我是元和，一名大额负婆......35岁离异女性，疫情破产，网贷、信用卡、信用贷款加起来90多万，房贷66万，经历了4年以贷养贷的黑暗时光，在被迫逾期后的2个月，通过不懈努力完成了协商，目前民生67612元，低息60期，兴业201567元，免息58期，浦发213732元，免息59期，华夏53484元，低息36期，花呗、金条还有企业主贷加起来10万左右申请办理了延期，平安车抵贷减息，还有部分私人借款也达成一致，总之不在会被催收的每天问候了，更不担心上门，起诉这些问题，余下的时光认真挣钱，加快上岸速度。很多的朋友可能会质疑，哪有那么好协商，确实也在知乎上看到了很多和平台沟通困难的问题，所以我写了这篇回答，虽然在逾期比较短的时间里解决了问题，但是该经历的被催收威胁、爆通讯录这些也都经历了，估计是金额算比较大的，对催收的利益高吧，才让他们这么卖力写在之前，知己知彼，才能无往不利这篇文章非常的全面，从债务的处理，逾期后面临的问题，即将逾期需要做的准备，都一一分享，是一片长文干货，如果你想解决问题，但连阅读长文的耐心都没有，那我爱莫能助，看完的朋友还有疑问的，也可再来问我。希望能够帮到有共同遭遇的朋友早日开启正常生活。。。。本文分两部分进行内容叙述第一部分：还没有逾期，压力很大，不知道是不是要继续硬扛的朋友，个人建议：除非你的工作对征信有要求，并且工作发展前景良好，或者小金额负债，通过家人朋友帮助，能够快速上岸的，那好好保护征信，其它的通过以贷养贷的方式在硬扛的朋友，赶紧按下停止键，选择逾期，强制上岸，听我的，未来你会感激我，我会用自身的经历告诉你，以贷养贷叫做以害养灾。为啥把“以贷养贷”叫做“以害养灾”我的“近百万”负债就是这么来的，在疫情最初破产的时候，我的负债本金只有40万不到，为了不逾期保住征信，硬扛了四年，各种拆东墙补西墙，40万到了90多万，现在想想保征信的意义在哪，我也没有答案，如果当初我愿意深入的了解，强制上岸，现在负债也没有了，过个几年征信也恢复了，多个几年的时间挣钱，多出40万本钱，吃饱安睡的正常生活不香吗？香啊，可是我后悔没用。。。。所以人要听劝，赶紧上岸，上岸前做好准备工作，先了解逾期后的事情，怎么样才能让自己避免不希望发生的情况，下面会详细讲到第二部分：已经逾期和无力还款马上要逾期的朋友，需要先了解自己的财务情况，负债情况，梳理负债，逾期后的问题，再结合个人情况做出选择先简单通过思维导图对债务处理做一下概况梳理下面这几张图必读，方便你选择从哪里开始了解目录总纲（必读）债务规划的方向思路网贷、信用卡、信用贷款协商政策，逾期后果对比网贷常规的协商方案（网贷协商方案，政策经常会发生变化，大体都是差不多，核心内容不会改变，方案达成在平台一定可以查询的到）逾期后怎么避免被银行划款逾期后面对债务和催收的建议支付宝需要协商的朋友比较多，单独拿出来细说一下 以上这些图看完，大致对负债和逾期应该有了一定的了解，相关的情况知道了，所以千万不要上当受骗，特别是网贷的政策这一块的。也要注意不管是网贷、信用卡还是银行信用贷款，只要是协商成功达成了政策，方案在平台都是能查得到的，哪怕是垃圾网贷协商停催缓催，也是能在平台能核实到协商记录和方案的，之前我就有遇到一个法务，当时准备找他帮忙协商的，他说协商方案要保密，平台查不到，我就觉得不对劲，既然都给方案达成协商了，还有保密的必要吗？我作为当事人本人跟我要什么保密的？还说可以做到自由还款，听着觉得有点玄乎，我都成这样了，还要被坑了，只有不活了。所以我没有搭理他总之如果自己搞不定确实也没有时间想要找法务公司帮助协商，一定先问一句协商方案在平台能不能核实到？如果法务公司说不能，直接拉黑。还有已经协商过了在签约之前没有问过这种事情的，现在也可以去问一句看能不能核实到方案，如果法务公司说不能，那就是被骗了，尽量争取挽回损失，同时做好避免更恶劣后果的准备我是很不建议找法务公司，真的很不靠谱，到今天都还有在诈骗负债人的法务公司，这些人真是比不良催收还可恶，因为他们是利用负债人病急乱投医的心态，辜负了很多负债人的信任。如果你有债务问题可以向我了解提问。之前我就是遇到一个很好的博主，在逾期前他给我解答了很多的困惑，所以我觉得善意应该被传递下去。关于信用卡政策，经常都会有变动，所以协商政策有时候会不同，但是大体没有多大的改变，最近浦发就收紧了政策，逾期后的罚息和违约金协商减免就特别难信用卡协商政策来自《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下，确认欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡可以与持卡人平等协商，达成个性化分期协议。此还款协议不得超过5年。理论上来说所有银行的信用卡在逾期后都是能协商分期的，只是有的负债人自己谈不下来。不同银行的信用卡政策在分期还款期数、往期利息减免幅度、分期首付金比例、分期利息费用四点上各有不同。信用卡分期既然叫个性化分期政策，每个银行的政策自然是不一样的，而且不同的人协商拿到的政策也是不一样的。比如有的政策分期期数最长能达到60期，而短的只有32期；有的银行分期能减免所有违约金和利息，而有的银行完全不减免或只减免一部分；有的银行分期不要首付金，而有的银行要10%；之前我民生就先还了1000的首付，再分的60期，利息减免一半，而有的银行能纯本金无息分期，而有的银行年利率能达到8%。写文章不是个性化的咨询，没有办法做到面面俱到，只能把大的方向和普遍情况囊括其中。朋友可以根据自己的能力和情况自行选择适合你的债务处理方式，但是一定不要心存幻想，如果确实有不明白的地方或者情况特殊，也可以提问。接下来就目录中的内容，逐一细化的说一说一、负债必须要知道的知识不管现在是不是逾期了，都一定要提前规划债务。不要等到像我一样欠着快上百万的债务，全面面临逾期的时候才想着规划处理，悔不当初，这是来自我走过弯路的忠告。前面有提到过，很多债务不逾期是处理不了的，尤其是网贷和信用卡，但不管你现在有没有逾期，我的建议都是主动逾期强制上岸，只不过根据不同的收入和负债、不同的平台、不同的资产情况，处理债务的方式会有些不同，自行选择。信用卡二次分期加额度循环之后年化利率大概在14%左右，而网贷的年化利率更是远不止纸面上的24%，，等额本息还款（实际利率折算是36%以上），还有各种其他费用，以贷养贷，三年债务就会翻一倍，这还是在你不停止还款的情况下，只要负债收入比越过了某个点，除非收入大幅度的增长，正常还款是永远无法上岸的，这是由复利机制决定的，想上岸只有强制逾期。信用卡的二次分期加各种费用，折算后的利息也在18%，以贷养贷不停止，永远都上不了岸，千万不要以贷养贷，千万不要以贷养贷，千万不要以贷养贷，重要的事情至少说三遍负债人的情况一般可以分："轻负债类"即债务总金额不超过5年收入的负债收入比≤5（负债收入比：负债/年税后收入）; "中负债类"债务总金额在5-10年收入之间，负债收入比≤10；"重负债类"债务总金额超过10年收入负债收入比＞10。重点：负债金额不管是十几万或者几十万，只要家里能承担得起，兜底不会给家庭造成过重负担，征信也还没有逾期记录的朋友，我建议你向家里坦白寻求帮助，就算借的，以后有钱了再还给家人好了。 人总会做错事情，我们的成长也不是一凑而就的，家人的指责不算什么，有了这样的经历相信我们也不会再出现相同的错误。 特别是和我一样的女性朋友，别为了怕坦白和面子去以贷养贷，债务滚到越来越大承担不起了才悔不当初。逾期路上我遇到的很多像我这样巨额负债人都是以贷养贷滚出来的利息和债务，不是因为创业，也不是因为消费，钱都是拿去还了利息，包括我自己也是吃了以贷养贷的亏，不要被一件本来可控的事情，能挽救的错误，搞得无路可走，夫妻分道扬镳的。哪怕负债金额比较大，只要家庭能兜底，也可以考虑寻求帮助。能解决的情况下让征信变黑了确实有点可惜，反正欠债还钱天经地义，早还晚还都得还，同时在某些情况下，向家人坦白真的是正确的选择。负债不可耻，向家人寻求帮助也不可耻，坦白也是一种勇敢，直面错误，有承担责任的勇气，和家人一起共度难关也能加深情感交流。像我这种情况的家人无能为力的，就只能自己承担了，成年人承担后果也不失为一种生存能力。不同的负债情况对债务的处理思路是完全不一样的。认知债务篇很多人负债人都是迷茫和焦虑的，也不知道怎么处理负债。面临逾期的时候只能通过网络在社交软件上加各种负债人群，通过这种方式找寻解决的方法，我在面临逾期前也是一样，各种加群，刚负债逾期的人都是这样，一开始什么都不懂，很迷茫，就到处问，到处加群，最后我发现这些群大部分都是骗人的，就是想割韭菜，提醒一定要谨慎。一、债务的类型负债根据不同的分类概念分为各种类型。如果按照借贷对象来讲债务可以分为网贷债务、消费分期债务、私人债务、信用卡债务、银行信用贷款和抵押贷款等，债务逾期后需要解决的主要是信用卡、网贷、消费分期债务和银行信用贷款债务。这里主要分享的是面向大部分人的信用卡债务、网贷债务、消费分期债务和银行信用贷款债务。私人债务根据自己的经济情况跟对方协商解决最好。 如果是向专门做民间借贷的高利率公司或个人借贷的，先协商争取利息减免和延分期还款，超出民间借贷法定利率的部分可以拒不偿还，必要时可以通过法律手段维护自己的利益。抵押债务很复杂，协商的难度也非常大，本文不赘述，如有问题可以提问。总体来说债务分两类，一类是良性的负债，不管欠的是信用卡、网贷、信用贷，车贷、房贷，如果你的总收入及资产可以抵消你的现有债务和利息，同时不需要以贷养贷、借新还旧的都属于良性负债，这种债务一般不需要做过多的处理，有正确的规划就行。另一种是恶性的负债，现有的资产和收入不足以支撑债务本息的偿还，资不抵债，需要以贷养贷借新还旧乃至已经逾期的债务都是恶性负债。对于未逾期恶性债务首先必须马上停止以贷养贷，及时止损，已经逾期的恶性债务根据现有的资产和收入做好债务规划。 恶性负债需要处理的主要是欠平台和银行的债务，逾期将面临频繁的催收，甚至波及家人朋友和同事，影响工作和生活，对于这些情况要及时处理和协商，跟平台和银行沟通争取新的还款方案和停止催收，以免造成更大的影响。二、不同债务的逾期后果，债务即将逾期或者已经逾期的情况，说明经济状况已经出现了大问题。这个时候要先停止以贷养贷，然后把负债金额和自己的日常开支都列出来，做好债务规划。为什么要把债务列出来？因为不同债务的的逾期后果是不同的。下图详解1、信用卡 （严重性：★★★★★）逾期了有罚息和违约金，做分期时根据不同的情况可以申请到一定的减免，上征信。上了征信也就是所谓的黑户，在不良信用记录存续期间及消除后两年内，基本没有可能再跟银行有什么新的业务往来。不过现在有了新政策，大部分银行在逾期后及时办理信用卡个性化分期，是不影响征信的。 而矛盾的是要办理个性化分期往往需要你的征信上有其他债务的逾期记录 ，要么就需要其他一系列手续，罚息和违约金在实际上一般是各类债务里最高的，因为网贷之类的罚金在你还款的时候能协商减免，而信用卡就算办理了个性化分期也不代表就一定能减免罚息和违约金，不同的银行有不同的政策。处理不当的情况下被起诉的概率较大，不过只要你在协商且有部分还款能力一般不会被起诉。起诉了还是无法还清就会成为失信被执行人，也就是俗称的老赖，会被冻结所有账户和限制高消费，而且有义务定期向法院报告你的收入，被执行后不得隐匿转移资产和收入，对子女出国留学以及上私立学校有一定的限制，当然九年义务教育不在这其中。关于起诉，只要不上失信被执行人，都还不算什么，如果上了失信被执行人，哪怕还清了在大数据方面的影响还是比较大的。这也是为什么负债逾期后最好要做债务规划，减免能减免的费用，“除了少还冤枉钱之外，规避更严重的风险，避免产生更严重的后果，比如接下来讲的信用卡的“恶意透支”，是要坐牢的信用卡逾期最严重的后果是承担刑事责任，能达到这个条件的应该很少信用卡逾期金额超过5万并且经银行两次有效催缴仍不还款的，银行可能会以信用卡诈骗罪起诉你，那就不属于民事纠纷了，信用卡诈骗罪是刑事罪名，被相关部门传唤和应诉是必不可少的，罪名成立的情况下是会判刑的。一般不会闹到这个程度，其次这个罪名成立要需要满足很多相应的条件，除非你在办理和使用信用卡时资料有虚假伪造，信用卡申请短期就大笔套现，而且还逃避失联毫无还款诚意等等这样的过分举动。银行也是有数的，比如你正常用卡几年后还不上了，就算金额较大银行的处理方式也不会太激烈。所以一般负债人真的不用担心会惹上"信用卡恶意透支、信用卡恶意诈骗”，如果催收和法务随便拿这个来说事那基本上都是忽悠你。处理信用卡债务的时候必须要注意不能逃避失联，这真的会产生严重的后果，在和银行沟通信用卡逾期相关事项的时候也要注意态度，毕竟咱也是真的欠债，信用卡逾期不管是国有六大行还是商业银行、外资银行一般都可以协商。催收力度还算比较和平，一般不会爆通讯录，但骚扰借款人家人、紧急联系人和单位的情况还是时有发生。我之前就遇到了浦发的催收人员每天几个电话，还说要去社区，去家里的，也被他们打电话到了之前的单位，说是我逾期了联系不上我，请单位领导帮忙联系一下，前提我从来没有拒接电话。这里提一下信用卡恶意透支的认定条件，避免有像我这样欠大额信用卡的担心越线第1个条件
以非法占有为目的，主要包含以下几种行为：(一)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的;(二)肆意挥霍透支的资金，无法归还的；(三)透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的;(四)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的;(五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的 ；(六)其他非法占有资金，拒不归还的行为。第2个条件是 超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行多次催收后（有效催收是两次》超过6个月仍不归还。具体还有疑问，可单独提问2、银行信用贷款（严重性：★★★★☆）银行信用贷款不管是手续还是利率都是合法合规的。逾期一定会上征信。被起诉的概率很大，属于民事纠纷，金额较大的情况下逾期三到六个月就会被起诉，不过只要在申请贷款时，没有利用虚假资料骗取银行贷款的主观恶意行为，一般都不会产生刑事风险，骗贷才会有刑事风险的。银行发放的消费贷，商业贷，惠民贷，各类信用小贷、备用金等都属于银行信用贷款，因为放贷的主体是银行，而且一般是直营业务。有银行信用贷款的人相对比例是不高的，而且处理方法和协商政策都非常复杂，不赘述。催收力度基本上算是没有，最多就是联系借款人本人，但就是喜欢起诉，不要说爆通讯录，连骚扰借款人家人、紧急联系人和单位的情况都很少听说。现在监管的也很严格，对于银行这种相对正规机构，不会爆通讯录3、消费分期和信用小贷（严重性：★★★☆☆）罚息和违约金跟银行贷款差不多，协商和结清时可以申请减免，基本都会上征信。起诉概率不大，属于民事纠纷，没有刑事风险，部分可以协商。放贷主体多数都是持有国家合法牌照的金融机构和商业银行，也有一些是银行出资，跟中介机构合作放贷的，性质和银行信用贷款一样，手续还有利率基本都是合法合规的。这种东西既算网贷也不算网贷，因为都是合法合规有金融牌照的大平台放的贷款，大多数都有协商政策，比如能正经延期分期，跟垃圾网贷有很大区别。而垃圾网贷基本上都是不能正经延期分期的，只能变相延期停催，没有正经政策是垃圾网贷的重要标志。如借X，招X，微X贷，X呗，网X贷，京XX条，招X消费金融等。催收暴力，跟垃圾网贷一样，什么事情都可能发生。4、网贷、信用贷（严重性：★★☆☆☆）利息和违约金高得吓人，不过现在账面利率多数都是合法合规的，至于实际上什么捆绑借贷之类你不深究还好，只要你深究一定有质疑的点这种网贷合法合规的还是上征信，合法合规的一般是垃圾网贷里比较大的平台，如小X卡贷，X钱罐等。利率基本上都是按照国家规定的合法拆借利率顶格执行的（24%-36%之间）。这些平台名义上是某某互联网公司、科技公司、金融公司、小额贷款公司的名称，实际都不属于金融监督管理总局管理。出资方基本都是非国有六大行、商业银行或者比较大的消费金融公司，这些平台大部分就是贷款中介，资金不是他们的。比如他们把银行年化利率5%的贷款挂出来，按照顶格的利率借给普通人，我想问为什么我们去银行就借不到呢？必须通过这些助贷公司、中介平台借款呢？懂的都懂。另外不要被误导，虽然这些网贷不归金融监督管理总局管，但它们又属于正经的金融借贷，为什么强调这一句，主要是这些网贷的利率都不受民间借贷法规定的限制，也就是可以超过4倍LPR。常规的网贷利率只要不超过36%都算是合法的，但在实务中，法院一般还是参考两线三区，也就是如果网贷起诉借款人要求偿还债务，24%以内的利息合法并支持，24%-36%之间自愿执行为主，超过36%的绝对不支持。这个自愿是指超过24%的利息，借款人已经还给网贷平台的部分，借款人不得索回，借款人未偿还给网贷平台的部分，网贷平台不得索要。还有这个24%是指所有费用加起来不得超过24%，所以网贷那些担保费，服务费什么的都不合法，不光在利率上不合法，还违反了一条网贷平台不得违规以其他名目变相抬高利率的规定。这也是为什么垃圾网贷不太敢起诉的重要原因，自身的毛病太多了，借贷合同上往往也有各种漏洞，为什么网贷可以协商本金还款的问题，因为一旦起诉，法院一定会把各种费用折进本金，网贷的各种息费一折进本金重新计息，再除去起诉成本，网贷平台宁愿接受你本金还款甚至打折还款，这既是成本问题，也有法律上的一些风险问题。像超过36%的一般就不会上征信名单，但逾期后如果贷款机构通过法院诉讼，合法利率法院也会支持，超出24%部分无需偿还。就是说如果借了这种，也得还，但是只还合理的部分。了解债务处理知识。小网贷的协商也不是困难，再小的垃圾网贷也能协商，主要是很复杂和繁琐，越小越是麻烦，需要对症下药。至于催收其实都不用说了，小网贷的催收是公开的暴力，极其暴力，连美团这种网贷都暴力，什么事情都可能发生。在应对的过程中一定要学会收集证据，后期协商才会更加容易5、私人借贷（严重性：视情况）私人借贷如果是在双方协商的情况下正常借贷，一般发生在亲近的人之间，只要不是恶意不还，我相信真正困难的情况下也不会闹到对簿公堂的地步。重点：优先处理信用卡和银行贷款，有信用卡债务就要先考虑处理，特别单张信用卡负债金额达到5万以上怎么也得先处理，同时千万不能失联。如果怕起诉就得考虑优先处理银行信用贷款，或者在处理信用卡债务之余得留出一部分资金来，一旦银行信用贷款真的起诉了，得有钱和解或者马上还款。其他能协商的协商，优先协商和解决金额大的债务，避免被起诉，如果有金额很小的垃圾网贷，为了省心也可以先还掉，毕竟一般来说越垃圾的平台出借额度越小，同时催收起来也越暴力。不管是什么债务，有延期政策的都可以办理，先延期了再说，有分期政策的根据还款能力决定怎么处理。 金额较小和难缠的视情况处理。正确的上岸方法一、做好债务规划》先搞清原因每个平台钱都是怎么欠的，干什么用了，清楚原因才能杜绝重复》罗列清楚欠款明细，平台，还款顺序，需要表格的可以关注我找我要》列出个人收入和开支明细，减掉任何不必要的开支，只留基础生活费用，在还款路上没有任何理由有娱乐开支这一项》想办法增加收入，有工作的先干好本职工作，自由时间多想想副业挣钱，如果没有工作，那就先找，待业期间可以找要求低的兼职，也可以考虑处置一些闲置的资产二、别死要面子活受罪，一定要主动告知亲朋好友银行还好，某些垃圾网贷是真的p脸不要，只要你不还钱，真的催收很恶心。甭管你投诉不投诉，他要爆你通讯录你也没办法。同时可以告诉你在乎的亲朋好友你被网络诈骗了，遇到说是催收的直接说不认识或者和他没有关系，再骚扰他就报警或者投诉，免的他们被催收忽悠来给你施加压力，得不偿失。三、做好长期接电话的准备，同时再办一张卡备用吧如果你垃圾网贷比较多，建议办一张卡备用，在接催收电话前告知你那些时间段可以接听电话，保证不会失联，其它时间需要工作活下去，如果骚扰第三方将投诉他们到底，然后在你说的时间接听电话，其它的时候使用另外一张卡，避免影响工作，也为了清净生活四、前三步做好后，就把心沉下来，安心去搞钱：坚定不移按债务规划一点一点去还，上岸！合理安排好自己的时间，主业副业齐头并进吧，个人觉得除了吃饭睡觉，负债人一切的时间和精力都应该勇于搞钱，一切的娱乐悠闲等上岸再说吧债务未逾期规划篇重点：对不同平台要采取不同的方法和态度。不管是逾期前还是逾期后，对于网贷平台和网贷的催收："时刻录音，随时留意收集对方的暴力催收和违法违规证据，随时准备拿着对方的暴力催收和违法违规证据维权。"对于银行贷款和信用卡："态度客气，有理有据，表明你的实际困难和还款诚意，要让银行和客服理解和体谅你的困难，说话之前一定要谨慎，不要瞎说瞎讲，千万不要提自己有车有房，实际收入也不说，也别提什么不切实际的要求，谨慎处理。"重点！不要以贷养贷，不要以贷养贷，不要以贷养贷以贷养贷解决不了不问题，为了延迟逾期去借高利贷、更是错误的做法。欠网贷、信用卡等等曝光如果算是轻度社死，那么借了高利贷暴雷就是重度社死，后果和压力完全不一样。考虑清楚你的收入能不能覆盖你债务增加和复利滚动的速度，如果真的只是应个急想周转一下保住征信是可以的，不能是为了害怕逾期和其他后果而拆东墙补西墙，那样对还清债务于事无补不说，还会加重后果，延长上岸所需的时间，真的是很不值得很错误的做法，我已经吃过大亏了，希望朋友不要重蹈覆辙。债务处理并不是负债了就一定就要逾期，通过合理的债务置换周转，拉长还债周期，也是一种上岸的途径，但一定不能是以贷养贷，某些情况能保住征信当然最好逾期前针对不同平台的处置方法1、对于网贷中比较正规的平台，支付宝、微粒贷、京东金融等建议逾期前先给平台官方打个电话。客服电话导图里面有，打过去告诉平台客服："我目前因为什么原因即将逾期，短期是肯定还不上了，但是我本人是有还款诚意的，现在对这个情况先跟你们进行沟通，我本人保证不会失联，你们平台和催收不要联系其它第三方人员，我也是懂法的，不希望出现对我们双方不利的情况。"为什么主动致电平台，是为了这样沟通之后，能把负面影响尽量减小，也便于后续进行协商。这些平台虽然是网贷，但是都比较正规，最重要的是他们有分期或者延期之类的协商政策，而其他网贷平台是无法通过正常途径拿到政策的，跟这些大平台联系之后，后续协商时你才更好谈。如果你已经逾期了也没有关系，接着做其它的处理网贷的风险主要就是社死，不怕网贷催收骚扰爆通讯录等等，基本上不需要过多考虑处理网贷了。2、垃圾网贷，小网贷等如果是杂牌网贷或者助贷公司提供的网贷，逾期前打不打电话都行，因为提前联系也真的没有什么用，这种平台的催收素质往往参差不齐，动辄暴力催收，平台也没有什么协商的政策，一般只能停催或者缓催，算是变相延期一到三年。，只有协商延期停催是唯一的有效方法。在协商达成之前做不到绝对防爆通讯录，金额越大风险也越大，在你跟平台未达成协商前的这段时间里，虽然一般不会爆通讯录，却很可能会通知紧急联系人。因为借款人没跟平台达成协商之前，相关的资料还是在催收手里，达成协商之后平台才会收回借款人的资料，在这段时间催收会采取什么手段是说不准的。美团和有钱花这种情况较多如果有法务公司在你有欠垃圾网贷的情况下告诉你"保证能做到百分之百不联系紧急联系人，不联系家人，不会爆通讯录"，直接拉黑，是骗子想偷换概念忽悠你的，或者就想骗你点首期服务费用。而且你说任何的催收电话都不漏接这个东西是不现实的，人总要上班吧，总要挣钱吧，总有因为某个原因接不到电话的时候吧。那么有时间就接，没时间就不接，尽量别让催收电话影响到你基本的生活，偶尔接一下就好。但不要失联。完全不接就是失联，失联的话可能就会加速爆通讯录打电话给你的父母或紧急联系人。（文章前面有提到再办一张电话卡使用，但不是失联玩消失）逾期后，势必会迎来催收电话，大部分平台前3-5天是机器人催收，一周后就是人工催收了。如果怕被爆通讯录，你可以采取以下话术，可以降低被爆的概率。你给催收说：我现在不是不还钱，是我现在身上真的没有钱，等我经济稍微缓解了，我会主动联系平台还给你们的。我现在每天都在拼命的工作，每天工作18h，只有6h休息时间，就是为了早点赚到钱还给你们。如果没有接到你们电话，那就说明我在忙，你要是有重要的事情，可以发信息给我，我看到后会第一时间回复。如果在我未失联的情况下，你们联系我的家人或任何第三方，我不是法盲，我懂法，我会保留所有证据，依法举报并投诉你们。你说完这句话，表明了你的还款意愿，并不是故意拖延不还，基本你的催收电话会少很多，同时被爆机率也会大大降低。如果催收实在太恶劣，太霸道也可以用下面这段话，回怼，也会大幅度减少催收频率。对那些态度不好的催收真的很影响心情，咱欠钱还钱天经地义但是被催收吓唬恐吓就没必要，也不能惯着，该怼的时候还是的拿出架势出来怼，别怕。遇到特别讨厌的，你就反问他:你有授权么？你公司叫什么？你叫什么名字？工号是多少？公司名字都不敢说，那我知道你是不是骗子，我要报警？你是谁我都不知道，凭什么回答你？凭什么配合你？如果对方回答了什么平台有授权？你就说：授权给你经过我同意了吗？叫债权方给我打电话来催我，我没授权给你，我不接受也不同意债权方授权给你，《个人信息保护法》知不知道，叫平台用官方电话对我进行催收，我没有授权，其他电话我一律不认同身份，该干嘛干嘛，挂电话就可以了附各网贷联系方式和协商基本情况3、信用卡和银行信用贷款如果还没有逾期，最好提前打电话给银行进行沟通，意思和之前一样说明情况，表明即将逾期和其他该讲的东西，也可以提出想申请延期和分期"，当然银行一般是不会答应的。但是不要紧，这样做确实有利于你逾期后及时跟银行协商达成政策，我个人就从中受益。重点：不管是逾期前、后，跟银行客服沟通时尽量客气一些，有理有据的沟通，可以讲出事实和道理来说服对方。不要动不动就拿着什么法规、公约、条例来压人，银行是比较正规的，没有达到相应的条件，工作人员也没有办法给你办理，作为负债的一方更应该尊重他人。而且《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，条文是这样的："在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。"银行可以和持卡人平等协商，而不是说必须协商，很多人就是没有搞清楚，最后协商失败。4、其他债务参考垃圾网贷的处理方法。总之跟合法催收的平台协商，就秉持一种态度，求人。跟暴力催收的平台协商，就是投诉。三、查询征信报告并下载保存好下载方法，第一种:可以是网站申请：征信中心官网查询 第二种:各银行手机APP或者银联云闪付都支持，登陆搜索“个人征信报告申请”查询征信报告是债务规划处理中比较重要的一件事。简单的来说，通过征信报告你能直观的了解到以下情况；信用卡的实际使用情况;网贷和非信用卡债务的实际出资方、每一笔贷款的剩余未还款本金、还款日期;你的负债有多少是上了征信的。虽然不上征信的情况很少，但是确实就有没上征信的债务，这种先靠边站;银行、出资方查询你征信的周期是多久；方便你对你的还款和债务做规划，要知道很多人连自己到底负债多少都没有数，只知道大概各方面是否有不合理之处也不清楚。保存一份征信报告用处很大，在你处理债务时很多东西要以征信报告为准，不要轻易相信平台给出的合同、账单等等东西，可能会有不准确的地方。而且后期和银行协商，有些银行也是要提供的。我在协商兴业的时候就被要求上传解读逾期起诉征信逾期和失信执行人事两个概念，征信就相当于一张统计个人负债情况的报告，对大多数人来说除了贷款基本用不上，当然有一些金融业工作和政府工作性质有需要。征信上有逾期记录了，在还清债务五年以后就能彻底消除，两年以后在实质上已经是不影响我们办理各种业务了，部分情况甚至在半年以上就不影响了。失信被执行人（俗称老赖）不一样，除了有限高、冻结账户等各方面的实质影响，上过被失信执行人，还清债务，对大数据还是会有影响。所以最好不要走到起诉这个地步，或者在逾期之后，一定要规划好留一部分资金，真被起诉了，用作被起诉阶段的和解，避免被强制执行。关于起诉时间和概率，每个人的情况和遭遇起诉的时间都各有不同，但肯定是金额越大起诉越早。网贷起诉概率极低，第一个原因是因为金额相对较小，起诉也是要成本的，对于网贷，其实大多数人欠单个网贷平台的钱都不会太多，一般不过是两三万，再多一些的也就是六七万，欠十万以上网贷的人极少第二个原因很多小网贷平台的费用和合同一般都会有些问题，所以从各方面来说，欠同样的金额，网贷被起诉的概率，相比信用卡和银行信用贷款是最低的，当然也不是绝对不会起诉。另外网贷里如支付宝微粒贷这种完全正规的网贷，是属于相对起诉概率更高的，起诉的时间也会更早，还有招联金融、金融消费金融等，也很容易起诉。就起诉概率而言，排首位的是银行信用贷款，其次是信用卡和网贷金额超过5万以上的，再就是比较正规的网贷如支付宝这些银行信用贷款一般不会发生债权转让，大多数情况下银行都是直接起诉，金额超过5万以上的一般三个月到半年就起诉了，金额小的起诉时间不定，一般稍长。而有些小额的信用卡债务不会起诉，会被拍卖给不良资产处置公司，部分金额较大的信用卡债务在某些非常规情况下，银行也不一定会跟借款人协商，而是宁愿打折卖给资产处置公司。也有的信用卡债务会先起诉，起诉之后还是无法回款，银行为了消除坏账，也会直接打折卖掉，这种就属于常规处置流程。不过这样的情况还是比较极端的，信用卡一般都能协商。如何辨别自己是否真的被起诉？无论是被催收还是被上门被起诉，其实催收的目的始终只有一个：要你还钱。同时起诉也没你想象的那么容易和简单，这需要很高的成本的，你可以通过关注下面这个小程序来查询自己是否被起诉，同时起诉前一般都会有一个庭前调解，若能庭前调解下来，你也走不到开庭那一步，没有开庭那么就不存在被执行一说了。根据下面页面的操作自己选择自己需要的查询的服务就行：庭前调解这里查询。是否被起诉，点击我的案件。如果这里都没有任何信息的话，那么你收到的任何短信或口头的被起诉的任何信息都是假的。债务逾期处置篇重点：这里只能详细讲解债务处理和协商的逻辑，处理债务时需要结合实际情况灵活差异化对待，无法具体到每一个平台和每家银行的细节，债务协商在实际操作的时候往往经验使用的更多，写这篇文章的主要也是为了帮助和我一样的负债人找到方向，少走弯路为什么同一家银行、同样的负债金额，有的人拿到的协商政策很好，而有的人怎么死缠烂打银行都不给任何政策，连罚息和违约金都不能减免。 银行难道也会看人下菜碟？ 是的，从逾期前到债务处理协商好为止的每一步都可以说很重要，每一个细节都决定了最后的结果。这实实在在的关系到借款人最后要还多少钱，在操作时一定要谨慎。 如果没有十分的把握之前最好不要随便冒险，因为很可能你的不当操作就会导致一些严重的后果，比如银行和平台不给任何政策，坚持必须要全额还款，或者直接起诉。所以之前讲到，随时收集证据，对于银行贷款和信用卡："态度客气，有理有据，不要瞎说瞎讲，也别提什么不切实际的要求，谨慎处理。"要注意针对不同的债务、不同的平台要采取差异化的处理政策，不然只会得不偿失另外，关于协商的话术要圆滑处理，不建议胡说，比如说什么自己创业失败之类的，除非你能拿出相应证据，开到证明，可以说消费了等等，模模糊糊的负债处理顺序一、"轻负债"应该怎么处理债务对于轻负债类型的负债人，如果还有一定的收入，并且除去必要生活开支以外还有一定偿还能力的话。1、先协商信用卡做个性化分期，每个月的收入优先用于生活支出和偿还信用卡分期账单，特别是有五万以上信用卡欠款，必须优先考虑。2、银行信用贷款的政策比较复杂，根据情况处理。银行信用贷款的起诉比较麻烦，如果顾虑相应的风险，建议每月收入保留一部分以做储备，在银行起诉时以做协商和解用。3、垃圾网贷全部停止还款，怕催收影响正常生活的办理停催、缓催，攒够了钱能一次性还清债务后，跟网贷平台协商结清。4、对于有延期政策的网贷办理延期政策，有还款能力的情况下，如果想少接电话，对有分期政策的网贷也可以办理分期，但是一般不建议这样做，我的建议都是先不管，资金宽裕收入稳定后再来处理网贷还款的事情。如果短期确实一分钱都没有了，收入也不稳定，连再分期之后的账单都还不起。1、全部扛着，网贷能办延期的延期，其他的办延期停催、缓催。2、除此之外不管是信用卡还是其他的债务，在你收入稳定有一定还款能力之前，切忌不能做任何分期。因为分期后二次违约不但要承担违约金，而且基本上不可能再办理分期了，只有被起诉这个结果，起诉还非常快。是网贷和其他贷款的延期业务是可以办的，到时候还不上了再申请二次延期。关键点，加油挣钱二、把现有资产折算再加上十年以上收入都还不清负债的情况，我的建议都是除了规避必要风险以外，其他任何的债务规划处理都没有必要做。既然已经到了这种程度了，衡量一下自己的债务、收入和能力，如果你觉得你是能上岸的，那么规划好后该还的继续还款。但是现实是没有可能 ，七八年甚至十来年都没有什么希望还清债务的话，干脆就不要拿钱打水漂了。能攒的钱攒起来，不管是欠信用卡还是别的什么债务，要起诉就起诉好了，做好准备。至于担心什么信用卡恶意透支之类的，对这种情况来说真的没必要，规避相关风险就行了，至于还钱还是先活下去。对重负债的情况我的建议是积攒资本，寻找机会，其他的都不考虑了。因为你考虑也没用，那点钱还进去也是杯水车薪，于事无补。以上几点都需要在考虑个人成长的空间基础上，比如你现有收入二三千的，人也年轻，二三十万努努力也就可以还清，这种当然不能涵盖其中。不同平台协商注意事项与政策举例1、支付宝协商支付宝的所有债务最好避开法定节假日、周末等非法定工作时间，最好在工作日处理。理由就是，加班心情当然不美丽，你会被波及，被拒风险加高协商的人，不是贷后，而是支付宝95188号码的客服。逾期3天以上就可以协商，不是说逾期时间越长越好。（但是我认真的说，如果不是很懂最好不要自己随便协商，容易把这个事情搞坏了。这个东西不是说可以多次尝试的。）每个人基本就一次协商的机会，不要浪费，成就成了，如果不成会有各种理由，那基本上就是没戏了。协商成功的话，99%的人都是延期两年。延期期间，停催停诉，不会起诉也不会有电话催收，但是偶尔会收到催收短信，这个不影响，属于系统机器人发的，不用管。成功后，征信也还是逾期状态，软件和账单上的违约金、罚息正常计算和增长。借呗花呗没有任何分期方案，只有延期，网商贷某些情况下可以分期，另外这三个都没有什么停息挂账的说法。重要的事情再说一遍：延期期间利息正常计算，至于真正还款的时候可以协商减免。协商成功后，可以直接在APP上找在线客服查询核实是否办理成功，也可以拨打客服电话确认。如果你是找法务给你协商的，法务给你说方案保密查不到，那你就是被骗了成功一次后，有极少数可以二次办理，难度很大，办理需要的时间也比较长，一般为可以再延期一年或半年。重点：目前办理延期提供失业证明、困难证明等已经成功率极低，基本上无效。只能办理延期三个月或者一次性本金结清还款的方案。再说一遍，不要乱协商。延期结束后，还款时基本上是需要还本金和少量的利息，延期期间的罚息、利息等都是可以协商减免的，减免的力度个性化。最近支付宝的借呗花呗协商没什么变化，但是网商贷的协商又变难了。支付宝延期协商流程图解读催收篇一、催收和催收公司是什么？催收公司就是专门接受各种平台的催收委托，帮助平台收回借款的第三方公司。因为平台自己催收的成本大效率低，而且存在操作风险，所以平台往往通过外包的方式来降低业务成本，规避催收过程中可能产生的风险。平台把债权委托给第三方催收机构是合法合规的，催收公司只要与平台签订委托合同得到代理授权后，对借款人进行催收也是合法合规的，但在催收的过程当中，必须要遵守法律法规，规范催收。我们在和催收沟通的过程中，只要对方合法合规，我们也没有必要恶语相向，好好说就行了。催收也只是一份工作而已，只要对方不侵犯我们的利益，不对我们进行侮辱、恐吓等，也多包容一下。催收的常见话术和套路有哪些？催收常用手段一般就几样：上门、寄律师函和各种报案函调解函、起诉、通知紧急联系人和家人，爆通讯录。下面通过一个催收朋友的自述来聊聊问：催收说我金额大于五万，恶意拖欠拒不还款，涉嫌骗贷，被起诉的风险非常高，这是真的吗？催收实际想说的实话：我们这只不过是按照提前准备好的话术念罢了，你金额高了我就说你被诉风险很高，你金额小了我就说你没还够半年说你处于高风险期涉嫌骗贷，现在网贷风控这么严格，你都是自己的实名信息办理的，哪有什么骗贷一说，都是吓唬你的。问：你们说今天下午三点钟之前再不还款，直接走下一步程序，是什么意思啊？催收实际想说的实话：吓唬你呗，我们哪来的下一步程序，顶多就是换个人给你打个电话，催的频繁点，说话再厉害点。问：那你们不是说再不还，就会被列入这个月的被诉名单了吗？实话：起诉个der啊我起诉，我哪有这个权利去起诉你？问：那我要是今天下午三点之前还不上，你们还会有啥手段呢？催收实际想说的实话：让你自己害怕！问：啥意思？催收实际想说的实话：五天之内，我一个电话都不会给你打，这个时候你就得自己合计了，哎呦？咋回事，怎么不催收了啊？是不是在憋大招，真的要起诉我了啊，然后让我同事装律师给你打电话，不跟你唠什么还不还钱，就是10天之后开庭，让你准备应诉，想还钱你别跟我说，我只负责通知你，说完这些就挂电话，留你自己胡思乱想去吧~问：你们最喜欢什么样的客户呀？催收实际想说的实话：那肯定是一打电话就接，一吓唬就害怕，你今天告诉他明天起诉，他今天砸锅卖铁都能还点。问：那你们一般怎么吓唬他？催收实际想说的实话：：那得看他怕啥了，有的怕给他媳妇打电话，有的怕给单位打电话，有的怕被起诉，有的怕上门，你得摸清楚他怕什么，他怕啥咱来啥呗。问：你们是怎么知道客户害怕啥的？催收实际想说的实话：客户都一样，无非就是怕起诉，怕上门，怕被爆通讯录，我一样一样的试呗。问：那要是遇到啥也不怕的客户呢？催收实际想说的实话：他啥也不怕我跟他扯个毛线啊，我手里这么多客户，直接下一个呗~问:不接电话你们真的会上门吗？催收实际想说的实话:我一个连我电话都不接的客户，你让我上哪找他？就算我到他家了，人也找着了，他就是没钱，能把他咋的？问：那你们直接起诉不就行了吗？催收实际想说的实话：我才不会起诉他，再我说的也不算，即便是我说的算我也不会起诉他。问:为啥呀？催收实际想说的实话:你记住了朋友，除了你自己，最不想起诉你的人就是我。我闲的难受了我为点提成搭上时间精力去起诉，我就是为了挣点提成。一旦起诉你，你还的每一分钱，提成都归律师，我一分钱都没有，明白了吗？问：你们说的让我还清这一期你就帮我去申请延期是真的吗？催收实际想说的实话：啊对对对，你还了这一期，我就拿到提成了，下个月你再逾期，肯定不会再由我来催收你了，下个人怎么催你我不管，反正提成我拿到手了，至于我跟你说的延期，你下个月逾期了跟催收你的人去沟通吧，反正你也找不到我了，我这个月的业绩也达标了~！你懂了吗，面对催收的电话也不会那么恐慌了三、应该如何与催收沟通？前面已经提过了，回答方法也给了，这里就不在叙述了，牢记一点：不失联，留证据催收的哪些行为属于暴力催收?1、在上午 8:00 至下午 9:00 以外的时间，不管是拨打借款人电话还是上门都属于暴力催收。2、一天之内拨打借款人电话、发短信次数超过3次，或者通过其他手段进行电话短信骚扰，属于暴力催收。3、催收非法获取借款人家人、亲戚朋友及任何没有偿债义务人员的联系方式、住址、工作单位等资料，然后进行电话、短信、上门骚扰等，都属于暴力催收。4、催收将借款人的欠款情况透露给任何无关第三方人员和单位，如借款人的工作单位、所在地小区、户籍地社区等，让他人知道借款人欠款的情况。；以及拉横幅或者公布任何与借款人借款情况相关的文件，以及通过网络等渠道传播借款人情况等任何损害借款人名誉权的催收行为都属于暴力催收。 现在有些催收在借款人的抖音等社交渠道散布催收信息，也属于暴力催收。5、恐吓或威胁：催收人员有在借款人的家里堵门、刷油漆大字、静坐等影响借款人正常工作生活的催收行为，都属于暴力催收。6、催收人员对借款人及其关联人员进行拘禁、殴打等，对借款人的精神和身体造成伤害的行为，不仅属于暴力催收，还属于严重的犯罪违法行为，涉嫌构成非法拘禁罪（要债属于事出有因，不是绑架罪）。7、冒充国家公检法机关等对借款人进行催收，或伪造相关公文（如报案函、起诉函等）对借款人进行威胁恐吓的行为，不仅属于暴力催收，也属于违法犯罪行为。8、在借款人未失联情况下，骚扰借款人紧急联系人或者无偿债义务的第三方的行为，轰炸借款人通讯录的行为都属于暴力催收。如果遭遇了恐吓、人身攻击、拘禁、平台伪造法院传票、冒充公检法部门及违规上门等严重的暴力催收行为，可以直接向公安部门报警，这些行为不光是暴力催收，还属于违法犯罪。法务公司解读什么真正的法务首先，我们先要了解清楚，法务是什么样的人，或者什么样的职位根据百度百科记载：法务是指在企业、事业单位、政府部门等法人和非法人组织内部专门负责处理法律事务的工作人员。法务与律师的区别在于：法务是单位的法律顾问，专职服务于公司。律师是独立于单位外的法律工作人员；随着社会发展，更多大型企业要求法务必须通过国家法律职业资格考试并领取律师执业资格。和律师不同的是，律师更多从事诉讼业务，而法务更多处理非诉业务，法务是企业风险综合管理者。其实说的已经非常清楚了法务人员:只是为自己公司服务的法律工作人员，干的更多的是企业风险管理，比如审计合同，签订协议，避免自己的公司有任何法律纠纷的风险一般具有着较高的法律方面的专业性也只服务于雇佣自己的公司,所以大家明白了什么叫做法务再来看看目前市面上帮助负债人协商的“法务”首先，他们为什么自称“法务”，因为高大上嘛，一听就给人的感觉很专业，但是听起来专业，就代表他们一定专业吗？实话说，那可真不一定，如何判定是不是专业看方案，方案是否可以官方查询第一，官方客服有登记，随时都可以核实方案第二，有协议，不管是电子的或者是纸质版的都可以第三，有官方协商的录音，录音里有声明个人还款专属信息看承诺是否承诺任何平台都可以延期或者自由还款看内容信用卡甭管哪家银行，多大金额，统统无脑60期免息分期大额的信用卡你能分到60期这个都能理解，欠个几千的也分60期，这如何叫人相信。信用卡，银行贷款这些协商可不能开玩笑，弄不好真的是会被起诉的，所以还是要奉劝大家，协商非小事，切记要谨慎为之而且很多的法务都是在国家打击催收行业之后，直接从催收转行过来的，有很多根本就不懂债务处理，他们通过线上推广引流，有的甚至直接和催收公司合作，从他们那里拿到负债人联系方式，直接电话营销的现在的市面上鱼龙混杂的，花很多的心思去找一个靠谱的法务，还不如自己尝试去协商。写在最后负债并不是一件可耻的事情，逾期也不是，我们是一群诚而不幸的人，但是我们并没有抛弃自己的责任，只是在寻求更好的解决方法，只要我们仍打算偿还那些债务，就对得起银行，并没有亏欠，不要觉得底气不足，换一种说话，我们反复贷了那么多，他们利息也收了不少，那现在遇到问题了，总要一起来解决把，银行贷款也是一种生意，既然是生意那就风险共担呗，于我们处理协商好了，再痛改前非好好赚钱上岸就行了，不要怕东怕西，一切都会重回正轨。如果看了这篇文章还有债务处理相关问题，也欢迎提问。觉得文章对你有帮助，可以收藏起来，喜欢可以点赞鼓励，关注我，我们一起努力上岸，共赴美好明天。

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