俗话说，明天和意外，不知道哪个会先来，意外险便成了现代人的“刚需”。由于价格便宜，很多朋友都选择闭眼入，但是真到了理赔，就可能发现“这也不赔，那也不赔”......我们特地围绕意外险的基础知识、挑选注意事项和理赔 3 大方面，整理了 12 个常见问题，如果你想买意外险或者已经买了意外险，这篇回答一定能帮到你！一、投保前，要了解这些这个部分主要包括意外险保什么、怎么赔。1、意外险，能保哪些意外？常常有朋友来问：这款意外险保哪些意外？私家车意外保吗？猫抓狗咬保吗......实际上，大多数意外险并不限制意外事故种类，只要满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”4 个条件，且不涉及免责条款，就在保障范围内。因此，上面问到的私家车意外、猫爪狗咬都能保，而中暑、高原反应等则属于疾病，通常不保。值得一提的是，猝死虽然属于疾病，但由于比较高发，部分意外险都拓展了这项保障。此外，也有只保障特定意外事故的产品，比如航空意外险，旅游意外险，本文不做展开。2、意外险怎么赔？意外险有 3 大基础保障：意外身故：按照保额赔付，比如买了 50 万保额，意外身故能赔 50 万；意外伤残：根据伤残等级按比例赔付，伤残共分为 1~10 级，1 级最重，10 级最轻，比如买了 50 万，1 级伤残赔 50 万，10 级伤残赔 5 万，以此类推；意外医疗：意外导致的门诊和住院费用，可以按比例报销。要注意的是，意外身故和伤残通常共享保额，比如伤残已经赔了 15 万，后面再身故就只能赔 35 万。另外，伤残等级根据行业文件《人身保险伤残评定标准及代码》评定，大家不用担心保险公司会玩套路。除了以上 3 大基础保障，意外险通常还拓展了意外住院津贴、特定交通身故/伤残意外额外赔、猝死等保障。3、有了意外险，还要买旅游险、交通工具意外险吗？通常不需要，意外险包含旅游、乘坐交通工具期间发生的意外。要注意的是，大多意外险只能保障大陆地区发生的意外，如果去港澳台和国外旅游，需要购买专门的旅游意外险。此外旅游险还会保障钱财丢失等，更加全面。4、一年期意外险每年都要重新买，可以买长期的吗？目前不建议，暂时还没有高性价比的长期意外险，比如意外医疗限社保内，价格也比较贵。后面如果有好产品，我们会及时分享给大家。5、孩子买了学平险，还要买意外险吗？通常不需要，学平险保障更全面，除了保意外，还能保障小额疾病住院费用等。如果孩子的学平险意外医疗限社保内，也可以补充一份报销条件更好的意外险，意外伤残也可以叠加赔付。另外根据监管规定，除 3 种特殊情况外，0~9 岁孩子身故最高赔 20 万，10~17 岁身故最高赔 50 万，因此孩子的意外身故保额不用买太高。二、投保时，要关注这些内容这个部分介绍怎么挑选意外险，以及如何确定自己能不能买。1、挑选意外险，要关注什么？挑选意外险，我们主要关注保障责任，如下图所示，我们重点看红字部分：保障越全面越好，像成人意外险最好上面 6 项保障都要有，少儿和老人意外险则可以重点关注意外医疗保障。其中，医院是个容易被大家忽视的问题。大多数意外险的医院范围是二级及以上公立医院普通部，但是很多产品规定部分地区的医院不赔，比如北京平谷区、天津滨海区，买之前一定要看清楚。除了上面提到的保障，大家还可以关注免责内容，越少越好。有些产品就规定高空坠落不赔、50 岁以上猝死不赔等。以上内容，大家可以通过意外险的「投保须知」查看。最后可以看一下价格，相似保障和保额下，保费越便宜越好。2、投保意外险时，要注意什么？投保意外险时，要注意是否符合投保条件，包括以下 3 个方面：① 职业大多数朋友都属于 1~3 类职业，可选产品较多；如果从事 4~6 类职业，只能买中高危职业意外险，价格也会贵一些。常见职业的危险等级如下：投保后如果换了工作，应当及时通知保险公司。如果换成了拒保的高危职业，建议大家及时投保一份中高危意外险。② 健康告知成人意外险和老人意外险基本都有健康告知，一旦涉及就只能选择其他产品，不支持核保。③ 投保地区如果想买 100 万保额的意外险，一定要注意投保地区，一般要求常住地在一二线城市。如果不符合投保地区要求，可以看看其他产品，或者买两份 50 万保额的意外险。3、投保时系统提醒“不符合投保要求”怎么办？出现这种提示，大概率是被保险公司大数据风控拦截了，可以降低保额或者更换其他意外险。4、不在爸妈身边，怎么给他们买意外险？给爸妈买意外险，需要进行被保人的身份识别，如果不在他们身边，可以发送链接教他们操作。如果爸妈不会操作，可以趁着节假日在爸妈身边时，帮他们投保。三、投保后，要关注理赔这个部分主要介绍意外险所需要的理赔资料，拒赔情形等。1、意外险的钱赔给谁？意外险保障较多，很多人分不清钱到底给谁。首先，意外身故保险金，赔给身故受益人，比如配偶、父母、孩子，我们可以直接指定受益人和受益比例，部分产品则需要投保后才能指定。而意外伤残、意外医疗的保险金，通常都是赔给被保人本人。2、意外险理赔，需要哪些材料？意外险保障较多，赔付的材料也不一样。通用材料包括保险合同、被保人证件、受益人关系证明等，其他材料根据理赔情况也会有差异：意外身故：需要公安部门或者医院等出具的验尸报告、死亡证明、户籍注销证明、（火）土葬证明，如果意外失踪，则需要人民法院的宣告死亡判决书；意外伤残：司法机构或者鉴定中心的伤残鉴定报告；意外医疗：就医资料，包括病历、出院小结、发票等。因为要符合“意外”才能赔，还有一项特别重要的材料：证明事故性质的材料，比如司法部门出具的调查报告、尸检报告、事故相关视频照片等等......因此，万一发生了意外，可以第一时间拍照拍摄记录下来作为证据，并及时报案便于保险公司调查确认。3、意外险有哪些常见拒赔情形？我们总结了 8 种常见拒赔情形，按照常见程度进行了排序，具体如下：由于意外险只保“意外”事故，有些拒赔情形我们是无能为力的。我们能做的，包括投保时确认符合职业、健康告知、投保地区等要求，发生了事故，及时记录、及时报案等。四、2024最新意外险大测评为方便大家挑选，我们对比了市面上 494 款意外险，并制作了本期意外险榜单，内容分为 4 部分：少儿意外险榜单：产品更新成人意外险榜单：暂无调整老人意外险榜单：暂无调整 中高危职业意外险榜单：暂无调整简要结论如下：1、少儿意外险，推荐这3款孩子生性好动，难免发生意外。一年只需要 60 多块钱，就能给孩子买一份少儿意外险，除了报销意外医疗费用，还能保障意外身故或伤残。我们精选出 3 款少儿意外险：① 小顽童6号（经典版）：可报销私立医院小顽童 6 号（经典版）由平安产险承保，优势与注意事项如下：这款产品可以报销二级及以上私立医院普通部的费用，不过挂号费和床位费均有限额。它可选意外住院津贴保障，意外住院每天可领 100 元，寒暑假翻倍，选择后只需要 74 元。平安产险的小神童 3 号也不错，自带了 50 元/天意外住院津贴，可选报销二级及以上医保定点私立医院，且没有挂号费等限额，选择后只需要 86 元。此外，小顽童 6 号还有一个高端版，身故保额 50 万，伤残保额 100 万，并且可以报销二级及以上公立医院特需部，每年仅需 520元，适合想要更高保障及更好就医环境的朋友。不过这款产品每次事故限额 2 万元，希望保障更好，可以看看下面这款。② 专心少儿意外险2023新版（普通版计划一）：意外医疗保额高专心少儿意外险 2023 新版（普通版计划一）由美亚财险承保，优势和注意事项如下：这款产品的意外医疗保额有 10 万，比前面两款都高，价格也只要 68 元，非常便宜。如果想报销特需部，可以考虑这款产品的「尊享版计划三」，就医范围包括二级及以上公立医院特需部、国际部，以及指定私立医院。每次事故限额为 5 万元，比小顽童 6 号更高。2、成人意外险，推荐这5款成年人是家庭的经济支柱，万一发生意外，整个家庭都会陷入困境，建议大家买 50 万~100 万意外险保额，每年只需要 150~300 元。18~60 岁的成年人，可以考虑以下 5 款产品： ①小蜜蜂5号：高性价比小蜜蜂 5 号由太平洋财险承保，它的优势和注意事项总结如下：这款产品基础保障全面，还有很多特色保障，比如救护车费用、骨折保险金，非常实用。50 万和 100 万保额的版本都值得考虑，还有一个 150 万保额的至尊版，价格只需要 356 元，适合想要高保额的朋友。值得注意的是，这款产品不赔的医院相对较多，大家买之前一定要看清投保须知，确保常住地医院可以报销。② 专心成人意外险2023（尊贵版）：意外医疗报销条件好专心成人意外险 2023（尊贵版）由太平财险承保，它的优势与注意事项如下：这款产品未经社保结算，也能按 90%报销，比其他产品更高，看重报销的可以考虑这款。不过住院津贴每天是 50 元，比小蜜蜂 5 号（典藏版）低。③ 大护甲6号（旗舰版）：私立医院也能报，可投保区域多大护甲 6 号 （旗舰版）由人保财险承保，优势与注意事项如下：这款产品就医范围是二级及以上医院普通部，也就是说私立医院普通部也能报。另外，100 万保额的意外险基本都有投保地区限制，这款可投保地区较多，买不了其他意外险，可以试试这一款。它还有 150 万保额的至尊版 pro 版本，有 15 万意外医疗保额，30 万的高风险运动意外保障，每年 355 元，同样适合想要高保额的朋友。④ 青龙卫2号（至尊版）：高血压也能买青龙卫 2 号（至尊版）同样由太平财险承保，优势与注意事项如下：这款产品健康告知不问高血压，比上面两款更宽松。⑤ 大护甲5号夫妻版（至尊版）：支持夫妻一起投保大护甲 5 号夫妻版（至尊版）由太平洋财险承保，优势与注意事项如下：这款产品要求夫妻一起投保，因为同一公共交通意外导致身故或全残，夫妻每人额外赔 50 万。它还能附加子女意外保障，一张保单就能保障一家三口，保单管理起来比较方便。价格方面，两人一共 566 元，也比单独买略便宜。3、老人意外险，推荐这3款老人年纪大了，很容易发生骨折、摔伤等，大家在挑选时可以重点关注意外医疗保障，包括报销额度、报销比例、是否不限社保等。如果爸妈年龄在 60 岁及以下，建议优先考虑上面的成人意外险，性价比更高。超过 60 岁，则可以看看下面 3 款产品：① 专心老人意外险2023（升级版）：4类职业都能买专心老人意外险 2023（升级版）由平安产险承保，优势与注意事项如下：这款产品意外医疗保障不错，还有 80 元/天的意外住院津贴。这款产品 4 类职业也能买，如果爸妈从事出租车司机、建筑工人等职业也有机会投保，另外它还支持给爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。上表还有一款太平洋财险的孝心安 3 号老年人意外险（计划二），意外医疗保障同样很不错，意外住院津贴是 50 元/天，价格更便宜，也可以考虑。② 大护甲5号高龄版（豪华版）：意外医疗保额高大护甲 5 号高龄版（豪华版）由人保财险承保，具体优势和注意事项如下：这款产品有 20 万意外身故/伤残和 5 万意外医疗，比其他产品更高。价格方面，70 岁时需要 318 元，想要便宜些也可以考虑这款产品的「普通版」，最低 88 元就能买，报销也不限社保。老人意外险基本都有健康告知，如果有一些严重疾病如癌症、心脑血管疾病等，也可以考虑太平洋财险的大护甲 5 号（家庭版），它没有健康告知，一张保单可以保全家最多 9 个人，保单管理起来也很方便。4、中高危职业意外险，推荐这3款有些朋友从事中高风险职业，比如出租车司机、消防员等，如果买普通意外险很可能被拒赔。此时可以选择中高危职业意外险，我们为大家挑选了 3 款产品：① 金丝甲（经典版）：报销不限社保，价格很便宜金丝甲（经典版）由安诚保险承保，具体优势与注意事项如下：这款产品报销不限社保，30 万保额每年只要 249 元，50 万保额只需要 395 元，在同类产品中性价比较高。如果你临时需要从事 4 类工作，也可以考虑这款产品，它的保障期限可选 3 天~1 年不等，能帮你省笔钱。上表还有一款人保财险的「1-6 类守护神（方案五）」，同样 4 类职业能买，价格略贵些，但能报销二级及以上公立/私立医院普通部的费用，就医范围更广。但注意，它同样有不赔的医院，且不赔 2 米及以上高空作业导致的意外；另外它需要健康告知，患有二级及以上高血压等疾病买不了。当然，这两款最高只能 4 类职业买，如果从事 5~6 类职业，可以看看下面这两款。② 1-6类守护神个人意外险（方案八）：报销条件好1-6 类守护神个人意外险（方案八）由人保财险承保，具体优势和注意事项如下：5-6 类职业能选的意外险并不多，这款相对优秀，意外身故/伤残的保额、意外医疗的报销都很不错，价格也不算贵。美中不足的是，它有健康告知，如果有二级及以上高血压等疾病，就无法购买。这种情况下，可以考虑大护甲 5 号（1-6 类职业版），也是人保产品，性价比不如前一款，但没有健康告知。写在最后意外险虽然很便宜，但真的别随便买。投保时注意事项有很多，比如是否有健康告知，是否符合职业要求，就医医院、投保地区是否有限制等，大家投保前一定要看清投保须知。如果还有其他疑问，欢迎在下方留言~如果这篇回答对你有帮助，别忘了左下角点个赞同支持小董~