相信我，你能看到的关于医保怎么报销的精华知识，基本我都整理出来了，看懂马上甩开90%的人！随便感个冒，买药就要几十上百，随便去个医院门诊，五六百上千块分分钟就没了，很多人都感觉肉疼，直呼现在简直是生不起病。但时至今日，全国医保覆盖率已经达到95%，只可惜很多人不会用。这么个巨复杂的体系，又那么多条条框框，稍不注意就这个不报那个不报。作为我们普通人，如果不懂医保的这些道道，那么多年的医保简直就是白交了。因此公子打算用一篇文章专门给大家详解医保使用方法，但由于医保体系艰深复杂且枯燥，我打算用情节互动小说的形式展开，让你沿着自己的故事路线去了解医保。你突然从床上醒来，手捂在肚子上，你感到你的肚子很痛。当你正要起来喝口水时，在枕头旁看见了一张医保卡，上面还贴着一张纸条：“如果你的肚子还很疼的话，拿着这张医保卡去指定医院看医生，这张医保卡可以报销一部分钱。”于是：你拿着医保卡去指定医院看医生——阅读3你不知道这张卡的指定医院，打算查一下——阅读2你知道医保卡需要在医保定点医院和定点药店才能报销，于是你强忍疼痛，拿出手机，打算先查一查你这张卡绑定的医保定点医院和定点药房（俗称“两定点”）。你经过下面的操作步骤：领到了你手中这张实体社保卡的电子版社保卡，功能完全一样，只不过是解决了你容易忘带卡或者弄丢卡的问题。跳转之后，你一眼就在那张电子版社保卡的下方“支持机构”那里发现了你手里这张社保卡绑定的定点医院和药房。你肚子越发疼痛了起来，马上去看医生！——阅读3来到医院，你把医保卡递到挂号窗口，挂了消化科，挂号时把医保卡主动交给对方，用医保卡挂号是走医保报销程序的开始！排了一会儿队，你终于见到了医生，大夫边听边在病历本上寥寥草草的写下几行字，抬起头面色凝重的对你说：“小毛病，给你开点好药吃就行了”——阅读4“有点严重，你转到住院那边去吧”——阅读5“你这病的手术我们做不了，你得到外省大医院去”——阅读6你到收费处，交了处方单，又递了医保卡，窗口人员说要交2100。你很震惊，“怎么交这么多钱？不是有医保吗？”“医保已经报过了，这里是大医院，报销比例少，交的多很正常。”你没想到一个肚子疼就要交这么多钱，于是离开窗口打算找个导诊台护士问问，这才搞清楚医保门急诊报销的来龙去脉。医保报销，不同人群报销比例不一样：门急诊花费少，报销少；住院花费多，报销多；在职人员报销比例低，退休人员报销比例高；大医院医疗资源紧张，为了引流，大医院报销比例低，基层医院报销比例高。以上海市门急诊报销为例：在职人员门急诊报销时，先走医保个人账户当年计入的部分（刷医保卡，下同），花完这部分不够的进入自负段，自负段就是自己要先掏1500元，如果还不能覆盖门急诊费用，才进入医保报销的共负段。在共负段不同级别的医院报销比率不同，医院等级越高，报销比率越低。如果报销完还是不能覆盖门急诊医药费，剩下的部分再从医保个人账户历年累积的部分出，不够则自己掏钱。但如果是肾透析、癌症放化疗等大病，则可以报销到80%以上。（上海在职人员门急诊医保报销）退休人员报销比例整体比在职人员高20%左右。（上海退休人员门急诊医保报销）2001年后才退休的69岁以下人员，医保门急诊报销先走个人账户当年计入部分，不够再自掏腰包700元，然后才能享受医保报销，超过部分用个人账户历年累积支付，不够再自掏腰包。5万块的支付顺序是：于是这次生病，5万元的支付结构为：你听完导诊护士的解释后，呆了半天，支支吾吾憋出来一句：“哦，真的少哈，那请问我这2100买啥了，咋这么贵？”“你这是报销完2100，实际费用2955，里面有两只进口特效药，一支1000块，这都是不报的。“你瞪大了眼睛，心想，既然是特效药，那就一定有非特效药，那个应该会报销，于是你打算去找医生。果然，医生告诉你其实还有一些便宜的国产药，几十块钱一盒，在药店就能买到，配合止痛药吃的话，三个星期左右就好了。但是看你的病情比较急，怕拖久了有其他并发症，所以给你开的特效药，两支下去就能好。于是，你决定去药店买便宜药——阅读15你听医生的，买了特效药回家——阅读18你拿着住院通知单、病历到住院处办完住院手续后，又到收费处缴纳住院押金。缴费前，你突然想起之前在网上看到的一个数据：中国人均住院费用9000多，于是你又去找那个导诊护士问住院费用医保怎么报。护士告诉你，医保住院报销比例很高，一般能达到80%多，但各统筹地报销比例不一样。拿上海举例，具体如下：（上海在职人员住院医保报销）在职人员住院报销，有个1500元的起付线，起付线以下，先将医保个人账户中往年积累的钱用掉，不够1500的自己掏钱补，如果没能覆盖住院费用，再进入医保报销的共负段。共负段内住院费用医保统筹基金报销85%，其余部分用医保个人账户往年累积支付，不够再自己掏。但医保住院统筹基金报销有最高限额，上海是53万，超过最高支付限额的部分，由附加基金支付80%，剩下的20%自己承担。退休人员的住院报销起付线低于在职人员，但报销比例高于在职人员。（上海退休人员住院医保报销）可以看到，在2000年前退休的人，医保住院报销的起付线只有700元，在此之后退休的起付线则为1200元。起付线以下的费用先走个人账户往年积累，不够再自己掏。起付线以上退休人员可以报销到92%，剩下的还是先走个人账户往年积累，剩下的再自己掏钱承担。同样，超过报销限额53万的，由附加基金报销80%，自己承担20%。70万的支付顺序为：于是，老王这次看病的70万支付结构为：住院花70万，自己只出6.6万，可见医保是多大的福利，如果小王的爸爸买了商业医疗险，这6.6万也有机会全额报销。听完护士的解释，你觉得国家医保福利非常好，于是，你摸摸自己的口袋：有钱，缴费住院——阅读7没钱，去门诊买药回家养病——阅读4你从没想到，自己一个肚子疼，居然闹到要去外地治。可是说是要到外地治，你连外地有哪些医院能用医保卡都不知道，于是，你决定先在手机上查一查。你经过如下的查询步骤：并在医生的建议下来到一家外地医院，人生地不熟，你决定先去问导诊护士这边医保怎么报销。你在口袋里翻找医保卡：找到后交给导诊护士看——阅读8发现医保卡不见了——阅读9交完了钱，护士领你到自己的病床，并告知一会儿医生会过来找你。护士走后，你在病床上躺下来，全身瘫软，看病是个费心费神的事情，有个病床休息真的不容易。接下来的几天：医生来看你，护士来换药，医生又来看你，护士又来换药，很快7天过去了。这个时候，医生来了他通知你明天就可以出院了——阅读18他通知你病情加重了，需要转院——阅读11护士看了你的医保卡，告诉你不是本地的不能直接报，因为医保实行的是地级统筹，跨统筹地异地就诊，要备案后才能直接拿医保卡结算。她告诉你，异地就诊分为三种情况：长期异地就诊，比如你在上海参保，但是长期在北京居住，在北京生病就医，就属于长期异地就诊；临时异地转诊，比如你在上海参保，但在上海治不了，转北京去了，就属于临时异地转诊；临时异地就诊，比如你在上海参保，去北京旅游或出差的时候，生病了在北京就医，属于临时异地就诊。三种情况处理方式不同，护士问你属于哪一种，你的回答是：长期异地就诊——阅读10临时异地转诊——阅读11临时异地就诊——阅读12医保卡丢了，就没法报销了，你只能去补办。你在网上查到需要这三个步骤：又查到不同人群办的医保卡不一样：有工作的职工或自由职业者交的是职工医保；没工作的儿童、学生、家庭主妇等交的是城乡居民医保。所以只需要确定你的身份：职工或自由职业者——阅读13无工作的城镇居民——阅读14长期异地就诊，需要先去参保地的社保中心备案，去外地看病才能直接报销结算。而备案方式有两种：第一种：线上备案有的统筹地开通了线上异地就诊备案渠道，可以在网站，公众号，APP上等直接办理备案，例如上海异地就诊线上医保备案的步骤如下：审批成功后就可以去异地就医了。第二种：线下备案带好本人身份证，医保卡，异地长期居住证到社保中心，填写《异地就医登记表》，审批过后就可以带着社保卡去异地就医了。但医保卡异地报销也有一定的局限：医保卡异地报销只限于住院，门急诊只有部分城市会有；医保卡异地报销能报销哪些药品取决于你就诊地的医保政策，但能报销多少钱取决于参保地；如果办理了异地就医备案，则参保地医保报销资格可能会取消，也可能不取消，甚至可能需要取消备案后才能用。所以，有什么问题一定不要忘记拨打12333的电话问清楚！在网上办理完长期异地就医备案后，你拿着医保卡去住院去了——阅读5临时异地转诊需要有转诊证明，还要有《跨省转诊转院就医备案表》。护士让你出示给她看，并解释说：“如果转院，会有转诊证明，没有转诊证明医保是不报销的，转诊证明主要是用来证明你的确需要转诊，防止一些病情不重的人也转诊，挤占大医院医疗资源。”护士又说：“如果是转院的，转诊证明和《跨省转诊转院就医备案表》上一家医院自己会帮你弄好，你只需要拿着医保卡去就医结算就行。”于是，你拿着医保卡去住院了——阅读5临时异地就诊一般是不能直接结算的，需要自己先垫付全部费用，才能报销。但部分地区只要在入院后5天内打12333备案，也可以直接结算，不过那仅限于因急诊而住院的费用。临时异地就诊痊愈出院后，在3个月内带好身份证原件，社保卡原件、医疗费发票、费用清单、病历复印件、急症诊断证明、银行卡等到参保地的社保中心办理报销，不同的地方规定不同，去之前一定先拨打12333问清楚哪些材料该怎么准备。“听完护士的解释，你拿着医保卡去住院了——阅读5职工或者自由职业者要办理职工医保，职工医保交钱多，待遇也比较优厚。公司交你工资基数的7%左右，你自己交你工资基数的2%左右，公司交的钱进入统筹账户，并且大约有30%划入你的个人账户，你交的钱全部都划入个人账户。“但你的工资基数最低不能低于当地平均工资的60%，最高不能超过当地平均工资的3倍。而且，医保千万不能断缴，一旦断缴，从断缴的第二个月起你就不能享受医保报销了，断缴60天内补缴的，从补缴后的次月起才能报销，断缴60-180天内补缴的，从补缴当月计算3个月后才能报销，断缴180天以上才补缴的，6个月后才能报销，要是一直不补缴。就直接清零重新参保。“医保连同其他社会保险一起影响着我们在大城市的买房、摇号、落户、子女上学等，断缴了，也不是没有办法。如果是因为离职而断缴，最好在本月15号以后再离职，在下月15号之前找到下家，这样就能接续上；如果离职了暂时不找工作，也可以找个开公司的朋友，挂到他公司下面去缴，或者找家靠谱的代缴机构代缴；如果是失业而断缴，只要领到失业金，每个月的医保还是会从你的失业金里面扣掉的，这样就不会断缴。“那待遇好到底有多好呢？“你接着问护士。护士说：“职工医保待遇好，是相对居民医保而言的，具体可以阅读第4、5部分”了解完职工医保的缴费和待遇之后，你：决定去看下居民医保有多便宜——阅读14直接按步骤去补办医保卡——阅读16无工作的城镇居民办理的是城乡居民医保，缴费少，有政府补贴，但待遇也低。城乡居民医保是由新农合和城居保合并而来，采取全国居民统一缴费，政府统一补助的方式收费。2019年，每人缴费250元，政府每人补助520元，对于建档立卡的贫困户、低保户、计划生育子女等还有额外的补助。城乡居民医保覆盖人群广泛，收费方式也多种多样，一般有七种：通过当地办税服务大厅缴纳、银行柜面缴费、村（居）委会代收、委托银行代扣代缴，桌面版网上银行缴纳、手机银行缴纳、银行自助机等。我们平时用的支付宝，首页搜索“城乡居保缴费”就可以自助缴费。每年的9月初到次年的2月末为城乡居民医保的缴费时间，一定不要错过。“那城乡居民保险怎么报销？”你接着问。“城乡居民医保也设起付线，但不同等级的医院起付线不同，报销比例也不同。医院等级越高，起付线越高，报销比例则越低。具体如下：在市里面的医院，城乡居保起付线高，报销少，如左图；县里面的医院起付线低，报销多，如右图。如果是到市外医院就医，报销起付线为1500，而且2万元以下只报销45%，以上则报销70%。城乡居保的报销限额：门诊年累积报销额不超过5000，住院每次不能超过200，每天可以报销10元，手术费每次报销不超过1000元。不同的地方规定不同，去之前也最好先问问”你听完：决定再问问职工医保的情况——阅读13直接按步骤去补办医保卡——阅读16来到药房，你越发觉得肚子疼痛起来，说明来意后导购员从架子上拿来两盒药，虽然也要几百块，但好在是报销的，你不担心。你伸手去口袋里拿医保卡刷卡：找到后交给收银——阅读17发现医保卡不见了——阅读9你已经知道自己要办什么医保卡了，但怎么办理又成了新的难题。实际上办理医保卡非常简单主要是三类人：对于学生来说，有学校包办，不用操心；对于上班族，有公司办事员处理，也不用操心；对于没有工作的其他城乡居民，则需要自己到社保大厅办理。你查到，办理医保卡，需要经过以下步骤：很快，15天过去了，你领到了你的社保卡，于是去药房买药——阅读15于是去医院住院——阅读5收银员正在结账的时候，一位老药师走了进来，看见你，一脸凝重的说：“脸色很黄很黑啊，你这个病不是买药吃就能解决的，我建议你最好到外地去看看，你要是去外地，属于长期异地就诊，最好先阅读第10部分。”你听完一脸懵，但也被吓着了，于是你听老药师的，赶紧去外地治——阅读6不听老药师说的话，买了药回家——阅读18你推开门，带着一年疲惫和倦怠回到家，直接躺倒在床上，沉沉睡去。。。 。。。再次醒来时，已经凌晨3点了。“我的天，都凌晨3点了，我好像还没吃晚饭！”于是，你爬起来，到冰箱里找来一瓶冰冻啤酒，还在厨房的大纸箱中拿了三桶泡面，以及找到一盘吃剩的生蚝，你端到客厅，把三桶泡面合为一桶一并泡了，喝着冰冻啤酒下着生蚝，大口的吃起泡面来。冰冻的啤酒喝的太快，产生了后劲，再加上凌晨三点饿得头晕眼花，恍惚间你仿佛听到开门声，然后是说话声：“以后记得早点回来，你这样迟早有天会生病的。”然后又是很重的关门声。。。 。。。没一会儿，桌面上已经不剩下什么酒水食物了，这时，你突然感到肚子一阵绞痛，你用手捂着肚子揉起来，过了一会儿不疼了，你倒头继续睡了——阅读1半天还不见好，想起白天的事，你打算去外地看病——阅读6故事到这里就结束了，公子费尽心思去创作这么一个故事，一来是医保很复杂，是个体系，很无聊，我想把它讲得生动些，简单些，让大家尽量保持阅读的兴趣；二来，也是希望大家养成良好生活习惯，多多爱惜身体。好了，如果大家还有不懂的，可私可评。觉得有用，也可以点赞让更多人看见。保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。保险购买攻略：史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？网上买保险理赔难吗？全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：全网最全重疾险攻略+全网157款重疾险测评全网最全医疗险选购攻略+全网123款医疗险测评全网最全意外险选购攻略+全网195款意外险测评全网最全寿险选购攻略+全网73款寿险测评保险避坑指南：今天，我把X安福的底裤扒下来了今天，我把少儿X安福的底裤扒下来了今天，我把返还型保险的底裤扒下来了看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说保险是骗人的看过了3000份保单以后，我发现了重疾险坑人的套路写在最后：想给家庭配置最便宜保险，可以点击链接一对一咨询，或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我定知无不言言无不尽。

谢邀！大东本人是保险经纪人，也是上海三甲医院的医生。医保的保障范围提到医疗险，免不了要讲一下大家耳熟能详的医保。医保的全名叫社会医疗保险，就是你向国家买了份保险，可以报销医药费的那种。医保有自己的特定作用：保障全国所有人的基础医疗。有医保是好事，但是我们回忆一下，是不是几乎每次看完病，自己都要付一部分钱呢？前段时间，我一个朋友去上海某公立三甲的消化内镜中心做了无痛胃镜，收费单据如下：有事找大东总费用是1191.62元，医保报了415元，自费了776元。说实话，自费的比例还是挺高的。图片来源：公众号【医险天】医保报销是分项目、有比例的。简而言之，就是两条线一比例一除外。两条线：起付线和封顶线。起付线以下的不报，封顶线以上的不报。一比例：按比例报销一除外：非医保药物和诊疗方式等。不同类目的医疗器械、药品等，按不同比例报销。地区不同，情况不同，起付线和封顶线也不同。起付线一般为几百到一千多元，封顶线一般为几万到几十万元。另外，咱们要明白，医保只是基础性的保险，所以有些太高级、太贵的项目是不报销的。比如，药品分为甲类药、乙类药和丙类药。图片来源：公众号【医险天】甲类药指临床治疗必需、使用广泛、疗效好，同类药品中价格低的药品。参保人使用这类药品时，可以全额纳入报销范围，然后按基本医疗保险规定的支付比例报销。乙类药可供临床治疗选择使用、疗效好，同类药品中比甲类药品价格高的药品。乙类药品先由参保人自付一定比例后，再按基本医疗保险规定的支付比例报销。丙类药丙类药通常指的是非临床必需、价格较高的药品，通常包括了保健品类、高档药、新研制的药及抗癌进口药等，绝大多数为完全自费药。目前医疗系统中的巨变。什么巨变？按病种付费、高值耗材集中采购等，这些原本听起来有利于解决看病难看病贵的方法，似乎走向了另一个方向。有钱人可以进私立医院、用中高端医疗，但是穷人可能更加看不好病了。大东就不在此细说了，有机会再聊这个。医保改革而就在今年初，也就是2023年第一季度，医保迎来新调整。关于此次医保改革，真的是一言难尽。专家们都在说改革好，有助于社会的进步和发展。而底层民众呢，基本上都是在喊着“退保”。尤其是灵活就业人员，只要一提到医保改革，就忍不住要骂人。纷纷在指责，到底是哪个专家想出来的，这么一个坑爹的政策？此次医保改革的具体内容：1 . 个人账户返钱大幅度减少以最先开始医保改革的武汉市为例：企业退休职工，由以前每个月返还260块钱，减少为83元。灵活就业人员退休，由以前每个月返还126块钱，减少为66元，而尚且没有退休的灵活就业人员，就比较凄惨了，直接停止返钱。在缴纳医保的人群中，灵活就业人员占了很大一部分比例。如今突然就是停止返钱，改革的步伐太大，让很多人根本就接受不了。因此，不管政府、专家、教授们如何解释，底层的民众一概不听。很多人都是气的七窍生烟，就差没有去骂街了。这次医保改革，就真的一无是处？肯定不是。2 . 增加门诊报销此次医保改革，最大的利好，应该就是增加了门诊报销。虽然门诊报销有起付线，有封顶限额，还有其他的一些药品种类限制，但是对于经常生病，需要去医院看病的人来说，确实是一个利好。但是，生病的人毕竟是少数，大部分底层民众，眼前的利益都是受损的。很多专家呼吁，要大众把眼光放长远一点。但是，眼下都过不下去了，哪里能考虑到长远的事情呢？个人医保账户返钱，在增加门诊报销的情况下，或许可以消减，但是不能这么大的力度。具体医保怎么走向，我估计会部分效仿西方的做法，但是由于我国人口众多，又不可能完全照搬西方的免费医疗模式。商业医疗险商业医疗险，则是加强型的“医保”，扩大了医疗保障的范围。医疗相关保险可以人为的划分为五大类：医保、惠民保、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。大东呕心沥血绘出了各类医疗保险的优势与劣势对比图：图片来源：公众号【医险天】与医保一样，医疗险也是实报实销，也就是花多少报多少。通常医疗险的报销原则是：医院实际发生费用，扣除社保报销后，剩余额度按照免赔额、赔付比例、赔付上限来计算。接下来咱们就一起理一理这些复杂的医疗险。惠民保：越来越多的城市出台了惠民保，这种低保费高保额的保险，的确利国利民。惠民保没有年龄限制，健康告知宽松，价格也更低，听起来非常诱人。☆惠民保，是个好东西惠民保之所以会火，就是因为它有着许多医疗险没有的优势，大东总结了以下几点：价格便宜纵观各城市的惠民保产品，几乎都只要几十块钱，就能买到上百万的保障，真的是地板价。几乎没有健康要求哪怕得过癌症，依旧可以投保惠民保。不过这些疾病因为是“既往症”的关系，不会获得理赔，或者只能获得比较低比例的赔付。但是其他疾病导致的住院依旧可以获赔。投保门槛低不限年龄、不限职业，只要有医保，就可以购买惠民保。哪怕是消防员、矿工这些高危职业人群，也可以投保。（也就是说，高危职业一般很难买到其他医疗险）以上海市政府发布的【沪惠保】为例：“沪惠保”聚焦大病医疗，具有以下特点：
（1）门槛低，覆盖广。面向上海基本医保参保人，不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保。
（2）老少均价。“沪惠保”不分男女老幼，保费统一115元/年，最高可获得医保范围外一年230万元的补充医疗保障。
（3）三大保障。“沪惠保”包括特定住院自费医疗费用保险金、21种特定高额药品费用保险金和质子、重离子医疗保险金三大保障。
（4）个账支付，家庭共济。参保人可使用个人医保卡历年余额直接缴纳保费，可为本人及最多5位直系亲属（父母、配偶、孩子）投保。
（5）共保模式。经上海市保险同业公会协调，“沪惠保”采用“共保体模式”，9家保险公司共同承保，通过建立风险分摊机制，保障产品的可持续运营，保护参保人的权益。听起来是不是很厉害！但是，没有一样事物是完美的。☆同样，惠民保也有它自身的缺陷。保险公司设计一款产品并不是为了做公益，虽然惠民保有政府参与，为了让更多人享受到，放低了门槛，但是保险公司依旧会考虑风险跟成本。大东就以上海惠民保沪惠宝为例，跟大家聊一聊惠民保的“缺陷”。惠民保，角色定位就是保障重大疾病，有点类似于低配版的重疾险。为什么这么说，我们详细看保障内容就知道了。保障内容一：特定住院自费医疗费用保险金超过2万元的部分，非既往症人群按70%、既往症人群按50%给付保险金。单品药品费年度赔付以30万元为限，单次住院手术材料费年度赔付以20万元为限，PET-CT检查费每年仅限赔付一次。这个怎么理解？按照上海医保的报销力度，医疗费要达到多少才可以获得报销呢？不妨来算一下。上海医保参保缴费分为职工医保和城乡居民医保，职工医保和居民医保的报销比例也有所不同。今天就医在职职工的门急诊和住院报销比例：在职职工的门急诊和住院报销比例① 门、急诊待遇1、需要先用掉当年医疗保险计入的金额，用掉后进入自负段，自负金额为1500元。2、当我们自负金额超出1500元以后的费用，按比例报销。（医院级别越高，报销比例越低）② 住院、急诊观察室留院观察待遇1、首先需要先出1500元的起付线费用。2、超过起付线的费用可以由医保按比例支付。假如45岁的赵总因为重疾住进三级医院。在扣除了1500元的起付线以后，属于医保内的住院费用，可以报销85%，那么剩余的15%，超过2万元的免赔额，才可以用到沪惠宝来报销。那么赵总要花多少钱，才能用上沪惠宝呢？公式如下：（x-1500）×（1-85%）≥20000结果是，如果住院，x必须高于134833元，才能达到沪惠宝的赔付标准。这个费用标准，是不是比大家想象中的要高？保障内容二、特定高额药品费用保险金购买《特定高额药品目录》中的药品且符合适应症的，对其发生的药品费用，非既往症人群按70%、既往症人群按30%给付保险金。共21种特定高额自费药品，药品清单如下：不吹不黑，这么便宜就能使用昂贵药，还是很划得来的（尽管只能报70%or30%）。不过，这也有其局限性，报销范围仅限于这21种，而实际上可能用到的昂贵药数量，远远超过这21种。对比太平洋人寿近年的理赔年报数据来看，脑中风后遗症、终末期肾病、急性心肌梗死等高发疾病所需的用药，并未在理赔范围内。而男女高发的甲状腺癌，也没有特药赔付。保障内容三、质子重离子质子重离子，干嘛用的？质子和重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术。其在对实体肿瘤进行射线“打击”时，能对肿瘤病灶进行强有力的照射，同时避开正常组织照射，从而实现疗效的最大化。用通俗的话讲就是，只破坏肿瘤，不损害正常组织，治疗效果好，副作用小。在我国大陆，通常质子重离子治疗的费用在30万到50万。如果这笔钱由我们自己来掏，压力还是有点大的。所以，买重疾险或者医疗险，我都会看有没有质子重离子保障。看了惠民保的这么多优势，我们再简单总结一下缺点：免赔额高、报销范围窄，是大部分惠民保产品的通病。所以，总结一下，与百万医疗相比，惠民保有以下比较明显的缺点：免赔额高惠民保免赔额普遍是2万，远高于百万医疗险1万的免赔额，一些0免赔的就更不用说了。报销范围窄多数惠民保产品只报销社保范围内用药和特定药品费用，一旦遇到昂贵药或者社保外的药，就只能自己掏腰包。不保证续保惠民保一般为1年期医疗险，续保需要重新审核，产品亏本太厉害，可能就下架再难买了。而目前市场上的百万医疗，有些已经做到了保证6年内甚至20年内续保，买起来更放心。百万医疗险现在的网络宣传把百万医疗宣传的神乎其神，中青年人几乎都听过“百万医疗”。甚至不止一个朋友跟我说要买百万医疗，一下赔几百万，怎么样都划算。我猜他们是看到了这一类“小聪明”宣传：保额500万，一看到这，谁不心动。再看更心动：乍一看，上百种疾病，功能相当齐全。估计大部分人看到这都是这心态：还要其他保险干嘛，买这一个妥妥够了啊。不少人认为买了这样一份保险就万事无忧了，出了事就有保障了。但是现实情况却是：年轻力壮时只买了医疗险，买了几年，突然停卖了，身体情况却夕阳西下，再也买不到了 ......不幸罹患癌症，治疗出院后的长期服药开支，保险公司也是不承担的，毕竟动辄几十万的进口药费对应的重疾险保费，远远不是几百块钱能买的了的......百万医疗险也不是对于所有的住院都会提供报销，在合同条款中会列明很多的免责内容。移植器官、牙科、视力听力矫正、整形美容、生孩子、高危活动统统都是拒赔的......被坑大众对保险的态度会变成“骗人的东西”，把保险好不容易被转变的形象打回解放前。百万医疗险的确是有自身显著优点：①杠杆率高：保费低至几百块，保额高达数百万。百万医疗险通常都属于短期健康险，缴费方式是年缴，而一年的保费一百到几百元不等。以市面上两款比较火爆的百万医疗险举例子，有社保的30岁男性投保众安尊享e生，年费296元，最高可获得600万元的保障；投保平安的平安e生，年费335元，最高也可获得600万元的保障。②保障相对全面：比如，百万医疗险从不同角度上有效补充了社保和重疾险的不足之处。对于一些药效极好，费用较高的药品、和一些高端的医疗仪器的使用，社保都是无法报销的。而目前的百万医疗险突破了医保的限制，不管是自费药或进口药，门诊费、手术费、护理费、ICU病房费用等，只要是在住院期间花费的项目，大部分都能报销。相比于重疾险的疾病保障范围，百万医疗险甚至不限疾病意外、不限疾病种类，对于那些介于小病和重疾之间的疾病也可以赔付。看似如此完美的百万医疗险就没有任何缺点吗？当然不是。以目前市面上如火如荼的百万医疗险为例，简单罗列百万医疗险的如下劣势：①免赔额较高。大部分百万医疗险都有一万元的免赔额（也有5000或者2万的）。而我们最容易患的疾病（比如肠胃炎、阑尾炎、软组织损伤等）在医保报销之后很难达到免赔额，也就用不上百万医疗报销。举个例子，假如甲状腺癌住院费用共计3万元，某百万医疗险的免赔额是1万元，社保报销5千元，那么最终商业保险能报销的额度是30000（总费用）- 5000 （社保报销费用） - 10000（免赔额）= 15000元②有条件的低保费。百万医疗的低保费一般是对于有社保的人很友好，而对于没有社保的人群，保费的价格可能会增加两至三倍甚至更高。③续保稳定性差医疗险基本都是一年期的，少数几个优秀产品也只能连续6年续保。这就意味着，如果年轻力壮时只买了医疗险，买了几年，突然停卖了或者随着年龄增长身体情况滑坡，不能达到核保要求，可能就无法再购买。关于续保问题，目前也是保险销售误导的重灾区，很多代理人宣称自家公司的医疗险可以“保证续保”。在此，大东可以负责任的告诉你，这是误导，离得越远越好。中高端医疗一个22岁的小伙子被诊断为白血病，60天治疗花费近40万，其中社保报销接近10万，自费药11.5万，还有14万是外购药。什么是外购药？很多以为有社保就够的朋友，可能还不知道有外购药这个东西。所谓外购药，指的就是医生开处方，病人拿着处方去院外药房购药，这类药品，就叫外购药，这是需要自己给钱买的。为什么要到院外买药呢？因为医院的药房没有。为什么会没有？因为医生有一个考核指标叫药占比。药占比=药品收入（扣除中药饮片）/医疗收入。医院要求药占比必须控制在30%以下，否则将与医生的工资挂钩。也就是说药品使用量要限制在一定范围内，用药量超了，医生要被扣工资。并且，现在我们医院基本已经是常用药经常缺货。所以，这就会导致，药品虽然在医保目录中，但医院没药。外购药一般都是些什么药？自费药、特效药、特别贵的药。这些药即使医院有货，一旦开了，药占比就上去了…比如治疗肺癌的泰圣奇，一支三万多，三周用一支，费用非常高。社保报不了，如果没有可以报外购药的商业医疗险，咋整？即使有一份50万保额的重疾险，也就只够用一年多，还没算上其它治疗费用和收入损失。如果连重疾险都没有，那就更不知如何是好。所以，包含外购药责任的商业医疗险在某些时候，真的就是那根救命稻草。什么保险包含有外购药、昂贵药呢？跟其他产品一样，保险也是有初、中、高级别的区分的。而初级的百万医疗、惠民保等，大部分是不包含外购药的。这时候就需要中高端医疗来解决。中高端医疗，贵，但是有贵的价值。中高端医疗险，买的是舒适，是安心，是医疗资源和用药自由。百万医疗无法解决的问题，中高端医疗可以。1. 中高端医疗可以报外购药，这是一笔大花销。2. 中高端医疗可以住vip病房，更宽敞，养病更舒适。3. 中高端医疗的稳定性更好，因为都是由拥有丰富健康险经营经验的老牌公司运营，而且大多是全球性的专业健康险公司（如MSH/Bupa/Cigna/AXA等），他们的稳定性和持续性都是非常好的而百万医疗险，根据银保监规定，无法把终身保证续保写进条款，所以还是面临着停售无法续保的风险。4. 中高端医疗的医疗资源更丰富。比如MSH，他家本来就是做TPA (Third Party Administrator)的，为不少保险公司提供医疗服务供应。搭建一个医疗服务网络不容易，有的公司是用自己搭建的，有的保险公司是用别人的。MSH就是做这个的，所以它家的医疗资源是毋庸置疑的好，合作的医院都可以直付，也就是先和保险公司沟通好，然后直接去看病就好了，无需付款，无需走报销流程。5.高端医疗能真正解决医疗自由。可以特需部、国际部、VIP部，还有私立医院、国外的医院，挂号绿通专家诊疗外购药等健康服务、也远比初端医疗强大。中国2亿收入较高的人群，都应该配置高端医疗，或至少是中端医疗。说了这么多，怎么买医疗险？买医疗险，我们有以下几个注意点：①医疗险不保证终身续保②免赔额高低能否接受③一定如实告知既往病情，否则不赔，甚至保费也可能不会退还④有无社保（目前大陆就医社保政策变化，住院一开始用了社保，后续治疗必须要达到社保用药额度后才能用社保外的药，想追求更好的治疗的话尽量选无社保型）另外，我们还要注意哪些是不赔的：①只有住院保障责任的，在门诊就诊不赔②等待期内确诊的病不赔，所以等待期内尽量不要去体检。③产检、妊娠相关的费用，百万医疗险不赔（有需要的可以考虑专门的孕产检和高端医疗险）④违法事件相关的住院不赔⑤免责条款明确规定的情况不赔⑥医院不符合要求不赔。比如，大部分百万医疗险要求，只有被保险人在公立二级及以上的医院普通部就医，才会给予理赔。如果是在公立医院的特需部、国际部就医，或者是私立医院就医，那么就不能使用百万医疗险报销医疗费用了。⑦已经报销过的费用不赔，医疗险都会遵守一个原则，那就是补偿原则。也就是说，可以使被保险人的经济利益恢复到原来水平，但不会让被保险人因损失而得到额外收益。没错，这就是医疗险，“这也不赔，那也不陪”。这么多坑，还买不买？可以买。明白了坑在哪儿，才能有效避坑，选择自己能接受的产品。大东作为专属保险经纪人的好处售前：大东自身的医学背景就不说了，这在健康险销售的专业程度上占有相当的优势！另外，为了客户能买到更适合自己健康状况的保险，大东还研究了常见疾病在各家保司的投保情况：售中:当你找到大东准备购买保险，大东会先花一定的时间与你沟通，了解清楚你的真实需求。因为保险不是普适性的产品，大东在了解你的基本信息和需求之前，无法推荐最合适的产品。所以，大东会带着你一起，客观理性的分析你的实际保险需求，把你自己说不清楚的担心，拆解成一个一个可以解决的问题。把保险的底层逻辑和市场行情一点一点分析给你听。市场上有数不清的保险产品，各家都说各家的好，买个产品都有自己的亮点与不足。尽管保险测评很多，但我们还是没有买到合适的产品，归根到底，就是没有基于自己的实际需求进行分析。这就体现了咱们上一步工作的意义，充分沟通了解你的客观需求后，大东就能更高效地筛选出合适的产品，而不是进入无止尽的产品对比死循环当中。大东是保险经纪人，代表投保人和被保险人利益；大东所在的明亚保险经纪公司与140+保险公司合作（是目前有合作保司最多的经纪公司之一），有丰富的产品线。从事保险经纪业务的人必须是保险方面的专家，保险经纪人必须精通条款和保险行业知识，作为独立保险中介机构，法律上规定保险经纪人在业务办理中给客户造成损失的，要承担赔偿责任，对自己的行为和服务负责。大东不属于任何一家保险公司，而是在消费者与保险公司之间充当桥梁，帮客户对比线上线下N多款款产品，只为帮客户找到最适合的产品，并提供后续的保单托管、保全及理赔等一站式保障服务，真正帮客户做到省时、省钱、省力、省心!售后：为了能为客户提供更专业的售后理赔服务（保险销售人员一般都是只管卖不管赔的），大东研究了重疾险中上百个常见疾病的理赔标准，并结合自己医学背景的优势，为客户提供独一无二的理赔服务。写在最后我们都知道，买到一款最合适保险就是保障成功的一半，然而投保过程中的健康告知，阻拦了很多人。幸运的是，保险经纪人有多家预核保的优势，再加上大东自身医学专业优势（要知道，保险公司的核保员大多也是必须要医学背景的），能够更加准确的判断病情、买到合适的保险。另外，大东还研究了上百种重疾的赔付标准（99.99%的保险销售人员都是只管卖，不管售后理赔的），对重疾险理赔有深刻的理解，以后出险需要理赔，大东能够负责到底，这在保险行业绝不多见！保险产品、条款都很繁杂，挑选时务必看清条款，避开保险的各种坑。如果不好把握，可以在知乎私信或到公众号【医险天】与大东沟通交流。— The end —保险方案定制|非标体投保|保险理赔|健康管理你的专属保险经纪人兼健康管理师——大东，公众号【医险天】