人寿保险真的有保障吗？赔付是不是很麻烦。。。小型的保险公司可靠不呢？
人寿保险真的有保障吗？赔付是不是很麻烦。。。小型的保险公司可靠不呢？ 5
我买了一份小型人寿保险公司的万能险。。。。怕老了后手续麻烦////加上怕还没到老公司就倒了////
买保险前的27条必读
1：谁是家中主要赚钱的人就要给他买足够的保险，买保险就是保支柱，如果
把顺序弄反了，而买给那些所谓最需要保险的人，有事发生对家庭没有什么帮
助，还有可能成为经济负担，因为不履行交纳保费的义务，其结果是保单失
2：保险的本质就是保障，买保险就是买保障，先把保障做高、做全再考虑其
3：买保险是付保费，并不等于存钱，如果遇到代理人对你说交保费是存钱请
你远离他。保费交了再取出钱的数额不等你的的钱，而是现金价值或帐户值，
也就是说买保险是要付出成本的。
4：买了保险以后并不是发生所有的事保险公司都会赔，不赔的方面有明列的
除外责任和非明列的除外责任 ，请你注意阅读合同条款。
不同的保险公司的除外责任是不同的，同一公司产品寿险除外，重疾
险除外以及意外险除外也是不同的。
5：保险公司经营是商业行为，要赚钱的。所以你投保多少保额就给你多少，
不会多给你一分钱。
6：保险公司不可以倒闭指的是寿险公司，财产险公司是不包括在内的。
7：意外伤害险和意外伤害医疗险不是一码事。意外伤害保的是死亡和伤残，
伤残还要按照等级来确定赔付金额。意外伤害医疗是用来报销因意外伤害导致
的医疗费用的。所以如果你没有投保意外伤害医疗险，那么因意外伤害导致的
医药费是不管报销的。
8：住院医疗费用是分两种的，一种是为了有社保的人群投保的，一种是没社
保的人群投保的，搞混了报销额度会很少的或是多花保费。不管你有多少住院
费用方面的保险，也不管你是分别在几个保险公司买的，最多是赔完所发生的
医疗费用。这叫偿失补偿原则。
一年期的保险，一般属于不保证续保的保险，一旦出险次年有可能
拒保或是除外或是加费的，它们是：住院医疗方面或意外险或意外
医疗，并且有最高续保年龄限制。
9：投保时要考虑好自己的经济实力，不要让保险成为自己的生活负担。
10：分红型保险利率是不确定的，投保计划书上的数据是用来参考的。红利来
源于利差、死差、费差等，利差指实际投资收益率和评估利息率的差异，死差
指实际死亡率和评估死亡率之间的差异，费差指实际费用与评估费用之间的差
11：合同约定的保额或返还或给付或生存保障金是有保障的必须要按时给付
的，哪怕保险公司亏损。
12：附加重大疾病提前给付保险和重大疾病保险不一样。附加重大疾病提前给
付保险的赔偿金，是从你寿险保额里面出的。您所购买的是一个发生大病时提
前给付给您寿险保险金的权利。重大疾病保险是单独承保重大疾病的险种。两
个险种的价格也不一样。
13：提前给付重大疾病的理赔条件并不是常人所说一经检查发现就会理赔的，
而是要患合同约定中的病，并且要达到合同中约定的重疾严重程度或采用了合
同约定的治疗方式，但也有放宽条件理赔的。
14：保险增值是需要时间的，如果不打算长期持有不如干脆不买。需要用钱的
时候可以可以保单贷款，实在不够再取出红利和累计生存金。红利和累计生存
金也是计利息的，冒然取出就没办法再存进去，利息方面损失很大。更不要轻
易选择退保。损失太大。
15：不要要求代理人向你返佣金，反佣金的结果实际是您的损失，代理人没有
佣金就没办法生活，就要辞职导致的结果就是您的保单变成孤儿单，没人再为
您做售后服务。一旦出险麻烦得很。就算他没有辞职，一旦被人捅出去，这位
倒霉的代理人也会被辞退，对于您来说后果是一样的。
16:保险不是任何人都可以买的，年龄过大或是有先天或后天的疾病，保险公
司可能拒保，或是有限制条件的保。未成年人的身故保额是有上限的，这个上
限是他所买所有保险，超出了上限的部份是无效的。有病史或是超出了免检保
额是要被体检的，如果身体过不了关，有可能拒保，除外或加费。
17:从您签收保单起，十日之内可以无条件退保，但是一年期的意外险除外,是
不可以退保的。
18:健康告知和职业一定要如实填写，否则一旦被查出来是很可能会导致您出险时无
法获得赔付，甚至扣除所缴纳的保险费。
19：一般医疗报销类险种是不给报销自费药的，报销规定和社保是一样的但有
的公司可以报销自费药和住院前后门诊费。
20：有些保险公司的医疗险和意外医疗险椎间盘突出，膨出，脱出导致的住
院，一般的住院医疗是不予赔付的，请注意特别约定条款。
21：商保再好也是取代不了社保的，社保是最基础的保障，它们的性质是不同
的，没有可比性。
22：一旦出险请最先通知您的代理人，他会为您代为报案并办好手续。自己报
案有时会因为表达错误而导致无法获得赔付。
23：请注意，很多险种都有等待期，在此期间出了事，虽有保险是不能获赔
的，并且有的公司还会解除合同。
24：投保请千万要指定好受益人，如果法定有可能保险金会偿债，然后按遗产
由家人继承。
25：投保除未成年人以外请千万要自己签名，否则合同是无效的，有事发生不
26：为他人投保要具有保险利益，否则合同是无效的。指定受益人也要合法，否则人走了那个被指定的受益人是不能申领保险金的。27：如果為理賠與保险公司发生纠纷，请保留好证据，你可以向当地保险行业协会或保监局投诉，也可以向有管辖权的人民法院起诉。另外，现在也有保险索赔公司可以代为办理，但是需要付费的。
首先，楼主完全可以担心保险公司的合法性，以及可靠性。因为任何一家保险公司的成立都是非常严格的，需经过多项手续审批，且注册资本至少为2亿元。同时，根据我国现有保险法规定，保险公司只能够合并不能够关闭或解散，所以你完全可以不用担心你所投保的公司是否可靠，是否会倒闭。
其次，如果你想以保险来养老的话，建议你投保的保额不可过低。可预算一下自己退休时的消费水平，再适当的购买相应保额的保险来保障自己，因为目前很多人都存在一个误区，以为只要买了保险就可以养老了，但是保险的赔付是有比例了，付出和收获是成正比的。
注：任何一份保险产品都是经过保监会审批报备的，你完全不用担心这份保险产品好不好，因为这是经过众多精算师精算出来的，而买保险其实没有‘好’‘不好’之分，只有适不适合之分，只有适合自己的保险才是最好的。
附《保险法》相关条款：
关于成立：
第六十七条　设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。　　国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。　　第六十八条　设立保险公司应当具备下列条件：　　（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；　　（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；　　（三）有符合本法规定的注册资本；　　（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；　　（五）有健全的组织机构和管理制度；　　（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；　　（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。　　第六十九条　设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。　　国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。　　保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。　　第七十条　申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料：　　（一）设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等；　　（二）可行性研究报告；　　（三）筹建方案；　　（四）投资人的营业执照或者其他背景资料，经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告；　　（五）投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明；　　（六）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。　　第七十一条　国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。　　第七十二条　申请人应当自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建工作；筹建期间不得从事保险经营活动。　　第七十三条　筹建工作完成后，申请人具备本法第六十八条规定的设立条件的，可以向国务院保险监督管理机构提出开业申请。　　国务院保险监督管理机构应当自受理开业申请之日起六十日内，作出批准或者不批准开业的决定。决定批准的，颁发经营保险业务许可证；决定不批准的，应当书面通知申请人并说明理由。
关于解散：
第八十九条　保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。　　经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。　　保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。第九十二条　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
其他回答 (12)
保险就是跟你推销的人跟孙子似的``等你要索赔的时候你跟孙子似的也还索赔不到足以支付的``
万能险？还是小型公司的？你算下来是赚还是亏？
一、你看清楚这家公司是保险代理还是自己公司本身就是保险公司，一般没什么小型的吧，最少注册也要千万以上。
二、真是小型的话你就担心公司倒闭吧，关于养老型收益保险，有他界定标准的，合同里有说明。自己看吧。
其他没什么了
保险是骗子，买的时候，你是老子，要钱时候吧，你成孙子了！赔钱那是非常麻烦！除非是学生，有学校保障…
人寿保险的这家公司不错！因为我包括我们家的人都是办的人寿保险！
保险法上规定保险公司不能倒闭的，你放心吧。注册一家保险公司资本金最少2亿。比一般其他公司来讲它算巨型了吧！
保险公司销售的万能险是一个不错的险种，交费和领取都比较灵活，还可以根据年龄的不同调整适合自己的保额。而且你所担心的保险公司倒闭了怎么办？其实不必要担心的，因为保险法规定，保险公司不可以倒闭，只能兼并，兼并后由新的保险公司服务对你的服务。买保险关键是要适合自己，找到专业的保险代理人，买对产品，能及时给你服务。保险是个长期的投资，在短时间内或者还没到合同结束，如果中途要退，就会损失很多，一旦购买了保险，最好能坚持下去，给自己一份保障，也当做一种定期的存款吧。
保险公司定位是不同的 或者说保险公司经营的目的不同
比如某几家知名的中外合资保险公司
他们的经营目的是造壳，卖壳而已& 原客户是会被大的保险公司接受 但是原来的利益可不一定100%接手
赔付麻不麻烦 是有原因的
1、业务员骗人
2、业务员被公司忽悠了 间接行为
3、这家公司不善
如某家公司 重大疾病赔付率远远低于同业平均值
4、索赔手续出问题
至于万能吗 听我讲个故事
去年 &我的一个朋友 要在我的山（租的）上盖房
他准备盖三层楼 大致是500多平米
盖房我是外行 没有操这份心 没理会
他先是请人设计 好像不是正规设计的 一小设计工作室
接着请人挖地基& 打算挖多深 结果没有监理& 大致他自己检查了一下& 认为基本没问题
就请人盖房喽
盖到第一层 要搭预制板了 正好？公司有大项目 需要周转 把钱转移过去了 没有购买最好的预制板
不过听施工队的说没问题
终于土建盖完了&
要内外装修 又要请人喽
土建人说 我们是万能 你不用操心 我们都能
哇 太好了 我朋友非常高兴
给了款 他们采购 开始装修
中间朋友的妻子来看& 说感觉不太好 朋友说他们万能
一年喽 终于结束了
钱也花出去了
朋友与妻子高兴极了
一日 买了五辆大车的 家电 家具
不足一个月
常见朋友郁闷
问其：为何
不理想 太不理想了 还不能跟别人说
又过N月 友带几位大款来到“别墅”
不几日 友高兴地告诉我 别墅租出去了 3年&
哈哈哈哈哈哈哈& 万能呀万能呀
你是我的朋友 还是万能的土建队 还是那些大款& 他们无不围绕着这款“别墅”
回归自然吧 做我自己!
告诉你 中国不平安 万能不一定万能& 需要有投保实力 不是一份两份就能当事！
不会很麻烦，只要拿全保单上写明的进行理赔的各种手续，直接报销就可以了
其实你的想法很好作为21世纪的现代就应该考虑自己的长远理财计划不能漫无目的生活因为很多风险不会因为我们不想不愿意它就不存在不发生，对于保险来讲其实和储蓄理财没什么太大的去别只有一点它多了一项保障功能在你储蓄理财的时候多一份保障。
不问买什么东西都要选择可靠信得过大公司，买保险就要慎之又慎，现在的买保险一是保障二则是投资理财
如果你选择一家小公司先不说他对你承诺的保障是否能兑现其次就是他对你承诺的收益是否能达到预期期望值。如果你买保险建议你到中国几家知名的保险公司像中国人寿、中国平安、中国太平洋，最起码他对你保障绝对能兑现，其次是收益 ，这几家公司都有自己的投资理财系统相对比较稳定。
保险赔付以合同来说话的，只要合同上的条款中例明属于保险范围内的，客户的理赔国家是有时效规定的，平安的理赔如果在规定时间内没有完成理赔的话，是会按天计息给客户的。并且新《保险法》有明确规定的。以前保险公司没有国家的明确法律规定，各家保险公司又有个别公司做的不够完善，致使很多人不再相信保险了，而这两年来，国家已经在这方面明确规范了，所以请大家相信国家，相信保险公司，也同时要相信保险，因为未来的社会，任何人都是需要保障的，任何家庭也都是需要保障的。大家不能再原地不动的看待保险了，已经改变了。试着了解一下吧，你会知道它对我们真的是有很大帮助的。不要让自己轻信一些不了解的人的话，不如自己亲自了解一下吧，以免过了可投保期而遗憾呀！！！
基本上所有的长期人寿保险都是保重大疾病的。
你要是得了上述重大疾病基本不死也残疾了严重点就中风了......
所以别指望从保险上赚钱。你只能图个保障，给家人减轻负担。
放心好了，保险公司是不会垮的，在《中华人民共和国保险法》《保险保障基金管理办法》85条规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。还有那个保费，寿险如果你没遇见风险，在你没满期的时侯，比如60-80岁，你不想把钱留给后人，完全可以领取它的现金价值来做为养老用。并不是不可以拿出来。那时候现金价值和满期的现金价值是差不多。
我是中国太平人寿的服务代理专员——熊苒，很高兴能为你服务，QQ
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保险领域专家··········
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中国允许银行破产倒闭 储户存款将由保险机构进行赔偿
　　央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。
　　杭州某国有银行理财经理说，建立存款保险制度，储户一定要做好两个转变，一是观念转变，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待，经营得不好，一样会关门。
　　二是储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险，也不至于损失过大。
　　利率浮动空间可能更大
　　从各国的经验来看，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，由此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度。
　　中国央行去年6月开始打开存款浮动区间，开闸利率市场化，当然不能让各银行挟带着广大储户光着膀子冲锋陷阵。
　　今年以来，随着流动性收紧，利率价格战愈演愈烈，不少银行(特别是中小银行)开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务。激烈的市场竞争下，国内商业银行经营风险显著上升，破产倒闭再也不是&不可能的任务&。
　　中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，在银行利率市场化进程中，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感，使之存款过少而无法生存下去;就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化了市场约束。
　　近日，国务院相关金融工作会议上还提出，要让更多的民间资本和民营金融机构进入银行业，如果没有存款保险制度，民间资本和民营金融进入银行业可能存在较大的后顾之忧，储户也未必放心在这些银行存款。
　　可以预见的是，建立存款保险制度之后，商业银行间的差异化将更加明显，利率市场化的进程加快，未来存贷款利率的浮动空间将远远大于目前。
　　不过，也有专家担忧，如果只是负责为商业银行的风险埋单，存款保险制度会助长后者的道德风险。
　　复旦大学金融研究中心主任孙立坚表示，大多数国家和地区的存款保险机构都有风险管控职能，比如在美国和中国台湾，存款保险机构除负责赔付外，还具备对银行重组甚至监管等广泛的功能，投保银行有任何污点，存款保险机构一清二楚，同时保费也区别对待，商业银行要为违反道德运作增加更多的成本。他认为，如果存款保险机构真的是在一个信息透明的情况下，信用都建立在银行的行为、大家都能联网，道德风险是不可能的。
　　保障存款人权益
　　所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。在这一制度下，一旦银行发生破产倒闭等事件，储户存放在银行的资金不至于颗粒无收。
　　存款保险制度并不是新生事物。年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。1933年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。
　　在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司&兜底&，必定引发更大的恐慌。目前，在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。
　　在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。
　　在存款保险制度下，金融机构将自身兑付风险转嫁给存款保险机构，必须支付一定的保险金。
　　值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。
　　最多可能赔付50万元
　　存款保险制度一旦建立，哪些银行会被纳入保障范围?中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，按照国际经验，可能会实行强制性保险原则。由于国内大部分金融机构的风险管理有待提高，有必要将国有银行、股份制银行、城商行、农商行、信用社、邮政储蓄银行以及外资银行在华的法人子公司都纳入保险体系中。保险范围涵盖活期存款和定期存款，这代表大多数存款者利益。
　　储户能获得多少赔偿呢?央行相关负责人曾在研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家据此分析，由于目前50万元以下存款户占比超过98%，这意味着，未来限额保险的上限可能是50万元。
　　此前，瑞银证券发布报告预计，目前国际上存款保险限额大多集中在人均GDP的2-5倍左右，但由于中国的储蓄率相对较高，限额设定在人均GDP的4-6倍较为合适。国家统计局公布的2012年我国人均GDP为38354元，若以此计算，存款保险限额应在15万-23万之间。但由于20万-30万元以下的存款账户占到总账户的95%以上，将保险限额定在20万-30万元可保证保险涵盖的广度。
　　民企办银行：各有小九九？
　　&神州银行有望成为国内第一家民营银行&、&中关村银行有望在民营银行申请者中率先获批&、&苏宁银行有望脱颖而出成为第一家民营银行&、&民营银行首批最多放5家&，每天都有新消息传出，似乎在提醒民营银行的渐行渐近。
　　涉及相关概念的上市公司也是炙手可热，凡有筹办民营银行消息，市场立即&涨升&回应。
　　同花顺数据显示，一个月以来，民营银行概念所涉及的二十余家上市公司中，仅8家上市公司股价下跌，另有一家浙江广厦涨跌幅为0，其余上市公司股价均有不同程度的上涨。其中，佳都新太上涨27.79%;高鸿股份、苏宁云商、御银股份、有阿股份四家上市公司一个月内股价涨幅超过40%，其中高鸿股份涨幅最高，达61.28%。从8月23日苏宁云商确认发起设立民营银行起算，截至10月14日收盘，股价由7.64元上涨至13.7元高点，涨幅为79%，总市值增加超过500亿元。
　　&有些上市公司申请民营银行是看中银行的高收益，也有一些上市公司像苏宁云商，他们开办银行是为平台提升服务，为中小客户提供消费贷款服务。当然也不排除有一些上市公司有单纯炒作的嫌疑&，东方证券分析师金麟表示。
　　相较于一般的上市企业，银行由于具备较高的杠杆率，净资产收益率要比一般企业高很多。统计显示，今年上半年，16家上市银行净利润总和占全部上市公司净利润总和的一半以上，平均净资产收益率水平为11.25%，远远高于上市公司上半年2.5%的平均水平。
　　金麟称，还有一些上市公司，比如苏宁云商等公司是为平台提升服务的。由于该公司的客户大多是中小客户，民营银行可以为他们提供消费贷款服务。苏宁云商也在公告中称，苏宁银行要建立从消费者到商户的端到端的金融解决方案。
　　有分析称，通过网络销售和数据分析平台，苏宁可以掌握用户的真实情况，为进行各类信贷业务提供充分的技术支持。同时苏宁手上大量的供货厂商资源则是小额信贷的主要客户来源。作为中国最大的电器零售渠道之一，苏宁手上掌握了这些厂商的盈利点以及盈利能力最准确的数据，而这正是为日后的信贷客户做了最好的积累。可以想象，通过苏宁银行的成立为那些真正盈利的厂商提供资金支持，以助力其进行技术研发及革新;为百姓提供更加稳健、便捷、优质服务的金融产品。这些都将是苏宁银行面临的机遇。
　　&当然，也不排除一些上市公司有炒作意图&，金麟说。
　　由于民营银行概念炙手可热，似乎凡是跟民营银行有关联的股票都会有不同程度的上涨。&浙江很多企业资金压力很大，于是放出风来，希望能借机拉升股价，其实在宣布筹建民营银行以后，并没有什么动作&，一位相关上市公司的人士告诉记者。
　　业内人士分析，很多企业不具备参与或开办银行的可能性，对参与银行或控股银行的获益预期，带有很大的盲目性和不确定性。&对民营银行概念的追捧，更多的是投机而非投资。一家银行的筹建，在3年至5年内是很难有盈利的，因而从获取投资收益的角度来说是不对等的。&
　　郭田勇所在的中央财经大学中国银行业研究中心正在帮几个企业设计方案，在接受中国新闻周刊网记者采访时，郭教授也表示：三百六十行、行行办银行，对近期民营银行大热喜中有忧，提两点希望，希望民企能把银行真正当做事业来做，不要有投机心理，认为办银行就能发大财，更不要动机不纯，把银行当做关联交易的抽水机或借此提升名气炒作股价。希望监管机构认真把关，毕竟银行是对资本、信用要求极高的行业。
　　银行产能过剩比钢铁严重百倍？
　　民营银行放开后，必将带来银行数量上的爆炸式增长。民营银行研究人士董秀生称，关于民营银行是数量的问题，第一批试点的时候应该是十家，以后会逐渐发放开。如果参照美国的银行数量，民营银行的数量应该在接近1万家。然而，也有专家表示，中国根本不需要那么多银行，银行业早已是一片红海。
　　近日，曾任瑞银投资银行中国区副总经理，后任万穗小额贷款公司董事长的张化桥撰文呼吁：请研究中国银行业的产能过剩问题!
　　文章中称，2006-07年，美国的银行业占到整个股市的利润总额的三分之一。然后。它轰然倒塌。为什么?严重的产能过剩!为了让这个行业不断有利润，联邦储备体系断断续续减息长达20年。减息的结果当然是存款利率几乎为零。银行即使在资金成本如此之低的情况下，赚钱也不容易，因为好的机会已经被充分挖掘，利用。怎么办?加大杠杆，投资高风险的资产，给那些没有还款能力的人们放款，或者闭上眼睛投资。
　　中国的银行业占整个股市和整个企业界的利润总额的比重早就超过了美国2006-07年的高峰。咱们把存款利率压低到通胀之下，保证那些活宝贝有足够的利润。言外之意，如果没有央行压低存款利率的&保护&，中国银行业怎么可能活得这么滋润!
　　张化桥继续写道，表面上看，由于大量坏帐的出现，中国的银行业资本金可能并不够。但是，银行业是个奇怪的行业。即使它没有资本金，甚至是资不抵债，它依然可以创造信用。它只需要牌照，信心和流动性。大家看到每年咱们银行业的贷款增长15%，所以倒算过来，咱们需要给它增加资本金。但这是本末倒置，非常危险!如果我们不断地迎合贷款的高速扩张，不断地给银行增资扩股，并且让越来越多的银行上市集资，同时压低存款利率，最终的结果是，全中国只剩下银行业，没有其它行业。水多了加面，面多了再加水。最后我们剩下的就是一堆面，但是，厨师也被吃进去了。这太可怕了。
　　张化桥并非危言耸听。经国务院批准,中国人民银行决定,自日已经起全面放开金融机构贷款利率管制。目前，存款利率还未放开，但这这是时间问题。最后张化桥非常严肃的提醒：咱们的银行业也许一直在错误的道路上行走，房地产泡沫，高通胀只是两个症状而已，注意：银行业的产能过剩比钢铁业，水泥厂和电解铝严重百倍，恶果也要大百倍。
　　无独有偶，中国人民银行原副行长，清华五道口金融学院院长吴晓灵撰文指出：银行业已是红海，民营银行需谨慎。
　　吴晓灵分析，金融业的高额利润也是吸引各路资本的原因之一，但事实上，2012年三季度的数据显示，沪深两市银行业上市企业资本回报率是16.59%，确实很高，但资产利润率很低只有0.99%。很多银行不遗余力地扩大资产负债表，就是在追逐高额利润，但从资产回报来说，银行并不是最高的。然而，并不是真的不需要新的银行了。 &钱荒&事件影响还在，中小企业融资难问题也没有从根本上缓解。
　　中国金融业目前最主要的不是银行过剩，仍然银行供给不足，问题是银行存在资源错配，中国人民大学民营经济研究中心主任马光远得出这样的结论。马光远的药方是，大力发展民营银行。只有大量民营银行成为主流金融机构，金融短缺和金融资源的错配才能化解。
　　目前，中国GDP是美国的40%，而看看银行的数字，在美国，以银行命名的机构有8500多家，而我国称之为银行的机构只有300多家，美国是我们的30多倍。再看看为中小企业服务的金融机构，则更是&奇缺&，中国为中小企业服务的村镇银行到现在不过10余家，而小额贷款公司的发展更是面临很多制度障碍。也就是说，中国金融机构总体上并不能支持实体经济的发展，在金融短缺的情况下，稀缺的金融资源只会选择大企业、大客户，而绝不会流到中小企业的田里去。
　　金融短缺、不发达的根源就在于金融垄断。唯有放开垄断，鼓励民资进入银行业，该让市场解决的还是交给市场。
　　尽管市场会自己淘汰，但吴晓灵还是提醒，民资办银行，要警惕风险过于集中于某一行业。企业申请民营银行牌照最朴实的目的就是为了融资方便，既然大银行不给我们好好服务，我们是不是办一个专门为中小企业服务的银行，比如科技、教育要发展，企业为什么不可以办个科技银行、教育银行呢?事实上，这些办银行的想法违背了银行特有的规律，不能说哪个领域缺钱，哪个领域就要办一家银行。银行吸收公众存款来放款，为了保证公众资金的安全，在放款的时候一定要注重流动性、可偿还性，因此银行资产运用必须是分散的，不能集中在某一个领域。
　　银行会不会成关联企业&提款机&?
　　北京大学光华管理学院金融学教授刘俏表示，如果以目前的单一上市企业来做一家银行的做法，恐怕难以界定清楚银行到底是为控股公司本身融资服务还是为中小企业融资服务。放开民营银行机构准入的改革方向是对的，但是需要进一步细化，警惕银行成为企业自身的赚钱机器。
　　知名财经评论员苏培科在接受采访时说，别责难和否定民营资本办银行，但他同时也表示，不排除有些上市公司跟风办银行带有不纯的目的，有可能有些公司就是为了银行的吸储功能而来。如果想获取贷款的高利息回报，贷款公司完全可以实现这样的目标，但贷款公司目前缺失银行的储蓄功能，不能聚集流动性和不能用别人的钱去杠杆经营。从上市公司过度偏好办银行的倾向中我们隐约发现有些公司确实带着传统的圈钱思维。
　　众所周知，IPO暂停已经有一年之久，在直接融资难度加大后，很多企业在想方设法地筹资，如果资金流向和对关联方缺乏防火墙措施，企业自己办银行来为自己筹资的关联行为也是难免的，所以必须要设立严格的风险隔离措施，限制银行资金往来与大股东之间的关联走向，保障银行是纯粹的社会银行，让其发挥金融中介服务，而非个别企业的提款机。
　　对于民企办银行会不会涉及关联交易的问题，郭田勇显然更乐观一些。
　　关于利益输送的问题，郭田勇认为广义上讲利益输送是非常好的事。就关联交易而言，国有银行只愿意给国有企业贷款，也是一种利益输送，也是关连交易。从狭义上讲，利益输送如果是企业跟民间资本关联起来，给自己贷款，就要有监管。银行业有关联股东贷款监管要求，也有对于单一企业贷款占资本金的最高限。把现有的监管政策落实到位，是可以避免这种情况出现的。
　　现在办民营银行，与上世纪80年代办信用社、办银行的情况不太一样。上世纪90年代初，海南发展银行为什么办了一段时间就倒了?当时海南要搞实验区，也要吸引民间资本进来。当然，当时民企还不成气候，很多企业只是名义上很大。银行成立以后，贷款5000万元，企业把钱拿走，一开始就形成了&空心&，基础就没有打好。现在很多民间资本钱都是非常多的，所以说现在和以前的环境还是不一样。
　　至于比如说银行没有办好，民间资本会不会一走了之，郭田勇认为，针对这种情况，我们要做的是，能够把银行出问题后导致公众利益受损害和银行自身的利益屏蔽开。因此，建立存款保险制度和宏观审慎监管体系非常重要。存款保险制度能够把银行的损失与存款人的损失隔离开。宏观审慎监管体系可以隔绝单一问题银行的风险传导。未来随着民间资本的进入，没有银行倒闭是一件不正常的事。我们所做的就是要提前把防线建立起来。
　　有人提出来，民营银行自担风险，能不能作成无限责任的民间银行，就像古代票号一样，父债子还，不让你逃债。郭田勇认为，设立无限责任是对民间资本的歧视，因为国有资本、外资都不是无限责任。办无限责任银行也不利于民营银行发展，同时对其业务的可持续发展也会形成阻碍，单独给民营银行加一个紧箍咒的办法，值得商榷。
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