如果你手里有一笔长期闲置不用的资金；如果你对投资理财一窍不通，或者已经是伤痕累累；那毫不夸张的说，增额终身寿是大多人的投资首选。可能你会提到银行定期存款和国债，也足够安全和稳健；如果论短期（3~5年），确实会有优势；但如果你是想规划10~30年的中长期投资，那增额终身寿的收益会更高。口说无凭，下面我们就来比一比，同样是 10 万，分别用来定存银行、买国债、投资增额终身寿，10~30年期间的收益谁的更高。一、
3种“无风险”理财法，哪种收益更高？对于追求投资稳健的朋友来说，这3种无风险理财方式是比较好的选择，但由于其收益、赚钱逻辑各有不同，大师兄在对比中长期收益的同时也会分析其优劣势。1、银行定期存款银行存款是我们普通人都能企及，也最常规的一种打理钱财的方式。不管是每个月的工资，还是年终奖金，大多人只是一股脑的存到银行。以四大行之一中国银行为例，我们来算算定投10~30年的总收益；因为银行最长定存期限为 5 年，所以我们会采取到期后继续转存的方式来计算：定存10年，总利益是定存金额的1.28倍；定存20年，总利益是定存金额的1.64倍；定存30年，总利益是定存金额的2.1倍，刚刚翻倍。不过，这些收益仅供参考，银行存款利率在未来可能还会下降，从历年的银行利率走势图就能看出来。当然了，有些地方银行的定存利率会更高，比如吉林银行、长沙银行、西安银行，都能达到3%左右，如果本地有这些银行的也可以考虑把钱存在这。2、国债国债就是国家发行的债券，是债券中风险较低的理财产品。因为有国家信用做背书，所以安全性基本不用担心。目前来看，国债10年~30年期的收益率在 3.2% 左右：我们就按 3.2% 来计算，10年期国债总收益为：10万+（10万*3.2%*10）=132000，是投资金额的1.32倍；20年期国债总收益为：10万+（10万*3.2%*20）=164000，是投资金额的1.64倍；30年期国债总收益为：10万+（10万*3.2%*30）=196000，是投资金额的1.96倍。当然了，这些收益也仅供参考，因为从上表的曲线可以看到，国债的收益也是在不断变化的，或高或低，但整体是呈下降的趋势。另外，国债不是想买就能买， 压根抢不到，去年一期400亿国债，不到一分钟就被抢光了。3、增额终身寿增额终身寿，表面上是一种寿险，保身故/全残，实则隐藏着“拳打银行存款、脚踏余额宝，干翻债券基金”的宏大理想。我们以“30岁男，趸交10万，投保康乾3号·瑞祥人生“为例，来算算10~30年间的总收益：表中的现金价值就是我们能拿到手的钱，在第10年，现金价值能达到136190，是已交保费的1.36倍；在第20年，现金价值能达到192990，是已交保费的1.9倍；在第30年，现金价值能达到280580，是已交保费的2.8倍。另外，增额终身寿比定存银行、国债要好的一点是：“增额终身寿是终身锁定利率的”，不管经济环境如何变化，该给的钱都一定能给到。小结：3种理财方式的收益均已测算完毕，来看最终的结果；可以发现，在第10年的时候，定存银行、买国债、投资增额终身寿的收益并没有差太多，是很接近的；但如果拉长到20年、30年，那增额终身寿的收益一直是遥遥领先的，差的就不是一丁半点了。为什么增额终身寿的收益会更高？其实最大的原因是：“增额终身寿是按复利增值的”，而定存银行和国债都是单利增值；复利与单利不同，如果以 3.5% 复利收益率来看，持有 10 年，相当于单利 4% 左右，持有 20 年，相当于单利 5% 左右，持有时间越长，对应单利就越高。总之，如果是短期10年以内的理财，我们可以在定存银行和国债之间选择收益率较高的就行；如果是中长期10年以上的理财，我们完全可以用增额终身寿来实现更高的收益。二、如何玩转增额寿，百里挑一？上面，我们通过测算，证明增额终身寿更适合用来做中长期理财规划。那么，我们又该如何在上百款产品中精准选择出好产品呢？重头戏来了，这部分内容我会把增额终身寿的挑选攻略毫无保留的分享给你，即使你是保险小白，看完之后也能轻松拿捏。挑选一款好的增额终身寿，其实说难也不难，核心维度就 2 点：1、看收益——越高越好增额终身寿既然更侧重于理财，那我们首要关注的就是收益如何？现在投入一笔钱，将来要用的时候，哪款产品能创造更高的收益。那收益到底要怎么看呢？其实我们在投保的时候就会体现在保单上面，以某款产品为例：从第一个保单年度直到终身，现金价值全都一清二楚，也是我们实际能拿到手的钱。另外，还有一种简单直接的对比办法，就是计算内部收益率“irr”，增额终身寿的 irr最高不超过3.5%，投保20~30年后，越接近3.5%的产品越值得值得我们选。2、看灵活性——加减保越宽松越好除了收益，另外要看的就是产品的灵活性了，关乎着我们以后用钱能不能灵活取用。而产品的灵活性又与“加保、减保”规则强相关，下面我们详细说。（1）加保规则怎么样才算宽松？加保，其实蛮好理解的，就是指在原保单的基础上，通过继续追加保费的方式来获得更多保障（或利益）。我们可简单理解为：多交钱，把产品的保障（或利益）从 VIP 升级为 VVVIP 。不过，增额终身寿的加保规则会有加保时间和加保额度的限制，比如：● 加保时间：大多产品要求只能在缴费期内加保，有的产品只能在保单前5年加保，极个别产品宽松一些，有的能在70周岁之前加保。● 加保额度：大多产品都相同，每次加保不得超过投保时基本保额的20%。当然有极个别产品加保额度是没有限制的，想加多少就加多少，这样无疑会宽松许多，不过像这种加保条件已经多次遭到了监管的通报，因为没有上限的加保条件容易突破产品的定价利率，从而扰乱市场秩序；所以，这种加保规则以后大概率要绝迹。（2）减保规则怎么样才算宽松？减保，其实就是通过退保部分现金价值，达到我们要用钱的需求。通过灵活的减保规则，我们可以实现子女教育、创业、婚嫁以及自身养老等各阶段的现金流规划。至于减保规则怎么样才算宽松，我们可以从这 3 个方面去判断：先来看看怎么减，什么时候能减：减保方式：线上减保更方便，一般在官方公众号上找到减保入口，填写申请后钱款会自动到账。而邮件减保要给保司发申请邮件，柜台减保要跑线下网点，相对比较麻烦。减保时间：至于最早什么时候能开始减保，影响不是很大。毕竟我们买增额终身寿是看重它的中长期收益，如果太早减保，反而收益会有损失。除此之外，大家要重点关注的是减保额度，也就是每年最高能减多少钱，通过对几十款产品的测评，大师兄一共发现了 4 种减保额度的方式，并按宽松程度由高到低，分为 A~D 类，如下图所示：另外还有很少一部分产品没有设置减保上限，只要求减保后现金价值大于某个数值，比如 500 元即可，这种规则很宽松，但一般不写进条款，未来可能会变更。三、2023年，哪款增额终身寿最值得买？接下来，就是本文最激动人心的产品上榜环节啦！如果说你想买到最好的增额终身寿险，那么这份收益率排行榜单，一定能帮到你！本次的测评产品名单如下：1、比收益（现金价值）现金价值是最能直观体现一款产品好坏的数值，毕竟现价增长的快慢决定了我们领钱的多少。不过，不同的缴费期限，可能众产品的现价增长速度也会不同，为了满足大家不同的缴费需求，我会以30岁女性，年交5万为例，测算 4 种缴费方式（趸交、3年交、5年交、10年交）下的利益表现，供大家参考。（1）趸交收益对比分析趸交收益TOP3：康乾3号·瑞祥人生＞鑫运两全保险＞鑫享福。如果是30岁女性，趸交收益最高的是鑫运两全保险，50~80岁几乎全年龄段领先，60岁时现金价值是已交保费的 2.78 倍。不过，如果是男性购买的话，趸交收益整体来看最高的是康乾3号·瑞祥人生，60岁时收益率已经无限接近3.5%了，现金价值是已交保费的 2.8 倍。（2）3年交收益对比分析3年交收益TOP3：如意永享＞鑫享福＞金满意足3号。前期，40~60岁时，收益较高的是如意永享；后期70~80岁时，鑫享福反超，收益更高；金满意足3号则排名第三。（3）5年交收益对比分析3年交收益TOP3：如意永享＞鑫享福＞金满意足3号。5年交和3年交的收益排名差不多，仍然在如意永享和鑫享福中交替徘徊，前期如意永享更高，后期鑫享福更高，排名第三的还是金满意足3号。（4）10年交收益对比分析10年交收益TOP3：如意永享＞鑫享福＞金满意足3号。毫无意外，排名前3的仍然是这 3 款。不过大家有没有发现，其实这 3 款产品的收益并没有差出多少，比如在60岁时，如意永享的现金价值是119.7万，鑫享福的现金价值是119.2万，金满意足3号的现金价值为119.1万，顶多也就差个几千块钱。小结：4种缴费期限下的收益都已测算完毕，如果是趸交，康乾3号·瑞祥人生和鑫运两全保险的现金价值是最高的；如果是3年、5年、10年交，如意永享、鑫享福、金满意足3号这三款产品一直占据前三。介于这几款产品的收益都相差无几，所以，大师兄更建议大家去关注它们的灵活性。2、比加减保规则直接说结论：减保规则比较宽松的是：如意永享、鑫如意六号、尊享人生、龙耀一世C款 4 款产品，减保几乎没有什么限制，想减多少就减多少，故评级为A。不过，随着监管的不断加强，这类产品已经是见一款少一款了，到后面有可能绝迹。而评级为B的产品，虽然都有“投保时基本保额的20%”为限制，但也是目前市场上的主流，这种减保形式已经算是比较宽松了，最快5年就能把所有钱都减保出来。至于加保，18款产品，支持加保的只有 2 款：金满意足3号和如意永享，其中加保规则比较宽松的是金满意足3号，加保没有比例限制，而且加保时间也比较宽松，最高60岁前都能加保。不过，要注意的是加保规则没有写进条款，而是以保全的形式存在，后期不排除加保规则变更的可，所以评级为A-。小结：结合加保和减保，灵活性比较好的是金满意足3号，减保评级为B，加保评级为A-，算是当前市场上比较友好的产品。写在最后当利率下行不再是趋势，而是现实，投资理财这件事将会越来越难。而增额终身寿的收益虽然比不过基金、股票，但胜在稳定，只要坚持长期投资，在复利的作用下，也能获得不错的收益。所以，如果大家有长期投资理财的需求，增额终身寿不失为一种好的选择。最后，又到了厚脸皮的时候，码字不易，测评不易，希望大家点赞收藏走一波~你们的支持，是我们源源不断肝稿的动力！如果你对增额终身寿还有不懂的地方，也欢迎随时咨询大师兄，我会尽我所能帮你解答：）保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：重疾险怎么买？2023年全网重疾险超全选购指南+3月重疾险推荐！买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2023年TOP性价比的5款一文搞定全家人的保险方案！婴幼儿/青少年学生/毕业工作/家庭顶梁柱/父母/退休老人的超全保险攻略来了！50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）

那个银行大额存款利息高100万1、兴业银行：活期存款利率为0.4%，定期存款利率为2%； 广发银行：活期存款利率为0.4%，定期存款利率为2%； 平安银行：活期存款利率为0.35%，定期存款利率为00%。2、大额存单利息高的银行有：工行；农行；建行；农村信用社等。3、中国银行定期存款利率：整存整取定期存款：3个月利率35%；6个月利率55%；一年期利率75%；2年期利率25%；3年期利率为75%；5年期利率为75%。4、民生银行：- 1年定期存款利率25%；- 活期存款利率0.3%。综合考虑存款利率和其他因素，您可以选择比较适合自己的银行进行存款。大额存单哪家银行利息高大额存款利息最高的银行：邮储银行、民生银行、城市商业银行、农村商业银行和信用社、民营银行。目前我国国有大型商业银行有6个，分别是工商银行，建设银行，农业银行，中国银行，交通银行和邮储银行。大额存款利息较高的银行：中国建设银行。中国农业银行。中国工商银行。中国银行。5中国交通银行。盛京银行。天津银行。哪个银行利息？如果你正在考虑哪家银行利息，那么这篇文章可以帮助你。大额存单2023邮政银行利息高。2023年我国六大行的存款利率已经公布，其中邮政储蓄银行3年大额存单存款利率为45%，交通银行三年大额存单存款利率为35%，中国银行、建设银行、工商银行、农业银行三年大额存单存款利率只有1%。大额存单利率高的银行有哪些1、大额存单利息高的银行有：工行；农行；建行；农村信用社等。2、在中国境内，大额存款最安全的银行是中国人民银行直属的中国银行保险监督管理委员会管理的五大国有商业银行之一的中国建设银行。其次是工商银行、农业银行、中国银行、交通银行等其他大型国有商业银行。3、中国农业银行定期存款利率：整存整取定期存款：3个月利率35%；6个月利率55%；一年期利率75%；2年期利率25%；3年期利率为75%；5年期利率为75%。4、大额存单中国建设银行利息高。根据查询国家商业银行存款利息显示，中国建设银行存期1年年化利率40%，中国工商银行存期1年年化利率30%，中国银行存期1年年化利率35%，中国农业银行存期1年年化利率30%。2023年大额存单哪个银行利息比较高?大额存单2023邮政银行利息高。2023年我国六大行的存款利率已经公布，其中邮政储蓄银行3年大额存单存款利率为45%，交通银行三年大额存单存款利率为35%，中国银行、建设银行、工商银行、农业银行三年大额存单存款利率只有1%。各大银行大额存单利率表一览：中国银行：20万起存，3年期最高年利率85%。工商银行：20万起存，3年期最高利率是85%。农业银行：20万起存，3年期最高利率是85%。中国农业银行定期存款利率：整存整取定期存款：3个月利率35%；6个月利率55%；一年期利率75%；2年期利率25%；3年期利率为75%；5年期利率为75%。大额存单2023哪家高利息高1、大额存单2023邮政银行利息高。2023年我国六大行的存款利率已经公布，其中邮政储蓄银行3年大额存单存款利率为45%，交通银行三年大额存单存款利率为35%，中国银行、建设银行、工商银行、农业银行三年大额存单存款利率只有1%。2、中国银行定期存款利率：整存整取定期存款：3个月利率35%；6个月利率55%；一年期利率75%；2年期利率25%；3年期利率为75%；5年期利率为75%。3、各大银行的存款年利率是一样的，定期一年现在年利率大概75%，也就是存20万一年利息是3500元。不过你既然大于5万，可以找有大额存单的银行，年利率能达到3%-4%，不过需要存三年以上。4、大额存单定期利率，20万起存：3个月利率595%；6个月利率为885%；1年期利率175%；2年期利率045%；3年期利率85%。