谁不曾想，一两百块钱的意外险买起来，也是让人挑花了眼。距我上次给大家认真盘意外险产品才过去半年，意外险的优秀产品又有了不少变化：有新品是“长江后浪”来势汹汹，一把子拍死了不少前浪；有老将是屹立不倒，保障一年更比一年好……而意外险的江湖更是“变幻莫测”：健康要求越来越严，一不小心就买不了；新冠接种、航空、高危运动意外，各种保障让人眼花缭乱；对被保人有职业限制，高危职业、自由职业者挑选贼有难度……正因变化多多，怕大家不小心被“乱花”迷了眼，我特意写下这篇文章，重点是——① 优秀产品：重新整理了目前最值得选的意外险，从0到80岁统统都有（文章第三部分，需要直接跳转）② 挑选攻略：针对意外险的变化趋势，升级调整了挑选要点，比如要不要保猝死、怎么看健康告知、换职业有影响吗……本文将根据我6年的保险从业经验，帮大家从海量信息中作归纳，在这个上厕所都要讲效率的年代，绕开大坑，快速决策！干货满满，记得提前点好收藏~主要内容如下：一、意外险是什么？二、意外险怎么挑选？三、2022年最值得买的意外险推荐（老人、儿童、成人都适用）四、意外险常见疑问解答一、意外险是什么？意外险价格便宜，两三百块钱就能买到上百万的保额。很多人抱着无关紧要的心态，稀里糊涂就买了，殊不知产品没问题也就算了，有问题的话，悲哀的往往是咱自己。这届韭菜，虽然老被“割”，但也不能被“割”得不明不白啊！接下来，我就先跟大家聊聊，意外险到底咋样才算合格？1、意外险是怎么定义的？意外险顾名思义就是，发生意外后，保险公司给赔一笔钱。正所谓人在江湖飘，哪有不挨刀，生活中的意外防不胜防，意外怀孕、意外被表白、意外捡到一百块...然而这些，都不是保险指的“意外”。
所以，常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都满足意外定义，如果发生这些情况，保险公司就会赔你一笔钱。而中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司就不会赔你钱了。2、意外险有哪几类？意外险看似简单，其实也分为很多种。话不多少，直接上图：
可以看到，意外险的分类确实五花八门；对我们普通人来说，根据自己的需求，选择适合自己的意外险就可以了。3、意外险是怎么赔？发生意外的后果，无非就三种：身故、伤残、就医。对应的保障内容就是：意外身故、意外伤残和意外医疗。（1）意外身故发生意外时，最严重的结果就是人没了。而这时，保险公司就会根据你买多少保额，来赔多少钱。比如你买的是100万保额，那就直接赔100万。对我们这种上有老，下有小的普通人来说，身故保额当然是越高越好。像100万保额的一年期意外险，也就两三百块钱，性价比非常高。（2）意外伤残如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。伤残分为1至10级：如果是最严重的1级伤残，会赔100%保额，比如买了100万保额就赔100万；2级残疾就赔90万，依次递减。可以看到，磕掉八颗牙都只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障，只保障全残，或压根不带伤残保障的产品，一定要谨慎选择！仅凭一字之差，可能你就一分钱也拿不到。（3）意外医疗相比于身故和伤残，意外医疗才是意外险中最常用到的保障，特别是老人小孩可以格外留意！如平日里的磕磕碰碰、猫爪狗咬，所花费的医疗费用，一般情况下意外险都能报销。 小小总结一下，一款合格的意外险，必须要包括这3项最基本、最核心责任：但凡有一项偷工减料，这产品都是垃圾，我们要坚决远离！除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，比如：猝死：准确来说，猝死是自身疾病所致，不算意外，主要是996的白领朋友需要关注下。住院津贴：住院的时候，会有额外的补贴。骨折、烧烫伤、食物中毒格外保障：在给父母、孩子买的时候，也可以稍微关注下。疫苗责任：大多数是保障打疫苗时因不良反应身故，少部分也保疫苗耦合反应的情况。监护人责任：熊孩子闯祸等也可以赔。其中，猝死保障是近几年才开始有的，因为大家比较关注，很多保险公司都会把猝死的责任也加到意外险中，成人买意外险这一项还是比较重要的。而其他的附加保障，大多是锦上添花，是额外加分项了，有则更好，没有也不用太纠结。比如疫苗责任、监护人责任用到的场景比较少；选产品时，就不用太在意有没有这两个保障；重点还是关注意外身故、意外伤残及意外医疗三个基本保障。那了解完意外险的保障责任，我们来看看如何挑选一款合适的意外险，看准这4点，没人敢坑你：二、意外险怎么挑选？首先，我们要明确，这份意外险给谁买？买保险就像是量体裁衣，不同人就有不同侧重点。1、意外身故/伤残保障，保额买多少？前面我们说到意外身故的保额性价比非常高，两三百块就有上百万的保额；所以买多少保额，建议你根据自己的情况来定。（1）假如你正值壮年：上有老，下有小，家庭责任重，那么意外身故/伤残的保额对你来说，就格外重要了，保额至少是50万起步，100万标配，每年也就两三百块；假如你希望保额更高，要留意部分产品对最高保额会有限制，可以在不同公司搭配购买。（2）假如给父母买：如果父母五六十岁还没退休，身上的家庭责任还比较多，也可以买到100万保额；如果父母60岁以上了，已经退休，家庭经济责任不多了，那买50万保额基本足够。（3）假如是给小朋友买：出于对未成年人的保护，法律对未成年人的身故保额会有所限制，而且小孩子也没什么家庭责任，身故保额就不用买太高，我建议是买到20万左右差不多了。所以给孩子买意外险时，可以不用那么看重意外身故保额，因为买高了也赔不了那么多。不过意外伤残方面，是按伤残比例赔付，没有限制；在意伤残保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。2、意外医疗，怎样判断好不好？因为意外伤害产生的医疗费用，意外医疗都可以报销。那具体能报销多少钱，要注意以下三点：（1）免赔额越低越好 ：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。（2）报销比例越高越好 ：有的产品可以100%报销，有的仅报80~90%，当然是报销比例越高越好。（3）报销范围越广越好 ：医疗费用有分社保范围内、社保范围外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。不过呢，在挑选一款意外险的意外医疗时，不同人的侧重点不同；如果是给孩子、父母买，意外医疗要重点关注。孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事；而父母工作了大半辈子，手脚反应也没那么灵活，磕磕碰碰，甚至摔伤骨折都不罕见。而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。所以，对他们来说，意外医疗额度一定要挑高一点的。3、意外险也有健康要求，投保要看清！和以前不同，现在的意外险再也不能“闭眼买”。出于风险程度的考虑，不少产品都增加了对被保人的健康要求。虽有要求，但也有宽松有严格之分：（1）比较严格的：限制严重疾病患者。投保就要做健康告知，特别是有“猝死”保障的意外险，例如 平安橙护卫：平安橙护卫《健康告知》除了上面这些病，有些产品对先天性疾病、遗传疾病、高血压等疾病也会有所限制。（2）相对宽松的：仅有很基础的健康要求。我扒了好几十款意外险条款，要求被保险人是“身体健康，能正常工作或正常生活的自然人”。这是什么意思呢？其实投保之前有过一些疾病，只要不会影响到正常的工作和生活，都不妨事；但如果是智力残疾、精神残疾这类无民事行为能力者就不符合这里的要求了。还有一类，有抑郁症、精神分裂症之类的精神疾病，即使买了，也需要特别注意产品条款的免责部分，这关系到出险后能不能赔。
另外需要注意，没健康告知≠没健康要求！！小蜜蜂2号超越版《投保提示》有些产品，会把健康要求写在特别约定、或者投保须知/提示里，各位要擦亮眼睛看清楚！（3）超级宽松的：无健康要求。这类产品越来越少了，一般是针对老年人的意外险；如果身体情况比较差，且买且珍惜吧。众安老人意外险，仅要求被保人能生活自理这里强调看产品健康要求，并不是说，健康要求越宽松的产品就越好，我们要权衡下产品保障的好坏，再结合自己的身体情况判断。如果身体健康，那自然是挑保障更好、性价比更好的了；如果身体一般，就要在能买的基础上，再作挑选，有时就需要在保障或保费上稍作让步。4、职业不能随便填，变更及时作告知买意外险，对职业会有要求。不按照实际情况填职业，强行投保，将来也会影响理赔。意外险通常讲职业划分为1~6类，级别越高风险越大。 （实际的职业分类，以具体产品为准）每家保险公司的职业分类并不完全一样，要以具体产品为准。从事 1～3 类低风险职业的朋友，大部分产品都能买；但如果从事的是 4～6 类中高风险职业，普通的意外险基本上都买不了，要买专门针对高危人群的意外险。现在的新兴职业很多，如果在职业分类表里找不到自己的职业，可以打电话给保险公司或咨询在线客服。比如众安的尊享 e 生 2021，“电竞选手”这一职业还未收录到产品的职业分类表里。我问了客服，电竞选手可以选择“娱乐场所 - 电子游戏厅工作人员”这一分类，属于 3 类职业，也是可以投保的。总而言之：挑选一款意外险我们明白自己的需求，处于什么年龄段，是否肩负家庭责任等，在保费、意外身故/伤残/医疗保额、健康要求、职业等4个维度权衡一下，就能选到合适产品。三、2022年最值得买的意外险推荐（老人、儿童、成人都适用）我一直都强调授人以鱼不如授人以渔，如果你看完我上面写的所有内容，再想要挑选一款适合自己的意外险，其实并非什么难事~为了让大家一步到位，买到适合自己的产品，我又对 416 款热门意外险产品做了筛选，整理成榜单，并重点分析其中几款拔尖的、热门的。（由于文章篇幅有限，只选取所有测评产品中的部分产品做展示）产品主要是按成人、儿童、老人和高危职业这4大维度整理的，请大家注意，一定要结合自身情况来进行选择。1、成人意外险产品推荐（含详细对比分析）前面就说到，肩负重担的成年人，最怕有个什么“三长两短”，所以买意外险，我们建议至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万，甚至更多。我按照50万和100万保额分，对问得很多的8款产品作了详细的对比表格：建议 18 - 65 岁的成年人重点关注：如果想买50万保额，比较推荐的 2 款是小蜜蜂2号超越版、小米综合意外2020；如果想买100万保额，可以考虑小蜜蜂2号超越版、大护甲3号。下面来详细讲讲它们好在哪，买的时候需要注意些啥。（1）小蜜蜂2号超越版：成人意外首选【推荐指数】★★★★★鼎和保险的小蜜蜂2号买50万保额只要156元，100万保额也只需要296元，在众多产品中性价比非常高。整体来看，除了保障全面、价格实惠以外，主要还有以下优势：① 报销条件好：意外医疗不限社保报销，0免赔，经社保报销后能报销100%② 意外医疗保额高：尊享版有5万保额，至尊版有10万保额，比其他的产品都要高③ 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领 150 元（3 天免赔）④ 特定交通保障好：航空、列车、乘坐营运汽车、驾乘私家车均有额外赔付，后两者节假日还可以翻倍赔⑤ 健康要求宽松：身体无残疾、无罹患重大疾病，能正常工作和生活即可购买不过也需要注意，这款产品对于医院有限制，像是北京平谷、密云区、河北沧州等医院都不可报销，这些地区的朋友可以优先考虑其他产品。另外，在产品的常见问题处有提示不保高空作业：关于这一点，我也已经帮大家确认过了，实际上它指的是：需高空作业的这类职业不能投保。如果职业符合 1-3 类职业投保要求，发生了高空意外事故，如高空坠落导致的意外身故或伤残，也是可以理赔的。整体而言，这款产品适合大部分人，尤其是看重意外医疗保额和特定交通保障的朋友们。（2）小米综合意外2022：报销条件好【推荐指数】★★★★众安保险的小米综合意外2022，买50万保额需要169元，虽然比小蜜蜂2号超越版略贵一些，但也是一款整体表现比较出众的产品。它最大的特点在于医疗保险条件很好，我也为大家总结了这款产品的主要优势：① 报销条件好：报销不限社保范围，社保报销后也能100%报销② 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（无免赔天数）③ 健康要求变宽松：只要求身体没有残疾、没有患重疾，比它之前的2020版宽松很多④ 新增交通意外额外赔：乘坐飞机、火车、轮船、出租车等营运汽车造成的身故或伤残，能多赔几十或上百万保额这款产品更加适合于看重意外医疗报销条件的朋友们。大家也需要注意以下2点：① 医院有限制：北京平谷区等医院不保，大家在挑选时要注意看投保须知② 意外保障有限制：不保2米及以上高空坠落导致的意外身故或伤残，也不保猫抓狗咬另外，如果先前买了这款产品2020版的话，可以继续续保，意外医疗保障相对更好些；而没买过的朋友，直接买到最新版也是不错的选择。（3）人保大护甲3号：百万保额性价比高【推荐指数】★★★★人保财险的这款大护甲3号买100万保额则要290元，相对来说100万保额更具有优势：① 意外医疗保障好：至尊版有10万保额，报销不限社保范围，0免赔，经社保后能报销100%② 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领 150 元，没有免赔天数，增加了医疗保障③ 特定交通保障好：航空、轨道交通、运营汽车及乘坐和驾驶私家车等意外都有额外赔付这款需要注意的地方，有下面这2点：① 投保年龄、地区有要求：限 50 岁及以下，且仅生活在北上广深等59个指定城市的人可投保，详细内容可以看到投保页面的投保须知。② 有健康告知：患癌症、高血压三级及心脏疾病等都不能买。总体来说，大护甲3号价格也不贵，适合看重性价比、想买大公司产品的朋友考虑。但如果不符合条件，可以选择小蜜蜂2号超越版，性价比同样很高。相信大家也留意到在表格里还有一些产品，但其实没那么推荐，但架不住问的人实在太多，这里也简单说下：（4）平安橙护卫2号：老牌公司首选【推荐指数】★★★橙护卫2号这款产品的主要优点是：① 老牌保险公司：平安知名度高，旗下的产品一直颇受消费者信任。② 特定交通保障好：乘坐营运汽车，或者驾驶私家车出行发生意外，能额外赔付30万，节假日还可以翻倍配不过，这款产品也有一些限制要注意：① 意外医疗报销限制：仅能报销社保内＋自费药的部分，社保外的医药费不能报销② 有健康要求：比如癌症、中风等情况就不能买，投保时要仔细阅读健康告知③ 除外部分医院：如北京市平谷区、怀柔区等，这些地区的朋友就不太建议选这款产品了（5）锦慧保个人综合意外险2021版：预算有限可考虑【推荐指数】★★锦慧保2021有39块的经典版（10万）、99块典藏版（30万）和158块尊享版（50万）三个版本，但对成年人来说，10万和30万保额是不太够的，不太建议选择。它的基础保障还算全面，但也会有一些不足：① 意外医疗仅限社保范围内，社保外的费用不能报销② 特定交通保障相对同类产品较低，并不占优势③ 对被保人的身体情况和就诊医院，有一定限制另外，表格中还有的太保居民综合意外险、平安百万综合意外、泰康百万综合意外险，这三款是支付宝上的产品，可以看到它们的价格比较贵，不太有优势。如果你想看它们的详细测评，我先前也深扒过支付宝上的产品，可以点击下面文章：2、儿童意外险产品推荐（含详细对比分析）贪玩嬉闹是小孩子的天性，但他们还没有风险意识，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。意外受伤去医院治疗，少则几百，多则几千上万块，对父母来说，还是挺肉疼的。除了平时的小心注意，一份意外险，就可以解决这部分的医疗费用，减轻部分负担。那儿童意外险又有哪些优秀产品呢，先来看下面的表格总结：小孩子买意外险，因为有身故保额的限制，所以一般选20万就足够了；而意外医疗的部分则要额外关注，看看报销的条件好不好。针对表格里的产品，下面再来详细分析下：（1）专心少儿意外险2022：大公司首选【推荐指数】★★★★★这也是一款来自平安的产品，在互联网上销售，保一年保费只要68元；专心少儿意外险2022的各方面保障很全面，它的主要优势如下：① 意外医疗报销条件好：不限社保100%报销，还是0免赔② 公司品牌大：平安大家都很熟悉了，品牌知名度高③ 特色保障实在：针对儿童高发意外，对意外烧烫伤有额外 1 万的医疗保额暂时没什么明显的缺点，比较适合想买大公司产品的朋友选择。（2）少儿护身福（基础版）：意外医疗保额高【推荐指数】★★★★少儿护身福是一款腾讯微保在售、由大地财险承保的少儿意外险，性价比也不错；20万保额需要69块，保障很全面，它的主要优势在：① 意外医疗保额高：有5万保额，比同类产品更高② 报销条件好：意外医疗报销不限社保，且没有免赔额，100%能报总的来说，比较适合希望给小朋友意外医疗保额更高的朋友。不过需要注意，它对报销医院是有限制的，如北京平谷区等医院是不保的，具体的可以去看投保须知。（3）米宝保少儿意外险2022版：调皮小孩可考虑【推荐指数】★★★米宝保2022是阳光保险的升级产品，升级后价格更实惠了，它还有这些优势：① 意外医疗保障不错：3万保额。不限社保，0免赔，100%赔付② 自带未成年人责任：如果孩子不小心造成他人人身伤亡或财产损失，保险公司可以代为赔偿，有点像熊孩子险，也比较实用，如果孩子比较调皮，就可以考虑买这款产品，需要注意2点：① 部分情况保额减半：驾驶或乘坐机动车发生单车事故和溺水身故，只赔 50% 保额② 未成年人责任对部分情况不赔：对数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，就不负责赔偿。剩下的萌宝保少儿综合意外险（国泰产险）、平安少儿综合意外，同样是支付宝上的产品。虽然会有一些骨折、急性肠胃炎、食物中毒等的特色保障，但它们的基础保障报销限制比较多，且价格也比较贵，这里也不太推荐。3、老人意外险产品推荐（含详细对比分析）很多老人家去医院体检，医生都会建议增加一项骨密度的检测，就是因为随着年纪增加，人体骨折密度不可避免地下降，再稍不留意摔倒，就容易发生骨折。于是乎，很多保险公司针对老年人推出的意外险产品，会设置骨折/脱臼意外医疗、骨折住院津贴、救护车费用等特色保障。也因为老人的家庭责任已经不多，我们建议配置意外险时可以重点关注意外医疗部分。具体产品表现，先来看下面表格：会比较推荐小米老人意外2021和护身福 2 款产品，那他们好在哪，投保时要注意些啥？（1）小米老人意外险2021：老年人意外首选【推荐指数】★★★★★众安保险的这款小米老人意外险2021（升级版）不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。整体来看，它的保障有以下优势：① 报销条件好：意外医疗不限社保报销，0免赔，经社保报销后能100%报销② 含住院津贴：因意外导致住院，一天可以领80块，没有免赔天数，用这笔钱给父母买点补品什么的也很实在③ 性价比高：最高90岁可以投保，一年也只要299块④ 意外骨折保障好：最高能补贴2000元，还有1000元的救护车费用不过也需要注意，买这款产品有健康告知、地区等限制：① 有健康告知：有二级高血压、糖尿病等无法购买，适合身体健康的老人买② 医院有限制：北京平谷区、密云县等医院不保③ 高空保障限制：不保2米及以上高空坠落导致的意外身故或伤残④ 特殊事故限制：单车事故（事故当事人仅机动车一方）或溺水，只赔50%；考虑到高龄老人很少开车，所以发生单车事故赔偿减半的影响也不大另外，65 岁以下身体健康的老人，也可以考虑前面成人推荐的小米综合意外2022，保障会更全面，价格也没有很贵。（2）平安护身福：大品牌，报销条件好【推荐指数】★★★★大公司也有性价比不错的老人意外险，这款腾讯微保在售的平安护身福，70岁买保一年只要246块，性价比比较高。它还有这些优点：① 公司品牌大：前面说过很多次了，平安大家都很熟悉，也不多说② 报销条件较好：首先是不限社保报销，但有100块免赔，且报销90%③ 含住院津贴：因意外住院，每天可领50元，也没有免赔天数④ 缴费灵活：是支付宝和微保产品的特色，支持按月缴费需要注意，投保护身福也有健康告知，如果有癌症、心肌梗塞等情况是不能买的。表格里另外的 4 款，天天保中老年意外险、孝心安老人意外险和、太平洋夕阳红老人意外险、平安财险综合老人意外，报销都限制在社保范围内，这样条件就苛刻很多，所以一般不推荐。其中，天天保比较多人问，就再简单说说：
（3）天天保中老年意外险：预算有限可考虑【推荐指数】★★华泰天天保的价格，相对来说比较便宜，虽然只报销社保内的费用，但一年不到两百块，很便宜，适合预算有限的朋友考虑。它除了基础保障外，有50元每天的住院津贴，以及救护车费用、意外骨折等比较适合老年人的特色保障。但也有一些不足：① 意外医疗报销限制：意外医疗未经社保结算，只能报销80%② 有健康要求：患过癫痫、严重心脏病、脑中风等人不能买③ 特殊意外责任限制：如溺水、高空坠落（离地2米以上）、一氧化碳中毒及范围交规等导致的意外，保额会降低④ 投保有地区限制：比如北京平谷区、密云区等，具体地区去看产品的投保须知另外，现在的老人意外险基本都有健康要求了，如果身体条件较差，可以考虑众安老人意外险，这款产品是没有健康告知的。4、高危职业意外险产品榜单（含详细对比分析）大多数成人意外险，危险系数较高的4～6类中高风险职业，基本上都买不了。但这些朋友又恰恰很需要风险保障，经常有留言问：想看看中高危职业买哪款意外险更好？我是大海捞针，好不容易才选出下面这3款，中高危职业能买、性价比也不错的意外险。也正是因为风险高，高危职业能买到的意外险，身故及伤残保额也会有所限制，大部分只能买到30~50万保额，表格里的三款保险也是。它们的保障如何？下面继续详细分析：（1）无忧保综合意外险：高危职业首选【推荐指数】★★★★★无忧保综合意外险是支付宝上的一款产品，根据年龄不同，保费也会有所差异；它包含了猝死、交通意外额外赔保障，性价比很高，它的优势在：① 投保职业广：除部分高危职业外，其他职业都能买，适合4类职业以上的朋友（无忧保综合意外险特别约定内对职业的要求）② 特定交通保障好：航空、轨道交通、轮船、乘坐运营汽车或私家车，都能额外赔付50万，适合在意交通保障的朋友考虑③ 没有健康要求：针对年纪较大、身体条件一般的朋友，这点就很友好不过大家也需要注意以下2点：① 高空坠落保障限制：非职业原因从2米及以上高空坠落导致的意外身故或伤残，只赔50%保额；如果是职业原因导致的坠落，则完全不赔② 过往保额限制：投保前已有300万意外身故的保额（不含航空）的，也不能买虽然无忧保的可投保职业范围很广，但如果你的职业刚好没法买，还可以看看下面的产品。（2）华泰大保镖Plus：报销条件好【推荐指数】★★★★华泰大保镖PLUS是一款4类职业也能买意外险，比如出租车司机等，它的意外医疗保障较好，看重报销条件的朋友可以关注：① 报销条件好：有3万的意外医疗保额，报销不限社保，经社保后能100%报销。② 含住院津贴：因为意外住院每天可领50元（3天免赔），住ICU每天可领300元（无免赔天数）想买的朋友，也有一些需要注意的：① 有健康告知：患癌症、癫痫等情况无法购买② 医院限制较多：全国多个地区都是不保的，比如北京平谷区、密云区、天津静海区等；购买前要留意产品的投保须知，看看自己所在地是否在里面③ 特定意外保额降低：溺水、高空坠落等情况，意外身故和伤残只赔20~50%保额如果以上职业范围都不符合，下面还有一款，几乎所有职业都能买的：（3）1-6类职业意外险（豪华版）：6类职业也能买【推荐指数】★★★这款产品由华泰财险承保，相比上面几款意外险，华泰 1~6 类职业意外险 的职业范围更宽松，比如消防员、货车司机等 6 类高危职业也能买。它的优点我也简单罗列下：① 投保职业十分宽松：消防员等高危职业都可以买② 意外住院津贴：因意外导致住院有150块一天的住院津贴，但前3天免赔总体来说，1-6类职业意外险比较适合5~6类高危职业，健康情况良好的朋友考虑。但它也有一些不足，需要大家清楚的：① 意外医疗报销比例低，仅能保社保内80%的费用② 有健康告知，脑中风、心脏疾病等无法购买③ 就诊医院限制，比如北京平谷区、怀柔区等④ 约定情况保额减少，比如溺水、高空坠落（3楼或离地面10米以上）、一氧化碳中毒及违反交规导致的意外身故或伤残，仅赔20%基本保额如果看重大品牌或者有健康异常买不了，也可以考虑中国人保的 1~6 类职业意外险，它没有健康告知，且报销比例为 90%，但价格偏贵，买30万保额一年要999元。意外险能够转移意外所带来的经济风险，价格还很便宜，建议大家优先配置。不过文中的都是一年期产品，变化非常快，大家一定要以投保页面为准，看准了再下手。四、意外险常见疑问解答点评完这么多款产品，详细大家心里都已经有自己的小本本了但在买意外前，还有一些共性问题也需要大家注意的！这里就总结了我被问过超多次的九大问，帮大家少踩雷，一起来看：1、医疗险也能报意外医疗，还要买意外险吗？医疗险一般保障住院费用，无论大病小病，意外受伤，符合约定都可以报销，跟意外医疗确实有部分责任重合。但意外险的其他保障作用，却是医疗险无法取代的：意外身故： 几百块就能买到上百万的身故保额， 杠杆非常高， 意外身故可以获得一笔赔付；意外伤残：根据意外导致的伤残等级，获得10%-100%的比例赔付；意外门诊：意外医疗一般包含门诊，免赔额低，容易获赔。所以不同险种作用不同，除了医疗险，建议每个人都应该配置一份意外险。2、同时有意外险和百万医疗险，发生意外先报哪个？一般建议，先报意外险，再报百万医疗险。如果发生意外，需要住院治疗的，经医保报销后，剩余的医药费先用意外险中的意外医疗进行报销。一是意外医疗的免赔额较低，报销门槛较低，比较容易就能获得理赔；二是意外险的意外医疗保额比百万医疗险的低，所以如果还有没报销的医疗费用，百万医疗险可以补充；而意外险报销的医药费，可以抵扣百万医疗险1~2万左右的免赔额，到手更多钱。比如意外摔破头住院，医保报销后仍需自费5万，用意外险意外医疗报销了3万块封顶了，剩下的2万就可以找百万医疗险理赔。如果意外险的意外医疗报销不限社保，无论先用哪个到手的钱都一样；不过要是你不清楚、不记得自己买的意外险报销条件如何，“傻瓜做法”就是建议先报意外险，通常不会有大问题。3、意外险能买多份吗？能重复理赔吗？只要符合合同条款约定，都能赔，而具体可以分两种情况：意外身故、伤残、住院津贴，可以叠加赔付。举个例子，在不同公司买了 2 份意外险，保额各 50 万，如果意外身故，可以获赔 100 万。不过，未成年人身故有保额限制， 0-9 岁不超过 20 万，10-17 岁不超过 50 万，但意外残疾，是没有理赔额度限制的。意外医疗虽然也可以多家报销，但不能超过实际费用， 凭发票花多少报多少，比如医疗费花了 1 万，就算买了多份意外险，最多也只能报销 1 万。举个例子，李华出车祸住院了，出院后总医疗费用是1万2，虽然他有两份意外险，意外医疗保额都是1万，但最终也只能最多报销1万块钱。4、买了意外险，还要买定期寿险吗？意外险和寿险在赔付上确实都有身故责任；但谁也替代不了谁！前面我们也说了，意外险只赔意外；而寿险不论是意外、还是疾病等原因导致的死亡，都是可以赔的。但也不要以为只买寿险就够了~~因为意外险还有寿险没有的作用，那就是保障伤残和报销意外住院的费用。前面也提到，在我们日常生活中，意外受伤的可能性远远大于身故，有了意外险，如果因为意外进了医院，花掉的医疗费用全都可以找保险公司报销。所以，意外险和寿险各有各的作用，就算一起买，赔付也不冲突，如果意外身故，可以同时拿到意外险和寿险的两笔赔付金。5、换工作要告诉保险公司吗？会不会影响理赔？现如今，就业的方向越来越多，换工作也成了一件很常见的事。换工作后，特别是职业类别超出了承保范围，比如产品只保1~3类职业，但新工作属于5类高危职业，这种情况就最好及时告诉保险公司。小米综合意外2020 保险条款提醒下大家，告知后会有一定的风险。比如换了更高类别的职业后发生意外，保险公司可能会相应地降低赔付比例，或干脆不赔。所以我们建议，在告诉保险公司之前，先买一份能保高危职业的产品，这样能保证，即使旧产品被拒保了，保障也不会中断，后续的理赔也不会有争议。6、机票搭售的意外险要买么？相信很多人出行前，都会顺手买一份搭售的意外险，其实就是白白送钱给卖票平台。同样的，高铁票、大巴票搭售的保险，也都是一个套路。据某保险公司业务负责人爆料，其实每卖出一份30块钱的航空意外险，保险公司就要分给机票平台 90%的渠道费，所以搭售的航意险，往往比市场价要贵5-10倍。2016年某在线旅游平台，光是卖保险就赚了几十亿。所以，如果不想花冤枉钱，意外险完全可以自己买。
如果经常出差或常年搭乘飞机，可以投保一份一年期的航空意外险，毕竟保费便宜，杠杆高。短期出行旅游，保7天，500万的航空意外保额，也就十几块钱。航空意外的概率极低，据国际航协统计，2018年的飞机事故率是74万分之一。假如真的不幸发生飞机意外，航空公司也会赔付，每位旅客限额一般是40万。如果你买了综合意外险，其实也已经包括航空意外。所以即使没买航空意外险，问题也不大。这些比捆绑的保险要划算得多！7、去潜水、跳伞、蹦极前，要专门买一份意外险吗？看完了航空意外险的坑，很多人就觉得高危运动险，应该也是大坑吧……漏！大错特错了！现在很多综合意外险自带了航空意外保障，但大多数对高危运动免责！也就是大家夏天去海边很喜欢的潜水、拖伞，高空项目跳伞、蹦极等不幸发生意外都不保。小蜜蜂2号超越版 责任免除条款这些项目本身就具有一定的危险性，且属于个人主观选择的娱乐游玩项目，普通意外险保意外，但不保“作死”，不然保险公司赔超了，最终损害的也是其他大多数被保人的利益。所以，选择这些比较危险的高危运动、高危项目时，是需要自己专门买好高危运动意外险，但这类产品不多。如果是经常参加高风险运动的朋友，可以考虑下中德安联人寿的安联高风险运动意外险。年轻人买一年三百多，除了能保障普通意外（保额低），还能保障高风险运动意外，如跳伞、滑雪、潜水、蹦极、马拉松等。写在最后关于意外险就先谈到这儿，有新的内容我会持续更新~可以把这篇内容点赞收藏好，以后如果有关于意外险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。当然我也不是圣人，没法面面俱到，没写到的地方，欢迎在评论下面交流，我也会及时更新补充。如果今天的分享能帮到你，请点赞鼓励一下！Hello，这里是深蓝保旗下的测评账号，为保险产品测评而生~在这里，不仅可以还原你手中保险的真实面目，每日更会有最新、性价比最高产品介绍！以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！

买保险之前一定要明白每个险种的作用和意义，不然有可能白买了！先说结论：买了重疾险，还是需要做好医疗险和意外险保障的。接下来分析各个险种的作用以及了解清楚如何搭配才是最合理的。本文不推荐任何产品，单纯分享干货！一、定义解释常见的商业人身保险有重疾险、医疗险、意外险、寿险。1、重疾险重疾险全称叫重大疾病保险，属于给付型保险，主要的作用在于预防重大疾病给家庭造成重大的经济损失，如果不幸罹患重大疾病，治疗费用非常的昂贵，动辄十几万以上，普通的家庭很难承担，极有可能导致“没钱治病”。但，如果配置了重疾险保险，罹患重疾且符合赔付标准，保险公司会按照合同的约定，赔付既定的保险金。比如买30万保额，就赔30万；买50万保额，就赔50万（特殊情况还有可能额外赔付，具体的额外赔比例要看具体的产品）。有了这笔保险金，可以极大程度帮助病人和家庭度过难关，治疗期间的收入损失、康复治疗费用、寻求更好的治疗条件、生活开支等都可以得到弥补。2、医疗险可能很多人听说过的医疗险都是社保中的医保部分，知道生病了可以用来报销。其实，商业保险中的医疗险和社保中的医保部分作用相同，都是用来起报销作用的。常见的商业医疗险有：小额医疗险、百万医疗险。小额医疗险，保额较低，一般是一两万块的保额，但免赔额较低，0免赔或者100块的免赔额，常用于报销普通门诊、一般住院的费用。百万医疗险，报销额度更大、报销范围更广，保额都是百万起步的，可以报销重大疾病治疗费用、包括手术、住院、外购药等费用，不过一般有1万-2万块的免赔额，超过免赔额部分才给予报销。同时百万医疗险的增值服务比较全面，有些产品增值服务有就医绿通、医疗费用垫付、质子重离子手术、靶向药等等。那医保、小额医疗、百万医疗险三者搭配怎么使用？答案：先用医保报销，再用小额医疗险报销，最后用百万医疗险报销。3、意外险意外无法预测，无处不在，因此意外险存在的作用也非常的明确，对于突发的、外来的、非疾病的、非本意的意外事故起保障作用。意外险的保障责任有意外身故/伤残、意外医疗保障。比如：摔伤扭伤、烧烫伤、猫狗咬伤...都可以用意外医疗报销。因意外事故导致的身故/伤残意外险可以赔付既定的保额。意外险对小孩子、成年人、老人都适用，各年龄段的人都可以考虑配置。4、寿险寿险的作用就更加简单了，以人的生命为担保，如果被保人不幸身故，保险公司会赔付一笔保险金，也可以理解为一笔安慰金，用来维持家庭其他成员后续的生活保障。寿险的适用人群是家庭经济支柱，特别是肩负车贷、房贷的压力比较大的家庭经济支柱，老人和小孩子的负担没那么大，就不建议配置了，实际意义不大。二、各险种之间的搭配保险的搭配也要讲究技巧，而不是随便搭配的。不同年龄段、不同预算的家庭...所需要的保障都会有所差异。下面我就从不同年龄段的角度，跟大家分享险种之间如何合理搭配。①小孩子：少儿医保+少儿意外险+医疗险+少儿重疾险少儿医保是基础，国家福利，投保门槛低，价格便宜，最好是在孩子出生三个月内配置好，出生阶段产生的医疗费用都可以用少儿医保报销，非常的实用。由于年龄的原因，少儿意外险会有保额的限制，0-10岁最高投保20万保额；10-18岁最高投保50万保额，少儿意外险的保费比较便宜，线上的产品只需要几十块就能买到足够的保障了。由于小孩子的抵抗能力比较差，罹患疾病的概率比较高，各位父母可以考虑小额医疗险搭配百万医疗险，这样能给孩子提供更加全面的医疗保障。少儿重疾险对于孩子来说也很重要，因为一旦孩子不幸罹患重大疾病，对于家庭的经济影响极为重大，所以有预算的家庭，最好给孩子配置好少儿重疾险。保障期可以选择保定期或者保终身，保额建议30万起步，50万合格，具体的结合家庭预算情况决定就好了。②成年人（经济支柱）：重疾险+医疗险+意外险+寿险作为家庭的主要收入来源，在家庭配置保险的时候应该为首要且重要对象。重疾险保额最好做到50万，不幸遭遇重大疾病也能有足够的保额应对风险。医疗险的保额不用做太多顾虑，保额都是百万以上，够用，需要重点关注的是产品的续保条件和稳定性，最好选择可以保证长期续保的产品，比如保证6年、20年续保的产品，拉长保障期间。意外险的保障也非常的重要，作为家庭经济支柱，意外险的保额尽量做高，比如做到50万或者100万。寿险则需要结合家庭实际的负债和收入情况决定，负责/收入越多，所需要做的保额就越高，现在某些定期寿险的保额可以做到500万，结合实际考虑就好。至于保障期，比较灵活，可以选择保20年、30年、保至65周岁...建议选择保到退休年龄就差不多了，那时候孩子长大了，有了自己的经济能力，负债也大概率还完了，就不太需要寿险的保障了。③老年人：医疗险/防癌险+意外险由于年龄和身体因素的影响，老年人可选的保障险种不多。如果允许，医疗险可以选择百万医疗险，选择可以长期保证续保的产品。如果由于年龄、身体原因买不了百万医疗险，那只能考虑防癌医疗险/防癌险了，防癌险的保障责任比较单一，主要针对癌症治疗产生的医疗费用给予报销/赔付，不过有保障总比裸奔好。老人意外险必不可少，上了年纪，身体机能下降，遭遇意外风险的概率大大提高，最好还是做好意外险保障更安心。三、写在最后回到主题，经过以上的分析，我们可以很清晰了解到，有了重疾险，依然需要意外险和医疗险的保障，各司其职才能更好地应对风险。至于具体的保额、保障期、产品的选择，就需要结合个人的实际情况和需求决定了。以上，如果对你有用，别忘了点赞+收藏~我是锦鲤叔，一个愿意跟你分享保险干货的男人。

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太平洋保险>保险资讯>家庭保险知识社保中有医疗保险，可以保障我们平时看病就医少花点钱。有朋友说自己有了医保还需要购买商业医疗险吗?两者的保障功能不是重复了吗，如果要购买商业医疗险，又该如何选择呢?下面就跟着小编一起来讨论讨论。一、有了医保还需要商业医疗险吗答案是需要的。医保的保障功能并不全面，很多方面是有不足的，比如说报销范围。医保只能报销一部分费用，像一些特殊手术费用和进口药品费用是不能报销的，而这部分费用是可以依靠商业医疗险报销的。所以说有了医保还是需要购买适合自己的商业医疗险的。二、如何选择适合自己的商业医疗险1.看免赔额一般来说，高额医疗险的免赔额在1万元左右，这类产品价格会比较便宜;如果免赔额为0，那这类小额医疗的保费就比较贵了。所以在选择医疗险时，要注意医疗险的免赔额，按照需求来购买。如果想报销日常的门诊费用，那么可以选择免赔额度比较低的医疗保险，如果想购买性价比高的医疗险，那么就可以选择免赔额比较高的医疗险。2.看等待期医疗险一般都有一个等待期，一般情况下为30-90天，被保险人在等待期内出险，保险公司一般是不进行理赔的。所以，在购买商业医疗险时，尽量选择一个等待期较短的医疗险购买。3.看续保条件大多数医疗险的保险期间为1年，也就是会出现续保的情况，目前市面上的医疗险有保证续保和不保证续保之分。在购买医疗险时，如果尽量选择保证续保的医疗险，这样能降低续保的风险。4.看报销比例大部分医疗险都会根据有无社保区分报销比例，通常有社保的报销比例高些。所以，在购买医疗险时要根据自己有无社保的情况来选择购买。本文标签：
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