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本案例来源于真实案例，判决文书号（2018）粤52民终747号一，案情简介2017年11月，贝某骑摩托车时与渣土车发生碰撞，贝某当场死亡。交警大队出具的《道路交通事故认定书》，认定渣土车司机承担事故的主要责任，贝某承担次要责任。
图片来源：pixabay 二，投保&理赔2017年3月，贝某为蔡某家盖房子。为安全起见，蔡某为贝某购买了一份保险。险种：意外险意外身故保险金：20万保险期限：2017.3.24-2018.3.24受益人：蔡某贝某身故后，贝某家属得知贝某名下有一份保险，蔡某也答应贝某家属放弃保险的受益权，于是贝某家属向保险公司申请理赔，但遭到保险公司拒赔。保险公司认为：贝某是因无驾驶证驾驶无号牌摩托车发生通事故，属于保险条款约定的免责情形：无证驾驶，保司己尽到明确告知义务和提示义务，无需承担赔偿责任。另外，蔡某是因为盖房子短期聘请贝某，才为贝某投保意外险。贝某发生事故时，贝某已经不再为蔡某盖房子，双方不再存在任何关系，因此，蔡某基于劳务关系为贝某投保的事实基础已经不存在，即投保人和被保险人之间已失去保险利益关系，该份保险合同没有受益人，贝某家人无权要求保险公司承担赔偿责任。于是，贝某家属将保险公司告上法庭，认为自己作为受益人，有权请求保险金赔偿，要求保险公司进行赔偿。
图片来源：pexels三，法院观点本案的争议焦点为：贝某家人是否有保险金的受益权贝某发生的事故是否属于保险条款中的责任免除情况保险公司是否需要向贝某家人支付保险赔偿金1.贝某的保险单上显示的受益人虽为蔡某，但因蔡某放弃受益权，依照《保险法》规定，保险金应作为被保险人贝某的遗产，贝某家人作为贝某的法定继承人，有权依法要求保险公司给付保险金。2. 保险公司认为贝某发生的事故，属于保险条款约定的免责情形，其也己尽到明确告知义务和提示义务，其无需承担赔偿责任。但保险公司没有有效证据证明其履行了这一义务，以及保险单上未有足以引起投保人注意的提示、未有投保人签名等情况，法院认为相应的免责条款不产生效力。3.贝某生前为蔡某提供劳务，蔡某为贝某向投保意外险，贝某身故发生在保险合同有效期间内，属于保险事故，保险公司应进行赔偿。依法判决保险公司赔偿贝某家人20万元。
图片来源：pexels四，慧培哥提醒这个案例中有一个核心问题：保险单失去或没有指定受益人，保险金就不能申请了吗？我们来看一下保险法第四十二条是如何约定的：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照继承法的规定履行给付保险金的义务：（1） 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（2） 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（3） 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。因此，保险合同没有或失去指定受益人时，身故保险金就将作为遗产，由法定继承人来申请领取。在此，也提醒大家，保险的受益人如有特殊需要，一定要指定明确的受益人，避免出险后因为受益权发生纠纷。如果遇到文中贝某的情况，即不知道自己被买了保险的，可以通过下面的方式进行查询自己是否存在保单：关注中国保险行业协会官方号——中国保险万事通，点击右下角菜单中"保单查询"选项，可输入信息后进行查询。通过查询，你可以发现自己名下的所有保单，避免有人在你不知情的情况，为你买了保险，受益人却填别人名字的情形发生。也欢迎转发给更多人，避坑～ 我是慧培哥，如有保险理赔问题，欢迎找我~

首先来看一下机动车的定义：《中华人民共和国道路交通安全法》第一百一十九条：“本法中下列用语的含义：……(二)“车辆”，是指机动车和非机动车。(三)“机动车”，是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。(四)“非机动车”，是指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具，以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。”《GA 802—2008 机动车类型 术语和定义》第2条2.1：“机动车——以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆，包括汽车、有轨电车、摩托车、挂车、轮式专用机械车、上道路行驶的拖拉机和特型机动车。”法条释义车辆，是指机动车和非机动车。1、机动车：是指以动力装置驱动或者牵引、上道路行驶的供人员乘坐或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。原《道路交通管理条例》虽被《道路交通安全法实施条例》废止，但其中对于机动车的界定仍具有意义，按其规定，机动车具体包括：各种汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、轮式专用机械车。2、非机动车：是以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具，以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。具体包括自行车、三轮车(用人力驱动的设计有三个轮子的车辆)、人力车(用手推或手拉方式驱动的两轮或独轮车)、畜力车、残疾人专用车(仅指肢体残疾的人单人使用代步工具，包括人力轮椅车和设计时速在20公里以下的残疾人用机动车)。
最近接触多起因为意外事故导致当事人身故或者触发重疾，因为驾驶电动车，三轮车，拖拉机等，保险公司认定被保险人无有效驾驶证或无有效行驶证驾驶机动车，属于免责条款，最终拒绝赔付，并只退现金价值。今天分享关于该免责的相关法院的判例，从理赔角度看该免责条款是否合理？案例一：（2020）豫10民终223号
被保险人&投保人
2012年7月3日，崔先生在被告保险公司处，以其子崔某为被保险人，投保了终身年金险以及定期寿险。
许昌市公安局交通管理支队事故大队于2019年7月10日出具道路交通事故认定书显示：当事人崔某，发生事故时驾驶壹酷牌二轮电动车（经鉴定为轻便摩托车），准驾车型C1事故认定书认定崔某饮酒后驾驶机动车逆向行驶且未按规定戴安全头盔是造成此事故的主要原因负该事故主要责任，崔某于2019年6月22日经抢救无效死亡。
保险公司主张：1.被保险人所驾驶的电动车属于机动车2.酒后驾驶机动车免责，酒后驾驶属法律禁止性规定情形
被保险人家属主张：
保险合同中对机动车的认定标准未作出明确且具体的约定，投保人对机动车概念的理解只能根据日常经验的判断，本案投保人崔某不具备专业的判断能力，对其骑行的二轮电动车不可能产生该车辆属于保险人责任免除条款中所约定机动车的认知，也不能根据机动车的管理规定办理行车证、驾驶证，故投保人崔先生主观上不存在违反保险条款的故意和过失。涉案车辆不属于免责条款约定的机动车的理解，符合一个不具备专业知识普通人的理解，根据法律规定，在双方对免责条款约定的机动车存在不同理解时，应当作出有利于被保险人的解释，因此，被告以此为依据免赔缺乏依据，应当依法支持原告的诉讼请求。一审法院认为：
在事故处理过程中，交警部门将崔某骑行的二轮电动车认定为机动车，仅表明该电动车在最高时速、空车质量、外形尺寸等接近或等同于轻便摩托车，但目前相关的法律、行政法规在车辆登记、管理以及保险承保等方面并未将该类二轮电动车未完全纳入机动车管理，这也造成了该类二轮电动车在不同情形下是否属于“机动车”存在不同理解。根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”因此对本案事故中崔某酒后驾驶二轮电动车是否属于合同约定的责任免除情形，应当作出有利于被保险人的解释，即本案中崔某酒后驾驶二轮电动车发生事故身亡不属于保险条款约定的免责情形，保险公司应当按照保险合同约定履行合同义务。二审法院认为：
《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定：“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证”。实际生活中，人们购买二轮电动车时无法根据机动车管理的需要去办理各种手续，公安机关也不对二轮电动车进行登记、发放牌照，现有法律法规并未规定驾驶二轮电动车需要持有机动车驾驶证，从一般常人的理解，普遍认为二轮电动车不属于机动车，本案投保人崔某不具备专业的判断能力，其对机动车的理解只能根据日常的经验进行判断，对其骑行的二轮电动车不可能产生该车辆属于保险人责任免除条款中所约定机动车的认知；本案保险合同中对“酒后驾驶机动车不承担豁免保险费的责任”中的机动车是否包含超标电动车也存在不同理解，是仅指通常的机动车外观及动力和办理证照等准入审批义务的狭义机动车，还是指包含超标准电动车（二轮电动车）在内的广义上的机动车，双方对此理解并不一致。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”根据上述规定，在对本案所涉二轮电动车存在不同解释时，应当作出有利于被保险人的解释，即涉案车辆不属于保险合同免责条款所约定的机动车，不符合保险合同约定的酒后驾驶机动车免责情形，保险公司承担豁免保险费的责任。本案焦点：酒后驾驶两轮电动车是否属于免责，两轮电动车是否是通常理解上的非机动车
案件二：（2019）豫96民终1888号
投保人&被保险人：
2018年3月14日投保某人寿公司终身寿险以及意外伤害保险等，2018年4月20日，被保险人某发生交通事故意外死亡；
济源市公安局交通管理支队第二大队对事故作出认定，郭某未依法取得机动车驾驶证、未戴安全头盔、醉酒后驾驶前牌照为R6757号牌普通二轮摩托车沿现场东西路由西向东行驶至事故地点时未按规定让行，应承担事故的同等责任，申请理赔遭拒赔。
保险公司：
1.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶”属于免除事项
2.保险公司关于免责条款已经尽明确说明义务，投保人也签字
被保险人家属主张：
1.签订的投保单是在电子产品上签订，而非文字版本，投保单中并没有太平洋人寿豫西分公司所说的免责条款及事项告知，法律规定的明确告知应是在投保时保险公司所履行的义务，而不是投保以后履行的义务，故保险公司的主张理由不能成立。
2.赔付保额
一审法院认为：1.《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不发生效力”；2.《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”。3.在投保时并没有见到书面的保险合同，显然无法从保险公司处得到对《人身保险合同》中免责条款的提示，且保险公司提供的证据也不能证明其对免责条款已向投保人作出明确说明。二审法院认为：1.同一审1，2两个认定一致2.保险公司上诉另称投保人在投保单第七部分“声明与授权”处签字确认，并在微信回访中对是否“了解保险责任和责任免除的内容”处选择答复“是”，故其公司已尽到了免责条款的提示义务。但该投保单及微信回访中的内容均系格式文本，并未附着免责条款或提供其他证据证明已向投保人提供免责条款，不足以证明保险公司对免责条款尽到了提示义务。本案焦点：免责条款的保险公司的告知义务。案例三：（2020）豫13民终828号投保人&被保险人：2015年4月14日，张女士与为其子陈某购买了某保险公司寿险百万身价惠民两全保险一份2017年11月9日17时40分许，陈某驾驶普通货车，车辆失去控制，窜入路西边沟内，致陈某死亡的交通事故。该事故发生在保险合同期间。该事故认定书又认定，陈永立驾驶与驾驶证载明准驾车型不相符的逾期未检验的机动车是造成该事故的主要原因。再查明，陈某死亡后，保险公司又多收取了投保人2018年的保费3019元。保险公司：
1.驾驶与驾驶证不符的车辆属无有效驾驶证、驾驶报废车辆期间发生交通事故身故,属于保险合同约定的责任免除事由,故依合同约定不应承担保险责任。
2.被保险人无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车的行为违反了《道路交通安全法》的禁止性规定，上诉人将上述法律法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,且对该免责条款以黑色加粗字体做出了提示,尽到了保险人的提示义务,故本案的上述免责条款为有效约定。3.道路交通安全法》第8条规定“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证”、第19条规定“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”。
一审法院认为：
关于被保险人陈永立是否适用免责条款的问题，保险合同2.4责任免除（一）因下列情形之一导致被保险人意外身故的……（5）无合法有效驾驶证驾驶机动车即包括驾驶与驾驶证准驾车型不相符的车辆，或驾驶无有效行驶证的机动车既包括未依法按时进行或通过机动车安全技术检验的机动车。事故认定书认定陈永立驾驶与驾驶证载明准驾车型不相符的逾期未检验的机动车是造成事故的主要原因。看似符合责任免除的事由。但问题的关键是陈永立的上述违章行为是否为导致被保险人陈永立意外身故的原因。事故认定书是公安机关在查明交通事故原因后，根据当事人的违章行为与交通事故之间的因果关系，以及违章行为在交通事故中的作用，认定当事人的事故责任。要确定当事人承担事故责任，首先要确定是否有违章行为，其次还有确定违章行为与事故的发生是否有必然的联系以及原因力的大小。因此，由违章行为并不必然要承担事故责任。该认定书对事故发生经过认定为：陈永立驾驶的普通货车轧住公路上的混凝土块后，车辆左前轮胎损害，车辆失去控制，窜入路西边沟内，陈某死亡的交通事故。显见，这种突发外来的导致车辆失控是无法预料和防范的，即便陈某不存在上述违章行为，也无法避免悲剧上演。因此，陈某驾驶与驾驶证载明准驾车型不相符的逾期未检验的机动车虽是一种严重违章行为，但该行为与其死亡交通事故的发生无因果关系，也就是说陈某的违章行为本身并不是其死亡事故发生的必然因素。综上，上述责任免除条款对陈永立不产生效力。
一审法院认为：
该保险条款中关于责任免除部分保险公司以黑色加粗字体做了明确约定:“责任免除被保险人在下列期间之一遭受意外伤害导致残疾或身故的,本公司不承担保险责任:5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间;”投保人张女士在投保人声明栏签字确认，保险公司就保险合同内容对其进行了详细说明，向其提供了保险条款并单独就责任免除条款作出了明确说明，其本人已认真阅读并理解上述投保提示内容，因此，保险公司就保险条款责任免除已经尽到了提示说明义务。《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定：“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记在本案中，被保险人陈某无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车的行为，违反了上述法律禁止性规定,属于保险合同约定的免责事由,故上诉人人民人寿保险南阳支公司不应承担保险责任。本案焦点：1.酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车是否免责有效2.陈某的违章行为本身是否是其死亡事故发生的必然因素。总结：免责条款一定要在投保时明确告知投保人，电动车，三轮车，汽车等一定有驾驶证和行驶证再上路。