几百块钱可以报销上百万医疗费，抗癌药、自费药也能报销的百万医疗险，也因此深受大家的喜欢。然而，很多人不知道的是，百万医疗险也有“致命”缺点，如果你不注意，很容易影响理赔，一起来看看。一、百万医疗险看病注意事项多当自己看病花费的钱超过了免赔额，就一定能赔了吗？未必。这些情况百万医疗险也是不赔的：私立医院/门急诊百万医疗险报销的是二级及以上公立医院普通部住院期间的费用。如果是私立医院或者没有住院只是普通的门急诊，百万医疗险是用不了的。免责条款很多人会问，百万医疗险生孩子能报销吗？拔牙齿能报销吗？.....事实上，生孩子和拔牙齿都属于百万医疗险的免责条款，即不赔的部分。 百万医疗险类似的免责条款其实还有很多，像整容、故意伤害、怀孕相关的，百万医疗险都是不能赔的。
既往症既往症指的就是买这款百万医疗险前就存在的疾病。因为既往症而产生的医疗费用，保险公司是不会进行赔付的。院外购药癌症治疗的靶向药医院基本上都没有，都需要到医生指定的药房购买，这部分费用不能计入住院清单，百万医疗险是报销住院费用的，没有进入住院清单所以是不能报销的。靶向药的价格是非常昂贵的，价格几千上万一瓶，通常要长期服药，一年几十万的费用。目前市面上少部分百万医疗险可以附加院外购药，只是对购药的种类、药品有限定范围，通常附加价格也很便宜，大家尽量选择有外购药这个功能的百万医疗险。二、1万免赔额很难达到理赔标准百万医疗险大都有1万元的免赔额，超过免赔额的部分才能报销。举个例子，假如看病用社保报销后，自费了15000多元，扣除1万免赔额后，能报销5000多元。那么，哪些情况下我们会用到百万医疗险呢？来看两个例子：急性阑尾炎手术：医疗费用在7000到1.5万元不等，经过医保报销后，自己只需要支付几千块钱，这种情况就不能用爱我医疗险报销。乳腺癌手术：假设手术花费了5-8万元不等，手术后还需要一些辅助治疗，花费比较大，医保报销后还需要花很多钱，这个时候就可以用上百万医疗险。所以，只有真的生了大病，百万医疗险才能发挥作用。如果真的比较看重免赔额，可以选择小额医疗险，这类产品一般没有免赔额或只有很少的免赔额。但如果经济允许，也可以选择中高端医疗，特需医疗也能报销，保障范围更全面。三、百万医疗险健康告知严格百万医疗险对健康的要求是很严格的，万一我们一个没做好、没做到位，就算产品的保障再好也没用。百万医疗险很多拒赔的案例，80% 都是因为没有做好健康告知！所以健康告知真的非常关键，直接关系到，咱们后面到底能不能赔到钱。很多朋友可常年在外工作，根本没办法陪在父母身边，也不太清楚他们平时的身体状况，究竟怎么样：比如他们去过几次医院，身体有过哪些毛病？有没有去药店买过什么药？.....这些细节，你要是在买之前没留意到，将来很可能就会成为保险公司拒赔的理由。如果担心父母将来生病大额医疗费的问题，最好要趁早打算给他们买好保险！如果老人家身体较差，买不了百万医疗险，又想要疾病方面有所保障，可以考虑下防癌医疗险。它健康告知宽松、投保年龄广，对老年人来说更加友好。但也要注意，防癌医疗险只保癌症，不是所有的疾病都保。 四、最值得购买的百万医疗险？长相安、蓝医保、好医保这三款都是目前性价比最高的产品， 同样都是保障续保20年，都是大公司承保。产品对比图如下：增值服务对比：平安健康有一个亮点值得重点说下：1、把绿通类的服务：使用门槛降低，一般疾病可用；家庭心理咨询，扩展到个人单也可以使用；2、更丰富了线上医生的服务；3、每个用户均有一次启动条件极低的陪诊服务无理赔优惠与转保政策对比：下面，小任重点从5个方面来分析：1、院外特药报销上：蓝医保特药种类最多，好医保（20年）不含CAR-T三款产品都把院外特药报销责任写进条款。蓝医保涵盖128种特药、2种CAR-T疗法，0免赔，100%报销。长相安也能报销2种CAR-T疗法，特药是98种，100%报销。而好医保是93种特药，不含CAR-T疗法，1万免赔，报销90%。2、免赔额上：长相安最低可至5000元没发生理赔，长相安免赔额每年递减1000元，最低5000元，理赔后恢复1万。另外两款免赔额是固定不变的，就是1万。长相安和蓝医保家庭保单可共享1万免赔额，而好医保没有。3、免责条款上：长相安不赔人工肾、人工肺等器官免责条款上，小任重点来说一下人工器官。蓝医保和好医保（20年版），清楚写明能报销9种人工器官的安装、置换费用。像我们熟知的ECMO（通常理解为人工肺）、肾透析（通常理解为人工肾）等治疗方式，这两款产品都能报销。（蓝医保免责条款）但长相安，免责条款明确人工肾、人工肺，不给报销。（长相安免责条款）这一点明显跟百万医疗险可以报销大病医疗费的作用有出入。作为人工器官使用的“人工肾”“人工肺”，确实不在长相安的报销范围内。但如果“人工肺“”人工肾”作为一种治疗方式，在合理且必须的报销范围内，是可以报销的。同时，小任也得到了保险公司的温馨提醒——“最终以保险公司审核为准。”相比之下，蓝医保和好医保的免责条款就很明确，条款里明确写明，人工肺、人工肾等可报销。4、保费上：长相安、蓝医保有优势初次投保的保费，长相安比蓝医保略便宜几十块。好医保的保费只在50岁左右会更便宜。此外，蓝医保和长相安都可享家庭单折扣，价格优势更明显。5、附加责任上：长相安、蓝医保更实用长相安还可选ICU住院津贴、在线问诊药品费用保险金，前面说过这里就不赘述。蓝医保可选特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险，想加大重疾保障力度的可都附加上。好医保可选恶性肿瘤赴日治疗。需注意的是：以上这些可选责任都是1年期，不保证续保的。小结：百万医疗确实很卷，产品保障创新看似层出不穷，但我们只需把握好保证续保和院外特药。前面我们讲到的三款产品都满足。五、具体怎么选？如果看重低免赔额、家庭多人投保的朋友，重点看下长相安。长相安多人投保优惠力度更大。优惠有两个方面：一个就是实实在在的保费优惠。2人投保，保费优惠5%；3人投保，保费优惠10%；4人及以上投保，保费优惠15%！另一个优惠就是，家庭成员可共享免赔额。比如说，3人投保，就是3人共享1万免赔额，再考虑到它的免赔额可无理赔递减，最低5000元免赔额，理赔门槛更低了。但是要注意，多人投保，只要其中任何一个人出险理赔，则免赔额就调整到1万。初看会感觉这一设置很不合理，为什么一个人出险，其他人就不能再享受免赔递减待遇了呢？实际上很合理，因为它是家庭共享免赔额的，并不是各自1万免赔额。看重特药保障、特疾特需医疗的朋友，可以重点考虑下蓝医保长期医疗险；非标体优选好医保，核保相对宽松，但是要注意既往症。0-55周岁可选蓝医保或长相安，保费便宜，免赔额降低。55-60可以考虑好医保，60-70可以考虑众安尊享e生2023。六、小额医疗险产品精选小额医疗险是百万医疗险的补充，报销额度上万元，免赔额低至0元，可弥补百万医疗险1万免赔额的空缺。孩子平时感冒看个门诊都可以报销，理赔门槛极低，适合抵抗力较弱、经常要看门急诊的人群配置。小任搜集了市面上热销的小额医疗险，优选了几款供大家选择，根据实际需求匹配合适的产品即可。国寿财险·小医仙2号最高60岁可投，支持为配偶、子女、父母投保疾病住院不限社保，报销比例达80%有三个版本，可选5万报销额度费率水平适中，性价比高适合人群：已有百万医疗险，想弥补免赔额不足，或为配偶、子女、父母投保的朋友。华泰财险·少儿门诊暖宝保超能版不限社保，保障范围广疾病门诊可报销，等待期仅15天含疾病住院、意外医疗，均0免赔含少儿特色保障，如白血病、预防接种意外适合人群：免疫力低、经常跑门诊，或经常接种疫苗的孩子。七、如何购买长相安和蓝医保长期医疗险小任是一名从业7年的独立保险经纪人，也是知乎的专栏作者，服务有上千个互联网客户，协助理赔金额：200万+你可以通过我的链接购买，链接是保险经纪提供，保险公司承保。在保险产品的介绍页面，也都会标注产品的备案号。如果大家对网上的保险产品不放心，可以打开银保监会的官方网站，在【在线服务】一点击【人身险备案产品目录】进行查询。只要能搜到备案号，产品就是真实有效的。产品链接如下：长相安长期医疗险（20年保证续保）-个人版蓝医保长期医疗险（20年保证续保）如果你愿意，通过我的链接购买，将由小任为你提供售后服务，包括出险就医指导、材料收集，保险报案，理赔回传，保险公司沟通在内的所有的服务咨询。我知道，很多人被各种保险业务短信轰炸过，就算买了保险也不愿意联系保险业务，小任没有广告轰炸，建议大家加我好友。你需要服务，就来找我，你不需要我的服务，我就选择静默，做自己的事情。小任的服务的内容：保险检视、保险规划、核保咨询、理赔服务......在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。写在最后平时很多朋友总以“没多少钱”为由，迟迟没有落实保障。小任觉得医疗险是很好的开始，在预算有限的时候，每年小几百元，就能获得上百万的充足保障。不过要注意，医疗险可是四大险种中健康要求最高的哦，一定要趁现在身体健康，尽快投保，切不可等到生病了以后才想起来投保哦~关于如何规划保险，可以移步：婴幼儿买什么保险最好？一年一千左右，有什么保险最全面？如何给45岁以上的爸妈买保险？ 一文详细介绍父母购买保险思路任有才：重疾险该如何选择，（2022重疾险选购攻略+性价比最高重疾险测评）任有才：百万医疗险花几百块钱就可以报销百万吗？有哪些坑需要注意吗？任有才：2023开年年金险、增额终身寿险榜单，有哪些安全、收益好的选择？任有才：四大险种(重疾险、医疗险、寿险、意外险），投保思路，避坑指南、保险科普

百万医疗险和重疾险最大的区别就是保费不同，重疾险保费一年上千有些贵的甚至有上万，而百万医疗险一年一两百就可以搞定；另外，百万医疗险是报销型的，而重疾险是给付型的。说到这里，也许很多人都觉得，百万医疗险这么便宜，为什么不直接买百万医疗险？假如买了重疾险，交了十几年，结果没有出险，那不是很亏？奶爸反问一句，如果出险，假设是癌症，岂不是更亏？我们要明白，我们买保险的目的是为了获取一份保障，能够减轻在患病时产生的经济压力以及降低风险，而不是为了获得理赔金而买保险（下文奶爸会举例子详细说明有了百万医疗险还需不需要重疾险）。咳咳，奶爸扯远了，接下来我们一起来看看百万医疗险和重疾险到底有哪方面的区别以及我们可以怎么选择百万医疗险和重疾险。01 百万医疗险和重疾险的区别我们先来看一个表格：百万医疗险和重疾险的区别主要体现在一下三个方面：【1】保障内容范围百万医疗险的规则比较简单，被保险人疾病的治疗行为只需要达到指定要求，比如住院即可。主要解决的是治疗时支出的费用，减少患者在治疗花费上的支出。重疾险所规定的疾病种类较多，而且疾病还分不同状态，被保险人需要确诊合同所约定的疾病，或者符合合同所约定的相关手术才能获得相应的理赔。重疾险是一次性给付，除了可以承担治疗费用外，还可以用在其他途径上，主要是承担康复后收入损失的问题。【2】赔付方式医疗险主要用来补偿因疾病或意外导致的门诊医疗和住院医疗费用，属于报销型，而且还有限额。百万医疗险的主要作用是转移医疗费用风险，根据实际医疗费用进行报销，还要扣除产品说明的免赔额。重疾险理赔条件包含3种，确诊赔付，实施相关手术赔付以及疾病相应状态赔付，每个产品可能还有调整，具体需要参照具体产品条款说明。因为重疾险主要是解决收入损失的问题，被保人除了治疗费用的外在风险，还有重疾后收入的减少，康复费用等潜在风险。被保险人确诊罹患保单指定疾病或者符合合同所约定的相关手术之后，根据合同条款规定的金额进行一次性赔付，而且被保人获得赔付金不限制用途。【3】保障期限现在市面上绝大多数的医疗险，都是一年期产品。因为医疗费用的飞速上涨、治疗手段和特效药物的研发每天都有新进展，这些都会影响医疗费用以及医疗险的定价，保险公司出于成本考虑，都不会推出大量的长期医疗险。所以，现在能保证续保的医疗险产品很少，有些续保条件好些的会在合同期内保证续保。重疾险分为定期和终身，保障期限有一年，五年，十年或者终身制选择，定期重疾险的最常期限也有30年，终身则是一直保障到身故。简单来说长期产品和一年期产品对于用户而言，显然长期产品承担的理赔风险概率更大。02 有了百万医疗险还需要买重疾险吗？不同险种有不同的优缺点，每个险种的保障作用也不一样。百万医疗险保额高，保费低，保障全面，但是有免赔额的限制。重疾险能弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出以及收入损失，康复期间的费用支出。但重疾险的保费较高，且保障内容只局限在重大疾病，对一般疾病住院没有保障作用。那么百万医疗险和重疾险我们应该如何选择呢？奶爸给大家举个例子看一下：李先生，不幸患恶性肿瘤，住院治疗一年花费40万。作为家里的经济支柱，患病治疗期间家里收入来源完全断了。这里以众安尊享e生2022百万医疗险和达尔文7号重疾险为例，假设百万医疗险的保额为400万，重疾险保额为50万。奶爸分析一下3种情况：1、李先生购买了一份医疗险和一份重疾险在社保结算之后，众安尊享e生2022扣除1万免赔额，可以报销剩下的住院医疗费用。除了1万免赔额，能基本解决医疗费的问题。还有恶性肿瘤质子重离子医疗100%报销，质子重离子是如今癌症最先进的治疗手段，这项是实实在在的保障。赠送的增值服务有医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、术后家庭护理服务等，也是非常全面的。同时，重疾险的达尔文7号如果是确诊重疾，可以获得50万的重疾保险金。如果附加有额外赔付责任，还可以额外80%保额的赔付金。还享有被保人豁免保险费，剩余各期保险费都视为已交纳，合同继续有效。理想状态下，在治疗期间，李先生除了医疗费用不用担心外，还有剩余的保险金可以帮助家庭渡过难关。2、李先生只购买了一份医疗险在理想状态下，医疗险只报销39万的医疗费用。而其他的因为治疗需要的营养费、护工费和收入损失等费用就只能自己承担了。患了重大疾病，医疗费只是冰山一角，而其他的费用是无法通过医疗险来报销的。所以，有了百万医疗险，依然不能取代重疾险的保障作用。3、李先生只购买了一份重疾险重疾险赔付50万保额，附加了额外赔付的话还可以获得80%保额，理想状态下最多可以获得90万。而因为治疗就需要花掉40万，只剩下的50万需要覆盖营养费、护工费和收入损失等费用。重疾不仅需要挺过5年生存期，还得疗养身体，工作上会因此受影响，未来收入还会面临下降甚至失业。如果重疾险保额没买足，在大病面前，还有更大的费用缺口无法填补。从这上面的例子，奶爸想告诉大家，百万医疗险和重疾险在大病风险面前都是非常重要的，而且是1+1>2的效果。因此最好把两类险种都配上。03 百万医疗险和重疾险如何选择百万医疗险和重疾险两个险种各有各的优点和不足。百万医疗险保额高，保费低，保障全面，但是有免赔额的限制，以及不保证续保的不足。百万医疗险的保障涵盖了所有的疾病和意外住院治疗，范围很广，但是保费会随着年龄而增长。重疾险能弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出以及收入损失，康复期间的费用支出。投保重疾险赔偿时间快，一旦投保，未来的权利责任完全确定，不会因各种原因发生变化，是最稳定的保障。但重疾险的保费较高，且保障内容只局限在重大疾病，对一般疾病住院没有保障作用。两者各有所长，也可以相互弥补。因为不同保单是互不影响的，对规避疾病带来的经济风险作用都是无法替代的。比如：老李，患恶性肿瘤住院一个月花费40万，之前购买一份300万医疗险和50万重疾险，保险公司扣除免赔额一万，医疗险实际报销金额39万的医疗费用，重疾险一次性赔付50万。同样的场景，老李只投保医疗险就只能报销39万医疗费用，两者相差50万。这个例子可以充分说明医疗险+重疾险>2的结果。04 投保重疾险和百万医疗险注意事项上面我们简单分析了百万医疗险和重疾险区别，那么我们在投保这两个险种的时候需要注意哪些问题呢？其实这两者投保时需要注意的问题有共同点，也有不同点，我们先看看投保时都需要注意的问题：【1】投保百万医疗险和重疾险共同注意的问题（1）健康告知百万医疗险和重疾险都属于健康险，两者的健康告知都是比较严格的，但是消费者一定要遵循如实告知的原则，否则后续理赔可能会受阻。想要了解更多如实告知的信息，戳这里：《如实告知义务是什么？真的重要吗？》（2）做好保费预算不管是投保重疾险还是百万医疗险都要在自己的经济承受范围内，不要影响正常生活，否则得不偿失，一般保费都应该控制在家庭总收入的10-15%之间。【2】投保百万医疗险和重疾险的不同点（1）保额百万医疗险一般不需要过于看重保额，因为一般百万医疗险的保额都是充足的，过高的保额只会造成浪费，还增加投保人的经济负担；而重疾险则要注意保额，过低的保额无法很好转移重疾风险损失，根据数据显示，目前在我国治疗重疾花费平均在30万元左右，因此保额最好可以覆盖这个数额。如果条件允许，保额越高越好，因为重疾险是给付型的，保额越高，提供的保障越充足，被保人一旦不幸患重疾，有更好的经济基础支持治疗。（2）续保续保主要针对百万医疗险，目前市面上百万医疗险基本上保障期限都是1年的，产品有停售风险，而且续保条件不好，一旦被保人出险或者身体异常都可能被拒保；这时想要投保其他公司产品也是比较困难的，如果有保证续保，可以避免出现保障空窗期；而重疾险一般都是保几十年甚至终身，一般不需要专门注重续保条件。05 百万医疗险有哪些产品值得考虑？自从监管严格规定短期健康险的续保条件后，保证长期续保的百万医疗险便成了香饽饽。根据保证续保时间的不同，奶爸分成了两类，我们来看一下：保证续保6年的产品有2款：【1】金麒麟中老年人专属：40-80岁可投，保证续保6年。核保宽松：三高、痛风、风湿等慢性病人群可投。超实用增值服务：重疾绿通、健康体检等，其中约20项体检套餐，保证续保期内，年年免费送。有机会免费升级一般医疗保障：首年体检达标后，可免费享受200万的一般医疗保险金。不过无医疗垫付的保障，无智能核保，且暂时不支持人核。【2】瑞华医保加保证续保6年：6年内，得重疾免后续保费，理赔过也能继续保障。对肺结节患者友好：肺结节确诊3年以上的患者，也有机会通过智能核保正常承保。免赔额可共享：6年内共享1万免赔额，第一次理赔给付免赔额后，后续不用再给付。需要注意的是：保证续保期届满，续保时需要审核，而同等情况下，部分同类产品没有需要审核的要求。保证长期续保的有6款：【1】铁甲小保2号保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年。基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔。提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天。增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用。健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保。【不足】医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用。【适合人群】少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群。【2】太平洋蓝医保蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，不过蓝医保产品升级之后新增了2个加油包：特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险。所以奶爸这里只介绍蓝医保：保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保。可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出。保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。保费可优惠：家庭保单有95折优惠，完成健康任务次年最高享85折优惠。免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高。支持外籍人士投保：支持外籍人士护照、居留证投保。此外，还有医享无忧独特的优势：投保年龄广：大部分百万医疗险仅限60岁以下投保，医享无忧最高65岁可投。可人工核保：如前文所说，仅医享无忧支持人工核保，而且0-55周岁的家庭单客户，可进行邮件核保，降低了投保门槛。【不足】重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好。【适合人群】追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体，如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。【3】平安长相安长期医疗保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀。投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元。家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额。增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低。【不足】在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任。【适合人群】追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群。【4】平安e生保·长期医疗平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及刚刚上线的1年期的互联网医疗2022，这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸哦。保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长。核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保。符合条件有保费优惠：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况，予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%，家庭单有优惠。健康专案管理服务：从体检到出院，就医全流程保障，专人管理服务。【不足】投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付。【适合人群】追求更长保证续保时间，或体质较弱或年龄较大的中年群体。【5】金医保保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%【不足】除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制【适合人群】适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群【6】好医保·长期医疗（20年版）保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保。保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等。疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗。健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况。【不足】一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%。需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保。【适合人群】追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体。06 重疾险怎么选？奶爸在这里给大家推荐价格比较经济实用的产品：【1】君龙超级玛丽9号优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效疾病赔付比例高：重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额癌症保障优秀：癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/40%/20%保额癌症拓展保险金：首次确诊原位癌/轻度癌症之后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显增值服务实用：包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务【总结】重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显【适用人群】追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群【2】国富小红花致夏版中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额高发疾病保障充足：疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额包含2项健康服务：7*24小时视频医生，不限次数、不限地域，全家共享癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务【总结】基础保障扎实，可选保障丰富实用，癌症保障有创新，性价比较高【适用人群】注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群【3】人保i无忧2.0健康告知宽松：乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤、颈椎病、1级高血压等疾病核保宽松，有机会投保等待期只有90天：比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长可选责任丰富：重疾二次赔：60周岁前，不同种重疾，间隔1年，额外赔100%保额疾病关爱金：60周岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔80%/30%/10%保额癌症拓展保险金：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，给付120%保额心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔1年，给付120%保额包含8项增值服务：包括专家门诊、精确分诊、住院手术安排、康复建议、解结服务、多学科会诊、住院探视和全程陪诊等服务，实用又贴心大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满【总结】常见疾病核保宽松，基础保障扎实，可选责任丰富，对带病投保人群友好07 奶爸总结相信大家看完这篇文章，能够对百万医疗险和重疾险的区别有一个清晰的认识。至于到底应该买哪一个，还要看个人的保险需求。不同的险种发挥着不同的作用，无法完全做到相互替代，不过我们可以通过不同保险的合理搭配，来实现更加全面的保障需求。写在最后：我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。各大险种测评合集：百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）

中端医疗的市场一直竞争很少，因为产品责任和费率掌控不好，因赔付问题导致产品不得已而停售，只会让保险公司“损了夫人又折兵”，对于消费者的口碑也大大下滑，所以中高端医疗市场上的产品和公司屈指可数。所以，进军中高端医疗市场的确需要勇气，而众惠和泛华联合定制的这款众华一号“抄着作业”来到了中端医疗市场。中端医疗什么是中端医疗险？中端医疗险是介于百万医疗险和高端医疗险之间的医疗险。可以报销公立/私立医院的特需部、国际部、可以自由选择免赔额、门/急诊保障责任，可以根据需求自由选择搭配。而百万医疗险，几百元钱就能买到数百万的保障，转移掉家庭灾难性医疗支出风险 但卫士保贝更推荐有条件的情况下配置中端医疗险，那么，和百万医疗险相比，中端医疗险好在哪里呢？不设置强制免赔额，百万医疗险基本都有一万的强制免赔额，通过这道防线，保险公司大大降低了理赔率。 根据卫计委公布的数据，2019年，我国职工医保参保人员每次人均住院费用为11888元，居民医保参保人员的人均每次住院费用为7049元。扣除社保报销的部分之后，个人自担部分都在百万医疗险的1万免赔额以下。 也就是说，免赔额的设置，大大降低百万医疗险赔付的概率。所以可以报销高达上百万的百万医疗的保费很低，就是因为这个原因。中端医疗险对于免赔额，比百万医疗险更加灵活，可以根据自己的需求来决定是否要加免赔额。并且，有部分的中端医疗险是可以用社保报销的金额抵扣免赔额的。举个例子，假设一个病人住院一共花了3万元，社保报销了1.6万：，百万医疗险的报销金额为 3万-1.6万-1万免赔额=0.4万 ，如果选1.5万免赔额的中端医疗险，免赔额用社保报销的1.6万抵扣掉报销金额为 3万-1.6万=1.4万。中端医疗可以比百万医疗险多赔付1万。中端医疗可以给到我们更优质的医疗资源和就医环境（可选特需部，国际部，VIP部）。我们买医疗险的时候，我们希望解决什么问题？一个是看病贵，一个是看病难。一个涉及保额，还有一个涉及医疗资源。百万医疗险的保额够高，但对就诊医院的限制是二级及以上公立医院的普通部。去公立医院普通部看过病的人，都有挂号难排队久、环境差就医体验。换句话说，百万医疗险只能解决医疗费用的问题，却不能解决看病难的问题。 而中端医疗险，保额同样可以达到百万以上，除了公立医院的普通部，还覆盖公立医院的特需部和国际部。和普通部比起来，特需部和国际部人少，环境好，做检查做手术等候时间短。以北京协和医院的国际部为例，在普通部要等上40天才能做的B超，在国际部当天就可以做；同一位医生，在普通部要等上几个月的手术，在国际部一般三五天内就能安排上。中端医疗的增值服务更好 ，可实现就医费用直付/垫付服务，一般的百万医疗需要自己先付医疗费，再找保险公司报销。中端医疗险在医疗网络内，可以直付/垫付——看病不用先付钱再走报销流程，或者生病住院直接申请垫付。这样就解决的就医的资金压力，特别在昂贵的住院，不用四处筹钱，真的做到了方便省时，不占用自己的现金流。众华一号中端医疗这款产品，明显是抄了别人家的“作业”在保险业，“抄作业”是件非常好的一件事，看别家有性价比高的产品，自己“抄”过来，有利于增强自己的市场竞争力，对于保司来说，努力提高自己的产品优势。对于消费者来说，会多一个适合自己的选择。达尔文、大黄蜂、超级玛丽等高性价比产品，保司“炒作业”一路走来，让产品越来越好，对于消费者的权益一步步的在提升。但抄作业这件事，不是每家都敢去做的。有的保司有天然的“尊贵感”，下面有一大批忠诚的代理人。在任何时候，他们都会告诉自己的客户，只有自家的产品是最好的，即使很贵，那也是“贵有贵的道理”。产品更新换代，像蜗牛一般缓慢的爬行。有的保司敢于挑战市场，靠经代公司来销售产品，也就是像卫士保贝这帮经纪人，经纪人喜欢反复对比合同条款、产品责任。从来不会迷信于某一家保险公司，即使很知名，产品责任不好，照样会被经纪人“遗弃”。所以，关于众华一号中端医疗，我们先看下产品责任：两个版本：普通版和特需版众华一号中端医疗增值服务是不是和现在市场上另外三款的中端医疗保险很相似？简直是一模一样！现在市场上可以选择0免赔的中端医疗保险有复星联合健康的乐健一生、安盛保险卓越馨选医疗保险、众安保险医享无忧中端医疗保险，现在，再加上众华一号中端医疗保险，一共是四款。同样的责任，对于消费者该如何挑选?应该关注于哪些方面？接下来我们从几个方面来对比一下1.费率：我们以150万的保额，0免赔额来计算各年龄段的保费情况，从下图可以看出，众华一号的费率也是“抄”安盛的，一模一样。复星联合的产品和保费都相对稳健，而众安的医疗无忧在整个保费中算是最低，所以卫士保贝担心众安这么“低廉”的保费对续保的稳定性会产生什么样的影响《众安医享无忧，欢迎加入中端医疗！》。2.公司：四家公司中，安盛保险是中高端医疗起家，服务于全球客户，复星联合健康也有自己的中高端医疗体系，而众安保险和众惠互助主要是以互联网开展业务。这四家公司都不是“小公司”，每家公司背后的股东实力都非常强大，感兴趣的朋友可以通过相关软件（企查查/天眼查）等来查看信息。3.投保：四家公司中，复星和安盛只有在某个开放阶段才可以单独为未成年人投保，而众安和众华一号可以无任何限制的为未成年投保，这点必须要给众华一号点个赞，要知道，有的父母已经有医疗险或者身体过不了健康告知，就无法和孩子一起投保，所以，单独投保更有利于消费者。最后还是说一下众惠财产相互保险社，这是全国首家相互保险组织。可能这和我们所接触到的保险公司会有所不同，它主要经营的是相互保险，相互保险是指投保人能够真正的充分参与到产品的开发、运营管理的各大环节，因此相互保险产品可以有效的满足用户的需求，这是它的独特性。众惠相互保险社的大股东是永泰能源股份有限公司，成立于1992年，一家在主板上市的公司。同时众惠财产相互保险社是一家财产保险公司，这个和安盛保险、众安保险一样。所以，他们都无法推出长期的保险，只能推出一年期的短期产品。而一年期的产品，最关键的就是续保。究竟哪家的产品才可以成为真正意义上的“续保稳定”，市场会给它考验。让我们拭目以待。最后现在整个医疗险市场产品众多，从小额医疗、百万医疗、中高端医疗应有尽有，每个款产品都是为了满足客户的需求，而每个客户的需求不同，也倒逼保险公司去开发一些新产品来应对有需求的市场。对于医疗险建议大家可以查看卫士保贝关于医疗险的这篇文章《保险科普系列：彻底让你了解医疗险》。毕竟，适合的才是最好的。我是卫士保贝，把选择权交给客户。我们下期见！