「我应该买哪家公司的产品」的确是大家共同存在的直接痛点，恨不得看遍市场所有产品挑一个 Top 1 去买。我稍微列一下2021年十款比较良心的重疾险产品吧，供看官们做个参考。「产品责任上乘、价格相对合理、服务品质不错」三者占其二，可谓之良心。需要注意的是：我在某种程度上默认了你完全理性，没有独特需求，身体完全健康。而现实中你究竟适合买哪家公司的哪款产品，我不知道，不根据实际状况加以分析真不敢草率定论。十家公司，十款产品，有点长，慢慢品。我看好的两类公司：一类是诸如天安、恒大这种「规模尚可」的民营保险公司。实缴注册资本金在数十亿至数百亿之间，不太走广告路线，品牌效应偏弱，而更专注于将保障「特色化」，靠产品本身去赢得市场份额。比如天安喜欢「集各家之所长」，信泰喜欢打造「极致性价比」，百年则注重「创新」，看中保障的DIY。适合「不太care公司品牌，更专注产品本身性价比」的用户。另一类是诸如同方全球、工银安盛、中意这种「中外合资」保险公司。股东通常由国际金融集团组成，会引入外资先进的管理经验，品牌服务会好很多，客服/业务员的素质也相对高。由于入场时间较晚，这类合资企业在国内强监管下不会那么激进，产品策略稳扎稳打，价格偏高，但绝对是一分钱一分货。适合「希望保障力度和品牌服务兼具」的用户。好了，下面进入正餐。#10 天安人寿 - 健康源2021中规中矩，备胎首选黄配绿再带点突兀的灰，从 logo 配色就能看出是国内本土的保司。天安的策略一直是博采众长，把别家优势责任就抄过来优化后安在自己身上，甚至费率做的比你还便宜。保险界小腾讯，内部口号：「不怕你跟天安比，就怕你不跟天安比。」就问你服不服？但去年7月天安的股东遭遇变动，虽然公司的运营照常，而产品策略也直接从激进变成保守。所以「健康源2021」的优势点不会太突出。之所以把它摆在第十，是因为瘦死的骆驼比马大。即便保守了些达不到「优」，也能达到「良」的水准，比市场上多数产品要好。1. 重疾多次赔，6次，分组合理。2. 中症50%、轻症30%，含原位癌。3. 如果没发生重疾，在60岁后还有住院津贴，降低理赔门槛。4. 费率嘛，虽然没有2019-2020这么变态，但还是相对便宜的。两句话总结：健康源2021没有很大的优势特点，但绝对无过，该保障的一点也没含糊，也没有致命缺陷，还便宜。适合那些需要基础保障但预算相对有限的买家。但基于下面还有9款产品，将健康源2021作为备胎是个不错的选择？#9 长城人寿 - 吉康人生2021核保宽松，瑕不掩瑜来头不小，国资委重要子企业。主要股东除了北京金融街之外，还有中建集团、中冶集团这种社会主义企业。优点很明显：1. 重疾多次不分组赔付2次，核心责任的档次摆在这。2. 重疾获赔后，还能再赔身故（但得加钱）。3. 创新责任「极重度重疾」，相当于重疾中的重疾，额外赔50%。虽然理赔难度有些高，但这种「分级设置」，其实更符合重疾险未来的发展趋势。4. 核保可太有优势了。小三阳可以直接买，甲状腺手术超5年以上无需提供资料，甚至高度近视800度以上也能正常买，许多同档位产品会直接除外「眼睛类重疾」。看得出这款产品在重疾责任上下了狠功夫，多次赔、极重度赔、重疾后挂了还赔。瑕疵当然也有一些：1. 轻症不保原位癌，少了个薅保费豁免羊毛的机会。2. 癌症二次赔、心血管特定重疾二次赔的间隔期是5年，差点意思了，临床上的癌症五年生存期了解一下。另外，这款产品嘴上说着重疾不分组，其实细看还是有隐形分组。比如肝癌，后续因为肝癌要做肝移植手术，是没法赔第二次的。但如果你懂行，就知道大部分保司针对重疾是「同一疾病原因、同次医疗事故或同次意外事故导致的两种重疾，只赔付一种」。相比之下吉康人生只限制了「同一疾病原因」，仔细一品，这甚至还是个优点？之所以把它放在第九，是因为我觉得它有点贵。30岁女，50万保额，30年交，附加责任拉上，13250元/年。说实话这价格可以买到保障责任更给力的，往下看1-8名的产品就知道。如果你的身体状况不太好（比如各类结节、大小三阳啥的），需要核保宽松些的，可以考虑入手这款「吉康人生2021」。瑕不掩瑜，属于90分的产品。具体测评看这个：#8 百年人寿 - 康惠保旗舰版 2.0极致DIY，真-重疾险大名鼎鼎的康惠保系列，热度颇高的网红产品。优点 so outstanding：1. 重疾在60岁前额外赔付60%。2. 市场上自由度最高的产品（严谨起见加上之一吧），甚至能选择是否附加轻症和中症。像癌症二次、身故、保障时间也能自由选择。3. 首创「前症」，理赔门槛降低不少，但可惜没有前症保费豁免。4. 费率很有优势，比x安福要便宜35%左右。提供一个最极致的买法：30岁女性，50万保额，只保重疾，交30年保终身，5115元/年，而且60岁前患病赔80万。如果缴费期第一年就患病，相当于5115元撬动了80万理赔金，156倍的杠杆。即便是交完所有保费后的某一年患病，也能有5.2倍的杠杆。我愿称之为真·重疾险。但这么猛的产品为什么只排第八？原因是百年人寿这间公司，这两年的负面新闻确实不少，看你怎么品了。18年底的偿付能力100.15%，逼近监管红线。19年，保司股权发生剧烈变动，第二大股东爆发债务危机。20年全年的综合风险评级是C，危险边缘疯狂试探。直到今年才开始有所好转，2021年2季度偿付能力153%，综合风险评级B。买保险，虽然产品很重要，但对有些人来说，买个安心也很重要。可以把「康惠保旗舰版2.0」定位成一款能极致DIY的产品。如果你预算有限，希望买到纯粹的重大疾病保险，而且对百年不计前嫌，那这款产品值得你入手。#7 信泰人寿 - 达尔文5号焕新版极致性价比网红重疾险始祖级保司，但凡以前有上网搜过「重疾险」仨字的，或多或少都会听过一个传说：「达尔文系列」重疾险。信泰系产品一直以来的特点是：保险责任丰富，风险保障效率高，还便宜。产品设计理念激进的一批。「达尔文5号焕新版」是信泰2021年的代表作，条款很有料：1. 重疾在60岁前能赔付180%，快相当于别人两份重疾了。2. 轻症30%+10%（60岁前），中症60%+15%（60岁前），几乎是行业轻中症天花板。3. 确诊晚期癌症，额外赔付30%4. 心血管特定疾病二次赔的间隔期仅是1年，很良心。5. 保障自由度高，「身故、癌症二次赔、心血管重疾二次、保障时间」都能自由选。几乎是单次赔付型重疾险里的王者，极致性价比的代名词。30岁女，40万保额保终身，30年交，能选的附加险全选上，8712元/年。说说公司，截止目前信泰偿付能力153%，风险评级B，保费规模排13，中上游水平。不过要泼点冷水。信泰虽然产品巨能打，但提供的服务体验一直不咋地。比如打客服电话有时很难打进去，好不容易做了个 APP 还经常闪退，官网客服回复慢而且专业度堪忧。没办法，「性价比」的背后其实是该公司在行业通用做法下，通过压低利润和降低成本拼出来的。如果你不在意服务体验，单纯只 care 产品责任，那「达尔文5号焕新版」适合你。PS：目前该产品的最高只能投46万保额，如果你想买高保额重疾险，那还是把达尔文当作备胎，再往下看。#6 恒大人寿 - 恒家保尊享版2021目前最好的多次分组型重疾险虽然房子不咋地，但恒大的保险确实不错。「恒家保尊享版」几乎（严谨些）是目前2021年最好的多次赔付分组型产品，有点像「天安健康源2021」和「达尔文5号焕新版」的结合体。最亮的点：1. 重疾分组赔6次（每次递增20%），而且60岁前首次重疾赔160%，这在分组型产品里是少有的。2. 绝大多数分组型产品都有三同条款限制，但「恒家保尊享版」的轻、中、重症均没有三同条款限制，属于极度稀有物种。什么概念呢？假如患了肝癌后续做肝移植，天安只能赔1次，恒大能赔2次。假如患了白血病后续进行造血干细胞移植，天安只能赔1次，恒大能赔2次。某种程度上来说，「恒家保尊享版」的保障力度甚至接近于不分组的产品。3. 新增了「人工肺特别关爱金」，入住ICU且接受人工肺治疗的，额外给付保额的50%。PS：人工肺（ECMO）经常用于ICU的抢救时刻，开机费就要5-6万，用一天就要花1-3万。4. 极致的控费。天安健康源2021，30岁女50万保额，10810元/年。恒大恒家保尊享版，30岁女50万保额，10400元/年。价格略低于天安的情况下，保障比天安好一大截。当然，也有小瑕疵。比如癌症多次赔要求达到“临床完全缓解”，再比如住院津贴关爱金不承担既往症。但瑕不掩瑜，不妨碍它成为2021最 Top 的多次分组型产品。PS：最近恒大感觉势头不太对，恒大财富爆雷倾向，许家印卸任，大面积的商票拒付... 啧啧啧，如果你想入手恒家保，感觉可以再观望下？#05 工银安盛 - 御享颐生（尊享版）真·不分组，无奈核保太严格看这logo就知道事情不简单，由ICBC（爱存不存）宇宙银行 + 全球第一的保险集团一起合资组建。注册资本金125亿，偿付能力175%，稳。30岁女，50万保额30年缴费，12135元/年，是有点贵。但贵不要紧，最重要贵得有道理：1. 重疾、轻症中症均多次赔付，真-不分组，无三同条款。2. 自带了不少保障，特定肿瘤切除术+心脑血管重疾二次赔。3. 在92个城市都设有分支机构，客服/理赔人员专业有素质。4. 重疾绿通服务确实给力，对接21省的优质医疗资源。（工银安盛属于国内较早做重疾绿通的公司，品质把控可以的）用一点溢价换来「高保障+优服务」，个人觉得合理，就看你怎么品了。But，工银安盛的核保巨严格，业内出名。身体只要有一点问题分分钟给你下体检函。可能也是工行和安盛确实不差钱，看不上非标体的保险业务。这也是我把它摆在第五的重要原因，产品确实好，服务也确实优质，但确实也难买上。适合身体倍儿棒，讲究保障与服务品质兼具的用户。#4 昆仑健康 - 健康保普惠多倍版全网费率最逆天的多次不分组产品把它摆在第四这个位置，主要是因为这家公司用了近乎扰乱市场的费率去设计产品。当然，百姓喜闻乐见。1. 重疾多次不分组2次，前15年额外赔50%。2. 轻症30%、中症60%，高发轻中症近乎全覆盖。3. 可自由选择「保障时间、是否含身故」。这样一款多次不分组赔付、DIY属性强的产品：30岁女，50万保额，30年交，8840元/年。而以性价比著称的「达尔文5号焕新版」，单次赔付型：30岁女，50万保额，30年交，9060元/年。是不是瞬间觉得达尔文5号不够看了？可见「健康保普惠多倍版」的费率有多逆天。再说说公司：偿付能力138%，风险评级B，产品激进成这样还能保持相对稳健的运营，很可以了。注意：产品里有一个癌症津贴的可选，患癌后每隔一年会赔付40%保额。这个可选还不错，但就是贵的离谱。30岁女，50万保额，30年交不加癌症津贴：8840元/年。加了癌症津贴：11300元/年。看预算了，丰俭由人。抛开可选癌症津贴来看，昆仑的整体性价比是近两年的TOP水准，而且核保相对宽松。追求「性价比与保障力度兼具」的彭友们，可以重点留意下这款，足以扰乱市场的产品可不多见。#3 中英人寿 - 臻爱守护2021真·不分组， 皇室级别的服务股东很炸裂，中粮集团，中国最大的粮油食品企业，央字头。英华杰，三百年老字号，英国皇室御用品牌，大到不能倒。亮点不少：1. 重疾、轻症中症均多次赔付，真-不分组，无三同条款。2. 糖尿病的6种并发症能赔付120%保额，限定75岁前。*我国是糖尿病大国，已经上报的就有1.3亿，潜在的估计还有5000万3. 可以月缴，理财达人必备。4. 身故无等待期。*买完产品第二天不管是疾病身故还是意外身故，都能赔。而绝大多数重疾险对疾病身故都有等待期限制。除了产品本身之外，中英在服务层面也有不少花活。1. 重疾和轻症有绿通服务，不需要确诊，只要疑似就能够启用。中英官方协助挂号、门诊，两周就能安排上专家住院手术，能省不少心。2. 国际SOS救援服务，70岁前不限次使用。紧急医疗转运、安排住院手术、费用担保、紧急法律援助blabla，国内国外都能用。已经有不少案例证明了SOS救援的服务质量：3. 英杰华奖学金计划。持有中英保单的客户，能为自己/子女申请英国多所大学的奖学金，申请成功后，大学会为申请人提供每年学费20%的奖学金，作为学费抵扣。保障读书两不误。但这项服务在去年因为疫情暂时停止了，估计疫情稳定后会再开放。价格嘛，略贵，毕竟保障力度和服务质量摆在这。30岁女，50万保额，30年交，13780元/年。这款产品和第五名的工银安盛「御享颐生（尊享版）」类似，适合那些讲究保障与服务品质兼具的用户。如果你因为身体原因买不了工银安盛，不妨试试中英这款，也可以的。#2 中意人寿 - 悦享安康（全能版）重疾赔完还能赔轻/中症， 保单复议这款我觉得和TOP1是并列的。看logo就知道股东系列， 中石油 +意大利忠利保险集团（欧洲第四大保险集团）。先来比比价：30岁女，50万保额，30年交，11870元/年。中意人寿：11870元 / 年昆仑健康：8840元 / 年这俩都是不分组多次赔的产品，但中意要比昆仑健康贵出3000元。来看看这3000元贵在哪些地方：1. 重疾赔完后还能继续赔轻症、中症，目前市场仅此一家。2. 重疾之后身故还能再赔10%。3. 王炸级的特色服务：「保单复议」。身体状况不好某些器官被除外/加费？不要紧，两年后若这个器官恢复健康了还能再申请重新保上/取消加费，亚健康人士的绝对福音，很nb。这3个市场独一家的优势点，已足以支撑这3000的溢价。再加上中意一直以来的稳健经营风格和超强的股东实力，使得它成为市场TOP级别的重疾产品。而且中意（11870元/年）还是比工银（12135元/年）和中英（13780元/年）要便宜一些的。如果你是亚健康人群，并且在意保司品牌，可以多留意一下中意。业界口碑很高。#1 同方全球 - 新康健一生多倍保接近满分TOP1这个位置，应该得留给能同时做到「经营稳健、价格公道、核保宽松、产品顶配、服务精良」的选手。中意人寿算一个，另一个就是同方全球了。股东：清华同方（国务院国资委控股）+荷兰全球人寿（大到不能倒），这背景就注定了同方的运营方是偏稳健而非激进。产品很有料：1. 重疾、轻症中症均多次赔付，真-不分组，无三同条款。2. 轻症30%，中症60%，最高发的11种轻/中症全涵盖，相对高发的35种轻/中症也几乎实现了全覆盖，没什么可挑的。3. 自带了特定肿瘤切除术（14个器官），10%保额。4. 心血管重疾二次赔、癌症二次赔无坑点，可以放心选。5. 成人特定疾病额外赔付60%，男性高发的肺癌、肝癌、胃癌，以及女性高发的乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌均有覆盖。6. 和中英一样，糖尿病的6种并发症能赔付120%保额，限定75岁前。保障均衡，无尿点。唯一值得吐槽的就是：少儿特定疾病保障力度一般，缺失了一堆少儿高发重疾。若你已是成人，那这个瑕疵对你来说就不算瑕疵。这样的料，看看价：30岁女性，50万保额，30年交，12000元/年。把可选的癌症二次、成人特疾加上，15250元/年。预算有限的话，选自带基础责任也是极好的，有钱的话就上顶顶配吧。另外，同方的核保very友好，松就一个字。亚健康的彭友们可以试试。服务方面，同方作为合资险企，花活也不少：而且不用确诊，只需疑似就能启用，很巴适。详细的可以看下：业内每年都会很关注同方全球的产品更新，果然年年都不会让人失望。TOP1，六边形战士，值得你把它放入购物车考虑下。写完了。最后再重复下开头说的：这十款产品，我在某种程度上默认了你完全理性，没有独特需求，身体完全健康。而现实中你究竟适合买哪家公司的哪款产品，我不知道，还得根据实际状况加以分析，不可草率定论。以上。彭佳腾明亚保险经纪人中国注册理财师协会（香港）培训师CICFP中国注册理财师持证人FRM金融风险管理师持证人公众号「Ponghub」主笔专注打破保险信息壁垒