如何评价“未来的房奴的苦可以贷到100岁”？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-03-11 04:06 标签： 房奴的苦

作者
猫哥
来源
大猫财经
离大谱。
最近，广西南宁的一些楼盘对外宣称，“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，当地人一问，不少房企已经知道了政策，不少银行已经在执行了。
目的很明确，既能卖房，还能拉贷款，一举两得。
不过热搜之后，银行还是出来“辟谣”了，“贷款人年龄加贷款期限”可放宽至不超过80年，但“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变。
其实就是排除了“70岁贷款10年”这个组合，但是如果是“60+20”、“50+30”，看起来就不违规了。
南宁之后，宁波也加入到了“80岁”大军。
大家觉得这个尺度放的比较大，其实还是少见多怪了。
成都、南京在2022年的时候曾推出过最高还款年龄到85岁的贷款，“55+30”都有可能，当然，这都抵不过专家们的建议，有专家就建议过，房贷最长可以延至40年……
这里就得说的数据了，全国的人均寿命虽然涨了又涨，但是到2021年，也才78.2岁，如果普及开来，这贷款恐怕是要老年人用养老金还到死。
当然了，现在延迟退休还没落地，银行以及开发商的盘算显然不是指望老年人，盯上的是他们的儿女，这笔“家传贷款”，是用老人的名额来买房，然后子女来还贷，享受享受首套房的首付和利率，在实操贷款中，依然要审查的是子女的还贷能力。
能看得出来，现在的状况是，只要你买房，我就敢给你开绿灯。
前两天央行的数据说明了一切：2022年房贷余额53.16万亿，占到了总贷款余额的24.8%，而这一年房贷的增量，只占到了全部增量的3.4%。
大家不买房，银行不能眼瞅着优质贷款流失，自然要出招，“80岁”也好，“85岁”也罢，银行这一波肯定是不亏的，只是效果得另说。
不仅银行在放开，各地也在想，能不能更大尺度地放开房地产市场。
去年的时候，上海自贸区临港片区的限购松动，家庭为单位限购转为个人，5年社保转3年社保，消息确实很振奋，但是有人希望上海能够更进一步：
比如，有政协委员就建议了：
1.限购调整，远郊区可在工作单位区域增加一套购房资格；
2.限贷调整，认房不认贷；
3.限售调整，10万元/㎡以上高端限售，其余则解除限售；
4.限价调整，房价在加税的同时放松，土地价格按市场规律浮动。
当然了，这只是建议，虽然没有提议取消全面限购，不过这样的放松程度对于一线城市来讲力度也不小。
这个意见被很多人点赞，大家都觉得，上海也确实需要取消一些限制来提振市场。
魔都的建议都这么猛，其他二三四线城市肯定更着急，各种政策也松的差不多了：
1. 除了北上广深，GDP十强城市，都在一定程度上放开了限购，而进入万亿俱乐部的东莞和佛山，则是放开了全域限购，可以预计，2023年，除了北上广深，其余城市可能将全面取消限购；
2. 银行在干啥呢？在疯狂地拉贷款，然后降低贷款利率，现在首套房利率3.9%，2成首付，已经成为常态；
3.二手房交易“带押过户”开始普及，省掉了卖房的“过桥”费用，郑州、东莞还在下全市的通知的时候，浙江、山东已经开始全省推行；
4. 开发商从小麦、大蒜，到免费坐地铁，各种优惠下来，噱头拉满。
各方主旋律，就是卖房、卖房、卖房。
实际效果咋样呢？
大开大放的效果也始终一般，比如全面放开限购的东莞，曾经是全国房价涨幅第一的城市，深圳人的后花园，但是放开限购之后，成交量不太行，最大的依托深圳人，也不来买房了，有人做了调查，只有12.5%的深圳人愿意到东莞买房，不是一般的扎心。
佛山放开限购后，房子依然不好卖，成交额依然是同比腰斩。
不买房的同时，大家都在干一个事——提前还贷，去杠杆。
提前还贷这事儿一直都有，手里有点闲钱的时候，就先还上一笔，有的地方比较方便，上网操作就可以还了，但是现在，想要提前还贷，那得预约、审批再审批，要么审批不通过，要么排到几个月后。
现在，就是贷款人和银行的博弈。
比如，200万的房贷，按基准LPR贷款20年，月供1.4万，提前还10万，月供不变的话，大约能节省20万左右的利息，并将贷款年限缩短到18年；如果还款年限不变的话，那么能省下8万的利息，并减少1000元的月供。
两种结果，对于房奴来讲，如果不考虑未来的通货膨胀率等因素，其实是大大减少身上的房贷压力的，调查显示，如果资金允许，8成多居民选择还贷，不还和观望的不到2成。
对于买房人来说这个选择题一点不难做，以前的利率啥水平，现在的便宜了那么多，能省肯定要省。
银行为啥不乐意呢？很简单，现在本来就降息，息差缩小直接影响银行利润，提前还贷看起来是现在收回了部分贷款，却损失了未来的稳定的利息收益，这会直接影响银行未来的盈利水平，银行肯定不愿意看到这一点，可不就是拼命拖延吗？
比如，最需要减负的，是已经买房的房奴，存量利率能跟现在的利率接轨吗？
无论是银行还是专家，给出的答案都是：不太可能。
各种利率已经改过很多次了，房贷与基准利率挂钩的时候，有打7折的，也有收110%的，后来，挂钩LPR，又改过一次，LPR加点构成房贷利率，而现在不仅LPR降了不少，就连加点也变成减点了。
如果利率一刀切，银行的损失就大了。
银行就是这样，如果你房贷逾期了，那真是想方设法逼你还钱，等你想还钱了，它又想方设法拖着你，总之，都是为了自己的利益最大化。
银行和贷款人博弈这么多，其实背后都是有共识的——那就是房地产大涨的时代已经过去了。
最近五六年买房的人，可能正好经历了这个拐点。
比如身边的朋友，2017年在南京买了一套房，200万，彼时南京的房价正在进入上升期，均价2.5万+，而在2021年，突破3万+，但是之后房价就开始回落，他卖房的时候，这套200万的房子已经价值360万，而同小区同户型，也有390万成交。
但是现在，那套房的价格，已经回落到200万上下，现在南京的均价，刚好和2017年持平。
这样的故事，不要太多，能持平的已经算不错，大把买房被套的人，背着高额房贷苦不堪言。
在普涨、大涨之后，接盘侠们已经难言赚钱了，不少地方正在经历去泡沫的过程。
虽然房地产重回支柱产业，但是想要让房地产继续拉动消费、支撑财政，显然已经没有像从前那么大的作用了，这其中最核心的一个问题，就是债务，不论是个人还是地方，这个问题带来的压力都不小。
前几天，社科院的李扬分析了一下中国居民负债：
2020年，我国居民的“债务余额/可支配收入”为137.9%，同年，我国居民的“债务还本付息额/可支配收入”高达15.0%，而美国的数据分别为95%和7.5%。
啥意思呢？大概就是说，居民100元收入中，要拿15元来还债，高于美国的7.5元，有些家庭要是算上房贷，这个数据就要超过50%了，这也是多数房奴的真实写照，债务压身，消费怎么可能任性，所以就有了1月份有6万亿的新增存款。
地方的债务负担也不轻。
去年最后两天，遵义道桥暴雷，引发了对城投债的担忧，而有数据显示，地方的城投债余额，已经达到了65万亿，而这些钱，要么在基建，要么在房地产，虽然是债务主体是城投公司，但是控股方一般都是地方政府，如果结合目前地产形势，咋还，确实是一个问题。
城投之外还有地方债，在12月份严控的形势下，地方债余额35.06万亿。
这也是各地都在积极重启房地产市场的重要原因，所以也有了各种各样的声音，比如前两天北京又在说中介小哥忙死了，连饭都没得吃，公司一天成交500套房等等。
但，中国只有一个北京，多数城市房子的保值增值能力，还得看看再说。
导读李光明是广东肇庆人，他一直在佛山工厂打工，3年前27岁的他收获了爱情，他的女朋友张芬芳是他的老乡，也在同一个工厂打工。两个人就这样好上了，要说他们的年纪也不小了，是时...
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李光明是广东肇庆人，他一直在佛山工厂打工，3年前27岁的他收获了爱情，他的女朋友张芬芳是他的老乡，也在同一个工厂打工。
两个人就这样好上了，要说他们的年纪也不小了，是时候结婚了。
但是张芬芳的家人提出来必须买房才能结婚，不然的话门都没有。
要说李光明还真的喜欢张芬芳的，这又是老乡又是同事的，好不容易两个人对眼，买房这个要求，李光明想想也正常，那就买房结婚吧。
不过两个人都在佛山打工，这佛山的经济条件比肇庆好上不少，张芬芳要求佛山买房，这工作在佛山，本来也是租房子住，这结婚了房子买到肇庆去算咋回事？
李光明觉得女朋友说的也有道理，肇庆的房子比佛山便宜不少，但是佛山的房子确实比肇庆更有涨价空间，这房子买了也算投资，将来这个房子涨价了，也算赚钱了。
李光明和张芬芳都是打螺蛳的，每个人的收入，都是6000元左右。
李光明高中毕业就来打工，这么些年省吃俭用存了20万元，这要买房结婚，父母也没有多少存款，帮忙凑了10多万。
就选房子这个事情，张芬芳要求还比较高，这一年佛山的房子价格已经破万，这个房子130平方米，总价160万，这个房子好是好，张芬芳一家都很满意。
李光明觉得这人一辈子就是两件大事，那就是结婚和房子。
要说农村的话就是家里造个房子，现在李光明要娶老婆了，这买房和造房子是一样的道理。
佛山比肇庆更有发展前景，这里还是城市，在城市买房那也是非常光宗耀祖的事情。
至于房子的总价那么高，凭借自己的收入压根就买不起，那就借款买房吧。
这总价160万的的房子，正常首付最低三成的话，那需要48万元，但是这里还差18万元，这钱肯定要借吧。
这房子的首付和贷款年限上，李光明决定借钱付首付，两个人的收入有限，要尽可能的多付首付，那么贷款的金额就凑个整数100万。
这样缺口30万从亲戚朋友那里借。
这亲戚朋友那里借的钱先借来再说，那都是人情。
还有银行贷款的期限，银行贷款最长期限是30年，李光明觉得贷款期限太长，这利息太多了，就选择贷款20年。
要说李光明在佛山上班，现在在大城市买房结婚，他的亲戚朋友也是看着他长大的，还真的给他凑了几十万帮忙付首付。
就这样2019年李光明从亲戚朋友这里借款30万，自己凑了30万，合计首付60万在佛山买房，向银行贷款100万元，银行的利息是4.9%，这个利息是因为首套房才有这样的利息，不然的话房贷利息还要高。
这样每个月房贷6544元。
李光明觉得这个房贷刚好自己一个月的工资，老婆的工资6000元刚好家里日常开销，说不定还能存下一点。
他相信两夫妻将来的工资也会水涨船高的，至于亲戚的借款，这个到时候再说了，先把眼前的事情解决好。
不过这160万的房子李光明在办理房产证的时候又花了2.4万的契税，这笔钱也不少，不过这也是没有办法的事情。
李光明结婚的时候，也算风光了一回，农村人在大城市买了大房子，确实让人羡慕的。
对张芬芳一家来说，也不错，女儿在佛山有大房子，这以后的日子也会不错的。
李光明在2019年成了人生赢家，房子有了，老婆也有了，人生的两件大事在这一年去全部解决了。
要说这买了房以后，两夫妻生活在一起，这每个月房贷的支出还是有点压力的。
李光明的工资压根就不够付房贷，每个月还要张芬芳拿出几百元贴补房贷，所以就这个事情李光明在家里的地位不如张芬芳。
或者说这个家还是张芬芳说了算的。
确实也是如此，李光明自从和张芬芳谈恋爱，李光明都是听张芬芳的，不然的话李光明也没有这个实力买那么大的房子。
这结婚半年也相安无事，就是李光明的口袋永远是空空的，这日常的开销都是张芬芳支出的。
李光明才那么点工资也没有办法，这房子住起来是高大上，这做房奴的日子可真心不好过。
李光明不抽烟不喝酒，基本是没有一丝兴趣爱好，反正是连病也不敢生。
好在张芬芳也有一份6000元的工作养家糊口，李光明虽然在家庭的地位不如张芬芳，李光明觉得自己的老婆也不容易。
到了2020年，疫情开始了，各行各业都有影响，但是对李光明来讲，疫情的爆发对他不是致命的，他的工作还是稳定的，工资没涨也没有降，这时候他们的宝宝出生了。
没有错，结婚一年以后，张芬芳生娃了。
这张芬芳生娃也就算了，张芬芳还辞掉了工作做了全职太太，这一家子只有李光明一人赚钱养家了。
这李光明真的是苦哈哈了，这每个月6000多元的工资本月供都不够，现在一家子就靠他这点工资怎么养活？
这老婆辞职带小孩，李光明总不能说不可以，如果说不可以的话，会发生家庭矛盾。
这张芬芳辞职带娃其实也是丈母娘那边的意思，这小孩子那么小，这带小孩本来就辛苦，现在还要上班，这哪里吃的消，让张芬芳把工作辞了，因为那工作就是普通的螺丝工，没有技术含量，到时候要再上班的话，找这样的工作还不是容易的事情。
这2020年，李光明的日子不好过，这赚的钱少，花的钱多，也只能让父母一起帮衬。
这张芬芳不上班了，收入没有了，钱不够用，张芬芳的父母也帮衬了一点，总不能 让女儿饿着肚子吧。
但是这样以后李光明的地位是更低了，这日子过得也真的有点累。
这2020年就这样熬过去了，到了2021年，也不知道张芬芳怎么想的，又生了一个小孩，李光明当然也是喜欢孩子的，但是这家里的钱压根就没有。
要说李芬芳再生小孩这个事情，李光明自己也有责任，这张芬芳说一个小孩是养，两个小孩也是养，反正自己全职在家，孩子现在不生，将来就难生了。
李光明什么话都没有说，所以这个二娃就这样着地了。
这2021年的日子真的不好过，不过结了婚之后，李光明和张芬芳也没少吵架。
吵架的话题还是说李光明没有用，赚的钱连老婆孩子都养不活。
这让李光明也非常憋屈，两个人谈恋爱的时候自己就那样，现在说自己没用了，这话听多了李光明也是来气的。
而如今只有李光明这6000多元的工资，连房贷也还不起，现在家里多了新宝宝。
虽然说双方父母在帮衬，李光明也是非常非常累的。
工作累，心更累。
现在已经是2022年，李光明还活着，张芬芳的怨气是更大了。
家里有了两个娃，张芬芳虽然没有工作没赚钱，但是做家庭主妇也是很累的，一点也不轻松，现在家里要钱没钱，还欠一屁股债，她也是烦死了。
应该说她对李光明是越来越鄙视和看不起了。
两个人现在关系也紧张，张芬芳经常骂李光明是个废物，不会赚钱，不会赚钱娶什么老婆。
张芬芳还动不动说要离婚，不想再遭罪过这种穷苦的日子。
李光明以前的话还会让着张芬芳，觉得张芬芳不容易，平常遭白眼也就算了。
但是现在这张芬芳老把离婚挂嘴边，他也受不了，这婚姻还真的要持续下去吗？
现在对李光明来讲，离婚这事也无所谓了，这结婚以后说真的也没有一天是安稳的日子，这两夫妻也不在一个频道上，有点三观不合。
到了现在李光明为了不断供，他这两年来一直靠网贷过日子。
他亲戚朋友的钱一分钱没有还，但是赚的钱少，花的钱多，这钱不够花，只能把手伸向网贷了，这网贷的窟窿也越来越大。
之前的话还有额度，现在额度也没有了，这房子的按揭也还不来了。
要说自己的父母也是被自己榨干了，他要做出选择了，那就是房子的贷款还不出来了，是断供还是卖房。
这断供的结果到最后也是房子收走，然后被法拍，然后欠的钱更多，自己成了失信人，上征信黑名单，那样的话这辈子算彻底完蛋了。
那还有一种办法就是现在还没有断供，现在把这个房子给卖了，这样及时止损。
照现在这样的情形，这个房子迟早保不住，还不如断臂求生。
现在李光明30岁，工资6000多，还着6544元的房贷，身上没有一分钱。
亲戚那里借的30万一分没还。
现在网贷的又欠了10多万，这个房贷已经还不起了，随时会断供。
要说这房子买了就是赚的，当时的这个想法真的是天真了。
如果没有疫情，这房子可能是会涨，但是现在房子哪里是涨了，就李光明花160万的房子，现在市场价130万左右，这房子在3年时间下跌了20%。
照现在的情形这房子将来是上涨还是下跌已经和李光明无关了，因为他等不到那一天了。
李光明这些天也看了不少房子断供法拍的案例。
这断供法拍太可怕了，就李光明这个房子，市场价130万，评估价就是市场价的8折，那是104万，法拍价又是评估价的7折，那是73万。
这拍卖的房子买家要全额付款的，所以法拍的房子那怕是打折卖，还经常流拍，还会第二次第三次打折卖。
所以他的房子如果法拍能拍卖80万算不错了。
但是房子拍卖所得不是这个房子最后的价格，因为银行起诉了你，这里还有诉讼费，律师费，罚息，滞纳金，房子保全费等所有的费用要贷款人承担，这费用又是10万左右。
所以这个房子拍卖以后只有70万元可以还银行贷款。
这个房子买了3年，合计还款23.2万元，还欠银行90.5万元，本金还了9.5万，利息还了13万多。
这还好是贷款20年的，如果贷款30年，利息还的还要多。
如果这个房子最后断供法拍，那么这房子没了还不算，还要倒欠银行20万元。
然后自己成老赖，上征信黑名单，这辈子算是完了。
那如果自己主动把房子卖了，这130万的房子直接125万出手，这样还掉银行的90万欠款，还多出35万，这35万先把网贷的10多万给还了，剩下的钱就租个房子，一家人先度过难关再说。
至于张芬芳要离婚，那离婚就离婚吧，这样的婚姻走到这一步，李光明也没有办法。
其实李光明也很累，真的很累，他曾经也想过从自己的窗台上跳下去，这样一了百了。
但是现在他想清楚了，活着还是很美好的。
人只有活下去才有未来。
这是李光明的故事，希望李光明的故事能给你带来一个不一样的人生体验。
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