大家好，我是数据君。前几天写了篇部分香港存续期比较长的储蓄保险过往的分红实现率的文章，其中有部分粉丝希望我把这些分红数据折算成收益率之类的数据，更直观展示收益水平。那就来算算吧，正好这几天数据君就在香港，也顺便参观下几家保司，趁着闲余时间可以写篇了。我们只看2款有代表性的产品，一款是保诚的隽富多元货币计划，另一款是万通的富饶传承3。选择保诚的是因为过往分红实现率还不错，选择万通是因为富饶传承3是香港极其稀缺的可转为养老年金的分红险。先看保诚隽富：疫情前，香港储蓄保险一般含有变更被保人、后备被保人、身故金类信托处理这些功能，疫情期间又进化了锁定终期红利、多元货币、无限拆单这些新的创新功能。保诚的这款多元货币储蓄计划，一张保单包含6种保单货币，第3个保单周年日起可无限次转换保单货币。并设计了开枝散叶选项，可不断分拆保单，配合更换保单持有人和受保人，保单可分配给多位挚爱，财富传承后代。那么大陆的保险为什么不能更换或者后备被保人呢？那是因为定价利率偏高的缘故，如果保证利益部分如这些港险那么低，也可以变更或者后备被保人。这款保诚的分红险将以往英式分红的2个组成部分复归红利与终期红利合二为一了，以往复归红利虽然分红公布后即为保证的，但复归红利占总分红比重极低，意义不大，现在把它划归到终期红利也是不错的选择。我们可以看个计划书：40岁男性，不吸烟，每年缴5万美金，交5年：保证的现金价值前2年都是0，第19年保证现价开始超过所交25万美元保费。预期的终期红利任何时候都不再有退保惩罚了，按照计划书演示的分红数据，第8年回本。我们计算下在100%、75%与50%的实现率下与悲观投资假设下的预期回报：保证的部分长期IRR在0.5%以内，在50%的假定实现率下，满20年为2.88%，满40年为4.45%。在100%的假定实现率下，满20年为4.74%，满40年为6.05%。100%实现率下长期复利IRR在7%左右，可见计划书就是按照保司长期超过7%的投资回报下演示的，而悲观投资假设是预期投资回报下再降低1.8%的投资利率，那么悲观假设的投资收益率应该也大于5%，都超过5%了，确实有点“夸张”，自己领悟。而且50%实现率下的预期回报是高于悲观投资假设的，即使分红兑现了一半，也是比悲观假设下的收益要高。只能说明不同投资水平下的分红实现率弹性很大，投资收益略微下降一点，实现率就变动很大。假定未来投资收益是4%左右低于悲观假设，那么实现率会很难看。我觉得对于这种储蓄分红险，肯定都是中长期规划需求的，时间很长，都不知道经历了多少经济周期，未来保险公司投资收益到底怎么样还是未知数。100%的实现率下的中长期收益看起来确实不错，但是更应该考虑悲观一点，先看看50%的实现率自己能不能接受。而且这部分资金回到国内估计也是比较困难，恐怕也难有银行愿意帮我们脱收。既然考虑，那就做好资金纯境外使用且回不到国内的心理预期。再来看看万通的富饶传承3，超稀缺的可转变为养老年金的储蓄险：这款产品是2021年上市的，目前支持8种货币。分红有2块，周年红利是派发现金的，可以放在保司累计生息。基本功能同上个产品，不过可以在55岁起（保单满10年），将部分或全部现金价值转变为养老年金保险，有11种转变方式：从香港万通富饶传承2看大陆养老年金的11种设计形态。我们可以看个计划：35岁女士，2万美金每年，交5年，总交10万美元：保证的现金价值前2年为0，第20年保证现价回本。预期的分红第10年总额加保证现价为116328元，已经回本。这里的分红分为累积红利（每年现金派发，计划书演示的是不领取，按照每年3.75%利率生息）与终期红利。计算按照100%实现率下，保证的现价IRR长期在0.7%内，满20年为5.13%，满40年为6.20%。长期复利IRR在7%左右，可见计划书就是按照保司长期超过7%的复利回报下演示的。按照悲观假设（预期的投资回报率降低1.8%），这个悲观假设下的复利投资都超过5%了，确实有点“夸张”，自己领悟。选择转变为养老年金保险，选择60岁开始领取，保证领取20年，领取终身这种主流的领取版本，那么按照现实的假设，至60岁时合同当时总预期现金价值为342514元，按照目前的年金转换率（每万元现价每年领取620元），60岁后每年领取21250美，保证领取20年，领取终身，领取后现价归0。当然这个年金的转换率是每个年龄投保是不一样的，跟性别、投保年龄、领取年龄、11种方案的选择等都是有关的。这个转换率与对未来的投资预期与被保人预期寿命相关，是可以调整的，如果到时候预期寿命提高或者预期投资水平降低，都是有可能降低转换比例的，有点类似大陆的专属养老年金的年金转换比例。其实对于这种境外储蓄保险，如果有境外资产配置的可以多少配置点，可以用于未来子女的出国教育金储备、自己未来海外生活的资金储备等。但是如果未来这笔钱想再回流到大陆的，还是要谨慎，真不一定能回来。下期见！精彩推荐纵览香港储蓄保险（无固定返还类）香港终身寿险概览（香港终身寿险到底强在哪）香港保险的分红实现率，看看部分产品最近10年的实现率

提到香港，很多人都会首先想到“买买买”。因价格便宜、东西质量好等原因，香港一度被视为“购物天堂”，小到奶粉尿不湿，大到奢侈品、黄金等，都是内地游客喜爱购买之物。因此，不少人会很自然地想到，买香港保险会不会更好？这不，最近香港与内地恢复了“通关”，出行更方便了，想入手香港保险的朋友们也跃跃欲试。那香港保险到底靠不靠谱？跟内地保险相比，有啥不一样？一、买香港保险前，不可不知的真相在谈论香港保险好不好之前，我们必须要搞清楚一点：无论从政治制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。简单举几个例子：制度差异：香港实行资本主义制度，内地实行社会主义制度；在香港货币可自由兑换，个人能在全球进行资产配置；内地存在外汇管控，个人向境外投资有一定限制。医疗差异：香港的医疗机构分为公立和私立，两类医院社会地位是并列的，居民按需选择；在内地，民众对公立医院的信任度更高，大部分人会优先选择到公立医院就诊。法律差异：香港保险遵照中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》，内地保险遵照《中华人民共和国保险法》，如果是香港保单，就得按照香港的法律体系执行。铺垫了这么多，只是想提醒大家，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，势必会受到当地政治、经济环境的影响。选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。二、香港保险，3大优势疫情之前，香港保险在内地还是很吃香的。数据显示，在 2016 年高峰时期，源自内地朋友的港险新保单，累计保费高达 727 亿港元，占香港同期保费收入三分之一以上。这几年，因疫情阻塞、内地互联网保险兴起等缘故，内地朋友购买港险的数量大幅下降。最近随着香港内地恢复常态出行，不少人都表示想去香港，顺便也看看香港保险。这么多人对港险趋之若鹜，并非没有理由。相比内地保险，港险在某些方面确实有一些优势：1、重疾险有分红，保额可增长内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了 50 万保额几十年后还是 50 万。而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。虽说实际分红是不确定的，但是买 50 万保额，几十年后，保额有机会增长到 100 万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为 10 万美元，30 年后保额可能会增长到 19.6 万美元。换算成人民币的话，最初保额 67 万左右，30 年后保额增长至 131 万。2、部分疾病定义宽松为了规范市场，内地前 28 种高发重疾的定义都是行业统一的，能不能赔、怎么赔，每家保险都一样。但在香港，疾病定义没有统一的标准，各家保险公司自行定义，所以可能会出现一些病种，定义比内地更宽松。比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般要求“持续最少四周”。不过，也有一些病种在内地理赔更有优势，不建议大家用单一病种对比，然后一刀切地认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。3、美元资产配置，全球理赔香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些有钱人会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。以上就是我们总结出的 3 个港险优势，看起来还蛮吸引人的。不过，任何事都有两面，只有将两面都权衡思考，才能作出更合理的判断。三、香港保险，有哪些地方要注意？港险优势明显，可需要注意的地方也不少，总结起来主要有这 4 点：1、购买成本高根据香港的法律，只有在香港本地签的保单，才合法；以不合规的方式买港险，属于“地下保单”，香港那边不认，也不受内地法律保护，所以真要买港险，就必须本人亲自去香港一趟。其次，想要缴纳保费，最好是去开一个香港银行账户，并且将存进去的钱兑换成美元或港币才行；虽说有些保险公司也支持刷内地信用卡，但会额外收取一些手续费。而且，别以为交了保费就万事大吉了，要是保险公司核保后，要求补充资料，必须回港做某项身体检查，否则保单就无法正常承保，那免不了还要二次奔波。这一系列流程下来，其实十分漫长和繁琐，不仅自己要承担很多不确定的风险，而且也大大增加了购买成本。2、健康告知严格很多人都知道，投保重疾险、医疗险等产品，要进行健康告知，如果身体状况不符合要求，可能就买不了。对得过病的朋友来说，健康告知越宽松，顺利买到保险的可能性就越大。而香港保险，健康告知一般会比内地保险更严格。以重疾险为例，港险健康告知中的检查异常等，一般会问到 5 年甚至 7 年内的异常；而内地大多只问 1 年或者 2 年内。而且投保香港重疾险时，健康告知最后通常会有一个开放性问题，问你除了上面问到的情况，还有没有其他的健康异常，有的话就需要告知。而内地重疾险或者医疗险的健康告知中，大多没有这样的开放性问题，而是问到了回答，没有问到就不用作答。3、分红不确定香港的很多重疾险、储蓄险等，都带有分红，不少人选择港险也是冲着这点去的。不过，分红并不确定。计划书上动辄 6% 或 7% 的高收益，只是预期收益，建立在高投资回报假设之上的，并不是确定到手的收益。而确定收益要看保证部分，一般都比较低，在 1% 左右。以香港的某款储蓄险为例，每年交 2 万美元，连续交 5 年，累计所交保费为 10 万美元，按照预期收益（保证+非保证部分），30 年后，10 万美元会变成 45 万美元。但如果只看保证收益，投保第 19 年，退保拿到手的钱才会大于已交保费；30 年后，10 万美元会变成 11 万美元，相当于只比保费多了 1 万美元。虽说持有香港储蓄险，不大可能只拿到保证收益，但非保证部分确实存在不确定性。而内地储蓄险，像一些养老年金险，不同时期的保单现价都是确定的，有的产品保证收益接近 3.5%。所以说，如果你有配置香港储蓄险的想法，建议一定要理性分析产品，充分了解收益和风险后再做决定。4、理赔有差别前面我们也说了，香港保险和内地保险处在不同的法律框架下，也会影响到理赔的流程。这里主要来看看港险和内地保险，在理赔时效、维权成本、理赔款兑换方面的差异。从理赔效率看，港险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证，有些案件可能需要 3~6 个月，甚至更久的时间才出结论。而内地的《保险法》规定，保险公司必须在 30 日内出理赔结果，然后于 10 日内支付理赔金，因此，内地的理赔效率相对较高。其次，如果发生理赔纠纷，投保人可以向香港保险投诉局申请调解。不过，该机构只受理不超过 120 万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要 4~6 个月的时间。一旦协调无果，或者涉及的保险金超出 120 万港元，那就只能走法律途径解决，在香港请律师等相关费用也比较高。另外，即便理赔顺利，还得考虑外汇管制问题，根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过 5 万美元。如果理赔金大于 5 万美元，怎么将其兑换成人民币到个人账户，也是比较麻烦的事。四、香港保险，适合谁买？上面讲了这么多，相信大家也有感受到，内地人买港险并非全是优势，也有许多不便之处。说到底，就是另一个市场，和内地保险比起来，各有各的好。那么问题来了，什么情况下咱们可以考虑入手港险？哪些情况下不建议买？我们汇总了几种情形，供大家参考：如果你预算较少：不建议买港险，拿重疾险来说，基本都要保终身、带身故，这一套配置下来价格高，购买成本也高；在内地选择保定期、不带身故的重疾险，会便宜很多。如果你预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。总之，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。写在最后经常有人问这样的问题：香港保险好，还是内地保险好？但实际上，这个问题没有标准答案。无论哪个市场，有专业的保险顾问，也有坑人的误导销售；无论哪类保险，有高分产品，也有低分产品。问题的关键在于，我们要想明白自己需要什么，适合什么，不搞清楚这些就盲目投保，到头来很有可能“赔了夫人又折兵”。如果觉得这篇文章有用，记得给大师兄点个赞，也欢迎转发给有需要的朋友~祝大家都能买对保险。保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2022年TOP性价比的5款重疾险怎么买？2022年全网重疾险超全选购指南+12月重疾险推荐！全家人保险怎么买？看这一篇就够了！0~80岁人群超全保险攻略！（附2022年最新产品推荐）支付宝保险靠谱吗？历时1个月，调研80款，我把支付宝保险扒全了！（附支付宝保险红黑榜）父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）

香港保险和内地保险到底有什么区别？香港储蓄险和内地储蓄险/年金险/增额寿险哪个更好？香港保险值不值得推荐？......在谈论这些问题之前，我们必须要搞清楚一点。无论从政治制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。保险是一项融合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济环境的影响。选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。先上一个简表吧，图表能说清楚的事情，就不需要长篇大论了。（关于香港保险，有啥具体疑问可以直接留言，可能不是很及时但都会回复~）一、两地储蓄型保险的差异从简表可以大概看出两地保险的确是存在挺大差异。主要是分为两部分：一部分是产品自身差异，一部分是两地监管差异。1、两地储蓄型保险产品差异①参与货币不同毫无疑问，我们在内地买保险的时候，都是用人民币。而且香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。在香港货币可以自由兑换，香港保险也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自由转换，可以分散持有单一货币风险的有效手段。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。而内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。②产品收益率差异较大香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%，内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（不过由于监管内地监管较严，后续内地的利率可能会更低）。因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。香港澳门市场在售储蓄险示例造成产品收益之间产生较大差异，很大程度山是由于两地的监管和投资模式有区别。在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限。保险公司不受最高3.5%预定利率的影响。而大陆保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投资。而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投资。保险资金也将带来较高的回报。在基金的投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。③保险公司的利润分配2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。也就是，大陆储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。④收益兑付差异虽然港险的各项优势都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。大白话解释一下，就是港险的演示收益回报不是百分百的，会有浮动性。根据香港各大保险公司过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比3.5%要强。2、监管差异①制度不同香港属于自由市场经济，市场竞争十分激烈，监管很大程度上依靠的是企业的自律性，香港政府对企业的限制并不会很严格，这对那些成熟、有实力的企业来说，是一个有利的条件，但也有可能出现一些投机分子。货币可自由兑换，全球资产配置，因此在香港可以购买美元保单，也可以购买港币保单；在内地，监管层对整个经济会实行宏观的调控。中国是一个比较开放的市场，保险公司可以是央企，国企，中外合资，也可以是民企，目前纯外资的保险公司只有友邦和安联内地监管主要以法律为主，加上外汇外汇管控。所以内地保险资金只能在境内做资产配置。②监管范围差异在香港，保险公司实缴资本最低只要1000万港币，实施的是偿一代的偿付能力管理体系，所以香港很多保险公司的偿付能力都是一个大概的数字，并不能反映出香港保险公司的真实风险情况。内地对保险业实行更严格的监管，保险公司最低注册资本金为2亿实缴人民币。这有利于保证保险公司的稳定性，规范与控制保险市场，防止恶性竞争现象。③监管架构差异目前香港主要实行的是自律监管，主要是由保险业内来决定保险的种类，以及拟定保单的条款和条件，由业内人士负责自律执行在内地监管力度很强，保险的费率政策，保险资金使用等行为将受到严格的监管。④定价要求差异香港保险不限制“前端”业务，比如保险产品的定价、投资管理等，也不限制预定利率的上限，人寿保险和年金险也没有具体的定价要求。香港储蓄型保险主要以“低保证+高分红”的组合为主，保证的收益一般只有0.5%-1%，而预期收益则大概在5-7%之间（IRR=5-7%）。整个香港保险体系内，只对投连险演示利率有要求。而内地保险则是通过后端控制前端。规定了一定的预定利率上限。到2019年，监管将普通养老金和10年以上普通长期年金的评估利率上限降低到了3.5%。二、香港储蓄型保险值得推荐吗？从香港和内地保险市场的发展程度来看，目前香港保险的确是具备了一定的优势。综合香港保险与大陆保险来看，其实两者是可以实现互补的综合搭配。高净值人士的最佳策略，需要的就是高视野、高格局，放眼全局做出最稳健的资产配置选择。总的来说，香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。1、香港保险并不是人人都合适先摆猫哥的观点，香港保险配置得从实际考虑，不是人人都合适！总结归纳如下：*如果你预算较少：不建议买港险，拿年金险来说，基本每年都要拿出至少1W美元（相当于7W人民币）进行投保，且在规定投保年限里不能断交（如5年交、10年交等），且回本年限比较长（基本上8年回本）。*如果你预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。*如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。2、港险的特点/优势目前到香港购买保险，大部分人的选择都是购买医疗，重大疾病和储蓄险。其中香港的储蓄险由于投资回报率高，已经成为一个挺多人的投资选择。这也是人们到香港购买保险的一个重要动机，因为它的期望值相对较高，长期来看，它的复利可能在6%-7%之间；这与大陆的3.5%储蓄险相比，的确存在挺大的差距。除去产品收益率高这一大优点外，香港储蓄型产品设计灵活，在保单上可以根据投保人的自身情况不断调整：①支持无限变更受保人也就是在保单生效一段时间（通常为1年）之后，保单投保人可以直接变更受保人的身份，将保单直接转赠给至亲（例如祖父辈转赠给孙辈）。这样做的好处在于，在转移时，保单上的储蓄功能并没有受到影响，而且保单上的保费也会自动转入银行，这样就更好的继承了保单上的财产。②支持保单拆分把原有的保单分成两份，不需要到香港办理，可以更好的进行财产分配。③分红锁定/解锁功能在觉得经济情况不好时，可以将未得到保护的分红先锁在自己的账户里，待到经济情况好了，再将分红解锁再次存入保险公司，降低投资风险的能力。④简易信托即被保险人去世后，保险金不一次性发放，而是按照被保险人生前的意愿，按月、按季、按年发放，从而避免了受益人“挥霍”理赔款的行为。可以说，相对于大陆而言，香港理财险具有更灵活、更具收益性的特点。所以，在目前动荡不定的经济形势下，更多的人会选择香港保险来保全自己的财产，甚至实现财务增值。另外香港储蓄险可以以美金或港币计价。对于中产阶级和高净值人士而言，这种“家庭资产多样化”的标准配置，也是相当有吸引力的。鸡蛋不放在同一个篮子里，分散投资降低整个家庭资产组合的风险。而且通过香港保险，将部分美元资产配置起来，还可以规避外汇和通货膨胀的风险。3、适合配置香港保险的人所以关于香港储蓄型保险适合几类人群配置，仅供参考：①提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群。对于养老和教育基金的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。香港的保险长期收益的确相当可观，而且香港保险支持货币转换，不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。②寻求多元资产配置的人群。建立了一定的资产配置观念后，有的人就会寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，减低整个家庭资产配置的风险性，以保持自身购买力；③已移居或准备移居的人。想要移民的朋友，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。④财富传承需求，希望借助保单实现简易高效的财富分配和传承的人群。在这项功能上，香港保险支持无限修改受保人和保单拆分，能有效实现财富的传承和分配。三、香港保险怎么买？1.赴港投保所需资料年满18周岁的被保险人/被保险人必须亲自到香港，并需携带香港澳通行证。国内身份证如果是18周岁以下的儿童，则儿童本人不必亲自到香港，孩子的出生证和户口本（如果方便的话，可以随身携带，因为出生证是证明双方关系的主要材料，这一点很重要），比如上面提到的住址证明，打过预防针的证明，学生证明等等，至于保诚，友邦，富通，这些都不用了。入境时的入境发票必须保存好，以备在投保时使用。（户口本方便就带上，出生证明是投保人和受保人的关系证明资料，最重要）注意上图的住址证明、疫苗本、学生证明等，保诚、友邦、富通已经不需要提供了。过关时的入境小票一定要保留好，投保时提供给保险公司核验。一些投保时容易忽略的细节：· 成年投保人需亲自赴港签约，18岁以内儿童不用亲自赴港，可由监护人代为签约。·《香港签约预约表》“健康资料”请如实填写，如有隐瞒，寿险/重疾险/医疗险可能存在理赔隐患。· 首期保费:投保人本人信用卡(VISA、MASTER)/美元现全嫩付/港元现全徽费· 继期保费:亲往香港保险公司现全缴费/香港很行直接托收/香港银行柜台直接缴费)· 请于7天前与我司联络，我司会为你准备投保单据，并与你方约好日期；请注意个别保险公司的上班时间，例如：香港友邦星期六全日营业，星期日上午营业；香港保诚星期六全日营业，星期日不营业；2.到达保险公司当您抵达本公司的顾客服务台时，将有一位香港的专业的保险顾问为您提供相关的帮助，并在确认您的保单信息正确后，为您的保单签字。之后，我们会对申请人/被申请人的相关身份证件及入境证件进行检查、影印及存档，如香港海关加盖的入境章等，并请申请人/被申请者签名证实，以确定其投保日期为香港，以确保其合法有效。通常整个保险签约流程只需1个多小时，快速便捷。3.验证填单根据各保险公司的签约及确认安排，客户需亲自到各保险公司的客服中心或保险经纪公司办理签约及确认手续。友邦的认证是通过我们公司的 ipad进行的，认证完成后，我们会带着您去交费窗口，或者去银行支付第一笔费用。如保诚，富通等公司要求客户本人到场确认，我们将把客户送至公司，由专业的核查员协助确认。4.首期保费首期保费缴纳方式可以是现金、香港银行支票、香港银行本票、Visa或MasterCard等标记的国内信用卡、电汇等5.保险公司核保在收到了所有的保单信息和第一笔保费之后，保险公司就会开始审核，通常情况下，整个审核过程大约要一星期。投保时可能发生的情形：1）核保通过，即保险公司承保；2）如在核保过程中，如发现保单单据遗失，如需追加单据，本公司将于收到核保人员的通知后，即时与您联络，您无须亲自前往香港，只需将单据拍照、扫描或邮寄至本公司即可；3）承保须经身体检查，当收到承保人的通知后，本公司将立即与您联络，通常只需提交六个月以内之三甲医院之有关检查报告即可，其他费用自负。如经保险公司核保后，贵宾须在香港医院办理健康检查，并由贵宾本人到香港进行健康检查，检查费用由本公司承担。6.收取合同核保通过后，我们会以快件方式将保单以快件形式邮寄至客户签订保单时所指定的邮寄地址；大约一星期后，你就可以拿到保险合约了7.续期保费可以使用银行的自动转帐（须有香港银行的帐户/并填写自动转帐的授权文件）、亲自到银行交费、 ATM机交费、电汇、香港银行的现金交费、 Visa/MasterCard等标记的国内信用卡在线交费、 PPS在线交费等方法来交费。通常情况下，我们建议您第一次来香港投保的时候，先在一家银行开户，然后我们会为您办理相应的费用，一旦您的账户里有港币，那么每年都会有一笔费用被保险公司扣除，这样您就不用担心了。四、猫哥总结总的来说，香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。总之，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。如果还有其他关于香港保险疑问，可以直接给我留言或者私信~（不一定能及时回复，但是看到的都会回复）来吧，和猫哥交个朋友~