工商企业信用制度模型的计量经济分析――广西样本点的实证研究_百度文库
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工商企业信用制度模型的计量经济分析――广西样本点的实证研究
工​商​企​业​信​用​制​度​模​型​的​计​量​经​济​分​析​―​―​广​西​样​本​点​的​实​证​研​究
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你可能喜欢A试题分析：题肢①②体现了商业银行的性质，正确当选。题肢③商业银行可以给任何个人和企业贷款说法错误，商业银行给资信状况较好的个人和企业贷款，故排除。题肢④说法错误，商业银行的基础业务就是存款，贷款业务是商业银行的主体业务。故答案选A。
请选择年级高一高二高三请输入相应的习题集名称(选填)：
科目：高中政治
来源：不详
题型：单选题
针对目前医疗机构举办过程中社会资本进入难、限制多等问题，国家发展改革委员会、卫生部等部门联合发布了《关于进一步鼓励和引导社会资本举办医疗机构意见的通知》，提出了6条措施放宽社会资本举办医疗机构的准入范围，并提出11条优惠措施。发布这一通知①有利于完善我国的基本医疗保险制度　②改善了社会资本举办医疗机构的环境　③促进了我国所有制结构的优化　&&&&&④体现了非公有制经济是社会主义经济的重要组成部分A．①②B．①③C．②③D．③④
科目：高中政治
来源：不详
题型：单选题
中国人民银行决定，自日起下调存款类金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款利率下调0.25个百分点，消息一出，中国A股市场投资者人心振奋，股票指数一度创出年内新高。对此两种现象内在关联理解正确的是&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&①社会资本从银行流入股市的预期增加，刺激了投资者对股票的需求　②居民普遍取出存款改投股市，改变了股票市场的总体供求关系　③上市企业还贷压力减轻，利润预期增加导致其每股预期收益增加　④释放货币流动性，刺激经济增长，提升投资者对宏观经济的信心A．①②④B．①②③C．①③④D．②③④
科目：高中政治
来源：不详
题型：单选题
某市积极调整不同经济成分在国民经济中的比例（见下图）。该市之所以要进行这样的调整，其经济学依据是①该市生产力水平多层次性决定了多种所有制经济共同发展②各种所有制经济都是社会主义市场经济的重要组成部分③不同经济成分的企业共同构成社会主义经济的微观基础④各种经济成分对我国税收和财政收入的贡献率是相同的A．①②B．③④C．②④D．①③
科目：高中政治
来源：不详
题型：单选题
观察上题中漫画，如果给漫画选择一个合适的主题，下列选项中你认为最贴切的是（&）A．树立正确就业观念，努力追求幸福生活B．自觉履行劳动义务，实现自身合法权益C．改善劳动就业环境，促进收入分配公平D．提高经济增长效率，再次分配更重公平
科目：高中政治
来源：不详
题型：单选题
2011年中国以1840万辆的产量成为世界最大的汽车生产国，而且已成为世界重要的汽车消费国。汽车的更新换代，尤其是新能源汽车的出现将迎来中国式的消费高峰，这表明&（&&）A．生产是消费的动力和最终目的B．新的消费热点会带动相关产业的发展C．生产决定着消费的对象和方式D．消费方式调节生产方式的转变
科目：高中政治
来源：不详
题型：论述题
材料 破解小微企业融资难题是一项系统工程，涉及融资体制、信用环境、企业自身及融资机构的服务意识和服务水平等诸多因素，需要综合协调、配套解决。日，银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》；6月21日，银监会、发改委等部门联合下发《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》，要求重点提高融资性担保机构为中小企业服务的能力；财政部表示，2012年将探索更多支持小微企业融资政策手段。（1）运用经济生活知识，说明促进小微企业可持续发展的必要性。（2）运用经济生活知识，请就破解小微企业资金难题提出合理化建议。
科目：高中政治
来源：不详
题型：单选题
坚持公有制为主体和促进非公有制经济发展，将统一于社会主义现代化建设和社会主义市场经济改革的伟大进程中，二者相互促进，共同发展。据此回答下列问题。小题1:坚持公有制为主体，多种所有制经济共同发展，从根本上说是（&&）A．由我国的社会主主义性质决定的B．由我国初级阶段的基本国情决定的C．由社会主义的根本目的决定的D．由生产关系一定要适应生产力发展的客观规律决定的小题2:非公有制经济在我国现代化建设中的地位不断提高，这主要是因为它（&&）A．是我国社会主义经济的重要组成部分B．是促进我国生产力发展的重要力量C．是社会主义市场经济的重要组成部分D．是解决我国劳动力就业的主渠道
科目：高中政治
来源：不详
题型：单选题
2011 年 7 月 5 日召开的中国民营经济发展论坛指出,我国民营经济总量已占到 GDP 的 50%以上， 对我国的经济发展作出了巨大的贡献。这意味着①非公有制经济已成为国民经济的主体②非公有制经济成为推动我国经济发展的重要力量③非公有制经济是社会主义经济重要组成部分④我国鼓励、支持非公有制经济发展政策成效显著A．①②B．③④C．①③D．②④热门关键字：
　 　 　 　
融资性担保机构如何防控信用风险
融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。其经营的是信用，承担的是处处存在、时时具有的风险，其中承担最多的是信用风险！
一、防控融资性担保机构信用风险的重要性
假如某担保机构为一个贷款额为100万元的企业提供担保，收取保费费率为2%。如果项目金额发生损失，需要再做50笔相同的担保业务才能挽回损失。担保机构需要具有98%的成功率才可能保本。这还不包括人员成本，管理成本，公关费用、税费、利息、加罚息、复利、诉讼费用、追偿费用等。
如果不能代偿企业的贷款，银行及监管部门将会：
1、停止该担保机构已获得的贷款担保资格；
2、责令该担保机构退出已担保的业务，转由另一家担保机构担保；
3、不再允许该担保机构以后从事担保业务；
4、冻结该担保机构所有存款账户；
5、对该担保机构及其法定代表人强制执行，强制要求其履行代偿等义务；
6、对该担保机构高管以后从事金融行业资格进行严格限制；
7、其它处罚措施。
如果采取上述几种或全部措施，该担保机构还能生存发展吗？自身已是&过河的泥菩萨&，它还可能再去为别人提供担保吗？
如果融资性担保机构防控信用风险能力强，风险概率低，不但不会发生上述不利后果，而且能最大限度的提高担保能力，获得最大的企业效益和社会效益。目前银监会等部门设定融资性担保机构担保责任余额是不得超过其净资产的十倍，即其信用担保能力为净资本的10倍。融资性担保机构实际负债能力取决于自身的风险概率。如果担保机构的风险概率越低，其担保能力就越大。但信用担保机构的个别风险概率要经过较长时间的检验和权威机构的评估以及社会公众的认可。各个信用担保机构控制信用风险的能力不同，风险概率就不同，信用担保能力也就不同。同等数额的注册资本金，风险控制能力高的融资性担保机构担保能力肯定比风险控制能力低的融资性担保机构担保能力高五倍&&十倍。&&&&&&&&&&&&&& 　&
二、防控融资性担保机构信用风险的措施
融资性担保机构信用风险是指被担保方不能在约定期限内部分或全部归还债权人本息或双方采取各种非正常手段将其损失转嫁给担保方，使其蒙受经济损失的可能性。融资性担保机构应通过风险预防、风险识别、风险评估、风险分类、风险控制、风险监控、风险报告等方法，对信用风险实施有效控制和妥善处理风险所造成的损失，从而以最小的成本获得最大的安全保障。
（一）防控信用风险的流程
1、信用风险识别。其方法主要有：&筛选&监测&诊断法&；风险树搜寻法；风险信号识别法。
例：风险信号识别法：通过风险信号识别法可在早期有效发现信用风险。被担保企业出现&疾病&，也会出现各种各样的&症状&：（1）在企业人事方面的&症状&有：用人不当，各类人才纷纷出走；法定代表人、实际负责人或主要经营负责人爱好黄、赌、毒；法定代表人、实际负责人或主要经营负责人婚姻、家庭出现重大危机；合作方、投资方、技术方人员非正常原因撤出。（2）在企业与银行担保方面的&症状&有：贷款展期增多、借新贷还旧贷、贷款逾期不还、拖欠利息；银行要求增加担保、变更担保方式（信用贷款改为担保贷款）、变更担保公司、增加不动产担保比例等；银行要求偿还旧贷，压缩企业现有贷款余额；用贷款进行股票、期货等投机性活动；经常出现透支、退票；存款余额明显下降；资金体外循环；原担保公司不再继续担保或追加反担保，特别是增加不动产担保比例等。（3）在生产经营方面的&症状&有：法定代表人、实际负责人缺乏市场应变能力；经营管理混乱；设备陈旧、产品落后、产品质量低劣；退货、投诉增多等；销售旺季后，存货数额仍然很大；丧失一个或多个主要客户；盲目扩大生产规模或主要投资项目失败。（4）在财务方面的&症状&有：报表明显夸大；偿债能力、盈利能力、营运能力下降；或有负债增加；亏损或亏损额持续增加；资金状况恶化；应收账款和存货剧增或应收账款减少但查不到相应的银行存款增加；欠税、拖欠工人工资、拖欠水电费、拖欠贷款利息等。（５）其它方面。
不管企业怎么隐瞒、欺骗，高明的&风险医生&总能从上述方面找出其&病根&。根据其信用风险程度&&再决定是否担保？担保多少?以什么担保费率担保&&需要多少反担保措施等。笔者在对某企业调查时发现该企业法定代表人在未与妻子离婚的情况下，与&第三者&育有一幼子。尽管该企业供、产、销、经营性净现金流都较好，但考虑到其妻将来会与其分割财产，遂建议只担保总贷款额的一半，并且担保期限小于另一半贷款期限半年。企业找了另一家担保机构为其担保了另一半贷款。后来的事实证明，其妻分割了一半财产，严重影响了企业正常还款&&我公司未受到一分损失，而另一家担保机构却承担了代偿损失。
2、信用风险评估。其内容包括估计经济损失发生的频率和测算经济损失的严重程度。信用风险的评估方法主要有Zeta法、Creditmetrics模型和KMV模型。&&
3、信用风险分类。其就是根据风险识别和评估的结果，按照所面临的信用风险发生的频率和严重性，将其分别归入不同的&风险级别&。
4、信用风险控制。它是根据信用风险分类的结果、风险策略和对收益与成本的权衡，针对确需管理的信用风险，在诸多的信用风险管理的政策措施中作出选择，并具体实施与之相应的管理方法。
5、信用风险监控。其就是按照信用风险政策和程序，对信用风险控制的运作进行监督和控制。具体包括对信用风险政策的建议、对是否超过经济资本限额的监督、对违反信用风险政策的调查、对信用风险政策是否适时适当的观测和确认等。
6、信用风险报告。其就是定期通过管理信息系统，将信用风险及其管理情况报告给董事会、股东和监管当局。
（二）防控信用风险的措施。
1、机制防控。其就是建立起针对信用风险的管理机制。对担保机构而言，信用风险的管理机制主要有：
（1）审保分离机制：即在内部控制机制的框架下建立起担保调查审查与担保决策的分离机制，避免将担保的调查审查与决策集中于一个职能部门或一个人；避免将业务发展部门与风险控制部门集中于一个职能部门或一个人管理。风险控制部门必须独立于业务发展部门。
（2）授权管理机制。即总公司对所属的职能部门以及下属的分支机构根据层级和管理水平、防控风险能力水平的高低等因素分别授予不同的最高担保权限。
（3）额度管理机制。即总公司给予分支机构或某一特定客户在某一特定时期的担保最高额度。&&&&
2、过程防控。就是针对信用由提供到收回的全过程，在不同阶段采取不同的管理方法，主要有以下三个方面：
（1）事前防控。是指在担保机构与贷款银行签订《保证合同》之前对被担保人、反担保人调查、审查与决策阶段的管理。在此阶段，审查的核心是被担保人信用状况，决策的核心是担保与不担保、以多高保费费率担保等。建议百分之九十以上的工作要放在事前管理阶段。
调查、分析担保人的信用状况，主要用&5C&法和&3C&法。
5C法：即从偿还能力、资本、品格、担保品、经营环境等方面进行调查分析。
　　3C法：即从现金流、管理、事业的连续性等方面进行调查分析。
（2）事中防控。是指担保机构与银行签订《保证合同》，银行发放贷款后至被担保人归还全部贷款本息，担保机构解除担保责任、回收担保代偿资金阶段的防范。在此阶段，担保机构关注的重点是贷款不要被挪用、贷款是否被有效使用、跟踪借款人信用状况的变化、出现异常及时采取应对措施等。事中防控的主要方法有：①建立针对被担保人的信用恶化管理机制；②建立不良担保贷款的分析审查机制；③监控、监测被担保人的资金用途和使用状况；④为被担保人提供理财服务；⑤提前转让债权；争取政府支持；⑥帮助被担保人开辟市场；⑦帮助被担保人追加贷款以及贷款展期；⑧帮助被担保人多渠道直接或间接融资；⑨行使抵押权或质押权；⑨追索反担保人等。
在事中防控阶段，担保机构要进行担保贷款风险分类。目前采用的担保贷款五级分类方法，即把已经担保的贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五个等级。
事后防控。是指担保机构完成担保；收回全部代偿资金后的管理阶段。在此阶段 ，担保机构要回顾与反思担保过程中的经验教训，固化经验，融入制度，形成长效机制；吸取教训，亡羊补牢，填补和加强制度中的空白点和薄弱环节，不断提高信用风险管理水平，减少或避免以后出现新的信用风险。
3、转嫁信用风险。它是指融资性担保机构为了规避自己的风险损失，有目的有意识地将风险损失或与损失有关的财务后果转嫁给其它经济主体的行为。信用风险转嫁有三种方式：
（1）保险。保险的本质是将风险转嫁给其它未出险的参保人。这里融资性担保机构可以要求企业参加保险并以融资性担保机构作为第一受益人。
（2）再担保。即让再担保公司为融资性担保机构担保，其发生信用风险损失时，将损失转嫁给再担保公司。
（3）联保。与其他担保公司合作共同给被担保人担保。
（4）与贷款银行风险共担。
（5）提供一般保证担保。对风险较大的担保项目提供一般保证担保，减少融资性担保机构损失数额。
三、防控融资性担保机构信用风险的人才保障
融资性担保机构能否成功经营担保业务，主要取决于是否有一大批各级各类、具备较高的经营管理、业务操作，尤其是具有很高防控风险特别是防控信用风险的人才。融资性担保机构的高级管理层应具备非常高的信用风险管理经验以及对信用风险的认识、判断和预测能力；从事担保业务操作的人员，除了要求具备专业知识、业务技能和高度的责任心外，还须有较高的识别、缓释、转移、控制、处置信用风险的能力。只有同时具备品德好、业务精、能力强、责任心强、不唯上、不唯书、只唯实的素质和品德；既不被&糖衣炮弹&所打倒，也不被&拳头&、&恐吓&所吓倒的担保人，才能干好信用风险防控工作。
四、防控融资性担保机构信用风险的机制支持
要想有效防控信用风险，还需建立健全科学、行之有效的评价、激励约束、赏罚分明等机制。担保业务的高风险性要求担保机构必须将信用风险防控贯穿于经营管理中的每一个人、每一个环节，真正做到全员防控、全过程防控、内外防控和自觉自愿的防控信用风险。
近两年，我国经济呈下行趋势日趋明显，银行银根日趋紧缩，银行和企业千方百计摆脱、转嫁风险和损失，以致融资性担保机构信用风险频发，防范信用风险比以往任何时期都更加重要。为此，金融监管部门陆续出台了很过防控信用风险的措施，也取得了一定成效，但防控信用风险的工作依然任重而道远。但我们坚信，在国家、社会及融资性担保机构的共同努力下，融资性担保机构会不断提高信用风险防控能力，为中小微实体企业发展做出新的更大的贡献！
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