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五成网贷平台资金托管或空白 银行蓄势P2P资金托管
摘要: 最早在2012年开鑫贷与江苏银行实现资金托管与支付结算之后，P2P与银行合作少有进展。如果说银行此前还显得略微谨慎，今年可谓蓄势待发。
本报记者 张夏楠 北京报道
& & 最早在2012年开鑫贷与江苏银行实现资金托管与支付结算之后，P2P与银行合作少有进展。如果说银行此前还显得略微谨慎，今年可谓蓄势待发。
& & 1月28日，“你我贷”与招商银行上海分行签订交易资金委托管理协议，业务将在3月正式上线。这也是继开鑫贷与江苏银行、拍拍贷与长沙银行、宜信与中信银行之后又一家与银行达成交易资金托管的P2P平台。
& & 而本报记者了解到，还有多家平台正在与银行进行接洽或系统对接，或即将发布合作。
托管形式不一
& & 银行最早向P2P提供的业务之一是风险备付金托管，即对风险准备金专户资金的实际进出情况进行托管，定期发布报告。目前人人贷与招商银行、拍拍贷与光大银行等都签订了类似协议。但这一形式通常未纳入资金托管的讨论范畴。
& & 目前拍拍贷与长沙银行的资金托管已经上线，拍拍贷CEO张俊向本报记者回应称，具体业务模式与第三方支付推出的资金托管相类似，用户充值后，资金进入开立在长沙银行的托管账户，平台无法挪用。
& & “你我贷”CEO严定贵解释，在即将上线的资金托管业务中，借款人与投资人在平台注册账户之后，同步在招行生成一个二级账户，两个账户实时同步，同样会根据交易规则、充值提现操作生成余额及债权债务列表，前台交易，后台划拨资金。银行除了对二级账户进行管理，还要对平台及客户资金进行每日清结算。而且二级账户完全由持有人来操作，避免了平台挪用资金。他表示，目前系统测试已经到了收尾阶段。
& & 对于与银行的合作，严定贵认为银行公信力更强，而且清结算、支付工具比较健全，同时在资金管理上更加审慎。
& & 不同于前面几家，开鑫贷与中国银行及江苏银行的合作更类似于支付对接，平台是通过银行网银系统直接进行资金结算。
& & 开鑫贷副总经理周治翰透露，之前开鑫贷的投资人及借款人需持有中行或江苏银行的个人账户并开通网银。资金募集期间，交易中的双方通过平台撮合，达成投资意向，投资人将资金从自己的个人银行账户划入开鑫贷专门的托管账户，募集完成后，合同成立，投资人资金当天直接划转至借款人的个人银行账户。如果筹集金额不足，项目流标，资金会在当晚退回投资人账户。此外，开鑫贷的托管账户只做项目对应合同的资金流转使用，谁也不能提现或者改变资金流向。而且投资人无需进行充值及提现等操作，资金支付和划转也免收手续费。
& & 在这一模式基础上，开鑫贷在去年12月与江苏银行签署新一轮战略合作，接入了直销银行。由于直销银行采取纯线上方式开立电子账户，客户只需将直销银行账户与已有的银行卡进行绑定，就可以从他行活期账户中即时获取资金，直接用于平台投资。
& & 在与银行的合作模式中，中信银行与宜信公司的“资金结算监管系统”正在系统对接之中。
“迟到”的银行
& & 在P2P资金托管业务中，银行比起第三方支付显然是“迟到”了。
& & 最早从2013年底，就有第三方支付机构提出资金托管方案，并在去年下半年时出现多家机构跟进。在收单业务萎缩的背景之下，P2P资金托管已成为第三方支付争相追逐的新的业务增长点。
& & 汇付天下2月3日公布的数据称，目前统计共有800家左右P2P选择了资金托管业务，其中汇付天下接入的平台近500家。而由网贷之家在2月2日发布的数据显示，截至1月底正常运营P2P平台超过1600家。这一市场仍有很大的空间。
& & 银行之所以进展较慢，缘于P2P平台和银行各有盘算。
& & 从银行角度来说，最直接的原因就是政策预期。因为政策暧昧、行业风险事件多发，银行最初对P2P避而远之。
& & 周治翰表示，与中行及江苏银行的合作最先也是由开鑫贷提出，并由省金融办出面协调。系统对接也是在总行层面推进，而且支付结算对于对接双方的要求都比较高。
& & 不得不承认的是，由于缺少政策推动与支持，很难有第二家平台可以复制开鑫贷的资金合作模式。
& & 严定贵透露，之所以选择招行而没有选另一家商业银行正是因为后者过于谨慎，虽然也有系统有方案，但比较重视监管的口风，导致业务停滞。他解释，银监会方面已几次表态，提出资金的合规要求，时间比较紧迫，“想尽快找一家银行把项目和系统对接掉”。
& & 对于P2P来说，同样需要考虑合规的问题，大型商业银行自然是首选。有平台负责人曾向本报记者表示，未与前来洽谈的城商行达成合作，一来因为与银行系统对接技术要求比较高，二来并无明确的监管要求，担忧费心对接了系统，又不符合要求。
& & 监管层似乎更乐于看到P2P和银行走得近些。2月2日正式公布的《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》中，就明确提出了“原则上应将资金交由银行业金融机构进行第三方存管”的要求。
& & “P2P平台与银行之间的合作应该会多起来，与银行合作自然会提高平台的管理要求，有助于业务规范，形成信息流与资金流的分流，对于行业来说都是一件好事。”周治翰认为，至于以后是否可以进一步开展交叉销售，需要监管部门的认可。
& & 本报记者获悉，至2014年底时，民生、招行、平安、光大等商业银行与交易规模靠前的平台都进行过接触，城商行也不在少数，未来，或许有更多银行加入到与P2P的合作中来。查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索“华夏时报”或“chinatimes”）
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P2P安全平台之争：银行系与资金托管系谁更受宠？
P2P平台安全性最高的平台有两种，一种是有银行背景的P2P网贷平台，一种是有真正第三方资金托管，隔离了平台自有资金和投资者资金的不碰钱网贷平台，那么，银行系和资金托管系这两种平台谁更“受宠”呢？
对于刚刚接触到这一行的朋友来说，在挑选P2P平台时最大的苦恼是想要找到安全性比较高的平台的同时，也能有比较高的收益，这种折磨人的挑选过程，简直能把人逼疯。于是，利用各种网络媒体信息了解比较这些平台可靠信息，就成了这些朋友最为关心的问题。
目前，P2P平台安全性最高的平台有两种，一种是有银行背景的P2P网贷平台，如陆金所、国开行的开鑫贷、招行的中小企业E家、包商银行小马bank、民生银行的民生易贷等；一种是有真正第三方资金托管，隔离了平台自有资金和投资者资金的不碰钱网贷平台，如积木盒子、礼德财富、银客网等。
而像市场上的一些知名平台如拍拍贷、、有利网等，因为不提供本息担保保障、或者没有实行资金托管等因素，在这次的完全平台PK中失去了身影。
那么，银行系和资金托管系这两种平台谁更“受宠”呢？今天就从双方的软硬实力来PK一下。
硬实力之争：平台安全原理
银行系硬实力分析
银行系P2P平台目前分为三种模式：一是银行所在集团设立的独立P2P公司，如陆金所；二是银行自建P2P平台，如招行小企业E家；三是由子公司投资入股新建独立的P2P公司，如开鑫贷。
银行系P2P有个共同的特点，就是收益率都低于P2P行业的平均水平，除开鑫贷6个月期限的年化收益有9%外，其余的年化收益基本在5.7%-8%之间。
在本息担保模式上，银行系P2P平台目前花开两朵，一枝为小马Bank、招行中小企业E家都明确提示：不对投资人归还借款本息提供任何形式的担保；另一枝为开鑫贷，陆金所在担保背书下承诺本息担保。
所以投资银行系的P2P平台项目，不代表安全方面就高枕无忧了，依然还是有风险。银行系在“硬”实力方面更多的是借助银行本身的影响力口碑来实现，等于是借用银行信用来背书。
资金托管系硬实力分析
资金托管系P2P平台目前比较知名的有礼德财富、积木盒子、银客网等。第三方资金托管的网贷平台是一种完全不能碰钱的安全模式，其原理是投资人和借款人分别在第三方托管平台开通自己的独立账户，整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向。满标后，资金即会从投资人在托管平台的账户进入借款人在托管平台的账户，流标后投标资金会直接退回到投资人的独立账户，完全避免出现平台挪用交易资金的风险。
资金托管系P2P在收益率方面的共同特点，是收益率均处于P2P行业的合理回报水平，平均年化收益在8%-16%之间，比银行系收益要高出不少。
在本息担保模式上，礼德财富、积木盒子、银客网都明确承诺对投资人的本息提供第三方担保机构担保，更符合投资人希望本息有保障的心理；
硬实力PK结论：
两种安全模式，在安全性方面都非常高，可谓旗鼓相当、不分伯仲，都是最大化保证了投资人的资金安全，银行系P2P平台属于低风险低收益模式，但因为有银行信用背书的原因，在投资人心理安全上稍占优势；资金托管系P2P平台属于低风险高收益模式，虽然没有银行背书的干爹强背景，但在全额本息担保和收益率方面，更符合投资人的理财收益需求。
软实力之争：资金的流动性、投资门槛与实际收益PK
以银行出身背景出生的P2P平台投资项目，基本都是长期标，流动性比较差，投资门槛高、收益率较低。具体如图1：
（ 银行系-图1）
而有第三方资金托管的网贷平台的流动性和收益率普遍比较高，投资门槛却更低 (图2)
（资金托管系-图2）
软实力PK结论：
两种安全模式，资金托管系的平台在资金的流动性、投资门槛和实际收益三个重要的软实力指数方面，都明显比对互联网基因不熟悉的银行系平台更胜一筹。
主要原因是银行背景出身的网贷平台因为不熟悉互联网基因，加上银行惯有的谨慎和其他弊端，各种成本相应增加不少。所以在这场银行系和资金托管系的软实力PK中，兼具互联网基因和基因的资金托管系P2P平台优势明显。
目前，互联网金融发展的第一阶段已进入尾声，即将进入第二阶段。在互联网金融的第一阶段，以互联网基因为主导的平台如拍拍贷、人人贷、有利网等稍占优势，在第二阶段，国内P2P发展有2个特征值得我们关注，一是传统金融基因主导的银行系如陆金所、开鑫贷、民生易贷等将会在这一阶段集体发力，二是兼具互联网基因和金融基因都均衡发展的网贷平台，如礼德财富、积木盒子等，将可能比单一偏重互联网属性或者偏重金融属性的平台有更佳的表现。（本文独家首发）
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招商银行上海分行与P2P平台“你我贷”合作
作者：高改芳来源：中国证券报?中证网
　　中证网讯 1月29日，招商银行上海分行宣布已与P2P（个人网贷）公司“你我贷”签署战略合作协议，双方将在交易资金委托管理、财富管理、融资租赁业务、个人金融服务等多个领域开展战略合作，开启P2P网络信贷业务交易资金合作管理的新模式。　　根据合作协议，招商银行上海分行将为“你我贷”提供交易资金委托管理业务、现金管理服务、财富管理等各项金融业务服务，你我贷将招商银行作为主办结算银行，并与招商银行开展广泛的业务合作。　　你我贷CEO严定贵介绍，今后客户资金将在招行开立二级子账户并托管在该行。由客户自己操作这些账户而非网贷平台。这部分托管在银行的资金目前并未算作银行的同业存款，但银行也不向你我贷支付利息。今后，P2P平台上也会销售银行的理财产品。他认为银行通过P2P的合作能够更方便地获得客户，而P2P可以提高风控水平，加强内部管理以及进一步规范发展。　　他介绍，目前你我贷采取风险拨备的方式来应对可能出现的信用风险。目前风险拨备的水平是坏账的1.5倍。上个月你我贷不良率是3.2%。“这是一个动态的财务模型。”严定贵介绍。
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