“保险”姓“保”，自然以“保障功能”为先，但同时，保险作为“金融三驾马车”，自然也有“金融价值”，也就是大家说的”财富增值“功能。如果将保险产品以“保障”和“财富增值”这两种功能的占比为界定标准，那么，香港市面上的保险产品可以分为以下三大类：1.“纯保障、无财富增值”产品：如医疗险、定期险、意外险；2.“重保障、轻财富增值”产品：如终身重疾险、终身寿险；3.“轻保障、重财富增值”产品：如储蓄分红险。如果将香港保险产品以“保障类型”来分，可以分成五大类。下文会逐一展开每一类产品的“保障范畴”、“特性”、以及“此类产品在香港投保的优势”。医疗产品01、功能包含大病与小病、意外、住院或门诊；实报实销；买一年保一年；消费型产品。02、香港优势①保证终身续保香港的医疗产品在合约中，都会加一句”保证终身续保“，意思就是，无论“上一年个体理赔情况如何”、“健康状况如何改变”，保险公司都不会剥夺受保人“终身续保”的权利。如果因为保险公司停售某款产品，那么也会在市场上找到同类型的其他产品提供给受保人，行使其“保证终身续保”的权利。内地的医疗险，投保时一定要看清楚条款解释，是否有写“保证终身续保”，有些条款写了“保证3年续保”等字样，要明白投保3年后，依据条款可能无法续保。②全球保障香港的医疗产品，只要你在保障的地区范围内就医，就可以得到相应的保障。例如，保障地区可以有“全球含美国”、“全球不含美国”、“亚洲太平洋”等多重地理范围选择。内地大部分医疗险规定了必须是“内地三甲或二甲医院”才能进行报销，这也间接限制了病人通过保险转移境外医疗成本的可能性。③包含进口药与非进口药香港的医疗，没有“进口药与非进口药”之说，所有的药物只要是于合法经营之药房或香港医务委员会的注册医生的诊所内购买注册医生于治疗疾病或受伤时之处方药物，以及在美国食品药品监督管理局FDA名单内的标靶治疗和癌症药物，都可进行报销。内地药品，分为进口药物与非进口药物，投保医疗险时需要分清楚，条款是否包括所有进口药物与非进口药物，当然，对于不能报销“境外医疗费用”的情况下，即便是FDA已批准上市的新药，如果在境内没有进行国家药监局登记，是不能进行报销的。④包含特需病房、国际部、ICU重症监护室、VIP病房等医保不报销的房型香港的医疗，规定了在香港或境外其他地区的医院就医，需要遵守房型要求才能进行100%报销。而中国内地的99%医院，房型的分类方式与境外医院不同，理赔的时候“房型”的因素基本不在保险公司考虑之内。另外，由于香港的医疗，都包括了ICU重症监护室的治疗，有些产品还会包括“因入住ICU重症监护室而进行的现金补贴项”。内地的医疗险，要看清楚条款，一般情况下，都规定了ICU重症监护病房费属于不保范围。有些产品包括了VIP病房，但ICU仍然不属于保障范围。重疾产品01、功能保障大病；根据投保额进行一笔过支付赔偿；保终身；储蓄型产品。02、香港优势①全球保障相比香港医疗产品的保障范围，香港的重疾产品是“全球保障”的。因为触发理赔的要求是“合法医院/注册专科医生的诊断书”，所以如果受保人常住境外，只需要当地的注册专科医生出具诊断报告，就符合理赔要求之一。内地大部分重疾险规定必须是“内地三甲或二甲医院”才能进行报销，这对于长期生活在境外地区（含港澳台）的人来说，基本是不可能符合理赔要求的。②费率低、免体检保额相对较高同等或相近保障条款的重疾产品，同等保额条件下，香港的保费基本上是内地70%-80%。另外，香港重疾险产品保额可达到年收入的5-10倍要通过相应的“健康核保”、与“财务核保”即可。而一般的人，在健康状况没问题的情况下，最高免体检保额可达65万美金（合450万人民币）。《香港保险十大优势》中第3点已经阐述，内地由于人均寿命较香港短，中国内地平均寿命75岁；香港平均寿命男性82岁、女性88岁，因此重疾产品的保费要比香港贵。内地重疾保额一般情况下：40岁以下，重疾保额超过50万或寿险超过80万均需体检。③保额递增香港的重疾产品，前10或15年有保额50%（55%）或75%不等的额外赠送，也就是说，当在前10年或15年内不幸出险，可以至少赔付1.5（1.55）或1.75倍的投保额。从第5年开始起，保额还会用“分红”的形式递增。这样的好处在于，重疾险的出险，多数情况下都在“遥远的未来”，通过保额长线分红，抵消通胀蚕食“不变的保额”，抵御“医疗通胀”。如果短期内出险，更有额外保额部分提供最大的保障杠杆。如果是内地的重疾，99.9%的产品没有“保额分红”这块，100万人民币的重疾产品，投保年龄30岁，等到50-60岁时，仍然是100万人民币，算上货币的时间价值和通胀，这100万人民币到那个时候是否还有意义？如果是以“新生儿”为例，那漫长的50-60年，100万人民币又会等于多少？④现金价值递增现金价值也就是退保价值。由于香港的重疾险，大部分为带“财富增值”功能，因此，适当的时间退保，也相等于一笔财富。一般情况下：保单25年左右退保，现金价值基本超过已缴交总保费，也就是“回本”；保单35年退保，现金价值等于2.2倍总保费；保单45年退保，现金价值等于4.22倍总保费。而内地的储蓄型重疾产品，退保收益高的产品，一般是40年左右，回本（等于总保费），有些甚至在受保人接近100岁时，退保仍没有回本（即退保价值在数字上仍未超过总保费）。⑤包含人寿保障功能香港的重疾险，出于人道主义精神，都会免费赠送一条保障：人寿保障（等同于一份人寿产品）。意思是，如果没有因为“重疾出险”，而因为“人寿出险”了，也就是“直接身故”了，同样可以获得与“重疾出险”相同的赔付金额。（人都没了，对于保单来说，最差的情况出现了，更应该赔。）内地的重疾险，80%都不包括“人寿保障”，而反而通过一份“人寿附加险”的形式，附加在重疾主险上。也就意味着，客户要多花钱，以及如果没有附加人寿保障，这张保单只赔偿重疾情况。（没有重疾而直接身故的情况下，此类保单无法赔偿。）人寿产品01、功能保障身故；根据投保额一次性理赔；保终身或定期保障；储蓄型产品或消费型产品。02、香港优势（以保终身的储蓄型产品为例）①全球保障与香港重疾产品一样，都是“全球保障”的。理赔时只需要出具“所在地警局或派出所开出的死亡证”，即可作为理赔的条件之一。即便受保人常住境外，一样可以理赔。内地人寿险与重疾险相类似，同样规定了必须是“由国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明”，这对于长期生活在境外地区（含港澳台）的人来说，同样基本不可能符合理赔要求的。②费率低、免体检保额相对较高优点同“重疾产品两地区别”第二点。③保额递增香港最大保险公司保诚的储蓄型人寿产品，前20年保额100%的额外赠送，也就是说，如不幸在投保后20年内出险，可以至少赔付2倍投保额。从第3年开始起，保额还会用“分红”的形式递增。这样的好处在于，一旦出险（即身故），将会得到非常高的保障杠杆。可用于保障家庭支柱、或抵消“房产税”带来的资产削弱。如果是内地的人寿保险，递增幅度远没有香港高，以内地友邦的某款人寿险为例，保单第41年，保额为投保额的2倍；保单第58年，保额为投保额的3倍，那么，内地的人寿产品保额递增对货币通胀的抵消作用，远不如香港人寿产品强。④现金价值递增现金价值也就是退保价值。由于香港的储蓄型人寿险，“财富增值”功能不俗。一般情况下：保单14-15年左右退保，现金价值基本超过已缴交总保费，也就是“回本”；保单35年退保，现金价值等于2.8倍总保费；保单45年退保，现金价值等于5.02倍总保费。而内地的储蓄型人寿产品，以友邦中国的某款人寿险为例，一般是24年左右，回本；保单35年退保，现金价值等于1.73倍总保费；保单45年退保，现金价值等于2.62倍总保费。⑤免责条款少香港的人寿保险，只有一种情况下不赔——保单生效后第一年内自杀。其他任何原因引起的，只要结果是“身故”，保险公司都赔。其中，包括了因为“艾滋病、酒驾而导致的身故”。内地的人寿险，规定了，“保单生效后两年内的自杀不赔”，以及“艾滋病、酒驾导致的身故不赔”。意外产品01、功能保障意外身故；“断手断脚瞎眼睛等大伤残”及“断一节手指等小伤残”；意外医疗；定期产品，不保障终身；买一年保一年；消费型产品。02、香港优势①全球保障与香港重疾或人寿产品一样，都是“全球保障”的。理赔时只需要出具“所在地警局或派出所或医生证明”，由意外引起的，即可获得理赔。内地意外险与人寿险、重疾险相类似，同样规定了必须是“国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明，这对于长期生活在境外地区（含港澳台）的人来说，同样基本不可能符合理赔要求的。内地意外险香港意外险，优势还是很多的，比如，保费相对便宜，保障杠杆比较高、保障类型多样（还包括交通意外险等），五花八门，供投保人选择。香港的保险产品，对“意外”这个功能引致的损失，可以通过其他产品承担。比如，“医疗险”包括了意外引起的门诊或住院、“重疾险”包括了意外引起的“手肘或脚踝以上的伤残”、“人寿险”包括了意外引起的“身故”。反而，内地不是所有的“医疗险”、“重疾险”、和“人寿险”都保障“意外引起”的赔偿。这一点，投保内地产品的客户，眼睛一定要擦亮，熟读条款。储蓄分红产品01、功能美金、港币、或人民币储蓄产品；中长线储蓄产品，一般用于“教育金”或“养老金”的用途；包含终身人寿功能。02、产品购买形式供款期可选：5、8、或12年。03、收益状况及收益的使用规则这里拿一套咨询较多的美金储蓄方案举例：孩子出生时，年缴5万美金，缴费五年，总缴保费25万美金。提取计划：18岁-21岁，每年提取10万美金作为教育金，四年总共提取40万美金，此时账户中还有35万美金；30岁时，一次性提取15万美金，作为婚嫁金或创业金补充，提取完毕后，账户中还有约27万美金；60-85岁时，每年提取17.5万美金作为养老金补充，25年总共提取约438万美金，此时账户中还有约187万美金，可选择一次性退保，也可以继续滚存至100岁，或者传承给下一代。18-21岁、30岁、60-85岁三阶段，一共提取10×4+15+17.5×25=493万美金，假设客户85岁选择退保，总共提取493万+187万=680万美金(相当于总交保费的27倍)如不提取：小朋友20岁时，保单价值为63万美金，(是总保费的2.5倍)；小朋友30岁时，保单价值为121万美金，(是总保费的4.9倍)；小朋友65岁时，保单价值为1500万美金，(是总保费的60.1倍)；小朋友85岁时，保单价值为6798万美金，(是总保费的272倍)；小朋友100岁时，保单价值为2个亿美金，(是总保费的817倍)；1这份储蓄拿钱方案很弹性，分红领取的时间和金额可自己定，任何年龄提取和退单拿退休金也可以，越晚提取利息滚存越大。可以为中长线的财务需求，如“教育金”、及“养老金”做准备。总结细数完以上“五大类”保险产品后，再来给大家“五条保险产品配置的原则”：1、A医疗、B重疾、C人寿，三类产品需要健康核保，即保险公司会根据“标的受保人”的健康状况做出相应的核保决定。所以，应该优先配置。因为随着年龄的推进，健康状况会走下坡路，以后不一定是“我不想买”，而是“我不能买”。2、人吃五谷杂粮，不可能不生病。因此，任何人，都需要配置“A医疗B重疾”。前者报销“住院医治的开销”，后者补贴“因为生大病而造成的后续收入损失”。3、家庭支柱除了做好“A医疗B重疾”的保障，还需要配置“C人寿”，因为“一人倒全家倒”的风险实在是太大了。4、于每次出行前，做好“D意外险”保障（也可以通过“旅游保险”涵盖意外险功能），也是一种性价比很高的保障行为。5、在做完“A医疗B重疾C人寿D意外”四类保障后，有余钱的客户，可以考虑进行“E储蓄分红”保障。毕竟，“保险姓保”，“雪中送炭比锦上添花更温暖”。1、资讯热评：*最新！保诚公布近20年产品收益，美元储蓄复利6.75%经验市场！*最新，香港友邦分红实现率一览，还是如此稳健！*香港保险投保全流程，看这篇就够了！强烈建议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——如有问题，留言咨询，确保公正公立！——持续更新还没有到1001.香港保险不受内地法律保护？答：是的，香港保险不受内地法律保护。但是，香港保险是绝对受香港法律保护的。如果出国买个房子，肯定也不是受内地的法律保护的，香港的法律更加的完善和健全，这个可以放心。2.香港保险理赔需赴香港理赔吗？答：当然不需要了，只有第一次来投保的时候，必须到香港，之后任何关于保单的后续服务及支持，都可以通过我们来处理。现在，香港保险业正在开发电子化理赔系统，医疗险完全可以电子理赔了，重疾的话只需要递交确诊报告+客户签字+医生签字的文件即可全数理赔到您的香港卡，随时在内地刷卡消费，不受外汇管制。同时，香港保险大湾区正在建立，就是为了更好的服务内地客户群体。3.香港保险公司会破产吗？答：在资本主义国家，保险公司是允许破产的，但实际上这种情况是不会发生的。一方面因为香港保险业监管严格，要求每家保险公司必须超过150%的偿付比（简单来讲，即客户取100块钱，保险公司必须拥有150块），且所有经营一般业务的保险公司必须在香港本土维持不少于其香港一般业务净负债80%的资产和该业务适用的偿付准备金的总和。另一方面香港大多数保险公司都属大到不能倒闭的公司，其只能被兼并和收购，是不能倒闭。之前美国的次贷危机，雷曼兄弟银行倒闭，当时美国友邦母公司也是经历了危机，政府没有救助银行而是救助了保险公司，帮他度过这个时机，因为保险公司里面的钱，保障的是人民的基础生活，政府不会轻易让他出现问题的。4.大陆人士在香港买保险不合法？
很过国内保险人为了阻止客户到香港购买保险，混淆“地下保单”的与通过正常途径入港签单的概念，从而达到阻吓客户赴港投保的目的。
根据香港的法律，无论大陆人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司在香港本地签订的保险合同都是有效的。但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。5.如果在香港购置重疾险或医疗险，在内地医院治疗，能得到理赔吗？答：在内地所有三甲医院及部分二甲医院就医，都可获香港保险公司理赔。6.在香港购置保险，每年交保费需亲自赴港吗？答：不用，只需要第一次过来，您到香港的时候会协助您开一个香港账户，那么之后每年交保费时，可直接通过绑定保单来自动扣款。7.香港疾病定义和内地的疾病定义是一样的吗？答：香港保险业未统一规定疾病定义，内地的25种重疾疾病定义则由大陆保险协会和医师协会在2007年规定。总体来讲，就疾病定义而言，香港保险业较内地保险业宽松。如，癌症的定义，内地要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移，而香港一般要求扩散即可，有些保险公司甚至只要求其有扩散性即可。8.香港保单以哪几种货币计价？答：美元、港币和人民币。一般而言，99%的客户会选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。9.香港重疾险的理赔流程是怎样的？答：客户需填写“重疾理赔申请书”，并递交疾病确诊报告、个人身份证和港澳通行证复印件即可。若客户在申请理赔前已移民，需保留移民前身份证扫描件及港澳通行证扫描件。10.客户可以给兄弟姐妹投保吗？答：不能。投保人与受保人必须是直系亲属，即爷爷奶奶、外公外婆、父母亲、子女之间才可互投。11.什么是保单持有人、受保人和受益人？答：保单持有人，就是这张保单话语权的人，可以领取分红、更换受益人等；受保人是相当于是保险标的，我买在他的身上，用他的身体情况和寿命来决定保单理赔或提取受益人则是被在受保人身故时，可以拿到身故赔偿金的人，在香港可以是任何人，并且由持有人决定随时可更改。12.保单中的周年红利是什么？答：出现周年红利一般都是美式分红，是保险公司每年厘定的可分配盈余。周年红利一般在每个保单周年末发放，其金额一旦公布便不会改变，可以灵活提取，相当于现金派息，优点是落袋为安。13.保单中的终期红利是什么？答：终期红利常见于美式分红中，是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，是派发完周年红利外的额外红利。14.保单中的复归红利是什么？答：复归红利常见于英式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。其面值一经公布，便会永久附加在保额上继续复利滚存，在保单理赔/退保/时发放。15.保险是否是一种好的投资方式？与基金等相比有什么优势？香港的储蓄保险一般是以美金投资，投资5年，保障终身，这就涉及到一种叫做复利计息，相当于你在银行存了一个定期存款，利息比较高，5-7%，然后10年左右你可以当年金一样，从里面取钱，随着时间推移，里面的本金会在投资的过程中慢慢计息变大，你完全不用担心投资风险的情况下，可以收到相对稳定的回报。那这个是其他的投资方式不能做到的。而且保险有他特有的性质，比如说免税、避险避债，免遗产税，这些属性是其他产品无可比拟的。16.美式分红和英式分红的区别？答：美式分红，即保费分红，以保费为基础的分红，红利一旦派发，不会加在保额上继续滚存生息；英式分红，即保额分红，以保额为基础的分红，红利一旦公布，便会叠加在保额上继续滚存生息。17.吸烟者戒烟后能降低至正常保费吗？答：当然可以。您在吸烟者一年戒烟后，做一下尼古丁测试，只要体内没有尼古丁，就可以向保险公司申诉，恢复正常保费。18.香港有些疾病与内地名称不同，其对理赔会有影响吗？答：不会。保险公司在理赔时，会根据受保人的疾病确诊报告来确定其疾病属性。即使名字不同，并不影响理赔。19.能否为刚出生的孩子投保重疾险和美金储蓄险？答：可以，一般孩子满15日便可以投保重疾险和美金储蓄险。现在更有公司推出怀孕22周的妈妈可以为未出生的孩子投保，更早的给孩子保障！20.怎么知道每份产品的具体分红实现率？答：根据保监局的GN16条款，每家保险公司必须在其官网公布带分红保险在过去5年内的分红实现率。所以，可在保险公司官网查询，而了解具体产品的实现率。21.香港保单首次缴交保费的主流方式？答：（1）现金缴费，但其上限不能超过30000美金/单；（2）VISA/Mastercard信用卡（3）银行本票，需香港账户，金额在30000美金以上的需开具客户收据；（4）银行支票，需香港账户 ；22.是否会因为经济动荡或货币贬值收不到回报？中国已经连续五个月增持美国国债，并且重新成为美国最大的债权国，国家都知道人民币这段时间汇率升了，需要增持美国国债以对冲汇率风险，那么普通家庭其实是更需要的。我们配置美元保单，其实只是我们资产配置中的一部分，鸡蛋不能放在同一个篮子里，这部分资产是一个对未来的对冲，我们并不能预计汇率未来的走向到底是怎样的，所以配置适当比例的美金保单是一种外汇配置，也就是资产配置中用来对冲风险的一种方式。另外除了汇率问题，我们还要考虑的是这种货币的通货膨胀。人民币的通货膨胀率和美元的通货膨胀率不是一个等量级的，美元至今来说还是比较稳定的一种货币。 23.香港重疾险理赔的审核流程是？答：正常理赔审核流程三部曲：1.审核受保人原有投保资；2.从各大医院调取资料，审核受保人过往病史；3.出险理赔。24.投保香港重疾险，受保人需要体检吗？答：香港保险是需要根据已经知晓的情况进行如实告知，如果之前有做过相关体检，可以看下是否有身体问题需要申报，如果之前没有做过任何的体检报告，即可根据已知情况填写健康问卷即可，当然根据受保人过往病史、投保金额和年龄，公司视情况决定受保人是否需要在香港见医生——由医生亲自询问健康问卷并且做基本的身高体重血压检查，还有针对结节情况触摸。25.香港美金储蓄险怎么提取红利？答：低于50000港币每笔可以直接通过app申请提取红利，比较高的额度，保单持有人仅需填写“现金提取申请表”，加个人身份证复印件及港澳通行证复印件即可。26.香港保险能避税吗？答：关于所得税，在中国大陆及香港，投保人领取保险内的赔偿金和分红等均不缴税；关于遗产税，在中国大陆及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。27.香港保险能避债吗？答：关于赔偿金的避债：根据大陆条例，人寿保险理赔金不适用于偿还债务；根据香港法律，人寿保单不受债务约束。关于其他的避债：涉及到香港与大陆的金融体系和司法体系的差异，大陆法律不可强制执行香港的保单，避债实际上可行。28.医疗险和重疾险的区别？医疗保险是消费型的，国内学校或者工作单位都有简单的社保，可以简单报销到部分住院一些钱，普通门诊的话一般家庭也都可以支付的起。但是如果是一些重大疾病，这个治疗费用就是非常大的，甚至在国内的医疗机构都无法去治疗，而香港重疾险这种一经确诊就赔付保额+分红，可以确保1.治疗费用 2.可以选择海外就医 3.额外的钱作为家庭收入减少的补偿，不会降低既有的生活水平。29.什么人会考虑到香港储蓄险？想分散汇率风险，配置境外美元资产的朋友。不要把所有子涵放在一个篮子里2.想有专业团队投资，获得长线，保本，稳健收益的朋友大部分人高估自己的投资能力，很难跑赢大市3.为未来资金需要提前做准备：孩子教育金，大人养老金，后代资产传承想想未来孩子出国，每年需要多少钱，就只到提前规划的重要性想要避债避税，个人资产和企业资产安全隔离未来在海外有资金需求:就业，置产，移民，投资31.香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？投保人在香港和内地同时购买的重疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是可以分别独立赔付的。32.香港各种保险核保的严格程度是一样的吗？答：不一样。各个险种核保严格程度：高端医疗险>重疾险>寿险>美金储蓄险。33.如果国内客户投保后移民国外，以后能否获得理赔？答：能，其理赔流程和香港居民、内地客户等都一样，只是投保人需在移民前保留移民前的身份证和港澳通行证复印件。34.有没有必要投保赔付次数很多的多次赔偿重疾险？答：一切得依据客户自身需求和家庭计划而定。（等小秋写）35.香港高端医疗险里的垫底费是什么意思？答：简单来说，垫底费是个基线，即住院发生的消费需超过这个基线才能得到报销。一般来讲，垫底费越高，则保费越便宜。咱们可选择用医保来搭配具有较高垫底费的高端医疗险，这种搭配性价比最高。36.香港住院医疗险理赔的程序？答：需填写“医疗赔偿申请书”，其中一部分由客户填写，一部分由医生填写。同时，客户需递交住院期间所有消费单据，加上自己的身份证及港澳通行证复印件。有一些医疗险具有直付功能，则无需事后报销，保险公司会直接付款给医院。37.香港寿险的理赔程序？答：需填写“死亡赔偿申请书”，并出具死者身份证、死亡证、受益人身份证及港澳通行证复印件和保单正本或遗失申明书。另外，保险公司可能还会要求受益人提供一些附加证明。38.香港意外险的理赔程序？答：意外险一般分为5种情况，意外医疗、暂时残废、住院现金、永久完全残废和断肢，五种情况对应不同的理赔程序。但，一般需出具“意外赔偿申明书”或“完全永久丧失工作能力赔偿申请表”39.内地客户赴港投保需要携带的证件？答：入境小条、港澳通行证、身份证若为未成年人投保，则需带上其出生证明/身份证，40.香港重疾险一般有哪些不保事项？答：一般来讲，香港重疾险的不保事项很少。其一般包括：（1）在保单等待期内（90天）发生的病症或因此导致的手术；（2）除自闭症外，受保人在17岁以前已诊断的先天性疾病；（3）除因输血和职业导致受保人感染艾滋病外，其他的由艾滋病导致的癌症或病毒性肝炎；（4）一年内自残引起的伤害。41.保单里的冷静期是什么意思？答：投保人在收到保险合同后，可无条件撤销保险合同，获得全额保费退还，一般是21天42.为什么说重疾险是最具保障作用的保险？保险有很多险种，危疾，人寿，储蓄，定投等等。危疾险是最具保障作用的险种。一是人们，无论是儿童，少年还是成人，现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前；二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立危疾保障的”防火墙”。43.香港大病险为什么要选择多次赔付？据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付甚至更多。44.判定一份重疾险好坏的重要标准？答：1）保费，即重疾险的价格是否合适；2）保障范围，即重疾险保障病种的数量；3）疾病定义，受保人拿到理赔款的条件；4）理赔额，出险时能拿到理赔款的多少；5）不保事项，即不受保障事项的多少。45.判定一份美金储蓄好坏的重要标准？答：1）收益率/风险指数，该项指数越大，则该产品越优秀；2）回本期限，即能拿回保费投入的期限；3）分红实现率，检验每年承诺的分红是否能够实现。46.判定一份高端医疗险好坏的重要标准？答：1）终身保额，即每位受保人能够获得的终身最高赔偿；2）每年限额，即每位受保人能够获得的年度最高赔偿；3）终身续保，受保人在投保后生病发生理赔，能否再次获得保障；4）保障范围，即受保人能获得保障的范围；5）保费，高端医疗险价格是否合适。47.内地客户获得理赔款的形式？1.保险公司发出现金支票，国内客户可于香港任何一间花旗银行兑现友邦港币美元支票，上限为美金100,000元或等值。——适合早期疾病的赔付2.内地托收支票：用港币现金支票快递到客户手里，选择四大行，大概时间45天——目前操作比较困难，尤其是有保险公司logo的3.在香港开户，将支票存入银行户口，通过网银汇到内地的银行账户，4.直接打款到香港银行账户，用香港银行卡在内地的pos机上直接刷卡就行，开通境外可以取现金和刷卡，会有每日的限额，具体可以开通卡的时候确认5.要求保险公司通过电汇美金到国内账户，每年5万美金的个人结汇6.使用中国银行汇票，可以在国内指定的中国银行分行兑换支票。7.大湾区正在建立香港保险服务部未来可以直接坐到理赔人民币到客户账户8.其次，这些都是基于会在国内治疗的情况下，非得转成人民币，如果是在境外就医的话，直接用外币即可。48.付款人保障附加契约是？答：一般用于大人给孩子投保，避免由于付款人身故、残疾、疾病等而使受保人（小孩）无法续交保费。49.定期寿险是？答：指在保险合同约定期限内，受保人全残或身故，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金的消费型纯寿险。50.香港大病险中的"第二医疗意见"是什么？“第二医疗意见"是投保香港大病险的客户在患病后，可以通过"国际SOS救援中心"，向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构，申请额外医疗咨询服务，从而获得更先进适宜的医疗方案。51.香港保单的宽限期是什么？答：宽限期指保险公司对投保人未按时缴交保费所给予的宽限时间。香港保单的宽限期一般是31天。53.用香港保单实现保费融资、保单融资需要什么条件？答：1）投保人具有指定银行的账户；2）投保人投保符合融资条件的保险产品，一般都是万用寿险和大额保单55.CRS是什么？对内地客户购买保险有影响吗？答：1）CRS，即Common Reporting Standard，共同申报标准，旨在推动国与国之间税务信息的自动交换，主要作用是打击海外逃税。2）CRS对于收入来源合理合法的投保人几乎无影响。56.香港哪家保险公司的重疾险最好？答：香港各大保险公司出品的重疾险大同小异，但在细节上有所差别，即各个公司各个产品特色不一样。总的来说，没有最好的产品，只有最适合投保人的产品。57.香港代理人和经纪人的区别是什么？答：通道不同，产品相同。代理人只可以代理一家公司的产品，经纪人可以代理多家公司的产品。58.什么是不可争议条款？答：指只要保单生效一段时期（通常为期两年），即使保险公司其后发现保单持有人及／或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实，如果并无欺诈成份，则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。60.什么是付款人保障契约？答：此条款一般用于父母给孩子买的保险中，防止保单持有人（父母）因意外身故、重病等而不能支付孩子保费的情况发生，即保险公司会在一段时间内豁免孩子保险中的保费。61.为什么不推荐给父母买重疾险？答：1）保费贵，年龄越大保费越贵；2）杠杆低，甚至可能会出现总保费大于总保额的情况；2）拒保风险大，中年老人年龄较大，且大多数在身体上有或大或小的问题。62.投保重疾险时，如何确定保额和保费？答：一般情况下，建议保额定在投保人年收入的5倍左右，保费定在投保人年收入-支出的的10%-20%。63.保险计划书中分红的数字很漂亮，但是我怎么知道以后会不会实现呢？答：1）参阅历史数据，投保人可参阅每家保险公司公布的每款产品近5年的分红实现率；2）参考保险公司自由盈余，自由盈余是公司自有利润的资金池，其在收益不足的年份，补足保内应有收益；在收益过多的年份，则补充自由盈余资金池。3）参考保险公司投资策略，稳健型公司一般会将大量资金投资于固定收入资产中，如债券、优质房地产等。64.保险公司怎么保证保单内保证现金价值的安全？答：1）偿付比，香港第41章《保险公司条例》规定，保险公司的偿付比最低为1.5，即客户取100块钱，则保险公司必须要有150块的资产。2）储备金，即强制保险公司存足与相应业务量匹配的资金，专门用于支持投保人权益。65.美金储蓄和其他投资方式的比较？答：1）股票：波动大，风险高；2）基金：波动大，风险较高，私募基金还有一段时间的锁定期；3）房地产：门槛较高，且受政策限制，流动性差；4）REITS（房地产投资信托）：利息稳定，但波动大；5）债券：收益较低，有准入门槛，风险低；6）美金储蓄：收益较高，风险较低66.面对要加价或者除外的重疾险保单，我们要不要接受？答：是否接受得视自己的需求和家庭计划而定。但我们需要注意，投保重疾险本来就是转移身体未来可能得病的风险的过程，如果说这部分风险现在能够加钱买下来，或者说用原价买下大部分的风险，那么从总体上来讲，投保还是达到了我们的目的。67.客户持有内地医院的检查报告，在投保时香港保险公司接受这些报告吗？答：接受。一般来讲，只要客户在各大保险公司指定的医院就诊、接受治疗及检查，其检查报告和确诊报告等均接受。目前，内地几乎所有的三甲医院和部分二甲医院均受认可。68.什么是保险公司的自由盈余？答：自由盈余是保险公司自有利润的资金池，简单来讲就是保险公司私有的金库。自由盈余是投保人保单内非保证现金价值的保障，其在坏的年景，补充投保人的分红，在好的年景，则自行从过多的利润中补充。69.消费型重疾险的优缺点？答：优点：保费便宜，杠杆高，产品设计简单，投保人易懂；缺点：保障年限有限，不保证再次续保，保额不能抗通胀，产品过于单一（往往只能保重疾）。总的来说，消费型重疾险适合可支配收入不高、工作压力的人群，同时其也可做终身重疾险的补充。70.定期寿险的优点与缺点？答：优点：保费便宜，杠杆高，产品设计简单；缺点：保障期限短，无分红，有的定寿不赔全残。总的来说，“重疾买终身，寿险买定期”，按照这个标准来，准没错。71.投保香港重疾险和持有内地重疾险有没有冲突？答：完全没有冲突，投保人可同时持有多份重疾险，出险理赔时也是各自独立理赔。72.经纪人和代理人有什么区别？对于客户来说，买到的产品都是一样的呢。经纪人也是去保险里面进行签约认证缴费，经纪的优势是可以帮客户对比挑选市面的各家产品，选一家最适合客户的。只是购买的通道不一样，就像我们去连卡佛买chanel和chanel专柜买都是相同的产品，但是挑选的牌子什么的多一点网上会有一些偏激的言论，说什么经纪人不好，其实代理人和经纪人的区别就是代理人只代理一家公司的产品，经纪人是代理全香港的保险产品。73.重疾理赔怎么理赔？理赔的话有两种方式 1.您当然可以直接找保险公司，通过网上或者电邮的一些方式递交材料 2. 理赔时，有很多地方也是需要协助的，比如一些相关文件资料的提供和补充 ，您可以给到我，我帮您准备整理再去递交，处理起来更快74.万一代理或经纪人离职怎么办？不用太担心，在这行，需要靠人品和负责才能长久做下去。当然，客户的顾虑我明白，无论找谁买都有可能遇到离职的情况，看代理人的负责程度，我给到我客户的承诺就是如果我离职了，无论我在哪个行业，只要这份保单通过我买的，那么我一定会协助递交资料理赔和后续的服务。因为我们经纪人最最重要的作用是协助客户怎么去填写和准备理赔的东西，还有缴费等相关后续服务的指点。最后的通道由保险公司的行政部门处理。 所以，即使出现最最最不好的情况，我比客户更早地离开了人世。不要害怕，保险公司也有专员热线，客户可以通过拨打热线了解后续服务和准备理赔相关的东西。

一定要注意,投保时必须身处香港,只要身处香港境内,一切都合理合规.想了解投保要求和限制相关的条款,可以向保险公司索取.一、前期咨询1. 寻找一位专业正规的香港经纪人或代理人（以下简称持牌人）；2. 与持牌人沟通具体的保险需求，了解产品细节；3. 出具体的计划书，与持牌人确定方案。二、相关证件准备港澳通行证 如果走香港自助过关通道时，务必领取打印的“入境纸”，并交给保险公司以做入境记录备案；如果以护照入境，可以用护照，因为护照上也会有香港入境章。身份证 如果被保人是未成年人，18岁以下的小朋友请携带孩子的出生证或者户口本； 如果被保人是夫妻，请携带结婚证，或者户口本。 具体情况请向理财顾问咨询。三、投保流程在预约好的时间抵达香港持牌人的办公室；在持牌人的指引下，签署投保相关文件；同持牌人一起做验证程序,刷脸上传证件；验证完毕后，在香港保险公司缴费处，缴付首期保费；香港保险公司核保通过后将正式保单邮寄给投保人。如果投保寿险或重疾险时，客户身体有状况的话，需要先行告知，持牌人会提前约诊所，以便后续需要体检或见医生。当中国内地人士成功投保香港保险之后，香港保险公司除了邮寄保单原件给保单持有人外，还会获得保单系统网上账户之登陆账号和密码，以供保单持有人查询保单之详情。 现在香港大多数的保险公司都支持有手机或邮箱来接受客户的登录密码，很方便。关于香港保险的优势,下面是娜娜的优势总结1、保额增长如上图：同样购买100万保额的内地重疾险和香港重疾险，其30年后保额的购买力相差至少1半，随着时间继续往后推移，这个保额的购买力将逐步加大。我买的香港重疾险保额购买力：在40年后相当于89.9万。在50年后相当于100.6万。在60年后相当于112.7万……我买的国内重疾险保额购买力：在40年后相当于38.7万。在50年后相当于20.9万。在60年后相当于12.5万。上面我们已经说过，香港重疾险有复利4%左右的保额递增。2、保费较低香港重疾险的保费，与内地中型保险公司的重疾险产品费率相当，比上市保险公司的重疾险产品更划算。举例，以某香港重疾险产品为例，30岁非吸烟男性，8W美金（约54W人民币）保额，20年缴，每年保费为2113.6美金（约1.4W人民币）；以某中大型保险公司重疾险产品为例，54W人民币保额，20年缴，每年保费约为1.6W人民币。3、保障全面香港主流重疾险基本保障100多种危疾，覆盖全面，而且对高发危疾提供不分组的多重保障，包括癌症、心脏病、中风等。近两年多重保障的危疾除了癌症、心脏病、中风外，在人口老龄化背景下，加入了「认知障碍症」保障，为认知障碍症提供终身年金支援；新冠肺炎背景下，产品进一步涵盖了「深切治疗保障」，也就是因危疾或传染病入住ICU，最高可赔偿100%保额。随着医疗技术发展，癌症5年生存率提升，危疾的持续全面保障是非常有必要的，香港重疾险特别突出重疾多重保障和持续时长。在首次索偿之后 , 且在受保人86歲（下次生日年齡）前,就癌症索償最多2次，以及就心臟病發作或中風索償合共最多2次，而我們將每次支付當時投保金額的100%作為嚴重疾病延伸保障.5、疾病定义宽松香港和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上港澳保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。以部分疾病举例：1中风香港重疾险定义：神经功能性障碍持续最少4星期内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后2严重慢性呼吸衰竭:香港重疾险定义：慢性呼吸衰竭，永久需要氧气疗法内地重疾险定义：永久不可逆呼吸衰竭，治疗180天后仍有指定症状6、多元资产配置香港重疾险多以美元计价，香港保险公司全球性运营，全球前20大保险公司，有13家在香港营运，6家在香港上市，盈利能力和风控能力都很稳健。通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元布局，综合平衡自己的风险和收益。看到这里的都是真爱,如果还有疑问,欢迎私聊娜娜以获得一对一的咨询.