马上金融如何利用互联网金融为客户创造新需求数字化技术提高服务效率和效果?


2023-11-29 16:38
来源:
中访网观察发布于:四川省
数字技术正在深刻改变着我们的生活,特别是让金融服务变得触手可得。
“过去十年,随着数字中国的建设,我国金融行业的数字化基础设施不断完善,这为金融服务的可得性和覆盖性提供了有力支撑。”在近日召开的2023数字经济十月论坛上,马上消费副总经理兼CTO蒋宁表示,马上消费虽然是一家消费金融公司,但自成立以来就以科技驱动发展,有超1500项专利,超2000名技术研发人员,这些要素让马上消费更加深刻理解数字化技术对普惠金融的影响。
前不久,国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》(下称“意见”),意见中指出,要健全多层次普惠金融机构组织体系,突出消费金融公司专业化、特色化服务功能,提升普惠金融服务效能。
蒋宁以马上消费为样本解答了数字化技术给中国普惠金融事业带来的关键推动作用。
01
数字化技术推动金融的“普”与“得”
数字普惠金融有别于传统普惠金融的优势,其原因在于大量地运用数字技术,提升金融服务的覆盖性、可得性。
蒋宁指出,数字技术为普惠金融带来三方面的改变:首先,数字化技术解决金融服务的覆盖度问题。其次,数字化技术和人工智能有效提升金融服务的可得性。最后,数字化技术成为中国共同富裕、乡村振兴有力的推动助手。
回看过去十年,国家的数字化基础得到大幅度提升,智能手机广泛普及,手机银行等业务得到快速发展,让金融服务无处不在、随手可得。同时,随着数字化技术的应用不断拓展和深化,数字鸿沟得到有效弥补,个人拥有的数字资产差距正在逐步缩小。
蒋宁认为,正因为数字化技术结合数字化资产的快速发展才有效突破了时间和空间的限制,为中国的新市民、蓝领工人以及村镇用户提供了更好的服务方式,数字化解决了金融覆盖度的问题,让普惠金融的“普”得以实现。
实际上,普惠金融更难地挑战是风控成本较高,我国现有的信用报告范围覆盖不足,导致传统银行覆盖不到更下沉的人群,而传统的金融产品无法满足新市民碎片化、及时需要的金融需求。这正是消费金融公司设立的初衷,服务深挖传统金融机构意愿不强、覆盖不到、能力不够的普惠市场,深化产品和服务模式创新,提升普惠金融的可得性和便利性。
蒋宁介绍道,马上消费要用数字化决策技术,构建一个崭新的零售金融平台,这个系统可以覆盖二、三线新市民,对其进行有效的风险画像,从而形成数字决策能力,有效地解决风险成本高和可得性的问题。
数据显示,截至目前马上消费注册用户超1.8亿,为超900万信用“白户”建立征信,提供普惠金融服务。马上消费已将普惠金融业务下沉拓展至三四线城市和县城、农村地区,服务超过7200万村镇用户,笔均贷款3000元左右。
蒋宁表示,马上消费利用自研的1000余套核心系统为村镇用户建立起了风控模型,为这些客群提供金融服务提供可能性。“金融为犁,消费金融数字化技术特别是数字决策和人工智能有效降低成本,提升了可得性和覆盖率。这是消费金融行业运营数字化技术,为新市民以及低收入人群提供的重要关键服务的一次创新尝试。”
02
金融大模型或改变金融行业
可以看到,数字化技术改变了触达用户的成本和效率,大数据、人工智能、云计算的结合,也就是信息算法和算力的结合,深刻地改变着了解用户、甄别风险的成本和效率,为解决普惠金融的问题提供了新路径。
数字化技术的迅速迭代的当下,如何感知消费者个性化的需求,得出精准的业务决策?
这个问题,是每一个寻求数字化转型的金融机构关注的重点,也是变革金融科技绕不开的命题。特别是今年以来,金融业和大模型不断融合,大模型到底会给金融行业带来哪些机会,能否解决核心问题?
蒋宁直言,拥抱大模型,金融机构将在产品和服务个性化、价值链效率、决策科学性方面迎来更大的发展空间。
在蒋宁看来,让大模型执行金融任务,要满足3个条件:一是在线持续学习,让模型实现实时推理预测,能基于用户行为做出快速的、最佳的个性化判断;二是要构建组合式AI平台,让大模型和传统的数千个普通模型有效组合,达成合作;三是满足安全合规这个最根本的要求,用对抗学习来解决模型的鲁棒性问题,以保证金融100%的安全、合规。
这些技术细节和解决方案的提出,都建立在马上消费深厚的科研积累和长时间的数字化实践之上。
马上消费基于大模型的智能化架构,构建先进AI驱动的模型决策系统,也就是上述提到的新零售金融平台。
今年8月,马上消费发布全国首个零售金融大模型——“天镜”,并已在自动化营销、风控等实际业务场景应用近6个月。“今天,马上消费每天能基于用户1000万个行为做出个性化的营销和风险判断,每天做上亿次模型计算,每秒可以处理150万特征的计算。”蒋宁说,经由这些大规模数据处理能力,马上消费由传统的机器学习跃迁到大规模特征计算和大规模模型计算体系,并以此推动零售金融创新发展。
当前不少金融机构都已将大模型从战略层面重视起来。据不完全统计,工商银行、农业银行、中国银行、交通银行等,都已在最新半年报中明确提出正在探索大模型的应用。从近期动作看,他们也正在从战略层面和顶层设计层面有更清晰的思考和路径规划。
此外,一些大型互联网公司同样竞相比拼速度,虽然各家金融大模型不断涌现,但业内人士认为,由于金融行业本身对数据合规性、安全性、可信性等存在高要求,金融大模型落地进展和实际应用,实际略滞后于预期。
蒋宁表示,可以从三个维度评价大模型的能力:是否拥有效地反应生产活动能力、模型本身能否持续进行优化、是否拥有广泛的通用能力。他认为,今天的大模型最擅长的用通用能力来解决问题,但是缺乏相应的技术进行持续优化。返回搜狐,查看更多
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2019-10-23 17:57
来源:
江北嘴财经
10月20日,第六届世界互联网大会在浙江乌镇召开,国家数字经济创新发展试验区启动会在第六届世界互联网大会期间举行。江北嘴财经获悉,启动会上,重庆正式被确定为国家数字经济创新发展试验区。
《中国互联网发展报告2019》蓝皮书显示,2018年,中国数字经济规模达31.3万亿元,数字产业化规模为6.4万亿元,产业数字化规模达到24.9万亿元。
江北嘴财经了解到,近年来,重庆市大力实施以大数据智能化为引领的创新驱动发展战略行动计划,两江新区也在数字经济发展中持续发力。今年九月,重庆两江数字经济产业联盟宣布成立,吸引数字经济产业链上下游企业入驻重庆,构建数字经济产业生态圈。据悉,持牌消费金融公司马上消费金融(以下简称“马上金融”)以联盟理事单位的身份加入重庆两江数字经济产业联盟,以金融科技创新为驱动,积极助力数字经济生态圈打造。
图/摄图网
场景化探索可增强竞争
近年来,随着经济转型步伐加快,消费已成为中国经济增长第一驱动力。党的十九大报告明确提出,增强消费对经济发展的基础性作用。这成为当前金融业界不断探索的方向,而扣紧政策导向,场景化的消费金融越来越成为各类金融机构争相抢占的领地。一种“多层次”的消费金融市场体系已经形成。
今年上半年,我国消费金融的市场格局亦在发生巨变,越来越多的入局者加入了消金新战场,借助金融科技之力投入消费金融创新。消金战场硝烟再起,分工细化,竞争激烈,过硬的技术成为立身之本。
具体来看,商业银行尤其是国有大行借助自身的资金优势、风控优势,基本占领了头部流量,其消费金融产品主要集中在信用卡业务。互联网巨头旗下消费金融产品也不甘示弱,利用其巨量流量入口与风控技术,将客群下沉,满足无信用卡人群的消费需求,持牌消费金融公司也通过牌照优势,加强与各消费场景的深度结合,增强优势。这些创新业务模式均与商业银行信用卡业务形成竞争与互补关系。
马上金融创始人兼CEO赵国庆曾在媒体采访中表示,消费金融业务发展必须与消费场景结合。
“场景经营的本质是随着生产者和消费者进行对接,在交易过程中产生很多金融服务,如何把产品和服务嵌入到整个消费者和生产者直接对接的平台,这是未来很重要的一个趋势。”赵国庆如是说。
通过全方位分析用户消费生命周期,可以充分了解用户在某一个时段的消费痛点,并根据这一痛点判断消费的合理性,提供相符合的金融服务。这种多维度、实时动态的用户消费行为轨迹可以客观展示用户当前的消费痛点与消费生命周期的合理性,这使得消费金融的风控管理更加前置。
数据显示,截至2019年6月30日末,马上消费金融累计放款2319亿,笔均贷款额3000元,与超过180个场景进行深度合作;同时,不良率控制得当,同比下降0.73个百分点。
图/摄图网
科技赋能
赵国庆透露,马上金融希望打造一个开放的生态,在这一过程中,如何用科技的力量实现各种各样的消费场景快速适配,如何获客、风控、做全生命周期的价值管理、改变传统运营模式的效率及提升用户的体验,这是关乎用户体验和高效运营的重要元素。
他提到,“基于此,我认为构建消费金融的五大关键科技能力是服务大众的普惠金融能力、开放平台能力、高效价值传递能力、数据驱动能力、消费场景适配能力。”
因此,培育科技能力被马上金融放上重要位置。在人才培养上,马上金融科技团队占公司总人数的三分之二,金融科技人才储备量大。在探索金融科技在消费金融领域的应用上,马上金融在人工智能、机器学习等领域拥有业界领先的技术能力和落地经验,目前已具备输出给城商行和农商行等金融同业,覆盖授信、风控和交易等综合性解决方案的能力。截至目前,已经报批达200项专利。近期上线的多个技术也令人眼前一亮。针对金融多场景的业务对于用户身份需要鉴定实时性、精确性的要求,马上金融打造了集成人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR识别、人脸框内检测等技术的SAAS化智慧双录服务平台。在选购金融产品的过程中,自助式地完成录制音视频、身份认证、风险揭示、电子签署协议等一体化的整个认证留档过程。其中,马上金融自研的活体人脸识别系统FaceX2.0,准确度达到99%,公司刚刚研发的唇语识别技术,识别通过率达96.67%以上,识别速度达到3s以内。目前,该技术已应用于马上金融各种信贷场景及重庆百货的刷脸支付等场景等,未来,或将在无人零售、无人银行等方面有更广泛的应用。
赵国庆介绍到,未来,科技自主能力将成为消费金融核心竞争力,为行业带来崭新机遇。马上金融对内将加码科技能力建设,提高自身竞争力。对外不断进行技术输出,充分发挥中国企业在科技自主创新中的引领作用,正在用实际行动助力数字经济创新发展。返回搜狐,查看更多
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