我为什么反对买终身险给小孩或者成年人（50岁以上除外） - 得意生活-武汉生活消费社区 - Powered by Discuz!
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标题: 我为什么反对买终身险给小孩或者成年人（50岁以上除外）
作者: [安宁世界]& & 时间:
13:48 & & 标题: 我为什么反对买终身险给小孩或者成年人（50岁以上除外）
本帖最后由 [安宁世界] 于
14:19 编辑
&&从业这么久，总是有客户跟我说 业务员给我们家推荐的是终身险，可以保一辈子咧，就掏20年，好划得来的。每每此时，我就无比抓狂，狂晕之极。
你问我为什么，我只想说，坑爹的顶峰就是把你卖了你还喜滋滋的帮着人家数钱。人家赚了保费，你得到了什么？？
先以0岁孩子为例吧。
首先我们看看保额，一个分红型的终身重疾险，其保费是2400元（保额10万的重疾险市场价大多都是这个左右相差不是很大），而得到的保额仅为10万元。
我们先不说保费的问题，先说保额，就不说长远的了，就当下而言，哪个人发生大病的话区区10万的保额够用的？
&&尤其是社区居民医保的报销额度一年只有10几万，而职工医保的额度一年可以是几十万（仅此一点就决定了未成年人的重疾险保额必须要高出大人很多以及超过家庭年收入的倍数）。& & 10几万的医保加上10万的商业保险，请问够哪个家长照顾孩子，然后可以全心全意的辞职就为孩子奔波的？
& & 再说保额的增长， 对呀，是有分红，BUT，就算到孩子30岁的时候，重疾险的保额能不能增长到20万都是个问题，何况30年& &&&以后的20万够大病医疗险的补偿吗？
最后再说重疾险的条款实用问题，你买一个终身的是用一辈子了，但是你有没有想过 现在的重疾险条款定义，是否适合几十年以后的市场疾病变化呢？
& &就好像20年以前癌症没有这么高的发病率和中国人寿的康师傅只保障12类大病一样，20年后呢？现在的保险市场，既有了专门防癌险的产品，重疾险的种类更是高达50多种还有轻症等。&&现在买的重疾险条款，到了孩子成年以后真的就适用了吗？
& &最后再回到保额的问题上来吧，一个未成年人，如果发生了大病，父母双方必定会有一个无法上班并且导致家庭收入双重损失的（医药费的直接损失和父母某方收入的损失下滑以及出院以后的营养费疗养费用等）。没有30万以上的重疾险就别谈我给吖买了重疾险！
你肯定会问了，30万啊，那不是需要好高的保费啊，NO。10万保额的重疾险保费仅需100元左右而已。不管是单独买还是附加在主险上的，保费都不是很高。
最后，我们可以看一下，我一年只花几百块就给孩子买了几十万的大病保障，我所节省的保费到了孩子成年以后，依然可以根据当时市场的更加优化的产品去进行组合搭配，记住，产品只会越来越优化而不会越来越下滑，你今天所能买到的保额，就是保费本身扩大的效应。你是觉得花2千多买个一辈子的概念实用呢？还是花几百买个几十万的保额更加实用呢？
因此，综合我上面所说的而言，未成年人为什么不适合买终身型的重疾险，原因如下：
1、保额太低。发生风险的时候不够用，无论任一年龄段发生风险都不够用。
2、保费和保额不匹配，无法达到最大效果的以小搏大。
3、当下的重疾险条款并不一定适用于几十年以后的疾病市场。
因此，一个不实用（保费高保额低），不适用（几十年以后搞不好就被市场需求PASS掉了滴产品），不作用（到了真的发生风险的时候可以得到的赔付金额对于缓解经济压力无济于事）的所谓一辈子的玩意，对你的家庭能带来多大的保障效果？？？
难道非要等着孩子一定会发生合同里面定义的重疾险然后去拿那点区区的保额就能得到安全感了吗？
最后再说一句：未成年人只是身故保额限额10万，而并不是重疾险限额10万销售。切莫被业务员误导了这点。
而市场上面，附加在主险上的重疾险，很多都可以做到30万并且给付了以后主险也完全不受影响的。
PS：我吖买的重疾险有60万的保额，然后另外添加了专门的防癌险就是预防白血病的还有几万。保费多少？仅仅买这几十万的保额和预防白血病的一年仅是1千不到而已。1千我丢掉起，没事就拉到。有事的话我可以全力以赴的给我孩子更好的治疗和保障。其实说着还蛮心虚的，现在儿童医院很多吖都花了不止几十万了。
作者: 妈咪的小苹果& & 时间:
作者: wrxi520& & 时间:
一千不到可以买保额60万的重症？主险是什么呢？我不太懂这！我伢就是买的一个主险加一个意外险！也是快二千块！我也想买重症的！
作者: [安宁世界]& & 时间:
wrxi520 发表于
一千不到可以买保额60万的重症？主险是什么呢？我不太懂这！我伢就是买的一个主险加一个意外险！也是快二千 ...
我买了一个趸交的重疾险 一次性4728&&保额30万 保20年。平均每年240不到。然后还买了另外一个公司的主险保额6万 重疾险30万只需要330元。主险也就一个月200我就当给吖存钱正好到结婚的时候拿出来了的。
这就是570元了撒。
又买了一个公司的防癌险交30年保30年的一年也就135块钱。
这样下来，我在孩子身上透支的重疾险保费总计为700块钱。
可以得到的保障为：
普通大病60万（20岁以前60万，20-25岁为30万）
然后如果是癌症的话，就加赔15万和每次手术补贴3万化疗补贴6万等。（这个保到吖30岁，主要是怕什么呢，因为现在的高校吧，学生吖都是20出头的时候 得白血病的也不少见，总是捐款什么的，所以这个就保长一点稳妥些，反正便宜死滴）
作者: swanwz& & 时间:
买不起保险的飘过
作者: wrxi520& & 时间:
你是分三个公司买的？每个保险公司就买这一个险种吗？全都是重症的，呵呵！就是十几二十年后如果白血病60万也不够用了
作者: [安宁世界]& & 时间:
再说为什么我反对成年人买终身型的重疾险吧
& &首先是保额的问题：
&&对于成年人而言，上有老下有小，他所需要的保障额度，绝不仅仅是一个单独的重疾险保额就可以满足所有风险防范了的，而市面上大多数公司的终身型重疾险都是仅为一个保额（简而言之，分红型或者非分红型的一个主险附加一个提前给付型的重疾险组合而成）。
& &也就是说，你买了10万的重疾险的话，到了病了或者挂了的时候就是10万（或许还有分红）而已。绝不会说把这10万给你以后 治好了或者没治好88了再给你或者你家人一笔钱。
但是可以试想一下，如果等同保费的情况下，重疾险赔了我10万以后 我不管走了还是活着还可以再拿一笔钱会如何？保费本身所产生的保障效应是不是更大一些呢？
产品比较：&&30岁男性 保额10万& &20年缴费期& &以下所有分红均指的为主险是分红型附加提前给付型重疾或者额外给付型重疾。
A公司& & 终身型重疾险& & （分红型）& && && &3千5 /年
B公司& & 终身型重疾险& & （不分红）& && && &2千6/年
C公司& & 定期型到70岁& &（分红型）& && && & 3千6/年
D公司& & 定期型重疾险& & （不分红）& && && &3千/年
我们来假设2种情况，第一种情况是在定期险的70岁以内，都交完保费了。被保人在69岁的时候得了重疾了。然后88了或者好了。
& & ABCD都先赔付10万， 然后A再加一些红利，和BD一样合同终止。C的主险合同继续有效。
& &等于A是掏了7万赔10万加红利。
& && && & B是掏了5万赔10万，
& && && & C是掏了3万赔10万（重疾险本身的保费支出不涵盖主险），
& && && & D是掏了6万赔10万。
& && & 我们可以看看倍差关系哪个更大一些，我就说一句话，所有的这些险种，当保费交完了以后才发生大病的话，而保费和保额之间的倍差关系连3倍都没有的话，买都不用买了。为什么，因为这5万的本金我放银行到了我69岁的时候连本带息也远远超过10万的保额了。那我何必找保险咧？
& & 某些同业又会说了，那风险你能算出来吗？对，风险谁都算不出来，但是，如果短期内就发生了风险然后赔付的话，再看下面的情况：
& &A和B和D一样，赔付10万以后合同就没了。而C是 客户如果赔了以后又88了，就最少再赔10万，如果活着就继续交主险的保费或者不交保费（有些产品有重疾险豁免功能，重疾险给付了以后主险不用再缴费依然享有相关保障），依然可以领取满期金。
& &等于说C是赔了一笔钱以后再赔一笔钱。合计20万的保障额度起步。你说哪个划得来？
再说第二种情况：没有发生重疾但是百病缠身或者健康存在但缺乏养老金的需求怎么办？
作为一个死钱的终身型重疾险，要不你退保拿回保单现金价值来，要不就等着符合条款定义的时候赔钱给你，要不就挂了的时候赔钱给家人当遗产。
请问：上述3种情况哪个符合你的百病缠身或者养老匮乏时候的经济需求？
一个人买保险，首要的是解决自己活着时候的经济需求问题，次之才是考虑是否留些遗产给后人传承（如果是这个目的，就买终身寿险就可以了没必要终身型重疾险，因为两者保费完全不一样，但是共同的是重疾险赔付了以后主险就一起挂了 ）
当我大病的时候，我有赔偿金，
当我不病的时候，我有医疗金，
当我健康的时候，我有养老金。
这，也许就是我为什么极力反对所谓的终身型重疾险的原因所在了。
因为他无法满足我这些需求，除非我病的符合重疾险的条款定义了或者挂了才能拿到钱，完全无法解决我活着时候的更多的经济需求。我活着的时候不能靠自己解决经济压力的时候就会拖累到家庭其他成员。也就脱离了我买保险的初衷！
作者: weiwei0828& & 时间:
进来学习哈子，一家人都买的人情险，一年差不多一万的支出，但好多都不清楚。
作者: [安宁世界]& & 时间:
wrxi520 发表于
你是分三个公司买的？每个保险公司就买这一个险种吗？全都是重症的，呵呵！就是十几二十年后如果白血病60万 ...
嗯~我分了3个公司买的到了吖20几岁以后 重新再买就可以了。
不管够不够用吧
反正这20年我没这60万的闲钱可以拿出来游刃有余的面对治疗费用吧。
其实可以想一下，谁能很轻松的在这20年内拿出60万来做治疗费用？
但是几百块我还是可以很轻松拿出来的。
我现在连自己什么时候能存够60万都不知道呢。所以买一个我收入和储蓄达不到的额度就放心些了。
作者: [安宁世界]& & 时间:
weiwei0828 发表于
进来学习哈子，一家人都买的人情险，一年差不多一万的支出，但好多都不清楚。
你的个性签名就是我的写照。哈哈~
作者: Arvingan& & 时间:
哈哈，保险和人一样，是活的。人生的不同阶段对于个人保障是需要不断的进行盘点和补充的。
作者: [安宁世界]& & 时间:
Arvingan 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
哈哈，保险和人一样，是活的。人生的不同阶段对于个人保障是需要不断的进行盘点和 ...
是呀，所以不懂，为什么能去指望买一个所谓的终身险就好像后面可以全部搞定了一样的。既然不是如此 后面还要不断加保的话 就更别找终身险的事。
作者: sx027& & 时间:
[安宁世界] 发表于
我买了一个趸交的重疾险 一次性4728&&保额30万 保20年。平均每年240不到。然后还买了另外一个公司的主险保 ...
请教哈,这都是么公司的神马产品？求短!
作者: & & 时间:
跪求楼主买的保险公司名称及险种名称，麻烦短一个吧
作者: phqyupxm& & 时间:
&&是啊，短一个吧
作者: 爱与关怀& & 时间:
& & “趸交的重疾险 一次性4728&&保额30万 保20年”
& &&&——PICC人保健康-守护天使少儿重大疾病保险
& & “另外一个公司的主险保额6万 重疾险30万只需要330元。主险也就一个月200我就当给吖存钱正好到结婚的时候拿出来了的。 ”
& & ——长城-鸿福保(也可以是鸿盛)两全保险+长城附加康顺重大疾病保险
& & “防癌险交30年保30年的一年也就135块钱”
——新华-康健吉顺定期防癌疾病保险
作者: [安宁世界]& & 时间:
<font color="#5880268 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
跪求楼主买的保险公司名称及险种名称，麻烦短一个吧
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08:37 上传
下载次数: 931
你可以下载参考。
我家宝宝保险方案.pdf ( 08:37, 217.18 KB) / 下载次数 931/forum.php?mod=attachment&aid=NzMxMzEzMHxjYTA5NmQ4ZXwxNDMyNjE5MzM1fDA%3D
作者: [安宁世界]& & 时间:
phqyupxm 发表于
是啊，短一个吧
我把文件发上来了。你可以具体参考。
作者: mengmeng90& & 时间:
LZ这个帖子写的很好，对我们快有成为父母的人帮助蛮大。顶一个。
作者: 郭晶羽& & 时间:
作者: 武汉全领域& & 时间:
做一行懂一行
作者: 水晶糖& & 时间:
真的是买保险的高手啊
作者: [安宁世界]& & 时间:
水晶糖 发表于
真的是买保险的高手啊
不想辛辛苦苦十几年 然后一朝付诸东水流啊。
和医院斗不起的。还是先把自己家庭经济武装好来的安全一些。
更别存侥幸心理&&觉得我们家不会怎么样&&
要是万一怎么样了 怎么办 能不能顶得住
顶得住就说明做好防范了。顶不住就说明没搞好。
作者: 点点2012& & 时间:
我08年的时候买了新华保险的吉利相伴分红险，一年交2700，一共要交30年，好象保额才10万。这样算算还真是不划算，当时买的时候没考虑这么多，完全是为朋友完成任务的。现在纠结还要不要继续交下去。已经交了5年了，7月份马上又要交了，继续呢还是退？
作者: lovexxq2003& & 时间:
就是人保健康的守护天使，这是楼主的最爱产品
作者: 猪pig& & 时间:
本帖最后由 猪pig 于
10:55 编辑
LZ写得挺好，不过可能我理解力差了点，对算账方面不精通，我宝宝还有一个多月就要出生了，还对保险事宜一窍不通，还想问下安宁，我妈妈她有职工医保，明年退休（国企单位）因为她身体不好，还需不需要购买其他附加的医疗险补充！有没有相关的医疗险补充推荐！另外她这个年纪还能不能投此类保险啊？
作者: [安宁世界]& & 时间:
本帖最后由 [安宁世界] 于
11:15 编辑
猪pig 发表于
LZ写得挺好，不过可能我理解力差了点，对算账方面不精通，我宝宝还有一个多月就要出生了，还对保险事宜一窍 ...
年龄很关键。不知道年龄 和你心理想的是多少保费 不好说呢。
国企退休 55岁？按照身份证上面的出生日期计算。
作者: iamchan& & 时间:
拿去参考一下
作者: 东梓之佳人& & 时间:
这个需要慢慢的消化，收藏
作者: 丫丫YY& & 时间:
保险产品就是 想保额高就不退本金，想有点利息就保额低，投入大。
楼主买的都是保20 30年的吧，但是这个时期出现重疾的可能性不太大吧，一般是40到70岁。
我也买了好多保险，就当安心吧。虽然杯水车薪，但是如果病了的时候就会想早知道买保险好了。
作者: [安宁世界]& & 时间:
本帖最后由 [安宁世界] 于
10:18 编辑
丫丫YY 发表于
保险产品就是 想保额高就不退本金，想有点利息就保额低，投入大。
楼主买的都是保20 30年的吧，但是这个 ...
我也买了蛮多，哈哈~关键是保费不高我省心。
对于一个未成年人而言 我本身就只需要2、30年的形态。不需要过久，什么40、50年这些东西都是成年以后再去面对的事情。
选择多的是，我去指望一个险种保一辈子是不现实的。
40、50年这种是我们这个年纪去要考虑和选择的。你没有把我的文章看完，我是不可能去给一个孩子设计什么到40、70岁的这种不得体的保障的！
还是要选择性价比较好的给自己才划得来！
作者: tomorrow1231& & 时间:
你可不可告诉我你买的是哪个公司的什么产品啊?
作者: [安宁世界]& & 时间:
tomorrow1231 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
你可不可告诉我你买的是哪个公司的什么产品啊?
很多公司的组合啊。
四个公司合起来就是我吖买的保障。
作者: gracebaby2013& & 时间:
你一向犀利中肯
作者: saussurea& & 时间:
以前一直很反感带保险字眼。看了你贴真很受教了
作者: [安宁世界]& & 时间:
saussurea 发表于
以前一直很反感带保险字眼。看了你贴真很受教了
我只想倡导正确的买保险观念和认识
人人都买到正确而有合适和性价比高的保险的话 对保险的看法就会改变了的。
作者: bluemoon07& & 时间:
我同意你这个看法，终身型的确实随着社会发展，以后疾病种类的不可预期性高，难得说以后什么病就出来了。
作者: 快乐小孩子& & 时间:
嗯，等客户听了你的，只买消费型的重疾险，到期以后种种原因再续不上，怎么办？
你的论点是反对买终身险，但你的论据又都是保险不够，论据无法支撑论点。
真正的保障是根据客户的财务状况和需求进行规划的，不是单纯买一个消费型重疾险就OK了，终身险和定期险各有各的需要，我也支持通常情况下定期保障比较重要，但终身险也不是可有可无的。
作者: [安宁世界]& & 时间:
本帖最后由 [安宁世界] 于
15:56 编辑
快乐小孩子 发表于
嗯，等客户听了你的，只买消费型的重疾险，到期以后种种原因再续不上，怎么办？
你的论点是反对买终身险， ...
你告诉我哪个重疾险不是消费型的？
所有的重疾险，除了单独的，就是附加在主险上和主险共保额或者独立保额的，仅此而已。
表面看上去 好像客户买了一个终身型的重疾险没有损失任何本金，其实只是一个分红型的主险然后附加一个共保额的然后保费被消耗掉了的重疾险而已。这才是事实的真相！
我给我孩子买的消费型的重疾险 交20年保30年 怎么中断？和任何长期险的缴费形态都是一模一样的。
麻烦你搞清楚，我讨论的是终身险重疾险的保障不具有任何实际使用价值，而不是消费型和终身型的缴费续保之差异化。
而你假设各种各样的原因中断 ，这个逻辑可以运用到任何保险产品上去。而不是消费型！照你这逻辑我可以假设任何年段发生风险的时候终身型的赔付的钱就够塞牙缝的还！
还有，你怎么去判断我不建议客户买终身型的　就是没有对客户进行一个整体规划和评估了的？
无语的很！
我的文章写的很清楚。言尽于此。清楚的人自然会晓得什么该买什么不该买的。
想被忽悠和想忽悠人的，大可以继续进行。
作者: davidwang& & 时间:
平安的保险 联系人小王& &
作者: davidwang& & 时间:
平安的保险 联系人小王& &
作者: 你说好不好& & 时间:
看了你的帖子受益匪浅，我小孩就是配的10万保额的PICC的守护天使+20万的昆仑少儿重疾+10万昆仑综合意外+学平险+城镇居民医保，老公：20万合众意外+华安安建一生（80万意外+30万重疾）+10几万新华健康增额+20万新华吉星高照（附加重疾），我本人50万合众意外+20万新华定寿+6万国寿终身重疾+20万吉星高照（附加重疾），基本上都是保额较高的1年期的消费型险，辅以长期型险，全家一年保费在左右，就是按楼主的思路来的。
作者: [安宁世界]& & 时间:
本帖最后由 [安宁世界] 于
23:05 编辑
你说好不好 发表于
看了你的帖子受益匪浅，我小孩就是配的10万保额的PICC的守护天使+20万的昆仑少儿重疾+10万昆仑综合意外+学平 ...
新华健康增额和你的6万终身买的不怎么样。其他可以。
还有 华安安健一生 适合当下短期内没有保费的人去买。但是长期的话，他到了50岁以后保费会特别高昂。就是掏了10万赔20万的结果。而如果资金充足的话，选择长险形式的，则本金损失更少掏7万就可以赔20万或者甚至不到7万的效果还有的多的。
因此这个险种我没有建议和推荐。只是给50多岁以上的老人身体健康的话可以考虑。我爸64岁我买了这个我觉得还可以。总共就掏1万的事。保10万 没了就没了 无所谓了。我自己的话我没考虑这个。我另外买的其他公司的组合。
这是我在反复核算了所有费率以及假设到70岁左右的时候才发生风险时候的一个费率评估结论和决定。
再另外就是：昆仑是在武汉没有分支机构的，任何一个在当地没有分支机构的保险公司的产品，都不建议去购买。哪怕网站夸的再和花一样的他们帮你理赔售后等，本地没有分支机构的保险公司的产品我一律不建议人去买。理赔会相当复杂和查勘会相当麻烦。我下面有个队员现在就是的，她爸爸意外88了，买的大众公司的险（武汉没有）然后现在要给她爷爷奶奶的坟墓啊拍照啊证据啊等还在扯呢。头都是大的了。
作者: 你说好不好& & 时间:
[安宁世界] 发表于
新华健康增额和你的6万终身买的不怎么样。其他可以。
还有 华安安健一生 适合当下短期内没有保费的人去买 ...
国寿的6万保险是十几年前买的，没啥研究，就不谈了，还有几年缴费期了，安建一生主要是看中了他重疾和意外都保，保额可以自选（都是选的最高的），至于说50岁以后保费会很高，反正是1年期的，我老公才35岁，等15年以后肯定会有更优化的方案了，到时再换也行。另外昆仑是在中民网上买的（昆仑和安建一生都是在中民买的，续保有优惠），如果理赔的话，网站也是可以协助的，应该没多大问题吧。
作者: 你说好不好& & 时间:
新华健康增额现在看来确实鸡肋了，但买都买了，只有以后再调整了
作者: [安宁世界]& & 时间:
本帖最后由 [安宁世界] 于
23:14 编辑
你说好不好 发表于
国寿的6万保险是十几年前买的，没啥研究，就不谈了，还有几年缴费期了，安建一生主要是看中了他重疾和意外 ...
意外险性价比最高的是合众50万只需要250元，泰康50万只需要275元，海康100万只需要520元。
这三家公司合起来也只需要1千元，保费就有200万。续保的时候保费还可以折扣一点。华安的意外险并不是性价比最高的。
至于理赔，我只认当地有保险公司分支机构的产品。没有的我一概不看，中民和慧择一样，而因为本地没有分支机构而造成理赔繁琐和拒赔的　始于慧择，不会终于中民。
作者: [安宁世界]& & 时间:
本帖最后由 [安宁世界] 于
23:12 编辑
你说好不好 发表于
新华健康增额现在看来确实鸡肋了，但买都买了，只有以后再调整了
不好意思，呵呵~我不应该说那么尖锐。哈哈～没办法　习惯了　看一眼你买的什么就晓得哪个买的怎么样的结果。
健康福星同等保费情况下我一定会选择吉字系列的组合的。
话说我们夫妻也买的吉星高照。我超级超级喜欢。哈哈哈～～
作者: 你说好不好& & 时间:
[安宁世界] 发表于
意外险性价比最高的是合众50万只需要250元，泰康50万只需要275元，海康100万只需要520元。
这三家公司合 ...
哈哈，我也是比较了泰康意外和合众意外的保费，果断合众了。现在想调整下孩子的重疾，我已买过PICC的10万守护天使，还能不能再加保呢？
作者: [安宁世界]& & 时间:
你说好不好 发表于
哈哈，我也是比较了泰康意外和合众意外的保费，果断合众了。现在想调整下孩子的重疾，我已买过PICC的10万 ...
可以再买20万。最高30万。我们家孩子的重疾险总保额有一百万。
作者: [安宁世界]& & 时间:
本帖最后由 [安宁世界] 于
00:17 编辑
你说好不好 发表于
国寿的6万保险是十几年前买的，没啥研究，就不谈了，还有几年缴费期了，安建一生主要是看中了他重疾和意外 ...
有一个问题你没想过，就是你现在这15年你可以维持这个价格和这个保障。而到了他50岁以后，假如更换险种的话，可买的保额和可承保以及可投保的条件就完全不一样了的。
你可以看看华安的重疾险，到了50岁以后只能买10万保额还有健康问卷的选项（如果维持20万的保额就是按照20万的价格来缴费，以保障到70岁为例的话，就是总缴费接近9万保20万）。而在这期间，没有人会知道我们是否会发生健康问卷里面的事项。
而性价比高的消费型，健康问卷而言 一个选择了是，就直接PASS掉了。
所以，这个华安的，在你老公40岁以前的时候，就一定要选择长险型的来替代和更换了。不然后面到了你50岁以后想更换的话，现实和你的想象会发生什么样的碰撞就不得而知了的。&&
刚刚还和我老公聊了一下说现在能挣钱的时候可以负担高保费和获取高保障，而到了没有收入能力的时候还要高保费支出去维持保障，就有些前轻后重了的。而我们的收入是前重后轻的。
所以，我一直对某些特定的产品 划分了特定的使用人群。
作者: 芳菲一月& & 时间:
这好的贴子要顶啊，学习了，果断收藏以后慢慢看
作者: 念四小区& & 时间:
楼下阿姨推荐买智慧星，我之前从来不买保险，对保险两字听起来就反感（本人学理科的）；熟人推荐没办法，只好上网做做功课，网上查了半天，广告满天飞。楼主的帖子很客观的分析问题，对我们外行人来说很受用，非常好！
作者: 乖乖宝宝& & 时间:
楼主的帖子写得太好了，
当我大病的时候，我有赔偿金，
当我不病的时候，我有医疗金，
当我健康的时候，我有养老金。
我就想找到满足上面三句话的保险。
我弟媳，28岁，无业，想买一款支付费用不要太高，以上三句话都能满足的保险，楼主有什么可推荐的吗？
别人向我弟弟推荐一个金佑人生， 发的东西我们看也没看懂，连每年交多少钱都没说清。
作者: [安宁世界]& & 时间:
乖乖宝宝 发表于
楼主的帖子写得太好了，
当我大病的时候，我有赔偿金，
当我不病的时候，我有医疗金，
无业 那连医保也没有吗？没职工医保的话 新农合或者居民医保有没有？
还有家庭收入额度是多少&&老公是做什么的 有没有孩子&&这些都不知道 没法推荐的！
不知道家庭收入没法设计重疾险的保额，不知道老公做什么的对于缴费对象这块的责任就不好界定
不知道有没有孩子，就不知道要不要把寿险涵盖进去。再者有没有国家保障等。
这些都决定了要用多少保费来设计多少保额和组合什么样的形态险种的！
作者: 乖乖宝宝& & 时间:
[安宁世界] 发表于
无业 那连医保也没有吗？没职工医保的话 新农合或者居民医保有没有？
还有家庭收入额度是多少&&老公是做 ...
以前公司上班，是公司买保险，现在不上班了就没有地方买了，新农合也没有，
还没生育，
我弟弟跑销售的，收入不是固定的，花销也不少，一年能余下的也就4到5万吧。
作者: [安宁世界]& & 时间:
乖乖宝宝 发表于
以前公司上班，是公司买保险，现在不上班了就没有地方买了，新农合也没有，
还没生育，
我弟弟跑销售的 ...
那为什么不给她办个新农合 或者社区居民医保 把基础保障先做起来呢？
作者: 乖乖宝宝& & 时间:
户口还在农村&&但是又很少住农村&&到哪里买都不合适&&新农合买了也不会去农村看病&&他们一般都在长沙的医院就诊&&好像新农合还不能异地结算吧
不过这个最后可能还是要去办理的&&我是觉得户口迁到长沙的话再办居民险比较适合他们
基础性的会去办理&&暂时不考虑这个因素&&商业险种方面你有什么好建议吗&&最好是花的钱少一点&&保额大一点的那种 就像你宝宝办理的那样&&因为他们经济实际是非常紧张的&&孩子还没出来&&以后孩子出来压力更大&&
作者: [安宁世界]& & 时间:
乖乖宝宝 发表于
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户口还在农村&&但是又很少住农村&&到哪里买都不合适&&新农合买了也不会去农村看病 ...
这个需要设计。我收费设计的。不免费提供一切方案推荐。
作者: 乖乖宝宝& & 时间:
[安宁世界] 发表于
这个需要设计。我收费设计的。不免费提供一切方案推荐。
作者: parn03& & 时间:
楼主的帖子写得太好了，
当我大病的时候，我有赔偿金，
当我不病的时候，我有医疗金，
当我健康的时候，我有养老金。
我就想找到满足上面三句话的保险。
我弟媳，28岁，无业，想买一款支付费用不要太高，以上三句话都能满足的保险，楼主有什么可推荐的吗？
别人向我弟弟推荐一个金佑人生， 发的东西我们看也没看懂，连每年交多少钱都没说清。
当我大病的时候，我有赔偿金，
28~29岁：30万重大疾病+30万意外+意外医疗，411元/年
30~39岁：30万重大疾病+30万意外+意外医疗，591元/年
当我不病的时候，我有医疗金，
住院医疗，%报销，200元/年
当我健康的时候，我有养老金。
这个就是储蓄了，储蓄有很多种，可以存银行可以理财可以买基金也可以买保险，细节问题再个别交流！
作者: parn03& & 时间:
楼主的帖子写得太好了，
当我大病的时候，我有赔偿金，
当我不病的时候，我有医疗金，
当我健康的时候，我有养老金。
我就想找到满足上面三句话的保险。
我弟媳，28岁，无业，想买一款支付费用不要太高，以上三句话都能满足的保险，楼主有什么可推荐的吗？
别人向我弟弟推荐一个金佑人生， 发的东西我们看也没看懂，连每年交多少钱都没说清。
当我大病的时候，我有赔偿金，
28~29岁：30万重大疾病+30万意外+意外医疗，411元/年
30~39岁：30万重大疾病+30万意外+意外医疗，591元/年
当我不病的时候，我有医疗金，
住院医疗，%报销，200元/年
当我健康的时候，我有养老金。
这个就是储蓄了，储蓄有很多种，可以存银行可以理财可以买基金也可以买保险，细节问题再个别交流！
作者: [安宁世界]& & 时间:
乖乖宝宝 发表于
武汉本地客户100元 异地客户设计200元。
作者: parn03& & 时间:
为什么要配置“PICC的守护天使”呢？
它的条款有个免责：
&&&&<font color="#&&&&&&少儿重大疾病 指符合下列定义的疾病，各种少儿重大疾病必须由专科医生确诊。&&以下定义中所指的恶性肿瘤、急性或亚急性重症肝炎、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血自确诊之日起必须生存28日以上才可申请理赔。&&
这个条款是其他所有重疾险都没有的条款，这个条款意味着大部分的急性转慢性的重大疾病都会被拒赔。而且没有支撑到28天，也不赔。
陷阱，天大的陷阱。
作者: [安宁世界]& & 时间:
parn03 发表于
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为什么要配置“PICC的守护天使”呢？
抓住所谓的缺陷 是不是很满足你的猎奇心呢？
人尽皆知的问题 不叫陷阱OK.
搞不懂你这种人 是想拿别人的病情来威吓别个得了就马上死呢&&还是为了你所谓的满足感而发表这样的言论。真是让人无语！
作者: parn03& & 时间:
你还是不懂医学，急性在28天内转慢性了就不赔了，急性不转慢性就挂掉了，OK。
其他重疾产品没这个免责条款，OK。
别不懂装懂，OK。
别因为自己卖这个产品就把它当宝，去攻击其他更优秀的产品。
作者: [安宁世界]& & 时间:
本帖最后由 [安宁世界] 于
10:07 编辑
parn03 发表于
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你还是不懂医学，急性在28天内转慢性了就不赔了，急性不转慢性就挂掉了，OK。
因为不了解而畏惧、怀疑和否定，因为了解而喜欢、认可和肯定。这是比较常见的一个逻辑现象。但是最可恶的就是 利用人的畏惧来宣扬自己的权威，从而致使人的盲目信任和采纳就不让人喜欢了。这和古代的迷信没任何区别。
那么对于大病险而言，到底是不是如某些人所说的那样，28天以内确诊后就挂了呢？
安宁带你走进保险的科学频道：讲述重疾险的基本常识和生存参考&&，另附有真实案例参考。
以下专业言论或文章引自网络：
关于恶性肿瘤的生存期
湖南12大癌症生存分析报告出炉 肝癌5年生存率最低
7月5日，在湖南省肿瘤医院40周年院庆之际，该院耗费1年多时间研究出炉的《年常见恶性肿瘤住院病例生存分析结果报告》，这项研究跨度达14年，涵盖原发性支气管肺癌、子宫颈癌、女性乳腺癌、鼻咽癌、结直肠癌、原发性肝癌、恶性淋巴瘤、胃癌、食管/贲门癌、甲状腺癌、口腔癌、子宫内膜癌等12大病种，随访病例合计32468人，其中最大年龄91岁，最小年龄2岁，中位数年龄为48.82岁。
报告结果显示，湖南省甲状腺癌、子宫内膜癌、子宫颈癌的15年生存率已接近或达到50%，治疗效果明显强于其他肿瘤。除肝癌、食管/贲门癌、肺癌、胃癌等4种肿瘤以外，其他8种肿瘤的5年生存率均超过50%。其中以肝癌的5年生存率最低，专家解释为，一方面是因为该肿瘤的恶性程度相对较高，另一方面是因为省肿瘤医院近年来所收治的晚期患者较多。
　　如果按照性别计算，样本中男性病例16782例，女性病例15686例，男女性别比为1.07:1，统计结果显示，女性中位生存期（平均生存期）为124.79个月，男性中位生存期43.99个月，也就是说，女性癌症患者比男性平均要多活7年左右。
上述生存期远远超过了合同所界定的28天定义要求。你到底知不知道就算是最严重的肝癌，经过治疗和抢救的话，少说的也可以活上个把月然后再不幸走掉的。你在拿这个所谓的28天来糊弄谁呢？
再说关于急性和亚急性重症肝炎的，顺便说一句，我有个客户怀孕的时候就发生过这个问题然后健存良好至今。
08:53 上传
这些问题，也远远超过了合同所定义的28天，没有任何一个说28天以内就挂掉然后不能赔了的。
严重Ⅲ度烧伤&&此处通常多为意外发生，因此而导致的意外残疾和意外身故，意外险也可以赔付。
严重三度烧伤是指烧伤程度为三度，且三度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或者20%以上，体表面积根据《中国新九分法》计算。基本参考如下：
（1）成人烧伤严重程度分类
①轻度烧伤：总面积在10％以下的Ⅱ度烧伤。
②中度烧伤：总面积在11％～30％或Ⅲ度烧伤面积在10％以下的烧伤。
③重度烧伤：总面积在31％～50％之间或Ⅲ度烧伤面积在11％～20％之间，或总面积不超过31％，但有下列情况之一者：全身情况严重或有休克者，有复合伤或合并伤（如严重创伤、化学中毒等），有中、重度吸入性损伤者。
④特重烧伤：总面积在51％以上或Ⅲ度烧伤面积在21％以上
（2）小儿烧伤严重程度和成人不同，分类如下
①轻度烧伤：总面积在5％以下的Ⅱ度烧伤。
②中度烧伤：总面积在5％～15％的Ⅱ度烧伤或Ⅲ度烧伤面积在5％以下的烧伤。
③重度烧伤：总面积在15％～25％或Ⅲ度烧伤面积在5％～10％之间的烧伤。
④特重度烧伤：总面积在25％以上或Ⅲ度烧伤面积在10%以上者。
09:34 上传
另外资料参考如下
09:39 上传
要是烧伤达到50%以上的话，就真的很难救活了的，通常会因为并发症和感染而离开。那么这种情况下，意外险就会起到决定性的赔付作用。因此，在日常意外来说，意外险是必不可少的一个险种而且必须高额配置。
我们最后再来看看重型再生障碍性贫血
重型再生障碍性贫血发病急，贫血进行性加重，常伴有严重感染或出血倾向。病初贫血常不明显，但随着病程发展，呈进行性进展。几乎均有出血倾向，可有严重的内脏出血和败血症，不经有效治疗多在6-12个月内死亡。而不是28天！
3.jpg ( 09:39, 80.93 KB) / 下载次数 7/forum.php?mod=attachment&aid=ODI1ODg3MnxkZjBlOTFlNHwxNDMyNjE5MzM1fDA%3Dscreen.width*0.8) this.width=screen.width*0.8" alt="" />图片附件:
2.jpg ( 09:34, 50.97 KB) / 下载次数 6/forum.php?mod=attachment&aid=ODI1ODg0MXxiMjI4NWY1M3wxNDMyNjE5MzM1fDA%3Dscreen.width*0.8) this.width=screen.width*0.8" alt="" />图片附件:
1.jpg ( 08:53, 85.03 KB) / 下载次数 11/forum.php?mod=attachment&aid=ODI1ODc1MXxkZmIxZWQyZXwxNDMyNjE5MzM1fDA%3Dscreen.width*0.8) this.width=screen.width*0.8" alt="" />
作者: [安宁世界]& & 时间:
本帖最后由 [安宁世界] 于
10:03 编辑
parn03 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
你还是不懂医学，急性在28天内转慢性了就不赔了，急性不转慢性就挂掉了，OK。
急性在28天内转慢性了就不赔了，急性不转慢性就挂掉了——————————
这是你的原话，我让你给我找出案例来，也就是你说的所谓的 急性不转慢性然后在28天内就挂掉的，以及急性转为慢性然后就不赔的案例出来！不然，我只能认为你在扯淡！就这！
我来告诉你什么样的情况下 急性会转慢性然后就不赔了
我弟弟就是急性肾炎转为慢性肾炎然后恶化为尿毒症，终身透析，如果他买了重疾险，现在早就赔了。而不是你说的转为慢性就不赔和不转就挂掉了的说法！
再给你看看重疾险的理赔案例，就是恶性肿瘤的。
09:45 上传
这个客户9月底住院，十一期间确诊为直肠癌，经过治疗，11月份才出院，然后备齐理赔所需的全部资料：
确诊单、病案、影像件、长短医嘱等相关资料。从确诊到治疗到理赔所需资料备齐，长达一个月的时间。
而从理赔资料递交给保险公司到理赔款下来，只用了3天。
再给你看一个 癌症患者现在仍然生存的，口腔癌。买保险一年观察期刚过就确诊为癌症了。11年10月20号左右买保险，12年11月份就确诊为癌症，然后住院治疗，理赔所需的病理报告到了12月下旬才交给保险公司。
09:53 上传
09:53 上传
——————————
没有任何一例是说在28天以内就挂了的，和确诊之日起到28天理赔就能办下地的！OK！你能说这样的话出来，我真不知道你有没有办过重疾险理赔了的！
我这里还有一个死亡案例，全部是我们亲手办理的！
09:58 上传
这个客户，四年前就确诊为急性白血病，因为还在观察期内，就赔付了重疾险的保费，然后主险完全不受影响，4年后再次因急性淋巴细胞白血病和急性胰腺炎，治疗65天以后逝世。总花费近16万，医保报销13万，寿险赔付8万。
10:03 上传
5.jpg ( 09:53, 6.89 KB) / 下载次数 3/forum.php?mod=attachment&aid=ODI1ODk1OHxmMGVmYWNiMXwxNDMyNjE5MzM1fDA%3Dscreen.width*0.8) this.width=screen.width*0.8" alt="" />图片附件:
殡葬证.jpg ( 09:58, 247.52 KB) / 下载次数 8/forum.php?mod=attachment&aid=ODI1ODk3M3w2ZDdkYzkwZnwxNDMyNjE5MzM1fDA%3Dscreen.width*0.8) this.width=screen.width*0.8" alt="" />图片附件:
4.jpg ( 09:53, 6 KB) / 下载次数 6/forum.php?mod=attachment&aid=ODI1ODk1OXwxODMxZDY0MHwxNDMyNjE5MzM1fDA%3Dscreen.width*0.8) this.width=screen.width*0.8" alt="" />图片附件:
重疾险.jpg ( 09:45, 395.64 KB) / 下载次数 7/forum.php?mod=attachment&aid=ODI1ODg5OHw5Y2NiM2M5ZXwxNDMyNjE5MzM1fDA%3Dscreen.width*0.8) this.width=screen.width*0.8" alt="" />图片附件:
发票.jpg ( 10:03, 262.18 KB) / 下载次数 2/forum.php?mod=attachment&aid=ODI1ODk4OXwzODFkMDJiYXwxNDMyNjE5MzM1fDA%3Dscreen.width*0.8) this.width=screen.width*0.8" alt="" />
作者: parn03& & 时间:
从头到尾，不知道你是没听懂我在说什么，还是在故意在混搅视听。
我再重说一次，我说的是PICC守护天使少儿重疾里有个免责条款：
少儿重大疾病 指符合下列定义的疾病，各种少儿重大疾病必须由专科医生确诊。
以下定义中所指的恶性肿瘤、急性或亚急性重症肝炎、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血自确诊之日起必须生存28日以上才可申请理赔。
而这个条款是其他重疾险，包括你客户妈妈，怀孕的妈妈，你弟弟买的重疾险里面没有的免责条款。
举些大人的理赔案例有意义么，我说的是你卖的PICC的守护天使少儿重疾险很垃圾，么扯到大人的重疾险理赔上面去。
作者: [安宁世界]& & 时间:
parn03 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
你还是不懂医学，急性在28天内转慢性了就不赔了，急性不转慢性就挂掉了，OK。
我再给你看看其他重疾险的条款定义，和这个28天相比，哪个更加苛刻些，而这些条款，全部是统一的一模一样的。以某公司的所谓观察期最短90天为例，然后号称确诊就可以赔付的重疾险。
————————
麻烦你从这里面找一个 急性转为慢性了的，然后慢性就不赔的，再急就挂掉的病症出来！
顺便再说一下，我们家就有一个糖尿病患者，09年病危通知书下了3次，现在还活得好好的。也符合赔付条件只是年纪已经60了早就不能买了的。
再问一下，请问这些时间 和28天相比，哪个更加长些？
10:22 上传
13.jpg ( 10:22, 144.72 KB) / 下载次数 6/forum.php?mod=attachment&aid=ODI1OTE2NHwyNmU3OTZjNXwxNDMyNjE5MzM1fDA%3Dscreen.width*0.8) this.width=screen.width*0.8" alt="" />
作者: [安宁世界]& & 时间:
本帖最后由 [安宁世界] 于
10:33 编辑
parn03 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
从头到尾，不知道你是没听懂我在说什么，还是在故意在混搅视听。
一个大病，不管是大人，还是孩子，就算他有28天的免责期又怎么样？你试图说明什么？你想自欺欺人到什么时候，一个28天，你以为就可以把一个产品给诋毁的一无是处了吗？你错了。客户都不是傻子，都有些疾病的基本常识，不会被你误导的以为得了就挂了的！OK！
没有几个人是从确诊到28天就算活着的话也能办了理赔的，更没有一个人是28天以内就挂了的！
你说孩子也可以
我就给你看个孩子的恶性肿瘤的赔付案例
一个8岁的女孩确诊为淋巴瘤，现在还活得好好的，如果她买了守护，那么恶性肿瘤就算有28天的生存期也是完全可以赔付没有任何问题的。而不是你口口声声的因为这个28天就不赔了的。
我上传了那么多案例和事实来证明，这个生存期并无关紧要，你还在狡辩试图扭曲是非黑白！那我懒得理你了的！你爱发疯就发疯去吧！这文章留给需要的人看就足够了！你大可以继续浸淫在你所谓的28天里面然后这个产品就稀烂的自我安慰中去！
10:29 上传
234.jpg ( 10:29, 75.43 KB) / 下载次数 6/forum.php?mod=attachment&aid=ODI1OTE4Nnw3M2MwNTc5M3wxNDMyNjE5MzM1fDA%3Dscreen.width*0.8) this.width=screen.width*0.8" alt="" />
作者: izigy& & 时间:
这么多疾病都要求生存180天，如果我等着这笔钱看病，岂不是要直接等死？
作者: [安宁世界]& & 时间:
izigy 发表于
这么多疾病都要求生存180天，如果我等着这笔钱看病，岂不是要直接等死？
多的是大病是属于慢性类型的 然后把一家人拖垮的。
重疾险的条款定义肯定有他本身的规则和要求 不可能说是我们想的那样，病了就马上给钱，那也得医院的确诊资料呢，还得病情的诊断证明呢，一家保险公司随随便便就可以不管什么样的情况都赔钱，那这家公司也经营不了多久的！
————————————
友邦中国公布了2011年年度理赔数据的统计报告， 2011年友邦保险赔付中，住院费用赔付及意外医疗险赔付占到总赔付金额近六成。在与重大疾病相关的理赔原因排名第一的为“恶性肿瘤”，其次为急性心肌梗塞、终末期肾病等。而以上报告也反映出了人们保险保障上的欠缺。如2012重大疾病件均赔付仅为8.5万元、近半数的重疾赔付处在6万元以内的较低额度内，而死亡赔付金额低于6万元的更达到76%。
——————————
很多人怀疑保险的心理状态如下：
1、觉得我不会发生重疾
别人的都是故事，到了自己身上的时候就是事故了，而人的死亡，无非就是大病和意外，谁能逃得过？
2、觉得发生了也不会赔付
重疾险根据民生人寿河南省一年的理赔金额接近500万，保险公司一年赔付几千亿资金，某些人的眼睛只盯着不赔的看，而赔的那么多都不看。再来美名其曰自己没买很理智，真不知道是真傻还是假傻！
3、保险都是骗子
有的人还可以上个当，好歹有个保障，有的人连一毛钱的保障都没有，发生风险的时候害了自己还害了家人。这种人，否定世间一切，就相信自己这个上帝能搞定一切！
4、买的文不对题那肯定不赔
妇科病跑去看牙医，哪个给你搞？开玩笑呢！
作者: wwww214250& & 时间:
作者: izigy& & 时间:
我知道保重疾的重要，你说了一大篇，都是强调的保险购买的重要性。
我说的是，难道没有那家公司的条款里面，要求赔偿的时间短些，不用活180天，只活30天，或者15天？
否则，我的只有到处求爷爷告奶奶的借钱看病，等我病也拖得差不多了，你再把保险的钱赔给我，那又有什么意义？
完全违背我当初购买保险的初衷。
我是要买重疾，可不想买到那个要我得了重疾，还要求活180天才能赔的保险。
虽然说保险公司有他的原则，但是客户的需求才是最重要的。
我可不是要求不出钱买保障，既然我出了钱，我就要求最好的保障。
如果真的是这样鸡肋的产品，那真有些包不起。
我要是得了个慢性病还好，要是急性的岂不是只有等死。那还不如直接买高额的身故金。反正总是要借钱治病。
医院里总不会因为我买了保险，先赊出医药费给我免费治疗，等我理赔款下来再跟我结算的。
本帖最后由 izigy 于
09:59 编辑
作者: [安宁世界]& & 时间:
izigy 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
我知道保重疾的重要，我说的是，难道没有那家公司的条款里面，要求赔偿的时间短些 ...
你说的15天啊30天是生存期，是确诊为该项疾病以后仍然再继续生存的时间。然后再去申请理赔。
大病险几十种，我只是列举了其中的10种有时间要求限制的而已。而这些有时间要求限制的，就算发生了也符合合同定义的话，也走不了人的，还是会继续慢慢的耗着的。
比如尿毒症，必须透析超过90天以上，然后再加上符合合同定义以后，再过15天去申请理赔，总计就是从这个人确诊为尿毒症开始，透析开始再过105天以后，他就可以去保险公司申请理赔了。而这种透析，是可以让一个人透析很多年的，没有任何一个人说透析了以后就马上挂掉的，这种 病情持久，耗费精力持久，对家庭的经济产生了长远的和对生活产生了重大影响的疾病，就属于重疾险的赔付范围。所以就算他是105天以后拿到的理赔款，对他的经济也是一个很有力的补充。因为这种情况，我是亲身经历了的！
作者: izigy& & 时间:
你这个治疗90天，跟我说的活30天15天，有什么区别啊？生病了，难道不治病？
再说了，市场上真没有那个产品没这么多时间限制？
作者: [安宁世界]& & 时间:
izigy 发表于
回复 [安宁世界] 的帖子
我知道保重疾的重要，你说了一大篇，都是强调的保险购买的重要性。
我是要买重疾，可不想买到那个要我得了重疾，还要求活180天才能赔的保险。
虽然说保险公司有他的原则，但是客户的需求才是最重要的。
我可不是要求不出钱买保障，既然我出了钱，我就要求最好的保障。
如果真的是这样鸡肋的产品，那真有些包不起。
我要是得了个慢性病还好，要是急性的岂不是只有等死。那还不如直接买高额的身故金。反正总是要借钱治病。
医院里总不会因为我买了保险，先赊出医药费给我免费治疗，等我理赔款下来再跟我结算的。
——————————
重疾险里面大多都是慢性病，而不是你所理解的得了一个大病以后马上就会挂掉的那种概念！
我举的那么多案例，你都还没看明白，还在固执的认为得了大病以后就会马上挂掉！
事实是多的人大病了以后乃至到现在，还在活着和不断的花钱着。
我只能一句话，按照你想的，一开始病了保险公司就应该无条件的马上给钱，这种公司开100家垮100家还！
保险公司也有保险公司的风险防范和控制的。而且一个人在突然开始面对大病的时候，就把所有唯一的希望都放在保险金的赔付上而自己的家庭没有一点缓冲预防，这种人的理财挂念和风险意识也是够缺憾的！
最后就是：如果得的那个病估计可以活到那个时候（根据病情报告单和相关资料），然后又确实没钱的话，可以提出保险公司的绿色救援申请，也就是申请先行赔付，最后实际赔付的时候再结余剩下的应付金额。在意外残疾险和重疾险里面，这种赔付都有案例。
作者: PingAnofChina& & 时间:
嗯 所以你应该买提前给付的重疾保险，确诊即理赔。& &
作者: [安宁世界]& & 时间:
izigy 发表于
你这个治疗90天，跟我说的活30天15天，有什么区别啊？生病了，难道不治病？
再说了，市场上真没有那个产 ...
重疾险的条款定义 1-25种都是一模一样的。我截图的这些重疾险，你去哪个公司看都是一样的！这是保监会和医学协会共同制定出来的统一条款和定义。你认为医生没你了解这些病情的发展进度吗？不管国内外大都是这样！每个国家的重疾险的条款定义，都是相近或者完全相似的。
而至于90天，和生存期15天的区别是：
比如确诊为尿毒症了，必须要透析超过90天以上才符合了重疾险本身的定义。
然后，再活过15天，就可以提出重疾险的申请理赔，然后，不管这个人还有没有活着了，都可以拿到理赔款了的。
而现实是，尿毒症的透析少的几年，多的几十年，区区90天再加15天，真不算什么！
这种疾病，是慢性的，长期的，持久的，在疾病治疗初期（半年内）拿到理赔款的时候，也是对家庭的经济前期损失的一个补充和维持后期的治疗延续，而且，绝对拿在挂掉之前！不是等着挂掉了以后再拿！你的理解太极端了！
你吧重疾险的条款定义好好看看，几十种呢，其中更多的是也完全没有时间限制的ok！
作者: izigy& & 时间:
你们的保险条款里面不都是写了吗？一旦确诊，立即赔付？
难道你跟客户解释的时候不是这么说的？你还说必须活多少多少天，必须如何如何，透析，治疗，达到什么程度？
如果个个业务员这么说，我看，跟我一样的客户，是不是满大街都是？
我说的是，我买保险，无非就是在我生病了的时候，不必要到处借钱看病，然后再等着理赔，等着我的病情符合你的条款定义的时候再赔。我有说过保险公司，无条件赔偿吗？我没得病我找你干嘛？
作者: [安宁世界]& & 时间:
PingAnofChina 发表于
回复 izigy 的帖子
嗯 所以你应该买提前给付的重疾保险，确诊即理赔。
麻烦你告诉我，如果这个人发生合同所定义的大病，你的提前给付是不是能比额外给付更加快速给钱一些？
我有病是吧，在同样的重疾险赔付条件情况下，我为什么不去选择一个重疾险赔给我钱以后，我还能再拿一笔钱的保障呢？
什么提前给付，提前给付就是骗人的，提前什么啊，提前把别个主险掏的钱的保额赔给别个是吧，然后别个重疾险的保额和重疾险对应的钱就白掏了的！切！
而额外的同样的赔付条件，重疾险赔付了以后还可以再拿一笔钱或者再赔一次！我凭什么去选择提前的？就因为提前俩字看上去很漂亮和虚伪的人性化？能不睁着眼睛说瞎话不！ＯＫ！
作者: [安宁世界]& & 时间:
izigy 发表于
你们的保险条款里面不都是写了吗？一旦确诊，立即赔付？
难道你跟客户解释的时候不是这么说的？你还说必须 ...
你们的保险条款里面不都是写了吗？一旦确诊，立即赔付？
难道你跟客户解释的时候不是这么说的？你还说必须活多少多少天，必须如何如何，透析，治疗，达到什么程度？
如果个个业务员这么说，我看，跟我一样的客户，是不是满大街都是？
我说的是，我买保险，无非就是在我生病了的时候，不必要到处借钱看病，然后再等着理赔，等着我的病情符合你的条款定义的时候再赔。我有说过保险公司，无条件赔偿吗？我没得病我找你干嘛？
——————————————————————
重疾险的赔付条款里面，有些公司有生存期的时间要求和限制，而有的公司没有时间要求和限制。而生存期和疾病本身确诊期是两码事！我真是说的头都大了还！
至于重疾险本身，也就是我所列举的那些什么１８０啊９０天之类的，所有公司都是这样，只不过我说出来了，而你所接触过的业务员，统统没有告诉你！事实就是这样，你可以去赌不会发生这些，也可以去赌发生了不会赔，也可以去赌发生了能赔，这就是一个赌徒心理，我不负责这种心理解析，我只针对有风险意识的客户，也就是像我这样的，如果我发生了并且符合了合同定义的话，我又因为怀疑和否定没有买重疾险，那怎么办。
最后，就你红色那句话，重疾险的本质就是这样！
至少从我办过的重疾险理赔看来，就是这样！这就是现实！你可以利用你的赌徒心理，去说我不买，因为他不会赔，或者说在我挂了才赔，但是更多的人很清楚的知道，如果发生了合同所定义的重大疾病（这里　我用的是：合同所定义的重大疾病　而不是我们认为的大病概念），再来懊悔以往的怀疑的话，没有任何意义！
现实就是，一个人如果发生了重大疾病的时候，肯定是先自己用以往的积蓄和医保来应急，然后再来等待保险的理赔款填补这个空缺和延续后期的治疗费用！
我还说一句话：一个人如果生了大病的话，单纯去想马上指望保险金获得最大力度的外援，而自己一点积蓄和其他应急措施都没有的人，这种人的风险防范能力也可想而知！
作者: sophia8658& & 时间:
看了楼主的帖子，我觉得我以前买的保险都是白买了的。
作者: [安宁世界]& & 时间:
sophia8658 发表于
看了楼主的帖子，我觉得我以前买的保险都是白买了的。
不知道是不是职业惯性我见不得谁买个稀烂的保险 然后在我面前夸这个人怎么样或者这个公司和售后怎么样， 而不去关注自己在发生风险的时候到底应该能拿到多少钱才是最重要的！
保险 的核心 是以钱买钱！钱，也就是保额，这是最核心的基础！其次性价比低费高保和完善全面！这才是每个买保险的人应该关注的东西！
而不是公司的大小，业务员的人品和从业时间长久，更不是售后这些问题，只要符合合同条款定义，任何一个公司都会赔付，而不符合，就算是主席开的也不会赔！本质就是钱的多少，但是为什么那么多人本末倒置的去买保险呢真是不可思议太莫名其妙了！
作者: 英陶& & 时间:
作者: Timi& & 时间:
楼主，不知道你对平安的万能保险是如何看的呀！我已经交了2年了(今年28）
作者: [安宁世界]& & 时间:
Timi 发表于
楼主，不知道你对平安的万能保险是如何看的呀！我已经交了2年了(今年28）
只有区区2年的话 就别再交下去了。具体加我QQ细谈吧。
& & 你可以仔细的看看我这个帖子，了解清楚万能险的利弊如何！
作者: 安东& & 时间:
这里言词激烈，但来这里补课非常的值得，也很必要！
作者: 安东& & 时间:
这里言词激烈，但来这里补课非常值得，也很必要！
作者: 黑猫吉利& & 时间:
加您QQ了。正好要给小孩和自己买保险
作者: dengyu510& & 时间:
美女，我也想给宝宝买个一样的保险，可以在你那买吗？还是直接按照你配置的自己去不同的保险公司买呢？
作者: [安宁世界]& & 时间:
dengyu510 发表于
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美女，我也想给宝宝买个一样的保险，可以在你那买吗？还是直接按照你配置的自己去 ...
你在武汉的话就联系我就可以了。&&不然你联系谁都是岔子 因为他会把自己公司的产品夸得和花一样的&&然后让你非要买他公司的&&再就是你自己找的话 得找多少个公司的业务员啊是吧？
所以 要是在武汉联系我就可以了。&&要是异地的话 就看我有没有认识的帮你介绍一个全部负责。
作者: dengyu510& & 时间:
你的电话是多少
作者: dengyu510& & 时间:
不方便的话，给我个qq号也可以
作者: [安宁世界]& & 时间:
dengyu510 发表于
回复[安宁世界]的帖子
不方便的话，给我个qq号也可以
我QQ &&帖子签名里面有的。
作者: rainsmin& & 时间:
楼主的帖子改变了我的思路，就是在纠结重疾呢，想问问有没有适合成年人买的呢？说实话一年交几千然后保额只有十万，总觉得是不够啊。
作者: [安宁世界]& & 时间:
rainsmin 发表于
楼主的帖子改变了我的思路，就是在纠结重疾呢，想问问有没有适合成年人买的呢？说实话一年交几千然后保额只 ...
看你的年龄。然后工作性质 现有保障&&收入额度 保费预算和寻求保额以及保险侧重点。然后再看哪些方案适合你！
作者: yanyan3314& & 时间:
你好博士！我的情况说出来你得用武汉话骂我了。。。
这几天有个平安的阿姨跟我推荐智慧星，我完全不懂保险，上网查查，就看到了你的帖子，跟踪到这来了。
智慧星看起来很好，但经过你一分析，确实有经不起推敲的好几个地方，貌似适合钱多图省事的人，不适合我这种钱不多要求又苛刻的。
我的情况简单说下，你帮我分析一下，进一步了解后我想再加Q咨询，你看行吗？
我和老公30岁，有一2快岁的儿子，3人都不在户口所在地居住，非职工，共同经营自己的店铺。能承担的保费在5000上下。
我在老家有买社会养老保险和新农合。老公什么都没买，外地户口。社区医保未办。
我这份家庭保险该怎么做？
还有一个难处！！！这个平安的阿姨是我们店的长期顾客，几次跟我说了，我也不好拒绝。以前对保险一无所知，经过初步科普有了买保险的打算。在犹豫这个智慧星。应该有比这个更适合我家庭的设计，还是考虑合作关系买智慧星也是能接受的不算太差的选择？或者平安里能找出比智慧星更好的组合？
拜托了博士小姐
作者: [安宁世界]& & 时间:
yanyan3314 发表于
你好博士！我的情况说出来你得用武汉话骂我了。。。
这几天有个平安的阿姨跟我推荐智慧星，我完全不懂保险 ...
你好，请加我们工作室的企业qq号码进行具体咨询。设计师会给你最合适的方案的。
作者: 野马& & 时间:
企业QQ是什么？
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