完全认同“交强险”，甚至还会因一些理赔手续繁琐而产生对“交强险”的各种不满。在此种环境下，迫切需要相关部门和社会大众对“交强险”的理解和支持。同时，江苏省内保险业界也应充分利用“交强险”信息披露等各种平台，积极宣传“交强险”，并积极引导社会各界对“交强险”的正确认识，从而逐步改善“交强险”的法律和社会环境。 　　参考文献： 　　[1]范小星.论交强险若干法律问题的适用与完善[J].广东外语外贸大学学报，2013（2）：89-92 　　[2]梁衡义，肖宇谷.我国车险浮动费率制度设计中的几个问题评述[J].统计与决策，2013（4）：27-29 　　[3]刘锐.交强险制度的解释适用与立法完善[J].保险研究，2013（8）：68-72 　　[4]龙卫洋.基于因子分析的产险公司车险业务的绩效评价[J].统计与决策，2013（7）：53-56 　　[5]孟生旺，商月.交强险的成本因素分析[J].统计研究，2011（6）：47-52 　　[6]邵晓生.对交强险费率结构的几点建议[J].时代金融，2012（3）：162-163 　　[7]孙维伟，张过增.ZAIG模型在车险定价中的应用研究[J].保险研究，2013（4）：43-51 　　[8]王智鑫.交强险亏损原因分析及对策[J].黑龙江金融，2012（9）：59-60 　　[9]吴红一，刘登勇.交强险巨亏成因分析及对策[J].上海保险，2012（1）：17-19 　　[10]项俊波.着力解决保险发展中的突出问题[J].中国金融，2013（3）：9-12 　　作者简介： 　　顾雅敏，女，南京审计学院金融学院大四学生；姜云云，女，南京审计学院金融学院大四学生；袁毅，男，南京审计学院金融学院大四学生
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