退休如何才能“不差钱”　
　　事业单位养老金改革在即,对事业单位编制的职工来说影响不小,原本的退休金可能出现不小的下降。想要实现原来的退休生活水平,除了及时调整预期外,还应积极累积财富。
　　从《事业单位工作人员养老金保险制度改革试点方案》通过至今已有一段时间,山西、上海、浙江、广东及重庆共五个试点省市正做着启动准备工作。
　　眼看改革即将实施,民众中又是热议一片。特别对于事业单位的职工来说,原本期盼较高的退休金可能要降低。
　　对事业单位职工影响颇大
　　事业单位退休职工待遇一直不错,虽然究竟能拿多少很难统计,但大部分科教文卫系统的事业编制工作人员在退休时一般可以达到30年的工龄,再加上个人缴纳养老金的补贴,以及其他全额的补贴和福利,退休后的养老金替代率可以达到90%。而一般企业员工养老金替代率能够达到50%已经很不错了。换言之,一个在企业工作职工和事业单位工作的职工收入相同,退休后的收入有可能相差1倍。
　　去年刚刚退休的蒋就有这样的感受。“我和几个就做过比较,原来上班的时候,我们同样都是高级职称,收入水平也差不多,只不过我的编制属于事业单位,而他们是企业职工。退休后差距就很明显了。我现在每月退休金有4000多元,而他们只有2000多元,相差近一倍。”蒋女士庆幸自己的好福气。
　　一旦事业单位员工与企业员工在养老金政策上一致,那么对还未退休的事业单位员工来说,将来的养老金可能要打对折。
　　提早退休是否划算
　　从事文案工作的彭先生今年58岁,属于事业单位编制,目前月收入约1万元,其中有较高比例的职位津贴、绩效奖金等。他粗略估计了一下,如果按现在的制度退休,月收入虽然会打上折扣,但到手4000元应该没问题,而如果按照企业职工退休待遇计算,大概连3000元都不保了。
　　最近,他就一直为要不要提前退休烦恼。我们倒不妨为他算笔账。
　　第一种情况是他选择现在提前退休,而退休金正如他所预料的有4000元,可以拿到80岁。第二种情况是他继续工作直到60岁退休,由于养老保险制度改革,他的退休金只能拿到3000元,同样直到80岁。
　　假设期间退休金不涨,那么从60岁到80岁的20年间,第一种情况下,他会多拿到24万元的退休金。而选择第二种情况,他可以多工作2年,多得到的工作收入有14.4万元。从简单的计算结果看,排除货币的时间价值,前者更有利,他应该选择提前退休。
　　如果彭先生今年只有56岁,距退休还有4年,那么继续工作会为他增加收入28.8万元,超过了多拿的24万元退休金,那么继续工作显得更加划算些了。
　　不过,这只是一个模拟计算,现实中,你不得不考虑收入的时间价值、工作与退休时的付出、比,当然还有各人不同的养老金情况。
　　因此,要算清提前退休是否划算并不容易,只能说一般情况下,越临近退休年龄的人,越该考虑一下是否需要提前退休。毕竟,少工作一两年对工龄的影响不大,在养老金计算上浮动并不多。而一旦事业单位养老金制度正式改革,退休金的差距可就太大了。
　　按企、事业单位不同的退休制度,如果每月相差2000元,那么20年可就相差48万元,这可不是一笔小数目。不少临退休族对工作恋恋不舍的原因在于一旦退休,收入会有所下降,幅度还可能比较高,可我们更应看到长远的将来养老金巨大差距的隐患。
　　合理调整养老预期
　　如果说,“准”退休族可以选择提前退休这条路走,那么对距离退休年龄还比较遥远的人来说,只能调整自己的养老预期了。
　　首先应下降原本计划中的退休金,不要高估未来的收入,以免养老准备不足。比如,将原本计划的5000元退休金降低到3000元,留出2000元的收入缺口。
　　其次,应根据养老目标,并配合调整后的收入水平,重新考虑其他养老准备金的积累。比如,原本计划在拥有300万元资产的基础上退休,靠养老金和资产投资收益过日子,可在养老金缩水后,300万元的资产可能无法满足原本退休目标,就该及时调整。
　　如果每月少拿2000元,持续20年,那么这个缺口就该靠工作时的资产积累填补,可以在预设利率基础上贴现算得。例如5%的年收益率情况下,这笔养老金的现值大概是近30万元,因此也就是说现在应积累330万元的资产才能保持原本的退休目标。
　　如果你是事业单位在职员工,那么不妨动手算算自己需要额外增加的资产积累需要多少吧。
　　计算演示:年收入相差1万元,持续25年,按照3%的利率计算,那么这笔收入差距的现值即为1×17.41=17.41万元。以此类推。
摘自：　　
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如何养老才能不差钱
[作者： 　　　时间： 10:09:36]
　　养老是个必然发生的话题，在众多流行的养老方式中，哪个是更适合呢？恒安标准在此对主流养老方式进行盘点，根据自己情况选择最适合的方式。 　　●以房养老：时尚，是否有保障？ 　　退休前人养房，退休后房养人。“以房养老”是国外的一种时尚的“养老方式”，它主要表现方式为“反向住房抵押贷款”，即指房屋产权的拥有者，把自由产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押人所有。 　　此款方式在我国全面推行实施，至少还存在5大障碍。第一，国外“啃老族”少，但国内却比比皆是。第二，银行和保险公司至今未推出相关产品和计划加以响应。第三，国外推行的重要原因是开征遗产税，但国内目前尚属空白。第四，“以房养老”是“夫妻连身保险”，如何保证共同权益，相关法律制度还处于缺位状态。第五，与“但存方寸地，留与子孙耕”传统观念相悖，亲情压力你将招架不住。 　　●储蓄养老：安全，是否很划算？ 　　通常，很多人认为储蓄是安全的理财方式，没什么风险。因此更倾向于用储蓄的方式准备养老金。但是，银行储蓄养老划算吗？ 　　如果光讲安全性，存款似乎更安全；但如果存款处于负利率状态，那实质上就要承担贬值风险。这会导致银行储蓄成为最不合算的理财方式。应该说，存款是必要的，但是要根据自己的资金流动情况来考虑存款的时间搭配，否则，尽管看起来安全，也会失去利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。 　　所以，储蓄养老并不划算，甚至其安全性也不是百分之百的得到保证。 　　●社保养老：稳定，是否足够用？ 　　2008年，有消息说，国家有关部门正酝酿延长法定退休年龄到65岁。延长退休时间意味着拿社保养老金的时间要延后，同时靠自己力量筹措养老费用的比例要增加。这并非空穴来风，从国外的情况看，为了应对社会老龄化导致的国家养老账户不足的问题，一些国家就采取了延长退休年龄、减少社保养老金领取额的做法。 　　社会老龄化程度的升高确实使得国家养老账户存在一定的压力，年轻人交纳的养老保险对于支付越来越多老年人的养老金可能会比较吃力，而且这代年轻人会在几十年后面临通胀加剧的问题，那么未来能获得的社保养老金很难使他们达到社会平均生活水平，更别提保证生活品质了。 　　恒安标准寿险专家建议：商业养老保险由于其具有安全性高、长期稳健获益、能为退休生活提供持续现金流的特点，而成为更有针对性的养老手段。 　　文/吴明
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工薪族怎样理财才能不差钱
发布时间： 16:31
来源：高顿网校
　　多数低收入工薪族的状态正印证了一句歌词&生存以上生活之下&，生存虽然有保障，生活质量却不高，经常性的&差钱&，未来更是没有长远的规划。他们怎么才能摆脱这种状态呢，工薪族们怎样才能&不差钱&呢？理财师建议：
　　开辟生财之道
　　&差钱&的原因在于低收入，因此解决的办法就是增加收入。除通过努力工作，提升技能增加工资收入之外，还可以开辟更多的生财之道，如果你有一技之长，空余时间可以去做家教、做导游等等，会唱者可以去酒吧兼职，声音甜美者可以去做电话客服，游戏玩得好还可以通过游戏赚钱，总而言之，只要你愿意，总归会找到另外的生财之道。
　　记账控制支出
　　另外也不要忘记支出，理财师发现，许多工薪族当中，不少人一方面&差钱&，另一方面却不懂得聪明的花钱，以至于造成不必要的支出。因此在控制支出，增加节余方面大有潜力可挖。网络上有少理财达人的省钱绝招，不妨找来看看。值得一提的是，控制支出并不是&死抠&，降低生活品质，，而是理性的消费。
　　钱找钱比人找钱更快
　　开源节流不过是常规的手段，但人力有限。西方人说：钱找钱永远比人找钱快，因此要好好利用以&钱生钱&，这就涉及到如何投资理财了。当你通过开源节流，小有积蓄时，便可以开始投资理财了，银行活期和定存收益太低，不值得选择，再不济，也得选择余额宝等互联网货币基金，年化收益率4%以上，比银行存款更高。不过，在理财师看来，宝宝们的收益仍嫌不足，工薪族可选择年化收益率在10%左右的理财产品。
　　不过，理财师也提醒，低收入工薪族要实现&不差钱&，也不是一天两天的事，需要长期的积累，才能汇水成海，不能希望通过理财马上就有立竿见影的效果。
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&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 节能企业如何才能“不差钱”
节能企业如何才能“不差钱”
2011年，全国共有6个省份未能完成年度节能目标。而近日国家发展改革委发布的2013年一季度节能目标完成情况晴雨表也显示，新疆自治区预警等级为一级，节能形势十分严峻；广西、海南、云南等3个地区预警等级为二级，节能形势较严峻。
节能减排早已成为我国的基本国策，也是五年规划中最重要的内容之一。但从目前的进展来看，&十二五&节能减排目标的实现绝非一路坦途。受&融资难&的制约，我国节能企业普遍存在着规模小、产值不高、行业集中度比较低等问题，在一定程度上制约了中国节能减排目标的实现。
在近期举行的&2013第四届节能中国推介活动&上，北京赛迪经智投资顾问有限公司低碳发展部总经理王宇对《中国科学报》记者表示，中国节能企业应当从股权融资、申报政府基金等积极方面入手，今后将有望走出融资难的&怪圈&。
步入快速发展期
从20世纪80年代至今，我国支柱性产业经历了几次大转移：从最初的轻工、纺织业转移为90年代的基础设施与家电业；2002年后，汽车业、地产业又一跃成为最突出的支柱性产业。
王宇认为：&随着国家加大支持力度，战略性新兴产业有望在21世纪20年代后成为中国新的支柱性产业。&
目前，我国确定的战略性新兴产业包括节能环保产业、新兴信息产业、生物产业、高端装备制造业、新能源、新材料以及新能源汽车等国民经济四大支柱产业和三大先导产业。其中，节能环保产业又因契合全球绿色低碳发展的大趋势而成为普遍关注的焦点。
王宇告诉记者，节能环保产业包括高效节能产业（节能技术与装备、节能产品、节能服务）、先进环保产业、资源循环利用产业等。
&政府对节能环保产业的重视，体现在支持政策的不断加码。譬如从2010年到2012年，《&十二五&节能减排综合性工作方案》、《工业节能&十二五&规划》、《&十二五&节能环保产业发展规划》等一系列扶持政策相继出台。&王宇说。
他指出，随着近年来节能产业的迅速崛起，合同能源管理将成为未来由市场推动工业节能的主要力量。
早在2010年，国务院就制定出台《关于加快推行合同能源管理促进节能服务产业发展的意见》，对合同能源管理项目给予适当奖励。&十二五&期间，节能服务产业计划实现总产值高达3000亿元，其中合同能源管理超过1500亿元，可实现的节能能力超过4000万吨标准煤。
&十八大召开后，创新将成为引导战略性新兴产业发展的&主旋律&。我国以合同能源管理模式为主的节能企业正进入快速发展期，在外部驱动下节能产业转型升级迎来很好的机遇期。&王宇说。
迈不过的&融资难&
2011年8月，国务院发布了《&十二五&节能减排综合性工作方案》，公布了节能减排的主要目标&&即到2015年，全国万元国内生产总值能耗下降到0.869吨标准煤，比2010年的1.034吨标准煤下降16%。
但是近期国家发展改革委对外公布的数据显示，当前节能减排目标完成情况并不尽如人意。尽管我国节能产业近年来迅速崛起，但专业从事节能环保的企业却&多而不强&，加之经济发展减速，&十二五&期间中国能否实现预定节能减排目标，前景不容乐观。
王宇指出，当前中国节能企业规模普遍偏小，主要以中小型的民营企业为主，多数只能提供&点对点&式的节能服务。&但大型节能工程通常涉及系统集成，落实节能工程需要引进多项技术和多家供应商，目前多数国内节能企业并不具备相应的实力。&
在节能项目建设前期通常需要节能企业垫付大量资金，由于企业规模较小，一旦签约项目增多其资金压力将会陡然增大。因此，中国大多数节能企业都要寻找外界的资金支持，可是其融资难度却相当之大。
王宇表示，中国节能企业所面临的融资困境，可从顶层设计、产业发展、运营特点、企业自身以及融资体系五个方面寻找答案。
他认为，首先相关节能制度与标准的不完善从根源上加大了节能服务风险，而且许多节能项目规模很小，因此很难跨过融资的门槛。
同时，企业自身由于管理规范性不强降低了财务透明度，而国内金融机构又缺乏节能服务风险评估能力。王宇说：&此外，银行体系对中小企业也缺乏支持，其他融资渠道也很少、融资体系不完善，导致节能企业寻找融资非常困难。&
突破&怪圈&并不难
那么，中国节能企业究竟该如何破除&融资难&的怪圈？对此王宇建议，可以&用活&股权融资，借助VC/PE实现股权融资以及登陆资本市场实现跨越发展。
目前，我国共有134家节能环保企业登陆A股，融资总额达787.3亿元；节能环保产业上市公司已基本实现全部领域的覆盖，但由于发展阶段不同，各细分行业上市公司数量各有不同。
如今节能环保企业正逐渐向中小、创业板转移，截至去年7月，A股节能环保134家上市公司中，创业板、中小板、主板分别拥有32、46、55家，企业板块选择的趋向性也日益显著。
&我们还观察到，VC/PE正成为节能环保企业融资的另一新渠道。&王宇表示。以工业节能领域为例。2010年至2011年，中国工业节能产业共披露VC/PE股权融资案例数量14例，披露金额的融资案例12例，融资金额为7.11亿元，平均每笔融资金额为0.59亿元。
王宇还指出，在当前节能环保领域中，&产品+技术&的模式更受投资者青睐。&制造类企业多为经营稳定的传统企业，公司估值难度较小，易获得投资方的兴趣；而服务型企业短期内市场竞争者较少，成长性也容易获得投资方肯定。&
同时，他认为更要灵活地利用政府的资金杠杆作用，申请如节能减排国家专项资金、工业节能专项资金、节能服务奖励资金等等。
王宇建议，节能企业向政府申报资金时，一定要找准企业定位。&结合企业处于初创期、成长期、成熟期的不同特点，把握企业自身资金需求的重点，才能提高申报成功率。&
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