2014年贷款利率会下调吗？
存款利率网日早间消息：距离2014年只剩最后二十来天了，从目前经济数据来看，2013年整体平稳，全年CPI涨幅在可控范围之内，说明央行今天货币政策调控十分有效，那么最后年关时刻调整 基准利率 的可能性已经非常
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&&& 存款利率网日早间消息：距离2014年只剩最后二十来天了，从目前经济数据来看，2013年整体平稳，全年CPI涨幅在可控范围之内，说明央行今天货币政策调控十分有效，那么最后年关时刻调整的可能性已经非常小。2014年贷款利率会下调吗？
&&& 从目前各种迹象表明，2014年将主动调结构，降增速，预计2014全年GDP增速在7.3%，那么央行预计在2014年会降息2次左右。
&&& 抢先版表：
一、短期贷款利率
　　1.六个月（含）5.6%
　　2.六个月至一年（含）6%
二、中长期贷款利率
　　1.一至三年（含）6.15%
　　2.三至五年（含）6.4%
　　3.五年以上 6.55%
我们相信，<span style="color: #ff年贷款利率会下降
其他银行贷款基准利率：
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日起央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率(图文)
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调研，央行发展前景,央行数据分析,央行行业分析,央行市场分析,央行市场份额;本文显示中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
　&& & 中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。据新浪乐居计算显示，降息后百万房贷月均少还234元。见下图。
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指客户按照约定条件存入银行帐户的，一定时间内额同贷出金额即的。有利率和利率之分，有年/月/日利率之分。[1]
　一、城乡居民及单位存款
　（一）活期
　（二）定期
　1.整存整取
　2.、整存零取、存本取息
　3.定活两便
按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款
　三、通知存款
　注：人民银行历次存款利息调整对照表，截止2014-12[2][3]决定，自日起下调金融机构人民币存贷款。
金融机构一年期下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点；
其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存相应调整。
将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。
一、城乡居民和单位存款
　（一）活期存款
（二）整存整取定期存款
二、各项贷款
三、个人住房公积金贷款
　五年以下（含五年）
以下是从1990年以来央行公布的历年存款利率表，也可以去查看历年表。
金融机构人民币
历年存款利率表 (单位：年利率%)调整时间
　　　　　
0.352.60　　2.803.00　　3.754.25　　4.75(数据来源：央行网站)
银行利息税变化时间表
利息税始于1950年，当年颁布的《利息所得税条例》规定，对存款利息征收10%（后降为5%）的所得税，1959年利息税停征，日再次恢复征收。
储蓄存款在日前孳生的利息所得，不征收个人所得税；
储蓄存款在日至日孳生的利息所得，按照20%的比例税率征收个人所得税；
储蓄存款在日至日孳生的利息所得，按照5%的比例税率征收个人所得税。
储蓄存款在日(含)后孳生的利息所得，暂停征收个人所得税。
个人活期存款在每个季度的最后一个月20日结息一次，涉及到的日之前孳生的利息所得，还要按照5%的比例税率征收个人所得税。各大银行的活期、定期存款利率表银行名
2.6（1万以下）
2.80（1万以下）
3.00（1万以下）
3.75（1万以下）
4.25（20万以下）
4.75 （30万以下）
2.60（少于10万）
2.80（少于10万）
3.00（小于10万）
注：本表截止至2012年10月，随时更新。订报最新七天利息（，%）
调整时间：
注：不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。2011中国银行存款利率表
一、城乡居民和单位存款
（一）活期存款
（二）整存整取定期存款
二、各项贷款
三、个人住房公积金贷款
五年以下（含五年）
每期还款=每期本金+每期利息
每期本金=贷款总额/规定年数
每期利息=(贷款总额-上年已还)*年利率
每月还款=贷款总额/规定年数+(贷款总额-上年已还)*月利率2013年银行存款利率还是按照日央行发布的利率标准执行，具体如下：
年利率（%）
一、城乡居民及单位存款
（一）活期
（二）定期
　1.整存整取
2.零存整取、整存零取、存本取息
3.定活两便
按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款
三、通知存款.
注：以上利率为基准利率，自央行调整存款利率浮动区间后，各个银行的存款利率都在基准利率的基础上有所上浮。[4]与其他存款不同，活期存款利息按存入日的对应月对应日进行计算日期，其中，按每月30日，每年360日计算利息。例如：
1月1日存入，2月1日计算利息天数为30日，　利息=本金*活期存款利率×30/360
1月15日存入，2月18日计算利息天数为33日，利息=本金*活期存款利率×33/360
1月15日存入，2月10日计算利息天数为25日，利息=本金*活期存款利率×25/360
同时，与其他存款不同，是根据支取日的利率水平计算利息，活期存款利息随央行利率调整而及时调整存款可按多种方式分类，如按产生方式可分为原始存款和派生存款，按期限可分为活期存款和定期存款，按存款者的不同(以中国为例)，则可划分为单位存款和个人存款。个人存款即居民储蓄存款，是居民个人存入银行的货币。单位存款
①企业存款。这是国营企业、供销合作社和集体工业企业，由于销货收入同各项支出的时间不一致而产生的暂时闲置货币资金，还包括企业已经提取而未使用的各项专用基金，其中最重要的是固定资产折旧基金，还包括利润留成。企业存款的变化，取决于企业的生产商品购销规模和经营管理状况生产或商品流转扩大，企业存款就会增加，反之则下降;经营管理改善，资金周转加快，企业存款就会减少，反之则增加。企业存款中绝大部分是活期存款，只有少部分是定期存款。
②财政存款。银行代理国家金库，一切财政收支必须通过银行办理(见国家金库制度)。财政收入同支出在时间上往往是不一致的，在先收后支的情况下，暂时未用的资金就形成财政存款。
③基本建设存款用于基本建设而尚未支出的资金形成的存款
④机关、团体、部队存款。是上述单位从财政集中领来尚未使用的经费形成的存款。
⑤农村存款。集体农业、乡镇企业和农村信用合作社在银行的存款，其中农村信用社存款占90%以上。
世界上新的存款种类正不断出现，如可转让大额定期存单、可转让支付命令帐户、电话转帐服务和自动转帐服务、货币市场存款户等，其中可转让大额定期存单在中国也有了一定的发展。定期存款
指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款,期限可以从3个月到5年，10年以上不等。一般来说，存款期限越长,利率越高。传统的定期存款除了有存单形式外，也有存折形式，后者又称为存折定期存款，但其以90天为基本计息天数，90天以下不计息。与活期存款相比，定期存款具有较强的的稳定性，且营业成本较低，商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低，因此,定期存款的资金利用率往往高于活期存款。
定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。活期存款
指无需任何事先通知，存款户即可随时存取和转让的一种银行存款,其形式有支票存款帐户，保付支票，本票，旅行支和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点。但由于该类存款存取频繁，手续复杂，所费成本较高，因此西方国家商业银行一般都不支付利息，有时甚至还要收取一定的手续费。通知存款
通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。
个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取的存款数额，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取的存款数额。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币(各银行起存金额可向当地银行咨询)。
通知存款的币种可以为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元(各省具体开办的业务和币种请向当地银行咨询)。 人民币、外币的通知存款利率均高于活期存款利率，具体以各银行规定为准。
持本人身份证到银行网点，开立可与通知存款连接的账户并存入一定金额(一般应多于5万)即可。选择通知存款既可以获得高于活期存款的利息，又可以在短期内取回资金，比较适合于短期内有较大金额的闲置资金，但又有不定期资金需求的人群。据、报导，在央行对存款利率实施最高上浮10%的新规后，去年以[0.79%资金研报]为代表的城商行均对中长期定存利率一浮到顶。目前，在北京地区[1.15%资金研报]、渤海银行、天津银行、包商银行、盛京银行、银行、宁波银行、银行和永亨银行等城商行，均已经将所有档次的定存利率都上浮10%，且无门槛限制。
股份制银行中长期存款利率上浮的阵营，则从去年开始不断扩大。根据统计，[2.06%资金研报]、[1.31%资金研报]、[3.76%资金研报]、[2.22%资金研报]、渤海银行、恒丰银行都对中长期存款利率进行了部分或者全部的“一浮到顶”，[0.80%资金研报]、[0.80%资金研报]、广发银行也都先后推出中长期定存利率上浮活动，至此，12家股份制商业银行中，9家都进行了长期调整或者推出相应活动，“利率上浮”已经快要覆盖股份制商业银行。
面对迅速流失的存款，五大行也开始坐不住了。农行、工行、建行、交行等国有大行也加入利率上浮阵营，但存款的门槛高低各有不同。
目前，农行对1天通知存款、7天通知存款、三个月、六个月、一年、两年、三年、五年的定期存款利率，全部执行央行同期基准利率的1.1倍，达到最高。工行两年期以下，单笔金额5万元以上存款，可按人民银行同期限档次存款基准利率的1.1倍执行。
建行网点的工作人员表示，只要存款金额在5万以上，即可享受各期限上浮到顶的利率。交行网点的工作人员告诉记者，“目前定存全部上浮10%，之前会要求起始金额3万，现在已经没有金额限制，只要定存就上浮”。[5]
新手上路我有疑问投诉建议参考资料 查看2014年贷款利率放开实质下调上市银行业绩压力
中研普华报道：
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　　时隔一年，央行对利率市场化再次做出重大推动。7月19日，央行宣布取消金融机构贷款利率0.7倍下限，全面放开金融机构贷款利率管制。央行有关负责人在答记者问中，将此项改革称作是进一步发挥市场配置资源基础性作用的重要举措，对于促进金融支持实体发展、经济结构调整与转型升级具有重要意义。　　　　多位业内人士表示，此举象征意义大于实际意义，当前贷款利率缺乏进一步下浮空间，对短期业绩影响有限。不过，本周一，政策出台后的首个交易日，银行股受此利空影响集体走弱。截至收盘，11只上市银行股出现小幅下跌。申银万国分析师倪军认为，“贷款利率下限放开静态无实质影响，但对预期的影响负面”。　　　　随着利率市场化推进，银行利润增长放缓却在所难免。中金公司研报认为，在未来6个月内，央行可能引入市场化定价的长期大额可转让存单。假设所有1年期以上存款被大额存单替代，则2014年银行净息差将降低8bps，净利润下降4-5%。　　　　短期内贷款利率　　　　缺乏下浮空间　　　　在我国银行业仍然以利差为主要收入来源的情况下，贷款定价水平的高低直接影响银行收入。此次央行取消贷款利率浮动下限，对于银行贷款的实际定价水平影响几何无疑是关注的焦点。　　　　对此，兴业银行首席经济学家鲁政委表示，“目前的总体情况是信贷供给小于需求、利率有上浮压力，此时打开贷款下限，影响有限。”尽管央行放开了贷款利率浮动下限，但鲁政委认为，目前下浮空间非常有限。　　　　目前1年期存款基准利率为3%，而六个月至一年、一年至三年、三年至五年贷款基准利率分别为6%、6.15%、6.4%。根据鲁政委测算，1年期存款与上述三档贷款基准利率的比例分别为0.50、0.49、0.47，加之考虑到银行贷款还有营运成本，鲁政委认为贷款利率往0.7倍之下的空间会非常有限。　　　　虽然去年7月，央行将贷款利率浮动下限降至0.7倍，但多位银行人士均表示，触及下限的贷款仅为极少数，大多数贷款的利率都在基准利率及以上。　　　　来自央行的数据也印证了上述说法，2013年第一季度的《中国货币政策执行报告》显示，3月，一般贷款中执行下浮、基准利率的贷款占比分别为11.44%和23.79%，比年初分别下降2.72个和2.31个百分点；执行上浮利率的贷款占比为64.77%，比年初上升5.03个百分点。　　　　从利率浮动情况看，执行下浮、基准利率的贷款占比有所下降，执行上浮利率的贷款占比反而上升。这也从客观数据上验证了当前贷款资源的稀缺性。　　　　国泰君安的研报也认为，总额限制和存贷比约束决定了信贷仍是稀缺资源。“不同于存款，商业银行不会为了争夺贷款打价格战。相反，贷款下限放开增加了大企业对银行的议价空间，反而会加速银行信贷资源向定价更高的中小企业倾斜。从这个意义上，银行贷款利率不会趋势向下，息差甚至有可能不降反升。”　　　　去年6、7月份，央行连续下调利率，并且扩大存贷款利率的浮动空间。此后，各商业银行便开始了存贷款的重新定价。各大行层表示，去年末基本完成了存款的重新定价，而贷款定价也将在今年上半年完成。随着重新定价的陆续完成，银行净息差从去年中报便开始持续收窄。2013年一季度末，上市银行中仅宁波银行净息差高于3%，达到3.036%，银行业净息差几乎全面进入“2时代”。分析人士指出，虽然今年中报净息差可能进一步缩窄，不过随着流动性趋紧，净息差或已触底。　　　　虽然业内人士普遍认为，取消贷款浮动限制对银行短期业绩影响有限，但市场给出的态度却不乐观。截至昨日收盘，11只上市银行股出现不同程度的下跌，银行板块整体下跌1.07%。不过下午收盘前，部分银行股的回涨，也显示了市场态度并不一致。　　　　分析人士称，银行股未来一段时间内将维持区间震荡。由于尚未见底，未来针对影子银行的监管措施将陆续出台，银行股缺乏强有力的上涨催化剂。　　　　上市银行业绩影响　　　　或在2014年显现　　　　“象征意义大于实际意义”，这是业内人士点评此次调整提及最多的一句话。由于贷款实际定价缺乏进一步下降空间，取消贷款浮动限制短期并不会对利率水平造成太大影响，但此举却成为了利率市场化的重要一步棋。　　　　改革开放以来，我国贷款利率长期维持着有限浮动的管制，2004年10月，央行作出了重大调整，规定金融机构贷款利率上不封顶（除信用社上限为2.3倍），向下浮动为0.9倍。此后，直到去年利率市场化才有重大突破，两次扩大贷款利率的浮动范围，至下限为0.7倍。　　　　此次央行取消贷款利率浮动下限，意味着我国包括信用社在内的金融机构贷款利率不再设置上下限，将依靠市场力量自主定价。虽然利率市场化改革再次迈出重要一步，但也被业内人士称之为“温柔一刀”，因为在贷款资源稀缺的情况下，取消利率浮动下限不过是央行顺势而为，并没有如预期般调整存款浮动空间。　　　　国泰君安的分析师邱冠华称，一个月前做过：88%的受访者表示早前已经知悉今年会再次推进利率市场化改革；刚了解这一信息时，只有40%的受访者表示会卖掉持有的银行股；69%的受访者表示不会在利率市场化政策出台之前买入银行股；预计95%以上的机构投资者此前已经知悉今年会进一步推进利率市场化改革，且原来预期央行调整还会涉及存款端。　　　　此前，市场普遍预期利改将随时推进，包括贷款利率管制全部放开和存款利率上浮区间扩大至1.2倍。　　　　央行在答记者问中表示，未扩存款利率上浮区间主要考虑到存款制度、金融市场退出机制等“正在逐步建立过程中”。国泰君安研报判断，下一步存款上浮区间扩大大概率在出台存款保险制度、破产法之后，时间点预计在一年后，最快可能在明年4-5月份。　　　　不过也有分析师认为，本次对贷款利率的全面放开，符合监管机构制定的先贷款后存款的利率市场化进程原则，实质影响虽然有限，但表明了政府继续推进改革的决心。　　　　正是因为对利率市场化的强烈预期，导致了市场对银行股长期估值不看好。申银万国分析师倪军认为，“贷款利率下限放开静态无实质影响，但对预期的影响负面”，对于未来利率市场化，会形成一年一调、3-5年内完全放开的稳定预期，按照海外的利率市场化过程，初期存贷利差面临收窄的压力，中小型银行会面临结构调整与利差收窄双重压力。申银万国研报测算，中国银行业的息差可能会在1.8%左右实现均衡。　　　　虽然取消贷款利率管制短期内对银行影响有限，随着利率市场化推进，银行利润增长放缓却在所难免。中金公司研报认为，在未来6个月内，央行可能引入市场化定价的长期大额可转让存单。假设所有1年期以上存款被大额存单替代，则2014年银行净息差将降低8bps，净利润下降4-5%。
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