和谐倍护金我交了十年和谐人生终身寿险护理保险可靠吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-12-29 20:30 标签： 我交了十年和谐人生终身寿险
“长寿时代”，这也就意味着在护理保障这方面的需求会越来越多。有些保险公司也开始探索这方面的保障服务，于是衍生出商业终身护理险。虽然是一个新出的险种，而且相对于健康险而言，比较小众。但是它的出现却无法让我们忽视其保单作用。通过对于保障和条款等的分析，我们不难发现，终身护理险除了有失能护理保险金以外，活脱脱就是增额终身寿险的影子。今天要介绍的一款产品，是来自和谐健康的倍护金生，这款产品不仅拥有长期护理保障，而且现价增长水平突破了3.5%的预定利率。为什么呢？一起来看看：★快速咨询入口：找奶爸，让买保险更简单!01 倍护金生保障内容先来看看产品基本信息：图片来源：奶爸保-嘉林1、投保规则投保年龄为28天-70周岁，投保年龄相对广泛。保障期限为终身，缴费期限选择灵活，可选趸交/3/5/10/15/20年交。起投门槛不算低，保费最低为 10000 元。不过需要注意的是，这款产品有180天的等待期。2、保障内容这款产品保障内容有两项：疾病身故保险金和护理保险金其中，被保人因为意外伤害或在等待期后进入符合合同效力约定的长期护理状态，并在观察期结束后仍处于长期护理状态的，赔付护理保险金。观察期为90天，观察期结束时被保人未满6周岁的，则长期护理状态须持续至被保险人年满6周岁之日，方可赔付。观察期比市面上的其他长期护理险短了3个月，保障更友好。这里的长期护理状态是指经诊断或鉴定后被保险人自主生活能力完全丧失，无法独立完成以下六项日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力：图片来源：奶爸保-嘉林《中国疾病预防控制中心周报（英文）》在2021年的时候，在线刊发了北京大学一项人口学研究论文，该研究显示，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万，失能老人将经历7.44年的失能期。而且随着人口期望寿命持续增长，失能期望寿命也会继续增长，制约着老年人的生活。高龄和失能，都将是人口老龄化趋势下，我们需要面对的挑战。所以倍护金生的护理保险金保障，还是非常实用的。3、保单权益这款产品支持减保和保单贷款，资金使用也比较灵活。需要注意的是，减保需投保 5 年后才能申请，每次最多只能减少初次投保时保额的20%。不过减保写入合同，保证了保单的使用稳定性。后续如果有子女教育、婚嫁等需要用钱的地方，可以通过减保领取部分现金价值来解决，剩余的现金价值继续放在里面增值，将来可以用作养老或者留给后代。如果是急需一笔钱周转，这款产品也支持保单贷款功能。能把当年度保单现金价值的 80% 贷款出来，且最长有半年的借款期，半年后偿还利息和本金就好，也不影响当年保单现金价值复利增值。接下来我们分析一下其现价增长情况：02 倍护金生现金价值情况倍护金生的现价情况可以概括为2点：1、回本快以30岁男性，选择5年交，每年交10万，一共投入50万为例：图片来源：奶爸保-嘉林在35岁，也就是保单第5年，现金价值已经达到519805元，已经超过已交保费，也就是说，缴费期刚结束，资金就已经回笼，这一速度已经超越了市面上大部分产品。其它缴费期的回本速度，比一般的产品都要快。来看短期的IRR：在上述投保计划下，保单第5年，IRR为1.298%，保单第10年，IRR达到2.663%，这个表现中规中矩。54岁时，保单现金价值达到1002105元，已经超过已交保费的2倍。如果一直没有领取，等到60岁退保，IRR达到3.276%，折合单利5.24%；再来看看以30岁男性，年交10万为例，不同缴费期下的现金价值变化：（倍护金生现金价值表现）不管是从短缴还是长缴的期限来看，资金回笼速度都比较快，短缴中的3年交和5年交，都是在缴费期结束当年，现价超过了总保费，趸交则是在保单第三年，现价超过了总保费。长缴的话，选择20年交的资金回笼速度比较快，保单第17年现价超过了总保费，此时缴费期还没结束，而15年交也是在保单第14年，也是缴费期还没结束，现金价值就超过总保费，10年交在保单第10年的时候，现价超过已交保费，刚好缴费期结束。2、长期利率高持有的时间越久，IRR也更高，80岁达到3.397%，折合单利8.28%。再往后，到100岁的时候，IRR已经达到3.510%，已经超越了增额终身寿3.5%的复利规定。而且由于护理险的特殊性，这款产品的护理金一直都高于它的现价，如果不把它当做增额终身寿来用，而是当做给老年阶段可能用到的护理金，也是极好的。再来看IRR的表现：选择3年交5年交和15年交的时候，IRR的表现是最优秀的。3年交的IRR，在80岁达到3.395%，100岁达到3.507%。5年交的IRR，在80岁达到3.397%，100岁更是达到3.510%。15年交的IRR，在80岁达到3.392%，100岁更是达到3.515%。可以看出，80岁及以前，倍护金生的IRR，对比目前市面上其它产品，优势并不明显，它的收益优势在于长期表现，除了趸交之外，其他的缴费年限都能在100岁的时候，IRR超过3.5%。活得越久收益越高，如果是家族有长寿基因、对自己寿命有信心的，这款产品就很合适。否则就不是很推荐了，毕竟活到100岁还是需要点“实力”的。3、护理保险金再来说说护理保险金，如果在保障期间发生合同约定的失能，就可以相应地根据情况进行赔付，如果没有发生任何情况，需要用钱也能通过灵活减保取出。与增额终身寿险相比，倍护金生的受益人为被保险人本人，有机会享用理赔金额，而增额终身寿险的的被保人是无法享用理赔金额的。03 奶爸总结在如今的增额终身寿险市场，因为有预定利率3.5%的上限，产品的长期IRR几乎没有可以突破3.5%的了，而倍护金生利用护理险的特殊性，IRR居然超过了3.5%。而且产品的长期护理保障，正好对应当下热议的养老护理需求，让被保人能够体体面面养老。如果想兼顾长期资金规划和老年护理，对自己长寿有信心，这款产品可以作为备选；如果看重收益率，要拿到这个3.5%以上的收益，着实不易，不如考虑现在市场第一梯队的金满意足、增多多3号等。写在最后：我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。各大险种测评合集：百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：每月更新
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