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如何为孩子买份合适的保险?
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　　如今，&应该给孩子买保险&已经成为很多父母的共识，但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，还有很多儿童也可以买的其他保险，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢?　　按什么顺序购买保险?　　要想了解如何购买儿童保险，弄清楚各种保险的功能是首要的。　　对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为医疗保障型保险、储蓄型保险和投资型保险三类。在为儿童购买保险时，首先应该为孩子购买医疗保险，其次是教育储蓄保险，在有余力的条件下，再考虑为孩子购买有投资功能的保险。　　保险专家指出，由于我国现行的医疗保险制度没有把少年儿童纳入保障范围，而少儿身体比较弱，发病几率高，因此，要想给孩子一个健康平安的保障，使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于经济困境，只有尽快给自己 的孩子购买一份少儿保险才能较为有效地解决这个问题。　　此外，孩子的教育金往往需要长期的积累，短则5-8年，长则10-15年。如果事到临头，再临时筹备，孩子教育金的数目，尤其是上大学的费用，往往会让很多家长到时手足无措。这也是少儿险产品的一个重要卖点，只要家长不小看小钱，小钱存上一定的时间会变成大钱，一个月500，一年就是6000，十年就是60000元，如果再加上分红，还会更多。所以，越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金，能够帮助孩子未雨绸缪，将来有和其他人一样平等的起跑点，公平的享有就学的权利。也正是因为孩子教育金的重要性，在为孩子筹备教育金的过程中，就要格外注意资金积累的稳妥、安全和规避风险，尽量选择有固定收益和能保本的积累方式。这也是为什么对少儿，要将投资型保险放在最后购买的原因，投资的概念固然炫目，但在一定意义上，不能不说是和少儿险的根本目的背道而驰的。　　在为孩子购买各种类型保险的过程中，在此特别要提醒家长注意少儿险的保费豁免的问题，在保障孩子的同时保障到自己，这样，即使将来家长万一发生事故，导致身故或一、二、三级残疾或罹患重大疾病，保险公司将豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同能继续有效。　　给儿童购买保险的诀窍　　一、早买早划算。　　年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。 同时，为防止在保险期间，家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长死亡或高度残疾时，由保险公司代缴保费，使孩子的保障继续有效。　　二、费用不宜太高，缴费期不宜太长。　　给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时要擦亮眼睛;缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险;　　专家建议：家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。0-6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的;7-12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险;12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。　　值得提醒的是，孩子固然重要，但别忘了家长毕竟是收入的来源。只给孩子投保，一旦家长发生意外，如失业、身故，孩子则失去了保障的来源，而如果保费过多，不要说将来，现在就有可能影响家人的生活。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。　　三、保障第一，收益第二。　　选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。　　我们建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，在投保顺序上应为&先大人、后小孩&。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。　　其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。　　&
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员工自行缴纳社保须谨慎 当心吃了“哑巴亏”
　　天津北方网讯：欠债还钱，天经地义。然而，读者康女士在向原单位追讨社会保险的过程中，这种“天经地义”却没有得到应验。为了保持社会保险的连续性，她自行交纳了社会保险，却没想到随后其要求原单位以现金形式返还保险费的想法却遭到了拒绝。更让康女士郁闷的是，对于其原单位这种有悖情理的做法，现行相关法律法规并不能进行约束和纠正。最终结果是，康女士拿自己的钱替原单位尽了义务，只能吃“哑巴亏”。康女士在向本报反映时说：“希望我的遭遇能引起广大劳动者关注，在自行交纳社会保险时应慎之又慎，以免被无良企业钻了空子，给自己带来不必要的损失。”
　　-读者反映
　　自行交保险吃了“哑巴亏”
　　据康女士介绍，日，本科毕业的她应聘坐落于本市西青区的优瑞纳斯液压机械有限公司，工作岗位为销售助理工程师。半年后的日，康女士以优瑞纳斯液压机械有限公司一直未能为其交纳社会保险为由辞去了这份工作，随后向西青区劳动争议仲裁委员会提出申请，要求其单位依法为其交纳社会保险、支付当月工资并赔偿其经济损失。其后，西青区劳动争议仲裁委员会依据《劳动法》《劳动合同法》和《劳动争议仲裁法》及相关劳动保障规定，通过对当事双方陈述的事实和提供的证据进行核实、查证，经调解无效后，于日出具了书面仲裁裁决，要求优瑞纳斯液压机械有限公司在30日内为康女士补缴工作期间的社会保险，具体操作办法按照社会保险征缴部门的相关规定及要求进行。同时，裁决书要求优瑞纳斯液压机械有限公司于裁决生效之日起3日内支付康女士2010年3月份工资1471元及解除劳动关系经济补偿金2050元。
　　“裁决书生效后，我们顺利拿到了工资款和补偿金，可直到当年6月下旬，该公司也没有为我缴纳社会保险，在此期间，我已经找到了新的工作，现单位在这方面就做得很好，都是按月为我缴纳社会保险，可就因为这样，我的社会保险账户也就出现了间断。为了保持社会保险的连续性，我用自己的钱4059元补交了那个时段的社会保险。与此同时，我向西青区法院提出申请，要求强制执行劳动仲裁。”康女士说，“当时我想，既然劳动仲裁部门已经作出了优瑞纳斯液压机械有限公司为我缴纳社会保险的裁决，我自行缴纳保险后，法院应该支持我，会要求该公司以现金形式将本来应该给我的4059元返还给我，可万万没想到我的要求却得不到支持。申请强制执行期间，优瑞纳斯液压机械有限公司提出只同意由公司出面为我缴纳相应时段的社会保险，拒绝返还现金，可按照相关规定，社会保险是不能重复缴纳的。西青区法院执行庭的法官对他们这种做法并未表示反对，理由是没有执法依据。也就是说，我只能吃‘哑巴亏’。”康女士认为，由单位代为缴纳和员工自行缴纳只是改变了支付方式，优瑞纳斯液压机械有限公司的做法侵害了她的正当权益。
　　-记者调查
　　自行交保险方式不可取
　　接到康女士反映后，记者及时与优瑞纳斯液压机械有限公司取得了联系。该公司人事部门一名工作人员接受采访时称，康女士反映的问题基本属实，而对于此事，该公司一直在按照劳动仲裁部门和法院的要求进行操作，况且此事早已了结。除此之外，该工作人员表示不再做进一步解释。
　　对此康女士认为：“他们的理由无非是在为我缴纳社会保险的过程中发现我已经自行交纳了那半年期间的保险费，而根据劳动保障相关法规的规定，社会保险是不能重复缴纳的。而仲裁裁决书只要求该公司为我缴纳费用，该公司也照做了，之所以在缴纳过程中遭遇阻碍、未能如愿缴纳，是因为我自身原因造成的，同时该公司认为没有向我支付相关数额现金的义务。可这种说法于情于理都说不通啊！”
　　从情理上讲，康女士提出变更支付方式的要求无可厚非，可为什么得不到支持呢？对此，本市西青区劳动争议仲裁委员会一位工作人员解释说，根据相关规定，发生劳动争议后，一般会组织当事双方友好协商，在协商不成的前提下再作出仲裁裁决。仲裁裁决书发生法律效力后，一方当事人不履行，另一方可以向当地法院申请强制执行，以此切实保障当事人的合法权益。“之所以康女士的诉求得不到支持，是因为现行法律法规对此并没有明文规定，根据‘法无明文不规定’的原则，从依法执政的角度讲，康女士的诉求不具备可操作性。也就是说，劳动仲裁部门和法院都没有要求企业以现金方式支付保险金的权力，而是否以现金形式向康女士支付社会保险费用由用人单位决定。”
　　另据该工作人员介绍，近年来该部门已接到多起类似康女士的投诉，这些劳动者大都在工作的同时，出于法律意识淡薄等多种原因，一直在自行缴纳社会保险，而当得知这项义务应由所在单位承担时，才想起维权，而这种状况下，劳动仲裁部门苦于没有执法依据，劳动者的诉求无法得到支持，即便是因此提起民事诉讼，结果也不是太乐观，当事人只能“吃哑巴亏”。
　　同时该工作人员提醒，用人单位在与员工签订劳动合同后，应依照相关规定为员工缴纳社会保险，员工本人最好不要自行缴纳，一旦与所在单位发生社会保险方面的争议，最好的解决办法是及时向所在地劳动争议仲裁部门提出仲裁申请，劳动仲裁部门会根据实际情况通过法律手段保护当事人的合法权益。本报记者陈玉军
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年轻员工多数认为现在买社保早了
社保五险， 即我们习惯统称的社保，是指当前国家为保障企业员工基本利益而推行的养老、生育、医疗、失业、工伤五种法定强制性保险。据介绍，仅去年上半年，全省城镇职工基本医疗保险参保率已达90.3%，277万企业退休人员增加了基本养老金。从金堂等21个首批试点县参保人
　　&五险&， 即我们习惯统称的社保，是指当前国家为保障企业员工基本利益而推行的养老、生育、医疗、失业、工伤五种法定强制性保险。据介绍，仅去年上半年，全省城镇职工基本医疗保险参保率已达90.3%，277万企业退休人员增加了基本养老金。从金堂等21个首批试点县参保人数看，增幅已超过2倍。全省企业参保面在进一步扩大，参保企业和员工数量有较大增长。那么，当前在社保工作中有什么新情况?　　想保险，但工作又不稳定　　资料显示，目前&80&后和&90&后新生代员工已占企业员工的60%以上。他们有着相当类似的经历，他们想保险但工作极不稳定，至今多数没有享受应有的社保权利，对参加社保不感兴趣。　　事实上，一些企业也未给员工购买相关保险，至于季节性、临时性员工更是排斥在外，几乎和保险毫不沾边。以工伤保险为例，一些高危企业为了尽快获证进行生产经营，在相关申请中无一例外地上报员工参保率为100%。企业一旦开工后，实际参保的多为企业领导者、管理者或中层以上相关人员，享受着相关的参保待遇，而全员参保形同虚设。　　双重压力：　　赔付低与兑现难的制约　　相关险种赔付额度低，影响了参保积极性。以工伤险为例，历来有覆盖广、赔付低的特点，是不少企业最头痛的参保险种。　　一些企业负责人反映，事故引起的医疗费、康复性治疗费、伤残津贴、伤葬补助金、供养亲属抚恤金等列项的开支已经越来越多。而赔付标准按统筹地区上半年度员工月平均工资为基数计算，受害人因工伤事故死亡从工伤保险基金里得到7&14万元不等。专家指出：按2009年四川省城镇居民人均可支配收入13904元计算，依据最高法院新规，死亡赔偿金最低该是25&26万元。显然，企业为此赔付会面临很大的难题。同时，赔付的时间也较长，相关调查表明，如企业员工工伤维权，其所有程序走完，平均也需要484天;有64.7%的受访者认为是打官司拖的时间太长使得工伤维权难、55%的受访者认为是单位不缴纳工伤保险费。对于受工伤后如何处理，有38.4%的选择找单位老板私了，打官司的为37.2%，直接回家的为13.3%，选择其它途径如求助亲人等，为10.3%。　　社保标准低，且保险渠道多样，　　无形中淡化了社保　　买保险也按最低标准进行，是企业比较普遍的做法。同时，要到享受社保待遇那一天，在一些员工眼里是非常遥远的事情。　　买社保有两个要素：一是只要在45岁以前参保并连续购买15年。现在买社保太早&&80后等新生代员工群体所持有的普遍看法。在被调查的对象中，参保的仅占57.6%，并且是工作单位给办的;参保后因离开工作岗位导致保险脱节的占24.8%;个人无论工作或失业一直坚持购买保险的仅13.8%。并且，他们对维权不感兴趣。因为，保险是按最低标准买的，维权空间或意义都不大。　　制约参保维权积极性的还有目前已经运作的其他商业性保险对社保的干扰或影响。这样，参保空间也会游离或挤压出不少的参保者。在自愿与单位购买的前提条件下，他们一旦被其他险种接纳便极易成为社保的消极参加者。　　对社保的一些思考　　日，修改后的《工伤保险条例》扩大了工伤认定的范围，一次性工亡补助金调为人均收入的20倍，补助可达34万元，全国统一标准，实现&同命同价&。　　省社保机构的相关负责人和专家指出：保险产品设计通常的&大数法则&决定了保险涉及面越大越利于保险的可行性与科学性。全民性社保显然具有这样的优势。因此，在非企业员工个人参保上升幅度较大、社保立体化、参保对象多元化等社保工作上进行更多思考。他们认为：一是根据不同地区的不同参保对象、参保时间等，全面实施养老保险省级和市级统筹，在提高参保率上进行新的突破，进一步巩固全民性社保优势;二是积极组织完成农民工&平安计划&二期工程;三是抓好高风险行业人员、灵活就业人员参保工作，特别要加强对新生代企业员工参保现状以及保险市场的关注与研究;四是深入调查，及时反映社保出现新情况和新问题，为政府制定新的社保政策积极提供依据。
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