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论小微企业的融资困境及其突破路径
摘　要：小微企业作为中国经济发展的重要推动力之一，在国民经济中一直扮演着十分重要的角色。然而近年来小微企业的发展却遇到了瓶颈，其中一个主要问题就是融资困难带来的资金缺乏。内部融资实力有限和外部融资平台不完善是小微企业融资所面临的主要问题。此文在分析了小微企业融资困难的特征与原因后，提出了解决这一困境的相关策略和建议。
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版权所有 @浅谈小微企业融资困境及解决对策 ------以浙江省玉环市为例 摘 要 随着我国社会经济的发展，以个体私营等非公有制经济不断发展壮大，而小微企业已成为社会 主义市场经济中的重要组成部分和促进社会生产力发展的重要力量。数量占整个注册企业的 99%的玉环小微企业已经成为玉环市场不可或缺的一部分，并且在促进人民就业、科技创新、 经济发展与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具
有重大的战略 意义。然而在民营经济活跃的玉环，小微企业融资难题一直是制约小微企业发展的瓶颈。如果 玉环等地的小微企业发展与融资的矛盾得不到有效解决， 势必会影响我国改革发展稳定的大局， 同时将对实现城乡、区域和经济、社会的统筹发展也产生不利影响从而阻碍实现我国经济社会 的全面、协调、可持续发展。 【关键词】小微企业；可持续发展目录一、 小微企业的界定及其重要性 1 （一）小微企业的的界定 1 （二）小微企业的重要性 1 二、我国小微企业融资难的现状 1 三、小微企业融资难的成因 4 (一) 企业自身方面的原因 3 (二）政府方面的原因 3 （三）金融机构方面的原因 5 四、小微企业融资难的解决对策 5 （一） 企业要着力提高市场竞争能力 5 1．管理水平和财务制度的建设，解决融资难问题 4 2．创新营销和商业模式 6 3．提升创新力，加快企业转型 6 4．提升企业信誉度 6 （二）政府对小微企业开设各种新的绿色通道 6 1．建立健全相关法律法规 6 2．支持小微企业技术改革，提升设备层次,提高创新能力 7 3．优化信贷结构投向 7 4．采取贴息政策 7 （三）金融体制需要自我完善从而为小微企业提供有效的信用担保 7 1．积极推进小微企业信贷业务 7 2．吸引民间资金入金融领域，改革金融体制 8 3．引导商业银行建立小微企业专营机构 8 4．拓宽发展中小企业集合贷款 8 5．建立和健全小微企业的融资信用担保体系 9 （四）推进小微企业融资渠道创新及其它辅助方式 9 1．与电子商务平台相连接创造小微企业贷款新模式 9 2．网络融资 9 3．改革还贷方式 9 4．搭建方便快捷的融资平台 9 结 论 10 参考资料 11一、小微企业的界定及其重要性 （一）小微企业的的界定 对于小微企业的界定，笔者采取的是 2011 年 7 月国家统计局、工业和信息化部、国家发改委 和财政部四部门共同研究制定的 《中小企业化标准规定》 其文将中小企业划分为， ， 中型、 小型、 微型三个类别，划分标准采取企业员工人数、资产总额、营业收入等指标。笔者认为从资产规 模以及产出规模特征来界定，小微企业雇员人应保持在 10 人以下的微型企业及 10 人到 100 人 的小型私有企业。从企业资产方面一般来说 1000 万元以下的企业可以归入小微企业范畴之内； 如果从结构特征上来界定，小微企业的组织结构相对简单，其所有权与经营权完全统一，且产 权私有。在我国社会经济中存在的各类经营规模小、可创造价值的各类个体户如零售商店、小 型餐饮企业、软件设计、个体诊所、广告公司等都是小微企业，这类小微企业在推动国家经济 发展方面日益发挥出重要的作用。 （二）小微企业的重要性 我国目前的经济结构是：以公有制经济为主体，多种所有制经济共存。其中的私营经济是中国 特色市场经济中的重要组成成分，而小微企业则是私营经济的主要构成部分。毋庸置疑，小微 企业在推动国民经济增长、增加就业岗位、缩小城乡差距、提高居民生活水平、加快经济结构 转变和升级等方面扮演着不可或缺的角色。 第一，小微企业是推动国民经济增长的重要力量。据调查，玉环小微民营企业占全市 GDP 比重 超过 50%。(建议作为参考资料) 第二，小微企业是为具有大量流动人口的农民工提供就业的主要方式。小微企业一般都是劳动 力密集型企业，主要从事一些产品的生产和批发，故对于技术方面要求较低，无需过多的技术 培训就可上岗，故很容易接纳那些没有技术专长的失业人群，尤其解决了庞大的农民工人群的 就业问题。 第三，小微企业是我国经济转型期经济活力的源泉。不论是对于发达国家还是发展中国家，小 微企业都是最活跃的经济主体。小微企业对市场需求能及时做出快速反应。凭借着贴近市场、 低成本、机制灵活、效率高等优势，小微企业能在第一时间推出适合市场需要的形式多样的新 产品及新服务 第四，小微企业在缩小城乡差距、提高居民生活水平方面更是具有深远的意义。据统计全国大 约有 1.68 亿农民工外出务工，而大多数的农民工通过在小微企业的工作，盖起了楼房，有的甚 至买了车。改变了农民面朝黄土背朝天的营生模式。 综上所述小微企业在发挥重要作用的同时也面临着一系列问题，我们必须清楚的认识到小微企 业发展的困境，尤其是量大面广的玉环小微企业。由此对企业发展前景出路起决定性作用的信 贷融资中所存在的问题给予充分的研究，在实践中解决探索小微企业的融资难的问题，就可以 发挥小微企业对于社会主义金融市场规范的完善和社会主义经济的全面发展提供基础性保障的 积极作用，就可以真正意义上的实现社会经济体制的转型，实现企业现代化的发展。 二、我国小微企业融资难的现状 小微企业在推动国民经济增长、增加就业岗位、缩小城乡差距、提高居民生活水平加快经济结 构转变和升级等方面扮演着不可或缺的角色。但是融资困难仍旧是小微企业发展的最大瓶颈。 浙江有 74.6%的小微企业存在不同程度的资金不足的问题，有 85.3%的企业需要再融资，大部 分的小微企业的融资方式依靠银行贷款，但小微企业从银行取得贷款的难度之大超乎想象。据 调查：浙江省有 60%的企业需要从银行贷款，30%靠自筹，7.5%通过内部集资方式筹资，只有 2.5%表示依靠股票筹资。 在大部分小微企业中有 16.27%的小微企业认为容易从银行获得贷款，有 60.47%的小微企业认 为从银行获得贷款较难， 23.26% 的小微企业认为从银行获得贷款十分困难， 有 也就是说 83.73%11盐城师范学院毕业论文的小微企业贷款需求没有得到满足。而小微企业融资困难的原因有一部分的确是由于融资渠道 的狭窄和单一。玉环很多小微企业出现了资金链断裂、短期贷款缺口大、长期贷款无着落的融 资困境，因而大面积倒闭的现象。融资难已经成为制约玉环小微企业发展这个木桶上的“短木 板”。 玉环小微企业的借贷风波，以及州当地的一些知名民营企业突然就不见踪影的“跑路”事件都 反应了小微企业的融资难的问题。自 2011 年以来各大媒体纷纷大力报道的玉环老板“跑路”事 件。三旗集团、江南皮革这些都是浙江有名的私营企业，其老板却纷纷外逃，丢掉了自己辛辛 苦苦创立的企业。曾担任玉环市担保行业协会副会长、龙湾担保协会会长、玉环民诚融资担保 有限公司董事长的张福林自称鼎盛时手头有 10 亿元资金， 结果却因 3000 多万元欠款而“跑路”。 据统计，截至 2012 年 4 月，玉环出走企业 234 家，比年初新增 60 家。由此玉环民间借贷风波 将小微企业融资推向了风口浪尖。究其原因，不难发现，是民企资金链断裂的必然结果。资金 是企业生产经营、对外投资、调整资本结构等行为的起点，对企业的生存和发展起着决定性的 作用。 玉环素有民间资本晴雨表之称， 然而小微企业融资难的问题却愈演愈烈。 （新闻语气过强） 那么我们通过浙江省小微企业的融资方式图具体分析一下，玉环小微企业融资难主要由如下现 状：第一，玉环小微企业的外源性融资比例过大,内源性融资渠道缺乏。从上图我们也可以看出，不 仅是玉环的小微企业，普遍小微企业都存在外源性融资比例过大，主要依靠银行存款取得，而 银行为小微企业设置的融资门槛较高，很多小微企业得不到银行贷款的有利支持。玉环小微企 业虽然数量很多，但内源性融资同样存在问题，大部分不能像很多上市公司通过股票或者债券 来集资，自己能够提供的资金又较少，通过民间借贷组织利率太高。这些都导致了玉环小微企 业的融资困境。 第二，筹资渠道少，筹资方式单一。我们知道企业的筹资渠道主要有以下七种，即政府财政资 本、银行信贷资本、非银行信贷资本、其他法人资本、民间资本、企业内部资本及国外和港、 澳、台资本，而玉环小微企业受到自身条件的限制，多数只能获取银行信贷资本和民间资本。 其次筹资方式有吸收直接投资，发行股票、发行债券、银行借款、企业盈余、利用商业信用、 融资租赁等方式，而小薇企业很少能发行股票和债券融资，多数也只能选择贷款。到真的是融 资难难于上青天了。 第三，金融机构向微小企业贷款比率低，导致民间借贷盛行。截至 4 月末，玉环全市人民币贷 款余额为 5681 亿元，同比增长 300 亿 元，增量同比减少 140 亿元。银行出于风险的考虑，会 要求企业的财务报表达到一定的标准，尤其是企业的偿债能力、盈利能力等方面。而许多小微2盐城师范学院毕业论文企业多达不到要求，导致银行借款无望。故企业就只能转向民间借贷，而高昂的贷款费用又将 企业推向了另一个深渊。 毋庸置疑，小微企业在整个国民经济中起到了不可忽视的作用。但由于小微企业受其自身财务 制度不健全、融资渠道缺乏、金融机构对其贷款比例低等原因，使得每年都有 30% 左右的小 微企业倒闭，而在这部分企业中有 60% 以上的倒闭原因是融资问题得不到解决。所以，我国 小微企业在发展的过程中，为了持续稳定的发展，最重要的就是解决融资问题。那我们首先要 了解小微企业融资那的原因有哪些 三、小微企业融资难的成因 造成小微企业融资难的原因是多方面的，这里我们主要从企业自身、政府和金融机构三个方面 来分析： （一）企业自身方面的原因第一，多数小微企业内部财务制度和管理制度不健全。不少玉环小 微企业没有完善的内部管理制度和财务制度，不能向银行提供完整、准确、连续的财务信息， 这就增加了银行审核难度，也不利于小微企业利用资本市场融资。 第二，小微企业融资方式的限制。多数小微企业主要依靠自身积累和银行贷款，但银行贷款设 置门槛又较高。同时小微企业缺乏必要的盈余管理技能，又不能像上市公司一样发行股票来筹 集一定的资金，从而导致融资困境。 第三，缺乏抵押物。由于银行对小微企业固定资产抵押的偏好，一般不愿接受小微企业的流动 资产抵押而玉环小微企业中，尤其是高新企业，一般无形资产所占比例高而固定资产少，因而 缺乏可抵押的不动产，不能满足金融机构的放贷门槛。 另外，在自负盈亏的经营情况下，由于担保公司提高担保条件，从而无形中制约着小微企业资 金的融通；或者通过繁杂琐碎的担保手续和高昂的担保费用，增加企业融资成本，影响融资效 率。 (二）政府方面的原因 第一，国家宏观政策影响。金融危机背景下,国家实行适度宽松的货币政策,加大信贷投放力度, 拯救许多企业于危机边缘,然而对小微企业而言,融资门槛仍然过高。 尽管央行采取了下调存准的 措施，各大金融机构存款准备金率仍然保持在 20.5%这个较高的水准。银行可贷资金的规模是 有限度的，使得整个信贷市场供求关系处于一种供小于求的情况，银行必然需要通过上浮贷款 利率来起到平衡供求矛盾的作用。 第二，针对玉环小微企业的财税政策不够完善，征信系统还不够完善。通过分析得知小微企业 融资难的根本难处不是金融机构少或资金的缺乏，而是在于税负的过高，导致小企业不愿意把 真正的财务信息披露出来，形成信息不对称，从而导致金融业不愿意为小企业提供信贷服务。 而对比发达国家往往有完善的征信系统可供银行查询相关信息，可以在一定程度上化解信息不 对称问题。 而目前我国的征信系统还不完善， 解决不了银行与小微企业之间的信息不对称问题， 也就解决不了小微企业融资难的问题。 第三，政府在引进外资及港澳台资金方面，没有建立真正的交流平台，使得外资很少能够被玉 环小微企业应用 。 （三）金融机构方面的原因 第一，金融机构服务不到位。当代银行经营机制，立足点是服务大企业，对于玉环小微企业针 对性的评价、考核、风险控制等级制度等尚属空白，从银行本身的贷款安全性和盈利性角度出 发，银行更倾向于为大型企业提供服务。 第二，资本市场的不发达。由于本国国情，股票市场、债券市场都设置较高的门槛，小微企业 通过发行股票或债券等金融产品融资的难度大、耗时长、成本高，极大程度上限制了小微企业 利用资本市场的机会。 四、小微企业融资难的解决对策3盐城师范学院毕业论文从上文我们可以看出， 小微企业面临着前所未有的挑战， 解决融资难的问题已经成了当务之急。 根据小微企业目前的融资难的现状、 自身固有的特点以及融资难的成因， 这里我们从小微企业、 政府、金融机构及一些创新的辅助措施提出以下对策： （一）企业要着力提高市场竞争能力 企业要着力于提高营销和管理水平，建立内外完善的财务制度，强化企业竞争能力。 1．管理水平和财务制度的建设，解决融资难问题 玉环小微企业自身要改进经营方式，强化管理制度。由于自身致使玉环小微企业多属于技术成 分低的劳动密集型产业，同时经营方式过于单一，使竞争过于激烈，成本增加利润普遍较低。 资料显示近年来营业率呈持续下降姿态，故微小企业自身积累并不多。这就需要企业做到加强 企业管理基础，建立健全财务制度，保持企业经营信息的透明度，着力于提高企业在信贷机构 的信誉度；及时向信贷机构通报经营的规划方案，请信贷机构参与方案论证，主动争取信贷机 构的帮助和信任；同时有效进行资本运作，摸索使用公司债、企业债、中期票据以及短期融资 券等多种直接融资工具，尽量降低对信贷机构间接融资的依赖。 2．创新营销和商业模式 玉环小微型企业可以运用电子商务、信用保险和信用销售，大力拓展经营领域。多参加国内外 商品展销活动，加强农贸结合、工贸结合和内外贸结合。给玉环小微企业打造增长空间，搭建 集中采购分销平台，建议小微企业通过集中购买、统一配送，从而降低购买成本。 3．提升创新力，加快企业转型 玉环小微企业，特别是高新产业，其发展的首要因素和必要基础是技术资源。对于小微企业来 说，面对激烈的竞争，若想蓬勃发展，在众多企业中立于不败之地必须依靠创新，从而促进玉 环小微企业的产业升级。 4．提升企业信誉度 信誉度是企业成功的重要组成部分，是企业的核心竞争力之一，是企业持续发展的保障。玉环 小微企业应该更多关注信誉度的建设和积累，极其有利与企业树立良好的信誉，拓展更多的融 资方式，顺利实现融资目的。玉环小微企业应该在企业理念上保持信用至上，注意养成全员参 与的意识，制定完善完整的信用惩罚制度，实现诚信企业。与此同时政府也应该大力配合，鼓 励企业诚信运营，提升企业的货款能力。 （二）政府对小微企业开设各种新的绿色通道 政府应从以下方面入手，帮助小微企业克服融资困难。 1．建立健全相关法律法规 建立健全面向小微企业发展的相关法律法规，积极落实有关有利于小微企业改善金融状况的政 策。目前颁布并实施的《中华人民共和国中小企业促进法》对小微企业发展有一定促进作用, 但不能适应其发展，原因在于其扶持力度与广度根本不能满足小微型企业的发展需要, 目前面 向小微企业的具体法律法规的建立迫在眉睫, 如《小微企业法》就是一个具体而现实的能够适 应和促进小微企业发展的法律法规。我们呼吁更多这样具体的法律法规。要不断完善财税收支 持政策.弥补现行税制和税收优惠政策的缺陷, 尤其是改善生产增值税对小微企业的发展具有副 作用。呼吁政府实行“低税率, 宽税基，少减免, 严格征管”的税收政策, 特别是对残疾人、下 岗员工等弱势群体创办的小微企业可考虑直接给予“免、抵、退”等政策。如 2012 年 3 月 28 日，国务院正式批准实施的《浙江省玉环市金融综合改革试验区总体方案》 ，已经在玉环运行六 个多月。这六个月以来，玉环银监分局提高重视程度，依照&能做先做，急用先行&的原则，不 缺失，不越位，更好更合适的配合地方政府做好各项改革的准备。搭建综改平台、推动农合机 构股份制改革、支持存量农村新型机构发展壮大、提升金融服务实体经济发展等方面做了很多 应作的工作，取得了积极成效。 2．支持小微企业技术改革，提升设备层次,提高创新能力4盐城师范学院毕业论文促进小微企业技术改革。政府应重点帮助小微企业研发和使用新技术、新工艺、新材料、新装 备，优化产业结构，走“专精特新”和与大企业协作配套发展的道路，促使要素驱动转型为创新 驱动。 吸收有实力的小微企业参与产业共性关键技术研发,为有实力和创新能力的小微企业提供 研发基地，或者设立专门的研发基金。 3．优化信贷结构投向 虽然今年国家总体上仍将执行稳健的货币政策，但会进行适当的预调和微调。央行已宣布于二 月下旬起下调存款准备金率，金融机构政策有所放松。呼吁国务院和金融监管部门要更多鼓励 金融机构将新增的信贷规模更有利于与小微企业，引导各金融机构能够加大对小微企业的投放 信贷力度，建立与小微企业的长期合作关系，加速小微企业的壮大。特别需要满足一些极具发 展前景的小微企业的转型升级以及开创信贷资金需求，加速企业模式改革。资料显示，2012 年 玉环辖内银行业新增信贷规模 816.66 亿元， 获得上级机构通过发行金融债募集到的专用于小微 企业信贷的新增规模 26.30 亿元，合计约 843 亿元，比去年全年增加 0.72 亿元。 4．采取贴息政策 一些经济发达国家采取贴息政策，成为了帮助小微企业发展的重要方式。以低于市场利率向小 微企业提供贷款，法国的贴息政策，通常利率补贴为 1.5%，同时特别为刚开的企业推出特别计 划贷款，同时补助必要的信贷费用。 （三）金融体制需要自我完善从而为小微企业提供有效的信用担保 1．积极推进小微企业信贷业务 通过小微企业信贷业务创新,改善贷款形式,既能使贷款过于向大客户汇集的风险降低,又可以让 银行的闲置资金得到有效利用,提搞银行效益。 同时大多数银行迄今为止还没有开设小微企业信 贷业务,充分开发小微企业信贷市场， 可以提高银行的市场效益、 巩固竞争地位,同时又可以吸引 更多的小微企业进行存款。从而便有了长期稳定的银企合作。国务院常务会议确定的玉环市金 融综合改革十二项主要任务中，很多方面提到对小微企业的信贷支持。其中会议提出，要鼓励 国有银行和股份制银行在符合条件的前提下设立小企业信贷专营机构。创新发展面向小微企业 和&三农&的金融产品与服务，探索建立多层次金融服务体系，加大对小微企业的信贷支持等。 2．吸引民间资金入金融领域，改革金融体制 把政策性金融机构和银行金融机构区分开来。国家开发银行要坚持和深化商业化改革。加强企 业管理，达成有效的决策以及制衡机制。推进股权多元化，打破垄断，放宽准入，鼓励、支持 和规范民间资本进入金融服务领域，参与银行、证券、保险等金融机构改制和增资扩股。像玉 环金融改革是“综合性”改革，其主要目的就是让民间金融阳光化。并且，2012 年 3 月 28 日， 玉环确定了 12 项改革方向：规范发展民间融资、加快发展新型金融组织、研究开展个人境外直 接投资试点、完善地方金融管理体制、建立金融综合改革风险防范机制等。 3．引导商业银行建立小微企业专营机构 把小微企业的服务点设立在小微企业金融服务较为薄弱的地方， 推进新型农村金融机构的组建， 开设专职于小微企业的政策性银行。城市商业银行和城市信用社要积极吸引非公有资本入股， 加强对于外资的合理引进以及利用外资银行，以此增加对于微小企业的融资支持。农村信用社 也可以努力吸收广大劳动人民和工人、个体工商户和小微企业入股，进一步加快改善股权结构 的步伐，加快对农村中小企业的信贷服务力度的提升。2011 年 7 月，玉环市银行业已基本形成 多层次的市场体系、多样化的组织体系和立体化的服务体系，金融集聚和辐射能力得到了大幅 度提升。目前玉环商业银行不断推出各项金融服务手段先进的特色多样业务，逐步扩大金融业 务范围，为广大玉环市民带来了很多方便。 4．拓宽发展中小企业集合贷款 中小企业集合贷是玉环首创的一种通过政府、银行和担保机构三方相互支持配合，进一步降低 企业财务成本、缓解中小企业和小微企业融资难题的融资方式。目前，国家开发银行浙江省分5盐城师范学院毕业论文行通过浦发银行玉环分行和玉环市金融投资集团有限公司发放玉环第一笔中小企业集合贷。该 笔集合贷总规模 30 亿元， 首期发放贷款资金 930 万元， 发放对象为玉环市繁荣电器有限公司和 浙江西德诺托建筑五金有限公司。 5．建立和健全小微企业的融资信用担保体系 注重增加对信用担保公司的扶持力度，采取资本注入及设立风险补偿基金等多种方式。信用环 境的改善不仅可以增强该地区的软实力，更可以为当地带来可观的实际经济效益。建构完善的 担保机构的资本补充机制信用担保的行业准入、风险控制和损失补偿机制。规范化合理化现行 担保机构的运作方式，加强监督管理，敦促规范化经营，理顺各个担保环节，提供一个高效安 全的融资环境平台给各个企业尤其是小微企业。这里我们可以借鉴浙江省玉环市通过开展中小 企业信用担保机构两证备案、信用评级、担保知识竞赛、行业宣传、从业资格认证等一系列工 作，我们可以把这种方法运用到小微企业中，从而为解决小微企业融资难发挥积极作用。 （四）推进小微企业融资渠道创新及其它辅助方式 1．与电子商务平台相连接创造小微企业贷款新模式 在当今这个信息社会中，电子商务早已成为现代企业发展必不可少的一部分，电子商务平台可 以为小微企业贷款提供新的模式。 “敦煌网” 就是一个很好地（的）例子，敦煌网将小微企业 的产品出口到国外的网站,再由网站去转贷给各个小微企业。这种方法操作简单，银行有订单款 项作抵押，风险较小，玉环小微企业也可以引进这样一种模式。而敦煌网记录企业的交易记录 和其他一些操作方法，风险也较低，同时也扩大了他的成交额。 2．网络融资 近年来，随着互联网的广泛应用和网上电子商务的兴起，利用互联网络的电子商务平台进行商 品销售的小微企业发展迅速，涌现了一大批网商。网络小微企业是我国经济中最具发展潜力的 力量之一。在活跃市场、解决就业、促进技术创新方面起了重要作用。当然，网络融资与当今 的信息技术条件、网络环境的监管、小微企业本身及客户都有一定的要求，需要考虑的制约条 件也比较多。 3．改革还贷方式 将有关风险控制在可操作的范围下，改革还贷方式，着力于还贷和续贷的有效连接，降低小微 企业流动性在贷款期限错配中造成的损失。 4．搭建方便快捷的融资平台 玉环金融改革是多方面的，不能只用民资办几个信贷机构。解决小微企业的融资困难的关键是 建立融资平台、改革相关体制。同时大力推行科技和金融相结合的试用点，给新型科技型小微 企业营造良好氛围。 结 论 本文通过对小微企业的界定、重要性，并结合浙江省玉环市的融资难的现状进行了阐述，分析 了小微企业融资难的原因，根据玉环小微企业自身特点和融资难的原因提出了一系列解决玉环 小微企业融资难的对策。 综上所述, 小微企业融资难是企业自身特点、政府支持力度、金融体系和信用担保体系等多方 原因综合形成的结果。为突破小微企业融资难的现实问题, 小微企业、政府、金融机构应通力 合作, 加大对小微企业的支持力度，积极创新融资理念，拓宽小微企业发展金融渠道，完善金 融体系，多方面满足小微企业的融资需求。改善小微企业融资难问题是一项系统的工程，包括 到信用环境、金融体制、融资机构的服务能力以及企业自身等诸多方面，需要统筹兼顾合理分 配。因此，我国对小微企业的重视还有待提高，相应的管理制度和政策仍应不断完善，应切实 落实解决小微企业的解决对策，才能让小微企业发挥其应有的作用。6参考资料 [1] 曾赛红，黄泽先.我国小微企业融资困境的消解:信贷配给视角下的选择[J].统计与决策， 2009(15) [2] 李文新.商业化的小微企业贷款模式初探[J]. 中国管理信息化(综合版)，2007(3) [3] 贾艳辉.微型金融业务中信息不对称问题研究[C].西南财经大学，] 崔瑛，蔡路.滇西微型企业贷款的技术路径选择[J].当代经济，2010(21) [5] 黄艳丽，曾岚.小微企业特点、发展瓶颈与对策探析[J].科技信息，2011(7) [6] 蔡翔，张光萍.西部小微企业成功的关键因素分析[J].企业活力，2007(6) [7] 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