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如何打理孩子“压岁钱”
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&&&&■　刘建钢 &&&&“恭喜发财，红包拿来。”春节就要来了，动辄百元、多则千元的压岁钱把家人的掌上明珠小雪的口袋撑得鼓鼓囊囊的。这时候，父母应正确引导孩子把钱用在刀刃上，因势利导，让孩子用一部分压岁钱缴纳学费或购买学习用品、为贫困孩子捐献爱心等等，也可以通过购买各种金融产品，使“压岁钱”得到保值和增值，让孩子们从小就养成良好的理财习惯。 &&&&基金定投是首选 &&&&基金定投无疑是打理“压岁钱”的理想途径。现在很多的基金产品每月最低定投额度只要100元就够了，一年也不过1000元左右。如果不够，家长还可以适当补充一些，引导孩子进行基金定投。家长可以将“压岁钱”全部存入基金账户，约定每月的定投金额和时间，由银行自动每月定期申购指定的基金。若能多年坚持通过基金定投打理“压岁钱”，不但能培养孩子的理财意识，也可以通过基金定投，作为孩子未来的教育基金。 &&&&教育储蓄也不错 &&&&教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，小学四年级以上的学生都可以开立，存期分为1年、3年、6年，可以一次性存入也可分次存入。教育储蓄最大的特点是风险低、专款专用且不用交利息税，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠。目前，1年期教育储蓄利率为2.25%，3年期为3.24%，6年期为3.6%。虽然看起来这个产品投资收益并不是很高，但仍然是目前孩子们“压岁钱”实现投资保值增值一个比较好的选择。教育储蓄因为相对其他理财产品而言，起步金额较低，适应孩子投资期限较长，为未来初中、高中乃至大学做资金储备。 &&&&买份保险保平安 &&&&少儿险分为保障型和教育型两大类。前者主要解决少儿的医疗问题，同时提供意外保障。后者主要为子女准备不同成长阶段的教育金。少儿分红保险具备储蓄、保险保障和投资三重功能，可为助学和创业乃至婚嫁作准备。但注意不是买得越高越好，一般来说儿童险占家庭总保险开支的两成就足够。为孩子办理保险：如少年儿童终身幸福保险、医疗保险等，让孩子健康成长、升学成才。花小钱办大事。这类产品的功能既有风险保障，又有教育金储备功能。一年用“压岁钱”缴费一次，积小钱办大事，很受家长欢迎。 &&&&多种投资来组合 &&&&一是开设“压岁账户”。过年时给孩子“压岁钱”还不如帮他们开个账户，让孩子从小学会理&财。据了解，建行推出的生肖卡，每年可以更换新的生肖卡面，由于图案鲜活受到不少市民的喜欢和追捧。为了攒齐12生肖，他们每年都开一张生肖卡用于收藏；二是购买金属纪念品，保值又增值。春节期间，贵金属生肖纪念品、纪念金条以及各类奥运纪念藏品吸引了不少市民的目光。银行理财人士称，家长和小朋友也可以考虑用“压岁钱”购买一些具有艺术欣赏和收藏价值的物品用来收藏；三是购买国债。国债是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息和到期归还本金。国债具有极高的信用度，收益稳定，不用交纳利息税，被誉为“金边债券”，也是孩子们“压岁钱”投资的一个不错的金融产品。 &&&&（建行广西区南宁朝阳支行）
·&字号缩放工行建行等被指欺骗储户买保险 儿童、老人成忽悠对象
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&&网友评论（）
　　21世纪网 “忽悠”储户把定存偷梁换柱变成保单的比比皆是，中国邮政银行只是冰山一角（详见《》 ）。
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　　21世纪网发布上文之后，收到许多读者的回复，读者均表示自己或者亲属都经历过类似的事情。
　　面对储户这一特殊的者，银行柜员究竟是出于何种原因，这么卖力的推荐产品？而不向储户揭示保险产品的特点以及风险，甚至忽悠和欺骗储户这样的违规行为，究竟有没有监管？
　　银行保险联手
　　“类似的现象也有，本人深受其害。”一位21世纪网的读者的邮件诉说着其“被骗”的经历。
　　另外一位网友也表示，银行和保险公司串通好的。五年多以前我也被骗买了10万元的。当时银行告诉我按挂牌利率，结果我买的时候是利率最高的时候。买完利率就一路走低。不满五年提前支取要收手续费。放满五年我立刻就拿出来了，收益比存5年定期至少少5000块。
　　最让人气愤的是，银行对年近7旬的老人也不放过，“（，）一样的，我父亲都74岁了，去银行存钱，就被拉着买了所谓的理财，结果是保险，每年得存一万，存十年，然后二十年后才能拿。”
　　与此同时，儿童也成了银行“忽悠”的对象。
　　年初，为了培养小朋友的理财习惯，上海一位居民带领家里小朋友到工商银行，将自己的压岁钱进行储蓄。
　　“银行大厅一位工作人员忽悠我们，说有款针对儿童的储蓄，类似零存整取，但利息则高很多，特别适合小朋友存压岁钱。”上述上海居民告诉21世纪网。然而，这位居民偶然发现，银行大厅工作人员口口声声说的储蓄竟是保险产品。
　　据了解，保险公司在银行渠道代销的主要是分红型和万能型寿险，而银行渠道销售寿险的收入占保险公司营收的一半之上。
　　据（，）（601336.SH）的公开资料显示，该公司主要通过中国五家大型银行、邮政储蓄银行、全国性股份制商业银行和地方商业银行等银行的分支机构网络销售银行保险产品。
　　2008年、2009年、2010年以及月，新华保险通过上述银行保险合作渠道取得的保费收入总额分别为313.88亿元、439.62亿元、616.90亿元和307.31亿元，占该公司保险业务收入的67.6%、67.6%、67.3%和60.7%。
　　其实，银行渠道不仅仅是新华保险的主要营收来源，更是中国寿险公司最主要的渠道。
　　根据中国保险年鉴统计，2010年，中国寿险公司通过保险营销员渠道、公司直销渠道及其他渠道分销的寿险产品分别占寿险产品销售的40.0%、5.4%及1.5%，而银行保险渠道则高达53.1%。
　　“一般来说，保险公司和银行的合作模式是总对总、分对分都要签协议。即保险总公司和一家银行的总行签订合作协议，然后分公司和分行再签合作协议，之后，银行分行还要对支行进行指导。”华夏人寿保险内部人士向21世纪网透露。
　　银行为何要如此卖力的代理保险公司的产品？银行柜员忽悠储户投资保险的原因究竟是什么？
　　高额提成下监管成空文
　　“其实我也不想忽悠储户，一些去银行进行定存的储户风险承受能力很低，而且由于没有其他的理财手段，辛辛苦苦赚来的钱，能想到的地方，只有去银行进行定存。虽然，长年的定存其实还跑不过通胀的速度。但是，毕竟有点利息，买保险还是有一定的风险。”一位在某国有四大行工作的杨小姐（化名）向21世纪网表示。
　　据杨小姐介绍，银行柜员向储户推销保险产品也是有原因的。
　　“我们每个人都有销售保险产品的任务，（银行）上面的领导下达的，如果完不成任务，还得扣奖金扣工资。”杨小姐无奈的说。
　　但是，如果销售保险产品的话，反而还有额外的奖金。
　　“保险公司都会对银行，以及银行的柜员发放销售奖金。一般来说，每单保险都会按照年限进行奖励，目前是一年期的每万元奖励30元，年限长的甚至每万元有120元的奖金。”同样是银行柜员的张小姐透露。
　　“具体的手续费和提成要问业务部门，我不太清楚。”上述华夏人寿保险内部人士表示。
　　据了解，保险公司通过银行销售的保险产品一般称为“银保产品”，保险公司要向其代理银行支付一定的代理手续费。
　　早在2006年，中国保险行业协会就订立了《银行、邮政代理保险业务自律公约》，明确了各种险代理手续费支付的上限标准。如普通及分红型寿险趸缴产品的手续费不得超过保费的2.5%-3%，万能型寿险趸缴产品的手续费不得超过3.2%等。
　　然而，随着保险公司数量的增加，同业间竞争加剧，银行渠道手续费开始不断上涨，甚至有的高至6%。如市民投保1万元，银行可赚取的手续费最多可达600元。
　　据农业银行（601288.SH）的公开资料显示，2009年，该行实现保险代理手续费收入28.18亿元，居同业第二。
　　因此，有些胆大又能忽悠的银行柜员，拿到的销售保险的奖金甚至比银行本身的工资要高很多。
　　与此同时，每家银行代理的保险不只限于一家保险公司，为了多拉保单，保险公司还向银行网点派驻销售代表。
　　“有一次我做了一笔华夏寿险的单子，另外一家保险公司的销售代表就非常不满，执意让我多做几笔他们公司的保险。”另外一家银行的柜员透露。
　　然而，上述做法违规吗？难道就没有监管吗？
　　其实，中国早在2010年就下发了 《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明确要求商业银行开展代理保险业务“应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、 属性和风险，不得对客户进行误导”。
　　此外，日，中国银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（《90号文》），要求求商业银行的各个营业网点原则上不能与超过三家保险公司合作（如超过三家，则银行应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告）。
　　与此同时，《90号文》要求，保险公司不得在商业银行营业网点派驻销售代表。
　　但是，在高额提成和奖励的刺激之下，银行柜员无暇顾及监管文件，依然向信任银行的储户兜售保险产品。
　　“银行每年高达几十亿的保险代理费，基本上都是靠忽悠储户一笔一笔做出来的，而上当受骗的多半是没有其他理财手段的老百姓。可怜他们辛辛苦苦赚来的血汗钱不但没有利息甚至有时还会亏本。”一位不愿具名的银行内部人士表示。
饶玉哲】 （责任编辑：赵昀伟）
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去建行购买贺岁金吧！(组图)
　　2013年是黄金大潮席卷全球的一年，一波三折的黄金价格也浇不灭投资者对黄金的热情。当下恰逢年末，马年贺岁金章、贺岁金条陆续上市，不少人双眼放光之余，网络上甚至有人戏谑的喊话：土豪，咱去买建行马年贺岁金吧！
　　日前，从建设银行青岛分行了解到，年末建行特别推出“建行金”马年贺岁系列、压岁系列、毛泽东诞辰 120周年纪念系列以及婚庆爱情系列等实物贵金属产品。
　　建行金马年新品精彩亮相
　　据介绍，建设银行针对马年推出的“建行金”系列产品有二十多款供市民选择，规格从3g-5000g不等，能满足各种客户需求。 “立马迎财”纪念金章寓意“骏马飞驰踏浪，立马迎财滚滚”，采用Au9999材质，重15克。建行相关负责人解说到，古人认为马是财富和实力的象征，金章正面骏马作飞驰状，踏于浪花之上四蹄翻腾，前蹄踩着聚宝财锦袋，高昂首，尾飞扬，寓意立马之下财富滚滚而来。 “马上亨通”金条同样采用Au9999材质，规格有20克、30克、50克、100克四种选择。金条正面设计灵感源自清朝画马名家张穆的国画《马上封侯》，“马上”为立刻之意，寓意马上就能得偿所愿，职位晋升，事业顺利，官运亨通。
　　建行贺岁金守护孩子成长
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　　据了解，建行金婚庆系列即将推出的“平安富贵”以皇室御用贵妃镯为原型，浑圆柔美、典雅富贵。 “平安富贵”从杨贵妃挚爱“贵妃镯”中得灵感，将圆融饱满的富贵之姿融于黄金中。偶然一瞥，尤见美人，惊喜而迷醉。
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本文来源：青岛新闻网-青岛晚报
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建行专家为您支招让孩子的压岁钱钱生钱
中国建设银行
每年春节一过，孩子们的存钱罐里又多了一笔压岁钱。是安静地把这笔压岁钱放在银行帐户里还是让压岁钱钱生钱，成为家庭投资理财的一部分？本期，厦门建行的专家，将从投资理财的角度，为大家支支招。招数1：买基金 厦门建行的理财师说，压岁钱闲置时间长、使用频率低，尤其适合投资基金。“投资基金可以一次性买入，也可以分期分批买入。”厦门建行的理财师说，家长打理孩子的压岁钱心态是 “稳妥”，因此建议采用定投的方式更适宜。 所谓“基金定投”，就是基金定时定额投资业务，投资者定期投入固定金额，由银行自动扣款购买指定的基金。“家长只需把孩子的压岁钱存在一个固定账户，并选择一款基金，银行会每月自动扣除相应金额。”厦门建行的理财师说，基金定投门槛低至二三百元，起点低，可积少成多。理财师举例，假设孩子今年收到的压岁钱共6000元，则每月可定投500元。 选择建行基金定投，家长和孩子一起养“鸡”，一起收获“鸡蛋”，这样除了收获压岁钱增值的好处外，还能培养孩子理财的好习惯。招数2： 买“建行金” 黄金具有保值、增值、抗通胀、易变现等优点。厦门建行的理财师说，2013年当金价快速回落的时候，全世界都掀起了抢购实物黄金的热潮，“不少家长对黄金保值稀缺的特点也是相当认同 ,因此他们热衷把压岁钱兑换成实物黄金，为孩子准备一笔‘教育金’。”此外，还有一些家长则每年购买生肖金，集齐12生肖。“孩子看得见摸得着这些生肖金，很有纪念意义和收藏价值。”厦门建行的理财师说。据介绍，建设银行作为国内首家拥有自主品牌实物黄金的商业银行，“建行金”产品全部是由99.99%纯金打造。现已形成投资、贺岁、生肖、感恩、贺岁和平安佛等系列，品种达近百类、300多款，规格从2克到2000克不等，做工精美，工艺精湛。“建行金”因其保值增值，体积小价值高，造型多样、寓意美好等特点，受到投资者的喜爱，是不少人黄金投资的首选。厦门建行的贵金属分析师建议，如果纯粹用于投资，可选“建行金”投资金条，不但比金店每克便宜40—50元以上，还可以在建行免费代保管，需要用钱时更能方便地变现。不过，需要特别提醒您的是，实物黄金买卖差价相对较大，不宜短炒，适合求稳保值的长期投资。招数3：买保险风险时时存在，对孩子来说也一样。“通过购买保险，培养孩子对风险的认知，同时也可以通过期缴(每年缴费一次)的方式，积攒压岁钱。”厦门建行的理财师说，压岁钱并不适合做高风险投资，而更应该注重长期性、安全性和稳定性。直接用压岁钱购买人身保险，可以达到理财和保障的双重目的。目前，有很多适宜孩子的保险，大致有医疗保险、意外保险、教育保险等，该类型的产品有保障和分红收益，家长可根据各自孩子的需求来选择。 厦门建行的理财师建议，可以将压岁钱分成几份。比如，一个孩子今年拿到5000元压岁钱，可以将其等分成5份，将其中一份购买意外伤害保险和重大疾病保险，这样可以锁定较低的费率又能尽早得到保障；其次可将其中的两份或三份购买教育储蓄类型的保险，因为孩子将来面临最大的就是升学和就业的压力，目前这类保险产品通常会每年返还教育金甚至分红，有的在升学以及就业时还可领取一笔不菲的教育金和创业金，为孩子将来升学、就业等提供一定的保障。 厦门建行的理财师说，如果孩子的年龄适宜，还可以让他们在选择过程中，参与自己的保险规划，使每年的压岁钱都能派上用场，这样更有助于孩子树立正确的理财观念。 此外，如果还有剩余的资金，孩子还可以在家长指导下，根据需要购买一定的分红险和万能险等产品。“随着险企投资政策的放宽，保险投资能力也有望提高，从而实现资产的保值增值。”厦门建行的理财师说。
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