今天为大家带来一款银保产品的分析，恒安标准人寿出品的福惠满堂两全保险（分红型）（C款）　　首先介绍一下该保险的基本情况：　　1. 缴费期为10年，每年交1万元, 保险期间为15年，第16年初的时候合同自然终止，可以一次性领出生存保险金+满期保险金+终了红利　　2. 第一年交的钱会在第二年初产生一个分红，之后每年都会有分红。第4,7,10,13,16年初可以领取生存保险金前4次为（初始保险金额+累计年度红利=大约1万多一点钱）的30%，第5次领取（初始保险金额+累计年度红利=大约1万多一点钱）的1030%，外加一个终了红利。说到这里想必你已经糊涂了，不过没关系，附图，看完本文你对银保的理解会变得透彻起来。　　　　什么是初始保险金额？就是你每年交的钱，这里是10000元。上面的图中我标明了X?1-X5，Y?1-Y5帮助说明。首先生存保险金是怎么算出来的呢？　　Y?1=(1%=()*30%=3063.3　　Y?2=(1%=()*30%=3128.1　　Y3=(1%=()*30%=3194.4　　Y?4=(1%=()*30%=3251.9　　Z5=(130%+.9　　至此我们再反过头来看看刚才那几个公式，是不是开始清晰起来了呢？也许你就想知道到底能领出多少钱，答案就是以上的5个数据相加！　　Z5+Y4+Y3+Y2+Y1=　　如果按照上述缴费方式存银行的话，收益是多少呢？这个计算起来会比较繁琐，如果不想看计算过程的可以直接跳过这一板块了。结果在最后。　　第一个10000元，按照5年定期存5年，然后连本带利取出，接着存，如此反复，直到第15年底的时候刚好是3轮。这时的一万元变成了1*5.5%)3=1)3　　第二个10000元，前10年按照5年定期存，后面的年数按照1年定期滚存4次　　第三个10000元，前10年按照5年定期存，后面的年数按照1年定期滚存3次　　第四个10000元，前10年按照5年定期存，后面的年数按照1年定期滚存2次　　第五个10000元，前10年按照5年定期存，后面的年数按照1年定期滚存1次　　第六个10000元，前10年按照5年定期存，到期　　第七个10000元，按照5年定期存，后面的年数按照1年定期滚存4次　　第八个10000元，按照5年定期存，后面的年数按照1年定期滚存3次　　第九个10000元，按照5年定期存，后面的年数按照1年定期滚存2次　　第十个10000元，按照5年定期存，后面的年数按照1年定期滚存1次　　全部相加，最终　　1)3+1)2(1.035)4+1)2(1.035)3+1)2(1.035)4+1)2(1.035)2+1)2(1.035)1+1)2+1)1(1.035)4+1)1(1.035)3+1)1(1.035)2+1)1(1.035)1=161533　　分析结束，结论是银保收益小于存银行收益。　　但是全文才进行了三分之一，因为至此对保险稍有了解的人会说：保险是不能拿来和银行存钱比的，二者本质不同，买保险是买一个保障，那好，现在来看福惠满堂两全保险（分红型）（C款）的保障功能：　　两全保险，只有两种情况：1保险到期之前被保险人身故时受益人可以获得赔偿，　　2被保险人在保险到期了还健在，就可以领取那个元。　　那么出现第一种情况，也就是被保险人身故了，赔偿有多少呢？这才是一个保险的灵魂所在！而这个在上面的图中有清晰的标明，我们惊讶的发现，　　第一年累计交了10000，挂了赔10000，　　第二年累计交了20000，挂了赔20190，　　第三年累计交了30000，挂了赔30521，　　第四年累计交了40000，挂了赔40996，　　。。。　　第九年累计交了90000，挂了赔95565，　　第十年累计交了100000，挂了赔106590，　　保险本来应该是一个以小博大的东西，平时花小钱如果一旦出险可以获得平时交钱的10倍20倍的赔偿　　那么现在我来问问刚才大谈保险保障功能的人，当累计交的钱基本就是死亡时能获得的索赔，换句话说就是拿自己交的钱赔给自己，这叫什么保障功能？　　如果有人说这个保险不单单是一个人寿保险，它还有意外交通事故的赔偿，对于这个问题，我只能再引出另外的概念：保额 保障成本　　如果差上面的表，我们发现如果是交通意外导致的死亡，可以获得的补偿大约是其他原因死亡的2被。也就是说交了10000，交通意外出现导致死亡了能陪20000. 花1元钱能买到2元保额的交通意外险，交2元就能买4元保额的交通意外险。。。　　那么20000元保额的交通险中，保障成本是多少呢？这个问题我也不好回答，因为很可能这个成本还不到2元钱。也就是说交了10000元，其中只有万分之二流入了这个看似花哨的地方。为什么说成本可能不到2元？自己去百度一下各大商业保险的交通意外险吧，基本100元能保个100万保额！　　至此应该可以彻底让对这款福惠满堂两全保险（分红型）（C款）大谈保障功能的人住口了。因为该产品的保障功能基本等于没有。　　至此全文进行了三分之二。接下来的想必大家也可以猜到了。既然这个保险谈保障基本等于没有，谈理财又比基本的存银行还少，那还要它何用？不如干脆退保吧！不过接下来的分析会让你发现即使退保也是要付出代价的！　　引入另一个新的概念：现金价值！初始费用！　　所谓现金价值，就是一款具有理财功能的保险在扣除了初始费用，保障成本之后，还剩余在理财账户里的钱。并不是一切保险都有现金价值的，例如消费型保险，刚才提到的100元买100万的交通意外险，在有效期内出问题得到赔偿，如果安然无事则概不退还。　　初始费用又是什么东西呢？一般来说初始费用就是一个保险公司运作一款保险所需要花费的一些钱，如果问具体去向，大概有保险业务推销员的佣金，如果在银行买到的银保，应该也有银行的分成，再加上保险公司开设一个保险的前期投资成本（精算师设计保险的收费+管理费用）　　我们来看看第一年的现金价值是多少---4280 也就是说，交了的10000元里面有5720元被所谓的初始费用+保障成本给吞噬了，费用扣除占了57.2%。照此推算得第二年的费用扣除为33.84%，第三年为21.63%。。。。。。　　如果在第一年里被保险人挂了，得看是怎么挂的，如果经过鉴定是交通意外死亡，获得20000赔偿，如果不是，10000赔偿。如果觉得不划算要退保，对不起，只有4280元等着你。如果交了20000后退保，可得10896。如果到第10年，累计交了100000，退保可得106950。也许你会问，那么该什么时候退保才划算呢？对这个问题我有一个比喻。假设你在一辆行驶出租车上，并且发现你错过了你该下车的地方，这时候你是希望司机逐级减档后停车呢，还是希望马上停车下来？买了这个保险以后，你的亏损就等于出租车错过该下车的地方后又跑出去的距离，如果选择逐级减档，虽然你跑偏的速度慢了，但是你跑偏的距离还在不断加大！对此我的建议是：早点下车吧。　　如果你不喜欢出租车的例子，可以看下表，存银行与该保险的现金价值的走势：　　　　得出的结论是：基本上退得越早损失越少。　　如果你觉得退保不划算，要求更多赔偿，那势必要与保险公司产生纠纷，这里援引保险合同上的争议处理：　　1. 因履行本合同发生争议的，由当事人协商解决，协商不成的，提交双放均认可的仲裁委员会仲裁；　　2. 因履行本合同发生争议的，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。　　好了，综上所述，你是不是和我有了一样的感觉？那就是首先这款银保产品根本算不上正规意义上的保险，因为我基本是在拿自己交了的钱赔给自己，赔款甚至还没放银行里多。其次是它在长达15年的保险期间内的收益都没有银行高。那我想说运行这样的东西还需要把钱交给保险公司吗？任何一个银行都运行的了。　　这样的现象不得不发人深省，这是不是披着合法外衣的某种敛财手段？且不谈推销员的话术水平，单单保险的旗号加上在银行驻点销售带来的可信度，已经使得许多不懂保险不懂理财的人上钩了。　　后记：　　大家一定会好奇为什么我会买这个保险呢？其实很简单，这保险是以我爸的名义买的。我爸为什么会买这个保险呢? 原来是我妈要买的。我妈为什么会买这个保险呢？其实她对保险的了解也是有限，一般人是很难看懂保险条款和利益表的，也很少有人计算过存银行的收益，外加买1万元的能送一本邮集，于是为了2本邮集。。。现在你明白为什么坑爹了吧？之所以会写出来也是因为看不惯现在大家对银保的模糊理解使许多家庭买了银保又后悔，如果阅读此文的你恰好有份银保，或者你的爸爸妈妈买过银保，又不知买的对不对，不妨拿出来比算一下。　　最后自报出处：美国爱荷华大学 精算 数学 专业毕业。上述一切计算如有出处实属本人学业不精所致，但是基本的方式原理大概如此，可以作为抛砖引玉，帮助大家了解银保。另外每一款保险都不尽相同，此文只是对恒安标准人寿出品的福惠满堂两全保险（分红型）（C款）的粗略分析，不代表其他银保产品以及商业保险和社会保险，个人观点，仅供参考。
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　　沙发自己做
　　写得很对，　　我再引申一下，其他的分红保险，也大概如此，所谓天下乌鸦一般黑！
　　中国保险就是坑爹啊，算来算去就知道算计国人，有本事去赚外国人的钱呀
　　今天把这个保险退了 从10年2月到现在 4万块钱存的红利一共拿了160元 呵呵
　　算的非常透彻！我也一直有这样的感觉，但没算这么精细.今天彻悟了，谢谢！抵制保险！　　
　　抵制保险，可不是楼主的本意！epin555领悟的有些偏了　　首先，保险的功能是保障。100元可以100万的交通意外伤害，或者基本的普通意外伤害10万起。保障意义的体现。　　其次，银保产品，也不是一点好处没有。有好多人还主动购买。个人认为只不过是换个理财渠道。存款肯定没有2倍的交通意外保障。存款不到期，取出来也是活期的利息。　　最后，换个角度看，保险的指定受益人，也是其他的理财产品无法媲美的。　　银保产品误导多，客户的需求也是多样化的。　　见过100元购买意外保险卡，希望不出事，保费能返回的客户。。。。。　　也见过知道自己家庭责任需求，主动要求买消费型定期寿险+定期重疾的客户。。。。。　　更见过手里有钱急于找个无风险渠道投资的客户，购买银保产品几十万的买。。。。。　　买或不买，银行代理的保险产品都存在。
　　@未来北京如画
14:29:30　　抵制保险，可不是楼主的本意！epin555领悟的有些偏了　　首先，保险的功能是保障。100元可以100万的交通意外伤害，或者基本的普通意外伤害10万起。保障意义的体现。　　其次，银保产品，也不是一点好处没有。有好多人还主动购买。个人认为只不过是换个理财渠道。存款肯定没有2倍的交通意外保障。存款不到期，取出来也是活期的利息。　　最后，换个角度看，保险的指定受益人，也是其他的理财产品无法媲美...........　　-----------------------------　　首先双倍的交通意外险等于没有，它的保障成本我提到过；其次这种事情要看客户购买时的初衷到底是什么，大部分情况下都是被忽悠的多少多少年之后能领多少多少钱（一个比银行多得多的数），然后买了就不管你了，每年发个短信催缴费，退保就随时等你来，经理都不会露面，前台就办理了
　　很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，饱受风险之苦以后大多数似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。　　直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了,对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。　　因此奉劝大家在买保险之前先想清楚，自己为什么要买这个东西？！
　　银保产品误导多，但是觉得上当的客户，还是需要想想的，是什么让您相信了这些误导???????　　壁立千仞，无欲则刚！！！　　天下就根本没有免费的午餐！
　　呵呵，银保产品确实没什么意义，但是反过来再看看咱们老白姓的理财观念,大多数人都是追求追求短期、安全、收益高，这样的理财产品还真没有，有就是陷阱，所以咱老百姓理财的时候也要摆正心态。
　　很少会听到哪个卖保险的会买自己的银保产品，如果那样的话，就说明即使佣金自己拿了，银保也比不过银行
　　哎，今天差点就给儿子买了，银行工作人员那真是热情哦，不耐其烦地说了老半天，结果我实在背不出儿子的身份证只好作罢，看了楼主的帖子虽然没怎么看懂，但是知道还是不买了。明天上班有空照楼主的算法也算算，谢谢了！
　　MARK一下，我自己也对比过5年存款，发现分红保险确实不如定期存款，如果你只是看重的收益，那就别买。
　　银行说年收益8%，　　好的时候能达到10%
　　嘿嘿，刚注册就写了一大篇这种东西，不错不错。
　　@lionel-22 15:25:31　　嘿嘿，刚注册就写了一大篇这种东西，不错不错。 　　-----------------------------　　就是为了写这个才注册的！
　　太坑人了
　　呵呵，算法很准确。就保险而言，保障功能应该更受重视，至少对我们老百姓而言是这样。
　　汗，我妈已经偷偷的买了，我刚知道。。我让她退。。但是老人家非得拧着买。。要存30年期啊。。。我天。。到时候算上通货膨胀，不知道要贬值到什么程度。。 我该怎么劝劝老人家？
　　@A繁S星A 16楼
22:55:16　　就是为了写这个才注册的！　　-----------------------------　　最不明白是：你当初买他干嘛?
　　@ljk27 8楼
17:50:01　　很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，饱受风险之苦以后大多数似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。　　直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而把保险......　　-----------------------------　　确实是这样。。。。大多数人都是追求追求短期、安全、收益高，这样的理财产品还真没有，有就是陷阱
　　现在保险业的声誉非常差！特别是整些普通百姓搞不明白的名词忽悠人！一旦签字再悔报！损失非常大！不知道保监会干嘛吃的！一般人不可能看得懂保险单的！加上许多没有素质的业务员漫天许诺！更是加重的保险业的坏名声！比如国家明文禁止保险通过银行销售！但看看现在那个银行没有保险销售！简直就是欺诈！愤怒中！
　　许多老人在银行被骗买入几年后要用钱确连本钱都全部出来，在银行吵啊说要存款却给买了这种东西，丧德的保险狗！
　　@搏斗2010 24楼
13:57:40　　现在保险业的声誉非常差！特别是整些普通百姓搞不明白的名词忽悠人！一旦签字再悔报！损失非常大！不知道保监会干嘛吃的！一般人不可能看得懂保险单的！加上许多没有素质的业务员漫天许诺！更是加重的保险业的坏名声！比如国家明文禁止保险通过银行销售！但看看现在那个银行没有保险销售！简直就是欺诈！愤怒中！　　-----------------------------　　这个国家就是上有政策下有对策，保险公司给银行很大的分成，两个和起伙来坑老百姓！
　　@A繁S星A 国内的保险收益一般在3%-5%左右 香港那边的在5%-9% 而且近10年没有低于5%哦
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&&&在网上买航意险可以获得更自主、更实惠的选择。这类产品除了可以在保险公司官方网站提供的在线投保系统购买外，还可以通过淘宝等第三方网站提供的网络保险超市投保。网络平台由于省去了代理人等中间交易环节，大幅降低了保险公司成本，因此投保的费用也较普通代理人渠道更为便宜，部分产品最低可以打4折。对于喜欢尝试网上消费的市民而言，这种产品无疑更加实惠。
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&&&据记者了解，目前综合性交通意外保险产品保障时限通常为一年，保障范围包括火车、轮船、公交车和飞机等多种交通工具意外。对于“空中飞人”而言，投保这类产品，可以保障一年内的航空意外，且不受飞机次数的限制。上文中提及的中意人寿的交通意外险产品，全年保费88元，即可提供全面的交通意外保障，乘坐公共交通工具或公司(单位)班车、列车或轮船，乘坐或驾驶自驾车发生意外伤害事故而身故，保险公司给付20万元意外身故保险金;乘坐民航班机遭受意外伤害事故而身故，保险公司给付80万元意外身故保险金。
&&&出国旅游：
&&&买份境外旅行险
&&&专家建议，投保境外旅行险产品最好包括紧急救援和医疗垫付两项功能。出国游最怕遇到一些突发状况，比如遗失钱包或证件，或者受伤等等，而推出境外旅行保险的公司一般都与国际紧急救援机构有合作，游客可以拨打救援热线寻求帮助，部分大公司的救援合作机构还可以提供汉语服务。此外，投保的保险期间通常应覆盖整个出行期。
&&&值得注意的是，意外险并不能保障所有的意外事故，这类产品只对保单上责任范围内的意外事故负责，市民在选择时要看清楚保险合同。
阳光保险公共交通意外险
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