保险到底是用来解决什么问题的？①基础保障类，保的是人身体的风险②理财储蓄类，对现金流和未来的财务安排和规划因为人是家庭生活运转的基础，所以我们优先考虑做好人身体的保障，利用杠杆的作用，用最少的成本做到最大的基础保障，以防人身体出现风险，对家庭的经济产生不可逆的冲击，在这个做好以后，我们再进行家庭的其他财务安排和规划，比如教育金的储备和未来养老的补充准备。一、人身风险基础类保障对于人身体健康的保障，主要集中在四类险种: 医疗险/重疾险/定期寿险/意外险经济支柱：这四个险种都会覆盖到；未成年孩子：重疾险、医疗险和意外险；老年人：主要是医疗险和意外险。既然是人身类保险，那么就会和目前的身体情况有关系，所以目前已知有记录的健康数据对于配置此类型保险有一定的影响，毕竟这几个险种属于杠杆类险种，那么就会有相对应的要求，这个要求就是体现在保险合同里面，所以保险合同的条款定义很重要。投保时，我们一定要诚实做健康告知，避免为以后理赔留下隐患。 完整的保险责任、责任免除等内容，请参阅保险合同条款，并以该条款为准。凡姑娘这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系凡姑娘，我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时咨询~1.1医疗险的作用和价值医保特点：广覆盖，保基本，只报销基础治疗，保而不包。而医疗险则是结合医保来使用的一个险种，因为社保的报销相对有限，如果发生住院的情况，自己后续还是需要支付不少钱，所以这时候我们需要一个可以将社保不能报销部分做涵盖的险种，也就是可以报销自费药、进口药和自费项目的商业医疗险。对于医疗险，主要是看我们对医疗资源和医疗服务的需求，如果只是简单的三甲公立医院看病，那么一般的百万医疗和中端医疗就可以覆盖，如果有去特需部或者私立医院看病的需求，那么就需要高端医疗。以及对于外购药的需求，如果遇到长期需要服用外购药的情况，一份优质的医疗险是非常有必要的。1.2医疗险的选择标准如果只是一般要求，那么对于医疗险如何选择呢？①免赔额为0，意思就是只要发生住院就可以报销，没有门槛费；②报销比例100%，可以将自费都涵盖进去；③报销范围尽量广，可以包含特殊门诊(比如肾透析、癌症放化疗、靶向治疗门诊等) ④就医医院:看如何定义，是二级以上公立医院普通部还是二级以上社保定点医院，后者的医院覆盖范围会比前者更加广按照整个标准，你可以选择到适合你自己和家人的医疗险，这个险种的健康核保最严格，需要结合曾经的体检报告来看是否可以购买，做好健康告知很重要，因为这个对后续的理赔有非常大的影响，根据健康告知的不同，我们所能够买的医疗险是不一样的。2.1重疾险的价值和作用前面的医疗险补充将我们住院发生的费用都报销了，可是生病后，医生不可能让我们持续住院，后续病情稳定或者好转会让我们出院调养，那么如果是个严重大病，我们必然不能够马上工作，调养好身体需要一段时间，那么休息这段时间工作收入锐减甚至中断。这时候家庭的支出和房贷会有一定的影响，必然要动用到本该给孩子教育用的或者我们未来养老用的储蓄甚至变卖房产，这是我们不想看到的，所以我们需要重疾险的额度，让我们度过这段难关。如果这个大病符合重疾险的合同条款定义，根据病理报告、手术报告、或者医生的关于疾病后续的后遗症情况，是可以根据重疾险的合同条款获得我们所购买额度的现金赔付。所以，我们可以这样理解，医疗险是给医院的钱，重疾险赔付则是给自己和家人的生活备用金。2.2重疾险的额度设计那么重疾险额度的设计就需要先算出我们每年家庭的刚性支出，就看我们如果大病后，需要调养休整多长时间。此前的沟通，家庭一年的刚性支出XX万(包含房货XX万+孩子教育XX万+日常生活XX万)，那么对于经济支柱的重疾安全保额，在想要不幸大病后，想要休整2 年，多少万是对家庭经济的保底，如果想要休整3年，那么多少万是一个基本额度，这个额度亮全是看我们家庭每年需要支出多少，同时我们自己想休息多久来设定的。重疾险主要就是解决大病后家庭现金流的持续问题和家庭经济短暂缓冲。这个险种的健康的核保会较医疗险要松一些，但也仍需要看曾经的体检报告来看是否可以购买，做好健康告知很重要，因为这个对后续的理赔有非常大的影响。3.1定期寿险的价值和作用如果一个疾病严重到最后这个人还是离开了，或者经济支柱的突然离开，那么对家庭的经济打击是可想而知的。所以经济支柱，不言而喻，对于家庭的经济是起到了关键性的作用的，也就意味着责任很大，养家、养娃、养父母的责任，如果还有房贷，还需要背负房贷的责任。那么对于房贷，少则20年，多则30年，那么这个房子最后真正属于我们必然有两个条件：1、我们必须20多年保持持续赚钱的能力；2、我们作为赚钱的主力必须平安健康。这两个条件如果有一个达不到，那么房贷对于家庭的压力可想而知。3.2定期寿险的额度设计主要根据家庭的负债情况来定；家庭现在还有多少房贷吗？孩子现在多大呢？因为孩子就是一份责任，还是重要的责任，我们需要保证孩子安全成长到可以工作。房贷+孩子的教育费用，这个基本责任的杠杆转移，定期寿险保费反而会超出你的想象；；定寿一般到60岁或者70岁，因为那时候房贷也没有了，孩子也长大了，我也退休领取养老金啦，我给我自己买的养老金是从55岁开始可以领取滴，那么此时定期寿险这个险神也就完成使命，功成身退啦，至于你选择多久，完全可以按照你白己的来安排哈，另外再说下保费，如果是同年龄的男性保费就是翻倍哟，因为生命大数据说，女的长寿。4、意外险的价值和作用前面三个险种配置后，其实发现还存在一定的人身健康的缺口，那就是残疾责任的缺口，重疾险里面虽然有部分残疾责任，但是对于人身可能发生残疾的8大类，共281项是不够的。但是对于残疾的发生一般是意外引起的居多，所以这时候一份带意外残疾责任的意外险就是标配。一般意外残疾根据《人身保险伤残评定标准》来进行评定。意外险的保额按照寿险保额来衡量即可。因为孩子是限制民事行为能力人，那么0-10岁的孩子意外身故限额是20万，11-17岁的孩子意外身故限额是50万，不过对于意外伤残是没有这个限制的。在经济许可的情况下，做高孩子的意外残疾保额也是必须的。大人的意外残疾额度，50万-100万的保额是保底，主要就是发生意外残疾的需要，除了对于发生意外的人是身体和心理的打击，对于家庭的状况也会拖垮，这时候更多的就是经济担忧，那么给与家庭3-5年的残疾经济缓冲也是必须的。二、理财储蓄类保障(主要包括教育金+养老金等) 在人身风险保障做到位之后，我们的家庭财务安全的杠杆基石就得到了非常大的保障，这时候陆续开始考虑家庭长期财务规划安排。这里主要就是看我们自己的投资和理财渠道的选择，投资可以去博取高收益，那么我们就去承受高风险，理财的话我们就要考虑清楚，这个财务的安全和稳健，进入理财的钱必须保征本金安全且增值。如果后续对财务的安排比如教育金和养老金的补充安排，有更多的考虑，我们再进行这方面的梳理和沟通。温馨提示：在对应到个人家庭财务梳理之前，我们首先得认识家庭财务分配逻辑，这样有助于我们去做对应的工具选择，毕竟我们不是为了简单买一个产品，而是想要一份长远的安排和规划。温馨提示：投保时，我们一定要诚实做健康告知，避免为以后理赔留下隐患。 完整的保险责任、责任免除等内容，请参阅保险合同条款，并以该条款为准。凡姑娘这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系凡姑娘，我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时咨询~重疾如何选择真实理赔案例理赔话外

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展开全部人到中老年还没买保险？不知道买哪些？快快看过来。《十款超适合老人买的保险大盘点！》很多人上了年纪之后，都在为怎么买保险操碎了心，这是因为保险一般会规定投保年龄范围和身体健康情况等，老人只要不符合其中一项就无法投保，于是老人可以选择的保险就少了。一般来说，可以为老人选择这几种保险：医疗险可以为老人的医疗费用做一个很好补充，人的年纪大了，毛病就变多了。值得注意的是老人的年龄有没有超出正保范围，如果老人身体条件还不错，且年龄没到65周岁的，可以选择购买百万医疗险，保障也比较齐全。要是老人已经不止65周岁了，这意味着可以购买的医疗险产品不多了，能买到的保障也不太全面，不是很划算，对一般的家庭来说不太适合购买医疗险。老人的身体没有这么硬朗了，很多情况下都有可能会摔跤受伤，老人发生交通意外的几率也比较大，因为老人的身体机能下降，在路上有可能会反应比较慢，对于老人来说，购买一份意外险就可以得到一份不错的保障。意外险有很多，老人怎么选才好呢？先看看这篇吧：《2021年最值得买的意外险》一般来说，老人已经不太容易买到重疾险了，能让老人购买的重疾险产品，保费也会相对较高，其实不划算。在年龄较高、身体状况不佳的情况下，我们可以为老人选择一份条件限制比较宽松的防癌险。老人是癌症高发人群，癌症的治疗费用一般也比较高，如果不幸患癌，那么有可能会给家庭造成一定的经济压力，而买了防癌险就可以申请一笔赔偿金去缓解这个压力。要是到了这里还是没弄清楚老人保险怎么买，别慌，这篇文章或许可以帮助你：《【老人保险】有哪些，给父母买什么保险好？》【写在最后】我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！
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你有没有给爸妈买过保险？你确定你买的保险真的能赔吗？不是危言耸听，给我们爸妈辈们买保险，一直都是销售误导高发的重灾区。因为忽略健康告知，买了也不能赔的有：因为不懂保险购买思路，每年白交几万块去买理财险的也有：想给爸妈一份保障出发点是好的，但千万不要好心办坏事。在你为爸妈买保险之前，建议你好好看完这篇文章。不仅会帮你避开买老人保险的坑，还会教你正确投保思路，最后更会有四套投保方案，方便你直接抄作业！一、避开这三大坑，给爸妈买保险就成功一大半！在介绍投保思路前，我更希望你能避开以下三大陷阱，那给爸妈买保险就成功一大半了！1、忽略健康告知我们去为爸妈买保险，第一关就是健康告知。在线下买保险时，会有一份纸质问卷；在网上买保险时，也会有健康告知页面。我们必须根据爸妈的身体情况，如实回答问题，才能成功买上这份保险。但或是销售误导，或是一时粗心，忽略健康要求的人太多了！很多人买件衣服、买对鞋子，都要一再比较，再三考虑；但为什么对于保险这种能够解决人生危机的产品，如此大意呢？健康告知是买保险的第一道门槛，我们一定要认真对待，恶意隐瞒或是忽略足以影响投保的重大事项，这份保险是很大可能是不赔的！所以在给爸妈买保险之前，一定要先了解他们的健康情况，再去选择合适的产品。2、买了保费倒挂的产品保费倒挂，也就是你交的钱，会比保额（保险公司可以赔给你的钱）还要多，这点在老人重疾险上尤其常见。以某款重疾险为例，55岁的男性买30万的保额，需要每年交21270元，一共交20年。这意味着你一共要交给保险公司：21270 x 20 = 42.54万，就是为了保险公司在你大病时赔给你30万？这样的保险，买来有什么意义？这钱存着赚点利息不香吗？为啥非得养保险公司？买保险就是要利用好杠杆啊，尽可能用更少的钱去买更高的保额。一般老人过了55岁，我就不建议买重疾险了。一方面因为年龄、身体原因可选产品不多，另一方面是真的贵。3、小心年金险！咱们爸妈那辈生活节俭，你让他们出钱买保险，多半是不太愿意的；但是面对以各种高收益包装的年金险，他们却特别容易入坑！其实年金险可以给我们带来长期的现金流，而且安全稳定，买一份养老年作为退休金的补充也是一个合适的选择。但是买保险一定要“先保障，后理财”，在我们躺在病床上时，年金险可一分都不会赔。更何况，年金险的水非常深，各种数字弯弯绕绕的，极容易踩坑。还记得那个”买保险吗，交六万赔五万“的梗吗？这是此前在抖音很火的一个视频。李先生的母亲在10年前买了一份养老年金险，一共交了61150保费。此时想退保，只能拿回58000；而根据当初的计划书，显示此时收益应有16万，相差甚大。背后原因是：李先生母亲买的是5万保额的方案，但业务员在推销时却拿了10万保额的计划书来展示收益，赤裸裸的销售误导。面对保险公司，李先生愤怒质疑：究竟是保险公司养我妈？还是我妈养你们保险公司？二、给父母买保险，我只会推荐这几种！好了，避开以上三大陷阱后，我们再来聊一聊：给父母买保险，究竟要买那种？上了年纪会遇到哪些风险，咱们都懂：身体不利索，容易摔伤碰伤；年纪已高，患上癌症、心梗、脑中风等大病概率也高。所以我们也得对症下药，给父母买保险，建议按照以下思路：·医保重要性：★★★★★在给父母买商业险之前，一定确保父母已经有医保了。城市户口的就参加居民医保，农村的父母也买一份新农合。医保是国家给的福利，是救命稻草，每个人都应该参与。一年只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度。· 意外险重要性：★★★★老人年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔伤碰伤等意外很常见的。根据中国疾控中心发布的数据显示，截止到2019年，全球罹患骨质疏松症的患者数量超过2亿，相当于平均每3秒便会有一起因骨质疏松引发的骨折案例。意外险可以报销因意外受伤的门诊、住院费用，部分老人意外险还会有骨折等额外津贴；而且每年保费就一两百块，非常实用，很适合老人。· 百万医疗险/防癌医疗险/惠民保重要性：★★★★适合老人家的医疗险主要有以下三种：具体以实际产品为准我建议优先买百万医疗险，买不了再考虑防癌医疗险或惠民保。如果是感冒发烧，或者一些小毛病，老人自己或者儿女都可以hold住费用。但如果是一场大病，很多家庭禁不住这一大笔开销，因病返贫的例子太多了。而百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，报销这笔“大病费用”。但百万医疗险的健康要求非常高，老人家如果因为高血压、糖尿病等问题而买不到了，可以考虑防癌医疗险或惠民保。· 重疾险/防癌险重要性：★★★相较于意外险和医疗险，重疾险的保费要高的多。如果你预算不多，不买也行，或者考虑价格便宜的消费型重疾险。如果父母因为健康或年龄的问题，买不了重疾险，或者觉得太贵了，也可以考虑防癌险。防癌险就是重疾险的简化版，只会针对癌症；如果不幸罹患癌症，保险公司就会赔付一笔钱，随我们用。· 寿险重要性：★寿险就是人不在了，就赔一笔钱。这听起来很晦气，但对于家里的经济支柱很重要，万一人没了，也能让家人体面地生活下去。对于上了年纪的长辈，如果已经退休，没家庭的经济责任了，完全没必要考虑。但如果还需要赚钱养家，那也可以考虑下，反正也不贵。· 年金险重要性：★这可能是很多老人喜欢买的保险，让保险公司来发养老金，多爽啊。但年金险是一旦买了，这笔钱就不能轻易取出；当意外、疾病等风险到来时，年金险非但一分钱都赔不了，还要我们继续交保费。所以买保险，我们一定要先保障，如果还有闲钱再考虑这些理财险。三、四套方案，一次为爸妈买对保险！买保险，有两大拦路虎，一是年龄，二是健康。年龄和健康状况不同，能买的保险也不同。上面已经说了投保思路，但如果到了实际操作，不同年龄段的中老年人怎么买保险才最划算？接下来我准备了四个方案，想要抄作业的朋友有福了：1、45 - 55岁身体健康，保险怎么买？对于 45 - 55 岁的中老年人，如果身体条件不错，预算也比较充足，可以考虑重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都配齐。我以 50 岁男性为例，做了一个基本方案：通过上面的组合，每年保费 5000多 出头，能够得到一个比较全面的保障。意外险我选取的是橙护卫（尊贵版），在大公司种性价比最高意外险，一年不到 300 块，医保目录外费用也能报销。医疗险推荐好医保长期医疗20年版，一买就能买上20 年，不用担心产品停售等情况。对于50岁以上人群，重疾险会比较贵，瑞华的新瑞保已经是为数不多的选择了；但是保到70岁，20万保额的情况下，每年依然要交3226。所以如果你预算不多，重疾险不买也没问题。至于定寿，推荐的是性价比较高的定海柱2号；如果不幸因去世，能赔付 50 万，也能给家人留一笔钱。不过如果此时没有多少家庭经济上的责任了，比如即将退休、子女出来工作等，寿险的必要性也不大了，可以酌情考虑。2、45 - 55岁身体欠佳，怎么买保险？父母年纪大了，难免会有一些慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病等。这种情况就很难买到百万医疗险、重疾险了，建议可以退而求其次，考虑防癌医疗险和防癌险。同样以 50 岁为例，做一套身体欠佳人群的方案：直接说结论：意外险，几乎没有健康要求，还是可以考虑橙护卫（尊贵版）。微医保终身癌症医疗险最高 70 岁都能投保，重点是可以终身保证续保，不用担心后期会因理赔过或身体变差而不能续保。防癌险，推荐昆仑健康康爱保，它可以标体承保三高、糖尿病人群，50岁最高仍可买30万保额，并且能根据预算灵活选择保定期或保终身。除了保障恶性肿瘤，它还可以保障原位癌，是当前防癌险中性价比较高的一款。总得来说，这套方案性价比很高，每年不到4000元，就能身体不好的中老年人群提供较为全面的保障。3、55-65岁的父母，如何买保险？如果父母的年龄已经60 岁以上，能买的重疾险、防癌险和医疗险非常有限，就算能买也不划算。另外，到了 60 岁，父母即将退休，也没必要考虑定寿了。因此，意外险 + 防癌医疗 是比较合适的配置思路：可以看到，60 岁的男性，保费 1400 左右，能获得如下保障：意外险，我们配置了小米综合意外险2021，326 块能保 100 万，社保内的医疗费用，都能报销。防癌医疗险，如果父母买不了百万医疗，可以选防癌医疗险，能报销癌症的治疗费用，而好医保终身防癌医疗能终身保证续保，是不错的选择。由于意外险、防癌医疗险健康要求较低，所以这套方案就算身体条件不好的老人也有机会买到，比较实用。4、65岁以上的父母，如何配置保险？大多数老人到了 65 岁以后，都有或多或少的疾病，很难再通过健康告知。这种情况下，只能买 意外险 + 惠民保险。我们以 70 岁老大爷为例，看看他的基本方案：直接说结论：老人容易骨折摔伤，万一发生意外 小米老人意外 最高能赔 30 万，受伤看门诊或住院最多能报销 5 万。360城惠保能报销医保内住院费用，不用健康告知，就算是 90 岁高龄，有癌症也能买，非常适合老人家。这里之所以推荐360城惠保，是因为这产品全国都能买。如果你当地有属于自己城市的惠民保，如北京的普惠健康保、上海的沪惠保、天津的津惠保，也可以直接选择。最后我想要强调，以上保险方案的搭配，仅仅是提供一些投保思路。希望大家要根据自己的预算和父母的健康状况来配置，产品会变，但思路不会变。也没必要盲目攀比，一千个人眼里有一千个哈姆雷特，保险方案的配置也是不尽相同的。四、父母保险常见问题关于给父母买保险，相信大家还有不少疑问，我们挑选了几个比较有代表性的：1、能不能偷偷给父母买保险？看情况。如果是带有身故责任的保险产品，为了防止道德风险，一般要被保人知情，保险公司也会通过回访确认。如果是不带身故的产品，比如消费型重疾险，可以偷偷给爸妈买。但买完后最好还是告诉父母，以防自己忘了，到头来白白交了保费。2、给父母买保险前，要不要去体检？完全没必要！只要符合健康告知就可以投保，没必要刻意去体检证明父母的身体状况。如果刻意去体检，父母当初没有的疾病也会写进病历，反倒对投保造成影响。3、农村父母买保险有什么注意事项？①新农合一定要交农村父母节俭惯了，也没有保险意识，很多人觉得新农合的两百块多，不愿意花，可能没有医保。儿女记得可以确认一下父母的新农合有没有交。②风险多，更需要注意意外风险农村的父母一般都闲不住，经常上山下地干农活，摔倒风险更高，而且儿女不在身边，受伤概率更高，更需要一份注重意外医疗的意外险。③不要去不正规的小诊所农村的父母不太愿意上医院，小病小痛都是扛过去或者用些土办法治疗，即使去看病也是常去一些不正规小诊所。去这些小诊所看病，不仅会有安全隐患，而且保险也是不会赔的，大多数保险只会赔偿二级或以上的公立医院费用！4、父母的保险不合适，退保要注意什么？在父母的年龄段，其实可选产品不多，如果身体已经出现健康问题或者年龄偏大，没有续上新的合适产品之前，不要轻易退保。如果因为保费过高，承担不起，可以考虑减额交清或者减保的方式缓解。如果觉得已经买的保险实在太坑，就是想要退保，那请先确认给父母买新的合适的产品，并且确保等待期已经过了再去退保。五、写在最后父母身体健康，是儿女最大的福气。但是不可否认，父母年纪越大，患病的风险也越大。保险不能让我们的父母不生病，但可以帮助我们转嫁因为疾病带来的财务风险，还可以给他们更好的医疗条件。希望以上攻略可以帮到你为父母买到一份合适保险，更希望我们无论怎样忙碌，都可以时常关心下爸妈情况，哪怕只是一个电话。我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时问我，我会尽我所能帮你解答：）以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！知乎最全！身体有小毛病，如何买保险？（高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸）全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！