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京东白条：互联网颠覆信用卡的开端？
来源：品途网作者：时间： 10:07
　　早在2013年8月的时候，新闻媒体上就曾大量传出支付宝将推出信用支付的新闻。现在快半年过去了，支付宝始终没有动静，不知道是不是忙着给余额宝数钱了。2014年初，京东先于支付宝推出了自己的消费金融产品&&京东白条，与支付宝依靠银行提供信用额度不同，京东白条并没有把银行的信用卡改造一下当后台，而是由和京东商城平级的京东金融自己干。后面会讲到，这个小小的差别非常重要，互联网金融终于要在之外玩出点新花样了。
　　信用卡不新鲜，所有的银行都在做，但方便易用的程度并不能让人满意;消费金融公司也不新鲜，2010年政策放开之后已经成立了很多家，但基本没有造成什么行业里大的变化。现在终于轮到互联网公司出手了，互联网金融完全有可能颠覆信用卡，并且彻底改变目前消费金融的格局。我打赌，就像余额宝在2013年彻底颠覆一样，京东和阿里将在2014年彻底颠覆信用卡的各种反人性规则，创造出一片新的互联网金融市场。
　　要知道，互联网金融再不搞点新东西出来，那帮土豪就得把收益率补贴到250%了。
　　一、为什么信用卡需要被颠覆?
　　在消费金融这个领域，个人最常见的借钱渠道就是信用卡。想买房买车审查非常难，申请一张信用卡就相对简单不少。但是，由银行业管理的信用卡仍然非常难用，市场需要像余额宝颠覆那样，彻底改变信用卡的种种不人性化的地方。
　　例如，究竟有多少人能分得清楚账单日和免息期的概念?当你用信用卡消费之后，这笔钱是不收的，但这并不是免息期的开始，想查这笔消费还不能查账单，需要查&未出账单&这样反人类的东西。必须在每个月特定的一天账单日后，才可以按照账单还款，之前一个月的消费也才在这一天开始计入免息期。所以很多人经常搞不清什么时候该还款，一旦没及时还款，逾期记录又会进入人民银行征信系统成为你的信用污点。
　　信用卡，说白了就是自古以来都有的挂账嘛，梁山好汉下馆子的时候就已经能挂账了，为什么现在会有账单日和免息期这些复杂的规则设置呢?原因是信用卡诞生在美国，美国信用卡遵循历史传统确定的规则，被咱们国家的银行业全部学过来了。作为仍然坚持使用英里、加仑等非公制单位的别扭国家，美国根据自己历史传统定下的规则肯定不需要照搬到中国。二十世纪五十年代在美国诞生第一张信用卡是大莱卡(Diners Card)，从这个英文名字就能看出它是用来吃饭结账的。账单这个东西没有设计成随时记录和更新，显然是没有计算机和互联网的时代做出的妥协。以前做不到的事情现在可以轻松做到了，用信用卡的人却还要忍受账单日和免息期的复杂规则，还经常被还款日搞的紧张兮兮&&银行可以自信满满地延续这些复杂规则，但互联网没道理帮着它们继续下去。就像余额宝，让理财这个事情简化为&存的钱每天能看到收益，想花钱随时能拿出来&这种符合人性的事情，而不是需要学习七天年华收益率、忍受只能工作时间交易以及1000元以上才能购买。
　　所以，忘掉那些自己掏钱把收益率补贴到8%甚至10%的互联网土豪吧，那是撒钱买客户的思维，不是互联网思维。即便互联网金融没法立刻撼动大山似的银行，也不能总自己掏钱玩补贴收益的游戏。我打赌信用卡将是继之后被互联网金融彻底颠覆的第二个金融产品。颠覆信用卡不是说让银行搞的信用卡消失，而是让账单日、免息期、逾期信用记录这些反人性的愚蠢规则消失，让信用卡在互联网上重生为一种简简单单帮你挂账消费的人性化小工具。颠覆信用卡，京东白条只是一个开始。
　　二、谁有能力颠覆信用卡?
　　和只要敢掏钱补贴就能卖不一样，消费金融更像是&网购+金融&的双打比赛，不需要两个选手都是顶级单打选手，但两个人必须有各自的特点而且能很好的配合。从这个角度看，最有希望做成这个事情的是阿里和京东，其它选手尽管在一个单项上实力可能更强，却未必能做好这个双打项目。
　　先从BAT三巨头的另外两家开始说吧。百度肯定没戏，网购完全没有能出场的选手，尽管凭借&大红背景+财神头像&的8%高收益理财打出了名声，但你只要去试用一下百付宝(我猜大多数人压根不知道这玩意)，就会知道百度的支付短板居然能短到如此绝情。腾讯的网购(拍拍、QQ网购、易迅)和金融(财付通)都比百度要强很多，但显然这两头没有互相配合的念头，因为他们都在分别与微信配合以求快速增长，腾讯也未必愿意微信支付搞出个亲儿子影响对银行卡开放。其它次级巨头则是只能跟随，没法颠覆。例如曾经对战神360进军互联网金融寄予厚望，但是没想到人家专心玩越狱了。苏宁易购虽然各种金融功能开的挺全，但摆在他们面前的重要问题依然是把东西卖好，不知道前段时间导致送货延误的SAP切换了没，总之暂时看不出它有什么余力做消费金融。
　　所以，能用互联网金融颠覆信用卡的种子选手只有两家：网购市场份额第一的阿里，和网购市场份额第二但据说已经在北京上海超过天猫的京东。没必要关心淘宝天猫和京东商城的电商之争，那是做好消费金融的底气和基础，主要拼的是支付宝和京东金融。
　　隶属于阿里小微的支付宝不用多说了，大家都熟，虽然和阿里巴巴都是阿里系但两者之间是明算账的亲兄弟，完全符合双打选手的定位。更有趣的是京东金融也是类似情况，和京东商城是完全分开的两个组织，而且刘强东还在最近的演讲中特意强调京东金融集团的CEO只向他一个人汇报。这也是为什么前面说腾讯的网购和金融都算比较强但配合不好。
　　这样一来，颠覆信用卡这个任务就拆解成网购和金融两个任务。其中，咱们关心网购是因为他能够挖掘的用户数据和能够利用的消费习惯，不会讨论两家电商的比拼。琢磨互联网金融，只需要简单假设淘宝天猫和京东商城能稳健发展，市场份额保持各自的第一和第二就足够了。
　　三、平台与闭环之争
　　信用卡，或者准确来说是由互联网公司提供的消费金融类服务，能够依赖的基础仍然是规模越来越大的网购和经年累月积累的用户数据。如果互联网企业想抛开电商的基础去做消费金融，发挥自己掏钱的互联网补贴精神拉点信用卡客户还行，没道理在金融领域能胜过资本、渠道、规模都占绝对优势的银行业。
　　在电商这个基础上，淘宝天猫和京东商城的特点完全不同(实际上是和阿里模式相同的都奄奄一息了，一样的要么活不下来要么长不大)。淘宝天猫是一个平台，大家在这个平台上卖东西，平台本身不承担物流和售后之类的责任，也不用担心有卖不出去的尾货，是一个充满活力但很难全程掌控消费流程的平台模式。京东商城虽然也在大力发展开放平台，但京东能够在阿里的阴影中成长起来还是因为选择了以自营为核心。而这个独一无二的自营体系，能够确保京东掌握用户整个消费流程。这是一个可以多点用力改善用户体验的闭环，虽然比只抓核心节点的开放平台更加费力费钱，但是前期的苦能够换来后期更大的可靠性和自由度。
　　回头想想，京东这几年真是赌对了。自建物流之类的烧钱举措让无数人认为京东快要破产了，一开始也看不出它比四通一达能有多大优势。但这两年优势不就越来越明显了吗，强势如阿里也很难持续推动为平台服务的快递公司提升客户体验，只能自己着手建立骨干物流网络。
　　消费金融领域很可能也是类似情况。开放平台在前期总是更省力的，可以设想支付宝依托银行提供消费金融的服务，只要简简单单把银行的信用卡互联网化肯定就能迅速壮大。但是这种迅速成长更多地是在吃支付宝老本，如果支付宝反过来想全面改善消费金融的客户体验，会慢慢发现他能掌控的环节越来越不够用。尤其是物流和售后，阿里尽管能掌握相当部分数据，但终究不如京东靠自营拿到的全闭环数据。说到数据问题，&大数据&这个词已经不加引号不敢用了。虽然都在说这个东西，但目前能看到的例子，基本都是先想好一个可能对销售有利的逻辑关系，再从到手的数据里找证据支持。从这个角度看，阿里更大的数据量意味着干扰判断的假数据也更多，因为开放平台没有办法从根本上杜绝刷交易的行为，京东的自营数据虽然规模较小但准确度也更高，这点差别很可能在消费金融的数据挖掘中会体现出来。
　　而且据京东介绍，京东金融就接入央行征信系统一直与监管保持密切沟通并有积极进展。可以设想，当一个有着长期消费记录的客户忘记还款时，一方面，京东金融可以通过动态数据判断他是不是恶意欠款，客户以往的消费记录完全可以为偶尔的失误作担保，如果只是一时失误，京东可以人性化的提醒还款，从而不影响客户的信用记录。另一方面，如果客户恶意拖欠，京东既可以采取上门催收、诉讼等手段降低逾期坏账，也能通过上传信用记录的方式对欠款人进行有效约束。
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成功用工行信用卡支付了京东白条，太牛了！合理延长了还款期！
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本帖最后由 c_beaux 于
10:59 编辑
本人上个月在京东商城购买了几件商品，使用了新推出的“京东白条”业务。京东白条允许我在30日内，也就是7月24号前付清货款。这两天正好发工资了，我于是就想着“早还晚还还不都得还”，于是就打算提前些还清。但是支付的时候，它是要求通过京东自己设立的“京东钱包”支付来付款，而且可以直接使用信用卡快捷支付的形式（避免了违规TX的嫌疑）支付给京东来偿还白条。这样一来。我的工行信用卡账单日是1号，才刚刚过了没两天，于是我的这笔消费又可以直接顺延到信用卡账单日8月25号去还款了，这样一来，算一算，我的还款期就从6月24日一直到8月25日共62天(不知道算的对不对，别拍我砖哈）。而且从各方面来讲，并没有什么涉嫌违规的地方，而且从电商到银行等相关利益方都从中获益了，银行没有因为说京东的白条业务而损失还款期利息，因为银行的免息还款期还是55天未曾变过。从京东的角度来说，如果这项业务发展的好，日后适当的收些手续费也是合情合理的。从消费者的角度来说，如果数额较大的消费，完全可以利用这样的便利将买东西的钱先投放到银行的基金或理财账户来获得些许收益，之后再赎回还清信用卡就可以了。再者，如果信用卡的账单日及消费日算的好，完全可以将还款期延展到一个最大化，受益将会更多。不知道我分析的是否正确，请各位赐教，轻拍。谢谢了！
京东白条可以用信用卡支付的。我就用过，呵呵，理论上来说拥有了30+56=86天的免息期。&
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不错，可以用信用卡还
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不错，可以用信用卡还
没错，实际上准确的说，就是晚了30天付款，并不算是还款。
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反正都是要还的
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反正都是要还的
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分析的不错，顶起。。
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京东这业务确实是极好的
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哇，可达86天了，不错，可惜白条只有6K
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这没有任何问题吧
我现在京东买东西都尽量选择账单日后1~2天
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感谢楼主分享我的白条也是这几天就要支付还款了，看来我也要信用卡还了
广臻尚白/建全球V白/工多币金/农悠然白/中环球通/交金凤/民国航白/中信V白/光大商旅白
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京东这业务不错，必须合理利用
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京东的白条 延长还款期30天。。。。。但是觉得白条作为虚拟信用卡不安全。，。。申请完就后悔了。还不能消掉
三张工行1w
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麻烦，万一计算失误或者中间有个小差错，导致逾期影响信报，得不偿失
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京东的白条 延长还款期30天。。。。。但是觉得白条作为虚拟信用卡不安全。，。。申请完就后悔了。还不能消 ...
你说的有一定的道理。我们都得要防范一下安全的风险，但是就事论事，这个业务确实延长了还款期。
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麻烦，万一计算失误或者中间有个小差错，导致逾期影响信报，得不偿失
你说的也很有道理，因人而异，各人对自己的使用负责，考虑清楚再用。总之谨慎是对的！
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BT被限制使用了，哎& &
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真没用过京东白条
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业务虽好，但消费的时候也要理智，不然最后还是欠债。
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去淘宝买优惠卷97折省的更多
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现在好像申请不了了吧？
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