网贷新手应该如何选择p2p网贷平台设计？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2014-11-27 15:26 标签： p2p网贷平台设计
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P2P网贷平台频繁挂牌区域性股交中心引起市场广泛关注。11月就有4家平台挂牌区域股权交易中心，而从去年开始已经有20家P2P平台挂牌全国各类区域股…客服电话：(周一至周五：9:00-18:00)
共信赢投资总金额
976,420,377.84
共信赢待收总金额
648,766,465.00
共信赢逾期总金额
100%本息保障
投赢宝是共信赢推出的投资门槛低、风险低、收益高的定期类理财产品，年化收益12%~15.6%，每月付息，到期还本。根据借款期限的长短分为5类理财产品，投赢宝A（1个月），投赢宝B（3个月），投赢宝C（6个月），投赢宝D（9个月），投赢宝E（12个月）。
投资期限:1-12个月投资额度:50元起
年化收益:12%-15.6%
存赢宝是共信赢推出的活期类理财产品，具有无投资限额、即投资即回报、随存随取等特点，适合对资金周转要求灵活的投资者。该产品同比基金宝宝类的理财产品收益高于2倍以上、比银行7天通知存款高于6倍以上、比银行活期存款高于23倍以上。
投资期限:不限购买额度:100万(含)以内
年化收益:9%-9.12%
通赢宝是共信赢推出的基金类理财产品，该产品主要面向大额投资者，产品具体情况正在设计与开发之中.......
产品期限:待定预约额度:待定
年化收益:待定
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& & 这篇文章将探讨P2P网贷平台借贷中风险承受度和贷款等级之间的关联，应该能帮助读者充满自信的识别自己在Lending Club 或 Prosper网贷系统平台的投资风险偏好。
& & 每个投资新手都会面临该投资何种贷款等级的问题，这问题很重要，毕竟这直接影响着每个投资人的投资体验。那些选择更安全贷款等级的投资人可能投资收益会偏低，而选择风险更高等级的投资人可能投资收益偏高但不稳定。
& &&那么哪个贷款等级最好呢?答案取决于个人喜好，每个人的偏好不同，每个人应根据自身实际情况挑选自己中意的贷款等级。
& &&这篇文章将探讨P2P借贷中风险承受度和贷款等级之间的关联，应该能帮助读者充满自信的识别自己在Lending Club 或 Prosper平台的投资风险偏好。
风险/回报比才是王道
& &&投资人的风险承受度理解起来还是很简单的，世界上的每个投资都是风险与回报间的权衡，其中&风险&指的是投资的危险(波动性)，而回报则是所赚取的收获(收益)。
& &&比如说，一般情况下，你愿意承担的风险越多，你获得巨额回报的几率就越大，但同时你面临负收益或差体验的几率也越大。
& &&有些人的风险承受度偏低，他们只想保护自己的储蓄，亏钱对他们来说可能是个灾难。还有些人(像我自己)愿意承担更大的风险，其风险承受度更大，如果他们投资亏损，这肯定是个坏消息，但对他们来说整体还是可以承受。
Lending Club 和Prosper的风险/回报
& &&Lending Club和Prosper使用复杂的算法对每笔贷款予以评级，这个评级和借款人的利率息息相关。比如说，那些信用历史良好、还款能力好的借款人利率偏低，约7%，其贷款等级通常为A级。
& &&P2P借贷行业中，我们的个人风险承受能力直接影响着我们投资的贷款等级。
& &&Lending Club 和 Prosper平台的贷款等级都是七级。Lending Club的贷款等级为A--G，其中A是最安全的。而Prosper的贷款等级有AA(最安全)、A-E、HR(风险最高)。
& &&如前所述，贷款等级预示了风险，如A级贷款的借款人通常是还款能力高的。同时，贷款等级也影响了投资人所获得的回报。A等级贷款利率为6-8%，投资人的回报约为5%。总的来说，P2P贷款的等级直接影响贷款项目的风险及其潜在回报。
& &&Lending Club 和 Prosper平台借款人都很优质(但相比而言有些更优质)
& &&Lending Club 和 Prosper平台的每笔贷款都是通过风控标准的，因此每笔都是可投资的，只是说贷款等级的不同严重影响了我们的投资回报。
& &&比如说，我之前投过Lending Club的D-G等级贷款，所以我的回报比大部分投资人都来的高，但同时我的投资收益比起许多投资人更不稳定，我的投资回报率经常波动。
& &&其他投资人回报低，因为他们只投资安全性更高的A和B等级贷款，当然5-7%的回报率虽然低，但是并不代表他们的投资策略糟糕。研究表明，我投资的D-G等级贷款在国民经济变差时，贷款表现很差，而安全的A等级贷款则表现的更好。此外，A等级贷款的高度稳定性使得投资多& &&元化的起点更低，这就是说，投资A等级贷款的投资人要多元化的话，只需投资80笔A(或AA)等级贷款。
& &&现在明白了P2P借贷中的风险和回报吗?安全更高的借款人违约率小且更稳定，但投资回报却仅为5-7%;风险更大的P2P贷款违约率高但是历史回报率高达8-10%甚至更高。
Lending Club 和Prosper的四种风险承受类型
& &&为了更好的阐述风险承受的概念，下面引入四种不同承受度的投资者：
& &&来自特拉华的&Duncan&线上：不应该投资P2P贷款
& &&Duncan和其女友的孩子将在6个月后出生，他们刚结婚，Duncan刷了万事达卡买了结婚戒指。Duncan的学生贷款还未还清(利率为7%)，其债务额度达3.4万美元，无存款。Duncan每月为还债而劳苦奔波，他听说了Prosper的投资，并且很好奇，想投资。
& &&Duncan不应该投资P2P贷款，他应该首先保持财务及生活的稳定，还清债务并建立应急基金。
& &&来自缅因州的&Mitch&先生：低风险偏好投资者
& &&Mitch先生是一位退休的建筑师，今年78岁。通过精明的打算，Mitch 及其妻子有足够的退休基金。他喜欢和自己的孙子呆在一块，钓钓鱼，但对自己所持的闲钱非常谨慎小心。Mitch先生最近听说了 Lending Club 平台，打算在 Lending Club 开通投资账户。
& &&鉴于Mitch先生的年龄和实际情况，他的风险承受能力偏低。如果他因为投资而损失一大笔甚至全部金额，他是没有能力去赚回来的。因此，Mitch先生应该更安全的投资，可能会仅投资Lending Club的A和B等级贷款。如果美国经济出现危机，Mitch先生的投资受到的影响更小。
& &&来自罗德岛的&Rita& 小姐：中等风险投资人
& &&Rita小姐经营的小企业自2009年成立以来运作良好，她今年36岁，有两个小孩，每周都很忙。但是Rita小姐及其丈夫除了一笔房产抵押贷款外没有额外负责，两人每年能赚得24万美元以上。他们现在想存孩子上大学的钱，他们在电台脱口秀中听说了Prosper平台，打算向& &&& &&Prosper& &&平台投资1.5万美元的闲钱。
& &&Rita小姐的风险承受度偏中等，虽然她和丈夫有很多的责任要承担，但二人的健康收入及相对年轻的年龄允许他们在 Prosper平台投资更为广泛的众多等级贷款。
& &&Neville经常去拉斯维加斯旅游，五年前他的电脑编程天赋被城里最大的汽车租赁服务公司相中，现在他已成为管理数百辆汽车的高级管理员，为车内编程设计各种触屏(包括游戏及音乐等)。Neville今年28岁，无孩子，无债务，储蓄颇丰。他每年收入达8.2万美元，最近从一个朋友& &&口中听说了Lending Club平台，打算投资。& &&
& &&鉴于他还年轻，收入可观，支出微小，Neville的风险承受度应该比大部分投资人来的高。如果他在Lending Club 投资7500美元，最后回报不良的话，对Neville先生的影响估计不大。由此看来，Neville先生可以承受更高风险，寻求更高回报。
时间长了，大多数投资人愿意承受更多风险
& &&如果你对P2P借贷完全不了解，你对是否该投资更大风险的犹豫是完全可以理解的。开通账户后，即使只投资5000美元的最低多样化起投金额，你都会觉得风险太大。所以，起初你可能只投资更为安全的A和B等级贷款。
& &&但是，大部分投资人在体验了Lending Club和Prosper的平台投资后，最终可能改变其投资策略，愿意投资风险更大但回报越高的等级贷款。来自伊利诺斯的投资人Jack先生就曾对自身风险承受能力的改变表示：&自从我将自身的风险承受能力从极端保守调整为稍具攻击性时，我& &&对我的投资回报很满意。2008年金融危机结束不久那会，我只投资A和B等级贷款。一年后，我开始投资C等级甚至安全更低的等级，毕竟这类风险更高的贷款回报更高，而违约风险也不是太高。在Lending Club，我的投资回报起初只有8%，在改变投资策略后，我的收益近& &&10%。&
& &&选择自我的风险偏好一直是P2P借贷领域最重要的组成部分，因为风险偏好的选择可以结合我们自己的特殊情况调整投资的潜在收入。像我这样偏好风险高的投资人应该愿意承受8%的潜在违约风险，如果这意味着年净收益可达9%;而偏好风险低的投资人只愿意承受1.6%的违约风& &&险，因此仅5%的投资收益他们也赚的很乐意。
& &&生活状况如何影响你的投资等级呢?
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