今天是23年第一季度的最后一天，是我逾期的第九个月，今天用一天的时间写了这篇稿子，算是第一季度的总结，其中也梳理了很多关于负债逾期的知识，希望能帮助到正在迷茫的盆友。先回忆下我从负债到债务爆发再到协商成功的一个过程。我曾经是一名创业培训师，人力资源师。债务全面逾期的时候总负债44万。说起负债的原因有点讽刺，盲目创业加透支消费让我人到中年，负债40多万。原本我的工作和生活还算不错，没有房贷和车贷，收入也可以，工作单位离我住的地方走路用不到10分钟，这样的生活对于一个女性来说，还不错吧。可是这样的生活还是被我搞砸了。疫情期间，我不知天高地厚的去创业了。一开始生意不是很好，有时候连周转资金都难，因为我资质比较好，之前办过几张信用卡，我就刷信用卡以维持现金流，等到下个月还进去之后再刷出来，千分之六的手续费也不贵，也不用求人，就这样看似风平浪静，实则我已经陷入了以卡养卡的境地。后来我拥有了花呗、借呗等网贷，一开始额度不高，就是一两万这样，也不怎么用，只是在应急的时候借一下，一周转开，就马上还进去，后来在还款的时候，系统提示按期还款比提前还款更有助于提额，因为当时手头宽裕，想着那点利息不算什么，于是就开始按期还款，不再提前还款。慢慢的，额度从2W到4W，到8W，一直到最后的12W。由于不是提前还款，每个月就是还一万这样，于是就给自己造成了一种错觉。手上的钱是自己的，因为手头松，然后更加不注意开支，生活也是美滋滋的。好景不长，随着疫情的严重，我的收入变得不稳定。我已经没有能力全额还款。孩子慢慢的长大，家庭的开支也逐渐增加。每月的还款也成了一个沉重的负担，经常是一还进去，过两天就借出来了，以贷养贷初步成型。这个时候我已经意识到危险，也试图挽回。因为担心家人责骂，我没有选择坦白。而是选择自己扛下来，同时自己也想办法增加收入来源。但整体行情不好，又加上疫情，哪有那么容易。为了按期还款，我开始向其他平台借网贷，京东金条、美团、微粒贷、省呗、度小满。因为资质原因，一开始各个平台下款基本上都是两万这样。于是乎，我开始了以贷养贷的恶性循环。随着时间的推移，借出来的钱马上又还进去了。手上一分钱也没有，一分钱也没得用。也许我的以贷养贷的行为早就被大数据察觉，有一天我还进去借呗3万元，想在第二天借出来的时候。我发现额度降成了1000元。我开始陷入焦虑之中，钱还进去就借不出来了，而且随着借款的平台增多，每月的利息算下来就相当可怕，每天晚上睡觉一闭眼睛，我就在想钱从哪里来。每两三天就要还一笔，跟朋友借了几万，杯水车薪。还进去之后发现债务还是那么多。后来，我卖了手机，卖了车子。结清了一个平台，但是还有6张信用卡和5个网贷平台要还。自己实在抗不下去了，只能眼睁睁的看着逾期。第一笔逾期的那一天晚上，自己坐着看着时钟走过凌晨12点，突然有种解脱的感觉，呵。人生太难了，然而，随着一笔又一笔的逾期，每天蜂拥而至的催收电话又让我痛不欲生，这个后面的我再一一讲给大家听。我静静的坐了好久，然后把自己每个平台的借款都详细列表出来。仔细计算，6张信用卡27万，借呗12万，还有京东白条、美团、微粒贷和省呗加起来5万多，总债务达到了44万多。（说实话，我之前算的是自己负债43万，今天写这篇文章，重新找出自己一开始统计的数据时，发现自己漏算了4千多的微粒贷。）我手上从来没有这么多钱，也没有赚到这么多。我该如何是好？我开始焦虑、失眠，头发大把大把的掉，严重的时候我想到了死。但是当自己想象能以死解脱的时候，我发现我对这个世界还有很多留恋。我和父亲视频时看到父亲头上越来越多的白发，想到他要白发人送黑发人，内心就极其痛苦。还有我的两个女儿，她们才刚刚步入小学，如果我走了，谁来照顾她们。这些都是我至亲至爱的人，我无法割舍。就在我每天都在逃避和惶恐中生活时，一天小女儿的话点醒了我。那天我像往常一样焦虑不安又想不到任何解决的办法，只能在屋里走来走去，小女儿在和AI对话：你知道我最爱的人是谁吗？AI还未回答她，她开始自言自语：“我最爱的人是妈妈，如果有望远镜，你可以看到天空中有两个星星，一颗是妈妈，一颗就是我。”听到这里，我眼泪忍不住掉下来，在孩子心中，我就是她最重要的人。为了保住做妈妈的尊严，我不能再逃避，不能躺平，我现在30出头，有学历、有工作经验，收入还可以。那我现在最缺的是什么呢？想来想去我现在就缺时间，这些债务如果给我时间我也能还上。我的债务必须要二次拆分，然后降低每个月的还款总数。来换取这个时间。有了时间我就可以慢慢的把它一步一步的还清，至少对于我的能力来说，我觉得是没有问题的。问题是怎么拆分啊？我完全是不懂，这个时候法务公司，就进入了我的世界。我咨询以后他们给我开价2万块钱，说帮我给那个各个平台、银行啊协商来解决。其实最初的时候我是心动的，我觉得都这样了呢，那就赌一把吧，但是当我仔细咨询以后，我发现他们需要拿我的电话卡，而且有很多问题，看似吧就是答的好像挺好的但是你仔细去想就又很含糊，我心里就产生了很多的疑问。这是当时让我提供的材料。于是我就开始自己收集信息，这一收集信息，才发现很多前辈在法务那边协商的这个惨痛的经历，最后没办法了我觉得还是靠我自己吧，所以我就去尝试自己协商，大概半年时间吧，这个过程当中有些顺利，有些很艰难。也吃了很多亏，反正磕磕绊绊的小半年，22年底终于完成了协商，换取了足够的时间来处理我的危机，当然这个过程中，我也积累了很多的经验和教训。下面就是我总结的一些关于逾期协商的知识，按照5W2H分析法去写的，希望能帮助到一些负债的朋友。1、what（信用卡、网贷协商是什么？）信用卡、网贷协商指当个人无力偿还银行或者金融机构的借款，需要和银行或者金融机构协商分期或者延期还款。而很多银行或者金融机构是可以协商分期还款或者延期还款的。一般情况下，如果是信用卡还不起，也就是欠了银行的钱，可以和银行协商个性化分期方案。个性化分期的依据来自于，《根据商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这里重点说明一下什么是特殊情况比如说：因重病住院、失业了、坐牢了、破产了，负债过高等等都算特殊情况。确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，这个指的就是我们现在还不上钱，比如银行要求我一次性还款3万，而我身上只有500块，每个月就2000块的收入。那就已经超过了我的还款能力了。（我记得和交通协商的时候，分期专员说过他们评判是否超出持卡人还款能力的标准是负债和收入比超过10:1，当前无法偿还最低还款，总负债需要一年以上的收入来化解）当持卡人有还款意愿，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。如果遇到银行不受理（有一定几率）。你可以直接和他说，依据商业银行信用卡业务监督管理办法第七十条，我们的地位是平等的，可以平等协商：我是欠了钱没错，但我也是你们的客户。我要求平等协商，如果你处理不了，请转接你们的领导或者主管和我平等协商。划重点：条例说的很清楚，最长就5年60期。这就是最长的了，别想着还有更长！还有就是具体分多少期，你也要根据欠款金额的大小来考虑，如果是欠了5000块钱，上来就和银行提分60期，银行会认为你没有协商的诚意，直接就不受理了。这就是协商还款的依据了，你可以抓住这个依据和银行进行沟通。上面的个性化分期主要用来和银行协商还款，那这个能适用于网贷协商吗？我很负责任的告诉你，不能！！！网贷平台是没有个性化分期这么一说的。不过一些正规的，大一点的网贷平台是有协商政策的，比如说支付宝花呗、借呗、网商贷、微粒贷、招联金融等等都是可以申请延期还款的。京东的白条、金条、微粒贷（微粒贷是可以先延期3-6个月，再分期）、小赢卡贷、安逸花、中邮消费金融等等是可以申请二次分期的，不过二次分期是带利息的，几乎很难减免。其他的一些五花八门的网贷平台，以我了解到的信息几乎就没有什么官方的协商政策了，和平台能够协商的结果就是停催、缓催，降低给本人打电话的频率，减少催收对生活和工作的影响。下面贴一下银行协商政策：有一些银行的政策有目前有变更，最新的政策我的空间文章里面有更新。2、Why:（协商可以达到什么目的？）1.停止催收2.不再增加新的利息和违约金。3.没有被起诉的风险4.按照和银行达成的契约分12-60期分期还款5.之前已经因为逾期产生的利息和违约金可以适当减免以上是和银行协商的目的，那和网贷协商呢？1、停止以贷养贷，让无限的债务变成有限。2、根据一些平台的政策延期或者再分期，以时间换空间，同时降低被起诉的风险；3、停催或者缓催，降低催收对自己或者朋友，家人的影响。4、有些平台是可以做到本金打折或者减免利息。比如说平安普惠，可以减免三费。所以说和网贷协商可以降低自己的负债额。3、When：（什么时候去协商？）一直有粉丝问我什么时间去和银行或者网贷平台去协商是最佳时间？说实话，关于这个问题，我无从回答。从来就没有什么最佳时间，也不是我告诉你个最佳时间你去协商就一定能成功。当然以我有限的过往经历来看，如果要逾期，协商的事情越早越好，协商拖得越晚，逾期越久越难搞。有的银行如果你逾期太久，最后不支持分期，只能一次性还清。信用卡协商的时间点选择是要分银行的。有些银行刚逾期就必须尽快协商，越快越好。因为有些银行逾期时间太久就不给办分期了，例如地方性银行，广州银行、上海银行，北京银行这些。还有一些银行因为逾期时间产生的息费是不予减免的，所以也是越快越好。（比如招商，中信，浦发、兴业等银行。）虽然有些银行居中，能减免部分违约金，但是不会减免利息。而且，有时候你之前分期了，还要收取提前结束分期的违约金，最后加减乘除算吧算吧，和没减免差不多。所以，怎么看都是逾期后尽快协商为妙。而且，你逾期的太久，还容易出现呆账。呆账不是不需要还的钱，而且因为逾期时间过长未收回的，并不是坏账，不需要还，而是最终还是要还。等你把呆账全部欠款还清了，改为逾期的显示后，再等5年才会消除。当然，虽然说是逾期后尽快协商为好，但是有时候你才逾期，银行也不给你协商。这就是矛盾的点。对于这种情况，我是建议：银行同不同意你协商是一回事，你主不主动去沟通又是一回事。上面是讲了和银行协商的时间，那和网贷协商的时间呢？这个我觉得就要分类处理了。众所周知，网贷平台的催收力度不似银行比较温柔，而且手段五花八门，碰到一些无下限的催收直接逾期两三天就会爆你通讯录。所以为了避免或者减少催收带给我们的伤害，我按照催收力度将网贷划分了三种类型。以此来拆解协商时间。第一类：催收力度比较猛的，三、两天就会爆通讯录的，比如微博、滴滴、360、好分期、拍拍贷、度小满（有钱花）、省呗、你我贷等等这些平台，这种我就建议还款日就打电话给平台摊牌，告诉平台，你遇到困难还不上款了，可以接受正常的催收，但是爆通讯录等违规催收就不要干了，反正这些催收手段你都清楚，也知道到哪些部门去投诉，如果真的去做了，你做初一，就不要怪我做十五。这种做法呢就是让平台的客服提前帮你屏蔽通讯录和紧急联系人，让平台只催收你本人，也是防止催收爆你通讯录让你的名誉受损。第二类：催收力度中等，但是比较容易协商的，比如微粒贷、京东、招联金融等等平台。这种建议逾期后1-3天就可以和平台协商还款了。越早协商下来方案，你越早能回归正常的生活。第三类：催收力度一般，协商周期比较长的，例如支付宝的花呗、借呗、网商贷等，这种我不建议急着和平台打电话沟通，可以等到平台人工开始催收你了，你再打电话协商。打电话的频率保持在一周1-2个就可以了。因为平台能够给到你的政策就是延期，而在你延期方案下来之前，其实就是平台在变相给你延期了。有的小伙伴，在逾期的时候就是比较心急，经常问我，支付宝不给延期政策怎么办？想想我上面讲的话，你应该就不会那么急着要政策了。4、Where(什么地点？）关于协商的地点这个能讲的很少，基本上就是找个安静人少的地方给银行或者网贷平台打电话就可以了。再就是能涉及到地点的问题就是有的银行是需要面签的。比如说光大银行、邮政储蓄、以及四大行或者一些地方银行是需要到当地分行面签的。5、Who(谁能去协商？法务？还是个人？）我相信肯定有很多人和我刚刚逾期时一样，去网上搜索逾期该怎么办？肯定会也会看到一些法务公司发的债务重组、债务优化、停息挂账的广告。那么信用卡协商只能由法务去做吗？答案是个人是可以协商的，法务也可以协商，准确的来说每个负债人都可以自行协商。但是如果个人什么都不懂，去协商，挺难的。难度就如同，让一个学习不好的学生去考大学一样。话稍微有点夸张，但基本情况就这样。但你努力学习咨询后，个人肯定是没有任何问题的。比如说我自己的几个平台。信用卡部分：广发信用卡5万，协商完毕，本金分期60期免息。交通银行信用卡，分期60期。光大银行信用卡，免息60期。招商银行信用卡，本金加违约金分48期免息。民生信用卡分期60期（有利息，一万收30元）平安信用卡本金分60期。网贷部分：借呗12万，延期2年。京东金条再分期18期。省呗一次性结清、微粒贷、美团一次性结清。以常见的网贷为例。支付宝双呗、微众银行微粒贷、京东金条白条。这三个都是有政策的。1，双呗可以延期1-3年，电话95188-2。2，微粒贷二次分期最多48期，电话95384。3，金条白条分期18-24期，电话95118。我的建议是如果你不是忙的连接个电话的时间都没有，那你就尝试自己去协商，你自己能做的事情，干嘛要让别人帮你做。只有自己做自己的事情，才会认真上心的做。债务是你的，不是别人的，只有你才会全心全意争取对自己最有利的方案。6、How do？（怎么去协商？）详细的操作步骤：1.打电话给银行客服或者放款机构客服：问清楚一共欠多少，本金多少，利息多少，有没有罚息。搞清楚你到底欠这家银行多少钱？这个情况就是如果之前有分期，在协商时会把分期的钱全部都算回来，这里会算上违约金和手续费。这个都是正常的，因为之前有过合同。所以建议别纠结这些小细节，有些银行的客服不会把已经分期的钱算到总欠款里。所以也要问清楚，心里有点底。明白欠款多少之后，弄明白要分多少期来还。划重点（如果你和银行协商是36期，结果你还是还不上。银行直接起诉你，这样就十分棘手。所以一定要算清楚。算清楚之后再找客服，协商还款。）2.告知客服协商还款之后，客服会记录你的资料。并告知会有相关部门和你通话！这个时候就耐心等待回访，有些银行是不用等的，直接给你转接。有些银行是需要7个工作日，建议你最好每隔两天打电话问一次。这里要注意的是：有些银行在你连续逾期3个月或者3个账单未还款，客服就不再接受还款协商了。（如银行要求你提供资料一定要提前把资料准备好，第一时间提交上去。千万别拖延症，否则这一波真的会凉凉。）3.提交资料之后就是等资料审核会有两次电话回访;第一次电话回访（恭喜你，在协商成功的路上了）；第二次电话回访，基本就能成功了。如果对方说不成功，也别怕。天塌不下来，继续再申请就是了。银行是要收回钱，而不是要你的命！划重点：一定要确定的四个事情，你要还多少钱、还多少期、每期还多少钱、银行给你减免了多少，这些一定要做电话录音，免得出现纠纷。4.签订方案大部分银行会以录音为准，这份录音将保留直到你还清欠款为止。平安银行会和你签电子协议，有个别地区出现过这样的情况。电子协议不让你签，你还了第一期之后才和你签。这也是有过案例的，别太担心。只要录音还在就可以了，部分地区四大行会要求你到网点当面签纸质协议。不管如何，只要有录音就没问题。接下来就安心的按协议还款就可以了。再次提醒：签订协议后，如果你出现二次违约。就是没能按照协商的协议还款，要不就是疯狂催收。要不就是直接起诉，如果是这样就真的没救了。最坏的结果会以金融诈骗罪起诉！协商还款之后，信用卡是不能再用了。别想着还能用！7、How much?(协商需要花多少钱？）分两种情况：1、如果你找法务协商的话，以我了解到市面上的收费标准，一般是负债金额的5%-8%，至今见过最离谱的一个是一个粉丝发来的，法务按欠款金额的10%收的服务费。总共负债不到11万，被收了一万多的服务费。当然也有一些新成立的法务公司，按平台收费，一个平台收费在300-500之间，这种经验不丰富的公司，你需要小心了，因为一不小心，可能就被当成练手了。2、自己去协商。不要花一分钱，但是需要考虑时间成本。毕竟协商需要接打电话。所以说到底怎么去协商？只不过就是让你做个选择题而已。如果你有钱没时间就找专业人士去帮你协商，如果你没钱有时间，那就选择自己协商。另外，这里特别说一下：所谓协商并不是头脑一冲动就去做的，而是提前想清楚自己月收入，每月的预算花销，还要留一部分备用，以防万一有发生突发情况。等各种开支都算完，这时候剩下的钱，才是你能拿出来协商的本钱。而且，你还得考虑你的工作稳定不稳定，收入稳不稳定，因为很多时候，计划赶不上变化。你别把自己的情况想的太“理想”，稍微预留点缓冲的余地。以最大能力去挣钱，以最合适打算去还款。很多人头脑一发热就去协商了。并没有考虑自己的收入和资金情况。所以，经常能看到一些人辛辛苦苦协商成功了，但是还了一段时间后，又没钱还了，造成二次逾期。一旦出现二次逾期，不仅之前的协商前功尽弃，而且之后想再协商就难了。最后，还有很多人问我“先还网贷还是先还信用卡？”我的建议是：你可以设身处地想一想利弊。先还网贷优点就是催收不频繁轰炸你了，不用担心会爆通讯录了，怕丢脸面，怕工作不保。缺点就一个就是利息众所周知的高。——公务人员可以优先考虑这个方式或者没跟家里坦白想自己承担的朋友，我自己当时选择把催收力度大的网贷平台一次性结清了，比如说美团和省呗以及度小满，剩下的支付宝、京东、微粒贷协商了，但是吧各人各思量，自己要权衡利弊。优先信用卡，优点么就是可以做到本金最长分期60期，降低还款压力，没有利息，缺点么，就是要承受网贷平台的各种轰炸，但是说实话，人吧，只要你把面子这些放下了，你坚持时间比催收还长，那恭喜你离本金还款又近了一步。——这种优先建议的是自由职业者或者是和家里坦白的很清楚的朋友。尾巴：其实关于协商还有很多话题可以讲，比如负债要不要和家里人坦白？如何应对催收？被银行起诉了怎么办？协商的话术？被暴力催收了该怎么投诉？协商后增加收入的兼职有哪些？等等……碍于篇幅问题，这里就不一一赘述了。总之协商有好处，也有坏处。好处就是让你的债务停止增长，变成有限的，以后可以通过无限的收入去偿还有限的债务，所以说，债务基本都是能解决的。坏处就是你的征信黑了，未来10年你在银行借不到钱了。再有一些肺腑之言告诉负债的朋友，债务以及协商并不是你人生的全部，你当下要考虑三件事，一是，不被压垮，二是，活好当下，三是，更好的明天。所以说调整好心态真的很重要！最后，祝愿大家通过努力都能圆满上岸！！！PS：

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发布于 2023年04月06日 17:17
投诉编号： 17365792441
投诉对象：
小赢卡贷
投诉问题： 暴力催收,高利贷,恐吓,砍头息,盗取用户信息,客服处理不当
投诉要求： 停止骚扰,道歉赔偿/解释,处罚
涉诉金额： 40000元
投诉进度：投诉已完成
黑猫消费者服务平台
自动完成
06-25 12:00:59
距离商家最新回复已经30个自然日，期间用户未做进一步操作，系统已自动变更为“已完成”状态。如对企业处理结果有异议，可重新发起投诉。
补充投诉
05-18 18:01:05
补充投诉
05-12 13:29:39
补充投诉
05-10 10:44:02
补充投诉
05-06 11:22:30
补充投诉
05-04 17:54:03
补充投诉
05-04 17:52:51
补充投诉
05-01 18:28:04
补充投诉
04-28 16:10:44
补充投诉
04-26 15:21:17
商
小赢卡贷
申请完成投诉
04-26 15:13:46
申请原因：联系不上用户解决方案：您好，用户未履行还款义务已逾期，我司按合同约定合规提醒用户还款。如有疑问，请您致电小赢卡贷官方客服热线952***（工作日9:00-18：03）进行反馈，感谢您的支持与理解，谢谢。黑猫提示：以上内容为商家填写并提交，如您对申请或表述有异议，可在5个自然日内进行补充投诉，逾期投诉将自动完成
补充投诉
04-08 11:17:06
商
小赢卡贷
申请完成投诉
04-07 16:29:09
申请原因：最终解决方案解决方案：您好，我司是合法合规经营，利率均在国家标准范围内，并确保在法律法规及协议允许的范围内收费。账户出现逾期欠款的情况，故按服务协议会有还款提示，请谅解。同样我司对还款提示的频次严格管控，本次投诉的最终解决方案是：为您匹配专人客服，沟通满足部分诉求。另建议您正常履约还款，如仍有疑问请致电官方热线核实。黑猫提示：以上内容为商家填写并提交，如您对申请或表述有异议，可在5个自然日内进行补充投诉，逾期投诉将自动完成
补充投诉
04-07 15:16:50
黑猫消费者服务平台
商家处理中
04-06 17:32:56
已分配商家 小赢卡贷
黑猫消费者服务平台
审核通过
04-06 17:32:56
发起投诉
04-06 17:17:49
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