招商银行沈阳分行个人信贷风险管理措施研究
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淘豆网网友近日为您收集整理了关于招商银行信贷业务风险监控分析的文档，希望对您的工作和学习有所帮助。以下是文档介绍：招商银行信贷业务风险监控分析 招商银行信贷业务风险监控分析The credit ri sk analys i s and bus inessmoni tor in China Merchants Bank天津大学管理学院二零一一年五月独创性声明本人声明所里交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的研究成果,除了文中特别加以标注和致谢之处外,论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果,也不包含为获得丞潼太堂或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。4卢学位趴-126.★Y..T怍者签名:/’予。阻 F侣芷自:7▲厂▲,I~签字日期: p少年r月U日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解云洼太堂有关保留、使用学位论文的规定。特授权云洼太堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。(保密的学位论文在解密后适用本授权说明)学位论文作者签名: 立李乱导师签名:签字日期:k&#18(来源：淘豆网[/p-4943336.html])3;,,年岁月哆El 签字日期: 年月 Et“..,“op-一l~中文摘要在目前我国金融市场尚不规范,信贷法律制度不够完善,人们的金融知识相对缺乏的状况下,银行风险管理部的员工,如何正确认识工作的责任,发展信贷业务,开拓新型信贷业务推广的成功模式,这是一个值得研究和亟待解决的课题。本文作者针对现阶段信贷风险控制中存在的问题,通过借鉴国外成功的案例,进行了详尽的分析,提出了切实可行的办法,对弥补信贷业务的漏洞、降低信贷业务风险有新颖独到的见解。本文第一章阐述了招商银行的现状和主营信贷业务,指出信贷业务风险控制方面的弱点和不足;第二章分析了企业信贷业务的风险控制工作和改进意见;第三章说明了个人征信和评估系统对风控的重要性,提供了参考意见;第四章深入剖析招行个人信贷业务的风险控制难点,提出指导建议和解决方案;第五章提出风险评估工作的新思路。本文的创新之处在于:首先,结合作者个人的工作实际,发现工作中的漏洞,对国内的信贷现状进行归纳分析,多方位地论述了企业信贷和个人信贷业务的内涵;其次,辩证分析信贷风(来源：淘豆网[/p-4943336.html])险工作,除客观因素干扰之外,由银行内部主观原因造成的风险更甚;其三,针对工作难点进行分析并提出改进意见,主要是在扩大信贷业务的同时减少金融风险,维护正常的金融秩序,保证信贷资金安全。关键词:招商银行;信贷业务;征信评估;风险监控/~沁’1l‘~AbstractAt present ourcountry’S financial market is non-standard.Credit legal system isnot perfect.People’S financial knowledge is relatively lack.For risk management staffin bank,it is worth of study and urgent task how to correctly understand the jobresponsibilities,and to develop the credit business and new essful model ofprom(来源：淘豆网[/p-4943336.html])oting credit business.To take the examples of the foreign essful cases,theauthor detailed analyses the current problems of credit risk control,puts forward afeasible way that is new and original for ing the weakness of credit businessand lowering the credit risk.11he first chapter describes the current situation and the main credit business ofChina Merchants Bank and points out the weakness and insufficient othe second chapter a(来源：淘豆网[/p-4943336.html])nalyses enterprise credit risk contthe third chapter illustrates the importance of individual credit evaluation system forcredit risk control and provithe forth chapter deeply analyses thedifficulty of individual credit risk control in China Merchants Bank and providessome sugge1nhe fifth chapter puts forward new ideas of riskassessment.ne creative points ofthis paper are as follows:firs(来源：淘豆网[/p-4943336.html])t,on the basis of the author’Sworking experience,finding the working weakness,making a analysis and a summaryof the current situmion of domestic credit,discussing the meaning of enterprise andindividual credit business from second,making a dialecticalanalysis of credit risk work,besides objective factors,the bank inside subjectivereasothird,according to the work difficulty,making a analysisand putting forwar(来源：淘豆网[/p-4943336.html])d improvements,mainly in the expansion of the credit businesswhile reducing the financial risk,maintaining the normal order of finance,ensuringthe safety of credit funds.Key words:China Merchants Bank,credit business,credit evaluation,risk control&●/~~!。吖目录第一章绪论………………………………………………..11.1研究背景……………………………………………..31.2问题确定及研究意义……………………………………….31.2.1问题确定………………………………………..31.2.2研究意义………………………………………..41.3文献综述……………………………………………..51.4论文结构……………………………………………..61.(来源：淘豆网[/p-4943336.html])5研究方法与使用的理论工具……………………………….61.6论文创新点……………………………………………8第二章招商银行对企业信贷业务风险控制分析………………………92.1现阶段招商银行风险评估与优秀银行的差距…………………..92.2招商银行现行信贷内控制度………………………………122.3招商银行内部监控各环节之间的关系……………………….132.4宏观角度分析现阶段银行与企业间信贷风险………………….142.5用博弈理论分析银行与企业间的信贷风险……………………162.5.1政府没有行政干预贷款的前提下,企业与银行融资博弈……162.5.2政府行政干预贷款的前提下,企业与银行融资博弈……….17第三章个人征信与评估系统在信贷工作中的应用……………………193.1个人征信和招商银行个人信用管理模式……………………..193.1.1信用报告信息……………………………………193.1.2商业银行个人信用管理模式…………………………203.1.3招商银行的个人征信………………………………223.(来源：淘豆网[/p-4943336.html])2个人征信与信用评估系统………………………………..233.3建立完善的社会信用管理体系…………………………….23第四章招商银行个人信贷业务风控分析…………………………..264.1信用卡的概述…………………………………………264.1.1信用卡的概念……………………………………264.1.2信用卡的基本功能………………………………..264.1.2信用卡的主要用途………………………………..284.1.3信用卡业务利润来源………………………………294.1.4消费信贷和信用卡管理…………………………….304.2个人消费信贷模式……………………………………..324.2.1消费信贷的过程和发展…………………………….32“●~轧o4.2.2个人消费贷款模式………………………….324.2.3新的信贷分类方法………………………………..364.3招商银行信用卡信贷风险及防范…………………………..384.3.1信用卡透支风险………………………………….384.3.2信用卡业务流程中潜在风险…(来源：淘豆网[/p-4943336.html])………………………394.3.3个人信用风险和有效防范…………………………..404.4招商银行信用卡信贷运营中的风险及防范…………………..434.4.1客户的风险控制和员工操作风险控制………………….434.4.2信用卡个人信贷业务操作主要防范……………………454.4.3信用卡银行运营中信贷风险和防范……………………474.4.4信用卡信贷风险管理途径…………………………..494.4.5电子操作平台在个人信贷业务的运用………………….49第五章结论……………………………………………….5l5.1完善招商银行风险评估的思路…………………………….515.1.1建立全面的风险管理机构…………………………..515.1.2充分揭示风险,完善评级方法……………………….515.1.3开发和建立动态的风险评估模型,提高风险评估技术……..525.1.4对新业务要加强风险评估工作……………………….525.1.5建立并完善风险预警指标体系……………………….535.2改进招商银行现存风险控制工作的(来源：淘豆网[/p-4943336.html])建议……………………..535.2.1强化内部风险控制的重要性的认识……………………535.2.2建立相互制衡和相互协调的约束机制………………….535.2.3建立合理的岗位责任制和科学的授权制度………………535.2.4在政策允许的范围内,积极拓展其它业务………………54参考文献……………………………………………….55致谢…………………………………………………57厶kko第一章绪论1.1研究背景第一章绪论1987年招商银行于在深圳成立,当时是我国第一家由企业创办的股份制商业银行,也是中国政府推动实行金融改革的首批试点单位,2002年在上海上市,2006年在香港上市。在23年中,招商银行由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行,发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行,跻身全球前100家大银行之列,并逐渐形成了自己的经营特色和优势。2009年被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首。在中国金融领域,招商银行在吸收先进金融理念的基础上首先创立了的“点金公司金融”、。一卡通”借记卡、“一网通”网上银行、双币信用卡、“金葵花”贵宾客户服务体系等产品,并逐渐树立自己的服务品牌。到2010年10月末,招商银行信用卡累计发卡2985万张,居中国信用卡市场的领导地位,该成绩成为哈佛大学MBA教学案例之一。电子银行/罔上银行品牌认知度O再 la*∞再∞骺∞骺∞骺∞再兀瞒●认知比倒图1.1 网上银行品牌认知度国内排名‘^.第一章绪论1987年,中国政府对金融行业进行了政策调整,逐步建立了商业银行体系;当时,工、农、中、建4家国有银行还占据主导地位。当时,商业银行运行与管理还存在很不完善的地方,主要表现在资产质量不高、资本金不充足、内部控制机制不健全、银行监管不利、透明度相对较低等问题,具体表现如下:l、资本金不足,资产质量不高。90年代中后期,我国对国有商业银行实行增量考核,2005年末4大国有银行资本充足率徘徊在8.3%上下,而不包括中国的银行在内的25家大银行的平均资本充足率为l 1.78%,远远高于国内水平。而且,股份制商业银行中,除了民生银行、招商银行、深发展银行、华夏银行等通过股票上市筹措资金外其它资金来源十分有限。国内银行的资产质量不理想集中表现在不良贷款率居高不下。2009年末,中国银行不良贷款率为22.4%,建设银行不良贷款率为15.4%,工商银行不良贷款率为25.5%,农业银行不良贷款率为30.1%,而世界20大银行的不良贷款率为平均为2.7%的比例。为了控制国有银行不良贷款问题,国家成立了华融、长城等资产管理公司,对国有银行的不良资产问题进行剥离,实行“债转股”的形式,得到一定的效果,但其它银行还缺乏有效的处理途径。2、税赋负担过重,商业银行赢利点低。2009年度财政部将国有商业银行的所得税税率下调到30%,但同时将营业税率提高到6.5%,以建设银行为例每年因此而多缴的税款高达20亿元以上。与其它银行相比较,能源交通,电信电力,建筑类的营业税率仅为3%,而且对外资银行享受减免营业税的政策,同时外资银行还享受“2免3减”政策。商业银行的赢利点太低。国有商业银行是我国银行业的主力,平均资本利率仅仅为1.074%,而包括招商银行在内的股份制商业银行有很大不同,资本利润率是12.45%,中国内部的外资银行是8.345%左右。3、管理透明度低,内部控制体系不健全。国内的银行业在管理透明度和内部控制等方面也国外银行业相比有显著的差距。主要表现在不健全的风险防范机制,不完善的银行贷款的管理机制,造成了贷款不良率长期较高。同时,缺乏公平公开公正的的信息发布机制,虚报瞒报、数字造假在根本上没有得到控制和扭转。尽管制度在建立过程中不断的完善,但由于执行力差和人情执法等,管理起来非常困难。很多客观原因造成了银行内部监管的削弱,信贷客户赖帐倾向的加大和信用环境恶化,使得不良贷款率很难得到根本上的抑制和控制。4、国内商业银行无序竞争,体制落后。招商银行在国内大环境下经营,出现缺乏论证过程,不考虑经济效益和规模效应,硬件设施重复建设,资源屏蔽不能共享,造成大量浪费。历史遗留问题严重,市场经济体制下转轨较慢,不能形第一章绪论成灵活多变,有些问题还常常受到地方政府和行政部门干预和指挥,造成信贷大量拖欠,不能及时回龙资金,信贷资产大量流失,招商银行自身利益得不到保障。部分商业银行机构臃肿,吃大锅饭问题严重,效率低下,管理层级过多,因人设事符合现状的竞争机制和激励制度没有有效的建立。5、加强中国人民银行的监管能力,形成多种产品模式。招商银行受传统业务模式大环境影响,金融产品单一,服务手段落后,业务范围狭窄,创新还处在表面阶段,急需开发新的金融产品业务,与时俱进。金融监管队伍人数少,现代监管手段相对落后,经验有限人情监管严重,执法意识单薄,法律法规有漏洞,导致金融服务机构监督监管力度不足。1.2问题确定及研究意义1.2.1问题确定在严格的法律规范及监管监督条件,仍然有很多银行存在的很高的不良贷款率,这说明中国很多银行业还是存在风险控制的潜在问题,包括存在有法不依、监管不严的人为管理问题,产生问题的主要原因还是银行信贷等工作的监督监管控制体系建设不完善、风险控制不严格是主要原因。例如:2009年民生银行武汉分行4名员工,伪造客户身份证,私自办理大量信用卡达到非法套取现金1400万的事件。还有,中信银行上海分行南京西路支行信贷科长通过伪造担保合同,私刻客户印章,伪造担保手续资料等手段,并与不法商人暗地互相勾结,开具虚假汇票,共诈骗中信银行资金2.8亿元巨款。还有,招商银行上海分行员工,通过盗取监管密码、伪造客户交易记录、私自篡改监管审核记录等手段,骗取客户158万元的事件。这些案件的保留,还说明,银行风险控制还存在很多人为因素,有效控制这些风险的发生成为银行风险控制另一个重要方面,同时也说明银行风险控制的复杂性和艰难性。基于银行信贷风险控制过程中存在的各种问题,本文认为在总体上设计和建立信贷风险控制体系基础上,加强银行员工素质为突破口才可以从根本上解决信贷风险问题,并尽量使银行信贷风险控制在安全的运行状态中。因此本文研究主要问题是银行风险控制的总体体系建立和建立方法问题同时,重点围绕着银行员工控制的管理方法问题,并围绕这个问题的解决达到信贷风险控制的管理目的。招商银行2009年度报告强调了内部风险控制的局限性,报告指出:即使是在设计和执行力再好也不能够提供最好的保证。制约内部风险控制的因素有很多特别是以下几个方面:~~第一章绪论l、银行员工在工作过程中出现的错误和差错。员工在做业务过程中很可能由于个人因素的精神疲劳、心神烦乱和粗心大意而错误操作和误解指令,出现操作判断失误。有些个别替换轮岗,代替生病和休假员工的新手和系统升级或变更之后未能及时做全面的业务培训也可能造成业务出错。2、一线银行员工在风险控制的相关决策中进行自我分析判断,可能造成业务差错。必须在规定的作业时间内员工利用相关的信息和资料,缓解日常的业务压力进行决策判断和分析减少差错率。3、集体内部员工共同合谋业务流程,有可能改变其他管理信息或改变财务数据,一般的内部风险控制不一定能够发现问题。4、高管人员越权进行风险控制。银行内部的个别高管人员有可能为了个人的经济利益,篡改权限粉饰业务的合法性和财务原始状况,而逾越银行的管理规定和操作程序。5、内部风险控制不能预测的所有风险。内部风险控制从制度本事来看是一种大概率事件,所以有可能出现制度无法制定或监管不到位的真空和死角。6、建立的风险控制受到成本的制约。在合理和有限的经费资源的制约下,要对进行的内部控制的成本效益进行决策和权衡。招商银行内部风险控制的总收益是在内部控制的实施操作层面,使得银行的经营按照既定的目标得以实现、效率提高损失减少、风险得到控制保证预期的收益。内控的成本是商业银行为建立内控和内控在日常营运过程中所损耗的资源。在正式的运营中,要准确的把握收益和成本都是比较困难的事情。1.2.2研究意义研究招商银行风险控制体系,特别是使用“错误理论&工具分析风险产生的原因、特点和过程等,对于银行风险控制的制度建设管理管理体系建立的具有重要的理论与实践意义。对招商银行风险控制问题研究的意义在于:为招商银行风险控制体系建立提供可以分析和研究的案例,并为风险控制提供一定的理论依据:为招商银行风险控制的法律体系建立提供一定的参考和经验事实:为促进招商银行风险控制的管理工作改进提供坚实的基础;最后,为促进天津招商银行风险控制的管理模式和管理方法提供可供选择的方案和改进意见,全面促进天津市招商银行的发展并提高业务质量和收益,为天津市经济和文化的发展提供有利的支持。总之,银行风险控制管理很难作到尽善尽美,这个过程是一个逐步发展的4播放器加载中，请稍候...
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