问一下个人养老保险相当于存钱吗金和银行储蓄有何不同？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-22 13:40 标签： 养老保险相当于存钱吗
9月26日召开的国务院常务会议决定，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠：对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5％降为3％。政策实施追溯到今年1月1日。
税负降低带来什么利好？哪些人能享受优惠？个人养老金账户怎么开？账户里的钱怎么用？一起来看本期“快问快答”↓
问：税负降低带来什么利好？
答：此次国务院常务会议明确，领取收入的实际税负由7.5％降为3％。税负降低对个人养老金制度的快速推广起到更加积极的作用，将鼓励中低收入的纳税群体参与，增加税收优惠政策的覆盖人群，扩大个人养老金的覆盖面，促进养老第三支柱的发展，推动我国养老保障网越织越密、越织越牢，更好地实现政策目标。
此外，有专家认为“政策实施追溯到今年1月1日”意味着个人养老金制度实施细则以及各项配套细则有望加速落地。
问：有网友认为该政策意味着“领养老金还要交税”，这个理解正确吗？
答：这个理解是错误的，错误的原因在于混淆了基本养老保险和个人养老金的概念。
目前，我国正在发展多层次、多支柱养老保险体系。第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金、职业年金和团体商业养老保险，第三支柱为个人商业养老保险。此次国务院常务会上送出的政策礼包，针对的是第三支柱的个人养老金。
领取基本养老金是不需要缴纳个税的。《个人所得税法》明确规定：按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、基本养老金或者退休费、离休费、离休生活补助费，免征个人所得税。
问：哪些人能享受优惠？
答：参与个人养老金的人都有望享受优惠。
个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，是在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累。参加人退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。　　
问：个人养老金与基本养老保险等有何不同？
答：个人养老金与基本养老保险在制度模式、功能作用、责任主体、风险程度等方面大不相同，体现为六个特色。
一是账户制。个人养老金采取个人账户制度模式，以个人账户为载体，实账积累，体现个人权益归属。
二是自主性。与国家强制实施的基本养老保险不同，个人养老金完全由个人自愿选择参加。缴费由个人承担，在缴费上限内自主选择额度，自主开立资金账户，资金完全积累，自主投资，领取方式也由自己决定，体现出完全的个人责任。
三是市场性。个人缴费全部归集到个人养老金资金账户，实行市场化运营，风险完全由个人承担，待遇多少取决于个人账户资金的积累额。
四是补充性。基本养老保险实现保基本，个人养老金与第二支柱企业（职业）年金都是补充养老性质，是对基本养老保险的补充。
五是政府政策支持。主要体现在国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加，引导长期领取。
六是统一信息平台。人社部组织建设统一的个人养老金信息管理服务平台，个人养老金账户就在这个平台上开立，统一的平台为人们不分地域、户籍参加提供了支撑。
问：个人养老金账户怎么开？
答：个人养老金实行个人账户制度，参加人通过个人养老金信息管理服务平台建立本人唯一的个人养老金账户。
个人账户制度的优势在于：第一，明确直观地体现个人权益归属，这是我国养老保险制度的重要特色；第二，方便个人操作，参加人可用个人养老金账户的资金，在账户中自主选择购买符合规定的金融产品，无需跑多个金融机构；第三，参加人的每一笔缴费、投资等信息都由个人账户完整记录，方便参保人及时查询，体现“记录一生、保障一生、服务一生”；第四，有利于统筹规划，个人可全面了解自己一二三支柱个人权益情况，合理安排未来养老。
问：个人养老金跟银行存款有什么区别？
答：个人养老金的本质属性是储蓄，但与普通的个人银行储蓄相比有三点不同之处：一是锁定退休日，一般不能提前支取；二是有税收政策支持；三是增值保值的资产配置和投资，由个人进行决策并由个人承担市场风险。
问：个人养老金账户资金如何用于投资？
答：个人养老金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，参加人可自主选择。
问：在试点阶段，参加人每年缴纳个人养老金上限为何是1.2万元？
答：一方面是从保持适度补充养老水平来考虑，要避免养老金水平差距过大，保持合理的收入分配关系。另一方面，个人养老金采取了固定额度的办法，比较简便，年度总额度上也保持了衔接。人社部相关负责人表示，起步阶段是1.2万元，随着经济社会发展，城乡居民可支配收入的增加，再适时逐步提高缴费上限，更好地满足人民群众对补充养老的需要。
问：个人养老金账户为何锁定到退休？
答：银保监会相关负责人表示，个人养老金账户锁定到退休，目的是使个人投入资金真正用于养老保障。银保监会将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产品，探索通过长期投资、价值投资为参与人提供合理回报。同时，监管部门将加强对相关金融业务监管，切实维护消费者合法权益，确保国家惠民政策落到实处。
问：个人养老金如何吸引年轻人？
答：金融机构要坚持稳健经营，可持续发展，在账户制的政策背景下增强主动性，在产品研发、销售和投资管理策略等核心机制上更适应年轻群体的消费需求和养老保障需求，通过不同类型金融机构的协同配合和加大创新力度，逐步改变目前商业养老金融产品服务经营成本和销售成本偏高等问题。
此外，金融机构应积极参与个人养老金账户制建设，为有需要的客户提供保障终身财务安全的综合性养老金融服务解决方案。
11月20日，特定养老储蓄试点正式启动。同日，工商银行的特定养老储蓄产品在合肥、广州、成都、西安、青岛5个试点城市发行。据悉，其余3家试点银行——农业银行、中国银行、建设银行的特定养老储蓄产品也将陆续推出。自7月29日银保监会会同人民银行发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》），宣布由4家银行自11月20日起在5个城市开展为期一年的特定养老储蓄试点后，参与试点的银行便开始了紧锣密鼓的筹备。如今，历经近4个月筹备期的特定养老储蓄产品如期向公众揭开面纱。特定养老储蓄产品发行情况如何？产品有何特点？应该如何购买？在试点地区和银行的选择上，监管部门有哪些考量？产品养老属性突出11月20日，我国首款特定养老储蓄产品落地。“特定养老储蓄产品期限共有4档，分别为5年、10年、15年和20年。每5年为一个计息周期，同一个计息周期内利率水平保持不变。”《金融时报》记者日前向工商银行客服人员咨询得知，目前，整存整取利率较高，广州、成都和西安市可达4.0%，青岛和合肥市为3.5%。此外，零存整取和整存零取利率一致，广州、成都、西安市为2.25%，青岛、合肥市为2.05%。根据《通知》要求，特定养老储蓄产品利率要略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。以已发行产品的工商银行为例，记者查询该行官网发现，目前，工商银行5年期整存整取挂牌利率为2.65%。“特定养老储蓄产品突出特点是体现‘养老’属性，因此产品的期限要长，且收益率要相对较高，才能更好地满足市场需求。”中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《金融时报》记者采访时表示。记者在采访中了解到，市场对特定养老储蓄产品抱有很大热情。“最近两天前来询问的人很多，我们也在加紧部署。”成都市某试点银行的一名客户经理表示，除了来咨询产品的发行情况外，大家还希望能对特定养老储蓄产品有更多的了解。“听说最近新出了储蓄产品，带有养老属性，但还想了解更多。”家住青岛的市民王女士向记者表示，自己通过银行宣传了解到特定养老储蓄产品，目前很有兴趣。那么，特定养老储蓄产品作为储蓄的一种，和一般储蓄产品比有何特别之处？受访的业内专家普遍认为，特定养老储蓄试点的启动，是监管部门推进养老金融改革工作、丰富第三支柱养老金融产品供给的重要举措，能够进一步满足人民群众多样化养老需求。因此，在产品设计上，特定养老储蓄产品符合长期养老需求，充分体现养老功能是关键。“特定养老储蓄产品的养老属性主要体现在封闭期限相对更长、设置提前支取条款、可通过个人养老金账户直接购买等方面。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。通过个人养老金账户购买的优势有哪些？专家表示，最重要的是能够享受税收递延优惠。根据财政部、税务总局11月4日发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，个人向个人养老金资金账户的缴费，可享受税前扣除，投资收益暂不征收个税，并且，领取时按3%单独征税，使实际税负从7.5%有明显下降。值得关注的是，《通知》明确，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。“这一上限严格与我国的存款保险制度保持一致，因此，特定养老储蓄产品与一般的储蓄产品一样，属于低风险产品，受存款保险制度保障。”曾刚表示。购买需充分考虑自身情况“我去工行网点咨询了购买事宜，被告知要再过两年多才能购买。”在采访中，“90后”张女士向记者讲述了她的经历。事实上，尽管特定养老储蓄产品作为收益较高的低风险产品受到广泛关注，但其购买仍有一定的“门槛”。除了需要具备试点城市签发的身份证这种硬性条件外，特定养老储蓄产品对购买者的年龄也有一定的限制。“特定养老储蓄产品是满足客户养老需求的定期储蓄存款产品。办理客户年龄需大于35岁，且满足实际年龄+产品期限大于等于55（其中整存零取需年满55周岁才可存入）；原则上年满55周岁方可到期支取。”工商银行客服人员向记者表示。“特定养老储蓄产品主要是适合年龄在35岁及以上，对养老有计划进行提前规划，偏好稳健收益，流动性偏好不高的部分群体。”周茂华表示。由于面向的客群包括中老年群体，因此，存取服务是否便利，是很多人都较为关注的问题。从目前工商银行提供的服务来看，除存入时需要持试点地区签发的身份证，通过营业网点柜台办理以外，后续的查询、支取、销户、零存整取续存等，客户均可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行等多种渠道进行办理。“在重要服务环节，工商银行均提供短信提醒，我们会从客户的业务体验出发，努力做好线上、线下全渠道响应。”工商银行相关负责人表示。作为投资者，在选择购买特定养老储蓄产品时需要注意哪些问题呢？接受《金融时报》记者采访的业内专家普遍认为，存款产品的普适性较高，适合大多数投资者作为丰富投资类型的选择。而特定养老储蓄产品便是满足养老金融投资中多样化投资需求的产品类型。“通过个人养老金账户进行投资的人，同样需要考虑对资产进行多元化配置。”曾刚表示，“要根据自身风险偏好和养老需求特征，合理配置养老资产组合。”周茂华提示，投资者在购买特定养老储蓄产品时，一定要充分考虑自身情况。“投资特定养老储蓄产品，需要关注自身是否有养老保障方面的需求、经济状况是否允许，养老储蓄期限较长，尽管投资者可以提前支取，但会损失利息收益，因此，投资者也需要考虑流动性需求。”周茂华表示。试点选择意在“起好步”“我也想购买特定养老储蓄产品，我所在的城市什么时候也能成为试点呢？”记者采访时，家住河北的董先生提出的问题，也代表了很多人的心声。根据《通知》要求，首批开展特定养老储蓄试点的城市选在了合肥、广州、成都、西安和青岛五地。业内专家表示，试点城市的确定，充分考虑了对我国东中西部各个区域的广泛覆盖。“试点城市涵盖华东、华南、西南和西北地区，有助于通过试点了解和掌握不同区域储户对养老储蓄的需求。”招联金融首席研究员董希淼表示。事实上，选取有代表性的城市进行试点，更好地了解市场普遍关注与需求，也能够为后续养老储蓄产品全面铺开提供有价值的经验参考。值得一提的是，特定养老储蓄产品的推进，需要搭配个人养老金账户的建设。此前，银保监会在11月18日发布的《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》中，明确了首批可以开办个人养老金业务的机构名单，6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司入选。“从首批获准开办个人养老金业务的23家银行和11家理财公司来看，主要是国内头部银行和理财公司，这些机构在资本实力、跨区域服务、产品创新设计、经营与风控能力、品牌等方面均靠前，可见政策用意明确，就是要推动个人养老金制度高标准落地、起好步，促进个人养老金业务平稳健康发展。”周茂华表示。业内专家表示，特定养老储蓄产品试点银行选择工商银行、农业银行、中国银行、建设银行4家大型银行，同样是考虑了银行的服务能力及背后的实力支撑。“并且，因为特定养老储蓄产品处于推广初期，公众普遍对其了解不够深入，这个时候选择由社会认可度和接受度最高的大行出面作为试点开展相关业务，能够为产品注入更多信心。”曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示。现阶段，试点是累积经验、快速普及个人养老金账户和特定养老储蓄产品的重要方式。业内专家表示，随着经验的累积和公众认知度的提升，预计会有更多地区和银行逐步参与进来，持续推动多层次、多支柱养老保险体系建设。

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