商业贷款 _百度百科
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商业是用于补充工业和的流动资金的贷款一般为,通常为9个月最多不超过一年但也有少量这类是贷款的主要组成部分一般占贷款总额的三分之一以上商业又称是批准设立的和为购买自用提供的贷款执行市多家都有此项业务如建行农行申请手续也基本一致是银行用其所发放的自营性贷款具体指具有的自然人购买本市城镇自住时以其所购买的产权(或银行认可的其他方式)为作为偿还的保证而向银行申请的住房商业性贷款(是商业性贷款中的一种贷款方式)个人住房商业是我国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款有关银行规定凡符合下列两种情况之一的即可申请贷款品种一是参加住房储蓄的居民;二是住房出售商和贷款银行有约定由房地产企业为居民向银行提供提保商业是指统计期末机构担保中为商业提供担保所占的别&&&&称所需材料本人户口本、证等
1.提交贷款申请当你签好了房屋买卖合同后就可以向银行申办商业贷款了无论是一手房贷还是二手房贷都需要将银行认可的齐全材料递交给银行审核这是商业贷款流程中最重要的一步
主要包括身份证户口本结婚证原件以及复印件外地户籍需要提供暂住证或者居住证工作单位出具的收入证明买卖合同首付款发票或者收据近半年的工资流水或其他资产证明除了以上五项资料外不同银行对商业贷款要求有一定的差异还要详细询问贷款银行要求的其他资料
2.银行受理调查银行收到贷款申请人的申请材料后就会对其材料进行审核商业贷款一般审核时间是15个工作日最长不超过1个月在银行受理调查期间会根据情况要求贷款申请人补充一些资料因此这段时间贷款申请人需与银行保持联络
3.银行核实审批贷款银行会针对几方面进行核实房屋的情况借款人的资质信用情况等这是商业贷款流程中比较重要的环节如果贷款申请人的信用不良会直接导致贷款申请的失败因此生活中积累良好的个人信用是很重要的
4.双方办理相关手续银行通知贷款申请人贷款审批通过后需要在该银行开户领借记卡并签订贷款合同同时办理抵押保证质押和保险等有关担保手续在签订贷款合同办理担保手续的时候一定要详细了解合同中的细则明确自己的权利和义务以免发生不必要的误会
5.银行发放贷款所有贷款手续办理完毕后银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户借贷关系成立贷款人按规定偿还贷款具有的市城镇居民及在北京常驻的有居留权的外埠居民境外国外公民申请时必须具备下列条件
· 有合法的居留
· 有稳定的职业和收入
· 有按期偿还的能力
· 有行认可的进行或或和有符合规定条件的保证人为其
· 有购买的或协议
· 提出借款申请时在建行有不低于购买所需资金的30%的存款若已作购房预付款支付给售房单位的则需提供付款收据的原件和复印件
·行规定的其他条件到建设银行经办机构或已与建设银行签订&合作协议&的开发商处填写借款申请表并提供以下材料
本人户口本证或其它有效居留证件
购房或意向书等有关证明材料
占房价款30%的首期付款证明
建设银行经办机构要求提供的其它材料
o 建设银行经办机构或建设银行委托的律师事务所(或公证处)对提供的进行调查
o 建行经办机构对的申请进行
o开户领储蓄卡并签订
o 办理抵押保证和保险等有关手续
o生效商业贷款
o在借款期内每月以相等的月均还款额偿还本金和
o可选择计算机自动扣划或到银行联网储蓄所还款两种方式按月偿还和
5的变更或终止
o需要变更的必须经经办行及有关各方协商同意并依法签订变更合同
o死亡宣告失踪或丧失其监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款的应签订新的并办理有关手续
o按合同规定偿还全部后或质物返还抵押人或出质人终止
指购买农行指定的并以其所购买的房屋作向农行提出申请用于支付部分购楼款并按月还本付息的消费贷款业务额可达房款的70%期限最长可达20年一年一定1 普通商业(无须利用买方贷款清偿)
2 快速商业(需要利用买方贷款来清偿通过机构提供)
3(手续多拿款时间过长相对卖方而言风险较大)与开发商签定购房的同时交付30%购房款
将有关交律师事务所审查
银行收到律师事务所出具的法律意见书审核同意后与购房人签订保证合同
根据有关办理抵押登记手续及房屋保险公证手续并发放
采用等额偿还法办理还款对未偿还可一次偿还当期仍计收不收取违约金
辖内所有支行商业贷款
6个月以内含
6个月至1年含1年
1至3年含3年
3至5年含5年
商业贷款外直接借用无论短期还是长期内资企业须符合条件
1近3年连续有进出口业务许可并属国家鼓励行业?
2具有完善的财务管理制度?
3贸易型非金融企业法人的净与总资产的不得低于15%非贸易型的非金融企业法人的净资产与的比例不得低于30%
4借用国际商业与之和不得超过其等值外汇的50%
5外汇借款与之和不超过其上年度的创汇额 二内资企业借用须经国家发展计划委员会批准
国家发展计划委员会 财政部令第28号2003年1月规定境内等机构举借中长期国际商业须经国家发展计划委员会批准
也就是说符合借用中长期国际商业条件的内资企业需先向国家发展计划委员申请确保其借用的中长期国际商业被列入国家计划
到外汇局办理融资条件的审批手续已取消内资企业可直接先签订
国家外汇管理局关于取消部分资本项目外汇管理行政审批后过渡政策措施的通知汇发200350号规定取消境内中资机构中长期外债条件的审批相应审批取消后中资机构对外借用中长期外债不再要求到外汇局办理有关融资条件的审批手续只需在签订后办理外债逐笔登记手续?
取消内资企业事先到外汇局办理有关融资条件的审批手续大大节约了企业的办理手续时间给内资企业借用中长期国际商业带来了极大的便利但这并不是说内资企业借用中长期国际商业的条件要求大大放宽了因为在签订后办理外债逐笔登记手续时各外汇支局将对的借款资格进行严格的审核实质上外汇局对内资企业借用中长期国际商业贷款条件的审核只不过是被调整到签订后办理外债逐笔登记手续的环节中中国人民银行决定自日起下调金融机构人民币存贷款金融机构一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点
日中国人民银行决定自日起下调金融机构人民币存贷款基准利率金融机构一年期存贷款基准利率分别下调0.25个百分点住房公积金存贷款利率也同步下调
日中国人民银行决定自日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点住房公积金存贷款利率也同步上调
日中国人民银行决定自日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点
日中国人民银行决定自日起上调金融机构人民币存贷款基准利率金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点其他各档次存贷款基准利率相应调整
日中国人民银行决定自日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点其他各档次存贷款基准利率相应调整
日自日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点由现行的2.25%提高到2.50%;一年期贷款基准利率上调0.25个百分点由现行的5.31%提高到5.56%;其他各档次存贷款基准利率据此相应调整
日从日起下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点其他期限档次存贷款基准利率作相应调整同时下调中央银行再贷款再贴现等利率
日从日起一年期存款基准利率由现行的3.87%下调至3.60%下调0.27个百分点;一年期贷款基准利率由现行的6.93%下调至6.66%下调0.27个百分点;其他各档次存贷款基准利率相应调整个人住房公积金贷款利率保持不变
日从日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点;从日起下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点
日从日起下调一年期人民币贷款基准利率0.27个百分点;从日起存款类金融机构人民币存款准备金率下调1个百分点
日一年期存款基准利率上调0.27个百分点;一年期贷款基准利率上调0.18个百分点
日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点
日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点
日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点
日一年期存款基准利率上调0.27个百分点;一年期贷款基准利率上调0.18个百分点
日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点
日一年期存贷款基准利率均上调0.27%　　　　日金融机构贷款利率上调0.27%提高到5.85%
日提高了住房贷款利率
日一年期存贷款利率均上调0.27%
日一年期定期存款利率9.18%上调到10.98%
日各档次定期存款年利率平均提高2.18%各项贷款利率平均提高0.82%据了解福州广州东莞等国内多个城市已经陆续开展实施商转公业务受到了各市民的热烈欢迎那么商转公是需要满足哪些条件呢
商转公贷款需要满足五个条件
1原商业性住房贷款银行同意借款人提前结清贷款
2原商业性住房贷款还款1年(含)以上且无逾期贷款余额
3借款人必须是原商业性住房贷款的借款人或其配偶
4所购房产已取得
5借款人有足够资金结清原商业性住房贷款借款人无足够资金结清原商业性住房贷款的应向管理中心及受托银行认同的符合国家有关规定具有相应资质的本市担保机构申请担保
此外国家和地区住房公积金个人住房贷款政策也必须符合申请人及配偶身份证复印件四份(二代身份证议案复印身份证背面);申请人及配偶户口簿复印件三份;申请人婚姻证明(结婚证需复印照片页和内容页;未婚证明的时间须从国家规定结婚年龄算起;未再婚证明须从离异或丧偶之日算起;证明必须由民政局出具有效期十天)原件一份复印件两份;填写好的贵阳市住房公积金贷款申请审批表(单位盖章)原件三份;原借款抵押合同贷款凭证等相关贷款手续复印件各三份;贷款余额清单(须有最近前六个月的还款情况和本月贷款余额)原件一份复印件两份;房屋产权证契税证土地证等证件复印件三份;签房屋抵押备案登记表(由担保公司提供)原件一份另外所有复印件必须用A4纸复印并须在办理现场查看原件转办理流程
第一步咨询受理
贷款转贷申请人到原商贷银行咨询如果符合转贷条件银行工作人员应指导借款人正确完整填写个人住房公积金转贷资料夹
第二步提交资料
1借款人及配偶的身份证户口簿和结婚证原件及复印件借款人为单身的由民政部门出具单身证明)
2原商贷所购房屋的房屋所有权证国有土地使用证原件及复印件;
3办理原商贷所购房屋的借款抵押合同原件和商品经济房购销合同或存量房买卖合同复印件;
4由管理中心认可的房屋评估机构出具的房屋估价报告书二手房商贷转公积金贷款
5房屋产权共有人出具经公证的同意抵押的具结书
6管理中心和受托银行要求提供的其他证明材料
第三步 贷款受理
1受托银行与借款申请人进行面谈审核其提交申请资料
2查询并打印借款人及配偶的个人信用报告审核夫妻双方个人信用情况房贷情况
3受托银行通过房产部门对借款申请人进行家庭住房信息查询
4对符合条件的借款人受托银行在公积金系统中进行贷前试算根据试算结果和还贷能力与借款人商议确定贷款额度期限利率以及还款方式
5受托银行在公积金系统中进行初审初审未通过的及时同事借款人并告知原因
第四步 签订合同
借款申请人与原商贷银行签借款合同同时在银行指引下与管理中心指定的担保公司签订担保合同
第五步 预存资金
借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分用自有资金存入转贷银行开立的存款专户用于提前结清原商业贷款
第六步 贷款发放
管理中心发放贷款资金有转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存的资金同时结清原商业贷款
第七步 办理抵押
由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续并办妥转公积金贷款抵押等登记手续此程序由担保公司办理优势受限条件少还款形式多样商业贷款对于贷款人是否缴存住房公积金没有限制只要首付达到银行要求的比例具有良好的信用额度即可申请贷款申请程序相对简单　　　　劣势贷款利率高商贷的劣势在于其不菲的利息由于商贷的利率较高产生的房贷利息也居几种房贷之首
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贷款是指贷款人向购买的发放的也叫汽车贷款是指贷款人向购买汽车的发放的贷款也叫必须是贷款行所在地居民具有贷款条件具有稳定的和偿还的能力良好能够提供可认可资产作为抵或有足够代偿能力的第三人作为偿还并的保证人贷款额度贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%期限一般为1-3年最长不超过5年由人民银行统一规定还贷可选择一次性还本付息法和分期法或担保公司就是文中的有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款并的保证人别&&&&称汽车按揭申请条件&购车者必须年满18周岁
①由提供履约办理汽车
汽车贷款②由专业担保公司提供办理汽车贷款
③由购车人提供房地产办理汽车贷款
④由购车人提供本定期人民币理财产品办理汽车贷款
⑤由提供其它我行认可的(如汽车保证)办理汽车贷款1购车者必须年满18周岁并且是具有完全民事行为能力的中国
2购车者必须有一份较稳定的和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产这样才能按期偿还贷款本息这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等
3在申请贷款期间购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款
4向银行提供银行认可的担保如果购车者的个人户口不在本地的还应提供连带责任保证银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押
5购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件一个人借款
汽车贷款二本人及配偶有效明
三本人及配偶及
四结婚证未婚需提供未婚证明未达到的除外及户口薄
五身份证户口簿或其他有效居留证件原件并提供其复印件
六与签订的购车协议合同或者购车意向书
七已存入或已付首期款证明
八担保所需的证明文件或材料
九合作机构要求提供的其他文件资料步骤
销售部经销商
负责来电来店客户接待信贷业务简单介绍
信贷业务部
业务操作标准细则判定首付及期限消费购车费用提供资料
客户决定购买
确定车型车价车色及配备
档案管理部
对客户所提供资料档案员传真至银行进行资信审核及公安征信
签定销售协议
信贷业务部
经客户确认车型车价费用签定销售协议
办理按揭手续
签定借款合同
信贷业务部
1填写贷款资格审查表2签订银行借款担保合同3公证申请书
信贷业务部
签订车险投保单交由内勤人员请保险公司出具保单
交首付款及费用
根据销售协议收取首付款及相关费用
售后服务部
根据客户要求代办上牌凭发票合格证原件客户身份证原件上牌
信贷审核部
1审核客户资料
2审核合同签字
3审核合同内容
4审核通过后签字
所有资料报银行
信贷审核部
经审查确认后所有资料送银行放款
信贷业务部
1信贷部确认手续并签字2销售部协助客户办理提车手续等
办理抵押登记
信贷管理部
根据机动车登记证书原件和借款抵押合同到车管所办理抵押登记
客户资料归档
信贷档案部
整理客户资料发票等
通知客户来领取公证书等
信贷业务部
通知客户来领取公证书存折卡等
还款日提醒及回访
信贷业务部
客户首期还款日前5-10天通知其按时还款上门回访
选择通过银行贷款的方式贷款买车贷款利率适中且可选车种类多不过实际在办贷款过程中比较花费时间和精力银行为控制风险通常审核时间较长且需要申请者提交的资料很多如果你想要申请又不怕麻烦银行贷款是不错的选择;
信用卡分期
众所周知分期是没有利息费的这也是通过信用卡分期买车的最大好处同时信用卡分期方便快捷一个电话也可搞定有时遇到银行和汽车经销公司合作的时候还能享受一定的折扣不过需要注意的是信用卡分期虽然没有利息费却有手续费分期时间越高手续费率越高通常分期超过一年的手续费率就会与银行同期消费贷款利率持平或略高
通过汽车贷款买车除了方便快捷以外申请门槛还不高只要消费者具有一定的还款能力并且支付了贷款首付就能够申请到贷款不过消费者也需要注意汽车金融公司贷款买车贷款成本通常比较高一般您除了需要支付贷款利息费外还有手续费等一系列的费用产生
通过小贷公司贷款买车门槛不高车型选择不受限制费率相对银行高一些贷款方式和还款方式较灵活审批相对银行来说稍快在分享车贷喜悦 的同时不断攀升的车贷违约率向银行业敲响了警钟
流程车贷风险要比房贷来得快而高
车贷风险含量的释放使银行违约率得到显现
车贷坏账最终的受害者是银行本身
面对无情的车贷风险银行无奈地承担了所有的坏账损失
车贷风险的大量 冒出使银行不同程度地提高了车贷门槛严格了汽车 贷款的审批
基于履行加入WTO后对外开放市场的承诺2003年10月公布了汽车金融机构管理办法11月又公布了管理办法细则上述颁文仅两月后的12月29日中国就批准了大众汽车金融中国有限公司丰田汽车金融中国有限公司三家汽车金融公司的建立不到一年的时间上汽通用汽车金融有限责任公司在宣布开业
一个事实表明汽车金融公司进入国内消费信贷市场开展业务打破国内银行业一统汽车信贷天下的局面已成现实1引入竞争机制积极与多家保险公司和经销商合作
银行在汽车贷款业务开展初期贷款客户绝大部分来自于保险公司和汽车经销商的联合推介出于对保险公司和经销商的信任有的银行一度忽视了对贷款客户的直接调查又由于汽车经销商资信状况参差不齐在汽车贷款业务合作各环节中无任何连带责任因此给经销商无原则向农行推介客户造成了可乘之机把一些不具备经济实力的客户推介到了银行给银行汽车贷款的按期收回埋下了隐患银行在与保险公司的合作中银保合作对象单一所做的汽车贷款业务绝大部分是与当地人保合作这种业务合作的几乎唯一性导致了银行在开展业务过程中及贷款收回上对保险公司产生了过分的依赖若保险公司理赔不及时就会直接造成银行不良贷款的增加这也是银行不良贷款形成的基本原因之一因此只有通过引入竞争机制坚持与多家保险公司合作并根据资信状况对合作汽车经销商进行精心选择和清理才能为汽车贷款业务的健康发展创造良好的业务合作环境彻底改变银行在业务合作中的被动局面掌握工作的主动权
2通过三方协商建立汽车贷款保证金制度
银行在与保险公司和经销商签订三方合作协议时必须明确各自的责任和义务通过实行汽车贷款保证金制度来维护拥银行的利益作为贷款银行必须认真做好对客户的贷前调查工作为信贷资金的安全奠定基础对于出现的不良贷款要积极进行催收这既是进行保险索赔的需要也是银行自身的责任保险公司除参与对借款人的资信调查还必须承诺对借款人超过三期以上的未偿还贷款承担违约赔偿责任为保证不良贷款的及时赔付各行必须要求保险公司在银行开立 汽车贷款违约赔偿保证金专户保持一定额度的保证金对于超过三期的未偿还贷款及时从账户中扣收若保险公司未及时全额补齐专户余额则待其补齐后再继续进行业务合作汽车经销商作为车辆的供应者必须对客户信用承担一定责任对车辆质量负完全责任为保证业务的顺利开展必须要求经销商在银行开立汽车贷款车辆质量保证金专户根据经销车辆数量按一定比例交存保证金用于问题车辆回购和因汽车质量问题造成的不良贷款的扣收
3审慎选择贷款对象实行客户经理承诺制度
正确选择汽车贷款对象从源头上严把客户准入关这是防范风险确保贷款安全的前提和基础为加强贷前调查力度确保客户质量银行可建立健全责任人承诺制度要求客户经理按客户的收入水平经营状况行业风险尤其是信用程度对客户进行分类以此作为确定是否发放贷款是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据并由客户经理在贷款发放时签订贷款责任承诺书把每一笔贷款的相关责任都落实到人与工资挂钩考核负责贷款的调查并承担收回责任确保贷款安全
4明确保险条款完善贷款手续
汽车贷款履约保证保险作为保险公司的一个保险业务品种免责条款是其重要组成部分保险条款对于投保人(借款人)被保险人(贷款银行)及车辆质量 (经销商提供)的责任要求是非常严格的贷款操作稍有不慎就会造成保险的失效即保险责任免除汽车贷款履约保证保险并非真正意义上的完全保险因此银行要在正确理解保险条款的基础上完善贷款操作手续一是要按照保险条款的要求认真进完善贷款的调查审查和审批手续二是要对汽车经销商提供的车辆进行审核严把质量关三是保证机动车辆保险在贷款期限内的连续性要求借款人必须按照贷款期限一次性全额投保不得缩短投保期限四是在进行借款合同保险单的修订变更时必须征得保险公司的书面同意出具保险业务更改批单
5转变贷款模式积极开办直客式贷款业务
直客式汽车贷款业务具有购车方式灵活担保方式多样的显著特点各行要逐步由汽车经销商介绍客户到银行办理贷款的间客式被动操作方式转向客户购车先找银行的直客式主动操作方式通过直客式营销方式进一步扩大贷款对象的范围降低客户购车成本提高办贷效率提升银行汽车贷款品牌的知名度增强同业竞争力通过采取住房抵押新车抵押第三方保证等多种担保方式逐步改变单纯依靠保险公司履约保证保险办理业务的状况分散汽车贷款风险并有侧重点的将贷款车型逐步由大型货车向出租车客运车和家用轿车转变不断降低汽车贷款风险汽车信贷业务的超常规发展确实为银行带来了利润在分享车贷蛋糕喜悦的同时不断攀升的车贷违约率向银行业敲响了警钟
对银行来说车贷和房贷虽同属于业务但两者所发生风险的成因却首先汽车相对房屋来说具有固定与流动之分有其固定的位置而汽车则不然它具有很大的流动性汽车可以移动可以在全中国移动如果客户恶意逃债他可以移动车辆逃走或隐藏其二就当前市场而言是升值的而汽车则是降价的它的信贷风险比房贷要大其三车贷相对于房贷而言贷款期限短还款数额多贷款收回快具有的特点因此车贷风险要比房贷来得快而高
汽车价格的不断下降使车贷客户的还款心态越来越不平衡,把怨气无端地出在了银行头上有位在银行办理了车贷购车的客户说看着车价每况逾下想想每月的银行车贷还款心里真是不舒服
车贷本身所具有的许多不确定因素注明了银行车贷业务具有较高的风险含量车贷风险含量的释放使银行违约率得到显现据有关银行车贷统计近 年车贷的违约率大大升高已达到0.5%至0.9%有的已超过1%更令人头疼的是违约率还在不断升高
车贷坏账最终的受害者是银行本身在预感到车贷风险后保险公司快速作出反映毅然于2003年关闭了汽车贷款保证保险业务而银行车贷风险对汽车经销商而言却毫发无损在整个汽车信贷业务中汽车经销商借助银行汽车信贷的支撑获取了大额利润汽车信贷的风险随着购车人的汽车贷款而转嫁到了银行身上这个风险随着汽车经销商购车贷款数量的上升而增大严重影响到银行车贷业务的质量和利润面对无情的车贷风险银行无奈地承担了所有的坏账损失
其实造成车贷风险的原因是多方的防范和处置也不止仅限于银行
就目 前而言诚信不强和征信系统的不健全的限制直接影响到汽车信贷风险程度的高低据调查较好道德诚信意识及征信系统较完善的区域汽车信贷的违约率较低反之则较高一位北方的朋友曾似真似假地说在我们那里如果银行去讨债需要牵上一条狼狗
银行通过可追讨逾期欠款客户并收回剩余贷款但漫长的诉讼期和执行难使银行有时不得不另辟新径
车贷风险的大量冒出使银行不同程度地提高了车贷门槛严格了汽车贷款的审批如协作的汽车经销商按照销售额向银行提供资金担保联合汽车经销商共同防范车贷风险增加汽车贷款客户担保将贷款成数降低缩短车贷期限对车贷客户一般中选好好中选优等20世纪90年代末国内的一些银行开启了汽车信贷业务新世纪初经过初步尝试汽车信贷后国内许多银行预感汽车信贷的获利机遇纷纷开出了汽车信贷业务在2002年汽车信贷业务得到了前所未有的大发展迎来了汽车信贷的春天
这个发展高峰持续了两年多期间各家银行大显身手重点营销汽车信贷业务如
汽车贷款开展车贷优惠月季活动申明凡在此期间办理购车贷款的客户可降低等有的银行索性对购车贷款客户全部实行利率下浮政策在车贷业务营销上打起了价格战有银行认为为了夺取就得牺牲某些利益 价格战正酣银行间又开时间战电台电视报刊杂志时时报道各家银行办理车贷业务时间这边刚报道某银行办理车贷需五天时间那边又称另一家银行三天就可接着又有某银行夸口一天就可搞定抢夺时间使车贷业务走入了怪圈似乎时间越快车贷业务就多时间越短利润就越高
汽车信贷这块在当时十分诱人的蛋糕不仅遇到银行间的瓜分且遭到保险公司的加入随着购车人群的高峰迭起保险公司亦涌入车贷市场它们推出购车贷款的保证保险业务在为银行车贷提供担保的同时也为自己开辟了获利新径
汽车信贷领域的另一位主角就是汽车他们借助银行保险公司车贷业务的蓬勃兴起推波助澜大大地获取了客户购车的高额利润
两年多的时间里银行汽车信贷业务得到超常规的发展据某家银行统计仅2003年车贷就增加30亿左右平均每月增加2亿至3亿最多的月增加达到6亿多有关统计2003年底上海各家银行发放汽车贷款已达80多亿第一章 总则
第一条 为规范汽车贷款业务管理防范汽车贷款风险促进汽车贷款业务健康发展根据中华人民共和国中国人民银行法中华人民共和国银行业监督管理法等法律规定制定本办法
第二条 本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款包括经销商汽车贷款和机构汽车贷款
第三条 本办法所称是指在中华人民共和国境内依法设立的经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的
第四条 本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的不以营利为目的的汽车商用车是指借款人通过汽车贷款购买的以营利为目的的汽车二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理手续的汽车
第五条按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行计结息办法由借款人和贷款人协商确定
第六条 汽车贷款的贷款期限含展期不得超过5年其中二手车贷款的贷款期限含展期不得超过3年经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年
第七条 借贷双方应当遵循平等自愿诚实守信的原则
第二章 个人汽车贷款
第八条 本办法所称个人是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款
第九条 借款人申请个人汽车贷款应当同时符合以下条件
一是中华人民共和国或在中华人民共和国境内连续居住一年以上含一年的港澳台居民及外国人
二具有有效身份证明固定和详细住址且具有完全民事行为能力
三具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产
四个人信用良好
五能够支付本办法规定的首期付款
六贷款人要求的其它条件
第十条 贷款人发放个人汽车贷款应综合考虑以下因素确定贷款金额期限利率和还本付息方式等贷款条件
(一) 贷款人对借款人的资信评级
(二) 贷款担保情况
(三) 所购汽车的性能及
(四) 汽车发展和汽车市场供求情况
第十一条 贷款人应当建立借款人信贷档案借款人信贷档案应载明以下内容
(一) 借款人姓名有效身份证明及有效联系方式
(二) 借款人的收入水平及资信状况证明
(三) 所购汽车的购车汽车型号发动机号车架号价格与购车用途
(四) 贷款的金额期限利率还款方式和担保情况
(五) 贷款催收
(六) 防范贷款风险所需的其它资料
第十二条 贷款人发放个人商用车贷款除本办法第十一条规定的内容外应在借款人信贷档案中增加商用车运营资格证年检情况商用车折旧保险情况等内容
第三章 经销商汽车贷款
第十三条 本办法所称经销商汽车贷款是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和或零配件的贷款
第十四条 借款人申请经销商汽车贷款应当同时符合以下条件
一具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明
二具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明
三负债率不超过80%
四具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产
五经销商经销商及经销商代为受理贷款申请的客户无重大或信用不良记录
六贷款人要求的其它条件
第十五条 贷款人应为每个经销商借款人建立独立的信贷档案并及时更新经销商信贷档案应载明以下内容
一经销商的名称法定代表人及营业地址
二各类营业证照复印件
三经销商购买保险商业信用及财务状况
四核发的贷款卡号
五所购汽车及零部件的及用途
六贷款担保状况
七防范贷款风险所需的其它
第十六条 贷款人对经销商采购车辆和或零配件贷款的贷款金额应以经销商一段期间的为依据具体期间应视经销商存货周转情况而定
第十七条 贷款人应通过定期清点经销商汽车和或零配件存货分析经销商财务报表等方式定期对经销商进行信用审查并视审查结果调整经销商资信级别和清点存货的频率
第四章 机构汽车贷款
第十八条 本办法所称机构汽车贷款是指贷款人对除经销商以外的法人其它组织以下简称机构借款人发放的用于购买汽车的贷款
第十九条 借款人申请机构汽车贷款必须同时符合以下条件
一具有企业或事业单位登记管理核发的企业法人营业执照或等证明借款人具有法人资格的法定文件
二具有合法稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产
三能够支付本办法规定的首期付款
四无重大违约行为或信用不良记录
五贷款人要求的其它条件
第二十条 贷款人应参照本办法第十五条之规定为每个机构借款人建立独立的信贷档案加强信贷风险跟踪监测
第二十一条 贷款人对从事汽车租赁业务的机构发放机构商用车贷款应监测借款人对残值的估算方式防范残值估计过高给贷款人带来的
第五章 风险管理
第二十二条 贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%
前款所称汽车价格对新车是指汽车实际成交价格不含各类附加税费及保费等与汽车生产商公布的价格的较低者对二手车是指汽车实际成交价格不含各类附加税费及保费等与贷款人评估价格的较低者
第二十三条　贷款人应建立借款人资信评级系统审慎确定借款人的资信级别对个人借款人应根据其职业收入状况还款能力信用记录等因素确定资信级别对经销商及机构借款人应根据其信贷档案所反映的情况高级管理人员的财务状况信用记录等因素确定资信级别
第二十四条 贷款人发放汽车贷款应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保
第二十五条 贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请完善加强贷前审查和贷后跟踪催收工作
第二十六条 贷款人应建立市场信息和二手车残值估算
第二十七条 贷款人应根据贷款金额贷款地区分布借款人财务状况汽车品牌抵押担保等因素建立汽车贷款分类监控系统对不同类别的汽车贷款风险进行定期检查评估根据检查评估结果及时调整各类汽车贷款的风险级别
第二十八条 贷款人应建立汽车贷款预警监测分析系统制定预警标准超过预警标准后应采取重新评价贷款审批制度等
第二十九条 贷款人应建立不良贷款分类处理制度和审慎的制度计提相应的
第三十条 贷款人发放应审慎评估价值充分考虑抵押物减值风险设定抵押率上限
第三十一条 贷款人应将汽车贷款的有关信息及时录入信贷登记咨询系统并建立与其他贷款人的信息交流制度
第六章 附则
第三十二条在从事汽车贷款业务时有违反本办法规定之行为的中国银行业监督管理委员会及其派出机构有权依据中华人民共和国银行业监督管理法等法律规定对该贷款人及其相关人员进行处罚中国人民银行及其分支机构可以建议中国银行业监督管理委员会及其派出机构对从事汽车贷款业务的贷款人违规行为进行监督检查
第三十三条 贷款人对借款人发放的用于购买推土机挖掘机搅拌机泵机等工程车辆的贷款比照本办法执行
第三十四条 本办法由和共同负责解释
第三十五条 本办法自日起施行中国人民银行1998年颁布的汽车消费贷款管理办法自本办法施行之日起废止2013年最新抵押贷款利率计算表-1
基准利率基准利率上浮15%
贷款基准利率
基准利率上浮10%
基准利率上浮15%
等额本金首月
备注速算数以1万元为单位等额本金速算结果为客户首月还款额
(一)人民币业务的利率换算公式为注存贷通用
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额以累计积数乘以日利率计算利息计息公式为
利息=累计计息积数×日利率其中累计计息积数=每日余额合计数
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息具体有三
计息期为整年(月)的计息公式为
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的计息公式为
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息即每年为365天(闰年366天)每月为当月公历实际天数计息公式为
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同但由于利率换算中一年只作360天但实际按日利率计算时一年将作365天计算得出的结果会稍有偏差具体采用那一个公式计算央行赋予了金融机构自主选择的权利因此当事人和金融机构可以就此在合同中约定
三复利复利即对利息按一定的利率加收利息按照央行的规定借款方未按照合同约定的时间偿还利息的就要加收复利
四罚息贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息
五贷款逾期违约金性质与罚息相同对合同违约方的惩罚措施
六计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计结息规则和存贷款业务的计息方法报中国人民银行总行备案并告知客户区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行省会(首府)城市中心支行备案并告知客户农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计结息规则和存贷款业务的计息方法报人民银行分行省会(首府)城市中心支行备案并由农村信用社法人告知客户
七参考依据
1.人民币利率管理规定银发199977号
2.中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知银发2003251号
3.中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知银发2005129号申请汽车消费贷款如果借款人是法人除了要提供身份证户口本收入说明资产证明外还需要需要提供营业执照机构代码税务登记证等且法人必须是本人自己免息贷款买车是经销商根据市场需求提出的一种车贷优惠方案在一定程度上是减轻了消费者的购车压力而免息汽车贷款优惠并不是所有车型都可有享受是有一定限制的那么免息贷款买车都有什么限制呢哪些车型可以贷款
根据知情人士的介绍免息贷款买车并不是所有车型都可以享受到这项政策只有满足一定条件的车型才可以申请免息汽车贷款总的说来申请免息贷款买车的车型需要满足的条件有两个
1车型限制通常情况下免息汽车贷款是经销商针对特定车型提出的优惠方案不是所有车型都合适
2月还款额较大部分车型要求消费者每月还款金额少在5000元左右相比较而言这种还款方式的压力就比较大
免息贷款买车政策往往是针对那些不受欢迎的车型而不是所有的车型都可以享受到这项优惠而且参与免息贷款的车型往往都是按照指导价来出售的而不是经销商店内的报价通常价格要高出很多而且就算这些车型有优惠也要比全款购车的少很多另外免息贷款往往要比普通贷款需要付的首付款更高有时还款期限还会更短这样购车的压力同样非常大甚至超过了普通贷款购车
2013最新汽车贷款利率
2012最新汽车贷款利率如果申请传统的汽车贷款各家银行都是在央行规定的基准利率基础上上浮10%-30% 各家银行根据申请提供的申请资料单独审核因此每家银行的具体贷款利率都是不同的
GPS类抵押借款服务
客户办理抵押手续后车辆可继续使用　　特点如下　　1无须押车自由行驶　　2手续简便当天到账　　3借款期限自由选择还款方式自由灵活
移交类抵押借款服务
客户车辆办理抵押登记手续后需存放指定车库保管　　特点如下　　1收费低手续简便到账快　　2借款期限自由还款方式灵活正常贷款
借款人能够履行合同一直能正常还本付息不存在任何影响及时全额偿还的消极因素银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握贷款损失的概率为0
尽管借款人有能力偿还但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素如这些因素继续下去借款人的偿还能力受到影响贷款损失的概率不会超过5%
借款人的还款能力出现明显问题完全依靠其正常营业收入无法足额偿还需要通过处分资产或对外融资乃至执行来还款付息的概率在30%-50%
借款人无法足额偿还即使执行或也肯定要造成一部分损失只是因为存在借款人重组兼并合并抵押物处理和未决诉讼等待定因素的多少还不能确定贷款损失的概率在50%-75%之间
指借款人已无偿还本息的可能无论采取什么措施和履行什么程序贷款都注定要损失了或者虽然能收回极少部分但其价值也是微乎其微从银行的角度看也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销其贷款损失的概率在75%-100%1.车辆选择范围 宽汽车也可以贷款!
2.贷款成数高最高可贷车价的5成!
3.贷款期限长最长可贷3年!1丰富的车贷产品可通过汽车消费贷款e贷通循环贷款个人综合授信质押贷款等多种方式购车
2低廉的成本费用一般给与最优惠利率减少借款人利息支出
3方便的申请渠道能够网上申请知晓预审结果掌握审批进度
4灵活的担保方式可以采用信用个人保证机构保证房产抵押汽车抵押等多种担保方式申请贷款
5便捷的申请流程贷款流程短手续简便
6多样的还款方式根据客户生命周期及还款能力量身定制还款方式方便客户灵活还款
7省心的贷后服务免费的还款提醒贷款信息变更等短信息提醒1具有完全民事行为能力的自然人包括港澳台及境外人士在当地具有固定居所
2年龄加贷款年限不超过60周岁
3信用状况良好并拥有正当职业和稳定收入来源一手汽车贷款金额最高不超过所购车辆净价不含各类附加税费及保费的80%贷款最高不得超过实际交易价格与评估价格两者孰低的50%
新车最长不超过5年二手车最长3年
在中国人民银行规定的基准利率基础上按照监管部门相关规定执行
等额本息等额本金等额递增等额递减一次利随本清一次还本分次付息后两种还款方式适用于1年含以内短期贷款1借款人及配偶的身份证户口簿原件及复印件
2借款人婚姻状况证明
3借款人及配偶的稳定经济收入证明如单位开具的收入证明个人所得税完税证明近 期银行流水等
4汽车销售合同首付款的发票或首付款收据
5抵押质押或保证担保相关文件
6银行要求的其他资料1什么是汽车消费信贷
答即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款;是银行与汽车销售商向购车者一次性支付 车款所需的资金提供担保贷款并联合保险公证机构为购车者提供保险和公证
2什么是共同购车人?共同购车人负什么责任?
答:共同购车人指与购车人具有配偶关系或直系亲属关系的自然人,其愿意在购车人的消费信 贷购车活动中共同承担风险责任,共同认可合同条款,共同偿付欠款在购车人出现问题不能 偿还车款时,其具有不可推卸的偿付欠款的责任
3款未付清期间,车辆发生质量问题怎么办?
答:如车辆出现质量问题,用户自行到厂家特约维修服务中心进行交涉处理 此期间,用户不得 以此为借口停止或延期支付每期应偿还的钱款和其他所欠费用
4分期付款购车是否可以当场提车
答分期付款购车经销商和银行需要有个信用调查的过程因此一般不能当场提车再者 汽车不同于其他商品尚需办理保险出证及验车上牌等手续比较复杂一般在提出申请后需要 7 个工作日可完成
5消费信贷采用何种计算方法
答采用每月等额还本付息办法计算公式为 每月还款额=贷款本金× 月利率+贷款本金× 月利率/((1+月利率)↑还款总期数-1)
6什么是保证贷款保证人负什么责任
答保证贷款指垡人按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时按规定承担连带责任而发放的贷款 保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责 任保证 也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用 保证人还必须 承担由垡合同引发的所有连带民事责任一购车须知
目 前汽车消费信贷业务并不能广泛开展与普通的销售汽车业务相比只适用于我国少部分有信誉但缺乏一次性支付购买能力的人所以需要主办者(经销商银行保险部门)的工作细致周全在宣传前期应为咨询人提供购车须知
本须知内容包括业务概述购车人应具备的条件和所需提供的资料业务操作流程和注意事项的说明
(用途)用于咨询及宣传
汽车消费信贷购车须知
由××银行××企业××保险公司推出的最新汽车消费信贷模式贴近百姓生活办理手续简便快捷费用合理一切麻烦都由我们来解决请您在提出购车申请之前先认真阅读本&&须知&&
(一)购车方式
客户先付不少于车款×%的资金余款向银行申请最长不超过×年的专项资金贷款并由经销商提供贷款担保
(二)贷款购车人所具备的条件
1.具有×市×××区的城镇户口固定住所
2.25～60周岁之间的自然人
3.能提供贷款人认可的质押抵押或第三方保证
4.有稳定职业稳定收入具备按期偿付车款本息的能力
5.愿意接受贷款人认为必要的其他条件
(三)贷款购车人应提供的资料
1.本人身份证 2.户口本 3.驾驶证件 4.住房住 5.两张一寸近照 6.收入劳资证明 7.停车泊位证
注1.所资料需原件及三套复印件
2.共同购车人及担保人也应提供购车人资料中的1246项
(四)操作流程
到各经销点和咨询网点咨询
将所提供资料交经销商初审
选定车型与经销商签&&购车合同&&
将首付款存入指定账户并向银行提交(汽车消费贷款申请)
按&&贷款合同&&规定按期直接向银行归还贷款本息
经销商办理车辆入户手续并交付车辆
办理保险抵押登记公证等手续
银行受理批准并签订贷款合同
(五)其他事项
1.车辆保险须的指定的保险公司办理必保的险种有车损险第三者责任险资抢险不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险
2.公证费用由购销双方共同承担一家一半
3.购车人尚需按贷款年限一次必交纳担保费其费率标准以贷款额为基数一年期1%二年期2%三年期3%
4.实行一条龙服务但办理车辆入户的一切费用由购车人承担用户尚需交纳代理服务费每辆×元停车泊证明需用户自己办理比较新车而言贷款买二手车要求会比较严格部分银行考虑到二手车贷款所带来的风险已经停办了汽车抵押贷款业务所以消费者只能是找担保公司或是汽车金融公司申请一般情况下贷款买二手车的条件要求车辆评估价值在8万到80万之间车龄不应超过7年而且借款人首付必须在50%以上不同于新车贷款二手车贷款年限最长为三年等等1.借款申请书;
2.身份证户口簿或其他有效居留证件原件并提供其复印件;
3.职业和经济收入证明包括单位开具的收入证明银行存单信用卡对账单纳税证明等;
4.与卖方签订的购车协议合同或者购车意向书;
5.担保所需的证明或文件
6.已缴付首期购车款的相关证明;要素一贷款的成数一般是采用首付3成贷款7成的方式进行二手车贷款这一点对所有的客户类型均有效
要素二贷款期限在平安银行车贷一般贷款期限为1至3年最多5年
要素三贷款金额贷款金额从4万至500万不等并且可以满足品牌贷款的要求
要素四贷款人年龄必须大于18周岁且借款人年龄与贷款年限之和不大于70周岁
要素五客户类型必须是自雇人士标准授薪自由人士优良职业等
另外针对车龄在5年行驶里程数在8万公里的二手车在贷款时无需评估但是需要首付5成并采取等额月供的方式进行还款
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