从2017年12月奶爸开始在知乎做保险测评开始，到今天服务了大概 30万个家庭进行保险配置。这其中在给大家做保险规划的时候，重疾险的配置是最烧脑的一部分。因为重疾险是四大险种中最复杂的一款。其分为消费型、储蓄型、多次赔付等多种类型。所以大家在挑选重疾险的时候也会很头疼，奶爸就和大家聊聊重疾险如何挑选。如果想直接看产品推荐，可根据目录索引直接点击对应跳转。或者点击卡片进行针对性咨询。一、什么是重疾险？1、重疾险的定义“重疾险，重疾险，顾名思义，就是用来解决在治疗重大疾病的时候产生的治疗费的。”大部分朋友因为先入为主的观念，认为重疾险是这样的意思。其实这样的想法是不太正确的，如果你想知道原因的话，你就需要继续看下去。先给大家看个例子：老王同时购买了一份百万医疗险和一份50万元的重疾险。2年过后，不幸罹患癌症，治疗癌症是需要长达几年的时间，所以老王在治疗期间失去了工作收入，家庭也失去了主要的经济来源。
这时百万医疗险给老王报销了大部分的治疗费用，而且重疾险也一次性给付了50万元的赔付额。这样就帮老王解决了治疗费用的问题也缓解了家庭的经济问题。可见，重疾险其实是解决“治疗期间收入中断”这个问题的。重疾险的赔付额可以替代被保险人在治疗期间的收入。亦可以一定程度上缓解家庭的经济危机。重疾险的保额也是我们需要特别注意的。一款保险的保额是需要考虑多项因素的。重疾险的保额要买多少，大家首选想到的肯定是高昂的治疗费用。其实除了治疗费用，我们还需要考虑治疗期间的收入损失；康复调理阶段的营养费、护理费等；房贷、车贷等家庭负债；家庭正常生活的固定开销等等。因此大家应该根据自身的收入水平以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。2、重疾险的分类作为四大险种中比较复杂的险种，它的分类也是比较多的1. 储蓄型重疾险/消费型重疾险它们两最大的区别就是有没有身故保障。如果在保障期限内，没有出险的话，保费就消费掉了，这就是消费型重疾险。在保障期间，重疾没有出险的情况下，不幸身故，储蓄型重疾险是可以获得补偿，而消费型重疾险则不行。这里要注意的是：身故和重疾，两者只赔付其中一个，保障是有一定缺少的。2. 单次赔付重疾险/多次赔付重疾险单次赔付重疾险：传统的重疾险都是单次赔付的，身故和重疾是只赔付一次的，并且赔付过后合同就终止了。多次赔付重疾险：在单次赔付重疾险的基础上，增加了重大疾病赔付的次数，即首次赔付后合同依旧有效，过了一定的间隔期后，发生不同的重疾可以再次进行赔付。倍嘉乐保部分条款大部分的多次赔付重疾险，承保公司都会设计重大疾病分组。当同一组疾病赔付过一次后，这一组疾病都会失效。即在你首次确诊过一定的间隔期后，如果再次确诊的重大疾病与您首次确诊的疾病在同一组，保险公司将不会进行赔付。需要注意的是：大部分多次赔付重疾险产品在首次发生重疾后，身故、轻症、重症等责任，一般也会终止。测一测，买一款重疾险到底需要多少钱？买多少保额合适？二、选择一款适合自己的重疾险一直被安利重疾险很重要。那该怎么选择一款适合自己的重疾险呢？1、按需配置，保额优先保险中的每一个保障功能，在上市之前都是标好了价格的。如果你这也想要那也想要，那保费的价格会让你负担过重。在预算不富裕的情况下，应该优先保障保额充足，削减年限、附加功能。对于年收入在10万元左右的投保人，建议重疾险的保额只是达到30万；而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的注意经济支柱，建议保额可以达到50万。只有保额做高了，保险规避风险的功能才可以体现出来。在预算充裕的情况下，可以选择终身储蓄型的重疾险，因为从长远的角度来看，他不单保障疾病，也保障身故，最后家庭一定会获得一笔赔偿。预算不充足的话，可以选择消费型的重疾险，将首次赔付的保额做高。2、选择性价比高的产品作为一个理智的消费者，性价比应该是我们首位考虑的因素。通常来说，线上投保的产品性价比会比线下的产品高很多，因为线上销售对于保险公司而言可以省下很多的成本。但是大多数人还是喜欢在线下投保。其实，无论线上还是线下，只是保险公司的不同销售渠道，本质是一样的。何况都0202年了，保险公司都非常注重互联网保险发展了，我们也要顺应潮流。3、检查自己是否符合条件、健康告知你在挑保险的时候，在一定程度上保险也在挑你。性价比高的产品，健康告知往往都会比较严格。保险公司会挑选非常健康的群体去为他们进行承包。这样理赔风险小，成本低，所以价格也会低。这样的道理大家都懂。倍吉星部分健康告知所以，对于身体非常健康的人，选择健康告知比较严格的产品进行投保，也是一定程度上选择了性价比高的产品。以上内容中有哪些方面需要深入了解的，可以戳这里：三、影响重疾险保费的几个因素近几年，重疾险产品是越出越多，不同产品之间也会存在价格差异。产品怎么选，可以回看奶爸发的 重疾险挑选的6个维度这里，奶爸跟大家简单介绍一下影响保费的几个关键因素。1、保额和年龄这个2个跟保费成正比关系。保额越高，保费越贵；年龄越大，保费也越贵。所以，买保险越早买越好。2、保障内容随着市场需求的发展和产品迭代，重疾险保障责任变得越来越“花哨”：（重疾险6.0版）除了保轻、中症外，还有身故、额外赔、癌症多次赔、特定疾病赔付、住院津贴等等。保障越多，保费自然水涨船高。在预算不足的情况下，可以优先确保重疾保障，之后再来考虑其他的功能。3、保障时间保费除了跟年龄、保额有关之外，与保障期限也有很大的关系。保障期限越长，保费越贵。当预算不足的时候，可以先保定期，等后续资金充足了，再加保合适的终身重疾险。4、缴费期限重疾险的缴费期选择有很多，比如一次性缴费、5/10/20/30年交等等，缴费期限越长，每年交的钱就越少，这样缴费压力就越小。所以，我们要尽可能选择最长缴费期限。四、预算有限，重疾险这样买！收入是动态的，配置保险也是可以逐渐完善的。根据自己的预算，合理安排，就算预算不足，也能买到不错的保障。分享几个小技巧：1、购买纯重疾险产品前面我们提到，保障越全面，保费也就越贵。我们若要尽量少花钱，保障越简单越好。2、先保定期，不保终身前面我们提到，保障时间越长，保费越贵。在预算有限的情况下，可以优先保定期，等后续宽裕了再做调整。我们可以挑选保障期、缴费期和身故保障都非常灵活的产品，最大限度做低保费。3、借助额外赔付提升保额上限额外赔，又或者是疾病关爱金。一般有以下保障：重疾额外赔：xx岁或第几个保单年度前，额外赔60%、80%.....轻中症额外赔：xx岁或第几个保单年度前，额外赔10%、15%.....对于追求高保额朋友，预算再多一点点，可以借助额外赔来提升保额。4、选择有费率优势的产品有些产品，在设计的时候，针对某些特定用户，会有费率优势。这就使得这些产品性价比非常高，预算有限也有机会上车。5、买小公司产品保险公司的产品，不管大小，理赔都是靠谱的。只不过小的保险公司为了推广产品、打响名气，一般会打价格优势来吸引客户。所以预算有限，也可以看看小公司出品的重疾险。说不定有意想不到的收获！五、成人重疾险有哪些？进入8月后，新产品重疾险陆续上线，保障力度依然在线，奶爸也筛选了几款性价比不错的。如果之前还没有入手，可以考虑一下这几款。毕竟风险不等人，大病风险保障还是要及早做好。本期榜单适合成年人和小孩的都有，我们先来看看成人重疾险：1.君龙超级玛丽9号优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效疾病赔付比例高：重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额癌症保障优秀：癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/40%/20%保额癌症拓展保险金：首次确诊原位癌/轻度癌症之后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显增值服务实用：包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务【总结】 重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显【适用人群】 追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群2.瑞华健康达尔文8号基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后非同组轻中症继续有效，并且部分高发轻症，比如慢性肾功能衰竭，直接升级成中症可选责任丰富，实用型强：可选保障多达6项，几乎覆盖了各方面保障，除了心脑特疾和身故/全残保障外，还有：疾病关爱保险金：60岁前，首次重/中/轻症，额外给付80%/30%/15%保额恶性肿瘤/原位癌拓展保险金：除了重度恶性肿瘤额外保障外，还原位癌或轻度癌症，额外赔30%保额住院津贴保险金：60岁前未发生重疾，60岁后住院每天赔付0.1%保额，每年最多给付90天多次重疾保险金：重疾可多次赔，第二三次重疾不限制在60岁前，赔120%保额；产品定价低，性价比高：基础保障及含身故的情况下，都是目前成人重疾险的地板价，费率极具优势【总结】基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比【适用人群】预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友3.国富小红花致夏版中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额高发疾病保障充足：疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额包含2项健康服务：7*24小时视频医生，不限次数、不限地域，全家共享癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务【总结】 基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新，性价比较高【适用人群】 注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群4.信泰完美人生2024轻中症赔付灵活：轻中症累计赔6次，赔付门槛低，重疾赔完，中轻症赔付未达到6次，非同组轻中症依然有效，而且没有间隔期兼顾少儿特疾保障：18岁前确诊10种少儿特疾，额外赔100%保额，确诊5种罕见病，额外赔200%保额，也适合小孩配置。可选责任丰富：二次重疾阶梯式赔付：间隔满1年但不满2年，额外赔20%保额；间隔满3年但不满4年，额外赔赔60%保额；最高可额外赔100%保额重疾额外赔保障周期延长：第五个保单周年日（含）后且在80周岁前（不含80岁）初次确诊重疾，额外赔100%保额特定重疾加强保障：初次确诊癌症/3种心脑血管特疾，3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾，额外赔150%保额【总结】基础保障扎实，性价比较高，可选责任丰富，自带少儿特疾保障，成人孩子都能买【适用人群】追求较高性价比，基础保障扎实，给55-60岁人群投保5.君龙人寿龙安心极简责任，人生黄金期重疾保障升级：基础保障仅包括120种重疾，赔付1次，其他的保障内容都是可选责任，可以当成一款纯重疾险来投保，而且60周岁前，重疾给付比例提升至130%高额重疾保障：针对18-40周岁的人群，附加恶性肿瘤-重度关爱保险金或轻中症最高可以买到80万保额，如果仅选择必选责任的话，最高保额可以做到100万，直接拉满了重疾的保额。高发疾病保障充足，不限理赔次数：恶性肿瘤-重度关爱保险金：确诊非癌/癌，间隔1年/3年之后，再确诊约定癌症，可额外赔50%基本保额，给付不限制次数，每次与上一次给付的间隔期不少于3年特定心脑血管疾病保险金：确诊非心脑特疾/心脑特疾，间隔180天/1年之后，再确诊心脑特疾，可额外赔50%保额，给付不限制次数，每次与上一次给付的间隔期不少于1年支持医保卡外借、高血压核保：医保卡外借过、高血压等问题，能通过回答相应的咨询问卷，如果审核通过，也有机会投保并且即日起-2024年3月31日，龙安心还推出了限时放宽核保的优惠政策健康管理增值服务实用：提供了贯穿全生命周期的健康管理服务，涵盖了诊前、诊中、诊后全程协助服务比如其中的CAR-T医疗服务，就针对5种血液肿瘤患者，提供了前沿医疗成果支持，而且是从少儿到成人阶段全覆盖的长期有效服务。【总结】投保灵活，可选保障丰富使用，高发疾病保障充足，支持医保卡外借核保【适用人群】预算极度有限或想要提高重疾保额，注重高发疾病保障，医保卡外借过的人群6.君龙守卫者6号重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，而且 120种重疾不分组，取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加上之后轻中症最高可各自赔付6次可选保障丰富，投保灵活：除轻中症之外，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便【总结】纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀【适用人群】预算有限但想买重疾多次赔的人群7.信泰如意久久守护2024重疾多次赔，最高可赔200%：重疾分6组累计最多赔6次，赔付比例依次递增，分别赔付100%/130%/160%/200%/200%/200%基本保额，分组情况优秀第6次重疾赔付前，中症和轻症责任不终止：首次重疾赔付之后，身故或全残责任终止，轻中症还能继续提供保障疾病额外赔付延长到70岁：重疾、中症和轻症的额外赔付延长到了70周岁，相当于直接加保了一份保至70岁的定期重疾险高发疾病额外赔付保障好：可选重度恶性肿瘤拓展保险金和重度心脑疾病拓展保险金可附加两全保险：包含了身故/全残保险金和满期保险金两项保障责任提供2项健康增值服务：可以充分利用保险公司的医疗服务网络，让患者能得到更好的治疗服务，有利于后期的康复【总结】重疾多次赔和疾病额外赔同时上阵，可选责任丰富，还能附加两全保险【适用人群】预算充足，追求保障全面的人群有没有更多物美价廉的重疾险产品？点击这里：再来看看两款核保宽松型重疾险。8.人保i无忧2.0健康告知宽松：乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤、颈椎病、1级高血压等疾病核保宽松，有机会投保等待期只有90天：比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长可选责任丰富：重疾二次赔：60周岁前，不同种重疾，间隔1年，额外赔100%保额疾病关爱金：60周岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔80%/30%/10%保额癌症拓展保险金：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，给付120%保额心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔1年，给付120%保额包含8项增值服务：包括专家门诊、精确分诊、住院手术安排、康复建议、解结服务、多学科会诊、住院探视和全程陪诊等服务，实用又贴心大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满【总结】常见疾病核保宽松，基础保障扎实，可选责任丰富，对带病投保人群友好【适用人群】身体健康异常，看中大公司产品的人群9.复星联合健康康乐一生（易核版2.0）健康告知宽松：肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、高血压、糖尿病、胆结石等疾病核保宽松，通过健康告知可正常承保核保简单：仅需回答三个健康告知问题，最快仅需30秒就可以完成核保中老年人群友好：为30周岁到65周岁的人群提供终身保障保障内容简单：产品形态灵活，基础保障仅包含行业定义的28种重疾和3种轻症，以及身故保障可选重症监护关爱保险金：发生重疾的180天内入住ICU，持续72小时，可额外赔付10%基本保额【总结】常见疾病核保宽松，保障责任简单，可附加ICU关爱保险金，对带病投保人群友好【适用人群】身体健康异常，55-65岁的中老年人群六、少儿重疾险有哪些？少儿重疾的发病率虽然没有成人那么高，但也不可忽视。每一个孩子都是父母的心肝宝贝，奶爸也在两个女儿出生不久后，就给她们投保了少儿重疾险。1.君龙小青龙2号重疾赔完，轻中症还能再赔：给付首次重大疾病保险金后，轻中症保障仍然有效重疾多次赔：重疾最多可赔3次，不分组间隔365天，分别赔100%、120%、120%保额癌症二次赔创新叠加赔：可以和重疾二次赔叠加赔付，而目前市面上少儿重疾险都是只能“二选一”赔付，直接buff加满住院津贴保障有特色：0免赔天数，灵活选择住院日额，重疾、中症、轻症以及18岁前因意外住院都能赔，设计非常人性化增值服务贴心：白血病健康管理方案和重疾健康关爱增值服务，涵盖丰富的服务内容【总结】保障责任丰富有创新，疾病保障力度大，投保灵活【适用人群】追求重疾和癌症保障力度，轻中症保障优秀的人群2.北京大黄蜂9号重疾赔付后，非同组轻/中症还能赔：在初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至赔满（轻症和中症各3次）罕见病数量升级：罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列癌症津贴保障升级：由原来的“间隔期3年，赔付120%保额”，升级为“间隔期1年，分三次赔付，累计赔付100%保额”，大大提高获赔效率多次重疾赔付比例高：附加上这一责任，重疾第2-4次可分别额外赔付120%、150%、200%保额包含4项增值服务：在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药、重疾绿通等4项服务【总结】保障内容扎实，罕见病保障丰富，可选责任灵活【适用人群】追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群3.招商仁和青云卫2号焕新版重疾赔付后，轻中症继续有效：首次重疾理赔后，间隔90天，非同组轻中症继续有效重疾、中症、轻症都能额外赔：附加上疾病关爱金之后，60岁前，首次重中轻症额外赔付60%/20%/10%基本保额，各赔付1次，高发疾病二次赔可叠加赔付：重疾二次赔和癌症二次赔需要同时附加，并且可以叠加赔付，最高可赔240%基本保额包含2大项增值服务：基础服务权益14项和互动升级权益4项，两大模块的服务类型非常丰富【总结】重疾和轻中症保障升级，高发疾病保障更充足【适用人群】追求保障全面，疾病额外赔付比例高的人群4.鼎诚小淘气2号重疾赔付后，轻中症继续有效：首次重疾理赔后，间隔90天，非同组轻中症继续有效ICU住院津贴：因非重中轻症入住ICU病房，给付1000元/天，相当于兜底保障重疾后住院津贴：住院津贴与重疾治疗解绑，重疾赔付后，大病小病住院还能保，300元/天创新家庭关爱保险金：重疾保障和身故保障可以兼得，30岁前，发生重疾理赔后，身故/全残还能再保19项增值服务：包含视频医生、挂号绿通、住院关怀、专业陪诊等19项增值服务【总结】性价比高，保障责任丰富有特色，赔付门槛更低【适用人群】追求高性价比，疾病额外赔保障时间更长，注重住院保障的人群5.华贵麦兜兜保障责任简单：仅有重疾和身故两项责任，没有轻中症保障超高性价比：保额高达100万，这是多数同类产品都达不到的保障力度，且在保身故的情况下，保费跟其他产品差距不大增值服务实用：除了比较常见的在线问诊及在线送药、绿通就医服务，还包含特色的血液系统恶性肿瘤直通陆道培和少儿脊柱侧弯评估服务【总结】保障简单，保额充足，超高性价比，增值服务有特色【适用人群】预算不多，追求性价比和高保额，给孩子做短期重疾保障，或者是想要花点“小钱”加保的人群重疾险条款复杂，普通人很多都看不懂，踩坑是常态，对此还有任何疑问，可以来找我咨询~七、写在最后国内有200多家的保险公司跟先相关企业，每家公司都有其目标客户群，产品的侧重点也不一。所以大家在选择产品的时候要理性，不要被宣传界面给迷惑了。最重要的还是结合自身的实际经济、保障情况，可不能为了买保险而破坏已有的生活水平。希望大家都能买到适合自己的保险产品！写在最后：我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。各大险种测评合集：百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）

不夸张讲，当你看到这份攻略的时候，你将发现重疾险背后的真面目，再难上当，我强烈建议你看完这篇回答，并且点赞、收藏、+关注，钱是自己辛苦挣来的，怎么花当然要心理有数，重疾险的特性决定了它不便宜，但绝对没有到贵得离谱的程度，就怕连价格敏感度都没有的你随便买了一堆保险，贵了至少一倍不说，连保障范围都弄不清楚。出了事儿才发现根本就是白买，一毛钱的赔偿都拿不到！所以就有了这篇文章的目的，墙裂建议有配保打算的保险小白，从头到尾一个字不落认真看完，不要觉得很长，我只恨不够长，帮你避开所有重疾险的坑。国内保险几乎已经成为坑的代名词，更别提最贵的重疾险，但为了转移风险，你必须学会避坑！本文目录：一、重疾险定义二、重疾险保障范围三、重疾险怎么赔四、其他重疾险问题五、2021年高性价比重疾险推荐1.少儿重疾险2.单次消费型重疾险3.多次消费型重疾险一、重疾险定义重疾险是什么？虽然重疾险是保障重大疾病的，但一定要记住，重疾险是经济学的概念，并不是大家习惯带入的医学范畴，一般指治疗花费巨大且对家庭经济造成巨大冲击的一种状态！重疾险属于“一次性给付”型保险，它的核心作用是锁定收入损失，理论上只要保额足够高，就算罹患重疾也能从保险公司身上“薅羊毛”，扣去治疗、康复、收入损失后，也许还能狠狠“赚”上一笔！重疾险赔的钱不是报销，都是真金白银的，赔多少就看你的保额了，另外它不限定数量，买几份就叠加几份！这笔钱覆盖了未来的疗养费，以及房贷、车贷、子女学费、父母赡养等，所以才说重疾险是经济范畴，让未来家庭生活还能够正常开展。感情除外，钱才是最大的问题！二、重疾险保障范围1.核心重疾（1）重疾种类重疾险到底保哪些疾病？现在市面上的重疾险都覆盖以下28种高发疾病：这些重疾是银保监会规定好的,占据了重疾出险率的95%以上,可以说是非常全面了。更何况,保险公司还在这28种重疾之外,扩充了很多其他可以保障的疾病,所以一旦得了大病,获得理赔的几率非常大!这就意味着，只要是国内的保险公司推出的重疾险产品，就必须包括这28种重大疾病，不会有太大区别。所以并不能简单认为病种多就代表保障好，数量并不完全等于质量，只要高发的都在里面就行！既然重疾险的重疾保障种类原则上相差不大，如何区分它们是否合适？它们的价格又为何有这么大区别？（2）轻中症保障所谓轻症/中症保的病，基本是重疾的前兆，所以，轻症/中症责任建议一定要加上。其中符合理赔条款，轻症可以赔付基本保额的30%-50%，中症的可赔付50%-60%，两者在赔付后合同继续有效。按疾病的严重程度，我们可以分为轻症＜中症＜重疾；从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，兼具实用性与性价比。轻中症的保障是保险公司相互竞争的结果！在重疾保障不会有太大出入的情况下，增加轻中症等同于扩大可重疾险的保障范围，让产品更具竞争力。那么有人会质疑，轻中症是否为智商税？这么问明显在误导他人，毕竟新规都已经明确了三种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），轻中症的设立是有现实意义的——重疾的理赔标准实在过于严苛——已经发现明显症状，难道真要熬到重疾赔付标准才去医院？降低了理赔标准，对用户是好事，对保险公司而言也就可以作为卖点扩大宣传，何乐而不为！这里需要提醒：新规只对三种轻症做了规定，这虽然是好事，但对于其他的是没有统一标准的。万一个别保司在轻症数量上做手脚，故意漏掉某些，再用数字来夸大，是很有迷惑性的。大家在购买重疾险时一样要留意轻症保障：还需要注意：保险公司对于同一原因，造成同时符合重症、中症、轻症的疾病，只按重症赔付；同理，同一原因，造成同时符合中症、轻症的疾病，只按中症赔付。买保险这样专业的事，不懂没事儿，就怕你不懂不问还装懂。（3）特色保障特色保障是看产品的，比如有的针对心脑血管这些特点疾病的额外赔付，有的绑定了癌症二次赔付，有的带身故责任。这些都需要看个人需求和预算，不过要特别提一下身故责任，以2020年热卖的重疾险达尔文3号为例，带身故与不带身故保费对比：预算足够，这两千多的差价能承受，当然可以配置！不过有一说一，这种重疾身故绑定的责任只会二赔一，即假如重疾赔光了保额，身故后是没有赔偿的！既然这么在意身故，不如把多的2000多拿出来买定期寿险（还没这么贵），两份保单两份责任，互不干涉，岂不是更好？2.保障期限重疾险按照保障时间划分，一般分三种：一年期型、定期型和终身型。（1）一年期重疾险一年期，即交一年保一年，和百万医疗险类似。优点是能够用较低的保费就能获得较高的保额，将杠杆做到很很高。但因为保费不固定，年轻人倒还好，超过40岁就会非常贵，贵到怀疑人生。还有因为是短期险，续保条件炒鸡差，只要身体出一点小毛病，比如甲状腺结节什么的，就可能导致来年拒保，一年一次的健康告知，外加随时下架的风险，注定了只能当成过渡产品！（2）定期重疾险定期就已经进入长期险范畴，如保30年，保至60岁、70岁等。投保人可以依据自身的需求和预算来选择保障年限和缴费年限，虽然没有一年期的灵活，但也有较大的机动性，保费要比终身型的更便宜。缺点也是有的，现在中国人的平均寿命已经快到80了，未来只要不出意外，活到八九十岁都是很轻松的，那时候就要面临裸奔的问题了。如何应对？当然是到后期允许了再补充终身型的，保险就是一个动态配置的过程，别老想着一步到位，你答应钱包也不答应！因为40-70岁为重疾的高发阶段，故定期重疾险至少要到保到70岁。（3）终身重疾险直接保障到终身，别和它说灵活性，可以保到寿终正寝的还要求什么！完全不用担心续保问题，排除各产品的特性，除了贵点没啥明显短板。子弹够的话，直接买终身重疾险一劳永逸。至于说到底买一年期、定期还是终身重疾险？金鱼博士把标准答案给你，看预算！如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：三、重疾险怎么赔1.赔付条件符合合同约定的赔付标准就陪。注意，这里的符合标准不止确诊即赔，必须严格达到条款中的“患病严重程度”或“患病时间”或者“治疗要求”，才可能赔到钱！重疾险的赔付可以分为以下三种类型：（1）确诊即赔：3种，包括恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失。（2）实施了某些手术才能赔：6种，包括重大器官移植术或造血干细胞移植术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、良性脑肿瘤、冠状动脉搭桥术、严重溃疡性结肠炎（新增）。（3）达到某种状态才能赔：包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症、慢性肝功能衰竭失代偿期、急性或亚急性重症肝炎、严重帕金森、严重运动神经元病、严重阿尔茨海默病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、急性或亚急性重症肝炎、重型再生障碍性贫血、严重原发性肺动脉高压、严重脑损伤、语言能力丧失、瘫痪、双耳失聪、深度昏迷、双目失明、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、严重慢性呼吸功能衰竭（新增）、严重克罗恩病（新增）。2.赔付比例重疾是给付型产品，即直接赔一笔现金，其中重疾是赔100%保额，即买多少保额赔多少，买50万赔50万，买100万赔100万；中症和轻症则会少赔点，按保额的一定比例赔付，其中轻症赔的钱最少（已经限定为30%，所幸轻症花不了多少，30% 的保额基本也够，但那些保额总共才十来万的就自己掂量了！）。目前比较优秀的重疾险产品都带额外赔付，50岁前15年/60岁（61岁）前多赔60%/70%，等等。将单次赔付的保额尽可能放大，相当于花一份钱获得1份半的保障。比如这款新产品重疾额外赔付：60岁前多赔60%买重疾险，保额一定要够，不然真出险了，它几乎是你唯一的收入来源；如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：3.赔付次数（1）单次赔付：被保险人第一次患病，保险公司赔保额，赔完合同直接终止。大部分没有做特殊说明的都是单次赔付的，这个责任也很好理解，至于说万一碰到了看不明白怎么区别？简单，看保费贵不贵！（2）多次赔付：不一第一次患病赔付作为保单截止，若在患病依然可以继续赔付，直到约定次数用完为止！讲真，两次三次赔付还有得讲究，毕竟癌症复发概率还是很高的，但是，那些一个劲说自己十次赔付的是不是就有点过于标新立异、哗众取宠了？一个正常的生命经不起那么多次摧残的，你看看身边做过放化疗的就该知道。这里再说说大家都关心的多次赔付分组问题。（1）什么是分组你看重疾险的宣传，是不是很多都写了保100多种，如果是分组，那么他们是把这100多种按照疾病的种类分为2-6组，每组里的重疾只能赔一次，即如果一组只要赔了一个重疾那么这个组就作废了。那些多次赔付的必须是得了其他组的重疾，才能够继续获得理赔。这么说的话，那这中间的猫腻就不少了！比如把癌症和脑中风后遗症分在一个组里，两个高发重疾在一起你给我谈多次赔付，这不闹着玩吗！目前看几乎所有的多次赔付的重疾，一般都把最高发的六个分在不同组里（我是说一般，有得分四组，五组得，那么难免两个高发得会在同一个组），有的还会把癌症单独分出来一组，毕竟癌症最高发。当然，分组再怎么科学合理，也比不上不分组的多次赔付。虽然不分组理论上要好，但也切不可盲目追求不分组，一是因为不分组的产品选择确实不多，二是因为分组也分合不合理！（2）什么是不分组顾名思义，就是赔完一次重疾之后，如果第再得重疾，除非是得了和第一次一模一样的重疾，不赔之外，其余任何重疾都赔，也就是说不分组的重疾，不会出现同组的重疾赔一次之后，整个组都作废掉的情况。所以不分组，明显要比分组的重疾要好一些，因为拿到第二次理赔的概率会多一点。注意，不管分组不分组，得了相同的重疾，只能赔一次。当然，一开始就特别约定的特殊疾病可以赔两次的极个别产品例外，比如癌症多次赔付。（3）癌症多次赔付这种单一的多次赔付，对应的是特定的重疾，比如癌症，比如心脑血管疾病。要说什么疾病最需要多次赔付，当然还得是癌症。主要重疾的复发概率一旦附加了癌症多次赔付，被保人不论是首次确诊癌症，还是新发、复发、转移或持续，只要过了一段间隔期（一般是3年）都能再赔一次癌症。如果预算有限，对重疾多次赔付的产品有压力，非常建议买这种癌症二次赔付可以单独附加的产品，就实用性上来说，癌症二次赔付是最高的，如果过于担心，是建议加上的，单纯一个癌症二次不会增加太多的保费，心理也踏实！如果预算有限，先做高保额，再考虑其他，千万不要为了追求多次赔付而降低保额。多次赔付的前提必须是保额足够，一切撇开保额的多次赔付都是耍流氓。如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：四、其他重疾险问题1.关于健康告知与核保投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。健康告知中没有问到的问题不需要回答。核保是指保险公司对投保信息进行评估，进而决定是否承保、以什么样的条件承保。核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。常见核保方式有两种：智能核保、人工核保。智能核保和健康告知类似，可以在线操作，选择对应疾病，根据提问回答自己的情况，立马可以得到结果。人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司，由保险公司的专业核保人员进行审核评估，来决定是否可以承保。2.赔付了中症和轻症，还会赔重疾责任吗？具体还得看产品，主流的条款里，轻症和中症的赔偿并不会耽误重疾的理赔。只不过个别产品也会埋雷，比如共享保额，即重疾的赔付会扣除轻中症已经赔付的保额，这就需要大家学会看条款，炼就火眼金睛了！3.预算优先，是买低保额保障终身，还是买高保额保到70岁？重疾险的定义里已经提到了重疾险的经济属性，就对应风险而言，高保额的作用更大！哲学都学过，事物是变化发展的，先把保额最高，保到七十岁，将来生活条件改善了再考虑终身保障。一定要确保保额现行，然后才是保障年限，最后才是保障责任。看条款必须足够细致，看不懂的就问金鱼博士，千万别漏掉！如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：4.要不要带身故责任？前面其实已经答过了，一个人在一生中难免得病，这种带身故的储蓄型重疾很难获得100%的保额。相对应地，不带身故责任的、单纯保重疾的就属于“消费型重疾”，如果一辈子没患重疾，咱交的保费就相当于消费完了，这类产品相对便宜点。真的在乎身故责任，不如把终身多出来的钱拿去添置一份“定期寿险。保险不是谁亏谁赚的问题，也没有一定加或者不加的，就是看你预算多少。5.有了重疾险还需要防癌险吗？没必要，除非你过于在乎癌症责任！防癌险其实就是重疾险的一类，它的性质和重疾险一样，都是赔现金，唯一的区别是防癌险，只赔100多种重疾种的癌症一项，相当于一种缩减版的重疾险。防癌险的出现是由于其审核门槛比重疾险要宽松很多，只要身体没有体检出来和癌症非常相关的疾病，比如结节、囊肿、息肉等，都可以买，像平时常见的三高、糖尿病等也可以买，对于身体欠佳的非常友好。即有了重疾险就不需要防癌险了，实在买不了重疾险再考虑防癌险！让专业的人做专业的事，买保险找金鱼博士就对了！如有诊断、核保或更专业咨询的需求，也可直接点击下方链接，有问必答：五、2021年高性价比重疾险推荐1. 少儿重疾险妈咪保贝（新生版）已经上线，和曾经的“王者”妈咪保贝同属复星联合产品，两款无缝衔接。其他产品还不确定，要再等等。重点看少儿特疾部分：妈咪保贝（新生版）针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。癌症二次赔部分：分两种情况：（1） 首次重疾赔付后，再得其他重疾（两次不同时为癌症），需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年；（2） 首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。它还可附加意外保障：意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，200块一天，但只保障到25岁，可作为意外补充险。总的来说，保障全面、投保灵活，作为“妈咪保贝”的继承者，依然很优秀，最近有投保可以考虑，但如果想对比选择，建议等等其他保司吧。还是那句话，孩子的重疾险不贵，所以要更加侧重于对少儿特疾的保障。如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：2.单次消费型重疾险单次消费型，即一次重疾赔完后，再得重疾不再赔，出险赔偿，不出险也不返还！鉴于旧规下线，年后有一定的真空期，新定义的新定义的单次赔付重疾险还不多，这几款可以先看看：（1）和谐福满一生责任没有缺斤少两的，该有的都有，特别值得一提的是福满一生将原位癌纳入了轻症保障，这对女性朋友非常友好（女性癌症发病率高于男性）还有两项可选的重要责任：癌症二次赔和心脑血管二次赔保障，第二次赔付比例都是120%保额。买50万保额，可再赔60万。癌症二次赔涉及癌症的复发、转移、持续，都可以赔，心脑血管二次赔，可保11种特定疾病，包括了脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等相对高发的疾病。但要注意一点的是，这两项责任必须同时购买，赔付完癌症二次责任后，心脑血管二次责任就会自动结束，不仅灵活性弱，而且可买的保额也会降低，更别说保费被强制拉高，有点鸡肋。买保险这样专业的事,要交给专业的人来做。如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：（2）康惠保旗舰版2.0说三点：其一是前症相比已经下架的康惠保2.0的8种增加到20种，作为第一个吃螃蟹的，看来是准备做大蛋糕了。其二这是一款裸重疾险你没看错，轻症、中症是可选项，需要主动附加才有。其三它可选择保至70岁但70岁版本要求必须附加身故责任，这就有点猫腻了，本来想着预算不够，保定期看看，但加上身故就不便宜了！最后，相比于前面旧规的各色康惠保，涨价幅度有点大，确实贵了点！既然保费涨了，很多朋友就非常在意万一不出险钱能不能拿回来的问题，三个字：看需求。如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：（3）超级玛丽4号、达尔文5号焕新版和完美人生守护2021信泰人寿的重疾险，在2020年便有高光时刻，旗下超级玛丽系列、达尔文系列可谓炙手可热，但那都是以前的成绩了，新定义后信泰又有何动作？现在，它来了。一来就上三款，大有打造信泰重疾险宇宙的趋势，咱们一款款分开来看：第一款：完美人生守护202160岁钱患重疾，额外赔付80%保额60岁前患重疾可以赔180%保额，这个赔付比例已经时市场中的超一线的水平了！60岁前患轻中症，额外赔中症赔2次，每次60%（60岁前赔75%）轻症赔4次，每次30%（60岁前赔40%）中轻症基础赔付比例本来就属于市场一流了，还在60岁前额外送保额，将保障力度再拉一个层次！十二种高发轻症，它全包括完美人生守护2021包含的轻症有：原位癌、恶性肿瘤轻度、轻微脑中风、较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入术（非开胸）、微创冠状动脉搭桥术、脑垂体瘤（脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤）、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小面积III度烧伤、视力严重受损、主动脉手术等。18种少儿特疾和2种高龄特疾，额外赔80%18岁前，患以下10种少儿特疾，可额外赔80%保额：如果给孩子买完美人生守护2021重疾险，18岁前患以上10种特疾种的一种，能拿到260%的保额！60岁后患高龄特疾，额外赔80%60岁及以后确诊严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆）或严重原发性帕金森病（俗称老震颤麻痹）可赔180%保额。 要知道，这两种病在老年人群中非常高发，还属于慢性病，需要长期治疗。 而完美人生守护2021增加了一次性能赔180%保额的机会，有效减轻家庭压力，真的太体贴了！就价格来说，45万保额，保障至70岁，30年缴费，30岁男4158元，30岁女4023元，算是最便宜的之一了。完美人生守护2021赔贯穿了人生各个年龄段，给你最完美的保障！第二款： 超级玛丽4号信泰人寿一贯的优势，额外赔付优秀。重症60岁前额外赔付高达80%，一份投入双倍的保障。第一次赔付中症有额外赔付，60岁前额外赔付15%，市面上绝大多数产品没有这种额外赔付。第一次赔付轻症症有额外赔付，60岁前额外赔付10%，市面上绝大多数产品没有这种额外赔付。癌症二次赔付是150%的保额。特色保障非常实用，理赔概率高。重度恶性肿瘤关爱金：67500（15%保额）， 间隔一年后仍持续治疗，每年可赔付15%，最多赔2次，对恶性肿瘤的赔付条件非常友好。就价格来说，45万保额，保障至70岁，30年缴费，30岁男4531元，30岁女4437元，价格不是最低的，但在同类产品中，同样有优势。第三款：达尔文5号焕新版额外赔付比例高60岁前，首次患轻症、中症或重疾，都能多赔。新增晚期恶性肿瘤关爱保险金晚期重度恶性肿瘤，简单理解就是癌症晚期。 其保障责任是，患了晚期重度恶性肿瘤的，能额外赔付30%保额。注：晚期重度恶性肿瘤关爱保险金与超级玛丽4号的重度恶性肿瘤关爱金不一样，前者是按诊断状态，后者按治疗程度，不能直观推断谁更好，都很实用，因为不少癌症患者直接诊断就是晚期了。PS：要符合晚期重度恶性肿瘤，才能额外赔付30%保额，如果第一次确诊恶性肿瘤时不是晚期，肯定是赔不了的，哪怕后来发展到晚期都不赔。产品设计灵活搭配了“身故保障”+“癌症二次赔付”+“特定心血管重疾二次赔”的保障责任，选择更灵活，更自由。无论你是想单独附加身故保障、或者是单独附加癌症二次保障，或者全部都加上，通通都能满足。就价格来说，45万保额，保障至70岁，30年缴费，30岁男4270元，30岁女4104元，达尔文5号的保障责任扎实，在新品重疾险里依然属于佼佼者。信泰的产品为何大受欢迎？额外赔付比例最高是关键，相当于免费提升保额，为投保人提供更大的保障。如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：3. 多次消费型重疾险很多人倾心于线下多次赔付的重疾险，以防万一中的万一，其实线上也是有的，看看这两款如何：Ps：多次赔付要看分组与不分组，在重疾险选择里有说明，不懂的请往上翻。（1）昆仑健康保普惠多倍版昆仑健康保普惠多倍版可以看作是前作守卫者3号的新版，对了守卫者3号还有个名字就是健康保多倍版。它的特色有两点：其一是重疾不分组赔2次，第一次赔100%保额，第二次赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，多赔50%保额；还有少儿特疾保障，25种特疾赔付1次，赔200%保额（只限30岁前）。其二是医疗津贴癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年可再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，最终能拿到120%保额。和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高，是一个大亮点。如果再算上价格，大概是目前少数不比前作贵的产品了，而且也不比旧规的保障差。就目前出来的几款新规产品，昆仑健X保普惠多倍版可以说是最为厚道的了！如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：（2）复星福特加重要的事情说三遍，它分组、分组、分组！重疾分6组，赔6次，每次间隔180天。第一次是100%保额，再以30%保额递增，即第二次赔130%，以此类推。虽然是分组赔，但好在分组还比较合理，可以接受。它也有自己的优势：癌症、两种特定心脑血管三次赔两项可选保障比较突出，不只额外多赔2次，最欣慰的是，第2、3次赔付160%保额，又创了新高！最后，它的价格并不便宜，比健X保普惠多倍版居然贵了近39%，每年多交好几千块钱。买保险这样专业的事,要交给专业的人来做。如有诊断、核保或更多的需求，可直接点击下方链接，有问必答：写在最后：为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！想给家庭配置最便宜的保险，可以搜索添加微信号“Jinyuboshi”（金鱼博士），我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以向我咨询，我定知无不言言无不尽。

相信我！这篇重疾险科普攻略是写给保险小白的全网最详细干货。我做保险测评6年，写过上百篇重疾险科普的文章，在知乎上回答过上千个关于重疾险的问题，这篇文章是我花了半个月时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家关于重疾险的所有疑问都写在了里面！一把王者荣耀的时间，你就能看完。此文整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容，来帮助大家建立对重疾险的系统性认识。总之，关于重疾险的任何问题，你都能在这里找到答案。你可以参考目录，快速找到自己感兴趣的内容查看；如果是保险基础较弱的朋友，建议从头看起，相信看完一定会有很大的收获。因为对保险不了解，再加上身边很多业务员的狂轰乱炸，相信有不少家庭买过很坑的保险。所以本篇的第一章，就先跟大家介绍重疾险的几个大坑，只要躲过这几种类型的产品，买对重疾险的几率就提高了一半。这份是适合90%家庭的重疾险测评榜单，感兴趣的朋友可以直接点击了解：以下是正文~一、躲过这几种重疾险，就躲过了90%的坑！「生病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱」，这种产品谁听了不心动？返本型的重疾险在国内已经流行了很多年，不懂的人非常容易被吸引，实际上这类保险不适合绝大多数人买！陷阱1：返还型重疾险——不花钱得保障，只能是童话！保险公司不是慈善机构，想占保险公司的便宜，门都没有。返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把客户多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的本金返给我们。以支付宝上的2款少儿重疾险为例：一款是纯消费型，叫做【真爱少儿重疾升级版】；另一款能返还保费，叫做【健康福少儿重疾险（返保费）】。但其实这两款产品在疾病保障上，不能说很像，只能说一模一样：二者的唯一区别在于：右边的返还型产品，比左边的消费型产品多附加了一份返还型年金险，满期可以返还160%的保费；除此之外是没有任何差别的。再看价格呢？消费型重疾险只需要167.6元，而返还型产品却贵出了3~4倍，每年要交1100多块。多花了几倍的价钱，结果和消费型产品相比，保障期限都是30年，保的责任也都完全一样。明眼人都知道，放着更便宜的消费型保险不买，反而去买返还型保险，其实就是看中了30年后的保费返还。但普通人本就没有很多钱买重疾险，预算有限可能就只买个10~20万保额。试想一下，真患重疾了，这点钱够干什么？即便不出险，那几十年后返回来的钱又贬值了多少？？？事实上很多返本型产品的收益极低，所以普通家庭我强烈建议别考虑返还型重疾险！当然如果你非常有钱，就是想买返还我也没意见，我提醒注意2点，不要稀里糊涂地买：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万；2、有些产品返还保费后，合同就结束，没有保障了，有些产品则是保障继续。陷阱2：重疾险病种一定越多越好很多业务员总说：我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚啊。有没有满满的安全感？但病种多，不代表保障一定更好！去年，中国保险行业协会与中国医师协会统一规定 28 种重疾和 3 种轻症的定义及理赔条件，所有的成人重疾险都必须包括这28种重疾，若有轻症保障的也需要有这3种轻症。这些高发重疾已经占据了重疾理赔的 95% 以上，尤其是癌症、心梗、脑中风，这三种疾病就占到了理赔的60% ~ 90%！以 2020 年的重疾发病率为例：患重疾的女性中，有 60% ~ 90% 是癌症。在 24 ~ 60 岁，癌症发生率占比更是达到 70%。所以大家不必过于关注病种数量，大部分重疾险保障的病种数量都是足够的。不过，虽然在高发重疾病种玩不出什么花样，但个别公司「灵机一动」，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期阶段。由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了12种关键轻症，买重疾险一定要重点参考：不过值得留意，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术都是治疗心梗的手段；但前者一定要有，而后者微创冠状动脉搭桥术则是可有可无。因为在新定义重疾中，重疾病种「冠状动脉搭桥术」的理赔条件由「开胸」改为了「切开心包」。这意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症无需加上微创冠状动脉搭桥术了。陷阱3：重疾险赔付次数一定越多越好根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就终止；多次赔付重疾险：重疾可以赔2次或更多，保障会更强。但适合自己的，才是最好的。多次赔付重疾险的价格会更贵，如果你面对两个选择：选择单次赔付重疾险，可以买得起50万保额选择· 多次赔付重疾险，最多可以赔3次，但预算只够买30万保额。我会更建议你选择第一个，毕竟买重疾险是为了患大病时保险公司可以赔钱，最快拿到最多的钱是更好的选择。多次罹患重疾毕竟是小概率事件，何况多次赔付重疾险会有各种赔付门槛限制，想要获得2次、3次的重疾赔付并不简单。多次赔付重疾险分为两种类型：1、疾病不分组，这种类型保障最好，赔了一种大病，其它的还能继续赔；2、疾病分组，一般会将重疾分为第1组、第2组、第3组等，同一组别内的疾病，只能够赔1次！所以对于设置了疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。我选了两款代表产品进行对比：怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：技巧 1：恶性肿瘤单独一组恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60% ~ 80%。所以A产品将恶性肿瘤单独一组最为合理！就算因患癌理赔了，也不影响其他高发病种的保障。反观B产品重疾险，恶性肿瘤、终末期肾病等几种高发重疾都挤在第一组。假如赔了癌症，这组的其它重疾就没得赔了，保障大打折扣。技巧 2：高发病种越分散越好对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。全都分在不同的组，这样获得多次赔付的几率更大。技巧 3：有关联的疾病分不同组如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会也更大。所以，挑选分组的多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 重疾乱分组。陷阱4：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障经常会有粉丝来问我：买重疾险，保到70岁还是保终身更好？要不要加上身故责任？能保终身、有身故责任的重疾险，保障当然更好啦，这毫无疑问。但前提是我们不差钱！以下面三种方案为例：在这三个方案中：方案1：这辈子任何时候得了重疾都能赔，死了也能赔。保障最好，价格也最贵，一年得8000多。 方案2：同样能解决一辈子的大病风险，但仅在60岁前身故能赔，价格只要6000多。 方案3：在70岁前得了重疾能赔，在60岁前身故能赔。方案 3 保障不如方案1、2，但胜在价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！如果你预算不多，「消费型重疾险+定寿」的方案3 会是更合适的选择。当然很多人会举手反对：不是年纪越大，越需要保险吗？到了60岁、70岁，没保障咋办？从保障角度来说，当然是保障越久就越好。但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重、最需要赚钱的时期，才是最需要重疾险的时候。所以如果你钱不多，重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3 才是合适的选择。再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。记住，买保险一定要量力而行。以下是我花了一个多月时间，对比上百款产品条款后，筛选出来的3款高性价比重疾险，30万保额只要两三千元就能搞定，而且重疾赔付200%保额，希望能够帮到你：陷阱5：小心重疾险保费倒挂！所谓「保费倒挂」，就是你交的钱将会比保险公司赔给你的还要多，给家里老人买重疾险特别容易出现这种情况！比如这款产品，55岁的长辈去买30万的保额，需要每年交21270元，交20年一共是42.52万！也就是说我们要交给保险公司42.52万，只是为了生大病时，保险公司可以赔30万？这样买保险有什么意义？因此，给父母买重疾险一定要注意保费倒挂的问题。建议优先选择性价比更高的消费型重疾险，或者只买个医疗险和意外险，也能解决很多问题了。二、重疾险最全科普如果你避开了以上五大陷阱，买重疾险就不至于会被坑得七荤八素。但是想要买对一款重疾险，我们得先对重疾险有基本的认知。1、重疾险有什么用？有哪些分类？重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。我先分享一个自己身边的案例：我之前在腾讯工作的一个同事，事业有成、家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。不凑巧的是前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学......即使医保、医疗险可以解决医疗费用问题，但是无法工作造成的收入损失，如何应对？重疾险的本质其实就是「收入损失险」，赔偿金可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等，因为保险公司不会过问你收到赔偿金之后的用途。我们最常见的重疾险有三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。不过对于消费型、储蓄型、返还型这类称谓，其实只是坊间叫法，官方并没有相关法律条文对其明确定义。这些叫法之所以广为流传，主要是好理解，也符合各类产品的调性。消费型重疾险：只有患上了大病，才会赔钱。如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。网上常见的康惠保旗舰版2.0、完美人生守护2021、超级玛丽7号等重疾险都是这类产品。储蓄型重疾险：得了大病赔钱，身故了也可以赔钱。这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱；线下的平安福、国寿福属于此类产品。返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额。常见的产品有平安守护百分百、平安福满分、平安爱满分等。对于大多数家庭，我还是更建议投保消费型重疾险，实用又划算。2、重疾险保障什么？重疾险，全名是重大疾病保险。顾名思义，最早期的重疾险就是得了大病才能赔。但后来重疾险的保障越来越多样，死了也能赔（附加身故责任后）、得了轻症、中症也能赔，甚至还提供癌症、心脑血管病可以多次赔等！虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的责任始终是重疾、轻症、中症责任！重疾，指的是会危及生命、治疗过程花费巨大的疾病，比如生活中常听到的癌症、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症（脑卒中）等。而轻症、中症都是重疾的早期形态，可以降低重疾的理赔门槛。得了重疾，保险公司就赔付100%基本保额，重疾险合同结束；得了轻症、中症，保险公司就赔少点，比如20%、30%保额不等，但保障继续有效。全面已经说过，重疾险的病种在去年的「重疾新定义」中被统一，都会有最为高发的「28种重疾+3种轻症」。所以，对于重疾险的病种不必盲目追求数量更多。而其他的附加责任，则是锦上添花保障，如果预算充足的话，可以考虑加上——身故责任：无论疾病还是意外导致身故都能赔。线下买的传统重疾险通常会捆绑这项责任，比如平安福、国寿福等，而网上的重疾险大多可以自由选择。恶性肿瘤、心脑血管病多次赔：对于同一种病种，重疾险一般只赔一次就结束了，但如果附加上这项责任，癌症、心脑血管这些容易复发的疾病可以赔多次，比较实用。被保人/投保人保费豁免：保费豁免指的是得病后保费不用再交了（视为已经交清），合同继续有效。常见的有被保人豁免，即被保人患了合同约定的轻症或中症等，即可免交后续所有保费；还有投保人豁免，比如爸爸为了孩子买了一份重疾险，假如爸爸出事，孩子这份重疾险以后就不用再交费了。这里打个岔，我整理了一份【2023性价比TOP3儿童重疾险榜单】，感兴趣的宝爸宝妈可以点击了解↓↓3、重疾险是怎么赔的？不同于医疗险，重疾险是一次性，定额赔付的。你买50万保额，就赔50万；你买10份，就10份叠加一起赔。所以，如果你不差钱，这重疾险倒可以说是多多益善。不过要注意一点：只要确诊了重疾，就马上赔付，这是保险行业流传最广的销售误导之一。要拿到重疾险的理赔金，其实有一定门槛。我们以法定的「28种重疾+3种轻症」为例，按理赔条件可以分为三大类：· 确诊即赔：4 种；· 实施了约定手术才能赔：6 种；· 达到疾病约定状态才能赔：21 种。市面上的新定义重疾险都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件是完全相同的。我们以达到疾病约定的状态才能赔的严重脑中风后遗症为例，它的理赔条件为：图片来源：重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。事实上，能称为「重疾」的，必须是治愈难、花费高的疾病。试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升。这就会间接导致保费大幅上涨，毕竟羊毛出在羊身上，保险公司对重疾险产品的定价肯定要贵很多，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。当然，保险公司新开发的轻症、中症就是为了降低理赔门槛而生。比如说如果是重度的脑中风，就按重疾的「严重脑中风后遗症」赔 100% 保额；但较为轻度的脑中风，也可以按轻症中的「轻度脑中风后遗症」来赔，一般能赔至少 30%的保额。而且，轻症、中症赔付后，合同还会继续生效，以后不幸患了重疾还能继续赔。所以从这个角度考虑，重疾险部分病种的理赔条件虽然严格，但是并非不能接受。三、重疾险最全挑选攻略当你对重疾险有了一个全面的了解后，就可以着手挑选一款适合自己的重疾险了。还是那句话，只有适合自己的，才是最好的。所以我们先抛开产品，直接从思路入手，根据以下重点步骤，一步一步来DIY自己的重疾险。1、保额买多少才足够？配置重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够还房贷车贷吗？够日常生活支出吗？够赡养老人吗？我见过太多人买重疾险，都存在一个问题：保额不够高。研究了各大保司2020年的理赔年报后，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过 15万。买保险就是买保额，太低的保额根本无法转移大病的风险。以癌症为例，治疗费普遍在 20 ~ 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱，甚至网上众筹治病……所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；但是重疾险保额，你一定不能妥协，低保额不如不买！我们建议重疾保额至少 30 万起步，如果预算够的话，可以考虑买到 50 万甚至更高。 2、到底要不要加身故责任？这本质是预算的问题，毫无疑问，身故也能赔那肯定心里更踏实。但含身故的重疾险一般会有这几个问题：第一，相同条件下，保费更贵：每年相差2500+元，20年就是5万多块。 第二，相同保费下，保额更低：对于预算比较有限的朋友而言，不含身故的重疾险也许能买30万保额，但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了：「一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故」，看似很全能。但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷，因为它和重疾保险金一般不可兼得：赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了，当初为了附加身故责任多交的钱等于是白交了。其实想要身故的保障，也不一定非要买带身故责任的重疾险！其实还有更划算的买法，那就是「消费型重疾险+定期寿险」，我们来看保费差距：方案一：如果直接附加身故责任，保费直接贵了将近3000块。虽然能保终身，但保额只有 50 万。而且重疾、身故保额二赔一，赔付其中一项合同就结束了。 这是个隐形的坑！方案二：如果在消费型重疾险的基础上，另行购买一份定期寿险。假设30岁男性投保，保费只多了一千出头；30岁女性投保，保费只多了500多块。显然，搭配定期寿险买，性价比更高。虽然只能保到60岁，但保额有100万。而且，寿险责任主要是为家中顶梁柱购买。等到60岁，子女成家，我们也渐渐地卸去了家庭的重担，就不用太看重身故责任了。「重疾险+定寿」这样买，还有另外一点利好，就是重疾和身故可以各赔一次，双份保额。 这样就实现了「用更少的钱买到更高的保额」，详情请点击了解：3、保70岁和保终身，哪个更好？这又是一个预算的问题。有钱，肯定保得越久越踏实，毕竟谁也不知道重疾什么时候发生。但是保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。以某重疾险为例，保终身相较于保70岁，年交保费增幅为44%！是保定期还是保终身，没有好坏之分，只建议大家视自身经济实力而定。对于多数人而言，可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；等以后有条件，再更换保至80周岁，甚至保终身的产品就好了。如果一味追求保终身，而降低重疾险保额，那就本末倒置了。4、多次赔付重疾险有必要买吗？怎么选？随着医学技术的进步，重疾治愈率也逐步提高。但得了重疾后，如果还想要增加保障，再买一份重疾险几乎不可能。而多次赔付重疾险，就能在赔了一次重疾后，仍然有保障。我们先来看看多次赔和单次赔的重疾险，有什么区别：单次赔付：重疾只赔 1 次多次赔付：重疾至少能赔两次以上，一般为 2 - 6 次通过一张图来对比下：从保障全面性来看：多次赔付重疾险 > 单次赔付重疾险。我曾请教过某三甲医院的医生对这类产品的看法：结论：重疾多次赔是有一定作用的。比如得了癌症后，患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。但要拿到第 2、第 3 次的理赔金，还是有一定条件的，主要看以下两点：1、间隔期间隔期是两次患重疾相隔的时间。在赔了第 1 次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第 2 次。举个例子：小王买了一款重疾不分组的重疾险，要求的间隔期是 1 年。小王在 50 岁时，不幸得了癌症，赔了第 1 次重疾保额。在 3 个月后，又不幸发生急性心梗，但这回没法赔。因为两次得重疾的时间还未满 1 年。建议大家优选选择 间隔期较短 的产品，获赔概率更大一些，比如间隔 3 年的，就比间隔 5 年的好。2、疾病分组多次赔付重疾险分为两种，以能赔两次的产品举例：分组多次赔付：比如将 100 种重疾分为 A、B 两组，每组各 50 种。在赔了 A 组其中一种疾病后，再次患上 A 组的疾病就不能再赔了，只能赔 B 组的疾病。不分组多次赔付：比如能保 100 种重疾，在赔了癌症后，得了剩下 99 种疾病中的任意一种，依然能赔。相比之下，不分组的重疾险比分组的好。如果打算买分组多次赔的重疾险，要重点关注最高发以下 6 种疾病，看看它们的分组情况是否合理：恶性肿瘤 - 重度较重急性心肌梗塞冠状动脉搭桥术严重脑中风后遗症终末期肾病重大器官移植术比较合理的情况是：高发重疾分开在不同组，比如癌症单独分为一组，获赔概率更高。总的来说，挑选多次赔付重疾险，分组的优先顺序是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组。不过，在实际挑选重疾险时，除了看间隔期和分组情况，也要看看它的保障好不好。我总结了目前市面上高性价比的可以重疾多次赔付的产品，大家可以对比了解：5、癌症、心脑血管病二次赔付否要附加？①恶性肿瘤二次赔付条件我们都知道癌症很容易复发，癌症二次赔付这项责任肯定有存在的价值。但我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件后，发现不同产品之间，存在明显的赔付条件优和赔付条件差的区别：毫无疑问，间隔期肯定是更短更有利；而且有些产品二次赔付可以赔得更多，也更实用。如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，一定要选择三个赔付条件同属最优的，千万不要不明不白的被坑了。②心脑血管疾病二次赔付条件心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。除了同样要关注二次赔付间隔期外，还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。我同样整理出了一张表格供大家参考：重疾险的间隔期同样是越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；关于二次赔付限制条件，有的重疾险产品会要求第二次心脑血管疾病为「新发」疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。6、特定疾病保障责任，值得加上吗？不同人群，如男性和女性，大人和孩子，会有不同的高发疾病。虽然重疾险病种基本都会包括这些疾病，所以都能赔，保障也足够了。但是附加这项责任后，可以赔得更多；比如儿童重疾险针对白血病可以赔两倍，甚至三倍！但对于是否要附加，一要看特定疾病有没有覆盖到高发重疾，二要看附加的价格是否合理。下图是按男女性别区分的高发癌症统计数据：图片来源：腾讯医典可以看到，乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤会特别「青睐」女性，男性也有特定高发的癌症，例如前列腺癌、膀胱癌等。对于儿童常见的高发重疾，我也做了统计：特定疾病最好是可以覆盖到不同人群高发的重疾，这样保障才够全面；同时也要看附加的价格，价格要在可接受范围内。 四、重疾险常见疑问解答除了以上介绍的内容外，我也把大家感兴趣的问题进行了整理，在这里统一解答。1、有百万医疗险，还需要买重疾险吗？现在的百万医疗险保额几百万，住院医疗/特殊门诊的费用基本都能覆盖，而且一年只要几百保费！还需要动辄一万大几千的重疾险吗？这是个好问题，我们来假设一个情景：35岁的老李，因为肺移植躺在病床一年多，一共花费了60万医疗费用；
所幸医保福利不错，也有商业医疗险，费用可以报销得七七八八。
可是老李是家里的经济支柱，已经一年多不工作了，还要休养一大段时间。
家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办？可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一大笔钱，任意我们使用，度过这段难关。重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。为了更好地解释这个问题，我之前也专门写过一篇文章，可以点击： 2、现在买的重疾险，几十年后保额还够用吗？30 年前，一块钱能买到一斤猪肉；而现在，一块钱连一两猪肉都买不到……通货膨胀是必然的，钱只会越来越不经用。未来需要多少保额才足够，肯定没法给出一个准确的答案。那么面对通货膨胀，我们该如何来应对呢？这里给到大家两点建议：尽量做高保额：在预算范围内买 充足的保额（3 - 5 倍年收入），这样至少短期内不用太担心重疾险的保额贬值。定期检视保单：保险是逐步配置的过程，买完了也要定期检查，在收入增长、家庭责任变重等情况下，也要适当增加保额。其实换个角度想，即便发生通货膨胀，保额贬值的同时，我们的保费压力也变小了。3、身体有小毛病，怎么买重疾险？即使身体有小毛病，但也是有机会买重疾险的，重点要看健康告知：有问就答、不问不答。如果不符合健康告知，还可以有两种方法：①智能核保在网上买保险时，可以进一步进入只能核保页面，根据自己实际情况，回答问题后，就能得出核保结果。比如张美丽，30 岁，有乳腺结节如果只看健康告知，是不符合的；但选择智能核保，或许有不同的结论。首先我们选择有「部分问题」，进入「智能核保」找到「乳腺」→「乳腺结节」，会问你有没有手术、有没有半年内的乳腺B超等。如果都没有问题，重疾险核保页面就会给你一个结论：「正常承保」；如果没有做过B超，那就直接「拒保」了，整个过程非常智能便捷。②人工核保人工核保很简单，专业的人专门为你服务，你只需提供保险公司需要的病历资料：至于到底能不能通过核保，看了病历资料后，保险公司会通知你。一般会要求提供门诊和住院的资料，但具体需要什么资料；根据保险公司要求提供即可，剩下的交给专业的核保员。如果您对健康告知把握不准，不知道哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时问我，我会结合你的实际情况，从专业角度手把手教你做好重疾险健康告知~4、年纪大了，还有必要买重疾险吗？对于年纪大的人来说，买重疾价格也会很贵，建议优先考虑百万医疗险/防癌医疗险和意外险，花小钱能解决大问题。如果还有预算并且身体条件允许，再考虑重疾险。但如果保费倒挂情况非常严重，请大家一定要谨慎购买。要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！如果担心以后没钱治病，你可以把这笔钱存起来专门用作医疗备用金，哪怕存银行，本金不损失，还有利息拿，它不香吗？如果想给中老年人购买保险，可以参考以下的搭配思路：5、买消费型重疾险，没生病钱就白花了？消费型重疾险是我最喜欢的一类重疾险，便宜实用，适合大部分普通人。不过因为没有身故责任，也不会返还，不少人会如此认为：没生病，钱就不白花了。首先要扭转这种观念，我们要意识到：买保险是一种消费！消费型重疾即便没有出险，钱也没有白花，因为它已经在约定的时间，为我们提供了相应的保障。而且，消费型重疾险虽然没有身故保障；但身故后，大多产品是可以退回现金价值的。那么如果能退的话，现金价值又能退多少呢？以超级玛丽5号为例，来看现金价值演示：如果被保险人到70岁还未出险，却身故了，其家属就可以向保险公司申请退回现金价值13.9万，比所缴保费还要多。不过也要稍加留意，并不是所有重疾险产品都能退现金价值。其实这些都不是重点，买保险最应该考虑的如何用自己合适的预算买到最好的保障。当合同到期，我们平安无事时，最应该感谢命运安排，而不是觉得钱白花了。7、买重疾险，怎么交费最划算？交20年还是30年？重疾险的缴费期比较灵活，比如 10 年交、20 年交、30 年交。其实就像买房一样， 可以一次性付清。也可以选择分 20 年、30 年还清贷款。为了方便大家理解， 我们整理了一个表格：直接说结论：同一款重疾险产品，缴费期越长，每年保费越少，但总保费也会更多，反之亦是如此。对于绝大部分人来说，我们更建议选 30 年缴费，每年保费更少，杠杆更高。①选30年交，优势有哪些？如果选了 30 年缴费，总保费一般会比较高。不过，30 年缴费也有以下优势：可以做高保额：30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高保额。豁免的概率高：现在的重疾险都有保费豁免，在缴费期内出险，剩下的保费不用交了，保障继续有效。而缴费期越长，保费豁免的可能性就越高。举个例子，30 岁的小张，买了保额 40 万的重疾险。第 5 年他不幸得了轻症，不同缴费期下，所交的保费也会有差异：选 10 年交：一共交 5.8 万元，后期 5.8 万都不用交了。选 20 年交：一共交 3.5 万，后期 10.5 万的保费都不用交了。选 30 年交：一共交 2.76 万，后期 13.8 万的保费不用交了。可以看到，万一出险时间早，缴费期限越长，总保费反而越少。②短期缴费，适合哪些人？虽然 30 年缴费有这么多优势，但并不适合所有人。一般来说，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费年限有一定的限制。比如说，42 岁投保达尔文 5 号重疾险，最长只能选 20 年交。另一方面，如果退休后还没交完保费，这时收入也稍微低了些，会有一定的缴费压力。因此，我们建议：年龄偏大的朋友，在投保重疾险时，可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完，退休以后也不用再缴费了。8、一年期重疾险很便宜，还用买长期的吗？一年期的重疾险交1年保1年，保费会随年龄变化，最大的优势在于：前期价格非常便宜。不过，硬币都有两面性，一年期保险的不足也很明显：续保不稳定、保费会逐渐上涨。①续保不稳定这其实是一年期保险最大的问题，试想一下：以后一旦生病，一年期保险停售了，其它保险也买不了，又该拿什么来保障呢？相反，如果你买了一款保到 70 岁的长期保险，那 70 岁前就一直都有保障，产品停售也不会有任何影响。②保费会逐渐上涨一年期重疾险的便宜，只是假象。我们以 健康福（保 1 年）、超级玛丽 2 号 max 为例，都保到 70 岁，看看从 30 岁开始买，保费差距能有多大？直接说结论：一年期重疾险越往后价格越贵，最贵的一年保费达到了 1.9 万，是长期重疾险的 5 倍。如果你是刚毕业的大学生，或者预算非常少，想临时过渡下保障，是可以考虑这类一年期保险的。不过对于大部分朋友，我更建议考虑长期重疾险，保障会更加稳定。 9、重疾险可以买多份吗？怎么申请理赔？无论买了多少保险，理赔方式都可以分为两类：定额赔付型：买多少赔多少，买了多份就可以叠加理赔。报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险，治疗花费 20 万，最多也只能报销 20 万。而重疾险就是定额赔付型，买多少就赔多少。理赔就分为关键两步：报案：通过客服电话、官方微信、APP 等方式，联系保险公司报案。准备材料：根据客服要求准备 理赔材料，通过拍照或邮寄等方式交给保险公司。接下来就是保险公司审核，根据《保险法》第 23 条规定，若符合理赔条件，理赔款将在 申请理赔后的 40 天内支付。申请重疾险理赔时，重要的资料包括：疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。如果多份保险是在同一家公司买的，提交一次资料就好；但如果多家投保，可以多复印几份 并让医院盖章，理赔时都能用到。或者也可以申请一家理赔后，要求保险公司将资料寄回，用于其他家的申请。10、选大公司还是小公司？这是一个无法三言两语说清楚的问题。有些人就是品牌控，喜欢追求大公司；而有些人则是更要求性价高的，只在乎重疾险产品本身。情况 1：我看重公司品牌名气大的保险公司，主要有以下几个好处：大品牌，有信任感：大公司每年都有几十亿的广告投放，很多地方也都有机构网点；分支机构多，相对方便：理赔可以直接去网点办理，可能比邮寄资料感觉更踏实。但是看重品牌的缺点也比较明显：产品挑选局限、产品价格较高。而且，即使是同一家公司，旗下也会有多款重疾险，不同产品之间差异会很大，不能闭着眼睛就冲着品牌买。
情况 2：我看重产品性价比中国有近200家保险公司，如果不只盯着那几家大公司，那么选择空间还是很大的。很多名气相对较小的公司为了打开市场，都会推出性价比更高的产品；好比网销的消费型重疾险，往往保障会更好，价格会更优惠。其实大家都是聪明人，只不过隔行如隔山。保险就是一个信息严重不对称的领域。比合同条款，重疾险最为核心的28种重疾病种，占据了 95% 的理赔；这由行业内统一定义的，不存在谁家理赔更宽松的说法。来对比服务，平安、国寿这些大公司的服务，绝对会更好，不用争论。但是，重疾险最重要的服务是理赔。保险赔不赔，只会与合同条款有关！不管你的三姑六姨是业务员，还是保险公司高管，都开不了后门给你。别拿小公司理赔不靠谱说事，这没有事实支撑。在国内，成立一家保险公司很难，每一家保险公司都很靠谱。至于其他什么售后服务，过年过节给你问候，送几本挂历等，大公司当然会做到更加好。但是值不值得为此付出这么多保费，就自己掂量吧。五、重疾险推荐榜单我一直都强调授人以鱼不如授人以渔，如果你看完我上面写的所有内容，基本上你对重疾险已经了解得差不多了。如果想了解目前高性价比的重疾险，可以点击查看：最后，文章写到这基本就结束了，这是我花了半个月的心思整理的内容，大家只要把这篇内容点赞收藏好，以后如果有关于重疾险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。