银行贷款一直说没额度最低多少 了解贷款利率及最低额度？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-11-11 22:45 标签： 银行贷款一直说没额度
9月7日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四大银行发布关于存量首套住房贷款利率调整和操作事项的公告。公告均明确了对2023年8月31日前办理的首套个人住房贷款进行分类调整的规则，并将首轮批量调整时间定为9月25日。这是金融机构在8月31日中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》后，再次跟进存量首套住房贷款利率的调整方案。日前，接受红星新闻采访的购房者、房地产从业者和专家对四大行利率调整减负效应尚存在不同看法。有购房者向红星新闻表示，对本次利率调整感受不明显。而在西安从事房地产业务的薛先生对本次利率调整的态度相对积极。他认为，利率下调相当于购房者提前还贷。以100万元的住房贷款为例，如果购房者将手里的40万闲钱用于提前还贷，贷款本金就只剩下60万。本金减少，利息总额也会随之下降。而贷款利率现在从原先5.00%或6.00%上下降到4.00%左右，利息总额也会减少，这相当于上述提前还贷的40万元发挥了作用，利率得到稀释。下调基点房贷利率总体向下本次利率调整确定以LPR报价为基准，基点浮动则根据具体情况有所不同。LPR指的是贷款市场报价利率，每月20日报价一次。利率上下浮动的基点又称BP，1BP等于1个基点，也等于0.01个百分点。中国人民银行2019年第16号公告确立了商业性个人住房贷款利率为LPR定价基准加点这一模式。该公告规定，自2019年10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR。▲资料图 图据视觉中国我国当前全国首套房贷利率政策下限（下称“全国下限”）为“相应期限LPR-20BP”。2022年5月，中国人民银行、原银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，自2022年5月15日起，全国下限调整为LPR减去20个基点。据上述四大行公告，本次利率调整对象定为2023年8月31日（含当日）前已发放的，以及已签订借贷合同但尚未发放的首套个人住房贷款，按照办理时间可分为三类。第一类为2019年10月7日（含当日）之前办理的首套个人住房贷款，本次利率最低可以调整为合同相应期限LPR，且加点幅度为0。第二类是指2019年10月8日至2022年5月14日办理的首套个人住房贷款，最低可以调整为合同相应期限LPR，加点幅度同样为0。第三类指的是2022年5月15日（含当日）至2023年8月31日办理的首套个人住房贷款，最低可以调整为合同相应期限LPR再减去20BP，即“LPR-20BP”。公告显示，第一类和第二类住房贷款的最低利率均调整为LPR报价水平，且不带加点。调整后的第三类住房贷款最低利率在LPR报价基础上再减去20个基点，与当前全国下限要求一致。对于尚未规定首套住房贷款利率政策下限（下文采用中国银行公告中的简称，即当地下限）的地方而言，本次调整过后，最低利率无需再加点，仅为当时的LPR报价水平或低于该水平20个BP。如若存在当地下限，且原贷款发放时该下限高于拟调整的最低利率水平，或该下限存在LPR加点的情况，按照本次四大行公告规定，最终将按照原当地下限确定调整后的最低利率。▲资料图 图据IC photo红星新闻梳理发现，各地当地下限在LPR基准上的加点幅度并不高。例如，北京当地下限从2019年10月至今加点幅度均为55个BP；上海历年当地下限最高加点幅度为2021年7月24日至今的35个BP；深圳历年当地下限最高加点幅度为2019年10月8日至今的30个BP。100个BP的加点幅度在实际住房贷款中较为常见，最终导致执行利率很容易达到5.00%，甚至接近6.00%的水平。一位广东网友分享的截图显示，2018年9月12日办理的住房贷款，利率计算方式为LPR加157个基点，执行利率为5.87%。另一位安徽合肥网友的截图显示，2021年9月17日办理的住房贷款，利率计算方式为LPR加123个基点，执行利率为5.53%。总体来说，本次调整后的利率与实际执行利率相比，呈下降态势。上海易居房地产研究院研究总监严跃进向红星新闻表示，此次改革的思路是把“LPR+高基点”调整为“LPR+低基点”。现在绝大多数购房者的房贷利率都按照“LPR+基点”的方式进行。LPR由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布，是各类金融机构基础性的贷款参考利率。购房者和银行无权调整，而银行可以调整的内容就是基点。基点高，计算出来的利率就高，反之计算出来的利率就低。严跃进分析称，不管LPR数值为多少，只要基点下降，调整后的利率肯定随之下降，况且近年来LPR也是下降的。政策本质上就是把各个高基点的购房者进行调整，让他们享受最低的基点。购房者当年的房贷利率过高，政策就调低一些，而对较低利率不做调整，让它们仍然保持低利率水平。“相当于把过去他没有拿到的折扣还给他”。但调低利率也不能低于最低线，这时候需要参考买房那年各地规定的最低利率标准，这是下限的意义。根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年8月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。若9月20日报价水平不变，由此可以推算，在不考虑当地下限的情况下，本次调整过后，一年期的利率最低可为3.25%，五年期以上利率最低可为4.00%。考虑当地下限的情况，以2019年10月以来数值较为稳定的北京和深圳两座城市为例。若报价水平不变，本次调整过后，北京第二类和第三类住房贷款一年期利率均为3.90%，五年期以上利率最低均为4.75%；深圳第二类和第三类住房贷款一年期利率均为3.75%，五年期以上利率最低均为4.50%。两座城市调整后的最低利率不再出现高于5.00%的情况。假设客户贷款200万元，贷款期限为30年，按照本次调整后的最低房贷利率4.00%计算，通过等额本息方式还款所需利息总和为143.74万元，每月应还9548.31元。如果按照调整前动辄5.00%的贷款执行利率计算，相同条件下，所需利息总和为186.51万元，每月应还10736.43元。调整后与调整前相比，每月应还房贷减少约1188元，利息总额少了42.77万元。房贷利率下调影响几何？房地产从业者认为相当于购房者提前还贷去年3月，皮某在北京买了一套房，当时向工商银行贷款30万，期限是25年，利率大概是5.20%或5.30%。考虑到利益最大化，她在今年3月已经提前还掉了购房时的商贷。这次利率调整本该与皮某关系不大，但她表示，2016年时自己还在老家买了一套房，这套房没有提前还贷，因此她也尝试了解这次的利率调整政策。皮某记得老家这套房一共贷了五、六十万，期限是30年，当时的贷款利率大概是4.30%。她认为，原本就比较低的利率调整过后并没有下降太多百分点，最后省下的钱对她的月供数目来说没少太多。“像我之前贷的30万，粗略计算可能减少的利息总额有6万，最后除下来每个月少200元左右。”皮某表示，她不是特别在意这次的利率调整，但不能否认这实打实给大家省出了一笔钱，她身边在北京买房的朋友有算出来月供少了一两千的。▲资料图 图据IC photo在济南买房的王女士（化名）贷了80万，目前还没交房，交房后她的工资还要用于装修、买车、买车库等花销。并且她还有生育的打算，这也是一笔支出。她也想过提前还贷，但这个想法的优先级暂时没那么高。王女士和家人对于这次利率调整也没有太大的心理波动，“当时政策刚出来我也和对象讨论了，后来我们发现调整后利率没有变化，并且已经是最低档，就觉得没有亏。”王女士表示，因为买房对他们来说是刚需，利率调整很少能够影响他们。在西安从事房地产业务的薛先生则对本次利率调整的态度相对积极。他表示，利率下调相当于购房者提前还贷，以100万元的住房贷款为例，如果购房者将手里的40万闲钱用于提前还贷，贷款本金就只剩下60万。本金减少，利息总额也会随之下降。而贷款利率现在从原先5.00%或6.00%上下降到4.00%左右，利息总额也会减少，这相当于上述提前还贷的40万元发挥了作用，利率得到稀释。四大行调整住房贷款利率新政让购房者无需再另外花钱就能实现提前还贷的效果，再加上利率下降所减少的月供，购房者手里也将会有更多的钱，银行的贷款利息收入也得到保证。薛先生预测，日后非国有银行若出台类似调整方案，它们为吸引客源、创造优势，相应的基点浮动空间可能会更灵活。例如与客户具体协商时，在四大行调整的基础上基点再少10个BP。专家说法：利率下调后，贷款额度高减负效应更高严跃进认为，本次四大行调整基点的做法比此前调整LPR的减负效应更为直观和明显。他表示，利率下调影响还是要从减少的利率总额上看，尤其是贷款额度比较高的情况。假设购房者先前借100万需要还100万，相当于一共还200万。现在能做到借100万不用还200万，只还180万，“这个影响其实是很大的”。▲资料图 图据IC photo据公告，本次四大行对首套住房的认定范围包括了因实施“认房不认贷”政策被视为首套房的情况。农业银行特别规定，对于当地政府目前尚未明确是否执行“认房不认贷”政策的城市，可待当地政策确定后再按照公告执行。陕西省和福建省部分地方银行向红星新闻表示，暂未收到关于本次贷款利率调整的内部文件通知，但肯定了公告所披露的集中调整时间点。9月25日，四大行将主动批量调整首套住房合同贷款利率，除特殊情况外，客户无需向银行申请。调整后的新利率于当日生效，此前利息仍按原合同利率水平执行。红星新闻首席记者 吴阳 特约记者 韦路海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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贷款最低的额度，通常是1000元左右，只要你符合申请银行贷款的条件，就可以去银行申请贷款。申请银行贷款。银行贷款的条件如下：有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的公民;有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力;无不良信用记录;贷款用途不能用作炒股、购房等行为;贷款人规定的其他银行小额贷款条件。《贷款通则》第三条规定，贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。如今越来越多的人开始有了提前消费观念，那么一旦有了资金需求势必会涉及到借贷，那么一般情况下，申请个人向银行申请贷款需要符合以下条件。在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为 能力的公民；有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；银行规定的其他条件。贷款的要求有哪些一般对于个人综合消费贷款、个人信用贷款这类的贷款类型来说，申请贷款的条件很大程度上依据个人在银行的信用累积高低来发放贷款，这时候，申请贷款时尽量提交一些能够增加你的信用度的材料，比如：学历证书、收入证明等。信用度累积越高，贷款金额越大。个人征信必须良好贷款的第一个前提，便是个人征信的良好，征信不良或者花了，贷款审核时肯定容易被拒。所以，维护好自己的个人征信良好，是贷款的重要前提条件。如何保持个人征信良好呢？01不要出现逾期无论是刷卡消费之后的还信用卡，还是房贷还款，一定要注意不要发生还款逾期现象，一旦逾期，不仅仅要产生罚息，此消费记录还会被保存在个人征信系统里。那么贷款的时候，审核时就容易被拒的现象。02睡眠卡太多很多人总觉得申请信用卡之后，不开通、不使用就不会影响。其实如果申请的信用卡不激活，信用卡只要批下来，开卡与否，都会记录在持卡人的个人信用征信系统中，以后想申请该行的信用卡都会有影响的。某些特定的卡即使不激活也有年费。如果疏忽遗漏了这一点，很可能会造成信用卡欠费进而逾期，从而产生不良信用记录。03拖欠生活缴费新版的个人征信系统已经启动 ，生活中各种水电费缴费、电话费缴费等，统统都在个人征信记录里。一旦不按时缴费，甚至出现地铁逃票之类的事情发生，对于现在实名制且互联网的时代，你的记录会全部记录在个人征信里，势必会造成征信不良。只有保持良好的个人征信，才是顺利贷款的前提 ！告别白户很多人总以为自己从来不贷款，而且征信也良好，那么贷款肯定顺利下款 ，而事实是从来不贷款的用户在贷款时也会被拒绝。为啥呢？银行白户是指未办理过任何金融机构的贷款或者信用卡，个人信息尚未被人民银行征信中心录入。通常对于银行白户来说，你贷款的时候，银行或者金融机构无法查询到你的消费能力、还款能力和信用状况，无法做出客观、合理的判断。因此白户在申请贷款时的难度要比有征信记录的客户要难很多，没有个人信用记录，银行也就无法保证借款人是否能够按时足额还款，为了控制银行自身的信贷风险，一般会谨慎放款，就算同意贷款，额度也不会太理想。因此，适当地贷款、合理地办理信用卡也是必要的。如何做到大额贷款呢？01不要出现逾期一般情况下，工资代发银行的流水、工资的高低，很大程度上体现了个人的收入实力。工资高的很容易被列入优质客户，不仅申请信用卡的额度高，贷款时也容易下款，额度也会高些。像我个人代发工资的银行，我们的公司首先就被列入银行的优质企业服务，然后个人的工资、年终奖都是通过银行代发，从而就被纳入银行的优质客户之列，不仅我的信用卡额度最高，而且贷款额度也有几十万 ，审批也快速。02提高银行流水何为银行流水呢？其实银行流水是指银行活期账户（包括活期存折和银行卡）的存取款交易记录，也称作银行账户交易对账单。银行流水包括工资流水、转账流水、自存流水3个部分。银行流水不等于工资流水奥！很多人贷款时因为没房没车没工作，申卡总是被拒，原因便是银行流水。如何提高银行流水呢 ？A、存取钱的方法对于银行流水欠缺的个人，可以利用存取法改善银行流水记录 。一般情况下，有的人为了有银行流水，便当天存款又当天取出，这样的行为均是无效流水。正确的存取钱姿势是，先存入一大笔资金进银行，资金量按照个人能力越大越好 ，然后后期陆续小额取出。一定记得不要当天取出。B、存钱的时间想改善银行流水，不是一二天就可以完成的，而是平时逐渐积累的 ，因此注意平时的存取款方式。如果自己资金量不大，可以选择平时固定存钱模式+零存模式 。即除了每月固定时间相似金额的存入，如果有其他零星存入也会加分。所以，注意平时存取款的方式 ，逐渐一步步积累银行流水，至少积累1-3个月的流水才行。银行流水高，存款多，很容易被银行纳入优质客户，贷款的时候就容易审批，额度自然也会提高。03提供足够的资产证明贷款是否审批 ，最关键点是银行看你的还款能力。资产足够多，说明你消费和还款能力强，自然容易审批。而资产的多少很大程度上就决定贷款的额度。因此，资产证明材料非常关键。除了工资收入，资产证明也是加分项。如果申贷者名下有房有车等固定资产，或者是大额保单、股票等，都是可以加分的。这些资产证明的提供，能为借款人的高额度和低利率贷款。如果以你想要办理大额贷款的话，可以参照以上各种方法办理贷款。
贷款的最低贷款额度都是不一定的，根据每家贷款的平台，其贷款的额度都是不一定的。

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