7145天高炮不还的亲身经历贷款不还有什么后果

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-08 07:15 标签： 5天高炮不还的亲身经历
2019-03-19 15:35
来源:
搜狐智库
编辑/陈贤忠
近日，“714高炮”受到广泛关注。在2019年央视3·15晚会上，报道了一起董女士借贷“714高炮”的事件，借贷7000元，仅三个月后，还款额滚至50多万元，期间，董女士及其亲友还不断接到各种带有侮辱性的催收电话。
所谓“714高炮”，是指一类小额网贷产品，这类产品贷款周期为7天或者14天，除了要支付高额的本金利息外，还有高额的“砍头息”和“逾期费用”。
“714高炮”涉及到哪些法律关系？当事人又该如何依法走出“714高炮”深渊？对此，搜狐智库连线了广东楉泓律师事务所律师袁楚鹏。
袁楚鹏表示，在“714高炮”中因发放贷款而引发的纠纷，属于民间借贷纠纷，适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下简称“《民间借贷规定》”）。
对于“714高炮”的高额利息，袁楚鹏表示，应当适用“两限三区”原则。根据《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》（法〔2018〕215号） “依法严守法定利率红线”的规定，借方有权拒绝还款。
所谓“两限三区”原则，是指根据《民间借贷规定》第二十六条的规定，对贷款利率实行“两限三区”原则：
（1）司法保护区：年利率未超过24%的，法院应予支持；
（2）自然债务区：年利率超过24%未超过36%的部分利息，借款人已支付的不支持退还，借款人未支付的不支持借款人继续支付；
（3）无效区：年利率超过36%的部分利息，借款人已支付的支持退还，借款人未支付的不支持借款人继续支付。
“像央视3·15晚会所报道的董女士的情况，其所需要还贷利息已经远远超于法定利率24%这一红线。24%这一法定红线，不仅包括约定利息，也包括各种以‘利息’、‘违约金’、‘服务费’、‘中介费’、‘保证金’和‘延期费’等突破或变相突破法定利率红线的金额。”袁楚鹏称。
对于“714高炮”的高额的砍头息，即贷款人预先扣除利息的情况，袁楚鹏表示：“借款人可以通过司法程序主张仅偿还按实际放款金额计算的利息，即双方约定的砍头息款项依法应当在借款本金中予以扣除。”依据是，《民间借贷规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”
进一步，袁楚鹏表示，从事贷款业务需“持证上岗”。
根据中国人民银行制定的《贷款通则》的规定，贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。
“目前，提供‘714高炮’贷款产品的大多数公司并不持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，其中就包括发布以周期短、贷款金额较小为贷款产品卖点的小额贷款公司。”袁楚鹏称。
对于在“714高炮”中带有侮辱性的电话催缴欠账行为，以及更为恶劣的催收行为，袁楚鹏表示，可能触及犯罪：
（1）构成敲诈勒索罪。过高的利息是法律不保护的，根据《刑法》第274条规定，向借款人追讨债权，且该债权明显超过法律规定的债权范围，使用恐吓、要挟等方式要求对方偿还的，可构成敲诈勒索罪。
（2）构成非法拘禁罪。假如“714高炮”的催款专员同时对借款人实施了暴力、威胁等方式非法剥夺他人人身自由，根据最高人民法院《关于对索取法律不予保护的债务非法拘禁他人如何定罪问题的解释》中的规定，行为人索取高利贷、赌债等法律不予保护的债务，非法扣押、拘禁他人的，按非法拘禁罪处罚。
（3）构成绑架罪。若所追索的债务明显超过应还债务，且超过部分不合理不合法，即具有非法占有的目的，且使用暴力或限制人身自由的方法的话，将可能构成绑架罪[参见判例： (2017)粤0306刑初2351号]。
（4）构成寻衅滋事罪。“714高炮”的催收员通过借款人的通讯录，不断地侮辱与借款人与债务无关的亲友，为的是给借款人心理施加压力，但同时其行为已经侵犯到不特定的多数人，给被害者造成心理恐惧或者形成心理强制，情节恶劣的，将会构成寻衅滋事罪。
（5）构成侵犯个人信息罪。“714高炮”不会自己去追债，会将这些借款人的个人信息打包给专门的追债公司，通过扰乱借款人及通讯录联系人的正常生活以达到催收贷款的目的。其手段已经超过了合法、正当和必要原则，即使尚不构成犯罪的，也已经违反了《中华人民共和国网络安全法》，应当受到行政处罚。否则，根据《刑法》第253条，在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者提供给他人的，构成侵犯公民个人信息罪，需要从重处罚。
（6）单位犯罪的问题。虽然说“714高炮”可能已经构成犯罪，但是敲诈勒索罪、非法拘禁罪、绑架罪属于自然犯，是不可能构成单位犯罪的，因此犯罪主体只能是达到犯罪年龄的自然人，但不包括单位。不过并不是说，单位的责任人员不需要追究刑事责任，相反他们还要面临以自然人犯罪的追诉的对待。而侵犯公民个人信息罪，可以是单位犯罪，实行双罚制，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员、责任人员依法处罚。
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根据自己以往的P2P网贷经验来回答这个问题。首先714是什么？
714指的是：贷款期限为7-14天短期高息P2P网贷或现金贷。这类贷款的特点就是：金额小、风控简单、周期短、收费名目多。举个例子来说：你申请1000元借款，以一些收费名目比如服务费、信息费、查询费之类的名目，直接从你下款金额的1000里面扣除20%以上的费用，也就是你申请1000元贷款，到手只有800，而借款合同上7-14天到期之后，你需要还1200左右。实际算下来就是你借了800，总共偿还了1400元。714是P2P网贷经历严打之后的一个P2P变种。他和大多数网贷不还的后果是一样的：第一种、zfb、微粒贷、京东白条。你不还或者换个手机号码，这些是比较斯文的，不会暴力催收，甚至你换电话之后，都不会联系你。第二种、不上征信的的网贷，小额的App，他们审核你的资质，主要是芝麻授权，和P2P圈的内部资料共享。这种申请基本是，注册，实名认证，手机号码认证（使用三个月以上，并与实名认证同名），芝麻授权……这类App给的额度一般不大，基本在700-1500的小额范围内，这类App也有风控做的比较好的，比如要求你的工作证明，工资证明等，额度稍大，5000左右。第三种、上征信的，这种风控审核比较严格，除了上述的之外，还会要查你的人行征信、还要求你提供信用卡信息，这类App主要的风控手段简单了说就是，人行征信量好，信用卡额度高，这类App给的额度一般都是1W起步。说了类别，我们再来说说，这其中的一些网贷相关的冷知识，1、安装App时，App提示需要获得获取本手机通讯录和通话记录的权限，这将会把你的通话记录以及通讯录，上传。2、不查人行征信的App，你放心，其内部有资源共享的，比如你在多个App平台上有过借贷的记录，偿还情况会直接影响你的审批，我们所说的网黑，基本就是这个意思，就算你下了一个从来没使用过的App，放心，你拿到钱的概率也不大。3、人行征信，不要随便查，高频率的查询个人信用，也会对你近期使用人行官方产品和服务带来直接影响的。4、街头有很多“急用钱找我们”的小广告，这些小广告是替你办理信用卡、万用金、网贷等产品的，然后抽取下款金额的10%以上，作为佣金，黑啊！5、这点一般人都想不到的，在你手机号码认证的环节，有一个是需要你输入你的手机号码服务商密码的，比如你的移动号码的服务密码，你知道他们要你这个干嘛么？他们会网页登陆运营商的网站，然后修改你的服务：无条件转接至他们的电话号码，这个下场就是，你一个电话都接不到，但如果没人当面告诉你，你是根本无法察觉的。不还的下场，小额以及不正规的贷款App，会将你的债务转移至第三方的催收机构，那狂轰乱炸，天天打，打完你的，打你通讯录其他人的……总之就是不停的骚扰辱骂恐吓，给你寄律师函等等，但这类App不上征信的，一般也就这样了，三个月至半年左右，你就清静了。正规的P2P，上征信的，最终的结果就是，无论如何，最终你都得还。就像你欠了银行的钱一样，不还的话，影响终生的，案子去了法院，情况更糟糕，还还不上，或者联系不上，那就直接上了失信人员名单，也就是黑名单。想撸贷款，小额不上征信的,也不是说没办法，但我不能教你们。上征信的，别试了，为啥？你能撸的下来上征信的，那你为啥不去银行贷款？贷款不行，信用卡能申请吧？一张不行多来几张！ 后期还不上，你直接把卡丢给养卡机构，一万块钱，收120-150的手续费。银行撸不下来的，上征信的你也撸不下来了。说归说，这是个快节奏的时代，也是一个预消费时代，观念和周围环境的影响太大了，市场也不是很景气。总得来说，无论借谁的钱，最终都是要偿还的，这是天理，就是没有直接偿还，也会以其他方式间接付出出去的。切记，合理的安排自己的财务，理性消费，理性投资。有的说自己做生意亏损，走投无路，没错，我就是个例子，但我想通了，想通什么了呢？我不做了，上班去，再慢慢找机会，我经历过这个过程，都拿自己创业的公司当啥一样，一万个舍不得，苦苦的撑着，我也这样过来的，意义何在呢！明知撑不下去了，为什么还要自我安慰说，过了这次就好了……为什么有那么贪婪的需求，只能说这是网络高度发达所带来的弊端，信息的高度开放，这个网络环境对人欲望的影响是潜移默化的，攀比之心骤起，在此奉劝各位看官：合理控制自己的消费情况，看清自己的消费能力，天下没有免费的午餐，更不用说免费的钱了。P2P和现金贷，别碰，别抱着薅羊毛的心态去想去做，你欠下的不管是钱还是情，总有一天在你漫漫人生路上，都会以其他方式偿还的。弟子规里有句话叫：“言悖而出 亦悖而入 货悖而入 亦悖而出”老祖言都把这些事儿看的透透的，字面意思是“你说什么坏话，总有一天会有人同样说你坏话，你的钱是通过不正当的途径来的，也会通过不正当的途径出去”往深了理解，可以是你的钱来的越容易，出去的越容易，你做过什么事，总有一天会有其他人以同样的方式还给你。不是我佛系，这是真的，我举个我自己的例子，我绿了她，多年后，还了个人绿了我。再送大家一句话“天理昭彰，报应不爽”。希望所有人都能健康的生活，不要沾染这些烦心事，哪怕是生活苦了一点。叩谢，跪退！

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