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最好的理财方式是什么现在在国内最好的理财方式是什么？目前最好的理财方式是什么最好的理财方法是什么？理财新手和大家分享一下新手理财怎样赚钱新手请教如何投资理财才赚钱？Q1：最好的理财方式是什么晚上我正好用网上银行转帐了 我用的是建行的信用卡
信用卡的限额好像是500我刚从工行了解到：从2006年8月1日起，个人网上银行自助注册客户、存折版客户的支付限额均调整为0（包括以前注册的客户）。如果您希望继续进行网上支付，可以按照下面的方法操作一下: 1、申请U盾证书。您本人携带有效身份证件和网上银行注册卡到开户当地指定网点办理。办理手续及网点信息请您与开户当地95588服务热线联系咨询。U盾证书不受网上银行jiaoy限额控制。 2、如果您暂时不愿意使用U盾，又急于进行网上jiaoy，您可以先登录个人网上银行，通过“客户服务”-->“注销网上银行”功能自助注销网上银行。再持有效身份证件及网上银行注册卡到开户当地指定工行网点重办网上银行注册手续，但注册后无法查询注销之前的jiaoy记录。重新注册后总限额提升至30000元（曾经已使用的额度需要从此限额中扣除），单笔限额为1000元，当日限额为5000元，此限额有效期至2006-08-31。 3、如果您不急于jiaoy，自2006-08-10起，您可以持有效身份证件及网上银行注册卡到开户当地提供电子银行服务的网点申领“电子银行口令卡”。申请后，单笔jiaoy限额为1000元，日累计限额为5000元，无总累计限额。Q2：现在在国内最好的理财方式是什么？投资理财最好选择分散投资，把钱放入几个篮子里，是目前最好的理财方式。一、商业保险理财商业保险是投保人花少量的资金转移未来较大的风险，如果保险事故发生，这笔小的投入(保费)就能为被保险人带来较大的补偿(保险赔款)。保险的最大功能在于保障，保险产品内都含一定比例的意外保障，这是其他理财产品所不能替代的。理财型保险则可以帮助家庭解决未来可预知的风险保障，比如分红型养老保险、子女教育保险等，这种综合必需支出和风险保障的理财型保险也是普通家庭的基本理财方式之一。优势：同时兼有保障和理财功能，能一定程度上规避风险。复利计算，利滚利收益大劣势：短期不见利，投资时间长才见效，流通性小二、银行理财2014年银行的理财产品迅速发展，理财产品大规模发行，与此同时互联网理财产品也在大规模涌现，并且具有高收益、操作方便等特点，银行理财规模有所萎缩。到了年底，银行理财“年末效应”凸显优势，银行理财又有所回升。虽然银行理财产品规模有所萎缩，但是银行理财一直被认为是较稳妥的理财方式。优势：稳定、资金链安全、信誉好安全性高缺点：不灵活，资金起点高，受益低三、股票、基金、qh、gjs——高风险与高收益并存在近期的市场中，看空楼市和看涨股市的两种声音可谓是不绝于耳。自2007年股市告别6000点以来，股市走熊、楼市走牛的格局一直循环交替。qh与gjs两种投资都需要有一定的市场行情识别判断能力和jiaoy操作能力。风险和投入也比较高。如果你是一个毫无任何投资经验和知识的小白和没有充足的分析操盘时间，还是须谨慎。优势：高收益劣势：高风险四、 P2P理财P2P理财这种新型的理财方式逐渐出现在大众视野，也是互联网金融当中的一匹黑马，相较于银行理财灵活性更大，门槛也较低基本上都是100元起头的。是近两年来备受关注的一种适合于个人的新型理财产品。目前我国P2P理财公司众多，产品各有差异，收益率也不一样。优势：P2P的理财项目可以转让，投资期限灵活，收益高劣势：风险大，P2P理财公司良莠不齐，信誉不能得到保证，要谨慎选择规避风险。专家建议选择投资理财模式是关键。Q3：目前最好的理财方式是什么P2PQ4：最好的理财方法是什么？理财有三个目的
1、 避险 ：通货膨胀的风险、失业的风险、疾病与意外伤害的风险、不可变风险与可变风险； 2、 获利 ：满足家庭成员各层次的需求，如养老、子女入学、生活品质提升等； 3、 增值 ：客户的资产通过理财规划，通过复利的形式，不断创造新的价值，克服通货膨胀对资产的侵蚀，创造比储蓄优厚得多的收益。
理财的目的是达成人生的战略目标 个人理财就是通过制定财务计划对个人财务资源的适当管理，并通过不断调整计划实现人生目标，以达到财务自由和财务尊严的最高境界。但如今理财手段多种多样，理财创新工具层出不穷，而不同生命阶段的人对金融工具的需求又各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税收筹划，从退休规划到不动产规划，理财规划变得日益复杂，专业性极强。 一 抵御通涨
二 储蓄子女教育
三 储蓄养老经费 养儿防老，是中国人几千年认同的朴素真理。时至今日之中国，至少农村仍未摆脱这种局面。多数情况下，人们只能通过“养儿防老”这条不归路。显而易见，养儿防老是一种典型的私力救济的方式，主要还是靠道德伦理来维系，虽然现在的法律方面有儿女赡养老人的义务，但实施起来却不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不确定性。 值得一提的是，特别在目前的“421”型的社会家庭结构中，从以前的多养少变成少养多局面，孩子的压力显然已非自己能力所能承担的！ 其次，最不能控制的其他因素如孩子失业、能力大小等，都会导致养老靠儿子的目标处于一个极为不可控的位置，让自己的优质年老生活成为空中楼阁，太可怕了！ 因此，对于养老这样的刚性需求，与其依靠“养儿防老”这样一个并不靠谱的来源，还不如积极调整好自己的理财规划，提前做好自己养老的规划，这才是上上之策！
四 应对风险 以防万一
大部分人谈到理财的时候，都说要通过理财来为他的钱保值增值，理财确实是这样的功能，但这只是表面效果，真正的价值却不止这些。 保障生活避风险 我们面对的是一个瞬间万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以将意外事件带来的经济损失降到最低程度，从而达到规避风险的目的。 个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，例如事业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。任何风险的发生都会给个人的财务安全乃至日常生活带为巨大的冲击，科学的理财安排，可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时，就不会惊慌失措。
走出理财的误区
误区一
理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二
有了理财就不用保险。错。 保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三
投资操作“短、平、快”。错。 不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四
盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五
过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。 用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、qh、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。不同阶段理财要点 专家将人生分为理财五阶段： 单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外会、qh等金融品种，30%定期储蓄、zj或zj型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需； 家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%zj、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险； 子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金； 家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、zj及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划； 退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、zj，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。 80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。 家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
积累财富出效益 理财还有投资增值的功能，很多人为了回避风险，会把所有的积蓄放在银行，这样虽然可以保证本金的安全，却是以牺牲回报率为代价的，不利于个人生活水平的提高。 另一些对风险态度比较积极的人，可能只考虑高回报而忽视潜在的风险，通过理财，我们可以采取正确的投资态度和方法，在每一个时期，使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积蓄到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候可以有充足的现金用于生活的需要。Q5：理财新手和大家分享一下新手理财怎样赚钱理财新手应该这样进行理财：1、盘点所有的财产给过去一个交代，比如工作x年存款结余多少；如果还在钱比较少的阶段，每次清理那些不常用的yh-ka，总会发现一些被遗忘的财产，大小也是笔意外之喜。2、确定各类投资比例现金最贵，除此之外，可以以自己能接受最高风险度来进行组合投资，切忌别把所有投资都放在一个篮子里。比如，一部分可以投资p2p理财——小财迷，一部分可以投资货b基金。3、设立账单周期定期对账，如果懒的话，周期不用太频繁，可以基本和信用卡账单一月一次的频率相持平，了解一段时间自己的账面情况。你以为各类xx宝产品为什么都喜欢在页面上显示每款理财产品的收入情况？因为就算每天只有1毛钱的收益，但只要看到财务增长，肯定会感到开心。Q6：新手请教如何投资理财才赚钱？一、常见的投资理财工具1、银行存款。安全性灵活性好，但收益率较低，一般跑不赢CPI。相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高：即使在休息日月黑风高的夜晚，你也可以将存款支取，通过刷卡、柜台或ATM机取现的方式完成及时支付。其他诸如基金、银行理财，一般都有jiaoy时间限制、到账慢等特点，无法实现7x24小时的想动就动。安全性加上良好的流动性，银行存款几乎始终是居民必备的一种理财工具。但是随着国家推进利率市场化改革以及未来银行业的深化发展， 不同银行的存款的收益率、安全性都将出现分化，到时候就需要进行收益和风险的取舍，而不是像现在只需要考虑收益率即可。。不过值得一提的点是我国目前的存款都是单利的，存期到期时一次性付息，当然不同存期间是复利的。打个比方，你存了一笔10000元存期为5年的存款，5年期利率为5%。则满5年的时候，你的收益率为25%，总金额变成12500元，第二个5年开始的时候，假设收益率是6%，则再过5年的后的总金额=12500*6%*5. 2、货b基金。安全性几乎和存款一样，但收益率更高，灵活性接近，缺点是一般需要1-2个工作日才能到账，不过目前不少货b基金已经可以实现T+0jiaoy了。和存款相比，货b基金有个优势：银行定期存款如果提前支取会变成活期利息，货b基金却是持有几天算几天利息，按日计息，按月支付无到期日，不会出诸如一年期定期存款在第360天提前支取会功亏一篑的情形。货b基金起点金额1000元起。今年出现的余额宝，已经可以做到按日计息、按日付息了，起点金额1元即可。购买渠道：银行、证券公司、第三方理财机构、部分支付工具（淘宝、铜板街、汇付天下等）3、国债。储蓄式国债收益率高于银行存款，安全性最高（这是个看起来比较奇怪的现象，一般条件下安全性更高的投资工具给的收益率应该会低些）。国债流动性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。储蓄式国债的一个缺点是供不应求，在银行柜台难买的到。记账式国债其实大家可以通过jiaoy所买，但是多数投资者不了解，一些保守的投资者似乎天生害怕价格波动，实际上如果能够判断即将进入降息周期，那么买记账式国债或许更加理想。储蓄国债起点金额低100元即可。目前最新的三年期储蓄国债收益率5%，5年的5.41%. 在凭证式和电子书储蓄国债之间，建议优先考虑电子式国债，因为电子式是每年付息，凭证是最后一次性还本付息，5年下来每年付息的再投资后会比凭证式的高出不少。3、银行理财。固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，但是流动性较差，必须持有到期，安全性多数情况下不需要担心，因为有银行信用在里面。银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有，相对较高。除了固定期限、固定收益的理财产品，现在也有不少的银行理财是属于期限灵活可变、收益率浮动的产品。具体的安全性和收益性，就得看投资方向了，这个可以通过产品说明书或借助理财经理进行分析。一般来说，国有银行、股份制银行的理财，绝大多数情况下会实现预期收益率。4、企业zj/公司zj。这里指jiaoy所的企业债和公司债。中国jiaoy所的zj迄今为止事实上的违约风险为零，从来没有发生过违约事件。天朝的严格的zj审批机制决定了zj在现阶段是一个风险极低但收益率又显著高于银行存款和国债的投资工具，比如目前的09名流债持有2年到期可以获得年化6.5%的回报。。灵活非常好，当天买当天就可以卖。起点金额1000元即可。不过做zj是需要面临价格波动风险的，因此如果没有一定专业知识基础或无专业人士指导，不建议中短期的投资行为，因为有价格波动风险，但是对于可以持有到期的投资者，还是考虑的。 做zj的有利时机是降息周期，因此密切关注利率走向，会非常有助于投资zj。 从长期来看，中国的zj迟早会出现违约事件，这种可能正在逐渐加大，因此我们需要享受眼前的好日子，但同时也要注意风险的防范。5、公募基金。 这里面的学问非常大，因为基金分很多种，可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各个层级的应有尽有，一时半会儿无法说完。起点金额1000元。另外特别提一下分级基金，分级基金的低风险份额非常适合长期投资，以目前（2012年2月29日）价格买入，长期年化收益率基本在8%以上。而喜欢暴涨暴跌的投资者，则可以考虑高风险份额，满足自己的投机需求。大家可以各取所需。起点金额低：100元足够在二级市场买一手了。6、阳光私募基金。相比公募基金，整体业绩更好，2011年排名第一的阳光私募收益率30%以上，不过业绩分化也大。应该说，中国股市里的绝顶高手不少集中在阳光私募领域，有不少的基金长期大幅跑赢大盘的。起点金额100、300万起。7、信托。固定收益类信托现阶段来说相比2006-2011年的风险已经有所上升。预期收益率高，一般在7%-12%左右，流动性差。信托公司有着严格的风险控制措施，对于项目会进行尽职调查，且让融资方提供抵押担保物，即使融资方最终无力偿还，其所提供的担保物可以部分或全部覆盖融资金额和收益。另一方面，信托业有个潜规则“刚性兑付”，就是说即使之前所有的风控措施最终还是不足以支付投资者足够的本金和利息，信托公司也可能自愿掏腰包补上差额，为的就是维护自己的信誉和形象。因为，虽然合同也写明了不承诺保本保收益，但是如果真的无法兑付，失去的将是一大批客户的信赖，而且也容易被同行业攻击，因此宁可赔钱也不能坏了名声。但是，有这个意愿和能不能真正实现”刚性兑付“是有差别的。 如果某个项目融资额非常大致损失惨重，不排除信托公司依合同行事不”刚性兑付“。信托行业迟早会出现第一起未实现预期收益的案例，只是时间的问题。当然，总体来说，信托行业的风险还是处在较低的水平，对于资金量大又追求稳健收益的投资者，信托是个不错的选择，但是需要多做功课做好项目风险因素的分析，从投资项目本身风险、融资方实力、信托公司实力等方面进行深入分析。起点金额高，100万、300万起。8、黄金。黄金历来被当做保值增值的理财工具，过去十年的走势印证了人们的观点。但是黄金的商品属性时其也具备了一定的风险，过去半年的纠结走势体现了其风险特征。流动性尚可。所以建议在有风险意识的前提下去选择合适 的时机适当配置黄金产品。另外，黄金作为资产传承倒是个不错的方法，可以避税。9、外会。一般的投资者都不会涉及外会投资，外会投资是一项很费神的投资工具：需要经常关注各方面的信息变换，还需要较高的技术分析水平。而且，即使是顶尖的外会投资高手，其胜率估计也就在70%-80%，很难有常胜将军存在。有些投资者认为美元最安全，人民b不断贬值，所以就把人民b换成了美元。这是不可取的。总体来说，在人民b国际化的大背景下，加上一些政治因素等，人民b对美元还是一个升值趋势，拿本b换一个贬值的货b显然是不可取的。美国人还天天希望多换点人民b赚人民b升值的价差，我们干嘛反向操作呢？外b总体来说还是不碰为好，何必多牵扯一个汇率风险。当然，我说的是目前，随着时间的推移，未来形势发生变化出现人民b兑美元贬值也是可能的。 10、保险。 我个人对保障型的保险从来不排斥。有个老师说买保险好比请了保镖。不能说保镖如果没帮你挡几刀保镖费就不付了，请保镖是为了防范风险，当风险出现的时候保镖可以帮我们摆平，我们需要为保镖的时刻守候付费，这个是合理的。 但是，理财型保险适合人群和场合比较有限，需要具体问题具体分析。 理财型保险投资期限长，灵活性差，一般收益率也不高。11、房地产。门槛高，现阶段不适合。听党的话，跟党走就好。12、qh。这个没弄过，风险大门槛高，一般还是回避好。13、股票。 对于多数老百姓来说，对股票投资要慎之又慎。 建议不要以一种朴素的方式去自己选股，或者简单的道听途说某个股票好就买入。 如果1：自己不具备选股的知识、经验和方法，我建议还是通过买偏股型基金的方式间接投资股票市场。由于现在QDII产品的丰富，我们已经可以足不出户就配置全球的股票市场，当然主要还是以A股市场、美股市场和港股市场、亚太市场为主。如果2：如果你自己不知道怎么选，但是周围有认识的确实有突出的股票投资能力且真的真诚的愿意帮助你的人，那么也可以借助别人的力量。不过目前国内多数民间高手是短线派的，喜欢做波段，而这种波段投资方法其实不适合多数普通投资者，因为根本跟不上他们的节奏。买入并持有策略比较适合普通投资者，但是这对于选股能力要求是很高的。二、不同家庭生命周期适合的理财工具和方式家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。第一阶段，家庭形成期，时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货b基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。第二阶段，家庭成长期，时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑zj、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。第三阶段，家庭成熟期，时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、zj、银行理财等稳健型产品，也可以根据自身风险偏好配置股票类资产，还有可以为养老做基金定投储备。第四阶段，家庭衰老期，时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、zj、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。总的来说，具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力、时候才具体状况都有紧密关系，需要把个人情况和宏观环境结合起来综合决策，才能使理财更好的帮助家庭实现生活目标。

互联网技术的迅猛发展为金融业的繁荣提供了机遇，而互联网金融是信息技术与现代金融业的融合。互联网金融的兴起为当今金融业注入了新鲜的血液，为国民经济的高速、高质量的发展提供了动力与源泉。作为中国最基层的农村金融组织，农村商业银行成为促进农村经济发展的核心。农村商业银行在农村金融服务中具有举足轻重的地位，随着互联网科技的快速发展，互联网对农村商业银行产生了深远的影响。一、互联网金融概述(一)互联网金融的含义随着信息技术的发展和完善，互联网企业没有仅仅满足于自身的发展，而是根据自身长期积累下来的数据信息进行分析，并将其运用到了金融领域，一种新型的金融模式应运而生互联网金融。互联网金融是借助互联网技术和移动通信技术，将互联网技术和传统的金融行业结合在一起的新型金融模式，通过互联网实现随时随地的支付业务等，最终能够实现资源优化组合。与传统金融活动相比，它的特殊之处在于将移动支付、云技术、社交网络、搜索引擎和数据挖掘等方面融合在一起，并且形成了一种新的参与方式在电子空间中存在，形态虚拟化、网络化。(二)互联网金融的主要模式1.第三方支付模式第三方支付是独立于买卖双方，由第三方机构单独提供的支付交易平台，以发挥网络支付中介功能。根据其独立性与否，又可以分为两类：一是不依赖于电商并且不具有担保，如汇付天下、快钱等;二是依赖于电商网站且有担保性，如支付宝、财付通等。第三方支付平台的迅猛发展对农商行的传统业务提出了挑战，两者由开始的合作慢慢走向竞争与合作同在。2.P2P 及众筹模式P2P(Peer to Peer)即人们常说的人人贷。它的本质是直接借贷模式的一种，而且是发生在个人之间的，如宜信、人人贷、拍拍贷等。众筹又叫大众筹资，指的是有创新能力但缺乏资金的人借助互联网平台，集中大众资金来为自己或某个项目筹集资金的一种方式，如点名时间、追梦网、众筹网等。以上两者的共同之处：借助互联网平台进行资金融通, 该模式的优势在于将社会上的闲散资金利用起来，进而满足一部分人的资金需求。3.基于大数据的金融模式大数据金融模式指的是首先运用云计算等先进的处理方式对大量的数据进行演算与分析，再把分析得出的结论运用到传统金融活动中为人们提供金融服务。迄今为止，大数据金融的服务平台分为平台模式和供应链模式两种，其中平台模式中的典型代表是阿里小额信贷(简称阿里小贷，主要形式为封闭流程+ 大数据)，供应链模式以京东、苏宁为代表。供应链模式主要是把电商作为核心企业，以未来收益作为担保来获得银行的信用，从而为供货商提供资金。4.信息化金融机构目前，信息化金融机构可以分三种：金融电商模式(以工商银行的融E 购电子金融服务平台)、传统金融业务电子化模式(如网银、手银、电银等)、以互联网为基础的创新金融服务模式(主要有直接销售型银行、全自动化银行等)。信息化金融机构是最基本的，即借助互联网平台来推广自身的金融服务，并将自身的金融业务拓展与扩大。这也是传统银行在应对互联网金融时所做的改革，以便更加适应社会需要，在竞争格局中占有一席之地。5.互联网金融门户互联网金融门户的核心是搜索比价，即人们可以在该平台上实现货比三家，进而选择能满足自身需求、最符合自己利益的产品。互联网金融门户主要有三种：第三方资讯平台，网贷之家为典型代表;垂直搜索平台，典型代表为融360;在线金融超市，典型代表为91 金融超市。(三)互联网金融兴起的原因1.互联网普及率上升根据CNNIC 2014 年发展报告所示：2014 年网民数量为6.49 亿人，比2002 年的5 910 万人增长了将近10 倍。互联网普及率也从2002 年的4.6%飙升至2014 年的47.9%。其中农村中互联网的规模也在不断地增长，从2007 年的5 262 万人上升至2014 年的1.78 亿人，而且互联网的普及率从7.4%增加到2014 年的28.8%。互联网普及率的迅猛增加为互联网金融创造了更多的发展契机。2.用户的需求随着互联网的不断发展，人们对于银行业务呈现出多样化的需求，而传统的银行业务已经不能满足人们的需求。由于互联网具有交易成本低的特性，一些民间机构利用其特性不断地进行改革与创新来满足人们的需求。在监管不完善的条件下，这些民间机构能够更好地顺应潮流，抓住人们的心理，使用户的需求得到更好的满足。3.消费习惯的形成2013 年互联网金融兴起后，一些新型支付方式也相继出现，支付宝、余额宝、手机银行的出现使得无钱包支付时代到来，如买完东西只需要扫扫二维码付款，方便快捷，即时到账。互联网金融行业的便捷性使得人们足不出户就可以进行理财、股票投资等，节约了人们的交易成本。人们消费习惯的改变也为互联网金融的崛起与发展创造了有利条件。二、辽宁农村商业银行的发展现状(一)农村金融普及率低辽宁省农商行主要有沈阳农村商业银行、大连农商银行、丹东农商银行、凤城农商银行、宽甸农商银行和辽东农村商业银行等。大部分农村商业银行的分行分布于县城，无法触及边远地方，边远地方的人们无法便捷地享受到金融服务，致使这些人的多样化需求无法满足。在服务对象上，农村金融一般选择种养专业大户或者一些前景比较好的客户，使一些农民享受不到国家对于三农的政策性支持。(二)金融产品单一，人才匮乏辽宁省农商行机构金融产品单一，没有拓展除转账、租赁、抵押、养老金及小额保险等以外的业务。从业人员的学历大专及以下比例高，而且年龄偏大，多数在40 岁左右;从业人员不具备创新服务意识，思维模式僵化，难以契合农民多样化、特色化的金融需求。由于门槛较高和具有地域歧视性的选拔制度，农商行机构往往招收不到满足要求的人员。相较于其他商业银行，尤其是一些外资银行培训机制的完善和科学的选拔制度，农商行机构在短短的时间内很难吸收到优秀的管理人才。(三)农村金融体系不完善以及支农的动力不足与其他银行相比，农村商业银行较为年轻，在风险管理方面不完善，国家相应的法律关于这方面的保护也存在缺陷。由于难以把握农业经营的自然风险(如有的地方看老天爷吃饭) 和市场风险，使农商行没有很大的动力来为农村经济提供贷款。三、互联网金融对辽宁农村商业银行的SWOT分析(一)优势互联网具备海量数据这一特性，可以帮助农商行拓展客户基础。众所周知，客户是银行各项业务得以拓展的基础，没有客户，银行就无法存活下来。因此，农商行要懂得利用互联网的优势，来拓展自己的业务，从而为自己争得一席之地。就支付方面而言，辽宁省农村地区的金融服务供给不足，利用互联网金融具有低成本、高速、简单易操作等特点，能够更好地满足人们的需求。(二)劣势在互联网金融背景下，辽宁省农商行主要不足在于：第一，风险防范制度不完善。由于辽宁省农商行自身的资产总额、净资产比较少，以及成立时间比较短，在面对变化多端的金融市场时，往往自身难保。第二，产品单一、创新不足。目前，辽宁农商行的业务主要有存款、借款、个人理财等，不能满足人们多样化的需求。在产品以及业务上没有自身的特殊性，往往都是模仿其他一些银行的做法，没有展示出自身的特性。第三，缺乏金融技术人员。互联网金融主要涉及网上交易，而农商行的业务人员年龄偏大而且对计算机知识了解和掌握不够，不能熟练地运用计算机进行操作。第四，第三方支付平台的出现，使得农商行的传统业务量在不断地减少。第三方平台的快捷性、无地域性、无异地手续费等优势条件迅速夺得了人们的眼球，这也直接降低了农商行的利润。(三)机遇互联网金融之所以迅速发展的根本原因是客户的满意度在不断提高，这在促进农商行改革的同时，也为农商行的发展指明了方向。1.促进农商行改革和拓展客户互联网金融对辽宁省农商行不仅仅是挑战，同时也使得农商行有了新的机遇。首先，互联网金融促进农村商业银行发展不仅仅是从传统业务上进行改革与创新，更重要的是金融产品的创新;其次，农商行可利用互联网金融的便捷性打破营业时间、地域等的限制，使得原本的线上服务慢慢转变成线上和线下相结合的模式，方便了人们的生活;最后，互联网金融在一定程度上帮助农商行拓展了客户。2.促进农商行发展电商服务农商行的基础设施较为完善，而且农商行的网点分布也广泛。发展电商服务有两个途径：一是自建电商平台，在平台上进行交易可以为银行提供更多的客户信息以及了解客户的信用，这为以后客户贷款提供了便利。二是与电商企业合作，如中国银行和京东商城达成了深度的供应链金融合作关系;平安银行和eBay 合作，为eBay 上的卖家提供无抵押、无担保的信用贷款，最高额度可达100 万。相比较这两种方式，第一种方式成本较高，因为农商行需要雇佣专业的人员进行系统维护以及平台的操作，这方面职员的薪资要求都非常高，大多数银行很愿意采用第二种方式。电商企业会有专业人员进行管理或建立自助服务，能够为客户提供全方位、高质量的服务，农商行无须雇佣专业人员，这在一定程度上降低了经营成本。另外，电商企业具有海量的相关数据，弥补了农商行自己建立平台资源的不足问题，为以后金融业务的创新提供了参考。(四)威胁1.农商行传统支付业务现在流传一句话：手机不离手，事事全都有。第一，该支付模式将会给农商行带来支付结算、银行卡、代理业务等手续费收入的降低，削弱了农商行作为支付结算渠道的地位。第二，移动互联网的发展，如Wi-Fi 等技术的发展，使得移动支付与通信设备紧密联合在一起，真正实现了随时、随地和以任何方式进行支付。第三，移动支付的安全性能正在不断进行更新与完善，这使得一些客户的信息、账户等不再被银行独有。网络支付的进一步发展，使得农商行的支付功能被边缘化。2.农商行的存款业务随着互联网技术的不断升级与完善，以余额宝、陆金所为例的一些金融理财产品也在不断出现。余额宝是由支付宝与天弘基金共同创建的，它3%5%的货币基金收益，加上支持随时在线支付、小额转账取现、信用卡还款等功能，比如支付宝上面新推出的蚂蚁花吧，这些新功能的出现完全可以满足工资不够花的年轻人的需求。它的利率大约是农商行活期款的34 倍，而且人们可以随时随地地使用余额宝里面的余额进行支付和消费，这就使得一些客户将银行卡里面的闲置或者全部资金转到余额宝，导致农商行的存款业务减少。3.农商行物理网点的数量农商行的服务模式在不断地进行改革与创新，由最初的物理网点+ 电子银行转变成水泥+ 鼠标+ 拇指的新模式，这一变化使得物理网点的地位没有那么重要。在这种形势下，农商行的管理者应该从大局出发，权衡利弊，重新部署服务渠道。现在不再是占地面积大就可以使存款增加、利润增加的。在互联网大潮的推动下，我们的交易主要依靠移动支付，而不是单纯地依赖于物理网点。4.农商行运行格局目前，辽宁省农商行的银行业务单一，金融或理财产品没有创新，大部分是模仿其他银行，再加上农商行起步晚，在客户心中没有那么好的信誉度，不能很好地满足人们的需求。互联网金融的发展改变了客户交易的方式，它涉及面很广，几乎包含了整个金融领域的服务项目，很多农商行是没有这些业务的，这为吸引客户打下了坚实的基础，同时也对农商行的运行格局产生了一定的消极影响。四、互联网金融背景下辽宁农村商业银行的发展路径(一)处理好支农与盈利的关系作为我国农村金融的主力军，农商行与一般商业银行不同的是：它不仅要顾及自身的盈利状况，还要为三农发展以及经济发展提供支持与帮助。但是需要注意的是，农村商业银行是企业法人，需要自主经营、自负盈亏，有时候往往会出现盈利和支农相矛盾，这就需要农村商业银行正确处理好盈利和支农两者之间的关系，达到双赢目的。不管从国家角度还是企业自身的角度来说，农商行应加大支农的力度，即农商行应该了解当地农民的需求以及农村经济发展的需要，然后有针对性地采取一些优惠政策来满足农村的需要。对政府来说，政府应该适当给予一些优惠政策，使农商行有动力、有激情为农村提供支持，进而使辽宁省呈现出农商行与农村经济发展共赢的局面。农商行的稳定发展离不开政府的支持，只有政府支持才能为农村商业银行的发展提供健康有序的竞争环境。(二)扩大农商行业务，加大与互联网企业的合作力度在互联网金融模式中，第三方支付因为方便快捷、操作简单等特性，一直是农村人们的首选支付方式。因此，农商行应该与第三方支付企业合作，扩大自身业务的覆盖领域。由于农商行贷款手续多、提供抵押物等的限制，一些农民开始转向人人贷、拍拍贷等网贷平台来满足自己的需求，这对农商行的利润形成了挑战。互联网金融具有海量数据、科学的分析方法，而农商行可以借助自身较完善的运行机制与电商企业合作，了解客户多样化的需求，从而达到双赢的目的。(三)注重客户体验，提升质量辽宁省偏远地区的农商行的服务水平差、效率低且业务烦琐，客户的满意度不断下降。为此，应采取以下措施：第一，农商行应以客户需求为中心，根据客户的消费习惯和偏好来为客户量身定制，提高服务质量，在客户离行后可进行跟踪服务;第二，农商行应该在业务流程、银行卡申请等审批环节上缩减和提高效率;第三，要充分利用社交网络、微信客服、电子邮件等互联网平台进行网络营销，真正实现随时、随地与客户进行交流与探讨，高效地满足客户的多样化需求。(四)加强人才队伍的引进与建设如前所述，农村商业银行中的工作人员学历低、操作技术不全面，越来越不能满足客户多样化和特色化的需求。故在人才建设方面，要改变选拔人才的制度。第一，杜绝裙带关系，真正为银行的发展选拔出高素质、经验丰富的优秀人员。第二，可以借鉴国有银行的近亲回避制度，避免以权谋私给银行造成不可挽回的损失。同一个人在不同的岗位之间进行轮换，熟悉并掌握不同的业务流程，同时进行监督。第三，农商银行可以选择与高校进行合作，利用高校优秀的教学资源为自己培养复合型人才。第四，在招聘的时候，农商行的人才应该偏重于集金融知识、计算机知识、营销知识等于一身的复合型人才，不应有地区保护主义。