本文为原创文章，未经允许请勿转载。中意人寿，中石油旗下的寿险公司，品牌和服务都非常不错，它家的重疾险「悦享安康庆典版」在大公司重疾险里，实在是很良心。这是一款多次赔付重疾险，轻症、中症、重疾都不分组、不限制关联疾病，而且赔完两次重疾还能赔轻中症。虽然它也不是十全十美，比如不包含少儿特定疾病，不太适合给孩子投保。但放在市场上，依然是一款非常值得推荐的大公司好产品。一、产品保障怎么样？「悦享安康庆典版」重疾险的保障责任包括两大块：一是必选责任，一是可选责任，另外还有多款附加险。必选责任是产品自带的、不用额外交保费；可选责任和附加险选不选都可以，如果选的话就要相应的增加保费。其中，必选责任涵盖了轻症、中症、重疾、身故/全残，有重疾特别关爱金、身故关怀金，还自带被保险人轻症、中症、重疾保费豁免权。可选责任只有一项——“恶性肿瘤-重度”二次赔。不过，「悦享安康庆典版」不包含少儿特定疾病的保障，不太建议单独买给孩子。整体来看，「悦享安康庆典版」的保障力度是相当不错的，属于中等偏上。1、必选责任娜姐点评：「悦享安康庆典版」涵盖168种疾病，重疾赔3次、两次重疾要间隔1年；轻症和中症累计赔4次、无间隔期。轻症、中症、重疾都是不分组、不限制关联疾病的。它自带保费豁免权，还有身故/全残责任，以及重疾特别关爱金、身故关怀金，基础保障责任在市面上是很不错的。① 重疾保障（含重疾特别关爱金）结论：「悦享安康庆典版」保障108种重疾，不分组赔3次，不限制关联疾病，每次赔100%基本保额，两次重疾间隔1年，保障力度中上。它还有重疾特别关爱金：如果是60周岁前确诊第2/3次重疾，每次都额外赔50%基本保额。▌从包含的重疾数量看，保障108种。 市面上大部分产品会保障100种以上重疾，「悦享安康庆典版」的病种数量属于适度。但其实病种数量不是关键，关键还是看高发病种。
108种重疾中，包括《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的28种，是保险行业协会和中国医师协会根据理赔数据和医疗数据共同研究框定的，涵盖了95%以上的高发重疾。
其余80种是行规之外的，是中意人寿自行制定的。
市场上大部分重疾险产品含身故责任，全残责任有的有、有的没有。一般来说，重疾、身故和全残责任只能“三赔一”，「悦享安康庆典版」也是这样。首次重疾赔完之后，身故和全残都不赔了。▌从赔付额度看，两次重疾间隔期1年，一共赔3次，每次都赔100%基本保额。如果在60周岁前确诊第2次、第3次重疾，每次额外赔50%基本保额。目前市面上比较有优势的重疾险产品是不分组多次赔的，有的赔2次有的赔3次，「悦享安康庆典版」赔3次。
大部分重疾险的重疾间隔期是1年，也有少部分分组型的重疾险是180天。「悦享安康庆典版」重疾的间隔期是1年。
等待期内确诊重疾返还已交保费，合同终止。等待期后确诊重疾，每次赔100%基本保额，赔3次。「悦享安康庆典版」还有重疾特别关爱金。如果在60周岁前确诊第2次、第3次重疾，那么每次额外赔50%基本保额。比如小意买了100万保额，30岁、40岁、50岁分别确诊3次重疾，那么第1次获赔100万，第2次、第3次各赔150万。但如果第2次、第3次确诊都在60岁以后，那么3次都只能获赔100万。给付首次重疾保险金后，身故/全残责任就终止了，而且保单的现金价值从重疾确诊当天起归0，就不能再退保了。
市场上多数重疾险都是赔100%保额，「悦享安康庆典版」60周岁前额外赔50%保额，属于中上的水平。▌从多次赔付条件看，不分组，不限制关联疾病。多次赔付重疾险主要关注是否分组，以及是否限制关联疾病。通常来说不分组的好于分组的，不限制关联疾病好于限制关联疾病。
是否限制关联疾病，就要看保单合同里有没有“三同”条款（同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故），有就是限制，没有就是不限制。
比如，有“三同”条款的是这样规定的：
什么是“同一疾病原因”呢？比如白血病，然后做了骨髓移植；肝癌，然后做了肝移植；脑癌，然后陷入了深度昏迷超过96小时。这种就属于“同一疾病原因”。
如果买的是有“三同”条款的产品，就只能赔1次，因为它是“同一疾病原因”导致的；如果买了「悦享安康庆典版」，因为没有“三同”条款，重疾就可以多次赔，理赔门槛也就降低了。如果是分组的产品，多次赔就需要和第一次重疾属于不同的组才能赔，不分组的产品就没有这个限制，理赔几率就增加了。
比如，某款重疾险把重疾分6组，其中把较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术分在了一组。
小意3年前得了心梗，保司给赔了；过了2年，他又要做冠状动脉搭桥术，因为冠状动脉搭桥术和心梗是一组的，所以就不能再赔了。
但如果小意买的是「悦享安康庆典版」，它的重疾是不分组的，所以第1次的心梗和第2次的冠状动脉搭桥术都能赔。一般来说，赔3次及以上重疾的产品多是分组赔付的。「悦享安康庆典版」不分组也能赔3次，而且不限制关联疾病，多次赔的条件是很宽松的。
市面上绝大部分的重疾险，赔了重疾之后，轻症和中症责任就终止了。比如某款重疾险条款就是这么规定的：而「悦享安康庆典版」首次和二次重疾赔付之后，轻症和中症责任还继续有效；而且相较于「悦享安康全能版」来说，还取消了对轻症、中症和重疾关联性疾病的限制，很人性化。什么叫关联性疾病的限制呢？举个例子就明白了。比如有关联性疾病限制的「悦享安康全能版」，它的条款是这样规定的：重疾和相应的轻症、中症因为关联性形成了对应关系，比如恶性肿瘤-重度（重疾）对应恶性肿瘤-轻度、原位癌，较重急性心肌梗死（重疾）对应较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入术。如果是限制轻症、中症和重疾疾病关联性的产品（如「悦享安康全能版」），那么轻症、中症和重疾的赔付总额不能超过1倍的基本保额。如果是取消了轻症、中症和重疾疾病关联性限制的产品，那么轻症、中症和重疾的赔付金额就可以按照原定的赔付额度确定，「悦享安康庆典版」就是轻症30%保额、中症50%保额、重疾100%，加起来超过了1倍基本保额。② 中症保障结论：「悦享安康庆典版」保障20种中症，和轻症累计赔4次，不分组、不限制关联疾病，每次赔50%基本保额，没有间隔期。多次赔条件宽松，但缺失高发中症较多，保障力度中等偏弱。▌从包含的中症数量看，保障20种。
市面上大部分产品会保障25种或20种中症，也有保障35种的，还有的产品压根不含中症责任。「悦享安康庆典版」保障的病种数量属于中等偏少的。 10种高发中症中，「悦享安康庆典版」缺失了3种（中度阿尔茨海默症、中度原发性帕金森病、中度克罗恩病），另有2种（可逆性再生障碍性贫血、中度或特定性红斑狼疮）是作为轻症来保障的。
▌从赔付额度看，和轻症累计赔4次、无间隔期，每次都赔50%基本保额。等待期内确诊中症，返还已交保费，合同终止；等待期后确诊中症，赔50%基本保额。
目前市面上比较有优势的重疾险产品是可以多次赔付中症的，大部分赔2次或3次。「悦享安康庆典版」中症和轻症累计赔4次，属于适度，但更灵活。
大部分重疾险的中症无间隔期，也有少部分要求两次相邻≥90天。「悦享安康庆典版」没有间隔期。
至于赔付额度，大部分产品中症每次赔60%或50%基本保额，「悦享安康庆典版」赔50%。
▌从多次赔付条件看，不分组，不限制关联疾病。和重疾一样，中症不分组的好于分组的，不限制关联疾病好于限制关联疾病。市面上大部分都是不分组的。
「悦享安康庆典版」中症和轻症不分组累计赔4次，也不限制关联疾病，多次赔条件宽松。③ 轻症保障结论：「悦享安康庆典版」保40种轻症，和中症累计赔4次，不分组、不限制关联疾病，每次赔30%基本保额，没有间隔期，保障力度中等偏上。▌从包含的轻症数量看，保障40种轻症。和重疾保障一样，病种数量不是关键，关键是高发病种。
最高发的轻症有5种，除了行业规范的3种，还有原位癌、微创冠状动脉介入手术。
22种高发轻症中，「悦享安康庆典版」只缺失了“深度昏迷72小时”一项，另外还有4项（心脏瓣膜介入手术、单侧睾丸或卵巢切除、单侧肾脏切除、慢性呼吸衰竭）升级到了中症，保障额度更高了。▌从赔付额度看，和中症累计赔4次，无间隔期，每次赔30%基本保额。等待期内确诊轻症，返还已交保费，合同终止；等待期后确诊轻症，赔30%基本保额。
目前市面上绝大多数都是赔2次以上、每次赔20%-30%保额，这一点「悦享安康庆典版」中等偏上。
大部分重疾险产品对轻症的赔付没有间隔期，少部分要求两次相邻≥90天，「悦享安康庆典版」没有间隔期。
▌从多次赔条件看，不分组，也不限制关联疾病。和大部分重疾险的轻症保障一样，「悦享安康庆典版」也是不分组、不限制关联疾病的，多次赔条件很宽松，提高了理赔概率。④ 身故/全残保障（含身故关怀金）结论：「悦享安康庆典版」有身故或全残保障，属于储蓄型重疾险。18岁前赔现金价值、已交保费的较大值，18岁后赔现金价值、已交保费、基本保额的较大值。另外，它还有身故关怀金。有身故责任的重疾险属于储蓄型，没有身故责任的是消费型，显然「悦享安康庆典版」属于储蓄型重疾险。
绑定了身故责任，当然多了一层保障，但保费也提高了。如果预算紧张，可以考虑不带身故责任的重疾险。
不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保也会更严格，如果核保通不过，就可以选择高性价比的含身故重疾险。 「悦享安康庆典版」的身故保险金有一个亮点，那就是一次领取也行，分期领取也行。有点像保险金信托，如果受益人是未成年子女，怕孩子一次拿到这笔钱会随意挥霍，分期领取细水长流，就降低了这种风险。分期领取的方式分3种，申请的时候想好选哪个就行了。分期领取到约定年龄：比如前期每年领取5%，年满30周岁一次性领取身故金的余额。分期领取到本息领完：比如每年领取5%，直到本息全部领完。约定年龄开始分期领取：比如年满15周岁后每年领取5%，年满30周岁一次性领取余额。「悦享安康庆典版」还有身故关怀金。等待期后首次确诊重疾后身故，那么18岁前额外赔累计已交保费，18岁后额外赔10%基本保额。如果赔了第3次重疾，就不再给身故关怀金了。 比如100万保额，18岁后身故就可以额外获赔10万，这笔钱可以拿来做丧葬费。⑤ 被保险人保费豁免权结论：「悦享安康庆典版」自带被保险人保费豁免权，被保险人等待期后第一次确诊轻症、中症或重疾，后续保费都不用交了。如果在等待期里确诊轻症、中症或重疾，整个合同效力都终止了，也就没法享受保费豁免了。2、可选责任娜姐点评：「悦享安康庆典版」的可选责任是关于恶性肿瘤二次赔的，条件也比较宽松。首次确诊恶性肿瘤3年后再次确诊恶性肿瘤，赔100%基本保额，赔1次。市场上有些产品是不保恶性肿瘤的持续状态的，而「悦享安康庆典版」的恶性肿瘤二次赔包括以下几种情况，属于比较全面的。
① 与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；② 前一次恶性肿瘤复发、转移；③ 前一次恶性肿瘤仍持续存在。二、大公司-服务好1、公司实力怎么样？娜姐点评：中意人寿是实力雄厚的中外合资大公司，背靠国有特大型央企，品牌、服务都属上乘。
中意人寿成立于2002年1月，是中国加入WTO后首家获准成立的中外合资保险公司。总部在北京，目前注册资本金37亿元，总资产超过1000亿元。中意人寿股东背景强大，中国石油集团资本有限责任公司（简称“中油资本”）、意大利忠利保险各自占股50%。2023年《财富》世界500强中，中国石油天然气集团排在第5位，忠利保险则排在第137位。2022年，中意人寿的保费规模达到了198亿，在70家寿险公司中排名第19位。监管要求，保险公司的综合偿付能力充足率不低于100%，风险评级应在B级及以上。2023年上半年，中意人寿的综合偿付能力充足率是182%，最新风险综合评级是BBB，发展比较稳健。2、核保复议+理赔响应及时娜姐点评：中意人寿核保严格，不过可以申请核保复议，理赔响应速度也很及时。 和工银安盛一样，中意人寿也属于“严进宽出”型。它家核保比较严格，但有核保复议功能，如果投保的时候有除外责任，1年后可以申请复议，有希望恢复标体投保，还是很人性化的。中意人寿的理赔服务也是比较良心的，支持在线自助理赔，而且响应及时，1个工作日完成审核处理，2022年还荣获了“十大温暖理赔案例”。
整体来说，保险市场上总体获赔率在97%以上，像平安、泰康能达到99%。元旦当天，中意人寿发布了《中意人寿个人业务2022年理赔服务报告》。总体获赔率98.8%，平均支付周期1.26天，重疾险最快5分钟结案，这个数据算不错了。2022年，中意人寿重疾险理赔2635件，赔款总额超过了4.6亿，人均赔款20.8万。近5年来，人均赔款金额是逐年增加的。3、增值服务优秀娜姐点评：赠送绿通服务已成为大势所趋，不过一般不写入条款。「悦享安康庆典版」的增值服务也很不错，包括意管家健康管理服务、星级客户尊享增值服务。购买「悦享安康庆典版」重疾险可以享受中意人寿的“意管家”健康管理服务，以及星级客户尊享的VIP服务。① 意管家健康管理服务在保单有效期内，“意管家”通过联通全国就医网络，整合优质医护资源，提供从病情评估、就诊安排到诊后陪护、康复指导的一体化、全流程管家式服务。就诊管家服务没有保费门槛；会诊管家、康复管家、心理管家服务需要新单标准保费达到5000元，或者保额达到50万。就诊管家服务网络覆盖全国30个省级行政区，236个城市，近2000家各级医院。其中三甲医院1297家，包括北京儿童医院、中科院肿瘤医院、阜外医院、301医院等。就诊管家主要提供重疾绿通服务，包括：专业分诊、专家门诊预约、住院或手术预约、国内专家二次诊疗、陪诊服务、检查加急服务、复诊服务、诊后随访等；会诊管家主要是MDT多学科会诊服务；康复管家服务则包括：院内照护、康护到家、康复护理等；心理管家由专业心理顾问提供7 x 24小时咨询服务，包括心理健康、压力缓解、情绪管理、人际关系、婚姻家庭、亲子育儿、沟通技巧、个人成长、职业生涯发展等多个方面。② 星级客户尊享服务根据年化标准保费的不同，中意客户可以分为一星、二星、三星、四星、五星。不同星级的客户，可以享受对应的增值服务。中意星级增值服务，包括健康呵护、医疗协助、疾病关爱、救援服务、商旅出行、专属礼遇等几大板块。细分下去，又有14个小项。其中，儿童齿科折扣由投保人领取，但不限使用者，可以直接给孩子使用。确诊保单约定的轻症、中症、重疾，或者只是疑似状态，都可以申请国内或者国外的二次诊疗服务。全球紧急救援服务是中意人寿与优普集团合作的，为四星、五星客户打造的高端救援服务计划。服务覆盖全球五大洲、200多个国家和地区，全球范围内拥有41个救援中心、75万家认证服务合作商，拥有超过50年专业援助经验。服务项目涵盖境内、境外两大块，具体内容包括：紧急医疗转运、住院医疗垫付、遗体骨灰送回、直系亲属探病及住宿、未成年人送回、休养期饭店住宿、紧急回国、亲属处理后事等。想知道每项服务有没有限额，以及其它注意事项，欢迎来问我。三、性价比怎么样？娜姐点评：「悦享安康庆典版」保障力度中等偏上，而且大公司服务好，虽然保费略高，总体性价比还是不错的。
1、和其它重疾险比，值得买吗？和其它重疾险相比，「悦享安康庆典版」的性价比怎么样呢？我选了中意人寿的另一款重疾险产品——「悦享安康全能版」做对比，以及另一家知名大公司某安的「盛世福某悦」重疾险。针对这3款产品，我分别测算了部分年龄段和交费期的保费。相比之下，「悦享安康庆典版」的保费偏高，但不能因为这个就说它的性价比低，毕竟它的保障责任也更优秀；某安「盛世福某悦」的保费比较有优势，而它的保障责任也比较少；「悦享安康全能版」则是中规中矩。具体到保障责任，「悦享安康庆典版」比「悦享安康全能版」重疾多赔1次，轻症赔3次、中症赔2次变成了轻症和中症累计赔4次，增加了1次重疾关爱金责任，取消了“三同”条款，赔完两次重疾还能继续赔轻中症，并且取消了轻症、中症和重疾的关联性疾病限制，增加了恶性肿瘤二次赔的可选责任。某安「盛世福某悦」尽管轻症可以赔6次，还有15种高费用特定疾病的保障，但重疾和中症都只赔1次，轻/中症豁免保费责任也需要附加才能享受，相比「悦享安康庆典版」的保障责任确实存在不小的差距。总体来看，三款产品各有优势。「悦享安康庆典版」的保障责任更全面，如果预算充足的话还是推荐这款。
2、费率怎么样？同等条件下，「悦享安康庆典版」交费期越长，每年所交保费越低。对于年轻人来说，更推荐20年。比如50万保额，30岁男士，不附加可选责任的话，选择10年期需要每年交将近3.3万，选择30年期只需要每年交不到1.6万。
但是，30年交情况下，40岁男士每年交2.4万出头，总保费就要交将近73.3万，而基本保额才100万，这时候保费能撬动保额的杠杆不高，就不划算了。所以综合下来更推荐20年或19年交费期，既能平摊每一年的保费，不至于资金压力过大，还能获得高杠杆。同等条件下，随着年龄越来越大，保费也越来越高；年龄越大，越容易出现累计保费接近保额的现象，所以越早投保越好。比如50万保额，10年交费期，男士0岁投保每年只需要交1.4万出头，30周岁就要交将近3.3万，到了40周岁就是4.3万。
同等条件下，女士所交保费低于男士。比如50万保额，20年交费期，40岁男士每年要交2.7万，40岁女士每年交2.4万，女士比男士每年少交2810元。
四、谁能买？怎么买？保多久？谁能买？和大部分重疾险一样，「悦享安康庆典版」保终身。
投保年龄是出生满7天到70周岁，这个年龄范围是很宽泛的，儿童和成人都覆盖到了。交费期？「悦享安康庆典版」有9个交费期可供选择，除了一次交清外，还可以3年、5年、10年、15年、19年、20年、29年、30年交。交费周期也很灵活，一次交清，或者年交、半年交、季交、月交都行，根据自身需要自由选择即可。保额有限制吗？「悦享安康庆典版」最低保额5万元起。如果是19年交或29年交，则需要20万元起。等待期多久？等待期是指保险合同生效后，非意外导致轻症、中症或重疾、身故或全残，不能理赔的一段时间，这段时间当然是越短越好。因遭受意外伤害导致保险责任的，不受等待期的限制，仍然可以保障。和大多数重疾险一样，「悦享安康庆典版」的等待期也是90天。市场上也有少数产品的等待期是180天。结论「悦享安康庆典版」保障责任全面、增值服务优秀、理赔及时，又是大公司，预算充足的话是很值得入手的。
不过因为它没有包含少儿特定疾病责任，是不太建议给孩子单独购买的，但成年人可以安心挑选。想知道你所在的城市能不能购买，或者还有其它疑问，欢迎私信问我。推荐阅读：工银安盛「御享欣生」重疾险——大公司+超贴心服务+理赔贼痛快尹娜中国人民大学本硕金融从业14年MDRT、TOT 顶尖保险顾问出版著作「保险应该这样买」、「相信的力量」

2023年国寿、平安、太平等大公司主推的重疾险看这篇就够了！一份重疾险的价格，动辄每年几千甚至上万块，所以大家在选购时都比较谨慎。有不少朋友就向深蓝君表示：虽然你们测评的产品都很好，但我买保险就是求一份安心，不想花时间去研究。如果要买大公司的产品，请问有什么推荐？另外，市面上还有其他高性价比的重疾险值得买吗？今天，为了满足大家不同的需求，我把大公司最值得买的重疾险和小公司最值得买的重疾险都做了测评汇总。不管你是青睐于平安、人寿、泰康、友邦等一众大公司，还是致力于性价比的网红产品；买重疾险，这篇文章都能给到你最直接的答案。全文主要内容如下：保险公司那么多，怎样才算大？大公司重疾险，哪款更值得买？众多网红重疾险，哪款更值得买？线上、线下，价格差距为什么这么大？一、保险公司怎样才算大？近几年，越来越多人意识到自己需要买一份保险。然而隔行如隔山，大部分人对保险的认知还停留在初级阶段。很多人对「大公司」的理解也完全是凭感觉，比如说：自己听别人说过的身边业务员最多的电视广告里最常见的大家往往会从自己的主观出发，去判断哪家是大公司，哪家会更靠谱为了更加客观，我们以保险公司的 保费收入、分支机构数量 作为依据，来看看哪些才算大公司。毕竟产品销量越大、分支机构数量越多，在一定程度上能够体现出保险公司的影响力和知名度。我们从 2020 年保费排名前十的公司中，找了分支机构数量较多的 7 家保险公司：可以看到，这 7 家保险公司的分支机构比较多，尤其是泰康、国寿、平安等，有 3000 多家。不过说实话，其实没听说过的公司，不一定就是小公司。保险是一个信息不对称的市场，我们要多去了解，这样才是理性的消费观念。接下来，我们先来看看，“大”公司有哪些产品值得选？二、大公司重疾险，哪款更值得买？买东西，看牌子，人之常情。买保险，追求大公司，自然也在情理之中。为此，我从大家耳熟能详的 9 家公司：平安、人寿、人保、太平、太平洋、泰康、新华、阳光、友邦中，各自筛选了一款代表产品来做对比，看看哪款大公司的重疾险更值得我们去选择：一款重疾险的好坏，主要围绕“保障”和“价格”展开，我们来看看这几款顶流产品各自有何特色之处：1、人保寿险i无忧——保费最便宜中国人保可以说是根正苗红的大公司，与新中国共生，是世界五百强之一。接着，我们来看看他家的重疾险“i无忧”有何优劣势。产品优势：① 价格有优势：i无忧是今年新上线的一款互联网保险，因为在线上销售，所以要比其它产品便宜一些；② 重疾保障有优势：重疾自带额外赔，投保后前10年，重疾能多赔50%，买50万赔75万；③ 核保条件有优势：这款产品健康告知比较宽松，乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会承保；如果大家有这方面的疾病，买不了其它产品的情况下，也可以考虑这一款；④ 投保灵活：可自由选择要不要附加轻/中症保障，也能根据预算灵活选择保至70岁或终身。注意事项：① 交费时间有限制：保至70岁时，只能分10年交费，交费压力大；② 暂不支持智能核保：目前产品仅可人工邮核，投保过程较复杂。购买建议：这款产品无论从价格还是保障，都算是这几款产品中的佼佼者，所以，如果大家一心追求大公司，可以把这款产品纳入选择范围内。2、太平洋金典人生——保障丰富相比国寿、平安，太平洋的名气好像要弱一些，但妥妥的也是大公司，注册资本84.2亿，截至2020年末，公司在全国已有超过2800家分支机构；所以太平洋的实力自然也是名列前茅。然后，我们再来看“金典人生”的优劣势。产品优势：① 自带特疾额外赔： 针对20种成人特定重大疾病，可额外赔付100%基本保额；② 自带前症保障：比轻症还轻的疾病也能赔付，赔付10%保额，早发现早治疗；③ 可附加重疾多次赔：首次确诊重疾理赔后，最多可再赔付 4 次，间隔期 1 年，每次赔付100%。注意事项：① 轻症保障差：赔付比例只有20%，相比市面上很多产品轻症赔付比例30%，毫无优势；而且要想轻症豁免后续保费，还得另外附加豁免责任。② 没有中症保障：中症介于重疾和轻症之间，如果没有中症保障，那达不到重疾的赔付标准，可能都将按轻症来赔付，赔到手的钱会变少。③ 缴费压力大：这款产品最长的缴费年限为19年，会大大提高缴费压力；比如30岁买50万保额，重疾+轻症+身故，每年就需要1.5万左右。购买建议：看重重疾保障，同时偏爱太平洋品牌，可以考虑。3、平安人寿盛世福尊悦——运动涨保额平安人寿可以说是家喻户晓了，就算不了解保险，也一定知道平安。自从当家产品平安福停售后，平安的代表产品就成了盛世福，差距不大，换个马甲继续卖。产品优势：① 运动涨保额（重疾+身故）1） 保单前两年，运动达标（每天5000步/10000步，每月至少25天），重疾、身故保额最高可额外增加10%；2） 70岁前，每理赔过一次轻症，重疾和身故保额相应增加10%，最高可增加60%;3） 70岁前，理赔过中症，重疾和身故保额相应增加20%。② 自带高费用特定重疾额外赔：首次确诊15种高费用特定疾病中的一种，额外赔付50%保额，买50万能赔75万。注意事项：① 轻症/中症赔付比例低：轻症只能赔付20%，市面上大多产品是30%；中症只能赔付50%，市面上大多产品为60%。购买建议：预算充足，信赖平安大品牌，可以考虑。4、太平人寿福禄御禧——重疾保额高首先，我们要知道太平和太平洋是两家不同的保险公司，我们不要搞混了。太平人寿成立于1982年，注册资本252.6亿元，同样是世界五百强之一。公司牛逼哄哄，我们再来看他家的代表产品“福禄御禧”怎么样？产品优势：① 重疾赔付保额高：可以附加重疾额外赔，71岁前首次发生重疾，可以多赔50%；买50万，在71岁前可以一直赔到75万。② 可选重疾多次赔：福禄御禧的重疾责任分6组赔6次，每间隔1年，就能再次赔付其它组的疾病。注意事项：① 重疾分组不合理：恶性肿瘤没有单独分组，而是和另外3种疾病分到了同一组；恶性肿瘤作为最高发的疾病，一旦发生理赔，另外3种疾病就不能再进行赔付。② 轻症赔付比例略低：轻症虽然能赔6次，但每次的赔付比例只有25%，相比主流产品的30%，还是有一定的差距；如果购买50万保额，轻症保额就会差出2.5万，都是真金白银啊。购买建议：预算充足，想要重疾保额赔的更多的朋友可以考虑。至于人寿、友邦、泰康、新华、阳光的几款产品，没有特别亮眼的保障，我就不一 一展开叙述了，如果大家有想详细了解的，也可以直接问询我。最后，针对大公司产品，我做个总结：如果追求保障全面，且价格便宜：可以优先选择人保寿险的i无忧，自带重疾额外赔，保单前10年多赔50%；另外可以自由附加轻中症，以及灵活选择保至70岁还是终身。如果看重重疾保障：可以考虑太平人寿的福禄御禧，71岁前首次发生重疾，可以多赔50%。如果预算充足、追求大品牌：大家也可以在平安、人寿、友邦等自己信赖的公司中找寻自己想要的产品。总而言之，大公司虽然名气大，分支机构也多，但我们也要明白，大品牌意味着价格不便宜，所以，我们首先要做的就是接受它的“价格”。当然了，如果不唯“品牌论”，更关注于产品本身，则会有更多高性价比的产品供我们选择；为此，我也筛选了目前市场上比较火热的 6 款网红重疾险产品，供大家了解。三、众多网红重疾险，哪款更值得买？网红重疾险的销售渠道一般在线上，方便快捷，产品选择多，价格也透明。其次，在保障责任上，线上保险更是推陈出新，给了我们多样化的选择空间。那么，以下 6 款网红重疾险哪款更值得买？我们一起来看：1、超级玛丽6号——保终身首选超级玛丽系列一向是网红产品，最近一次的升级也是诚意满满，我们来看看它的优劣势。产品优势：① 重疾/中症赔付比例高：60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。② 同种重疾能赔两次：超级玛丽6号可选第二次重疾保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。③ 保终身性价比高：30岁投保，保终身，买50万保额，另外再附加60岁前额外赔，60岁前可以赔100万，而保费只要六七千，物超所值。注意事项：① 部分地区有保额限制：比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额；如果你在这些地区，并且想买高保额，可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。② 交费时间有限制：如果保到70岁，最长交费时间是20年，缴费压力会变大。购买建议：超级玛丽6号保障充足，赔付比例高，价格便宜，尤其是保终身的时候；所以，建议大家保终身时首选。2、 达尔文6号——保70岁首选达尔文系列同样是重疾险中的网红之一，与超级玛丽可谓是绝代双骄。达尔文6号好在哪，我们一起来看：产品优势：① 可选60岁前首次重疾翻倍赔：投保前5年，得重疾额外赔80%保额；投保满5年至60岁前，患重疾额外赔100%保额，比如买50万就能赔100万。② 自带重疾二次赔：60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，最高可赔付100%的基本保额。③ 可选癌症不限次赔付：附加这项责任后，癌症是不限次数的，不过第二次以上的癌症只保新发和转移。④ 保70岁价格便宜：附加60岁前额外赔，自带重疾二次赔，30岁买50万，30年交，每年只要四五千左右，可以说是相当划算了。注意事项：① 癌症多次赔或心脑血管二次赔只能二选一：两项保障不能同时附加，只能附加其一；从过往理赔经验来看，癌症的复发和转移率更高，所以大家预算充足的情况下可以优先附加癌症多次赔。② 部分地区有保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。购买建议：附加60岁前额外赔，买50万能赔100万；60岁前第二次重疾最高还能赔50万；所以，建议大家预算有限想保到70岁的话，重点考虑这款产品。3、招商仁和疾走豹1号——赔付比例高招商仁和前段时间出了款少儿重疾险“青云卫1号”，重疾赔了，轻症/中症还能各赔一次，创新实用，火爆全网。现在，招商仁和又出了款成人重疾险“疾走豹1号”，依然亮点满满，一起来看；产品优势：① 自带11种特定重疾额外赔：同种疾病，先发生轻症，后恶化成重疾，重疾保额可以多赔30%；比如说，先发生轻度脑中风后遗症，1年内又恶化成重度脑中风后遗症，满足这样的情况就能额外赔付。② 自带老年特疾护理津贴：60岁后确诊老年特定疾病且长期处于护理状态，每月赔付0.5%基本保额，最高可额外赔付赔付30%的基本保额。③ 运动涨保额，最高涨25%：在保单前5年，每年运动达标，第二年就涨5%保额，最高可涨25%；达标条件如下：每日10000步，或每日7000步且卡路里达450千卡；每个保单年度内，累计至少240天运动达标。④ 可选疾病关爱金，终身都能额外赔：60岁前，首次得了重疾/中症/轻症，可分别额外赔80%、30%、15%；60岁后首次得了重疾/中症/轻症，可分别额外赔35%、20%、10%；可谓是史上最强。注意事项：① 只能保终身：不够灵活，对于预算有限的朋友来说，不那么友好。② 部分地区有最高保额限制：比如东三省（黑吉辽）、内蒙古的朋友，保额最高只能买到40万。购买建议：认真分析完这款产品后，我觉得这款产品的赔付比例就是变态般的存在；运动能涨保额，特定重疾满足条件还能额外赔，最变态的是疾病关爱金可以终身额外赔。我计算了下，如果条件都符合的话，这款产品重疾险保额最高可赔付：基本保额+运动奖励+特疾额外赔+疾病关爱金=100%+25%+30%+80%=235%。也就是买50万，最高能赔到117.5万。所以，如果你想赔到更多钱，重点可以考虑疾走豹1号；不过，相应的，保费也会贵一些。4、超越1号、无忧人生2022、健康福超越1号：优势在于“核保条件宽松”，肺结节、乳腺结节、乙肝、高血压、甲状腺癌等都有机会承保，非常适合身体有异常的朋友购买；不过要注意的一点是，这款产品捆绑身故责任，保费会略贵。无忧人生2022：主要有两大优势，一是能购买纯重疾保障，30岁买50万，保到70岁每年只要两千多块，非常适合用来加保；二是可买保额高，最高能买到90万。健康福：健康福是支付宝平台上销售的一款产品，保障中规中矩，没有太亮眼的保障，也没有较差的保障，信赖支付宝这一平台的朋友，可以当做参考。最后，针对网红重疾险，我们来做个总结：如果预算有限，想保到70岁：可以优先选择达尔文6号，60岁前，重疾保额最高能多赔100%，而且自带重疾二次赔，30岁买50万，30年交，每年只要四五千左右。如果预算充足，想直接保终身：超级玛丽6号性价比是最高的，30岁投保，保终身，买50万保额，另外再附加60岁前额外赔，保费只要六七千。如果想要保额赔的更多：那非疾走豹1号莫属了，终身都能额外赔，而且运动还能涨保额；满足全部条件的话，重疾保额最高可赔235%，买50万，也就能赔117.5万。总的来说，线上的产品整体来说保障更好，身故责任自由可选，众多产品还可附加保额额外赔，也能灵活选择保至70岁或终身。保费也更便宜，均价五六千就能买到不错的保障，是大公司的一半；所以，也更适合我们普通家庭去选择。四、线上、线下，价格差距为什么这么大？从上面两部分测评中，我们不难发现“价格”的差距；在相同的保障下，大公司每年保费均价上万，而网红重疾险均价七千左右。为什么线上比线下贵出那么多？首先，我们要知道保险是怎么定价的。 一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能轻易地算出定价；但保险是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算比较复杂。不过万变不离其宗，保险的定价主要跟三个数字有关：1、预定发生率——往出赔的钱买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么这个风险发生的概率有多大，保险公司就要提前算上一卦。保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率，也就是预定发生率；预定发生率越高，意味着保障成本越高，价格就越贵。预定发生利率都是基于风险发生的概率，各家公司的数据差别不大，对保险定价的影响也比较小。2、预定利率——保费产生的利息我们平时买东西都是一手交钱一手交货，但保险不是这样，保险是先交钱，然后若干年后再赔钱。在收钱和赔钱之间漫长的岁月里，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差；这笔投资的钱，相当于我们借给保险公司的，因此它得付给我们一笔利息。目前，普通人身预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5，有的定2.5%，保费的差别就会很大；预定利率越高，保费就越便宜。3、预定费用率——运营费用除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还有很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等，预定费用率就是来预估这些费用的。预定费用率越高，保费就越贵。这也是线上线下产品价格差距被拉开的重要原因，因为线上是不需要考虑这些场地租赁费用的。另外一个原因，羊毛出在羊身上，有的公司每年广告费，都要花上百亿，价格自然贵；也有公司为了打开市场，薄利多销，价格自然也便宜一些。所以，保险的价格差在哪，这个问题需要我们辩证看待，价格贵，不一定产品就好，可能是把钱都花在了运营成本上。五、写在最后买保险是非常个性化的，有的人只要大公司，有的更看重性价比。总之，不管怎么选，其实都有它的道理；不过我们要明白的一点是：“买保险就是买合同”，不管是大公司还是小公司，该赔的一定跑不掉，再说后面还有银保监会为我们撑腰。所以，不用盲目追求价格，也不能一味的唯品牌论；说到底，还是要把重心放在产品自身的保障上。我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！如果上面的内容还没有解决你的问题。你想要更适合自己的专业意见，可以找我免费咨询；我会以多年的经验，根据你的实际情况，给出最适合你的实用建议:保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！知乎最全！身体有小毛病，如何买保险？（高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸）

老规矩，先梳理问题，再做解释。题主提到的“重大疾病的医疗保险“，这里面重大疾病是定语，所以本质还是在问大病住院的保险，应该怎么选……那这样，我们就要回归到医疗险的世界了~但是，在此之前，我还是建议，对于普通人来说，重疾险和医疗险最好都能搭配上。重疾险：负责我们生了大病之后的收入损失问题，提供后续治疗或者日常生活的基本现金流；医疗险：负责我们大病治疗的费用问题，可以先治疗在报销。所以，如果缴费实在有压力，那么医疗险可以先配，然后再考虑适当配置一些重疾险或者储蓄险来增加现金流。既然主题还是医疗险，那我们就针对医疗险做深入扩展——医疗险的选择逻辑：第一步：明确医疗险的本质 —— 报销性质。也就是说，我们要先就医，比如看个门诊，或者住个院，这种治疗费用，拿到发票后找保险公司报销。既然是报销，那就是实报实销，依据发票上的明细，对照我们购买的医疗险的保障内容，一条条核对，能报的不能报的都要列出来，最后完成报销，也就是医疗险的理赔。这是重疾险和医疗险的一个差异性的介绍，可以参考。第二步：明确医疗险的理赔逻辑 —— 实报实销，符合理赔条件的才报销。这个和我们找公司报销是一个道理，公司比如规定了住宿费一个晚上是500元，那我要是住了600元的房间，那公司最多也只能报给我500元，对吧。其实道理是一样的。既然公司有公司的报销逻辑，那么医疗险也有自己的报销逻辑。说到商业医疗险，这里面一定逃不开医保，那么到底医保在我们的日常生活起到一个什么作用？很重要的作用，建议我们每个普通老百姓都要购买医保！医保对每个人来说都是公平的，也是透明的。所以我们完全可以向当地的社保中心进行咨询，大概了解一下当地医保结算的范畴。但是大体来说，通常都会设置一个起付线，也就是说，低于起付线的费用都要我们自己来承担；只有超出起付线后，才会进入医保报销的流程。(我自己画的)哪些费用可以算作医保报销呢？主要就是参考这三个目录：国家基本药物目录基本医疗保险诊疗项目服务设施目录先说基本药物目录，这里包含了两类药品。甲类药品是全国统一的能够保证治疗基本需要的药品，这类可以享受医疗保险基金的给付；乙类药品是部分享受医保报销的药品，也就是说，这类药品我们要自付一定比例的费用。那么目录外的药品呢？对不起，自己承担，医保是不会覆盖的。诊疗项目，通常指符合条件的各种医疗技术劳务项目和采用仪器、设备与医用材料进行诊断、治疗的项目，通常就是检查费。这部分也会明确说明，哪些项目由医保承担，承担的比例是多少。最后，是服务设施目录，基本上就是住院的床位费。如果要住特需病房，单人间的话，那么医保也是不会负担的。所以这么来看，医保最大的作用，就是保障我们每个人在一样的基准线下享受基本一致的治疗服务，实现“集大家的钱，去帮助需要帮助的人”。所以，了解了医保的作用之后，我们就知道有很多地方还是医保不能cover的，那只能通过商业医疗保险来解决了。第三步：确定商业医疗保险的目标 —— 管住院？管门急诊？都管？我们先确定目标，就是希望用商业医疗险来负担哪些费用。是只报销住院费用？还是要报销门急诊费用？还是说我都想要？从概率角度来看，由于门急诊是高频率发生的就医行为，所以能覆盖门急诊报销的商业医疗险一定比较贵；而相比之下，住院并不经常发生，所以保费会比较便宜。所以，我们在购买商业医疗险之前，一定要对这个基本逻辑有正确的观念，先大概了解包含不同责任的医疗险的价格，再慢慢收敛和归纳，选择自己最需要最合适的医疗险种类。第四步：确定商业医疗保险的报销范围 —— 社保内？社保外？接下来就要具体看条款，来了解一款医疗险的报销范围。先看一段下面这个条款的描述：(某医疗险条款)可以清楚看到，这款产品对于报销的范围做了准确的限制 ——要符合当地医保规定可报销，且自己实际支付的各项住院费用。简单翻译过来就是，只能社保范围内！那我们再看一个医疗险的条款：(某医疗险条款)这款产品的报销范围可以突破药品目录的甲类、乙类药品，也就是说用了自费药，是可以报销的。最后，再看一个条款：(某医疗险条款)这段文字里没有任何对于医保的限制，它的理赔基于费用是“合理且必须”，所以这样的产品，可以报销社保内自己支付的费用，也可以报销社保外自己支付的费用。通过以上三类不同产品的描述，我们大概可以归归类：当然，能尽量选择不限社保的医疗险是最好的。所以，这也是为什么你总会听到我在碎碎念，不限社保，不限社保，不限社保！第五步：敲定商业医疗保险的一些细节 —— 报销比例？免赔额？基本上看到这里，下面的内容就好懂多了。免赔额，就是保险公司不予理赔的一个额度。举个栗子，免赔额为100元/次，就是每次发生保险事故后，在符合保险公司承担范围内的费用，会先扣除100元，剩余部分进行理赔。所以，尽量选择一款0免赔的医疗险。报销比例，保险公司会根据约定按一定的比例报销。报销比例100%和报销比例80%，肉眼可见的差距，也就代表着我们可以获得理赔金额的多少。所以，尽量选择一款100%报销的医疗险。当然，我们希望自己负担的风险越少，代表着保险公司替我们负担的风险越多，所以不限社保、0免赔、100%报销的医疗险会稍微贵一些。这也是我们在选择医疗险的时候，需要面对的。上述部分，我们已经可以把一款医疗险看的七七八八了。最后的最后，特别关注下符合理赔条件的医院，除了常见的二级及以上公立医院之外，还要特别关注下是否有不予理赔的地区性医院名单。另外，每一份保单里面的免责条款也要特别了解，例如做个美容整形是不在普通医疗险报销范围内的。第六步：我的预算有多少 —— 这个会最终决定我能购买的医疗险是什么档次的。具体可以参考下图，把医疗险的分类说的很清楚。① 基本面一定是医保医保具有普惠性，对每个人都很友好，不挑人。而且我们有强大的医保体系，包括每年都有工作人员去和药品厂商杀价格，其目的也是为了让更多的好药纳入医保范畴，让老百姓可以得到实惠。② 惠民医保 —— 普惠型的商业医疗保险惠民医保是这几年特别火的一个产品。诸多城市的惠民医疗保险一样，是一个价格便宜、杠杆高，可以简易替代百万医疗险，惠及城市人民的一种医疗保险。但每个城市有自己独特的惠民保的设计，所以不能一概而论。但总体来说，搭配城市的基础医疗体系，是非常好用的。③ 百万医疗险 —— 建议人手必入的能负担较大治疗费用的商业医疗保险我估计好多人都知道百万医疗险了吧，它已经慢慢地被普罗大众所接受，而且现在百万医疗的产品也越来越多，包括一年期的百万医疗险，甚至有20年的长期医疗险。它的本质都是利用保费杠杆，来覆盖较大的住院治疗费用。虽然自己仍然要支付一些钱（比如1w免赔额），但还是很值得的。④ 中端医疗险 —— 适合都市打工人，希望有更好品质的商业医疗保险上述商业保险对于医院的限定通常都是公立医院普通部，但是如果生活在大都市的你，希望可以有更好的住院环境，比如去公立医院特需部/国际部，那么你你必须要看看中端医疗险。而且，通常中端医疗险可以享受更好的服务，例如保险公司支持部分医院住院有直付功能，而且中端医疗险的免赔额通常是相对免赔额，对客户更有利。⑤ 高端医疗险 —— 希望享受公立和私立的环境，品质和服务更好的商业医疗保险如果你想打通公立+私立医院的就医资源，如果你希望今后有机会去日本、美国这样的医疗资源更发达的城市去寻求治疗机会，那么，你要选的就必须是高端医疗。除了国内公立医院/私立医院的住院或者门诊都支持直付功能，此外还能根据需要包含孕产、齿科、眼科等附加责任。你能享受到的医疗服务的品质，会更好！看完上面的介绍在看这个图，就更好理解了彩蛋一：百万医疗险，可以优先考虑长期医疗险考虑选择保证续保时间长的医疗险，比如有些保证续保6年，有些是保证续保20年的百万医疗险，还可以选终身可以续保的防癌医疗险！① 比如下图的是平安长期医疗险，保证续保20年。在条款里就清楚的写明了这是“费率可调”，“保证续保期间是20年”。20年内只要你没说不续就自动续保，20年满期了之后就要重新提出续保申请。② 比如下图的是复星联合健康的超越保2020，保证续保6年。在条款里就清楚的写明了每6年是一个保证续保的周期。如果6年保单到期了，产品还在，可以继续提出续保；如果产品没了，可以按保险公司要求去重新投保公司旗下其他的医疗险产品。审核同意后，可以无等待期，无需重新健康告知。③ 比如下图是人保健康的好医保终身防癌医疗险，可以终身续保。在条款里就清楚的写明了只要我们买了之后年年坚持续保，那么是可以终身续保的。而且在续保的时候，不会因过去体况发生变化而被拒保，或者也不会因为产品停售而被终止续保。所以，终身防癌医疗险，只要买上了，坚持续，是可以一直续下去的。这是我们最大的保障。因为一年期的医疗险不具备“保证续保”的功能，所以可以把目光放在长期医疗险，可是长期医疗险都支持“费率可调”，也就是说，给了保司一个应对医疗通胀的机会，在合理的定价机制下进行费率调整。这对于用户，对于保险公司都是双赢的，可以确保产品的稳定运行，给用户确切的保障。彩蛋二：可0免赔的医疗险0免赔的医疗险是在原有百万医疗的基础上，给了我们更多自由发挥空间的一种产品。它的免赔额可以选，去公立普通部或者公立特需/国际部可以选，也可以自由加上门诊责任。总的来说，在原本百万医疗的基础上，变幻出更多选择。彩蛋三：适合都市打工人的真正的中端医疗险对于初入职场的打工人，或者对于长期居住在一线城市的人们来说，如果不考虑去海外就医，不考虑私立医院，也不考虑全方位直付服务，但是可以初尝部分高端医疗的保障责任，中端医疗险或许也是个超有性价比的解决方案。这三款中端医疗险可以满足打工人的心愿：欣享人生D系列：有3个方案，分别是计划A/B/C，其中计划A为纯住院方案，计划B和C提供住院+门诊责任，年度免赔额可选。另外，还提供家庭共享版，全家共享保额，价格更优惠。卓越环球智选/臻选系列：有3个方案，卓越智选纯住院方案，以及卓越环球智选和臻选的住院+门诊方案，住院免赔额可选。此外，要特别注意，卓越环球臻选方案的就医范围已经扩展至港澳台地区。中间带臻合意2022系列：可以称得上是中端医疗里的新卷王，保障责任非常亮眼。这三款产品是很典型的中端医疗保险产品，相比百万医疗而言，可以支持网络内医院的住院直付服务，这其实是非常出色的一项增值服务。另外，支持住院和门诊的方案，也提升了方案的灵活性。所以，打工人们完全可以根据医院列表、品牌喜好和预算来决定最终自己选择哪款中端医疗险。彩蛋四：品质最高，丰富多彩的高端医疗险论中高端医疗险，我的文章里已经有不少的介绍，从——① 高端医疗为何“高”② 高端医疗的产品有哪些？⑤ 儿童可投保的高端医疗：⑥ 希望怀孕生宝宝也能使用的高端医疗：⑦ 留学生出国留学专用的高端医疗：这些基本上已经形成了一个比较完整的中高端医疗保险的知识体系。我也真诚的希望，这些知识体系可以帮到那些对中高端医疗有需要的人，让有需要的人得以享受更好的就医品质和服务。延伸阅读：养老险：养老年金的“卷王” —— 长城人寿明爱金彩 - 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