我是做生意的，手上有较多的闲钱，生意险在大陆似乎并不健全，就想问问在香港会不会有同样的情况，网上看齐秦和刘德华都用保单规划自己以及家人安全、教育和事业~微信1196699...
我是做生意的，手上有较多的闲钱，生意险在大陆似乎并不健全，就想问问在香港会不会有同样的情况，网上看齐秦和刘德华都用保单规划自己以及家人安全、教育和事业~微信1196699222
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内地客户到香港购买保险，一般的流程如下：1. 可以先找公司的理财顾问沟通，注意是要真正在香港保监会注册的理财顾问。经过沟通和了解情况后，理财顾问会出计划书，然后再和客人交换意见，解释计划书，如果需要，还会按客人的反馈和需要，修改计划书，最终确定下来。2. 确定了计划书后，就可以安排时间，和理财顾问预约到香港签单的时间。申请办理到香港的港澳通行证。请注意任何在香港之外出售和签约的保险，被称作”地下保单“，不受法律保护，请务必本人前往香港签约；3. 到公司后，先会和理财顾问一起将所需要提交的申请资料在办公司填好，然后…
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本人为位于尖沙咀海港城的英国保诚公司理财顾问，根据这个问题简单介绍一下为何越来越多内地人会去买保险，由于需要解释的东西有点多，希望感兴趣的读者可以耐心看完。一，香港这边的保险保障的范围广。1，末期疾病可理赔。以英国保诚的重大疾病险来说，在重大疾病险上除了普通的癌症以及其他50多种常见癌症外，还有一个“末期疾病”的选项。所谓末期疾病，即是指此前并未发现，可一经发现便可以定义为重大疾病的疾病，如当年的非典型肺炎，即SARS。因为在国内的一些保险公司里，疾病名单没有列明此项，当出现一些突发性的重大疾病时，国内的保险公司可以不进行理赔。可香港政府为了防止这种情况出现，规定在香港执业的保险公司必须有此项；2，即便在其他疾病上，香港保险也涵盖了很多国内公司不提供理赔的疾病，如川崎病等。3，与世界除中国大陆外其他保险一样，香港这边所购买的保险，当你在世界任何一个国家或地区（包括中国大陆）出现需要理赔的情况，只要你能提供公司认证的国内医院的诊断报告（几乎所有三甲或以上医院都属于认证医院之一。以本人家乡小城市肇庆为例，就有三家），保险公司都会提供理赔。而中国大陆的保险，只接受在中国提出理赔的个案。简单地说，就是假设你日后移民了，你在中国所购买的保险就几乎全废了。4，保险范围广还体现在原位癌的预支赔偿上。所谓原位癌，即是已被发现有恶性肿瘤的特点，但还没有入侵其它组织的肿瘤。在原位癌阶段，只需接受一定的治疗，病情就能得到控制。因此，香港的保险公司在客户查出有原位癌后，可以预支保额的一部分（20-30%左右，具体额度因公司不同会有些许出入）进行治疗。而反观国内的某些公司，可能只有当癌症到晚期后，才能申请理赔。5，保障范围广还体现在，几乎所有的香港的重大疾病以及医疗保险都是保终身的。简单地说，假设你供了20年的重大疾病险，但在三十年后出问题了，保险依旧生效。而你一直健康没事，到了七八十岁时，你可以拿到一笔钱做你想做的事或者给你的后代，因为重大疾病险就是有事当保险，没事当储蓄，且其收益率又比普通银行存款高。二，费率优势。费率优势分香港的重大疾病险费率一般仅为国内的1/2或者1/3。此外，香港的保险在费率上与国内最大的不同点在于，保费不变，保额会随时间推移而增加。比如说英国保诚公司一份简单的重大疾病险，当你在23岁买的时候买一份供20年的重大疾病险，每个月仅需要交525块人民币，你就能享受67,796美金的保额。而当你年纪到53岁时，保额就可达到104,424美金。而当你平平安安活到100岁，这个重大疾病险就可看成一份人寿险，且保额已经涨为848,927美金。也就是说假设你没有任何重大疾病一直活到100岁整，儿女可获得848,927美金。而且，在你供保险的20年里，每月所支付的金额都是525块人民币，一直不变。三，储蓄险回报率高。这里说的储蓄型保险，其实就是分红型人寿险。据香港保险行业数据显示，香港储蓄型保险回报率大多在5%到10%左右，加上每年的现金红利等最高可达到30%左右，而内地分红险、万能险等利率水平也仅维持在4%左右。只要内地保险资金投资渠道一天不放宽，两地保险的差距就会一直存在。以英国保诚公司的分红模式为例，其产品采用英式粉红，将分红累加在保额上进行复利滚动。险资较大比例投资长期债券，因此长期收益会比较高。以父母为一岁男孩投保为例，一年供款50万人民币，公款五年，一共供款250万人民币。假设中途不领取现金，六十五岁时，账户已增值为1亿7494万，85岁已增至7亿4376万，并且仍会逐年递增。此外，同样是此计划，假设供完五年后，其父母想每年那红利，可以从第六年开始，每年取10万，可保证一直取到儿子100岁。而在领取现金的同时，账户余额也依旧会逐年增长。也就相当于，你五年时间，一共花250万人民币买下一套房子，你从第六年开始每年可以拿到10万人民币的租金，而且房子本身依然在升值。四，香港的保单以美金或者港元结算，因此在香港投保算是离岸资产管理的一部分。其实香港保险竞争力确实比大陆的要强很多，毕竟大陆的保险业才刚起步，属于初始阶段，仍有很大的发展空间。但随着事件的推移，大陆的保险业也会在良性竞争中不断成长。补充一个案例，曾经有一个客户问我，为啥香港保单只要是额度不是太大的都不用出示身体检查证明而只是填一个问卷就完事，我的回答是，香港或者是除大陆以外的保险更多的是以互信为基础而订立的契约，只要你说没有，我们就相信没有，这就是香港保险业的法定原则—"最高诚信原则"。至於出现故意隐瞒怎麼办～只能说，只要你能够出示你不是故意隐瞒的证据或者我们不能提供你故意隐瞒的证据，你都是有权享受理赔的～关于香港保险或者理财的更多资讯，欢迎加我微信进行咨询。本人微信账号：xiaoyuzhu0605
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收起内地客户到香港购买保险，一般的流程如下：1. 可以先找公司的理财顾问沟通，注意是要真正在香港保监会注册的理财顾问。经过沟通和了解情况后，理财顾问会出计划书，然后再和客人交换意见，解释计划书，如果需要，还会按客人的反馈和需要，修改计划书，最终...
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展开全部法律法规健全，理赔相对宽松保险求的就是一份保障，而如果这份保障不能兑现，那保险的基本意义也就失去了。在资本全球化，服务流动化的时代，保险属于一种跨境服务的金融服务，所以很多人会担心香港买的保险受不受法律保护？在出现法律纠纷的时候会有一个什么样的标准来判断？香港使用的是海洋法，和现在全球的另外两大金融中心纽约和伦敦相同，都是以保障个人利益优先，保障私人财产为优先的。而且香港的保险的监督机构成立时间很早，各方面都比较完善，也曾官方声明内地人在香港签署的保单是受香港法律保护的。2. 保费便宜，保障范围广同样的保额，香港的保费比大陆便宜三成至四成。香港的人均寿命在85岁，大陆的人均寿命在75岁，再加上空气，食物，水源等因素的差距，保费是靠精算死亡率来厘定，因此香港的保费比大陆要便宜很多。保障范围就好像一把伞保护着我们，如果伞不够大，下暴雨时，仍然会淋湿我们，所以保障范围广非常重要。以重大疾病险为例子，国内做的最好的是重大疾病险保障数量也只有45种，而香港的重疾险保障范围包括54种重大疾病，39种早期疾病，以及7种严重儿童疾病，共100种，而且还在不断增加。除了重疾以外，高端医疗保险也是香港保险的一个优势之一，高达四千万的理赔额度，全球范围所有正规医院私家医院住院费用全数理赔（包括内地所有的三甲医院）。3. 有很多专业的代理人和团队产品好，公司值得信赖，理念和运营模式先进。很多来港读本科，硕士的年轻人最终都选择了从事保险这个行业。而且公司提供了两个亿，设立了专门培训高级保险代理人的“精英学院”，能从中毕业的都是行业的佼佼者。所以在香港涌现了第一批真正高学历，高素质的代理人团队。选择专业的代理人团队会有很多好处，无论是前期的财务规划，到保单保险条文的解释，再到后期保单的理赔和跟进，各方面都会达到很高的水准，所以专业的代理人和团队，也是备受内地中高净值客户的信赖。一般来说，香港保险不赔只有以下几种情况：资金来源不合法；投保的时候没有正确申报疾病，对疾病情况有所隐瞒；保单不是在香港本地签署的，没有经过合法的认证流程，是地下保单。如果不是上述三种情况，基本都是全额理赔的，如果对理赔还是有疑问，可以联系香港保险监督监理会进行投诉，他们会有专人跟进这些事项。展开全部学霸说保险，专注保险测评！近几年内地不断推出高性价比的保险产品《全国热门的136款保险产品对比表》，香港保险的优势日趋减弱。确实，很多人喜欢去香港买东西，包括奶粉、尿不湿、化妆品，当热还有保险。相信大家一定听说过香港保险，但是不清楚香港保险和内地保险的区别。碍于内容太多，不便于展示，直接看原文《现在的香港保险值得买吗?还适不适合你?》，看完你就知道哪个更适合你了。下面，简单谈谈我个人对香港保险的认识，首先说说优点，主要在两个方面：①部分重疾的定义比内地宽松，服务更规范、专业一些；②香港保险大部分自带分红，而且分红收益不低，可以抵御通货膨胀；不过，香港保险还是存在这些不足之处，消费者要结合自身的需求来考虑。例如购买香港保险，需要本人去到香港，增加了时间成本和费用成本。还有香港重疾定义没有统一的规定，各家都不一样。香港保险的轻症赔付叫做预支赔偿，轻症赔付后，重疾保额相对应减少。所以，第一次买保险，并且家庭年收入低于20万的朋友，还是先用比较少的钱，在内地买几份基础的、消费型的保险，具体可以参考这些热销的产品《2020年十大值得买的重疾险》，做个基础配置；等以后经济基础上来了，想买份香港保险来做理财，再来考虑也不迟。望采纳！全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！资料来源：学霸说保险官网
展开全部就是寄去保险公司就可以了，我找hkinspru投保的
引用monicazhu5的回答：本人为位于尖沙咀海港城的英国保诚公司理财顾问，根据这个问题简单介绍一下为何越来越多内地人会去买保险，由于需要解释的东西有点多，希望感兴趣的读者可以耐心看完。一，香港这边的保险保障的范围广。1，末期疾病可理赔。以英国保诚的重大疾病险来说，在重大疾病险上除了普通的癌症以及其他50多种常见癌症外，还有一个“末期疾病”的选项。所谓末期疾病，即是指此前并未发现，可一经发现便可以定义为重大疾病的疾病，如当年的非典型肺炎，即SARS。因为在国内的一些保险公司里，疾病名单没有列明此项，当出现一些突发性的重大疾病时，国内的保险公司可以不进行理赔。可香港政府为了防止这种情况出现，规定在香港执业的保险公司必须有此项；2，即便在其他疾病上，香港保险也涵盖了很多国内公司不提供理赔的疾病，如川崎病等。3，与世界除中国大陆外其他保险一样，香港这边所购买的保险，当你在世界任何一个国家或地区（包括中国大陆）出现需要理赔的情况，只要你能提供公司认证的国内医院的诊断报告（几乎所有三甲或以上医院都属于认证医院之一。以本人家乡小城市肇庆为例，就有三家），保险公司都会提供理赔。而中国大陆的保险，只接受在中国提出理赔的个案。简单地说，就是假设你日后移民了，你在中国所购买的保险就几乎全废了。4，保险范围广还体现在原位癌的预支赔偿上。所谓原位癌，即是已被发现有恶性肿瘤的特点，但还没有入侵其它组织的肿瘤。在原位癌阶段，只需接受一定的治疗，病情就能得到控制。因此，香港的保险公司在客户查出有原位癌后，可以预支保额的一部分（20-30%左右，具体额度因公司不同会有些许出入）进行治疗。而反观国内的某些公司，可能只有当癌症到晚期后，才能申请理赔。5，保障范围广还体现在，几乎所有的香港的重大疾病以及医疗保险都是保终身的。简单地说，假设你供了20年的重大疾病险，但在三十年后出问题了，保险依旧生效。而你一直健康没事，到了七八十岁时，你可以拿到一笔钱做你想做的事或者给你的后代，因为重大疾病险就是有事当保险，没事当储蓄，且其收益率又比普通银行存款高。二，费率优势。费率优势分香港的重大疾病险费率一般仅为国内的1/2或者1/3。此外，香港的保险在费率上与国内最大的不同点在于，保费不变，保额会随时间推移而增加。比如说英国保诚公司一份简单的重大疾病险，当你在23岁买的时候买一份供20年的重大疾病险，每个月仅需要交525块人民币，你就能享受67,796美金的保额。而当你年纪到53岁时，保额就可达到104,424美金。而当你平平安安活到100岁，这个重大疾病险就可看成一份人寿险，且保额已经涨为848,927美金。也就是说假设你没有任何重大疾病一直活到100岁整，儿女可获得848,927美金。而且，在你供保险的20年里，每月所支付的金额都是525块人民币，一直不变。三，储蓄险回报率高。这里说的储蓄型保险，其实就是分红型人寿险。据香港保险行业数据显示，香港储蓄型保险回报率大多在5%到10%左右，加上每年的现金红利等最高可达到30%左右，而内地分红险、万能险等利率水平也仅维持在4%左右。只要内地保险资金投资渠道一天不放宽，两地保险的差距就会一直存在。以英国保诚公司的分红模式为例，其产品采用英式粉红，将分红累加在保额上进行复利滚动。险资较大比例投资长期债券，因此长期收益会比较高。以父母为一岁男孩投保为例，一年供款50万人民币，公款五年，一共供款250万人民币。假设中途不领取现金，六十五岁时，账户已增值为1亿7494万，85岁已增至7亿4376万，并且仍会逐年递增。此外，同样是此计划，假设供完五年后，其父母想每年那红利，可以从第六年开始，每年取10万，可保证一直取到儿子100岁。而在领取现金的同时，账户余额也依旧会逐年增长。也就相当于，你五年时间，一共花250万人民币买下一套房子，你从第六年开始每年可以拿到10万人民币的租金，而且房子本身依然在升值。四，香港的保单以美金或者港元结算，因此在香港投保算是离岸资产管理的一部分。其实香港保险竞争力确实比大陆的要强很多，毕竟大陆的保险业才刚起步，属于初始阶段，仍有很大的发展空间。但随着事件的推移，大陆的保险业也会在良性竞争中不断成长。补充一个案例，曾经有一个客户问我，为啥香港保单只要是额度不是太大的都不用出示身体检查证明而只是填一个问卷就完事，我的回答是，香港或者是除大陆以外的保险更多的是以互信为基础而订立的契约，只要你说没有，我们就相信没有，这就是香港保险业的法定原则—"最高诚信原则"。至於出现故意隐瞒怎麼办～只能说，只要你能够出示你不是故意隐瞒的证据或者我们不能提供你故意隐瞒的证据，你都是有权享受理赔的～关于香港保险或者理财的更多资讯，欢迎加我微信进行咨询。本人微信账号：xiaoyuzhu0605
展开全部大陆的保单即便移民了也有效！这人说话纯粹误导！
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38岁人群确实是非常有必要购买重疾险的。至于香港重疾险，也是可以考虑入手的哦！但也不必拘泥于买香港重疾险，因为现在我们内地的重疾险产品也做得相当不错了哦。当然，除了重疾险外，38岁人群还非常有必要购买一些其他险种进行保障。接下来，学姐则为大家详细说说38岁人群买保险的相关事宜。一、给38岁人群买保险有必要吗？38岁人群买保险是非常有必要的。事实上，像重疾险这样的保障型保险，是具有“防患于未然”的作用的，在符合条件的情况下，可转移因被保人患病而造成的经济风险。那么38岁人群又有何风险需要注意呢？学姐归纳为三大风险——疾病风险、意外风险和身故风险。38岁人群长期承受家庭和职场双重压力，身体负担不小。而且目前，不少疾病也呈现出年轻化趋势，38岁人群的疾病风险是不可忽视的。另外，每个年龄段人群都需要注意意外风险，38岁人群也不例外，毕竟意外的发生往往是我们难以预料的。一般来说，不少38岁人群承担着家庭主要经济责任，是家庭经济支柱。在这种情况下，38岁人群的身故风险也是需要注意的。因为，如果作为家庭经济支柱的38岁人群不幸倒下，这对家庭的影响无疑也是非常巨大的。如此看来，38岁人群购买保险确实很有必要！不过，不少朋友往往对购买保险非常茫然，因此学姐特意找到了这份投保方案，大家不妨看看哦：二、38岁人群保险配置方案结合上述学姐所分析的风险，学姐建议38岁人群可优先投保重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。1.重疾险重大疾病所需的治疗和康复费用往往是一般家庭难以承担的。因此，配置重疾险则显得尤为重要。重疾险是给付型保险，预先配置上重疾险，若被保人不幸罹患相关疾病，符合条件的话，保险公司会按约定给付相应的保险金，保险金可帮助被保人及其家庭减轻患病之下的巨大经济负担，免受经济困扰，安心治疗。那么市面上重疾险产品这么多，什么样的产品更值得投保呢？学姐为大家整理出这份值得38岁人群购买的重疾险榜单，大家不妨参考参考：2.百万医疗险除了重疾险，38岁人群还需配置上百万医疗险进行保障哦！重疾险保障的是条款中约定的疾病，约定外的其他疾病往往是不保障的。而百万医疗险是报销型保险，在符合条件的情况下，可按约定比例报销相应的治疗费用。同时配置百万医疗险和重疾险，38岁人群的健康保障会更加充分！同样，学姐也准备了适合38岁人群配置的百万医疗险产品榜单，感兴趣的朋友不要错过：3.意外险无论是在日常生活中还是在外出游玩的过程中，38岁人群都有遭受意外伤害的可能，因此其意外风险是不可忽略的。针对意外风险，38岁人群可以配置上意外险进行保障。在符合条件的情况下，意外险可转移因被保人遭受意外伤害而造成的经济风险，因此38岁人群配置意外险还是比较重要的哦！学姐对比了市面上多款意外险产品，总结了以下几种值得购买的产品，若大家想投保意外险，千万不要错过：4.定期寿险如果38岁人群为家庭经济支柱，则定期寿险也是需要配置的哦！试想，如果家庭经济支柱不幸身故，则家庭主要经济收入来源则有可能被切断，家庭经济在此情况下也可能会陷入危机。若预先配置了定期寿险，家庭经济支柱不幸身故，符合条件的话，定期寿险会按约定给付相应的保险金，保险金则可帮助家庭度过经济危机，弥补因家庭经济支柱不幸身故而造成的经济缺口。对寿险产品感兴趣？学姐准备了这份寿险排行榜单，大家不妨看看：三、适合38岁人群的热门保险大揭秘！现如今，保险市场热闹非凡，优秀产品频出。就重疾险而言，同方全球凡尔赛plus重疾险、和谐神盾七号重疾险、和泰人寿超级玛丽7号重疾险（经典版）等都是比较热门的。而理财险方面，长城将军卫终身寿险、和泰增多多3号（泰山版）增额终身寿险、弘康金玉满堂2.0终身寿险等也都大放异彩。学姐也发现，不少朋友会更倾向于选择热门保险产品或是大公司推出的保险产品，认为这类产品更值得购买。那么事实是否真的如此呢？并不一定哦！因为不同保险产品的保障内容不同，适合的人群也不同。大家在挑选保险产品时，还是需要注意结合自身实际情况进行选择。光说大家可能比较难理解。接下来，学姐则挑选重疾险中比较火爆的产品——凡尔赛plus重疾险为大家进行详细举例说明，看看怎么样的重疾险更值得投保：理财险方面，学姐则选择了长城人寿推出的将军卫终身寿险，为大家进行详细介绍：四、38岁人群保险投保买前必看！相信了解过保险的朋友就会发现，不同的保险产品在费用、保障范围都等细节上都是不一样的。举例来说，同样是重疾险，有的能保能保上百种病，有的却只有几十种；有的能保终身，有的却有时间规定，看得人眼花缭乱。所以说，买保险看似简单，实际上却往往会涉及到很多理财和投资知识。而且，大家在挑选保险产品时，还需要根据自身需求进行谨慎选择的。毕竟，同一款产品可能适合别人，但是并不一定适合你。因此，学姐为大家整理了超全的投保攻略，注意这几点不踩坑，不花冤枉钱：五、38岁人群保险哪里买？若38岁人群想购买保险，线下途径和线上途径都是可以投保的哦！接下来，学姐便为大家简单盘点一下常见的投保渠道。1.线下途径一般来说，保险公司都会在全国各地设置分支机构和营业网点。大家可以到附近心仪保险公司附近的营业网点进行保险咨询和投保。另外，相信大家身边也会有些相熟的保险业务员，我们也可以通过保险业务员进行购买保险哦！2.线上途径不少保险公司如今已设置了属于自己的官方线上平台，像保险公司官网、官方app、微信公众号以及小程序等。大家也可以通过这些平台了解和购买保险产品，非常方便快捷哦！而像微信、支付宝以及一些互联网保险经纪公司等平台则属于互联网第三方保险销售平台，我们也可以通过这些平台进行投保哦！如果大家对线上和线下投保之间的区别存在疑问，可以看看这篇文章的介绍哦：六、家庭保险如何配置？一个家庭中，除了38岁人群，其他家庭成员的保险保障我们也是不可忽略的哦！由于家庭经济支柱支撑着整个家庭，若家庭经济支柱不幸倒下，对家庭的影响是巨大的。因此，家庭经济支柱可以说是一个家庭中最需要配置保险保障的群体。小孩是家庭中较脆弱且需受保护的群体，而且小孩是家庭的未来和希望，因此小孩还是非常需要配置保险保障的哦！老人的赡养问题也是值得我们关注的哦！若家庭经济条件尚可，为老人配置保险保障也是非常需要的。那么家庭保险具体该如何配置呢？学姐已为大家准备了详细攻略：要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以【点赞】、【关注】学姐。每天为你提供最新的保险产品测评，帮助你轻松了解保险业行情，买保险不被坑！写在最后：我是学霸说保险，专注于客观、专业、中立的保险测评；买保险，从来都不是一件容易的事。如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以【评论留言】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。延伸阅读：教你辨别保险合同那些坑！保险的免责条款是什么，要怎么看？不懂可是要吃大亏的！超全！你想知道的保险知识都在这【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？

分享人：宋经理, 2019-11-14整理人：Y，大湾汇志愿者分享人：宋经理，保险资深从业人，现在香港某外资国际保险公司任分行经理个人简介：1992年开始股票投资。2017年以前主要在A股市场以主题投资为主，曾经最好的收益在2007年投资驰宏锌锗等股赚了10倍，2014年至2015年上半年投资隆基股份等股赚10倍。曾经最差的收益是亏损80-90%多达四次，25年的主题投资史投资收益大起大落，让我身感疲惫，为了让自己快乐投资，从2017年起我开始摸索价值投资。分享文字纪要：谢谢大家，我是第一次在这种群里讲课，经验也不足，另外可能也有点小紧张，讲的不对的地方请大家多提意见。我作为一名有28年股龄的保险从业人员，最近四年曾多次购买过中国平安这只股票，在其20多、30多块、50多块，甚至80多块的价格都买过。但我在保险股上收益一般，最近我也一直在反省这个问题。为什么我就没能够长期持有中国平安？首先肯定是因为自己的能力问题，看不懂，虽然我是一名保险从业人员还是能力有限。其次有些因素一直在困扰着自己，让我没能够长期持有中国平安。我最近再把这些困扰的因素一一列举出来了，也想让自己的思路更清晰一些，也想着跟这个群里的各位朋友进行探讨。很多坚定持有保险股的投资者最大的逻辑之一就是：我们中国内地的保险的密度和深度都比较低。和发达国家和地区相比还有很大的增长空间。中国内地保险的深度和世界平均保险深度对比图2017年全球保费收入前十国家和地区对比图2017年全球保费收入排名前十的国家和地区的保险密度对比图中国内地保险深度和世界平均保险深度的对比图那么香港保险呢，它处于一个什么样的地位呢？香港人口总数仅七百四十万，他的保费收入在全球排名第17名，中国香港的保险密度和深度在世界上都是名列前茅的。根据瑞士在保险公司Sigma的报告。2017年香港地区的保险密度就达到了8313美元/每人，在全球排第二，在亚洲排名第一。保险的深度为17.94%，在亚洲排名第二，而同一年，中国内地的保险密度是384美元/每人，保险的深度是4.57%。从以上五个对比图可以看出，中国内地的保险的密度和深度方面与中国香港和发达国家还有很大的差距，虽然目前中国已成为保险的大国，但要成为保险的强国，还有很远的一段距离。换一个角度看待这一个差距，也正是我们内地保险市场发展的巨大空间，也是我们很多人坚定持有保险股的一个巨大的逻辑之一。为什么香港保险它能够取得如此的成绩？我们内地的保险有哪些可以学习的地方，或者是我们内地的保险有哪些地方是可以提升的？我们来浅析一下香港保险和内地保险有哪些差异。首先，我们先了解一下两地保险的历史吧，香港的保险历史是比较悠久的，保险业是香港最古老的行业。在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。1805年英资在广州创办谏当保险行（Canton Insurance Society)。1841年,英军占领香港以后,同年怡和洋行便将谏当保险行从广州迁往香港，成为香港最早的保险公司，香港保险业从1841年至今有170多年的历史，在此期间几乎没什么中断过。虽然香港保险跟中国内地的保险基本上是同根同源，但是中国内地保险因种种原因中断了很久，1979年经国务院批准，才逐步重新恢复了我们中国内地的保险业务。1980年中国人保复业，1988年中国平安在深圳成立，成为中国内地第一家股份制的保险企业。1991年太平洋保险成立，1996年新华保险成立。所以内地保险重新起航也就这40年的时间。作为一个从业者，我认为两地的保险意识和需求差别极大的。香港保险的意识及需求是非常超前的。香港保险可以说是最发达的保险市场之一。有一个重要的原因，香港是一个低税收的地区，低税收意味低福利，香港政府长期没有建立一套完善的社保体系，香港除了2000年之前的公务员，大部分人是没有退休保障的。所以迫使香港绝大多数市民必须依靠商业保险来实现医疗，养老的保障，这种绝对的刚需已牢牢的占据了市民的心智。所以香港是主动购买保险者众。有人说香港也有强积金，其实强积金是2000年12月香港政府才开始推广的。但是它供款的标准非常的低，个人是5%，企业也是5%。非常低的一个标准。像我们自己每年从工资（佣金）出5%，公司出5%。那这个一共10%用来干什么呢？去投资由我们自己选定的一些基金，其实也是有风险的。因为这个基金由你选择的，收益完全都是不可预测的。另外强积金的供款还有封顶限额。由于偏低的供款标准，那么指望这个强积金来解决这个养老问题其实是非常不现实的，那只能靠什么呢？就只能靠商业保险。所以这就是为什么香港人人均保费能够在世界上排名靠前的原因之一吧。内地居民的保险意识，近十年来的确在逐年改善，但现实生活中，我还是感觉内地居民的保险意识其实还是非常弱的。大家都知道的深圳罗尔事件其实就非常能说明问题，罗尔如果给罗一笑配置了足够的重疾、住院险，根本不需要向社会发起募捐，对吗？我相信大家几乎每个月都能在朋友圈、微信群里看到各种轻松筹。每当我看到这些轻松筹的时候呢，我就在想为什么他们不配置保险呢？我们内地的居民把买房肯定列为头等的刚需，保险排在了汽车之后，人的保险好像都排在了车险的后面。我前些时间在香港学习的时候，我同桌的一位香港土生土长的保险从业人员，他就跟我分享，他基本上就是靠微信朋友圈来销售保险，在朋友圈发发保险资讯，就会有熟人或者一些陌生人咨询，基本上通过朋友圈就能完成很大一部分的销售。他跟我介绍，他们在学校的时候有学一些保险的知识，我觉得这个很重要，因为他从小就受到了一些保险重要性的教育，所以保险对他来说已根深蒂固地占领了他们的心智。内地很多人购买保险，也就是因为亲戚朋友推销而购买，只是很多人购买的是什么险种，自己也不知道，有时候一旦出险被拒，就愤怒地认为保险是骗人的。所以中国内地居民如果能够把保险作为生活必须配置的金融产品的话，那么中国成为保险强国，也是顺理成章的吧。对两地老年化对保险需求的影响，我发表一下自己的一些见解。香港是全球人口寿命最长的地区，2018年超过65岁以上的人口的百分比已经占到了18.3%，香港目前已经进入了深度老龄化社会，即将进入超级老龄化的社会，根据香港政府预计，到了2030年的香港，65岁以上的人口比例将达到28%。届时的供养比例由两名适龄工作人口供养一位老人，随着人口老龄化的大趋势，令市民对保障，退休，医疗类的保险产品需求激增，香港人均GTP2018年为4.87万美元，可以这样说，香港人应该有足够的经济实力，为自己的养老进行配置。2000年，中国内地开始进入了老龄社会；在2020年之后，2025年之前，中国一定会进入深度老龄社会；然后还有十年，到2030年，65岁以上的老人会达到20%。我们中国就会进入超级老龄社会。中国内地面临的问题是：当发达国家进入老年化社会的时候，这些发达国家人均的GDP是1万美元，进入深度老龄化社会的时候人均GDP是2万美元，进入超级老龄化社会的时候呢，也就是今天的德国，日本，香港。他们的人均GDP是4万美元。那么我们内地在2000年进入老龄社会，我们的人均GDP是多少呢？我们只有800美金，离1万美金还差十几倍。当时和我们同时进入老年社会的新加坡人均GDP是2.4万美金，是我们的20多倍。这意味着一个什么现象呢？意味着对保障，退休及医疗类的保险产品的需求，其实是我们内地居民真正的刚需。但是在保险意识还没有完全占领我们广大内地居民的心智时，我们已经未富先老了。所以人口老龄化对我们内地保险公司是非常大的机遇，同时也是挑战。联合国《人口老龄化及其社会经济后果》确定的标准对比一下两地保险公司的数量，香港作为最发达的保险市场之一，聚集了全亚洲最多的保险公司。全球排名前20的再保险公司都在香港设立了业务机构。因为有强大的市场规模，香港保险业竞争十分激烈，截止到2018年3月31号，香港共有160家保险公司参与市场竞争，外资公司的表现尤其突出。大量的外资保险公司的进入，为香港保险业引进世界各地的先进和专业素质、元素，使得香港保险在公司管理、产品开发、服务素质和赔偿上都具有国际水平。众多的保险公司的长期竞争发展，迫使各保险公司拿出来更优质的服务，更亲民的价格和更多的保障来吸引消费者。也使香港保险市场日益成熟和完善。我们内地保险公司。有91家人身保险公司，88家财产险公司，合计178家。但目前没有一家真正意义上的全国性的外资的独资公司。有人会说，好像有一家友邦是外资独资哟？但是友邦保险的经营地域是受限的，他只能在广东省、江苏省，上海、北京四个地区发展它的业务，所以友邦保险还不是真正意义上的全国性的外资独资公司。另外，两地产品的性价比，香港保险得益于充分的市场竞争和香港人均寿命排在世界前列，所以香港保险产品的保费非常便宜。比欧美亚发达国家都要便宜，所以吸引了全世界的人来香港买保险，当然也吸引了一部分中国内地的居民前来购买，数据显示近年来。从大陆来赴港投保人数的不断增加，增速也值得关注。这个趋势即使在外汇管制越来越严，和一些“反大陆”游行的负面冲击下依然也没有停滞（赴港投保人数的不断增加）。说明香港保险对内地客户的吸引力还是在不断加强的。所以说中国内地的保险产品和香港保险的产品对比，有巨大的提升空间吧。举几个例子，比如寿险，香港的保险有个责任免除事项，那就是被保险人一年内自杀不赔。除此以外，全赔。内地的保险责任免除事项呢，多达七项不赔的：第一项，投保人对被投保险人的故意杀害，故意伤害。第二项，被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。第二项，被保险人至本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀。第四项，被保险人主动吸食和注射毒品。第五项，被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车。第六项，战争，军事冲突，暴乱或武装叛乱。第七项，核爆炸，核辐射和核污染。内地的寿险产品，有诸多的不赔。有朋友会说，那我们不要去做这些事就好了，举个简单的例子：我们去日本福岛旅游，不巧碰到了核辐射和核污染，内地的保险是不赔的，香港保险是赔的。还有关于未成年人的赔付，香港保险是按实际保额赔付的，就是你给小孩子保了多少，出险以后香港保险他是会按合同约定赔付的。
但是我们内地的保险呢，它对于父母为其未成年人子女投保，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和是有规定的。
被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
1、对被保险人不满10周岁，不得超过人民币20万元。2、对于被保险人已满10周岁，但未满18岁的，不得超过人民币50万元。这个条款其实很多内地的保险从业人员都不一定清楚，另外卖保险给亲朋好友的时候，可能这个条款他没有讲清楚，那么出险的时候就会产生部分拒赔的现象。针对这些情况，保险公司其实是没有责任的，因为合同里面是有这个条款的。可能有些保险从业人员销售保险的时候没有明确告知购买者。大概在前两个月我有一个客户的朋友的孩子就出险了。结果去索赔的时候就没有赔那么多（内地保险的这个条款的目的是为了防范道德风险，保护未成年人的。）2010年开始，内地访客到香港购买新单保费占比图2016年的时候到达了一个高峰。2017、2018年略有下降，主要受外汇管制的影响，因为2016年10月29日之前可以通过银联卡支付保费的。后来只能通过master和Visa支付一定限额的保费。近一年来通过Visa和master支付保费都已很难了，所以受这些因素影响内地访客到香港购买新单保费还是略有下降。再对比一下两地保险业的经营。保险公司的核心竞争优势说到底还是其投资能力，传统保险的保障功能固然重要的，但如今保险产品的分红能力能够给客户带来额外的收益，也是吸引客户的关键。就投资能力而言，香港保险市场一般更加敢于寻求高收益投资标的，它受到的投资标的限制比较少。因为香港保险是可以投资全球的。比如它觉得美国股市好，它可以投资美国股市，加拿大的房产好，他可以投资加拿大的房产。所以它直接导致了内地的保险产品的分红收益率目前来说是不如香港产品的。全球化背景下的全球化投资是香港保险公司的自身利润、赔付资金、红利杠杆等财务要素的重要的支撑吧。也正是因为如此，香港保险公司可以在全球范围内进行风险对冲。以香港寿险市场占比前两名的保诚保险和友邦保险为例：其资产配置中，股票和基金的比例，保诚最高能达到43.05%，友邦可以达到20.82%，远远超过国内保险公司权益类资产占比的。近几年国内上市公司的保险公司的权益类资产比例大概在8%到15%之间，因为中国内地保险公司受制于投资范围的限制，目前主要投资配置还是些固收类的产品：如货币基金，银行储蓄等一些低风险低收益率产品。2013年中国内地险资开始频频举牌A股上市公司，但在2016年好像受到了保监会的批评。香港与内地两地保险从业人员的比较香港人如果想取得人寿保险中介服务的从业资格。他首先有学历要求，就是中5的学历（同时每科目成绩都有一定的要求），类似于我们内地高中二年级或者高中毕业这个水平吧。可能在我们内地看来这个学历好像有点低，其实也不尽然（我们内地大学的录取录取率去年应该超过80%了，但是香港公立大学的录取率不到20%，香港大部分的年轻人是和大学无缘的·）其次呢，还要必须通过香港职业训练局的两科考试，试卷一：保险原理及务实，试卷二：长期保险，考试合格以后才能向保监局申请登记。这个考试看起来简单，其实有很多研究生，甚至博士，如果不通过学习、不通过培训，一般十有八九是考不过的。我曾经有两个下属，是香港的研究生毕业，他们都是考了2次才通过考试的。考试合格以后向保监局申请登记，这个登记的时间也比较久，目前起码要一个半月。登记在册以后。保监会给你一个编号，有了编号你才可以和保险公司或者保险经纪公司签约，才能从事保险的销售工作。内地保险的从业人员，据我了解好像没有什么学历门槛，也没有从业资格考试的要求，总的来说门槛不高。平安保险为我服务的代理人，好像已经换了四五个业务员了，除了第一个我见过面以后呢，后面都没见过面，现在是那位谁为我服务，我也不知道。《2019年中国保险中介生态白皮书》显示，内地的保险从业人月收入员3000元以下的占了12.1%，月收入3000元到6000元的占比为34.7%月，收入在6001元到1万的占了27.9%，也就是非常明显的二八现象。关于内地保险口碑不好，我的看法：内地有很多保险口碑造成不好很大的原因之一是因为保险销售没讲清楚，第二个很多购买者。他可能没有仔细的去阅读他买的保险合同。并不是保险公司刻意拒赔或者诱导。我们内地保险代理人先给自己买，然后就推荐周边的一些亲朋好友买。之后如果找不到新的客户，一般就只能离职，留下大量的孤儿保单。我觉得这个问题其实还是要引起重视，因为不断的换这个保险代理人，对保险口碑还是有损伤的。很多保险代理人上岗就急于向亲朋好友推荐保险。其实他自己很多条款都还没搞清楚，就在我讲课之前，我有一个同班同学，从事平安保险应该有20多年吧，包括未成年赔付的条款，到现在他都不太清楚。我今天晚上讲课之前，和内地保险从业人员的朋友通过电话、微信确认未成年赔付的条款。没有一个人立马跟我说，你说的这个是正确的，只有一个朋友说好像有这么回事，我帮你确认一下，其他的两个朋友都不知道这个条款。我们群里目前311个人。你们可以自己去理一理，我相信有很大一部分，甚至说不定超过半数购买者说不清楚买了哪些保险，说不清楚有哪些不赔事项。例如他买的住院险，结果他得了重疾，他去索赔，保险公司不赔；或者是买了重疾险，他去住院，保险公司不赔。结果。他就说保险是骗人的，我觉得双方都有原因，这是我个人的理解吧。保险业的监管，两地监管，我们也比较一下。香港保险的监管一直是保险行业监管的典范，香港保险监管采取自律和他律结合的方式，为行业发展维护良好的环境。另外，这个保险从业人员的流失还有一个因素，这个因素呢，我相信群里的有些朋友应该也有耳闻，就是我们内地很多购买保险的购买者有很一部分会向销售人员索取返佣。很多购买者有一个心理：你赚了我很多钱，听说这个保险的这个佣金很高，所以你应该给我一点返佣各位想想，保险从业人员的收入来自于佣金。那么他仅第一年的佣金稍微高一点，但是15年，20年甚至30年分期缴付的一张保单，他要为你服务15年、20年甚至30年。平均下来，他的收入其实很低了，他必须每年有新业务，他才能够把这份事业延续下去。如果第一年每一个购买者都向他索取返佣，这个保险从业人员他如何生存？我觉得这也是保险从业人员流失的一个很大的一个原因吧。我在实际销售过程中也碰到过一些内地的朋友提到这个问题，就说你能不能给我返佣？即使他是亿万富翁，有一个朋友，他是年收入连续三年都超过了一个亿元的收入，他同样提出：你能不能给我反佣？这好像成为一种习惯，我觉得这个习惯对保险从业人员是非常致命的，让他没办法在这个行业立足。香港保险的监管非常严，他认为只要你给返佣就是一种犯罪行为，情节严重的，可能都会判刑，客户买的那张保单也会失效，绝大部分香港的保险从业员是会拒绝客户这种要求的。如果大家都这样坚持原则的话，对保险从业人员相互都是一个保护。我们中国内地保险监管体系的组建相对滞后，虽然也存在和香港早年对应的，自律性组织，但发挥主要监管职责的还是保监会。但是一个市场的自律性组织是否发达是这个市场是否成熟的体现，从这个方面间接的说明我们中国内地保险市场其实处于一个初级发展阶段。2019年10月15号，国务院发布关于修改《中华人民共和国外资保险公司管理条例条例》的规定，鼓励更多有经营特色和专长的保险结构进入中国市场。同时允许国外保险集团公司在中国境内投资设立外资保险公司，允许境外金融机构入股外资保险公司，并授权国务院保险监督管理机构制定具体的管理方法，进一步丰富外资保险公司的股东类型。通过这些市场行为激发市场的活力，促进保险业高质量的发展，这个意味着我们中国内地的保险公司即将面临真正意义上的市场竞争。其实我们中国内地的保险公司已经长大了，也应该不会惧怕这些外资保险公司的冲击，经过这么多年的积累也有了比较丰厚的家底了，你看特别是平安，家底已经非常丰厚了，应该能够面对外资保险公司的这个竞争和挑战。我国的保险市场从上面几个方面来说，对香港市场而言无论是监管还是产品都具有很大的提升空间，一直以来我国的保险市场除在同质化产品叠加的这个窘境中，这种情况相当一部分原因是由于我国的保险市场的监管政策造成的。我曾经把国内的中意人寿、平安、太保，人保等几个公司的产品都摊开来比较过，基本上都大同小异，差别都不是很大。由于保险市场的在我国的成长经历有限，目前我国的保险监管政策总体比较谨慎，这种谨慎导致了内地保险公司就没有真正发挥应对市场的这种应对能力，很多的时候，内地保险公司想在产品和投资收益上创新。但最后发现他会受到监管政策的限制。比如友邦，香港友邦和国内友邦的产品。他们两家产品性价比差的很远，香港友邦的性价比绝对秒杀中国友邦的。综上所述，资本市场给予代表成熟市场的香港保险公司的估值高于A股的保险公司的估值。就此来看，中国内地保险市场还有很大的潜力。保费增速未来还是有广阔的空间。我们国内的保险股的低估值在国际范围内也有相当的竞争优势吧，值得拥有，那么这是我个人的一些看法。我是香港保险从业人员，看问题也不一定全面，有时候不免屁股决定脑袋，如果有说得不对的地方，还请各位指正，谢谢大家。我作为消费者对比内地和香港的保险我买中意人寿的时候，中意人寿委托了第三方机构来调查，第三方机构派了两个人来调查我有没有这个（支付）能力。主要担心如没有支付能力，买了高额的人寿险后自杀（内地的人寿保险两年以后自杀也会赔）；香港保险公司讲究的是最高诚信原则，什么叫最高诚信原则？就是香港保险公司相信投保人对投保事项提供的资料是准确和真实的。诚实。守信，诚信是保险的生命线。我在15年以前买过中国平安的重疾险，保额只有20万人民币，当时销售员怕我的保单审批过不了关。那怎么办呢？他就给我出个主意，让我先买一份15万。审批通过了，我再买一份5万的保额，即使被拒，但15万的保额已经通过审批了，最起码你有份15万保额的重疾险。各位想一想15万够治疗一个重大疾病吗？真的不够。我在香港购买100万美金保额的重疾和人寿都是不用体检的另外呢，还有两地的保障范围，区别也很大，香港保险是在全球范围内进行保障的。中国内地保险一般只理赔在国内出现的一些状况。比如在香港买了医疗险，那我可以选择日本、台湾或者香港医疗。香港的医疗保险，可以选择全球范围内保障的，包括美国，加拿大你都可以去。也可以选择除了北美全球范围内保障的，也就是除了美国和加拿大两地，其他地方都可以去。以上浅析了一下香港保险和内地保险有哪些差异，内地保险有哪些改善和成长空间。我想讲讲关于这个死差我有一点不成熟的想法，因为拟定保费的一个重要因素就是死差。比如以前人均寿命70岁。保险公司以次标准拟定了一个保费的收取标准。但随着人们的生活水平的提高，其实我们的平均寿命是延长的。那么相对来说，保险公司的赔付要延后很多，从这个意义上来讲，保险公司的利润应该更高，这是我个人一点不成熟的想法，不知道对不对。随着居民生活水平的不断提高，居民整体素质的提高。一些防范保险道德风险的条款应该也会删除。（关于未成人的赔付限额）群友主要谈论1、香港的保险公司投资端配置灵活，权益类资产配置高。那么有没有统计过近几年香港保险公司的总投资收益率平均达到了多少？是否比内地保险公司的总投资收益率高一个档次。内地过去多年基本达到了5%的假设。某外资国际保险公司过去20年的分红计划，实际平均总回报率（年化）（它的分红：像股票一样，一部分分现金，一部分股票，相当于股票再投资）2、年化6%，7%的收益，这个险种如何才能保证得到？接近7%的20年年化回报率，还是给到客户的，那保险公司内部的收益率可以做到9%？应该靠的是保险公司长期的复利投资能力3、保险公司海外医疗或海外救援是怎么做到的，这么多国家，都找当地合作吗？住院是就地治疗，比如日本医院住院，凭发票到保险公司报销，救援打电话：國際救援（亞洲）公司 IPA.由他们安排救援4、为什么加倍保险比普通重疾险贵很多？
因为加倍保重疾险可以多达10次理赔，加上该险种内地投保人保费会比香港人贵12%-14%左右(不同年龄有所差异），所以加倍保重疾险比普通重疾险贵一些。每人应该根据自己的需求选择合适自己的重疾险-END-未经分享人和大湾汇双方一致同意，严禁转载。$中国平安(SH601318)$ @今日话题