网上分期贷款已经成为现代人生活中的一部分。许多人通过网上贷款来满足自己的消费需求，但是在借款之后，如何正确地还款却是很多人不清楚的问题。本文将为您详细介绍网上分期贷款的还款步骤及注意事项。
一、还款方式
1. 自动还款这是简单、方便的还款方式。只需要将您的银行卡信息绑定到借款平台上，每月还款日系统会自动从您的银行卡中扣除相应的还款金额。
2. 线下还款如果您不想使用自动还款，可以选择线下还款。这种方式需要您亲自到银行或者借款平台指定的还款渠道进行还款。
二、还款步骤
1. 登录借款平台首先，您需要进入借款平台的官网并登录您的账户。
2. 查看还款信息在登录之后，您可以找到“还款”或者“我的账户”等选项，点击进入还款页面，查看您的还款信息。
3. 选择还款方式在还款页面中，您可以选择自动还款或者线下还款的方式。
4. 确认还款金额在选择还款方式之后，您需要确认还款金额是否正确。如果有任何疑问，可以联系借款平台的客服人员进行咨询。
5. 进行还款，您需要根据所选的还款方式进行还款。如果选择的是自动还款，系统会自动从您的银行卡中扣除相应的还款金额。如果选择的是线下还款，您需要前往指定的还款渠道进行还款。
三、注意事项
1. 还款日期请务必在还款日期之前完成还款，否则将会产生逾期费用。
2. 还款金额请务必确认还款金额是否正确，避免产生不必要的费用。
3. 还款渠道请确保您选择的还款渠道是可靠的，以免造成财务损失。
4. 咨询客服如果您有任何疑问，可以随时联系借款平台的客服人员进行咨询。
总之，正确的还款方式和注意事项对于网上分期贷款来说非常重要。希望本文的介绍能够帮助您更好地管理自己的财务，避免产生不必要的费用和损失。
随着互联网的普及，越来越多的人选择网上分期贷款来解决短期的资金需求。然而，贷款后的还款问题也让人不得不关注。本文将为您详细介绍网上分期贷款的还款步骤及注意事项。
一、还款方式
网上分期贷款的还款方式一般有两种自动扣款和手动还款。自动扣款是指贷款公司在还款日自动从借款人的银行卡中扣除当期应还款项，而手动还款则是借款人需要在还款日前主动登录贷款平台或通过银行转账等方式进行还款。
二、还款周期
网上分期贷款的还款周期一般为每月一次，还款日通常为每月的固定日期。借款人需要在还款日之前还清当期应还款项，否则将产生逾期费用。
三、注意事项
1.确保账户余额充足
如果您选择自动扣款方式还款，请确保银行卡中有足够的余额，以免因余额不足而产生逾期费用。
2.提前还款可能产生违约金
在贷款期间，如果您想提前还清贷款，可能需要支付一定的违约金。因此，在提前还款前需要仔细了解贷款合同中的相关条款。
3.避免逾期还款
逾期还款将会影响您的信用记录，并产生高额的逾期费用。因此，建议您在还款日前提前准备好还款金额，避免逾期还款。
4.保留好还款凭证
在进行手动还款时，建议您保留好还款凭证，以便在出现纠纷时进行核查。
网上分期贷款的还款问题需要引起足够的重视。在选择还款方式时，需要根据自身情况进行选择，同时需要注意还款周期和还款金额等相关问题。希望本文对您有所帮助。

恭喜你发现这篇办理房产抵押贷款的超级无敌大干货！【钱老师全新修订版】【写在前面】如果你需要办理房产抵押贷款，请不要浪费时间，不要左顾右盼，不要东问西问。请认真阅读本文，起码2遍。可能需要好几个小时，但读完后必有收获。如果你在各平台阅读过其他关于房屋抵押贷款的文章，我可以保证，这篇是你读过的最详细、最专业的文章。没有之一。本文全部由钱老师原创，抄袭必究。如果你有其他关于贷款方面的问题，也欢迎阅读我的系列文章。沪上银行钱老师：钱老师的银行贷款科普知识目录：所有重点文章都在这里如果看过2023版《钱老师手把手 教你办理抵押贷款》的朋友，可能记得去年版本的开始，是关键词“专业”。但在新版的关键词 ，毫无疑问一定是“安全”。也就是说，如今办理抵押贷款，最重要的不是低利率，不是高额度，而是安全、合规地完成全套流程。过去的一年中，钱老师的后台咨询中有很大比例，是咨询关于申请不合规，遇到黑心中介，或者没有安全意识，轻则被银行提前抽贷，拉入黑名单，重则违约失信成老赖，甚至贷款资金被骗等形形色色的事件。所以这一版我会特别强调，如果安全地从申请到放款，全流程完成一笔抵押贷款。那我们开始吧。在我从业十多年的工作经历来看，个人及普惠金融领域的贷款（包括抵押贷，消费贷，个人信贷，企业无抵押贷，个人按揭贷等），仍旧是以抵押贷最为复杂，受众面最广。一笔抵押贷款，是否做得满意，利率、额度、还款方式、放款便捷、贷后管理，都是要考虑的因素；选哪个银行，选哪个产品，甚至哪个支行，哪个客户经理，用什么进件方式，都会产生不同的结果；如今安全合规上又有很多疑惑，我会不会违规用款被抽贷？电话里自称银行工作人员的话能信吗？我自己找中介办理会不会被骗？但是面面俱到又是不现实的，普通人不可能为了一笔贷款，投入无限精力。所以我把抵押贷款的要领分为了2类，专业维度 & 普通维度。我先贴几个自己在日常工作中整理的文件和过往材料。抵押贷款要素的思维导图日常维护的本地银行产品信息光工商银行一家银行，微信就需要对接近20个各部门老师我属于专业维度，作为专业的银行业务从业者，我需要很了解上海几乎所有银行的产品细节，然后去解决疑难杂症的问题；大部分人属于普通维度，作为有实际需求、但不甚了解的圈外人，最需要做的是在有限时间、有限精力、有限资金条件下实现最优选择。以下正文，就是为实现普通维度下的最安全&最优选择而写。抵押贷款，最主要的模式是“抵押经营贷”，区别于购房的按揭贷款，和无抵押的消费类贷款，抵押贷款最大的区别，在于其资金用途是企业的经营，而非其他。同时，新版本也添加了“抵押消费贷”的内容，适用于很多无法持有公司的客户。那我们就通过以下几点，来了解如何办理一笔优质的抵押贷款。抵押贷款的前提条件抵押贷款的产品区别抵押贷款的申请流程抵押贷款的放款及贷后工作消费抵押贷的注意要点写在最后的善意提醒抵押贷款的前提条件这篇文章里我们尽量说人话。言简意赅地说，抵押贷款在申请阶段，银行会审核3个核心要素，公司，人，房。划重点，一定要记住“公司 人 房”三要素！所有的审核都围绕这3点展开。公司：公司成立一年以上，抵押人或实控人，已入股一年以上公司是否有实际经营，有银行流水，有纳税开票公司是否有异常经营，例如工商年检过期，未决司法诉讼，行政处罚，经营异常信息公司股权是否属于内资企业公司属性是否为有限责任公司，一人有限公司，个人独资企业，个体工商户等公司经营范围是否符合实体企业贷款要求公司规模是否属于工信部中小微企业公司征信情况和负债情况我们聊聊公司。首先我们要知道，抵押贷款是一种“经营性贷款”，前提就是贷款人名下有公司，资金用于经营。那么我们就会遇到3种情况：本身有公司且经营的，本身有公司但不经营，本身没公司。在办理难度上，没公司 > 有公司无经营 > 有公司有经营。所以在普通条件下的抵押贷款，首要考虑的事情不是选什么银行，而是去购入一个空壳公司。因为如果没有公司这个主体，抵押经营贷就无从谈起。有些中介说可以通过个别途径不办公司，这些是特例，但95%的情况下，一个入股的公司是起码需要的。那么银行对于这个公司，有什么基本要求吗？首先在成立年限上，起码满足成立一年的要求（这也是为什么我说要购入公司，而不是注册公司。注册的话成立年限从0开始，是至少需要养一年才能办理贷款的）。另外有些红线要求，不能逾越。比如公司不能有未结诉讼，不能有行政处罚，不能有现有贷款逾期，不能有注销、吊销等异常情况，不能有银行冻结账户。在满足这些基本要求后，各家银行对于公司的要求，就各自不同了。有些银行看重经营，比如开票、纳税额、银行流水、报表利润；有些银行看重负债，希望尽量低的负债率、贷款笔数和金额；有些银行看重资产，希望公司有超额的资产覆盖，等等。这些要求就必须因银行而异，这里无法展开详说。而且银行产品一直在调整，也需要及时更新。我举几个例子：PF银行在800万以内的贷款是不看流水、开票的，但其对于负债率看的很重，负债率只能到70%；GF银行要求一定水平的经营流水，覆盖30%即可，但负债率可以达到100%；ZG银行入股仅3个月就可以办理，且可以通过提供报表，弥补无流水无开票的瑕疵，且利率近3%；更有一些地方银行，尤其以浙江的为主，很多可以做纯新公司，纯无经营，纯新产证的抵押贷款，但利率都普遍高到5%以上。所以综上，最基本的是要有个概念，“尽量早准备个公司”。然后根据不同银行，在自身符合的条件下，去满足其入件的最低要求。人：实控人年龄（18-65岁），抵押人年龄，担保人年龄实控人及抵押人婚姻情况，国籍情况实控人职业情况，收入情况实控人及抵押人征信情况和负债情况实控人及抵押人是否有其他异常情况（诉讼，刑事记录，银行黑名单等）再聊聊人。人指的是实控人（包括其配偶）和产权人。说到人我们肯定无外乎几个画像的要素，年龄，职业，婚姻，户口，征信，其他负面信息。银行老师动不动就说，4证拿出来。什么是4证？身份证，结婚证，户口本，房产证。通过这4个证件，基本确立了你这个人，能不能做个合格的借款人，合格的产权人（不是说有房子就可以抵押，要产权人达到要求，才会认可房子）。我们挑其中几个常见出问题的要素来说说。A) 年龄：年龄也分好几种，最严格的银行要求，是贷款人年龄在22-65岁之间。最低的22岁，基本所有银行都一致，不去讨论。最高年龄，有些银行可以放开到70岁，我办的业务经常可以最高到80岁。另外产权人的年龄也是一个限制，大多银行控制在18-70岁。（产权人的问题我们到“房”的部分再细聊）B) 婚姻：婚姻简单起来很简单，麻烦起来很麻烦。简单的情况3种，单身，已婚，离异。【单身】最简单，没有婚姻史，在银行填写单身证明即可，因为民政局也不是全国联网，其实无法调取实时的婚姻信息（但千万不要瞒报，已婚报未婚，这要出大问题的，切记）【已婚】也简单，双方出面签字，带好结婚证，该怎么办理怎么办理，常见流程；【离异】也不麻烦，带好离婚证+离婚协议，注意离婚协议务必上面列明财产分割（尤其是这套抵押房的财产分割）。有时候我们情愿做离异胜过已婚，毕竟一个人办，更简单么。复杂的情况，有这几类：已婚的但没法共同签字的，不管是不想让老婆知道，还是人在外地或者国外没法签字（外地去公证处办公证，国外去大使馆办公证）；在国外领证或者离婚的，这种很麻烦，国内不认可婚姻，如果大使馆不出材料，就无法证明其婚姻属性；还有个麻烦的叫丧偶，如果之前没做过财产公证，可能有一大堆亲戚可能跳出来，说对于某财产具有份额。婚姻也就主要以上几种情况，大部分人都不会很奇葩，正常办理就行。C) 职业：这个问题不大，主要是有些人因为工作原因，无法入股公司（比如某些机构高管，某些公职人员）。如果是一些敏感行业人员（公检法，军队编制，大律师，金融高管等），这些人因为能量很大，有些银行是婉拒不做的，因为万一坏账了根本搞不过，也有银行很喜欢，毕竟收入高，社会地位高，不容易坏账 。D) 征信及负面情况：这个话题太大了，写个一万字也不为过。什么征信“黑户”“白户”“花户”，什么“连三累六”，什么“五级分类”，绝对把你看晕了。征信主要看3个，负债量，逾期数（金额，笔数，时长），查询次数。但这玩意你看不准，每个银行要求都不一样，你怎么看？我的建议是，不要看这些，只要自己心里有个底。这几年到底房贷、信用卡、银行贷款到底还款好不好，心中有个数。如果知道征信还行，直接办；如果知道逾期不少，那就自己拉一份征信，给银行看。自己研究到天荒地老，也不会有太多作用。这玩意只有像我这样天天看报告的人，才能说出个道道来，自己没必要研究太多。另外附加一个，如果有诉讼，有行政拘留等，甚至有案底，一定提前跟银行说，不要隐瞒，瞒不住的。之前做了个单子，小伙子年纪轻轻20多岁，美国回来创业，拿妈妈房子贷款。全部符合要求，最后提交前系统显示有刑事记录。一下子彻底凉了。一问才知道，当时回国时带了点“私货”，被抓了个现行，有了刑事记录。小伙子压根没跟我提这事儿，我平时谈客户也不方便问句“你以前进去过吗”这类的话，最后偏偏......所以这块对我这种老江湖，都是个教训。有这类历史一定要及时沟通，不要瞒，瞒不住。虽然我调整了方案，让他把公司转股给他家人，重新入件，还是能获得批复。但这也是多出来的折腾。房抵押的房本上有老人（超65岁），或未成年人名字产证是否满一年房屋年龄是否30年以上房屋估价是否低于300万/面积低于50平米（仅限上海要求）房屋是否在外环外（仅限上海要求）抵押人全国范围是否有备用房房屋属性（住宅，商住，联列/独栋别墅，办公楼，商铺，厂房土地，经适房，动迁房等）房屋是否含有按揭或其他抵押房屋是否有查封，违章搭建房屋使用权来源是转让或划拨等其他最后聊聊房。房子上面几个问题，很清楚，可以对号入座。产权人（年龄最主要，关系也很重要），房本登记日，房龄，产权属性，估值/面积/区域。A) 产权人：最重要的是年龄，称之为“无老无小”。产权人中：【有老人】难做（最严格的四大行，定义到65岁，有些银行定义到70岁，还有到80岁的）；【有小孩】更难做，只要有未成年人名字，95%的银行直接不做了。因为未成年人的权益不得被侵害，银行无法处置该产权。有少部分做的银行，会去掉未成年的份额（比如一家三口都在产证上，那就把房屋估值去掉33%，再做），还有极少部分神仙银行，可以不去份额就做。另外产权人与借款人的关系，也很重要。一般要求是房产必须是借款人本身或直系亲属的（银行的直系亲属概念与民法典不同，只承认配偶/父母/子女，不接受亲兄弟姐妹的房产）。另外要能够证明关系也很重要，你拿妈妈房子抵押，要能证明你是你妈妈的孩子。一般通过户口本，或者出生证来证明，证明不了的，也是个麻烦事。最后产权属于公司的，也是可以的，但必须以公司名义借贷。这块不展开。B) 房本登记日：这个本来不考，现在成为重点项目。主要原因是2020年这波房价上涨，多少抵押经营贷的资金，都默默流入了房市......很大一部分骚操作，就是垫资全款买房，再抵押贷款去归还垫资。这种操作可以参考我的其他文章，有详细介绍。所以“房本登记日”成为了很多银行考量的重点。出台政策的人也不是省油的灯，让你们垫资炒房？我就出个规定，房本未满一年的，不得抵押。让你们垫资垫一年，看还有人敢这么玩吗？但这两年房市日益萧条，这条也渐渐被一些银行打破了，为了做业务开始睁一眼闭一眼。C) 房龄：一般银行都能接受30年内建造的房子。有些可以接受40年的老破小，因银行而异。D) 产权属性：一般分为住宅/商住/联排别墅/独栋别墅/办公楼/商铺（沿街，内铺）/厂房/土地。绝大多数人都是抵押住宅，这也是银行最接受的不动产品种。如果是别的品种，就要看各家银行的喜好了。有些爱办公楼，有些爱商铺，有些爱厂房。但是有些特例情况，比如经适房，动迁安置房，这些就要具体情况具体对待。E) 估值/面积/区域：这个每个地区的要求各不相同，我把上海的做个举例给你参考。上海部分银行的要求是，估值不低于300万，面积不低于40平米，区域不做郊县的奉贤金山崇明三地。因为区域还涉及到一个抵押率问题，有些银行对于内环内房产，可能可以做到75-8成，外环外房产只能6成。奉贤金山崇明3个区因为太远，大多市区支行不做，只能在本区内的支行办理。在上海以外省市，也有同样的对应要求，就要看当地银行的政策了。以上的“公司 人 房”三要素里的所有细节，汇集成这笔抵押贷款的审批标准。银行并非要求每一项都符合要求才可以批复贷款，但是，所有超出这些限定标准的，都将成为申请贷款的限制条件。我举个简单的例子，张三去银行申请抵押贷款，他所抵押的房产证上，有其父亲的名字，其父已70岁。在上海，近80%的银行，会要求产权人的年龄控制在65岁。假设原本有10家银行可以办理，现在因为这条的限制，只剩下2家可以申请了。如果张三的公司是个空壳公司，没有任何流水，那就要在剩余的2家银行中，挑选有没有可行的银行。常见的问题上述张三的例子，是我们办理抵押贷款中，常见的一些情况。90%的客户，会因各种原因受限，花费很多精力时间，却难以找到合适的银行。因为这中间有个最大的认知差，就是我们本能的以为我们在选择银行，而实际上，正确的方法只有一个，就是排除法。我在出方案时，一定是先挑问题，排除所有不符合要求的银行。例如，你名下有公司吗，是注册在本地吗？公司有实际经营吗，银行流水能覆盖贷款本息吗？你的征信好吗？产证上有老人小孩名字吗？房产有按揭吗，是新产证吗？一条条地排除，最后在可选的几家银行范围内，再让客户选取最认可的一家。而普通人在操作时，难就难在这3点：1. 你不清楚自身的资质，到底哪些属于瑕疵，哪些属于优势；对于这些瑕疵和优势，我该怎么做排除法。2. 你也不清楚自己到底想要什么，只知道要“最低利率”，但除了利率以外，什么样的还款方式最适合你，多久的期限最好，如何高效安全放款这些大多数人都没有考虑过。3. 除此以外， 抵押贷款还有些坑，明明是你期望的优惠条件，最后演变成“赔了夫人又折兵”。我们看看大多数普通借款人，他们是怎么做的。常见的解决方案其实在客户质朴的思路里，办理抵押贷款就是：我有房子，抵押给银行，银行给我钱。但现在你读到这里，其实已经明白，抵押贷款远远没有这么简单。对于大部分客户而言，他们怎么解决上述的问题呢？他们说，我会多试几个银行。我听到的最多的回答是：“我认识不少银行的人，已经问过好几家了，有些说可以，有些说不行，有些说你先来申请，我争取帮你批出来。”钱老师想说，这个方式效率极低，而且存在很大隐患，但大部分人的确是这么干的，甚至市面上的普通中介，也会协助他们这么干。这种“多头同时授信“的方法，会在极短的时间内增加大量的征信查询次数，有可能一周之内摧毁一个人累计多年的良好征信记录。这里篇幅有限，我们不展开讨论细节，但请你千万不要这么做。正确的解决方案正确的解决方案只有一个，就是了解熟悉银行要求，争取一次申请通过。所以在申请抵押贷款前，与其多试几家，不如多问几家。其实看完上文，拿着上述的“公司 人 房”3要素，比对自身条件，仔仔细细地与银行客户经理询问清楚。也许之前你不知道该问些什么问题，现在就可以很有针对性地提问了。记住，一定先做排除法。然后明确在全市范围内，有哪几家银行基本可行，再做进一步的决定。好，第一步总算完成了，当你入围了几家银行的审核要求，接下去就是如何挑选合适的银行产品了。抵押贷款的产品区别当我们说到2个银行的不同贷款产品时，第一反应基本都是“哪家银行的贷款利率更低”？是的没错，贷款利率直接决定了你的资金成本，是非常重要的考量因素，但，绝不能是唯一的考量因素。钱老师在这里总结概括了以下几点，作为挑选银行产品的要素。A. 利率注意是实际利率，非名义利率，非费率。银行标出的利率均为年利率。在利率问题上要注意2点：第一，低利率是不容易获得的。低利率意味着银行让利，也就是说，要么你给银行提供了额外的收益（买个保险，买个理财），要么就是你资质特别好，风险特别低，银行愿意降低收益来确保资金安全；第二，利率有时在某些条件下，故意被一些中介混淆视听。尤其是还款方式为“等额本息”下的实际利率，和以“装修贷”为典型的“费率”，会让很多人错以为获得了极优惠的低息贷款。可以看我的这两篇文章作为参考：沪上银行钱老师：房贷的等额本息如何计算最近办了建行装修贷，想知道这里面有没有坑，有的话指点一下，避避坑?提醒后客户发现虚假利率的案例，明明是6.28的利率，中介说3.5%B. 还款方式这一点的重要程度，有时甚至高于利率，直接决定了借款人的现金流模型。所以还款方式必须尽可能满足自己的资金规划。一般有先息后本，等额本息/金，随借随还，不规则还本付息等方式。每种还款方式，都是银行设计信贷产品时设计好的，并不能根据你的要求随意变更。还有市面上有种很流行的“气球贷”，其实原理很简单（借款3年，授信20年），就是按照20年的等额本息还款，但是到了第3年底，要求剩余本金归还一次。这是银行风险降低，让你每期归还少量本金，可以监控你的还款能力；同时你又觉得还款压力不至于很大，大家都可以接受。C. 期限分为授信期限和借款期限。【授信期限】指银行给你这笔额度的最长期限，一般也等同于抵押的期限。【借款期限】是单笔放款后，该笔贷款的最长还款期限。这两者概念不能混淆。例如，批复为授信一笔100万元10年期贷款，3年一还本。也就是说，这笔授信的总期限是10年，房产抵押给银行的期限也是10年。但100万元放款后，每月付息，到第3年底就需要归还本金100万元。在银行进行审核后，可以再次给予提款100万元，期限再次是3年。这与银行直接给你一笔10年贷款，中间不你归还本金，有天壤之别。期限的乱报，是贷款忽悠的重灾区。来咨询钱老师的客户经常问，钱老师你说的方案都是3年一归本，为啥别的中介都说是10年的，难道他们有更好的路子？没有，各家银行的产品在我们业内都是很透明了，不可能有任何中介或特殊渠道，可以改变银行的政策。这都是贷款忽悠术里的常见套路，把授信期限说成贷款期限，听上去特别吸引人，等贷款到期就傻眼了。D. 放款方式一般分为单笔放款，多笔放款和随借随还。【单笔放款】，多见于传统银行模式或等额本息/金还款模式，授信金额批复后，一次性将全额放款。【多笔放款】，多见于线上放款，借款人可以在网银或手机app端，分多次多笔放款，提高了用款灵活度。【随借随还】，本质也是多笔放款，并且接受还款后再次放款，充足利用额度。E. 放款途径这点极其重要，因为绝大多数人并不了解什么叫“放款途径”，往往等到准备放款了才被告知。放款途径不好，贷款批得出，资金用不到。放款途径一般分为受托支付或自主支付。【受托支付】意为银行根据借款人的委托，直接将款项打给第三方个人或企业。【自主支付】意为借款人可以自主支配贷款，随意支付。绝大多数银行只接受受托支付。这里面的门道其实很多。因为银行根据监管要求，绝大多数情况必须将款项打给企业的供应商，不得由企业或借款人自行使用，所以当借款人本身对资金另有他用时，就需要寻找合适的银行。这个问题极其重要，但又很敏感，我们留在第4点“放款与贷后工作”阐述。F. 贷款主体不同的银行有不同偏好，有些喜欢由实控人（抵押人）作为贷款主体，由个人申请，个人账户还款，也只记入个人征信。另一些银行喜欢由企业作为贷款主体，企业申请，企业账户还款，登记进企业征信。一般来说偏好个人申请较多，流程简便，且申请要求相对较低。尤其是对于普通借款人，并没有复杂的股份结构和借款主体时，最好还是以个人作为借款主体为宜。以上6点，基本就是选择哪家银行办理的决定要素。不要认为名气大的银行才是好银行，银行不分大小，合适的才是最好的。抵押贷款的申请流程抵押贷款的申请有一套完整的流程，如下：准备资料 - 提交申请 - 下户尽调 - 贷款审批 - 出具批复 - 签约合同 - 预约开户 - 办理抵押 - 银行放款知乎上大多数文章都在大谈特谈流程，相反，钱老师不建议太多关注流程，因为这本身就是银行客户经理的本职工作。你只要跟着流程走就可以。我把流程中的几个专业词汇介绍下，以免出现理解偏差：【资料】资料请务必以银行的材料清单为准！千万不要网上看个帖子，就按照这个准备，每个银行都有自己的材料清单，不是统一要求的。这里提供一个常规的资料清单给你，仅作参考。【申请】这里的申请分好几种，最常见的是去银行网点填写申请表，纸质申请；有些银行可以在APP端在线申请，并会直接出一个预审结果（预审不通过就意味着直接拒了），通过后再提交纸质文件。【下户】传统的下户分为企业核查+不动产核查，企业核查就是客户经理前往公司拍照，证明经营真实性（这块反正也有很多套路可以包装）；不动产核查就是抵押物拍照，很多银行现在接受客户自己拍照上传（注意事项看下面的注意点A）【审批】审批时候不用管，就耐心等待，但要问清，是否会有风控人员来电核查。如有，务必向客户经理问清注意事项，务必手机畅通，不要拒接陌生电话。遇到过很多次，风控n个电话过去都没人接，风控生气了直接拒单的情形。【批复】批复是银行内部文件，一般不对外公布，有纸质有电子版。主要作用是风控人员认可该贷款已批，在批复上会列明批复额度、期限、还款方式和放款要求等（比如必须将xxx房子抵押给我行，xx人另做担保，作为放款前提）。有些批复也会列明利率（有些银行的利率由风控定，有些由主办行行长自己定，所以批复上不一定会有）。并列明放款路径（有些银行放款由放款审核岗审核，不由风控审核，所以批复上不一定会有）。最好问清，放款路径由谁确认（这部分详见下面“抵押贷款的放款”）【签约】签约一般是客户先签空白合同，银行再拿去盖章。这时务必注意一些合同细节，因为你所有的贷款要素，基本都提现在合同里了。比如额度，期限，还款方式，以及你所有的权益和责任。有时候合同里没有利率，也是正常的，有些银行的利率会提现在放款单上（客户每提一笔款，会有一张放款单，这张单据上会有你的该笔放款的利率），可以先问清。【开户】如果是个人贷款，可能在申请环节已经网点开户完成；如果企业贷款，一般在批复出具后再开户（毕竟企业开户太麻烦，怕批不出白用功）。这个户是作为未来还款用的，以后每月的利息已经对应本金，就归还到这个户头中，银行会自动扣取。【抵押】抵押就是所有产权人，带好身份证以及产证原件，与银行客户经理一起（客户经理会带好抵押合同），前往房屋所在区域房管局办理抵押登记。如果你这是一抵贷款，请务必事先撤销前手的贷款；如果是二抵，就不用管。有些银行比较啰嗦，会再要求办理委托公证，或者强执公证，反正跟着银行的操作就行，注意费用都由银行承担。抵押完成后（有些区域1天就完成，有些则要1周），房管局会出具一份“房屋他项权证”（俗称他证），证明房屋已抵押给银行。如果不是万不得已，不要轻信使用“加急服务。【放款】银行拿着他证，就会回银行放款。一般是出他证后的1-3天。这块具体看后文“抵押贷款的放款”部分。有几个注意点，我列一下：A. 提前准备一套抵押物房产的照片，尤其是出租状态的（每个房间+室号门牌+楼下门牌+小区门牌），务必确保房子里有居住痕迹。但非住宅的，不可以有居住痕迹。B. 产证原件一定要提前找出来，千万别批好了发现产证找不到了！（老的绿本产证可能有密码封，也务必找出来）。C. 最好办理前拉一份征信记录（包括配偶和其他产权人），不要在多个银行签订征信授权书，征信很容易花。D. 时刻多问一句客户经理，“材料齐了吗”“在审批了吗”“需要谁到场”“要带什么证件”“谁去办抵押，谁去拿他证”“放款放到哪里”“多久可以放款”“放款还需要什么材料”“可不可以提前还款”......E. 如果房产还有按揭，计划批复后归还按揭撤抵押的，务必提前与按揭银行预约还款和撤押，这个步骤经常时间非常久。F. 需要过桥的，提前找好过桥资金方。然后钱老师再啰嗦一下，把每个流程的大致时间列出来：准备材料+提交申请+下户尽调：3-5个工作日贷款审批：1-10个工作，根据银行产品特征决定出具批复+银行出合同+签约合同+预约开户：2-5个工作日，有些银行磨叽的敲章敲一周也可能办理抵押：3-5个工作日（上海地区）领取他证+银行放款：1-5个工作日所以综上，请你提前至少1个月时间，作为抵押贷款的准备！抵押贷款的放款及贷后工作终于到了放款环节，成败与否在此一举。不要小看了放款和贷后管理，太多的客户批了贷款，却放不出去，甚至放了款却违规操作，因贷后管理疏漏被银行抽贷，强制还款。钱老师的日常工作中，遇到的90%以上的小白客户，都会问一个问题，贷款放款是打到我的个人账户，还是我的公司账户呀？抱歉，2个答案都是错的。因为“贷款用途”才是决定放款途径的唯一要素。举个简单的例子，张三有公司A，其个人（或A公司）获批了一笔100万元贷款，用途为日常经营用途（注意，这是抵押经营贷合规且唯一合规的用途）。根据用途，张三的这笔贷款，一般仅限于支付货款/支付员工工资/支付租金等日常运营。所以当张三需要向一家B公司采购100万元货物时，银行收取AB公司的购销合同，然后替A公司支付了这100万元货款，资金进入B公司账户。从头到尾，张三或者A公司，没有机会触碰这笔资金。这就是银行作为贷后管理的要求，也是贷款环节最后一个难点。对于张三，如果他希望有别的用途，甚至经营以外的用途，比如用于M房，那该怎么办？我先罗列下银行普遍接受的4种放款的模式，再逐一分析下利弊。A) 受托支付至对公账户这是最合规也是银行最愿意看到的方式。当然反过来说，也是借款人最不喜欢的方式。你明明是要M房，要投资，要拿钱做各种操作，结果，银行一把放款到B公司了？！然后怎么办，钱怎么取出来？对公账户的进出账怎么记账？如果计收入，要不要开票，开个票的成本比银行利率还高？所以除非是资金用于真实经营，绝对绝对，不要选择受托至公账的银行！这一点，在申请贷款前就务必问清！不要听中介的，直接问银行！B) 受托支付至法人股东账户这种是银行为了与客户妥协，衍生出的折中模式，也是大部分借款人普遍能接受的放款模式。方法就是放款到了B公司的法人或股东的个人账户。既然放款到个人，就天然免去了开票的成本和要求。当然对于借款人来说，必须要提前准备个熟人，来帮你收这笔款，而且这个熟人必须是公司股东或法人。C) 受托支付至纯第三人账户这种方法就很流氓了。相当于银行对你说，你给我个活人的账户，我就帮你把款打过去。这种骚操作在如今的银行圈已经极其罕见了，因为以前这么做的银行，大多都被罚得妈都不认得了......当然，对于借款人来说，如果遇到这种宝藏银行，果断收藏。D) 自主支付至借款人账户这种方法现在仅限于100万以内的放款，但抵押贷因为是大额借款，大多数不适用。而且即使是自主支付至本人账户，未来用款时，还是要提交相关的用途凭证。到底选择何种放款方式，其实并不是由你选的，而是每家银行提前制定好的。我们同样采取排除法，排除那些不适合自己的银行。这一步看似容易，其实是极其考验专业能力的。普通人都注重“贷款是否批的出来”，以此看待做贷款的水平高低；但对于我这种业内人来说，批不批的出来，我可能聊10分钟就心里门清，哪家银行，多少额度，什么利率，怎么还款。我考虑得最多的，其实是“怎么放款”。只有放款放的好，用款才用的安全，舒服，省心，没有后遗症，不会被抽贷。你如果找一个上个月还在卖房子的中介，叫他帮你操办贷款，到时候放款放得钱都不翼而飞，就知道有多苦了。消费抵押贷的注意事项这个版本我们要特别提一下消费抵押。我本人接触的大量客户，都是在企事业单位上班，是公务员，教师医生，或者是金融机构的中高层管理人员。这么一批庞大的贷款群体，征信良好，收入充足，又有一定的融资规划能力和金融常识，但唯独缺的一点，就是，名下不能有公司！而消费抵押贷，与前文所写的“抵押经营贷”，最大的区别就在于，不需要公司。并且，入股公司，就意味着要办理一堆手续，要花钱买壳公司，要花钱代办记账，成本又悄悄上升了。而办理消费贷款，我们只需要跟银行说，我需要一笔资金，用于大额消费（装修，买家电，等等都可以），就可以非常便利，获得一笔不高于300万元的抵押贷款。消费抵押贷所需的材料，流程，其实与上文的抵押经营贷大同小异，这里就不赘述了，我们把注意点罗列一下：消费抵押贷最高额一般为300万元，个别银行最高不超过500万元，额度是一个限制利率上，消费抵押的利率一般在4-5%左右，市面上大量中介忽悠的2%的，纯属忽悠，注意鉴别需要借款人在正常单位上班交金，有社保记录，公司能开具收入证明房屋可以办理一抵，也可以二抵，原则流程与经营贷一致因无需审核经营资质，放款更容易，操作更便捷总体来说，就是对于额度不高，不方便拥有公司，不要求极致利率，但希望放款便捷、材料提交简便的客户，是个很不错的选择。这个业务特别需要提醒的是，绝大多数客户的实际需求不是上述的“装修，买家电”。但是在合规角度，如同经营贷必须用于经营一样，消费贷款必须用于大额消费，是不可以买房，炒股，投资，还贷的。还是这句话， 普通人看批款，老司机看放款。放款好，才是完美结尾，安全上岸。那么该怎么做，才能确保100%合规，又能安全使用到资金呢？这个问题我们无法在本文中直接回答，否则大概率文章就没了。如果有需要进一步了解的，私信我，找到我。写在最后的善意提醒这部分的文字，我实在不想写，但又想来想去不得不写。科普的道路任重道远，每年后台咨询贷款被骗、被虚报利率、被收高额佣金等等的案例数不胜数。但稍微写的过了，文章沉了不说，账号都被举报到废掉。你知道同行都是怎么拿钱老师的文章读的吗？上百篇的打印出来，逐字逐句学习，当培训材料。所以很多内容请见谅，我不能写的太过，只能给你一个善意的提醒。我的提醒一共只有4句话：不要轻信电话，耳朵听到的不一定是真的。不要轻易上门，眼睛看到的不一定是真的。不要轻易签字，落笔的合同仅对你有约束。不要轻易付钱，付的定金就是泼出去的水。最后补充一句，你越急，就越没有理性，就越有机可乘。与其病急乱投医，不如多看看我的以往文章，学习一点专业知识，也许关键时刻一警醒，就救了你。看完这篇文章，可能已经耗费了你一个小时，但请相信这一个小时绝对是值得的，可以给你节约起码几万的成本。这篇文章全部是钱老师一个个字码出来的，每年都会修订更新，以符合当下银行的最新政策。衷心的希望我的经验和专业能力，能够帮助到你，能够让更多读者受益，不被套路。祝你好运！如有需要进一步咨询我的，私信+付费咨询，肯定物超所值。我是钱老师，上海财经大学毕业，美国注册管理会计师。专注上海银行信贷从业15年，累计银行放款超10亿，服务客户1000+。码字不易，您的点赞"▲"就是给我最大的支持！欢迎关注@沪上银行钱老师，文章点赞后，我写的更多银行信贷相关信息会第一时间更新在您的首页中。