前言：众安众民保这款产品最大的创新除了免赔低，还有无社保人群也可购买，最高可享受400万的医疗保障！图片来源于摄图网一、众安众民保普惠百万医疗险好不好？保费测算如下：0岁：168元30岁：418元60：1998元三、众安众民保普惠百万医疗险怎么样？【免责声明】作者在本站所发布的文章仅代表作者本人观点，与本站无关。本网站对文中陈述、观点判断保持中立，
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谢邀！大东本人是保险经纪人，也是上海三甲医院的外科医生。要分析一款百万医疗险好不好，必须先搞清楚百万医疗险的选购逻辑。在铺天盖地的广告营销下，百万医疗险已成为互联网上最热销的保险产品（没有之一）。甚至不止一个朋友跟我点名道姓的说就买百万医疗，一下赔几百万，怎么样都划算。我猜他们是看到了这一类“小聪明”宣传：图片来源：公众号【医险天】保额500万，一看到这，谁不心动。“首月仅3元，住院报销600万！”我们在微信朋友圈、抖音、快手、水滴筹等地方经常看到类似的百万医疗险广告，有的广告甚至已经打出了“首月0元”的口号。这些广告很容易让你有种错觉：只需要很小很小的投入，甚至是没投入，以后看病就不用花钱了。再看更心动：图片来源：公众号【医险天】乍一看，上百种疾病，功能相当齐全。估计大部分人看到这都是这心态：还要其他保险干嘛，买这一个妥妥够了啊。不少人认为买了这样一份保险就万事无忧了，出了事就有保障了。但是现实情况却是：年轻力壮时只买了医疗险，买了几年，突然停卖了，身体情况却夕阳西下，再也买不到了 ......不幸罹患癌症，治疗出院后的长期服药开支，保险公司也是不承担的，毕竟动辄几十万的进口药费对应的重疾险保费，远远不是几百块钱能买的了的......百万医疗险也不是对于所有的住院都会提供报销，在合同条款中会列明很多的免责内容。移植器官、牙科、视力听力矫正、整形美容、生孩子、高危活动统统都是拒赔的......遇到拒赔，被坑大众对保险的态度就会变成“骗人的东西”，把保险好不容易被转变的形象打回解放前。所以啊，买保险，还是要保持理性的态度，了解清楚是不是真的适合自己，是不是真的如广告宣传里说的那样好，到底有没有什么坑......接下来我们好好了解一下百万医疗险想要挑选好的百万医疗险，首先要了解百万医疗险是什么，有什么用。百万医疗险，顾名思义，就是指保额达到百万级别的医疗保险，消费者花费几百几千元即可获得几百万的医疗保障。其实生活中许多小病的医疗费用，医保基本就解决了。但是随着年龄增长，就医频率提高，医疗费用也在显著增长。很多大病和住院费用，在医保报销之后，仍然有巨额的医疗费用需要我们自己去负担，这时候百万医疗险就起作用了。所以虽然已经有医保了，再买一份百万医疗险，是非常有必要的。怎么挑选百万医疗险？挑选百万医疗险，重点需要考虑五个方面: 保障内容、续保稳定性、加分项是否实用、免赔额、健康告知是否符合自身条件。一、保障内容我们首先要重点考虑一款百万医疗险的保障内容，这是最重要的一方面。对于百万医疗险，我们要重点关注一般医疗、重疾医疗的保额，外购药、是否有特殊门诊、门诊手术、重疾津贴，另外留意是否有质子重离子只和恶性肿瘤外购药。质子重离子和恶性肿瘤外购药是很实用的，一定要特别留意！一般来说，我们可以从4个方面去考虑，如果这4点都符合自己的需求，那么基本上就不会踩坑。1、是否包含外购药既然上面的案例提到了外购药这项保障，那我们就先来说说它，且产品是否包含外购药责任，的确是我们需要重点关注的一个方面。首先给大家解释一下，什么是外购药：简单说就是治疗中必需的，但是就诊的医院没有，你要拿着医生开的处方单子，到院外药房去买的药，就属于外购药。外购药一般也会被称为癌症特药。在很多大病，尤其是癌症的治疗过程中，经常都会用到，少则一盒好几千，多的甚至可能要大几万。电影《我不是药神》治疗白血病的格列卫在中国每盒的售价约为23000-25800元。而且针对外购药的费用，很多医保是不报销的，全部都由我们自己承担，这对于大多数普通家庭来说，可称得上“灾难”。如果百万医疗险能够报销的话，就能极大减轻患者家庭的经济压力，所以我们在购买百万医疗险的时候要着重关注外购药保障。有的产品在免责条款里明确写明，不保外购药：如果遇到不保外购药的百万医疗险，可以直接不考虑，再挑选其他的产品。在包含外购药保障的产品里，其“质量”也有高低之分，我们尽可能挑选质优的产品。比如某些百万医疗险，它的外购药保障属于保险公司赠送的服务：这就代表着，保险公司可能随时取消这项服务，对消费者来说是一个“隐患”。也有的百万医疗险，外购药保障是明确写进条款里，稳定性不用担心，但它却并非是100%报销，有的只能报销90%甚至更少。所以，针对百万医疗险外购药这项保障，我们要优先考虑明确写进条款，稳定性好，能100%报销的产品。2、四大责任是否全面一款优质的百万医疗险，必须包含下面4项责任：这4项保障，是百万医疗险最基础的，也是必须具备的。如果有哪款产品少了其中一项或几项保障，那么可直接把这款产品pass掉，压根不用考虑。好在这四大保障责任，市面上90%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，我们在挑选的时候稍微注意一下就行。比如某款产品，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。还有的百万医疗险住院前后门急诊只赔付前7后7，而好的产品可以是前30天后30天。这些细节之处，大家需要着重关注一下。二、续保稳定性百万医疗险大多属于一年期产品，交一年保一年，每年到期后都得续保。而买百万医疗险最怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难，万一再发生什么风险，完全就是风险自担。所以，百万医疗险的续保的稳定性非常重要。特别是对于身体不太好或者年龄偏大的人群，更要优先关注续保情况，避免发生续保时被拒风险。目前在互联网保险市场上，百万医疗险的续保分为2大类：①1年期产品，不保证续保，满期后续保需审核。②保证续保一段时间，如6年/10年/20年，保证续保期内理赔过、身体变差、产品停售都不影响正常续保。在这建议大家优先考虑可保证续保的百万医疗险，且保证续保期越长越好。比如支付宝上的蓝医保长期医疗险，保证续保20年，也是目前保证续保时间最长的产品之一。总之，各位在对比产品，挑选产品的时候，一定要考虑到产品续保的稳定性。三、增值服务是否实用如果有亲自对比挑选过百万医疗险，大家就会发现其实市场上很多产品同质化非常严重。不少产品在基础保障、续保条件、外购药保障这几方面都大差不差，让我们很难做出选择。所以这时候，保险公司就会推出一些增值服务来吸引客户购买自家的产品。所谓增值服务，就是保险公司额外赠送给我们的一些保障，不需要额外花钱。虽然是赠送的服务，但是在实际就医过程中还是非常实用，而且能够解决我们很多难题。比如常见的增值服务有以下几种：一般来说，我们需要重点关注是否包含这4项增值服务：住院垫付、就医绿通。1）就医绿通优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。对提升就医体验，很有帮助。2）住院垫付百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。四、免赔额除了要关注产品自身的保障内容、续保连续性、增值服务外，我们还要关注它的免赔额。免赔额顾名思义指的是免赔的额度，我们也可理解为报销门槛。免赔额越高，意味着自己需自费的钱就越多。百万医疗险的免赔额大部分是1万元的，那么这时可以重点关注下，是否有特定疾病可以把免赔额降到0元?但是要注意，免赔额越低，保费就会越贵。五、健康告知是否符合自身另外，选择产品时还要注意一款百万医疗险的投保条件。如果健康告知无法通过，不符合投保条件，买了也不会赔。综合来说，如果一款百万医疗险的保障是符合我们的需求的，另外还有比较好的增值服务，而且免赔额也合理，我们也符合投保条件，那么就可以买了。六、理赔售后另外，值得一提的是，保险不像买包包，买了回去自己用就OK了。大东认为，保险最重要的时间节点有三个：第一是买保险时，这时候按照自己的身体健康情况买到合适的保险，是拥有保障的第一步，也是最重要的一步；第二是看病就诊时，跟医生的交流过程中，医生会记录下病情和病程，这时候就需要谨慎说话了。比如看个头痛，医生问你什么时候开始有这种症状的，你跟人家说以前就有过，医生很可能给你记下来，那你理赔的时候可能就成了一个坑；第三是理赔时，要想成功顺利获得理赔，可不是提交病历资料那么简单。如果就诊时说错了话，或者使用的是非保障范围内的药品器材，或者没有在规定的医院就诊......这些都可能导致不能报销。说了这么多，我们再根据百万医疗险的选择原则分析一下题主所说的众安百万医疗险。众安的百万医疗险以众安最新的百万医疗险【众安尊享e生2023版】为例。众安尊享e生2023版先看保险责任。一般医疗保险金与一般门急诊医疗保险金共享300万保额，对99%的人来说够用了。但是，和其他百万医疗险一样，众安百万医疗险也有1万的免赔额。众安尊享e生2023版对重大疾病保障力度很大，600万保额，免赔额为0。但是，没有听说过什么疾病能在住院期间用到这么多医疗费用的，所以，这数字就是一个噱头，知道有就行。质子重离子医疗保险金，也是600万，免赔额为0。说实话，这也太夸张了点！质子重离子，的确是一种特殊的治疗方式，但是也没有那么烧钱吧。目前，质子重离子放疗技术只有上海复旦大学附属肿瘤医院有，而我就在上海，了解过这个治疗方式，费用没有那么离谱，也就几十万。所以，这个保额600万，妥妥的噱头，但是老百姓不懂，就吃这一套。再看，特定药品费用医疗保险金，保额600万，0免赔。保额高，是优势之一。特定药品包括了恶性肿瘤—重度院外特定药品、罕见病特定药品以及特定进口药品。总体看来，药品保障这一块还是不错的。但是，这款产品规定了总保额，600万，也就是说咱这所有的加起来，不能超过600万。另外，尊享e生还提供了一系列增值服务，比如重大疾病异地转诊公共交通费用、重大疾病住院护工费用保险金、医疗垫付服务、重疾绿色通道服务、肿瘤特药服务、海南博鳌国际特药服务、罕见病特药服务、术后家庭护理服务、图文咨询服务、视频问诊服务、癌症早筛服务、药惠购服务、重大疾病护工服务、质子重离子就医协助服务（需选购相应责任）等。这一点还是很人性化的。很多客户还是居住在二三线城市的，如果想去一线城市使用高质量的医疗，就需要用到转诊；医疗垫付、绿通等，都是很有价值的增值服务。另外，这款产品还推出了一些可选责任，比如家庭共享免赔额加油包、重疾关爱加油包（患了重疾后，赔5万）、重疾特需医疗（可以到二级及二级以上的公立医院特需医疗部、国际部、VIP部就诊）、住院医疗费用补偿加油包（0免赔，多数疾病为100%报销，规定了几种疾病以20%比例报销，保额1万）、门急诊医疗加油包（赔付比例50%；次免赔0元，次限额300元；保额1万）、家财加油包等。再看保费，30岁男性，有社保，如果附加一些必要的有价值的比如共享免赔额、重疾特需医疗、住院医疗费用补偿加油包、门急诊医疗加油包这几项，保费为1300多，看起来比一般的百万医疗险贵一些，但是由于附加的门急诊和住院加油包能实现0免赔，很实用，所以还是很划算的。再看最重要的一点，续保稳定性。尊享e生2023版是一款一年期产品，不保证续保，也就意味着某一天生了病之后想要续保，可能就买不上了。这是众安尊享e生最大的不足之处，但这也是目前市面上绝大多数医疗险的通病（只有少数能在一定年限内保证续保）。总结尊享e生，除了续保稳定性差一点，其他方面都是比较不错的。如果健康状况不允许买长期续保的医疗险，这一款产品值得入手。大东作为专属保险经纪人的好处售前：大东自身的医学背景就不说了，这在健康险销售的专业程度上占有相当的优势！另外，为了客户能买到更适合自己健康状况的保险，大东还研究了常见疾病在各家保司的投保情况：售中:当你找到大东准备购买保险，大东会先花一定的时间与你沟通，了解清楚你的真实需求。因为保险不是普适性的产品，大东在了解你的基本信息和需求之前，无法推荐最合适的产品。所以，大东会带着你一起，客观理性的分析你的实际保险需求，把你自己说不清楚的担心，拆解成一个一个可以解决的问题。把保险的底层逻辑和市场行情一点一点分析给你听。市场上有数不清的保险产品，各家都说各家的好，买个产品都有自己的亮点与不足。尽管保险测评很多，但我们还是没有买到合适的产品，归根到底，就是没有基于自己的实际需求进行分析。这就体现了咱们上一步工作的意义，充分沟通了解你的客观需求后，大东就能更高效地筛选出合适的产品，而不是进入无止尽的产品对比死循环当中。大东是保险经纪人，代表投保人和被保险人利益；大东所在的明亚保险经纪公司与140+保险公司合作（是目前有合作保司最多的经纪公司之一），有丰富的产品线。从事保险经纪业务的人必须是保险方面的专家，保险经纪人必须精通条款和保险行业知识，作为独立保险中介机构，法律上规定保险经纪人在业务办理中给客户造成损失的，要承担赔偿责任，对自己的行为和服务负责。大东不属于任何一家保险公司，而是在消费者与保险公司之间充当桥梁，帮客户对比线上线下N多款款产品，只为帮客户找到最适合的产品，并提供后续的保单托管、保全及理赔等一站式保障服务，真正帮客户做到省时、省钱、省力、省心!售后：为了能为客户提供更专业的售后理赔服务（保险销售人员一般都是只管卖不管赔的），大东研究了重疾险中上百个常见疾病的理赔标准，并结合自己医学背景的优势，为客户提供独一无二的理赔服务。写在最后我们都知道，买到一款最合适保险就是保障成功的一半，然而投保过程中的健康告知，阻拦了很多人。幸运的是，保险经纪人有多家预核保的优势，再加上大东自身医学专业优势（要知道，保险公司的核保员大多也是必须要医学背景的），能够更加准确的判断病情、买到合适的保险。另外，大东还研究了上百种重疾的赔付标准（99.99%的保险销售人员都是只管卖，不管售后理赔的），对重疾险理赔有深刻的理解，以后出险需要理赔，大东能够负责到底，这在保险行业绝不多见！保险产品、条款都很繁杂，挑选时务必看清条款，避开保险的各种坑。如果不好把握，可以在知乎私信或到公众号【医险天】与大东沟通交流。— The end —保险方案定制|非标体投保|保险理赔|健康管理你的专属保险经纪人兼健康管理师——大东，公众号【医险天】

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