略谈大额转账业务
2013年6月30日，从许昌来到郑州的张女士等3人需将其公司存在郑州的7500万元保证金转回许昌，但在银行营业厅忙活一天也没转成。柜员解释，因为要走程序，相关领导不在不能批。这样的回答让张女士恼怒不已：今天是公司还建行贷款的最后期限，否则就要上黑名单。对于柜员的解释，张女士这样分析银行方面的心理，“银行每到月底都会揽存款，尤其6月是上半年度的结束，存款越多工作人员的奖金等越多，所以才想拖过今天，周末不办公，到周一就是下个月了。”
一银行业内人士告诉记者，并不是所有揽存都与奖金有关系，银行考核确实跟月底存款数额有关。
中国银行一工作人员告诉记者，一般中国银行柜员的操作权限只有5万元，超过5万元就需要向业务经理汇报，而超过200万元则需向更高级别主管请示。
中国银行河南分行办公室一负责人告诉记者，办大额转账业务需要走程序，领导不在确实没法批示。
类似的客户办理大额转账遭"刁难"的新闻在这之前也曾报道过。本文将对大额转款业务（侧重柜台办理）进行简要的分析，以力求找到该类事件发生的原因。
一、大额转账业务分析
大额支付业务与小额支付业务的分界线是5万元，大额支付业务经银行通过大额实时支付系统办理，小额业务则通过小额支付系统完成。
大额转账可通过网上银行转账也可在柜台办理。网银转账为网银客户提供了更多的方便，但是，如果需要进行日累计够50万元的转账操作，各银行均要求客户到柜台办理Usb-key、数字证书等认证手续，以保证交易的安全。办理了银行要求的Usb-key后，很多银行对于转账并没有指定最高限额，比如招行、农行、广发、深发展等银行，日最高限额均可调节到无限额，而浦发银行100个亿的最高限额，基本也形同于没有上限，客户可以自行设定限额。但是网银转账的手续费较高，若转账额度较高还需要预约。
网银转账的方法如下（以建行为例）：
1.&到柜台办理U盾（Usb-key）、数字证书等认证手续。开通网上银行后，设置网上银行登陆密码和U盾支付密码，在网上转账前别忘了激活，即登陆网上银行，输入银行卡号、登陆密码、验证码，然后下载安全组件、U盾驱动程序，完成激活后就能正常使用U盾进行转账了。
2.&登陆网上银行后，点击相应项目，依据网页提示认真填写相应信息，确认一遍付款人和收款人的具体信息，包括银行账号、付款人收款人姓名、转账金额，确认无误后输入附加码后，点击确定。
3.&根据提示插入U盾，插入U盾后输入U盾支付密码，点击确定，即成功完成了转账。
在柜台办理大额转账手续费相对较低，在对其进行具体分析前先来看看一些涉及到的知识点。
一般来说，银行的头寸（可理解为银行在央行处活期存款的余额）受限于该银行的准备金率。存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。准备金率包括国家制定的法定准备金率及银行自定超额准备金。目前法定准备金率是存款的18%，中国人民银行要求的超额准备金一般是2%，节假日会有提高。各行资负部一般会有更高的行内指标，如日常3%，月末、季末和年末会更高。因此银行剩下的钱每天都要在存款的21%（18%
3%）以上浮动。司库的职责就是保证每日日终头寸余额在法定准备金率及超额备付金率之上。
影响头寸变化的行为可大致分为两种：
1.客户行为：新闻里所说的走款会让头寸变少；或者是从别的银行转进来的存款会让头寸变多。此外放贷款（受托支付），票据的托收、解付，甚至小到ATM机取现存现等行为都会影响头寸的变化。
2.银行行为：银行用自有资金配置的各种资产的起息和到期。资产类别有债券、同业存款、理财、信托收益权等，业务模式有买卖、质押、买断、远期等。
对于总行来说，其头寸管理员，每天需将各个接口的大额预报进行汇总，盘算出今日日中的头寸余额，然后利用银行间市场的资金交易进行平补，就是钱多了就借出去，钱少了就借进来，对象是银行、基金、券商、资管、信托之类的金融同业。这就需要各分行、各业务台把自己的日终扎差提早一点预计出来，金额小的，如ATM机存取、小额出入款，因为浮动范围（相对）较小，超额备付可以远远覆盖这些小额的变动。
对于分行而言，每家分行自己的头寸账户，也就是在当地央行开立独立账户，进出款都从当地的央行走。央行银监只会考核总行账户里是否有足够的法定准备金，所以各地分行只要保证自己账户里的余额是在规定范围内就行。因此各分行也需要对每天的头寸变化有个估计，若钱不够用就让总行往分行调拨，钱多了就调拨给总行，或者有一些大型银行在分行级别也设有交易室，可以自己在银行间市场操作，进行拆借。
从分行的操作层面来看，在接到企业的回款需求时（一般是支票），需经过一名柜员验章、查余额等流程之后，在大额转账系统里录入这笔交易，然后由另一名柜员进行复核。如果要是大额走款，核心系统一般会在录入后复核前多一道授权流程（输入ID密码或者扫描指纹，每个行不同），按照分级，大一点的需要业务主管授权、再大一点的需要业务行长授权，一来是为了资金安全，二来也是对存款的把控。在这之后，该笔业务最终会流到分行（或者总行）的司库职能的交易员手里，司库交易员会依据大额预报记录，决定这笔款是否可放行，如果预报过，则立马放行，如果没有，则暂不放行。
放行未经预报的走款会导致一行头寸的紊乱，若导致其头寸满足不了法定线，则该行会面临被银监会审查，严重者，其行长被开除的风险。另一方面，若一走款已预报却不放行也会对银行造成损失。假设有一笔1亿的走款已预报并为之预留了头寸，结果没走，当日在资金市场的隔夜利率和人行活期利率的息差按3.65%算，就是10000万*3.65%/365=1万。若大一点的银行头寸偏差50亿，那一天就是50万，一年就是1亿多。
一笔未预约大额转款可能会经过以下流程：
假设一客户要求转款7千万：
1.&在客户一再要求下，虽然没有预约，柜员仍然替客户录入7千万的转账业务，但是在复核前界面跳入了授权状态：由于金额过大，需要行长授权。这个不是说行长在电话里说"可以"，或者在文件上批复“可以”，就真的可以的，需要行长站到交易机前，输入用户名密码，或者按一下指纹。如果行长不在，比如去总行开会，去参加银监会议，去拜访客户，就必须等。如果预约的话，行长有义务在预约的时间呆在行里。
现在假设行长听到客户有需求，立刻从别的地方赶回来了，并进行了授权。
2.&该笔业务在授权和复核之后，立刻通过系统转移到了分行的司库，司库交易员经审核发现该笔款项未预报，分行头寸因而没有预留这部分，若放行该笔走款，账上的钱会成负数，若有其他小额本来就不需要预约的客户就没法转了。
现在假设一部分没预约的走款放行了，分行向总行申请头寸调拨。幸运的是调拨时间是够的。
3.&该头寸调拨经过系统转移到总行司库，司库交易员发现该笔钱未预报，假设该行争取到市场上去借钱，幸运的是市场是宽松的，交易时间是够的。
4.&行长回来了，分行头寸够了或有足够事件去调拨头寸了,总行借到钱了，所有账务都转走了，根据央行的规定，到账时间为：同行1000万转账时间为半天，5000万以上为一天，并要求有转账原因，转入行会跟踪30天。跨行转账，1000万以上报备为半天，5000万以上为一天半，跟踪30天。
最终业务成功办理，皆大欢喜。但这样的情况毕竟还只是个概率事件。
二、事件分析
现在让我们看回该新闻事件：
事件时为6月底，该时期正直中国钱荒时期。部分银行要求各分行近期尽量避免大额走款。
每年6月都是银行缺钱的时候。每到3月、6月、9月和12月这些季度末、半年末和年末时，银行的存贷比、资本充足率、动态准备金等多项指标都要被审核，央行也会根据审核结果来制定接下来的贷款额度。因此这些时候银行总会忙于拉存款，这会反映在理财产品利率上升，以及银行间拆借利率上升方面。今年，更为雪上加霜的还有美联储主席暗示美国即将退出QE(量化宽松政策)，这导致热钱不断从中国撤出，热钱对人民币升值的期望也在降低。美国近几年推出的前两轮QE正是导致大量热钱流入中国的主要原因之一，外汇占款的提高正是近几年国内市场货币供应增加的主要渠道。近几个月，外汇占款一直在减少。新增外汇占款的骤降一定程度上造成了市场流动性趋紧，也变相拉高了资金价格。因此自5月下旬以来，银行间市场的流动性呈现出明显趋紧的态势，隔夜利率从3.35%最高升到了7%至8%。与此同时，中国不断扩张的理财产品规模已经达到13万亿，其中约1.5万亿会在6月到期。
由此可看出银行不批这7500万有体制制度及市场情况限制的原因，银行柜员的解释并不无道理。
1、&银行必须保证其头寸不低于法定准备金，否则会受到相应的惩罚。为了&&保险起见以及从流动性管理的角度来看，多数银行会制定超额准备金。各地分行也需保证自己账户里的余额是在规定范围内就行。
2、&头寸管理员，每天需将各个接口的大额预报进行汇总，盘算出今日日中的头寸余额，然后利用银行间市场的资金交易进行平补。各分行也需要对每天的头寸变化有个估计，若钱不够用就让总行往分行调拨，钱多了就调拨给总行，或自己在银行间市场操作，进行拆借。
3、&在接到企业的回款需求时，需经过一名柜员验章、查余额等流程之后，在大额转账系统里录入这笔交易，然后由另一名柜员进行复核。如果要是大额走款，还会多一道授权流程，按照分级，大一点的需要业务主管授权、再大一点的需要业务行长授权，一来是为了资金安全，二来也是对存款的把控。在这之后，该笔业务最终会流到分行（或者总行）的司库职能的交易员手里，司库交易员会依据大额预报记录，决定这笔款是否可放行。
4、&银行放行未预报的款项会引起头寸的紊乱，因而未预约的大额转款业务的手续较为繁杂，审批也较为严格。
企业或个人想要办理大额转款业务最好提前向银行预约，同时尽量避开季度末、半年末和年末等钱荒时期，以免造成不必要的麻烦。
编辑：彭轶丽
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农行回应泸州老窖巨额存款不翼而飞：正在核查
据经济之声《天下公司》报道，泸州老窖（行情，问诊）在中国农业银行（行情，问诊）帐上的1.5亿元存款离奇失踪，让农行陷入了一场信任危机。泸州老窖昨天晚上发布公告，日，公司在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿存款在转款时被告知：公司账户上已无该笔资金，不能按时划转。经多方协调多次磋商无果，公司近日向四川省高级人民法院提起诉讼。
对此，经济之声记者向中国农业银行求证，一位农行工作人员表示，正在核查。农行：我们非常重视，但现在还在核查，有了结果会给大家一个说明。泸州老窖公司表示，目前事件以公告为准，不方便透露更多的信息。到底事情是怎么回事？还要从去年4月15日说起，当时泸州老窖与农行迎新支行签订《中国农业银行单位协定存款协议》等四份协议。其后，公司根据协议先后分4次以网银方式向公司账户汇入共计2亿元。当时，农行迎新支行向泸州老窖出具了存款证明书、对账单。资料显示，泸州老窖与农业银行签订的单位协定存款，是指存款单位与银行通过签订《协定存款合同》，约定合同期限、协商确定结算账户需要保留的基本存款额度。其中，超过基本存款额度的存款为协定存款，基本存款按活期存款利率付息，协定存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息。中央财经大学教授郭田勇（微博）认为，所谓存款不翼而飞是误读，可能是企业跟银行有某种合作。郭田勇：他不是真正的不翼而飞，可能是企业跟银行之间有业务往来，或者有其他的合作，到底是什么样的合作？经济之声记者向白酒行业内部人士了解，一位深谙酒业上市公司运作的内部人士说，其实这笔存款是被农行拿存款去放贷给小贷公司，条件是银行要劝说贷款人必须买酒。业内人士：银行想要拉酒企几个亿的存款，就需要帮酒厂卖酒，这在酒企里面很常见。这位内部人士说，之所以出现贷款不翼而飞可能是小贷公司的资金链断裂。这位内部人士说，银行把卖酒的活推给小贷公司，把存款划走的事情，酒企可能不知情。一位酒企老板也证实，确实存在银行为了完成存款任务与酒企达成某种协议的现象。故事总是惊人的巧合。同处于白酒行业的酒鬼酒（行情，问诊）在今年年初也出现过1亿元存款蹊跷被盗的事件。当时，酒鬼酒旗下公司存在中国农业银行杭州分行华丰路支行账户的1亿元资金不翼而飞。之后，酒鬼酒被盗取的1亿元存款只追回3699万元，这也使得公司2013年的业绩大幅下降。另外，酒鬼酒当时并未公布关于嫌疑人的身份和信息。又是农行，又是酒企，事情为什么如此巧合。酒业专家肖竹青认为，由于酒企业绩下滑以及价格下降等原因造成小贷公司卖酒困难。肖竹青：现在泸州老窖的价格下降，酒就不好卖了。另外，很多小贷或者担保公司都是相互担保的，一个公司出现问题，可能就会有资金链断裂问题。不过中央财经大学教授郭田勇认为，另一方面企业在跟银行的合作中，财务管理也需要更加谨慎。
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泸州老窖巨额存款不翼而飞 农行回应：正在核查
来源： 中国广播网作者： 唐明
据经济之声《天下公司》报道，泸州老窖在中国农业银行帐上的1.5亿元存款离奇失踪，让农行陷入了一场信任危机。资料显示，泸州老窖与农业银行签订的单位协定存款，是指存款单位与银行通过签订《协定存款合同》，约定合同期限、协商确定结算账户需要保留的基本存款额度。
原标题: 泸州老窖巨额存款不翼而飞 农行回应：正在核查
　　据经济之声《天下公司》报道，泸州老窖在中国农业银行帐上的1.5亿元存款离奇失踪，让农行陷入了一场信任危机。
　　泸州老窖昨天晚上发布公告，日，公司在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿存款在转款时被告知：公司账户上已无该笔资金，不能按时划转。经多方协调多次磋商无果，公司近日向四川省高级人民法院提起诉讼。
　　对此，经济之声记者向中国农业银行求证，一位农行工作人员表示，正在核查。
　　农行：我们非常重视，但现在还在核查，有了结果会给大家一个说明。
　　泸州老窖公司表示，目前事件以公告为准，不方便透露更多的信息。
　　到底事情是怎么回事？还要从去年4月15日说起，当时泸州老窖与农行迎新支行签订《中国农业银行单位协定存款协议》等四份协议。其后，公司根据协议先后分4次以网银方式向公司账户汇入共计2亿元。当时，农行迎新支行向泸州老窖出具了存款证明书、对账单。
　　资料显示，泸州老窖与农业银行签订的单位协定存款，是指存款单位与银行通过签订《协定存款合同》，约定合同期限、协商确定结算账户需要保留的基本存款额度。其中，超过基本存款额度的存款为协定存款，基本存款按活期存款利率付息，协定存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息。
　　中央财经大学教授郭田勇认为，所谓存款不翼而飞是误读，可能是企业跟银行有某种合作。
　　郭田勇：他不是真正的不翼而飞，可能是企业跟银行之间有业务往来，或者有其他的合作，
　　到底是什么样的合作？经济之声记者向白酒行业内部人士了解，一位深谙酒业上市公司运作的内部人士说，其实这笔存款是被农行拿存款去放贷给小贷公司，条件是银行要劝说贷款人必须买酒。
　　业内人士：银行想要拉酒企几个亿的存款，就需要帮酒厂卖酒，这在酒企里面很常见。
　　这位内部人士说，之所以出现贷款不翼而飞可能是小贷公司的资金链断裂。这位内部人士说，银行把卖酒的活推给小贷公司，把存款划走的事情，酒企可能不知情。
　　一位酒企老板也证实，确实存在银行为了完成存款任务与酒企达成某种协议的现象。
　　故事总是惊人的巧合。同处于白酒行业的酒鬼酒在今年年初也出现过1亿元存款蹊跷被盗的事件。当时，酒鬼酒旗下公司存在中国农业银行杭州分行华丰路支行账户的1亿元资金不翼而飞。之后，酒鬼酒被盗取的1亿元存款只追回3699万元，这也使得公司2013年的业绩大幅下降。另外，酒鬼酒当时并未公布关于嫌疑人的身份和信息。
　　又是农行，又是酒企，事情为什么如此巧合。
　　酒业专家肖竹青认为，由于酒企业绩下滑以及价格下降等原因造成小贷公司卖酒困难。
　　肖竹青：现在泸州老窖的价格下降，酒就不好卖了。另外，很多小贷或者担保公司都是相互担保的，一个公司出现问题，可能就会有资金链断裂问题。
　　不过中央财经大学教授郭田勇认为，另一方面企业在跟银行的合作中，财务管理也需要更加谨慎。(记者唐明)
责任编辑： 骆田子
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今年是我省实施法治惠民实施工程项目的第四年，省直有关单位组织开展法治惠民实事工程项目11项，各地级以上市组织开展法治惠民实事工程项目23项。按照《广东省2014年依法治省工作要点》部署，为配合2014年法治惠民实事工程项目的绩效评估工作，全面了解法治惠民实事工程项目的推进情况，倾听各届群众意见，特在法治广东网开展网评活动。欢迎参与！
活动时间：日至日从内蒙农行转款到西安建行，金额不足1000，需要多久_百度知道
从内蒙农行转款到西安建行，金额不足1000，需要多久
没办法提现了，对方已经从网上银行转了5天了，足够3个工作日了，还是没到
跨行的话不太了解.你可以先提出来,然后再跑到建行存.一般转帐,几秒钟就可以了.跨行的因为手续费太高,没玩过.你可以打农行电话问下,貌似是95599
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其他2条回答
去银行汇款？现在应该都是即时到帐的。有的落后柜台应该需要24小时。
二楼讲的不对。如果你现在还确实没有到帐的的话，赶紧让你的对方去问问他所在地的农行，不行也可以打客服电话，我是建行的，如果从我们这里往别的行汇款，保证24小时内到，这是加急的，长的话不会超过48小时。你这情况可能是网络故障了，要问你对方账户是否已经扣款，输入的账号是否准确，都可能导致问题的。
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本地农行卡转账大额（大于10万）到本地工行卡，周六日银行柜台是否能办理？如不能，周一去银行柜台办理（未开通网银），大概多长时间能到账？
看清楚了是去银行柜台办理，别尼玛瞎回答找骂
　　可以。只要是个人业务，农行营业厅开门，可以跨行转账到工行银行卡的。就是公休日跨行转账，到账时间要到账顺延。
那我问客服，为什么说不能六日转账？
怎么会这样？应该是可以转账的。是不是这家营业厅太小的原因。不行换一家营业厅。
柜台大堂经理说六日不得跨行转账。没一个懂的
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其他1条回答
转账是可以的取款就不一定有了，跨行好像要收手续费
好像？不确定不要回答，OK？
这不是你问的问题只是顺带和你说下，农行跨行转账手续费是转账金额的1%
不领情就算了
最高收50元
六日不得跨行转账
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