女性理财宝典：“傻瓜菜单”
钱是人的胆，对男人是这样，对女人也是。“傻瓜菜单”很好整理，关键是你能不能坚持下去。对于女人来说，千万别觉得嫁一个好男人就是最好的投资，也千万别把挣钱这事寄托在男人身上，你们自己都经常说男人是靠不住的。
写了那么多跟金钱有关的文章，经常听见周围的女性朋友们问：有没有特别适合女性的理财方式？
一定有。
男女在兴趣爱好、知识结构以及行为方式上的不同，注定了他们的理财风格也有很大的差别。当然，这里所说的女性，指的都是普通人，并不包括那些生下来就含着金汤匙的富二代以及运气极好、早已经实现财务自由的精英女性。我说的普通人，是那些靠一份薪水养活自己，现在可能是单身、未来可能要面对家庭和孩子，除了养育下一代，还要为上一代养老的人。
这些人才是生活中的大多数。
那么我为什么专讲女性？因为女性是绝大部分家庭和外界的纽带，也是家庭内部的基础。
01从社会分工上讲，绝大多数家庭的吃穿用度是由女性来安排的，所以对于生活的压力，女性要比男性了解得更直接、通透。
适合女性的理财方式自然有一些独有特点——女性千万别把挣钱这事完全寄托在男人身上，你们自己都经常说男人是靠不住的。
生活中常有一些不慌不忙的女性，无论遇上什么样的问题，都非常淡定，能从容面对——别急着羡慕她们，她们通常都是早做好了准备。
从另外一个角度看，女性在理财上有一定短板——这里没有任何贬损的意思，只是对男女的不同特点进行客观的阐述。
女性在理财上容易出现的短板是什么？第一，对数字的敏感程度。
多数女性对数字并不敏感，对股市、债券等理财市场并不太感冒。第二，对未来大趋势的把握程度。
因为社会分工的原因，多数女性更容易看到眼前的生活，容易受细节方面的影响。第三，对财富观念的态度。
因为受生活重心的影响，部分女性会下意识地把对未来的期望转嫁到配偶身上，自己就不那么积极主动地去了解和学习了，财富观念比较消极。在这个世界上，把希望寄托在任何一个人身上，都不如自己去面对更有意义。
理财也是这样，女性理财的目的并不一定是赚很多钱，而是对抗未来的风险和压力。
俗话说，钱是人的胆，对男人来说是真理，对女人来说更是如此。理财是为了未来遇到事的时候，心里不会慌。
女人如果心里不慌，那么无论这个家庭遇到多大的困难，都能扛过去。不信你去看那些遇事不慌不忙的女性，她们真的是早早做了准备的。
02
坦白讲，在中国，大部分女性要面对的生活压力和财务压力比男性多得多，因为她们不仅需要面对自己的工作，还需要面对家庭、面对上一代、面对下一代。
不仅如此，在中国职场上，男女薪酬水平也存在一定差异。虽然近年来已经有所好转，但这种差距依然存在。
这种内外压力的冲击，使得女性必须借助工资收入之外的方式不断积累财富。所以，对于她们来说，理财开始得越早越好，形式越简单越好。
那么，有没有一种女性理财方式，简单到只要有足够的时间，便可以换来生活的稳定和不错的收益？
当然有。
在列出这个“傻瓜菜单”之前，我们依然需要梳理一下生活当中女性需要面对的风险和压力。说到风险和压力，我就不得不说，不管你愿不愿意面对，每个人在生活当中都会遇到大概率事件和小概率事件。先说大概率第一个是生活成本上涨的压力。
2000年的大学毕业生一个月的工资是4000多块，可以在北京市东四环买1平方米的房子。现在呢？刚毕业的人依然可以拿到这个数目的工资，但是房价已经一涨再涨了。
20年前，每年花2000块钱就可以读完大学，但是现在的任何一所大学的花费涨了至少10倍。
所以，通货膨胀是我们需要面对的第一个大概率事件。第二个是未来组成家庭和有孩子后需要面对的压力。
这里面包括建立一个家庭所需要的基本开销。未来有了孩子，还得付孩子的教育费、抚养费，这些对于女性来说压力太大了。第三个是我们每个人都要去面对的赡养老人的压力。
这里面不仅包括赡养健康的老人，还包括赡养年事已高的老人、得了重病的老人，这些都需要经济支撑——这是维持家庭完整、和睦的重要基础。第四个是维护女性形象和追求生活品质的压力。
女性维护自身形象的成本通常高于男性，追求生活品质的成本也比较高，而这些都不可避免地需要金钱来实现。
03除了上述的大概率事件之外，女性还需要面对一些小概率事件——（1）失业
以前经济好的时候，大家可能对这没什么概念，反正辞掉一份工作，很快就会找到下一份工作。但是当整体经济环境转冷的时候，失业的风险是说来就来。 （2）意外
在生活当中，谁都有突然用钱的时候，这种时候如果只有手头那点工资，你就会手足无措。
看过了上面的大概率事件和小概率事件，你就能够大概梳理出一份“理财菜单”——它既能考虑到女性在现代社会中维持一定生活水准的需要，又能考虑到相对长远的未来的需要。第一，你至少要有一份主动投资。
所谓主动投资，是指风险相对较高，但可以用时间足够长的比较理性的投资方式加以化解，从而获得高收益的投资方式。
股票、基金、信托等都是市场上比较常见的主动投资。
既然是主动投资，那么一定会有风险，不过别害怕，风险和收益永远是成正比的。对于女性来说，最适合的主动投资应该是定投指数型基金，因为这样更简单，收益也很好。
指数基金是基金里面风险比较高、收益也比较高的基金品种，而定投是指在固定时间以相同金额购买同一只基金的投资方式。
这种投资方式，无论基金净值高低你都可以固定购买，有削峰填谷、摊平成本的作用。
而且你只需要每个月定期购买就行，资金量不会太大，实际上起到了更好地用时间换空间的作用。
至于炒股，对于有时间、有经验的女性来说，未尝不是一种选择。不过对于绝大多数女性来说，我还是建议让更专业的基金经理帮你去理财比较合适。第二，你至少要有一份被动防御计划。
所谓的被动防御，那当然就是保险了。
这个保险就像《阴阳师》里的萤草、惠比寿老爷爷那样，在需要的时候不断地为你和家人补奶。
对于女性来说，不管你是单身还是已婚，都需要为家里每一个成年人购买一份重疾险。
虽说医保也能够承担部分医疗费用，但医保是国家为公民提供的基础保障，每一年的报销是有限额的，比如北京就是5万块钱，谁能保证自己的医药费一定在5万块钱以内呢？
这时，必要的商业保险就是很好的补充了。
有了这份保险，至少大病袭来的时候我们不会手足无措。
另外，意外险也有必要考虑一下。对于频繁出差和工作忙碌的现代人来说，意外险非常重要。
作为家庭中枢的女性，需要用意外险来对抗每一次无常变化带来的经济冲击。第三，在主动投资和防御计划之间，你还需要准备一份成长基金。
它可以用于孩子教育，也可以用于旅游等其他家庭开销。
之所以把这笔钱从主动投资里面分出来，是因为主动投资可能会因为市场的变化而每两三年调整一次，但是成长基金却不需要调整。
比如，你可以为孩子18年后上大学做一份资金支持计划。因为这个投资时间比主动投资更长，相对来说，抵抗风险的能力也就更强。
除了基金之外，你还可以定期购买外汇及其他理财产品。投资的方式灵活，压力也不会太大。最重要的是一直要按计划坚持下去，这样你就会获得一笔稳定的未来教育基金。
04
好了，在考虑完主动投资、被动防御以及成长基金之后，理财宝典中真正属于女性的部分出现了——
★ 亲爱的女人们，你一定要在力所能及的时候尽早给自己办一张健身卡。
相对于所有花费极大的美容和保养来说，健身一定是让你用最少成本获得最大收益的投资方式，因为它投资的是你的健康。
更重要的一点是，健身能够让女性始终保持健康的体态，还会给女性带来愉悦的心情和自信心，同时还能有效地减少生活压力对情绪的影响。
消除生活压力的方式有很多种，有钱当然是一种，运动也是一种。学会和压力共处，激发出你的更大能量，这才是良好的生活方式。而对于年轻的女性来讲，越早明白这一点越好。★ 亲爱的女人们，每年买一根投资金条吧。
投资金条并不是首饰，它是国家专门机构发行的投资产品。
投资金条最大的两个特点：一是保值，二是流通方便。
说到保值，没有人会否认黄金是世界上最佳的保值产品，不管如何通货膨胀，黄金的价值依然存在。
另外，投资金条还有一个比首饰更加明显的优势，那就是变现容易。
如果我们有急用需要变现的时候，可以把投资金条拿到当初购买的地方，按照当时的黄金牌照价格进行回收。
如果回收的价格超过我们购买时的价格，那么我们不仅能够很方便地变现，还能获得一笔超额收益。
中国人有句老话叫作“盛世藏古董，乱世藏黄金”，现在虽然国泰民安，但居安思危是中国人的生活习惯，我们应该尽自己所能购买黄金。
当然，对于黄金投资来说，赚钱绝对不是我们的第一诉求，保值才是。
万一有什么特殊情况，黄金能够最大限度地消除通货膨胀对我们带来的负面影响。★ 亲爱的女人们，如果有可能，每年给自己买一件贵重首饰吧。
这当然不仅仅是为了美——美是必需的，同时也是为了保值。
注意，这种贵重首饰一定要是通用材质。所谓通用材质，指的是不管在世界上哪个国家或地区、哪一种文化中都具有统一的价值判断标准的材质。
这种首饰包括黄金、铂金、钻石、翡翠、白玉等。
这种投资方式特别适合已经完成了家庭财富的初步积累，生活有了基本保障，同时对未来生活质量和情趣有更高要求的女性。
更重要的是，看着首饰，你们开心啊！
女人其实是很感性的动物，当她看到手里一件一件积累起来的贵重首饰、投资金条时，就会很开心，也会很有底。
这比她手里拿着很多现金有用得多！
别问我是怎么知道的，我妈就是这样！ ★ 当买贵重首饰已经满足不了你的时候，恭喜你，亲爱的，你已经进入顶级阶段，可以投资买房了（注意，我说的是投资，不是自住）。
在中国，买房依然是一种非常适用的保值和投资方式，但是相应的资金占用量比较大，同时变现不容易。
买房投资也有很多讲究，除了买住宅，还有商业用房、办公用房以及商铺，每一种方式对应的是不同的用途，对你的资金占用规模也是不同的。
当然，对于大多数女人来讲，到了这个阶段，应该已经打拼了很长一段时间了，是否需要用这样的方式去实现投资价值，多半能够自己判断了。
05说完了这份“傻瓜菜单”，再说说投入分配比例。
对于刚工作的年轻人来讲，如果不能一步到位，分批次到位也是可以的。主动投资、被动防御、成长基金依次完成，也算是人生的一个小小的目标。
不管怎么样，你应该将年收入的1/3用于主动投资，1/3用于被动防御或者成长基金，剩下的1/3用作你的生活开销。
千万别觉得开始的收入少就没必要投资，积少成多是普通人投资的不二法则。
一些女生觉得自己现在收入不高，对理财也基本不关注，其实理不理财，跟收入高低并没有直接关系，却跟你对未来生活的打算密切相关——因为无论你收入是高是低，都需要对未来有所规划。
这就相当于一个门槛，区别只是有的人一早就看见了，从容迈过；有的人视而不见，结果摔了个跟头。
现在很多基金定投每个月最低门槛只有100元，100元就能让你踏进理财大门，这个门槛真的很高吗？
相信这个数额对绝大多数年轻人来讲都不是什么难事，如果你坚持10年，连本带利会是一笔数额不小的钱。
别说将收入的1/3用于生活开销太少，其实随着你的收入不断上涨，这个比重可能会下降。
更别说拿100元来投资理财太微不足道了，其实在真正开始之前，你可能是一个习惯了月光生活的女人，生活中随便一个小变动都有可能让你手忙脚乱。
当你觉得生活费太少的时候，那就意味着你需要广开财源，多努力去赚钱。因为钱不是省出来的，而是赚出来的。当你觉得用于理财的钱太少的时候，同样意味着你需要更加努力，才能让钱帮你生钱。这真的比你靠自己的劳动赚钱容易多了。★ 好了，女性理财宝典之“傻瓜菜单”已经完成
来，跟我念一遍：
一、一份主动投资；
二、一份被动防御；
三、一份成长基金；
四、一张健身卡；
五、一根金条；
六、一件首饰；
七、一份不动产。
初期一、二、四必选，中期一、二、三、四、五必选，未来全选。
菜单好列，坚持最难。