站在过来人的角度，以及测评6年的保险老斯基，大师兄说句实在话，90%的人是不适合买年金险的。年金险固然好，能像社保一样，活到老领到老，但适合购买的人只有一小撮。因为，买年金险需要投入一大笔资金，普通家庭压根无力承担；而且，要等到二三十年后才能领钱，一般家庭也没有这么多的闲钱。总之，如果你对年金险感兴趣，也有购买的想法，那我强烈建议你在购买之前先看看这篇文章，大师兄是在冒着得罪同行的风险进行输出。这篇文章也不会让你失望，从年金险的避坑—科普—挑选—测评，会进行全方位的讲解，一定让你对年金险的认识更加通透，收获满满。一、没搞清楚这 3 个真相，不要轻易买年金险年金险，从名不见经传，到现在成为不可替代的养老神器，实属火了一把。不过，尽管全网都在卖力宣传，大师兄都不建议你轻易购买，尤其是还没搞清楚这 3 个真相 之前，更要三思而后行。1、如果没有一笔足够的资金，不要轻易买年金险因为年金险这东西，一旦购买，几十年后才能领取。而领取金额又与所交保费息息相关，你交的越多，到时才会领的越多，如果交的很少，再加上通货膨胀，到那时领的钱可能并没有多少购买力，也没有实质性意义。如果你想知道按照自己的预算买年金险，具体收益有多少，可以免费测一测↓↓为了让大家有个具体的概念，我们以星海赢家（庆典版）计划二这款产品为例，分别来计算趸交10万、20万、30万时的每年可领取金额：如果购买年金险的总保费为10万元，那60岁开始领的时候，每年只能领 18033 元，折合成每月，也就是1500多块钱；大家可以想想，30年后的1500元还能有多少购买力。如果总保费为20万，也是同样的道理，每月3000连解决衣食住行可能都是问题。如果总保费为30万，每月能领4500，再加上自己的社保养老金，才可能有不错的养老生活，但要实现高品质养老还不够。所以，这也是为什么没有足够的资金，不建议大家购买年金险的原因之一；并非是由于增额寿收益率低，而是由于资金体量投入小，到时领取的钱杯水车薪。2、如果不能保证这笔钱 20~30 年不用，不要轻易买年金险年金险的领钱逻辑其实和我们的社保一样，现在交钱，在特定年龄段领钱，60岁、65岁。虽然能保证存到一笔养老金，但同时也暴露出了它的缺陷，那就是灵活性较差，一旦交钱，可能在20~30年后才能开始领钱，如果中途退保，还会有不小的损失。我们找款产品详细来看：可以看到，30岁交完保费后，要经过 15 年，保单的现金价值才能大于所交保费，如果在15年之前急用钱需要退保，那损失也是肉眼可见的。另外，30岁交钱，60岁才开始领钱，这笔钱要足足封闭 30 年，如果你不能保证二三十年不用这笔钱，那还是要慎重购买年金险。不过话又说回来，年金险的特性就是专款专用，如果我们确确实实想为养老规划一笔现金流，那年金险就是最适合不过的理财工具。3、如果不能接受3%~4%的复利年化收益，不要轻易买年金险年金险的收益其实只有3%~4%，相比基金、股票的6个点、8个点甚至更多，年金险的这点收益可能根本入不了大家的法眼。所以，如果你有更好的投资渠道，收益率能覆盖4%，那也不建议你轻易购买年金险。不过，今时不同往日，随着利率的不断下行，投资环境的不确定因素增多，整个社会的投资回报率都在降低，收益高且还稳定的优质投资项目屈指可数，曾经瞧不起复利收益3%~4%的年金险，可能成了现在理财的宝。目前为止，具有刚兑属性的投资产品，主要有 3 种：“50万以内的银行存款、国债、储蓄险”，通过对比，如果是想规划中长期理财，那储蓄险会更占优势：如果是用作前中期攒钱，增额寿更适合，现金价值＞已交保费的时间更快，中途急用钱也能通过减保取钱，更灵活。希望通过买增额寿实现财富增值的朋友，可以先测一测收益，再决定是否入手↓↓如果是用作养老，在固定的年龄段领钱，那年金险会更合适，中后期的收益，年金险会慢慢超过增额寿。小结：年金险，可能不是十分完美的理财产品，封闭周期长，收益也不怎么高。但它一定是最适合储存养老金的理财手段，就凭它能终身锁定利率、规划一辈子现金流的特点，就没有别的理财产品能比拟。所以，如果年金险的这些小缺陷你都能接受，那继续往下看，我会把年金险的挑选攻略一并分享给你。二、年金险怎么买，才能不踩坑？市场上的年金险产品，少说也有几十上百款，如果不懂点挑选门道的话，那收益可能少领好几万。下面，我会依据对过往上百款年金险的测评，毫无保留的传授给你——挑选养老年金险的最实用干货知识！看完这部分，你就能彻底掌握分辨一款年金险好or坏的评判标准。1、辨别年金好坏，要学会看 2 种总利益（1）生存总收益——活着能领多少钱我们买年金险，就是为了老了能多领点钱，所以在选择产品时，肯定是要首选领钱多的。不过，生存总利益又包含两个方面：领取的年金部分+保单现金价值部分。所以，我们在计算生存总利益的时候，往往要把这两部分的收益加起来。而年金险的现金价值又会有 3 种情况：① 开始领取年金后，现金价值变为0；② 开始领取年金后，现金价值会持续一段时间，至70岁/80岁；③ 开始领取年金后，终身都有现金价值。至于哪种更占优，我也找了 3 款代表产品来做对比：先说结论：70岁之前，星海赢家能拿到的钱更多，也就是第 ② 种情况；70岁之后，百岁人生禄享版能拿到的钱会更多，也就是第 ③ 种情况。原因也很简单，星海赢家虽然每年领钱多，但现金价值只能维持到70岁；百岁人生虽然每年领钱略低，但终身都有现金价值，永久享有后悔权，不管啥时候退保，始终能多拿一笔钱。总之，如果在领钱差不多的情况下，现金价值持续时间越长的产品对我们越有利，也就是 ③ ＞ ② ＞ ① 。当然了，关于生存总利益，也有更直接的计算方式，那就是计算它的“irr”，一目了然就能看到产品收益的高低；文章第三部分我已经测出了众产品的irr，大家感兴趣的话，可以先拉到下面查看。（2）身故总收益——死了能领多少钱买年金险，我们主要是看活着能领多少钱，但天有不测风云，大家也会担心身故还能不能拿到钱。毕竟年金险的保费我们可能交几十万乃至上百万，如果还没开始领，或者只领了四五年人就挂了，岂不是亏大了。身故后，保险公司到底会怎么赔钱，其实会有两种情况：第一种：还没开始领，人就没了。保险公司通常会赔付已交保费或现金价值，哪个更多赔哪个；所以这个时候，现金价值＞已交保费的时间节点就很重要了。第二种：开始领了几年之后，人没了。通常会有两种赔付类型；● 有保证领取，比如保证领取20年，即使领了3年人就没了，保险公司也会把剩下17年未领的钱一次性赔给你；当然如果产品还有现金价值的话，也可以跟现金价值作比较，哪个多赔哪个。● 没有保证领取，保险公司一般会赔付”已交保费－已经领取的钱“，同样的，如果产品还有现金价值的话，也可以看看现金价值赔的钱是否会更多。最后总结为一张表就是这样的：总的来说，在IRR差不多的情况下，“有保证领取，且开始领取后仍有现金价值”的产品会更有优势。2、看产品是否带有其它实用功能买年金险，收益当然是最主要的，不过也会有人奔着它的特色权益去。比如养老社区，交够一定保费就能享有入住权；再比如万能账户，如果到时领出来的年金没有其他用途，便可以放进万能账户里二次增值。下面， 我们来详细了解下这 2 种特色功能：（1）养老社区——交够一定保费就能享有入住权大多数人一想到养老机构，可能脑海里首先想到的是孤独的生活、脏乱的环境以及不到位的服务；而保险公司推出的养老社区，可能会颠覆你以往的认知。大师兄曾在广州参观过泰康的养老社区——“泰康之家”，生活环境优越、饮食丰富健康、医疗资源雄厚，主打“医养结合”的理念，完全能使养老品质上一个档次。不过，如果想长期居住，缴费门槛还是挺高的：像三类城市，如南昌、南宁、沈阳、昆明，缴纳保费至少要达到120万；如果是超一类城市，如北京、上海、深圳，可能要达到240万。不过，有的养老社区也支持旅居，就是每年或者每几个月去住一段时间，这也非常适合全国各地游玩，通过旅行养老的朋友，这样的话，缴费门槛也低，几十万就能搞定。当然了，各家养老社区的生活环境、医疗资源、基础设施可能都不尽相同，大家最好还是能去线下实地考察下。想对养老社区了解更多的朋友，也可以看看这篇文章：（2）万能账户——可使资金二次增值万能账户，其实我们可以简单理解为高配版的“余额宝”，既可以往里存钱，也可以往外取钱，非常灵活；每个月，万能账户还会自动结算利息，账户价值复利计息，实现“钱生钱”。不过，如今线上单独售卖的万能险几乎已经绝迹了，我们只能通过购买主险的形式去附加万能账户，比如说买一份年金险，或者买一份增额终身寿。如果想了解市面上有哪些高收益的年金险和增额终身寿，可以参考以下这份产品精选，还可免费测算收益↓↓那么，万能账户的好坏又要如何判断呢？我们可以重点关注这 2 个“率”：① 保底利率；会写进条款，是保险公司一定能给到的收益，也是保险公司承诺的唯一一个具有参考价值的利率，目前线上一些万能账户的保底利率普遍可以做到 3%。② 结算利率；结算利率是浮动的，不确定的，目前来看，万能账户的结算利率通常在4%~5%之间摇摆。另外，结算利率一般都能在保险公司的官网上找到，每个月都会公布一次，比如平安的万能险账户：总之，结算利率自然是越高越好的，但不确定因素太大，我们还是要在保底利率的基础上，再去看结算利率的表现。三、目前为止，哪些养老年金险最值得买？前面，我们对要不要买养老年金险进行了 3 大灵魂拷问，以及分享了购买年金险时的挑选攻略，相信大家对养老年金险已经有了更深层次的认识。接下来，就是本文最激动人心的产品上榜环节啦！如果说你想买到最好的养老年金险，那么这份收益率排行榜单，一定能帮到你！本期测评产品如下：下面我也会从总收益和实用功能两方面去做对比，看看哪款产品更值得买。1、第一轮对比：两种总利益（1）生存总利益，谁更高？在上面有提到，在测评年金险时，我们首先要重点对比生存总收益，因为它决定了我们活着能领多少钱。在上表中，其实就有收益展示，在这里我们单独拎出来看：案例模型为“30岁女，60岁领取，年交保费5万”，因为缴费期限不同，收益也会有所不同，所以我分别测算了一次性交、3年、5年、10年交 4 种情况。因为买年金险，我们都是在固定的年龄段开始领钱，所以我们可以重点关注60岁、70岁、80岁、90岁这几个关键年龄段的收益，生存总利益较高的我都用绿块突出显示了。整体看下来：60~70岁，生存总利益最高的是星海赢家（庆典版）计划二，60岁时的生存总利益已经达到了3%，70岁时的生存总利益在3.4%以上。80岁，生存总利益最高的是百岁人生禄享版，生存总利益能达到3.65%以上。如果生活到90岁，一次性交和3年交时，生存总利益最高的是百岁人生禄享版，5年交和10年交时，生存总利益最高的是北极星（方案一）。总之，如果是看重中长期收益的，大家可以优先选择星海赢家（庆典版）计划二，如果家族有长寿基因的，我们可以根据缴费情况在百岁人生禄享版和北极星（方案一）之间进行选择。每个人的预算和需求不同，适合的年金险也不同，不确定买哪款产品可以免费测一测↓↓（2）身故总收益，谁更高？上面有提到，在IRR差不多的情况下，其中有保证领取功能，或者领取年金后还有现金价值的产品会更占优势。我们先来看看这几款产品分别是怎样的表现形式：表现最好的两款产品是：百岁人生禄享版和百岁人生福享版，不仅能保证领取至80岁，而且终身都有现金价值，对身故是最友好的。当然，像其它能保证领取15~20年的产品也很不错，即使领取四五年后不幸身故，也会把剩余未领的钱一次性赔给你。比较差的就是北极星（方案一）了，不仅没有保证领取，而且一旦年金开始领取后，现金价值也就没有了，如果身故，只能赔付“已交保费－已领取年金”。不过，这款产品有弊也有利，每年领取金额是很高的，在90岁时的生存总利益也是比较高的，所以，我们还是要根据自己的需求去选择。2、第二轮对比：两种实用功能（1）谁的养老社区门槛更低？养老是每个人的必修课，所以，也有很多朋友购买年金险单纯是为了拥有入住养老社区的权利。那么，这些产品中哪些是有养老社区服务的，哪家的缴费门槛更低，我们一起来看：可以看到，除了爱心人寿的两款产品，其它产品都是有养老社区的。以光大永明人寿为例，保费达到30万，可以享受旅居权，保费达到70万，有长期入住权，保费达到100万，旅居权和长居权同时享有。总的来说，要想长期保证入住，的确需要一笔不菲的保费。（2）谁的万能账户收益更高？首先强调一点，万能账户是基于年金险的收益来看的，而不能为了追求万能账户的收益去选择年金险，这就本末倒置了。来看这些产品中哪些能附加万能账户，谁的收益更高：这些产品中，只有金盈年年是不能附加万能账户的。其余产品中，表现比较好的是爱心人寿的百岁人生和光大永明人寿的光明一生，保底利率都为3%，现行结算利率都在4.6%以上，算是比较高的。小结：两轮对比已结束，如果你还不知道买哪款，可以直接看这里；如果想一辈子都有现金价值，可以考虑百岁人生禄享版（乐养多），不管啥时候退保，除了已经领取的年金，还有一部分现金价值可拿，而且80~90岁时的生存总利益是比较高的，超过了星海赢家（庆典版）计划二。不过，这款产品是不能对接养老社区的。如果想要养老社区，大家可以优先选择星海赢家（庆典版）计划二，养老社区和万能账户都有。而且在趸交的情况下，每年领的钱是最多的，还能保证领取15年；唯独需要注意的是，现金价值在70岁就会变为0，如果过了保证领取期，退保是没钱拿的。写在最后关于年金险的避坑+科普+挑选+测评就聊到这里了，如果你还有任何疑问，可以在下面留言，大师兄手把手带你玩转年金险。年金险，说白了就是我们规划养老的一种理财工具，其实早在几年前，国家就有提出用商业养老金补充社保养老金，所以大家也不用太陌生。在如今神鬼莫测的投资环境下，我愿称它为最适合用来规划养老的理财神器。当然了，也不是人人都适合，如果没有足够的资金，如果不能保证这笔钱二三十年不用，那还是建议你不要轻易买年金险。最后，又到了厚脸皮环节，码字不易，朋友们来个免费的点赞、收藏吧~如果你对年金险和增额终身寿还有不懂的地方，欢迎随时咨询大师兄，我会根据你的实际需求做好规划！保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：重疾险怎么买？2023年全网重疾险超全选购指南+5月重疾险推荐！买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2023年TOP性价比的5款一文搞定全家人的保险方案！婴幼儿/青少年学生/毕业工作/家庭顶梁柱/父母/退休老人的超全保险攻略来了！50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

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展开全部随着国民收入水平越来越高，大家预算越来越充足，理财类的产品也受到越来越多的人注意。年金险的风险和股票比起来更小，收益也很稳定，因此不少人都钟意它。趁此机会学姐就跟大家唠一下，年金险都存在哪些坑以及哪些年金险值得我们购买！年金保险挑选的小窍门比较多，那些有购买想法的朋友，学姐先为你们送上一份避坑指南：《学会这招，远离年金险99%的坑》一、年金险都有哪些坑？1、分红型年金险的分红收益是不确定的有很多朋友都非常喜欢投保大公司的分红险，觉得大公司有很不错的业绩，每年肯定能拿到手很多的分红。但实际上，分红险的收益不是一成不变的，要是公司经营不好的话，连一毛钱分红都是没有的。我们只有拿到分红通知书以后，才知道拿到手分红究竟有多少。即便分红保险精算规定了：保险公司必须在每一次的精算结余确定之后，分配给保单持有人的可分配盈余比例不能比70%低。不过可分配盈余并不就是盈利了，而是保险公司除开一堆开支后，剩余的部分。至于剩下多少额度，全部由保险公司自己掌控。2、年金险前期退保会有损失年金险前期的现金价值不多，倘若退保会有一定的损失，不少产品第一年退保直接扣除5%手续费。并且年金险的回本时间是相对较长的，稍微快点的话十年内才可回本，相对慢一些的需要20/30年。3、以最高收益演算为了将产品的收益率重点突出，相当一部分营销人员在为客户进行收益演算的时候，一般会采用最高档的收益率，譬如6%，不过一般而言保险公司达到或者维持这么高的收益率是有难度的。看收益率，我们主要关注保底收益以及IRR，IRR越高，表明产品的收益越好。而保底利率是咱们必须得手的，当然要越高越好了。这有一些收益率还行的年金险，建议大家点击下文了解一下：《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》二、性价比不错的年金险推荐？学姐经过层层对比，给大家挑选了一款性价比还不错的年金险产品，它就是光大永明推出的光明慧选养老年金，大家先看看保障图：光明慧选养老年金险的保障主要有养老金、祝寿金、身故保险金，还能够另外加上万能账户，学姐直接跟大家说一下这款产品的亮点吧！1、万能账户保底收益率高购买保障长期产品的时候，必须要考虑货币会贬值这个棘手问题，目前市面有的产品为了应对膨胀，会规定有万能账户，对收益又进行增值，不过万能账户的保底收益普遍而言在2.5%，而光明慧选养老年金险万能账户的保底收益为3%，在如今市面上拥有很强的产业竞争优势。2、可以保证领取20年养老年金险活多久就可以领多长时间，但是有一些人并没有那么好的运气，没领多长时间年金被保人就去世了，如若无法保证领取，那么我们就亏大发了。光明慧选养老年金险一定可以领取20年，在领取年限不够20年就身故的情况下，这样一来家人可获得剩余的部分。3、缴费方式灵活光明慧选养老年金险设置了七个缴费期限，大家可以看一看自己的现实情况，再选择对应的缴费期限，如果你有充足的预算，那么建议趸交，有关缴费的问题以后就无需担心了。如果你的预算不够充足，选择30年缴费期是最好的，如此一来，我们每年需要缴纳的保费就比较低，缴费压力相对来说没那么大。考虑到篇幅有限，学姐就再过多赘述光明慧选养老年金险了，感兴趣的小伙伴可以直接戳下文：《光明慧选养老年金拥有高收益？答案就在文中...》另外还有一点学姐要提醒大家，在准备投保理财型产品的时候，第一件事就是要先配置好保障型产品，就像是重疾险、医疗险、意外险和寿险，先保障周全再理财。【写在最后】我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！
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年金险的干货有点枯燥确很实用，如果没有幸运碰到一个好的经纪人，那你最后自己懂一些。为了给大家一次性讲清楚年金，分为几个部分：1.年金险的发展2.年金险的安全性3.年进行的分类4.不同年金怎么挑选？5.年金险投保的10个黄金意见----------------------------------长篇干货预警--------------------------------------------------人身险行业在经历了2018年的保费调整后，2019年的保费增速已有明显回升。而身兼储蓄和保障功能的寿险包含年金险仍然占据了75%以上的市场份额。保险行业增长情况而由于全球下行，伴随着银行理财利率持续下降（目前不到4%，以后还会持续下降),而其他资产信托、私募基金、P2P等资管产品暴雷环境下，储蓄险“保本保收益”的优势凸显。因此大家会发现，身边投保年金的人会越来越多，而且安利年金的人越来越多。而年金险，作为我们重要的养老金教育金的储蓄池，在规划之前，明确自己需求，搞懂自己买的是什么非常重要。首先，我们回到我最基础的做的保险分类图：人身保险分类这个分类是根据，根据２００９年新的《保险法》规定，人身保险业务，包括人寿保险，健康保险，意外伤害等保险业务。在这个分类里，年金险是属于新型寿险存在。包括现在银保检在统计各项数据时，仍然把年金险作为寿险保单来统计。为了方便理解，２０１１年１０月１１日，中国保监会颁布了《人很保险公司保险条款和保险费率管理办法》第七条规定：人身保险分为，人寿保险，年金保险，健康保险，意外伤害保险。一.年金险安全吗？介绍这多条款的意义是什么，其实主要是为了回答大家经常疑惑的问题，就是保单和保险公司的安全性。保险法规定了人寿保单：第八十九条：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。 经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。 保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。虽然之前从监管各说过保险公司安全性，但是有个这个法律条款，是不是觉得更安心了。这样再投保过程就不会因为名气的顾虑，委屈自己买一些低收益的年金。可以做到安心的从产品出发，从需求出发。那么我们买的年金是什么呢？二.你买的年金，对号入座是哪个？先来正式看看年金险的分类，对，你买的年金险，不会超过以下几类年金险的分类其实，目前市场上最多的普通型年金，分红型年金以及万能年金。其中，投资连接曾经再国内也辉煌过，但是由于股市行情不好，各家都不讲投资链接作为重点，这个也只是针对一些特定群体，今天就不做科普了，干货在下面。三.年金险怎么选？（一）.普通年金怎么看？1.看领取金额。其实普通型年金按照领取的类型可以分为即期年金和延期年金。即期年金一般是指交完保费第一年就开始返还部分费用，但是由于监管要求，不批准既期年金，因此我们现在市场上的年金都为延期年金，也就是起码是保单生效５年后才开始返还。比如华夏《华夏红》年金，国寿的《鑫享至尊》。延期年金里面也分为两种，一种是连续给付。比如市面上大部分的年金产品都是保单生效５年后，开始返还。还有一种专属养老金，比如５５岁之后每年返还基本保险金额，直到去世为止，比如君康《颐养金生》。也比如专属的教育金，比如天安人寿的《幸福源欣享》这款教育金，从１８岁开始每年领取直到去世为止。２. 看现金价值。很多人看年金的时候呢，只看到领取，却忽视保单的最大的一个价值来源—现金价值。现金价值俗称退保金，原则上是退保可以给我们利益。现金价值其实就是保单的内在价值，是我们一份资产。比如我们以君康人寿《颐养金生》为例，30岁女性，年交10完，总保费10０万，我们看到，前期虽然没有领取，但是50岁的时候现金价值已经有170万，已经超过总保费的1.7倍。同时，在我们开始领取后养老金之后，现金价值依然存在。所以真正的利益应该是：现金价值＋领取的金额。此处敲黑板三次。（二）.为什么这么多人恨分红型年金？分红型年金是一种极端的存在，喜欢它的人对他非常尊崇，不喜欢的人听到分红两个字就要ｐpass。其实分红年金比普通年金的差别在于，多了一个分红。分红年金也分为两种类型，保额分红和现金分红，也叫英式分红和美式分红。简单说，一个就是保额每年都在增长，一个就是直接分钱。喜欢分红年金的理由也很多，比如：１. 抵抗通货膨胀，因为有了每年增加的分红，那么领取养老金会比预期多一些。２. 享受保险公司的经营成果。因为分红险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的英语，按一定比例向保单所有人进行分配。根据监管规定，保险公司向保单持有人的分红不得低于可分配盈余７０％。这就是所谓的“享受保险公司经营成果”。但是分红险有几点可以说是坑了很多人：１. 分红是不确定的。这点所有的分红险合同都会标注，但是很多人可能看不到。也就是演示的分红并不是实际的分红，可能有高有低，甚至没有。２. 分红是分配保险公司可支配盈余，且操作很不透明。经常在朋友圈看到一些比较ｌｏｗ的宣传，ｘｘ公司利润超过多少，分红就是就是分这些７０％的利润，其实就是偷换概念哈。分红险和普通保险产品是独立核算的，分红险有自己专门的账户，分红险分的是这部分可分配盈余的７０％。但是因为目前分红险都是保险公司内部管理，操作时透明性比较低，随意性很大，因此分配多少完全取决于保险公司的因素很大，所以分多分少考验保险公司的良心。分红险是销售误导的高发区，因为分红是不确定的，所以就会出现，很多业务员演示产品采用高的预设，但是实际投资收益不理想，很多投保人会失望。分红险在国内名声比较查的原因也来源于此。但是香港储蓄险的保单都是分红险的。所以，我的建议是，如果本身这款分红保底利益不错，你是可以接受的，那么可以投保。如果你是因为分红才选择，那么我建议慎重再慎重。（三）.万能型年金，敲黑板，你的万能账户是万能险。万能保险自从７０年代引入国内，就非常火爆，曾一度占据保费规模的大半江山。因为普通保险虽然各有好处，但是灵活性都差，比如缴费时间固定，不能更改，保费固定，不能增加和减少，同时对于年金，如果继续资金周转，除非保单贷款，否则很难随时取出大部分保费。但是万能险，缴费灵活，领取灵活很好的弥补这一缺陷。同时，相对于分红险的利益不确定，万能险可以说是很透明。但是万能虽好，我们有以下几个点需要注意：１. 万能险有杂七杂八扣杂七杂八的手续费。万能险虽然好，但是所有的万能险都要收取手续费，不过各家手续费高低有差，这个也是我们对比的关键。万能的手续费主要是以下几种：万能费率２. 保底利率不等于结算利率。《万能保险精算规定》，万能保险应该提供最低保证利率，最低利率不能为负。当万能账户的实际投资收益率小于最低保证利率时，保险公司可以通过减小平滑准备金弥补其差额，不能不足时，保险公司应当向万能账户注资弥补其差额。结算利率，是指保险公司保单账户的实际运作状况，确定各个结算期间的结算利率，并每月至少公布一次。所以，一定结算利率≥保底利率，当前结算利率不等于以后的利率，保底利率才是最安全的。但是，现实中，很多业务员把当前结算利率当成年金收益率或者保底收益率，开始大肆宣传，利用大家对这个收益率和险种认识的盲区来进行忽悠。收益率不用着急，我下篇文章会拆借哈。３. 万能年金不能任意提取。虽然说万能险很灵活，虽然说万能账户里的钱就是你的钱，但是你的领取却是有限制。这个同样是出于监管的要求：根据保监会１３４号文件要求：两全保险产品，年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满５年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的２０％。也就说要么低于２０％，要么完全退保。四.年金险投保的10个黄金建议明白了产品责任，明白的收益率之于年金险的重要性，如果现在摆在你面前一份年金险，你要怎么选择。因为年金险投入周期长，而收益周期慢，所以很多人都很纠结。这是人性的共性，毕竟一份合同就是一份约束，正确的选择可以让你受益终身，错误的选择需要你花费几年甚至十几年来买单。1. 按需配置。是的，这个是我说烂的一句话，却是出发点。根据需求，而不是所谓的“停售潮”“高收益”“秒杀潮”。这个需求可以分为以下：养老需求，教育需求，还是储蓄需求.对于任何一种需求，年金可能不是唯一选择，但是都是最好的选择之一。如果你有了长期规划的打算，那么年金就可以加入你的备选之列，且是NO.12. 做好持有15年+的打算,10年内退保年金的收益都很低。相对于其他收益类产品，年金险是”长跑冠军“。很多年金第10年刚刚回本，即使有收益也很低。如果你想要短期见效，那么年金险不适合你。以x公司高收益的年金险为例，即使属于市场头部产品，第10年也是刚刚回本。15年的收益率才达到了预期4%。君康《颐养金生》年金险利益演示3. 如果年金险让你做到了，强制储蓄，那它就是一份成功的投资。这个对于x些月光朋友太太重要。因为年金的惩罚机制，中途断交，血本无归，但是交完钱，却有本金和收益双双奉上。所以，对于一些人，反而年金险成了他最后剩下的一笔安全资产。4. 宣传超过4%复利的报本产品，都是耍流氓。以后可能要改成3.5%。这条标红，因为”开门红“期间很多公司业务员的朋友圈已经无法直视。5%复利随口胡编，毕竟在这个银行理财持续走低的经济环境下，5%还是很有吸引力。可惜不是真的。鉴于2019年8月31日批复的年金预定利率不能超过4.025%，而2019年8月31号批复的产品不能超过3.5%，而预定利率虽然不等于固定收益率，但是也是上下浮动状态。所以那些宣传5%的产品，真是妥妥的套路人。5. 学会用irr财务公式进行横向对比。上篇文章，讲了irr之于年金险的意义。算出irr，我们可以跟银行理财，基金和股票投资进行横向比较。最重要的是，通货膨胀进行同步。你可以清楚的知道你这份年金在起到什么作用，是增值，还是保值还是没有跑赢通胀的贬值。这里奉上金融学经典公式：真实的收益率=名义收益率—通货膨胀率6. 接上条，不会算irr的朋友还可以试试“七二”法则。如果irr没记住，那么可以记一个简单粗暴，“七二法则”。所谓的“72法则”就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年报酬率的投资工具，经过14.4年(72/5)本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则要6年左右(72/12)，才能让1块钱变成2块钱。虽然利用72法则不像计算器算那么精确，但也已经十分接近了。适合快速打脸x些大忽悠或者实在搞不懂复利计算的小伙伴们。7.警惕所谓的演示利益，因为万能险，分红险，均会有利益不确定性。当我们选择一款年金的时候，首先会收到计划书。这里敲黑板记住，如果附带了万能险，分红险，那么所演示的利益都是不确定。唯一可以确定的收益就是低等分红，保底利率下的价值，那是你100%可以确定的。8. 不用怀疑，现金价值就是你的钱。年金险因为缴费额相对高，现金价值也很高。这就会出现，有些年金虽然返还很高，但需求是现金价值很低。有些年金看似返还额度少，但是现金价值低。客观看，你真正的价值是两者相加。现金价值俗称退保金，是保单内涵的价值。如果你计算家庭资产，也可以把年金险的现金价值考虑进去，因为他是你随时可提现的资产。9. 警惕万能年金注意领取限制。这个是容易忽略的条款。很多万能年金险，大家只看到了账户价值，以为自己想取多少取多少。其实并不是，根据保监会要求，每年领取年金不能超过总保费的20%。因此，对于一些资金需求灵活的朋友一定要注意。10.不要轻易退保，不要轻易退保，不要轻易退保，重要的事情说三遍。这个放在最后也最重要。首先，如上文，前10年退保，可能损失本金或者损失收益。而如果中断退保，也可能中断我们的人生规划。因为年金险，大部分人投保目的是养老和教育，而这个往往需求年轻时候播种，十几年后开始收获。如果早期中断了计划，那么自然没有收益。而对于年金险来说，最重要的一点就是对抗人性的坚持。做投资是这样，年金投资自然是这样。以上是我对于大家选择年金险的10条建议。年金险是保险，是投资，但是投保年金的意义不仅仅在于此，他是一个信号。它表示，这个人开始规划人生，学会了对自己负责。愿意放弃眼下的享受，而享受十几年后的满足。原创文章，请勿抄袭保险经纪人裴胜男，家庭咨询投保和理赔请加微信：p695266402更多干货，欢迎关注公众号《楠木say》