银行所销售的理财产品，根据发行主体，可以分为银行自己的产品和银行代销的产品两类。顾名思义，银行自己的产品是银行本身发行和销售的；而银行代销的产品是银行代理销售其他机构发行的产品。银行代销理财产品，通常包括有基金、信托、保险、黄金等；与银行自己的产品不同的是，在银行代销产品中，银行承担的只是销售渠道作用，而不承担理财产品的设计、管理、担保等角色，也不对产品的风险负责，需要发行者自身的信用作保障。如果投资者由于对理财产品的发行主体缺乏了解，有可能会承担预期之外的收益风险，甚至遭遇银行“飞单”事件风险。

因此，在购买理财产品时，首先应该掌握分辨银行自身产品和代销产品的小技能：

一是问清产品种类，从类别上区分。从产品类别上看，通常情况下，大部分理财产品属于银行自己的产品，而保险、基金、信托、资管类属于代销产品。

二是看清产品说明，尤其要注意从发行人区分。从产品说明书中找到理财产品管理人或者发行人信息，就能够对是否属于银行自己的产品一目了然。

三是查看购买要求，从名称和起点上区分。从产品名称上区分，如果是银行自己的产品，通常会冠以“某某银行某某理财产品”，按顺序系列编号；而代销的产品则不会以银行名称来作为产品的冠名。从购买起点上区分，比如目前代销产品，如信托和专户理财（不保证收益的）等，购买起点通常在100万以上。

四是留意投资合同，从盖章上区分。关注投资合同上的盖章，如果是银行自己的产品，在产品的投资合同上盖的是银行公章；而银行代销产品，在产品投资合同上盖的是理财发行机构的公章。

五是查阅信息公告，从分类上区分。银行发行的理财产品都需要在中国银行业协会进行报备，因此在中国银行业协会网站上可以公开查询到相关信息。还有部分银行会在官网公布投资理财产品目录，能清晰看到产品是银行自己的产品还是代销产品。

六是查询银行网银，从板块上区分。部分银行网银的理财产品界面中设置有转让板块，如果是可转让的理财产品，通常都是银行自己的产品。

　　最简单直接的方法就是看到是5万、10万或20万起投的，基本可以确定为银行理财产品，而非代销理财产品。

　　定期理财产品一般由金融三剑客，或者说金融三胖提供（其他金融机构不能提供定期理财产品），即银行、保险和证券。然而，除了银行理财有较为严格的规定之外，保险和证券理财产品较为松弛，比如提供的理财产品可多平台代销，也通常为一千起投。

　　那么为什么银行理财非要5万、10万，甚至20万起投呢？而不像保险和证券提供一千起投的理财产品？难道银行那么傻吗？降低起投门槛就意味着意向客户更多，如支付宝的蚂蚁财富和微信的理财通都提供保险和证券提供的定期理财产品，也多为一千起投，且可以支持很多代销平台代销，也就意味着有广泛的用户群。

　　可是银行理财也是没办法的啊！有较为严格的规定，比如只能在本行销售，不能允许其他平台代销，我们也将其称之为“自产自销”的银行理财。而且《商业银行理财产品销售管理办法》第三十八条里有严格规定：

　　商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。

　　就因为银行理财有较为严格的规范，银行理财也通常成为定期理财产品的标准，包括收益率和风险性。

　　所以说，看到5万、10万和20万起投的，基本可以确定为银行理财。而看到一千起投的，其他的就不用看了，便可断定该理财产品为保险或券商提供的理财产品。

　　银行由于提供的理财产品门槛较高，为了不让客户流失和增加中间业务收入，也往往会代销一些保险或证券提供的理财产品，因为起投门槛低（通常为一千起投），可以照顾到普通客户，不至于大量客户流失。

　　如今互联网金融非常发达，买理财不必到银行去排队，基本在网上都能办理。同时网上提供的信息也较为全面，不会被业务员误导，也建议大家在网上办理银行理财。

　　如果是中老年人，不会上网或用银行app，只能在营业厅办理的话，那只要看到低于5万起投的便可以断定为非银行理财产品，而是代销理财产品，也就不用过多理会了。

　　如果是5万、10万和20万起投的，那基本可以确定为银行理财产品。然后要看的是产品名称，如果是银行理财的话，产品名称里基本有银行的字样，比如平安银行理财产品名称上有平安理财之类的字样。名称确认之后还有所怀疑的话就要看产品说明书，里面可以详细了解相关信息。

从银行内部人的角度，告诉你“银行理财”“银行飞单”“银行代销”的小秘密，潜规则

如果大家关注新闻的话，对以上我说的就算是不知道具体怎么回事，至少也是有所耳闻了。随着互联网，自媒体的发展，新闻的传播速度已经达到秒的时代。特别跟咱们老百姓息息相关的方面，又特别是一些负面的新闻，就像前阵子“民生银行萝卜章”“农业银行理财违规风波”等等。

而作为金融内部人来看，这种事情已经司空见惯了。当然，像这种“萝卜章”“虚假理财项目”“伪造”的事情毕竟还是少数。而在银行真实存在，大多已经成为银行潜规则的，却是“银行代销”和“银行飞单”。

银行代销，对于如今已经有一定金融常识的老百姓而言已经不陌生了，从前老百姓一直以为在银行买的理财产品都是银行发行的，所以自我感觉良好，自我感觉安全，类似一种盲目的自信，以至于买的什么产品，产品的风险好低通通不考虑。而如今随着银监会对于银行理财市场的规范要求，银行代销逐渐走向明面化，代销产品的信息也更加透明。

银行代销还算是在合规之下，但是下面要说的就是在走风险的擦边球——银行飞单

银行飞单，顾名思义。就是银行的工作人员私自和第三方理财公司“勾结”，私下向银行客户销售非银行自主发行的理财产品、非银行授权和签订的代销协议的第三方理财机构产品，通常以高收益率为诱饵。

其实，银行飞单在银行市场来讲，已经不是秘密，它甚至可以说已经成为了银行一线的潜规则。

而导致这种结果离不开当事人，主要有三方组成：

一是第三方理财机构，相对于陌生渠道，银行的客户存量大，资金存量也大，找寻10个个体投资客户，也比不上银行的1个私人银行客户，在时间、成本等方面更是如此，所以第三方理财机构更愿意去找银行渠道，之前信托市场的高速发展离不开这种模式。

二是银行的投资客户，随着银行的理财产品的收益不断下调，银行产品已经不能满足自身对于理财收益的需求，所以会考察银行以外的市场，也会让之前服务自己的理财经理去询问。往往是依靠对其长时间的合作和信任，听从银行工作人员的建议去购买产品，而后期签合同签字也都不会去仔细去看，这也留下了风险的种子。

三是银行工作人员，如果你身边有银行工作人员，你一定知道银行工作是看着高端职业，一个月几千万甚至上亿资金的量，但到手的工资却是强烈的反差，一个月也就几千块钱。而第三方理财机构的理财产品的提成更是比银行相应的产品高出不少，出于对自身收入的考虑，银行工作人员也不排斥这块。

这也是风险最大的一块，一些银行工作人员可能压根都不会告诉你买的具体是哪家理财机构的理财项目，往往都是一句话“银行的理财项目”不了了之。这也造成了投资客户都不知道买的是银行以外的理财产品。

通过以上的分析，想必大家已经对于银行的小秘密有所了解，大家还有想了解的金融小秘密，记得留下，我会一一解答。

购买过银行理财产品的可能都知道，银行的理财产品分为两种：一种是银行直营的理财产品，另外一种是代销的理财产品。银行自营的理财产品是银行自行设计、发行、管理的理财产品，对于风险把控较好；银行代销的理财产品，只是提供一个渠道发行，收取一定的代销管理费用，其本身不对代销产品的风险及管理承担责任。代销的产品，一般为了获得客户，给予的收益率会略高于银行自营的理财产品，很多不了解的人，只因对此不熟悉，单看重较高收益，就会买到代销的理财产品。

那么现实中，我们要如何区分一款在银行销售的理财产品是自营还是代销的呢？

在自己不确定的情况下，最简单是直接咨询银行工作人员，目前销售理财产品都是要实行双录（录音录像），因此一般银行的理财经理都不敢乱说；但是仍然不排除个别人员为了高佣金或者返利等，违规欺骗销售，所以更好的方式还是学会自我辨别。

每一款银行的理财产品，都会有对应的产品说明书，说明书中明细的反映了：发行机构、募集期、募集金额、投资方向、风险等级、预期收益率、赎回条件等等多方面的关键内容，因此不要嫌弃说明书太长而不去细看，涉及资金安全的事情，无小事。事前的辛苦，总比事后的流泪好。如下图，是一款建行的理财产品说明书，详细说明了投资团队及参与主体。

在懒一点，我们可以登录中国理财网查询，这是一个由银行业理财登记托管中心有设立的官方网站，你只要在中国理财网输入完整准确的理财产品登记编码或产品名称，就可以查询到所购买的理财产品是否为银行发行的正规理财产品以及相关的产品信息，而且通过这个网站，你还可以避免虚假理财或者飞单。如下图，我在该网站随机截取的图片，你可以发现每款理财产品的主要关键信息及发行机构。

PS：该网站在百度搜索的第五六条，有标注官网，前面几条均为广告，要注意。

投资理财，虽然这个名词我们经常听到，但如果你真的打算学习理财，一些简单的相关知识还是要学习的，毕竟整体上来说，代销的理财产品风险性都会高于银行自营的理财产品，学会理财的第一步就是学会辨别，除了代销，更重要的是避免飞单及虚假理财。

以前的确会有银行工作人员以高利息做为卖点，再加上一点小礼品（洗衣液、电饭锅），而我们（特别是老年人）经常犯贪小便宜的“老毛病”，存款变成理财，存钱变成购买保险，一年之后不仅利息没那么高，可能本金还会有所损失！

不要轻信银行工作人员的说辞

我们要知道，凡是在银行工作的员工都面临各种考核，为了完成指标，“刻意”回避代销理财产品的问题。所有当我们去银行存款时，工作人员越是推荐的产品、说的越是“天花乱坠”的投资，我们越要长个心眼，考虑里面是不是有啥“猫腻”！

看清楚，再买也不迟。一切以投资合同上面为准，虽然有可能字很小，条款很多，但是为了资金安全，戴老花眼镜也得看，实在不行让银行工作人员读给你听。

在产品说明里面，看发行机构是哪个。如果是xx银行的话，基本可以断定是银行内部的理财产品，而如果是xx基金公司、xx养老、xx信托的话，那一定是银行代销的理财产品。

1. 银行理财都是有投资门槛要求的（五万元起投），如果只是一、两万，还承诺给你远超同期存款收益的话，那基本可以肯定是银行代销的保险、基金等其他理财产品。
   

2. 还有一个比较简单的判断方法，就是看合同最后的印章。是银行就是内部的、是其他机构公章就是代销的理财产品。

通过上面的分析，相信我们对于银行的“小伎俩”已有所了解！欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【操盘手信一】！！！

银行销售的理财产品，我们熟知的主要有自营类理财产品和代销类理财产品两种类型，其实还有一种叫做银行托管理财产品。

以下着重分析一下银行自营类理财和代销类理财如何分辨。

银行自己通过具备理财产品开发资质的独立法人公司或者专业理财业务部门发行的理财产品，我们称之为“自营类”理财产品。

银行自营类理财产品安全性较高，因为以银行自身信用作为背书，合规性有保障。

一般来讲，银行自营理财产品会有风险评级，风险由低到高划分为R1-R5级，分别对应着保守、稳健、成长、进取、激进五个类型，投资者可以根据自己的投资偏好来选择适合的理财产品。

自营理财产品辨别方法有以下几种方式：

1、根据理财产品说明书来甄别。理财产品说明书中会有理财产品发行人或者产品管理人的信息，如果这些主体是银行，那么就属于银行自营理财产品。比如下边这几类，就都属于银行发行的自营理财产品，也很好分辨：

2、通过理财产品合同内容来区分。理财合同上，只有银行自己的业务章或者公章，没有其他公司的标志的，一般都属于银行自营理财产品。

3、通过银行官网及客服电话进行查询。银行发行自营理财产品，一般都会在官方网站公示，当然也可以通过银行官方客服电话进行咨询。

俗话说的好，日防夜防，家贼难防，我们不排除银行员工为了私利，赚取高额佣金，将非银行自营理财产品包装成自营理财产品向客户销售的情况。所以通过官网公告和客服热线渠道查询到的，真实性更高。

（上图为中国银行官方网站理财产品公告信息）

4、通过“中国理财网”查询理财产品文本信息中的理财产品登记编码。理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码，具有唯一性。一般这个编码都是以大写字母C开头的产品登记编码，如果不是C开头或者查询不到，那就需要慎重了。通过这种方式一般就能辨别出银行理财产品的真实性。

5、通过起购门槛来分辨。资管新规执行之前，银行自营理财产品起购门槛必须在5万元以上，新规执行后，也有部分银行将理财资金门槛调低到1万元，如果低于这些数值，那就有可能不是银行自营理财。

当然，要辨别银行理财是否自营，还有很多方式，但是我们一定要注意，银行自营理财并非无风险的，尤其是资管新规执行之后，银行理财产品不再被允许保本保收益，切记“收益越高，风险越大”这一定律。

相对于“自营类”理财产品，“代销类”理财产品并不是银行自主发行，而是银行代理销售的，比如基金公司、信托公司、保险公司等发行的理财产品。而银行只负责销售收取佣金，并不参与这类理财产品的管理。

所以“代销类”理财产品一旦售出，无论出现何种风险，责任归发行机构和投资者承担，与银行无关，除非代销银行及其员工为了获取高额佣金汇报在销售过程中存在违规行为。

银行“代销类”理财产品如何辨别？

我们清楚了银行“自营类”理财产品如何判断，“代销类”理财产品的辨别自然是手到擒来。

如果产品说明书发行主体显示的是XX保险公司、XX基金公司或者XX投资公司的字样，必然不是银行发行的理财产品，属于银行代售；合同文本有非银行的公章，也极有可能是银行代售。

还有需要提醒大家的是，如果你不是激进型投资者，属于偏保守的，建议不要投资“代销类”理财，更不要相信保本保收益，收益率特别高的理财产品，因为高收益必然伴随高风险。

以上就是我个人对于银行自营类理财和代销类理财的区分方式。预期收益来讲，银行代销类产品会明显高于自营类产品，但是风险系数来讲，银行自营理财更为安全一些。

但是任何投资理财方式都是有风险的，我们应该根据自己的风险承受能力，谨慎、理性投资，获取稳定的收益为主。

首席投资官评论员王天天：

两种理财产品到底是什么

银行内部的理财产品：是银行官方发行的，银行是直接负责人，也就是说，购买这种理财产品，是直接和银行打交道，通常是更加的安全和保险。

银行代销理财产品：银行仅仅作为销售的平台与媒介，与产品双方并没有任何直接关系，通常有黄金，信托，基金，保险等，比如保险，保险并不是银行自己的，而是保险公司委托银行卖，银行卖出去一份保险，就赚一份提成。

如何分辨代销和银行自己的理财产品

说明这款产品是银行自营的产品。如果不能查到相关信息，则说明非银行自营产品。

3、为什么要选择中国理财网查询呢？

因为它是中国银保监会指定的全国银行业理财产品信息披露网站，银行自己发行的理财产品需要按规定在上面进行登记披露。

4、确认产品由银行自营发行，选择投资前还需要确认风险等级和产品的投向

这些在产品说明书中也能找到。银行理财产品的风险等级，一般分为PR1、PR2、PR3、PR4、PR5几个等级，风险依次由低到高。一般建议风险偏好比较低的投资者，选择PR2以内的，不要超过PR3。

像去年大热的银行结构性理财产品，比如挂钩指数、期货的，有些风险等级就达到了PR3以上，这种的话保守型的投资者是不建议购买的。

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银行理财产品分为“自营”和“代销”，自营的理财产品就是我们熟知的银行理财，代销的理财产品不是银行自己发行的，主要包括基金、保险、信托等。

通常来说，银行自营的理财产品风险比较低，大家都很认可，银行代销的理财产品风险偏高，尤其是基金，理财型保险虽然风险不高，但是期限往往太长，流动性太差。很多投资者去买银行理财，容易被银行员工诱导，买成代销的理财产品。

我们之前听到很多“银行理财亏损”的案例，其实亏损的都不是真正的银行理财。

如何辨别一款理财产品是自营还是代销？其实很容易。

说明书上面会显示产品名称，名称就可以看出是否是银行理财，而且每一款理财产品都有唯一的“登记编码”。举个例子就明白了，以下是珠海农商行的一款理财产品说明书：

产品说明书的开头部分和概述部分，都明确提到了银行的名称，也有产品的登记编码。需要注意的是，第一张图“产品编号”不重要，这是银行自己的编号，重要的是第二张图中的“产品登记编码”，这是任何一款银行理财产品都需要有的，而且必须得在全国银行业理财信息系统进行登记。

2、去“中国理财网”查

银行发行的理财产品都要在全国银行业理财信息系统进行登记，在“中国理财网”都能查到，你搜索产品登记编码，或者产品名称，或者发行机构名称，都可以搜到。

如果搜得到，就是银行自营的理财产品，如果搜不到，那就不是。

购买理财产品之前，可以向银行员工确认，这到底是不是银行自营的理财产品。根据规定，现在银行卖任何理财产品，不管是自营的还是代销的，都需要进行“双录”，即录音录像，所以银行员工也不敢说假话。

当然，银行员工的话只能作为辅助判断标准，大家还是要自己有判断能力才行。

希望我的回答能够帮助更多喜欢理财的朋友，了解一下什么是代销。

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很多银行都在销售理财，但是产品都是银行卖的，但对于销售理财来讲，银行更像一个金融超市，如同华润万家超市一样，即销售华润生产的产品也销售各类供货商的产品，所以银行也是一样的即销售自营的理财，也销售其他金融机构（除银行同业外，为什么一会讲）的理财产品。

要想区分自营还是代销，首先了解一下产品名称，一般银行自营产品在产品说明书或者客户回单上都会有相对明显的名称提示，比如中国建设银行、中国工商银行XX理财产品第XX期，或者专项理财产品XX期，但手机银行或者其他电子渠道购买只有在文字介绍中才会出现名称，如招商银行的招银XX宝什么名字。但正常来讲电子渠道是不会故意将代销产品和自营产品混合在一起排列，都是分开的。现在银行电子渠道特别多，很多都不给客户产品回单，只有一个机器打印的小条，有可能存在信息不畅，建议仔细阅读产品说明书。

而代销的产品在产品名称上一定会标注供应商的名称，因为这是人民银行规定，例如公募基金，信托，私募基金，资产管理计划，甚至储蓄国债，都会有单独的名称，而在电子渠道购买也一定仔细查看回单小条或者索要正式回单，上边的名称一般都是XX信托、XX基金等公司，这样的都是代销。

另外的情况需要特别注意，银行的全资子公司其实也是代销，当然很多银行全资子公司的产品也非常不错，但销售关系属于代销。例如建行的子公司有建信人寿、建信信托、建信基金等公司其都销售保险、信托、基金产品，这些产品在建行的系统出售，但是依旧属于代销关系，遇到产品收益等纠纷时需要联系这些公司的，售后方面银行只负责沟通，不负责具体产品售后，需要注意。

另外就是一种叫做飞单的操作，也就是业务人员销售非银行代销的产品，一般这类产品是不在银行系统中操作的（所有代销产品也应该是银行系统操作，给出银行统一电子回单或者业务回单），这类产品也有很多优质的正规产品，是基于对于业务员的个人的信任推荐的，正常和银行没有任何关系的，银行什么都不能负责，如果是正规产品，有纠纷需要找产品方或者让业务员联系，银行一定不负责。但如果业务员以隐瞒的形式让客户误以为这是银行代销或者自营的方式销售，那么就存在问题了，银行可能需要担责。而正常银行是杜绝一切飞单行为的，因为人民银行有规定，所以，这类情况发现会对银行员工有处罚，甚至开除，所以，客户在遇到类似产品的时候可以多问问，当然，如果需要购买也是基于自己对产品的了解和风险承受的基础上，在选择。

现在经常会看到一些新闻，在银行买理财结果出现“飞单”（不是银行理财销售范围呢的产品）或者存款、理财变保险，很多投资者觉得在银行买理财不放心，那么如何分辨理财产品是不是银行的呢？

第一，看产品说明书发行人，从产品说明书中找到发行人或者产品管理人的信息，如果这些主体是银行，那么这个理财产品就是银行自身的，如果是XX保险公司、XX基金公司、XX投资公司，那么就不是银行的。

第二，搞清产品种类，因为我们现在是分业经营，银行、保险、证券、基金都不能混业经营，所以银行即便是销售保险、基金、信托、资管类产品都属于代销产品，出现这些字样肯定不是银行自身的理财产品。

第三，从产品名称和销售起点上区分。根据上一条，如果是如果有保险、基金、信托等字样，肯定不是银行自身产品，而银行自身理财产品通常会以“某某银行某某理财产品”为名，比如招商银行金葵花理财产品；再者从销售起点上区分，按照规定现在的银行理财产品最低起点是5万（资管新规以后可能会是1万），小于这个金额的都不是正规银行理财产品，有可能是基金保险之类的。

第四，从印章上区分。如果是银行自己的理财产品，合同上盖的只有银行公章，而代销产品，可能会有银行公章，但会有其他公司的标志或公章。

第五，根据公开信息，一般银行都会在官网公布理财产品信息，也会按规定上报理财产品信息，可以在公开平台上查到。

首先，银行自己发行的理财产品，是由银行本身的资产管理部来负责运营的；早在08年，监管部门就已经规定银行自有资金跟客户资金要完全隔离，独立运营，也就是当时的金融市场部和资产管理部大分家的时代背景。

这种情况下，独立出来的银行资产管理部门，由于是代客理财，投资风格都是偏保守的；特别是一些大银行的资管部门，虽说理财协议上，都写明了不承诺保-本，但实际到期的收益，比预期收益都只多不少。（金融市场部因为是自有资金，所以风格会相对激进一点。不过跟大家买理财没有什么关系。）

但是银行也会代-销一些其他公司的产品比如基金、保险、信托什么的，类似于支付宝这样的代-销平台，就是帮着卖卖，赚点渠道费。这些产品的盈亏，银行是不会负责的，我们只负责提供一个交易渠道。就像余额宝收益下跌，那是天弘的问题，支付宝就是负责提供申购赎回的平台，具体的产品盈亏它不管，也管不了。

那么如何分辨一款产品是不是银行自营呢？

首先，看看理财协议合同或是产品说明书，这个产品的发行主体，是不是银行本身。如果发行主体是个保险公司或是基金公司，那很明显就不是银行理财。

其次，看公章，现在银行网点甚至有的支行都是没有自己的公章的，一般用印都是至少要分行级别。如果合同的公章不是银行的，那么很可能也不是正规的银行理财产品。

第三，最保险的方法，莫过于看产品说明书的登记编码，这个编号格式是统一的。大写的C开头，对个人客户是14位编码，私人银行和对公产品是15位编码。这个编码类似于理财产品的身份证号，是唯一标示。

去中国理财网，查询这个编码，正规理财产品可以看到查询结果和详细信息；如果查不到，那说明这个理财也不是正规的，是有问题的。

综上，购买银行理财，主要还是看重产品的安全性，所以购买之前，一定要确认好自己要买的产品是否正规。不要怕麻烦，功夫花在投资前，比花在投资后要有价值的多。买东西要货币三家，购买理财产品，更应该多比较，多核实。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

在银行买理财产品，主要分三类：

1、银行自营的产品，也就是银行自己开发的；
2、银行代销的产品，比如保险、基金等，因资格要求银行没有开发这类产品的权限；
3、银行职员私下代销的产品，这类情况比较少，主要是由于职员的职业道德不规范，被利益蒙蔽双眼所致。

所以我们在购买银行理财产品的时候，主要是避免买了第三类银行职员私自代销的产品，一旦发生飞单事件，银行是不会负责的，当然会惩罚对应的职员。

第二类只要不被忽悠买了不合适的就好，题干的重点就是如何鉴别产品是第一类，有以下几个办法：

1、在银行APP或官网上买

如果是职员私下代销的产品，断然不敢明目张胆放到官网上，一没这个权限，二没曝光风险太高。所以大家直接在手机银行APP或官网上挑就可以了。

2、在中国理财网上验证

• 只要是银行自营的理财产品，就会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，不管是线下还是线上的说明书中都会标记有。

• 官方提示：理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码，具有唯一性，是您判断产品是否合法合规的重要依据。登记编码一般是以大写字母“C”开头的14或15位编码。

• 中国银保监会指定官方网站

  ）的搜索框内输入该登记编码就可以查到对应的产品；如果找不到，那就不是真正的银行理财产品；

掌握这个方法就不怕买到假的银行理财产品啦！

谢邀！银行的代销理财产品，这就好比大卖场买衣服，卖场只管卖，不负责质量问题，有质量问题请联系厂家，和卖场无关。银行就扮演者卖场的角色。

从大类进行分类的话，一般来讲代销的理财产品大多都是基金、信托、收益权类、保险、或者黄金等等。人们诟病最多的银行代销产品莫过于保险，很多人明明去银行存款，回家后发现存单变成了保单，老年人更是深受其害！

1.一定要看好产品说明和产品合同。看懂合同，了解产品构成，发行机构，知悉条款后再决定是否签字购买。

2.银行代销的理财产品如果是保险，则通常提示为，本保险由某保险股份有限公司承保，委托某银行进行销售及提供相关后续服务。

最后，作为投资人来讲，不盲目追求“高收益”不全信“理财经理”的话语，高收益也就伴随着高风险。应当结合实际情况、做好理财计划，才能长效安全的投资。

很多客户去银行购买理财，往往会被营销成别的产品，那么在这个过程中，我们应该如何鉴别哪款是银行自己的，哪款是代销的呢？

银行产品从发行主体来看主要分为两大类：一类是自营产品，一类是代销产品，代销产品主要包括保险、基金、信托，因为银行没有这方面的牌照，不得自行发行。

那么如果区分自营和代销呢？

（1）通过产品合同，如果我们自己在手机app和银行官网上浏览时，可以找准产品具体介绍和产品合同，明确产品发行主体。

（2）通过理财客户经理，如果你在银行咨询理财时，一定问清楚一个问题：这款产品是你们银行发行的还是代销的，银行从业人员有职业规范要求，代销产品是有业务解答清楚的。

（3）通过银行服务电话，寻求客服帮助

（4）通过进入路径不同，现在银行手机app和官网页面比较清晰，可以清楚了解产品，带有“理财产品”字样的一般是银行自行发行的。

最后，需要警惕一点，银行人员可能私下代销其他机构，既不是银行自行发行的，又没有和银行签署代销协议。银行人员这样做是违反职业道德甚至违法违规的。我们一定要擦亮眼睛，警惕这一问题！

我在做银行理财经理期间，给无数个客户讲过如何分辨银行自营理财和代销理财。后来我总结了一段口诀，在理财沙龙的时候分享给我的客户们，客户听了之后反馈都特别好。下面我就将口诀分享出来：

简单直接是询问，如果不想去咨询，可到说明书中寻，如果看的有点晕，理财网站能查询。

对于大部分客户来说，想要了解银行理财产品是如何运作的，不是一件容易的事儿。对于他们而言，只需要有一个值得信赖的理财经理即可。从专业角度以及工作要求来说，理财经理是清楚什么理财是自营，什么理财是代销的。如果客户向银行理财经理发问：这款产品是自营的还是代销的？

理财经理为了自己的工资，有可能会含糊其辞的回答，但他们绝对不敢说谎！绝对不敢指着一款代销产品说成是自营理财。现在监管机构暗访，银行内部通过“神秘人”模式暗访，都有可能会对理财经理的言行进行录音录像。如果发现理财经理违规销售，轻则罚款，重则通报处分。

出现含糊其辞、顾左右而言他的回答，多半是代销理财。如果是自营理财，理财经理的底气会很足，会直接告诉你！大家都知道，客户来到银行，最想买的就是银行自营理财。

每一个银行自营理财都有产品说明书。无论是在手机银行还是在银行网点，都少不了让客户阅读并确认产品说明书中的内容。产品说明书是对产品最官方，最详细的解释。它与一般的家用电器的产品说明书作用一样。从如何使用到注意事项再到售后都有详细的记载，而且是官方做的，有极强的参考意义。

理财产品说明书中会记载该产品的利息计算方式，风险等级，赎回方式等。其中最关键的是对投资管理人的记载。如果投资管理人就是这家银行的话，那就说明是直营的。如果没有或者是其他金融机构，那就是代销。

这个网站还专门为银行客户提供了理财产品真伪查询的功能，输入产品编号或者产品名称就可以查询。能查到，信息一致就说明是真理财，而且是自营的。如果查不到，有可能是假理财，或者是代销理财。

辨别自营理财和代销理财的方式有很多，比如，通过产品类型来区分：银行不可能发行保险理财，不可能发行贵金属，不可能发行基金，如果是这些理财，几乎就是代销无疑了。以上是我个人总结的最实用的三个方法。客户掌握其中任何一个就可以判定是自营的还是代销的了。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

很多人来银行办理业务，总是要关注，这个产品是不是银行自营产品，是不是代销产品，风险程度怎么样，觉得代销产品风险比银行自营产品高很多。关于投资理财，大家似乎更愿意选择比较安全的银行理财产品，一般来说银行理财产品分为三种：银行自营、银行代销以及银行托管产品。那么接下来，我们就来看看如何分辨银行自营产品和代销产品的差别。

顾名思义，银行自主发行的理财产品就是银行自己发售的理财产品。银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一般来说银行将自身信用作为保障，所以银行自营理财产品安全性相对较高。但是大家在购买前也要了解产品的详细信息以及自己的风险承受能力，银行理财产品会有风险评级。一般银行自主发行的理财产品风险等级为低风险、较低风险。

银行产品代销是指通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售该行合作机构的相关投资产品。银行代销理财产品通常有：基金、信托产品、保险产品、黄金等。其中，基金和保险产品需要代销资格，没有取得代销资格的商业银行，不能代理销售基金和保险业务。

由于代销产品银行不负责产品的管理，需要由发行机关自身信用作为保障。也就是说如果银行代销的理财产品出现亏损，那么责任由投资者和产品发行机构承担。

产品说明书是区分银行理财和银行代销产品最直接的证明。产品说明书上会规定产品的发行机构、产品的名称、产品的风险等级等等的说明。如下图：

以浙商银行自主发行的永乐理财为例，产品要素表中说明了产品名称、表明了产品风险等级、起点金额等要素。

产品名称、所属公司、产品托管人均为其他金融机构，那么这就是银行代销产品的识别的一种方式。

2.查看产品的风险等级：

理财产品通常分为5个等级：R1、R2、R3、R4、R5，一般不建议老年客户以及刚接触理财的客户购买R3风险等级及以上的理财产品。此类产品往往是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益型产品，本金和收益不确定性较大。

基金、黄金、信托等产品种类比较明显，而资管计划、保险以及很多净值型产品的迷惑性较大，学会仔细区分其中的细节，查看产品投资方向，谨慎作出判断。

银行自主发行的产品和代销产品的理财合同在本质上有很大的不同。目前银行购买理财需要在双录下进行，理财经理在进行产品销售的过程中，全程录音录像，仔细听取理财经理所描述产品的合同，查看银行签章。

查看经营主体的网站内信息，查询相关产品的收益报告或者致电产品经营主体公司咨询相关业务，及时跟踪购买产品的收益情况。谨记防范风险，不要贪图过高的收益。

银行自主发行的产品购买时可以通过本行理财、行内理财或者直销银行直接进行购买，而代销的产品则要通过寻找代销产品链接、代销产品总览或者其他产品中寻找，不同的产品进入的端口不同。这也是区分是否为银行自营产品的重要途径。

虽然我们能在银行的官网中购买银行自主发行的理财以及代销产品，但在理财说明书上都有体现，学会询问理财经理、拨打人工服务了解信息，分辨风险等级等守住自己的钱袋子。理财有风险，投资需谨慎，在理财产品丰富多样的信息化时代，选择适合自己的产品才是重中之重。

很多人在银行购买的理财产品就是银行的理财产品，实际上也可能是银行代理的其它金融机构的理财产品。一些人在银行购买了其它金融机构的理财产品甚至保险理财产品，有的人就觉得上了银行的当，有的人觉得后悔了要退款，甚至有的人提出购买的银行理财产品靠谱吗？

实际上，银行销售的这些理财产品可以分为两大类：银行理财产品和银行代理销售的理财产品。

如何确定和辨别一款理财产品是不是银行自己的还是代理销售的呢？

首先，购买理财产品时一定要向银行工作人员问清楚到底是不是银行自己发行的理财产品？

当银行的工作人员向你推销理财产品时，或者向银行购买理财产品时，一定要问一个最重要的问题：这是银行自己的理财产品还是银行代理的理财产品？虽然有人会说，问也没有用。但是现实中，一般情况下，只要你多问这么一句话，银行的工作人员会告诉你到底是自己发行的还是代理其它金融机构的。

第二，一定要看清楚合同是谁的：理财签订的购买合同是银行的还是第三方的？

购买理财产品要签订合同或者协议，在购买协议签订时，一定最要看清楚是与谁签订的协议或者合同，是银行的合同就是银行理财产品，是第三方的合同就是银行代理的理财产品。千万不要稀里糊涂地签订了合同，这是经常出现问题的重点之一。

第三要看看你的钱进入了谁的账号，这一点也很关键

购买理财产品要转账，那么你的钱去了哪里？如果你购买的是银行的理财产品，你的钱就转入了银行；如果转入了其它金融机构在银行的账号，那么一定是银行代理的理财产品；如果是进入了个人账户，那么你购买的理财产品一定有问题，绝对不是银行的理财产品，可能是受骗了或者个人私自销售的。

实际上非常简单，只是要求你再仔细一点即可。

只要提高理财常识，分辨银行理财是自营还是代销有很多途径：一是认真阅读产品合同书；二是直接到银行柜台上咨询；三是到出售理财产品的网上银行页面核对；四是到“中国理财网”上查阅编号。

包括本人在内的很多银行客户，都有忽略理财产品说明书的坏习惯；这种习惯在经济领域，很容易上当受骗。购买正规银行的理财产品，在柜台上均要阅读产品说明书，一边回答银行职员的提问，一边进行现场录像。这些环节可以证明，自己购买的产品是银行自营还是代销的。

一些文化程度较低的中老年人怕麻烦，不妨取号直接到柜台上先咨询一下银行职员。因为银行大厅里的工作人员，不一定都是银行职员，保险公司、证券公司的业务员都混在里面。

一般在网上银行和手机银行购买理财产品，银行对自营产品和代销产品在栏目上标识的比较清楚。银行自营的理财产品，都有产品发行人以及盖有银行公章。

到“中国理财网”上查阅理财产品的编号，此乃本人复制了银行职员回答的内容；自己没有尝试过，应该不属于侵犯知识产权吧？

交流探讨，欢迎指正。顺祝本周工作愉快！

9月底银保监会发布了《银行理财新规》，降低银行理财产品的投资门槛到1万元、理财产品还可以直接投资股票等高收益产品等改变，一方面这无疑会给大家投资带来好处，但另一方面允许银行理财产品直接投资股票，这无形中就会增加大家的投资风险，况且银行理财产品众多，风险也个不相同，因此大家在面对这些自营或代销的理财产品时，应该如何辨别，如何挑选可靠的产品呢？

现在就为大家介绍一下如何分辨自营和代销产品以及它们的区别：

银行自己发型的产品是银行本身发行和销售。

银行代销产品是银行代理销售其他机构发行的产品。

大家在购买前一定要注意产品发行人，如果是银行自己的产品，通常会冠以“某某银行某某理财产品”，按顺序系列编号。

而代销的产品则不会以银行名称来作为产品的冠名。

银行自营产品一般属于类固定，风险较低收益的产品。比如银行的大额存单、结构性存款、保本理财、非保本理财等，这类产品一般来讲都是银行自营产品，特点是风险较低。

银行代销产品，通常包括公募基金、私募基金、券商资管产品、信托产品、保险产品、黄金等。

银行自营的理财产品的起投金额如今已降低到1万元。

而代销产品的起投金额一般较高，在几万、几十万和几百万不等。

理财产品的合同或者说明书中会有风险评级，从R1—R5这5类风险级别。

银行自营的理财产品风险等级较低大多都是R1或者R2级，如今银行理财虽不保本，但是这类风险较低的产品收益和本金还是相对有所保障的。

而R3级以上的理财产品风险较高，代销类理财产品风险较高，还会存在保本浮动收益或者不保本的情况，所以大家一定看清风险等级，进行自营和代销产品的区分。

5. 合同盖章、信息披露、官网公布

自营理财产品，银行会在产品投资合同上加盖银行公章。

而代销类产品，理财产品发行机构就在委托银行代理销售的产品投资合同上加盖公章。

此外，大家还可以在中国银行业协会网站上可以公开查询到相关信息，因为银行发行的理财产品都需要在中国银行业协会进行报备，还有部分银行会在官网公布投资理财产品目录，能清晰看到产品是银行自己的产品还是代销产品。

想要辨别两者的方式很多，毕竟两者区别还是蛮大的，大家只要在购买时注意以上事项，找到属于自身安全性的产品，在签约前仔细查看发行人等重点注意事项，以保证自己不买到银行代销产品，降低收益风险。

作为一个财经工作者，我觉得这个问题并不复杂、也不难，只要做到看、问、识等几个方面，就能区分得一清二楚。

看，就是购买理财产品的柜台看，看银行的宣传单或发行信息，再看银行理财产品的说明书，如果是银行的理财产品，理财产品单据上面通常会标注有“某某银行”，如果没有这个标识就不是银行发行的理财产品，而是银行代卖其他机构发行的理财产品。

问，就是问银行发行理财产品的工作人员，将他们的回答录音以备查，防止他们欺骗性的宣传，如果他们明确告诉你是银行发行的，你就可购买，如果不是你就可选择不买或少买。

识，就是在购买理财产品时看购买合同，如果合同明确载明有银行发行的理财产品，就是属于银行发行的理财，这绝对不会有假；而如果不是，则属于非银行发行的理财产品，你可选择不购买。

分辨是银行推出的理财产品还是银行代销的投资机构或者金融机构的产品，一般询问柜台工作人员或者大堂经理就可以的。可是拥有知情权，既然在银行处购买产品，最起码的知情权应是告知。但是你不询问，那就没有办法了。

当然，还有就是在购买过程中填写单据时的抬头单位或者盖章单位，如果抬头单位不是所属的银行或者银行系列的产品，盖章也不是银行单位的盖章，那么这样的理财产品就不是银行推出的理财产品，而是银行代销的其他投资机构、金融机构的理财产品。

在非知情情况下买到银行代销的理财产品的确是烦心的，因为初衷与过程验证不符，甚至连结果都不尽人意。我国发生的客户在银行购买理财不能兑现的事件，基本都为银行代销投资机构、金融机构的产品。所以，认清产品的推出单位还是很有必要性的，所对应的风险系数也是不同。投资者机构、金融机构推出的理财产品风险系数要远远高于银行推出的理财产品风险。

并且，如果代销的理财产品无法兑现利息甚至本金，与银行并没有过多的牵连性，因为银行只是属于代销机构，并不承担主要的责任。最重要的是，要去找发行理财产品的投资机构或者金融机构，甚至都不能在第一时间能够找到，十分的费心费力。

所以，在认购理财产品的过程中，最为重要的还是考量理财产品的安全、稳定性，而不是产品的高收益。

作者不易，多多点赞，十分感谢！

人们购买理财产品，都希望安全系数高，收益高，然而现实中，通常是安全系数越高，收益会越低。所以在购买理财产品时需要擦亮自己的眼睛，分辨出真理财还是假理财，真正的银行官方理财产品，一般只有柜台、柜员机、网上银行、手机银行这4种购买渠道。

许多人到银行购买理财产品，当听到部分银行员工夸夸其谈，介绍某种理财产品好的时候，没问清楚就买了，结果出现收益不理想甚至连本金都亏的情况。所以买之前一定要问清楚银行员工所购买的产品是银行的理财，还是代销的理财产品？

银行代销其它理财产品，都应该在公告栏公示，柜台代销的产品应该在公告栏中找到。所以购买理财产品时不要着急，也不需要马上购买，看公告栏中的理财产品与柜员介绍的理财产品是否相符。如果发现银行有违规销售的嫌疑，就不要买这个银行的理财产品或去银监部门投拆。

银行的理财一般起售金额是5万元，如果你看到一两万也能买的理财产品，注意了，极有可能是代销的理财。另外动辄高收益的理财产品尽量别碰，高收益伴随高风险，购买这类理财产品很有可能另你血本无归。

中国理财网，银保监会指定官方网站！

所有银行发行的理财产品都会在这个网站登记，您可以通过产品编码查询！如图所示：

另外，个别理财产品可能是定制产品，并非公开销售，这类产品不一定在中国理财网登记，这个时候可以查阅产品相关文件，产品协议书肯定是有写明产品发行主体的，这个是最准确的。

很简单：使用手机银行。

看了好几个回答，热心的N个小编告知了几个办法：柜台上问银行客服（这个应该还是蛮有用了，注意：要精准回答，是或不是，若闪烁其辞，就有可能不是自营），中国理财网查，这个应该比较准确，但实在是太麻烦。若买短期的，一天可能会麻烦几次。也太麻烦了。

最方便的是手机银行哦。基本上不会出现买银行理财买到保险产品。

打开手机银行后，进入投资理财（或：理财）页面，或“我的金融”等。进入这个“理财”页面可不是银行自营产品，有保险，有代销。有私人银行、有私募。这些都不宜买。

有的银行，如：平安银行会在每个产品后面注明是代销还是自营产品。

记住一点：银行自营产品收益基准基本上年化4%左右。高了，就要仔细辨别。

对于客户经理推荐的产品，一定要确认是自营还是代销。一般情况，客户经理推荐的代销产品或是信托、保险产品较多。这是与客户经理个人收益挂钩的。

图一是招商银行，“招行活期新产品”;

图二是平安银行，平安银行最易识别：每个产品最下面一行字末尾有个红框框，里面注明了是本行产品还是代销产品。

图三是招商银行手机银行理财页面

如果是用网上银行、手机银行买理财，银行对自己产品和代销产品标示区别较为明显，大部分银行的网银除直销银行外，主要推荐自己产品。如果是直销银行，代销产品比例较高，但标示也较为明显，购买时留意就能发现。

银行网点购买时，需要经过风险评估，银行自己的理财产品一般风险等级较低、购买起点也不高，产品说明书和合同也会加盖相应银行公章。如果还不放心，每个产品都有相应的备案号，这个编号可在“中国理财网”上查到，会清楚地显示产品开发者。

近两年发生的一些所谓“飞单”情况，除了消费者失察外，还有部分存在私自加盖网点公章的情况，消费者仍需要自己从产品本身多加鉴别。目前，多家银行已对网点公章进行了集中管理，客户经理私下“飞单”基本不可能加盖公章，如果是银行自营或合规代销的产品而未能加盖公章，消费者就需要提升警惕度了。

最简单的一个方法就是直接询问。

一般银行服务人员都会告诉您的，因为这个根本没法欺骗您的，我们可以从各个方向都看出的。

当然，如果觉得直接询问不靠谱，可以去银行的官网上查询一下，看这个产品是自营还是代售。

银行的自营理财产品大多都是一个系列的。

如农业银行的自营产品都是一个系列的，金钥匙系列、安心利得系列等。

银行的官网都会都自营理财产品和代售产品专栏的。

如工商银行的理财产品专栏都是有自售和代售专栏的，相信这个是不会骗人的。

一般在合同中都会展示出发行机构的。

如农行的一款自营产品，标题很明显的著名了发行人。

另外在购买合同中，客户确认表中，就可以看到是不是自营的，所以在签字的时候仔细阅读以下合同还是非常必要的。

如农行的产品合同中就说明了，不管是柜台买还是网上买，都有该合同。

所以，辨别是否为自营很简单，基本用以上的其中一种就可以区分。

另外银行的出售的产品自营的占大多数，代售的较少。只要看清合同购买即可。

每个银行的理财产品都有自己的品牌，熟悉这个品牌就不会错。

另外，银行代销理财产品情况不多，除了基金、保险、信托、国债、地方债外几乎没别的了，这些产品一般来说收益还可以，当然，基金产品有一定的风险，银行也会做一些提示，您购买时一定要理性选择。

银行是受到高度监管的单位，理论上都是合规经营的，所以坑真的比很多第三方平台风险小很多，是许多人资金进出的重要地方。

一般来说，银行理财，主要分为两类：银行自家的理财产品和代销的理财产品。

银行自营的产品，相对还是比较靠谱的，但银行代销的理财产品，就需要慎重考虑。

银行除销售自己发行的产品外，也会利用本行渠道、人员销售和推介其他金融机构发行的产品，称之为银行代销产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托及国债等。

这类产品的盈亏，是有发行的机构负责，银行一般是不承担责任的，它只是销售渠道而已。

那我们如何分辨银行理财是自营还是代销呢？

1、银行只能发行已在理财系统进行登记并获得登记编码的理财产品

千万不可听信业务员的推销就立即下单，重点还得看合同银行提供的产品说明书、合同或招募说明书等资料。

看合同上的投资管理人是否是银行。

看是否有银行公章。银行自营的理财产品，合同中都会有银行公章。

看产品登记编码。只要是银行发行的理财产品都会有一个产品登记编码。

理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码，具有唯一性，是您判断产品是否合法合规的重要依据。登记编码一般是以大写字母“C”开头的14或15位编码。投资者可依据该登记编码在中国理财网查询产品信息，核对所购买产品是否为银行发行的正规理财产品；如果查不到的话，那么产品就有问题，可以向监管部门进行举报。

2、购买之前必须先了解这些理财产品

个别金融机构及销售人员混淆产品类型、模糊产品性质的情况时有发生。作为金融消费者，在办理相关业务时需提高防范意识，尽量避免此类事件发生。会被骗很大一部分原因就是销售人员看你不懂、辨别能力不够强。

比如前段时间哈尔滨某市民到银行购买理财产品，总共投资了840万，最后却成了保险，银保理财和银行理财实际上区别非常大的。导致这种事情出现的很大一部分原因就是因为你本人并没有提前做功课，被销售人员钻了空子。

不要以为这只是个例，其实这种银保渠道产品销售误导事件并非个案，在利益驱动下，银行这类“理财变保险”、“存款变保单”的事件层出不穷。

3、和你对接的销售人员不一定是银行聘用的正式员工

和你对接的销售人员不一定是银行聘用的正式员工，为什么我会这样说呢？因为不一定在银行的销售员就是银行的正式员工！

除了是银行聘用的正式员工，也可能是保险机构派驻到银行网点推广产品的业务员。所以投资者在选择银行理财产品前，一定要先辨别和你对接的销售人员，如果无法确定，就不要提供自己的信息，更不要通过其办理业务。另外留心银行业务员是否开“双录”，银行在推销理财时，都要求同步录音录像，当作日后证据。

想要辨别银行理财是自营还是代销的方法还有很多，还可以直接咨询银行柜台工作人员、拨打银行客服热线电话进行核实等等。

快到年底了，告诉家里的长辈身边的朋友怎样分辨银行理财是自营还是代销吧。

以上是我的一些个人观点及看法，仅供参考，不作为投资建议，据此操作，风险自负！如有描述不当或错误，还望在评论区不吝赐教，喜欢的话关注+点赞哦！当然，更欢迎评论，互利共赢，谢谢!

谢谢邀请！目前市面上理财产品很多，特此是银行的理财产品深受大家的欢迎，究其原因是银行理财产品比较安全，特别是银行直销的理财产品。有的银行代销保险公司的理财产品。购买者稍有不慎很可能就购买了代销的理财产品。
那么如何确认银行直销理财产品呢？主要有以下几点：第一：如果去银行购买，那么确认一下购买说明书落款是否是银行名称；第二如果在银行app客户端软件上网买，那么可以看一下网上购买协议，最后落款是否是银行名称；第三咨询银行客服。以上内容希望对您有所帮助！谢谢！

最主要是在签署购买理财产品合同时关注以下几个要素:1.理财产品购买合同上只有两方且签字盖章:一方是购买产品的客户，另一方是销售产品的银行; 2.看清楚理财合同中有关”理财产品发行人或机构”必须明确注明是你想签约的银行名字，而不是发行人的地方写着非银行机构名字，而代销机构、或账户托管机构等地方注明是银行。如果是后者，肯定不是银行自己产品，银行只是代销或托管等

正如其他条友所说，购买前看产品说明书最重要，不要只听理财人员忽悠。一般来说，银行自营产品的收益率会比代销产品稍微低点，期限短一点。银行发行理财的主要目的和方向是以短期融资为主，发放短期贷款。代销的产品主要是基金类，信托类，这类产品期限较长，风险相对银行自营产品高一点，因此预期收益率也会相对高。

1、保险理财产品（代销的），这种大部分是保本的但是收益率比较低一些，收益率高的万能险已经给叫停了。

2、证券基金，债券等等（代销）这部分产品，收益率较高而且要承担一定的风险

3、国债，政府地方债（自营）这部分产品有政府的做担保，相当于是无风险的，收益率3-5%左右，国债要申购不一定能抢到

4、银行大额存单（自营）这个产品，收益率还不错是银行自己发行的，但是门槛比较高

直接问，现在银行要求很严格，有录音录像，代销一般利率高一些，比其他银行还挺多的基本会是