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平均资本和等额本息是两种贷款还款方式。简而言之，等额本金就是每个月还一样的本金利息每月减少，等额本息就是算上本金和利息的总和每个月还一样的款。

等额本息=(本金利息)/还款年限的计算公式是？

因为你是按月还的，等额本息的还款金额的一部分就是本金。本金稍微还一点，下个月产生的利息就会少一些，但是等额本息的还款金额每个月都是一样的，所以等额本息的金额实际上是一个逆结果。

说这么多很复杂。个人投资者如何准确计算自己等额本息？

现在网上有一个房贷计算器，可以用来计算，或者在笔记本上打开excel用pmt函数。更简单

这东西用英语看起来很复杂，怎么填？

其实没那么复杂。只需填写抵押贷款的前三个值。

第一个0.5%是月息。折算后年利率为6%。360是还款月数。如果是按年还，则填写年利率和还款年限。比较后一万就是你借了多少钱。

付款(月利率、还款月、本金)

计算出59.96意味着你借1万元，年利率6%，三十年还清，每个月还59.96元。

细心的读者可能已经发现我的公式里有一个负号？这是为什么？

因为excel设置函数的时候，为了方便你计算支出金额，默认值是负的，可能和老外计算能力差有关。我们社会主义国家的人在公式前面放一个负号，方便他们查。

解释完等额本息的计算方法，再来说平均资本。

相比等额本息，平均资本的计算真的太容易了。

平均资本是设定你每个月还的本金金额是一样的，所以它的公式是

等额本金=每月还的本金 利息

计算起来很简单，上面的例子就说明了这一点。

三年返还平均资本1万元，所以每月本金1万/360=27.78

你第一个月的利息是1%=50

这个结果显然是高于等额本息"s.的

但由于你是平均资本中先还本金的，这个月要还的利息钱就会减少。

你看这个例子，第一个月不是还了27.78的本金吗？按照每月0.5%的利率，你下个月的利息其实可以降低27.78*0.5%=0.14左右。

因为金额不能低估差额，在30年周期内其实是相当可观的。

为了充分看到区别，我们假设贷款100万元，年利率6%，30年还清。按等额本息和平均资本计算。看结果。

从上表可以明显看出，等额本息每个月还5995.51元，平均资本第一个月还7777.78元，然后每个月还14元利息几乎少。

我们可以发现，差不多在第十年年末左右，等额本金就开始还的比等额本息少。

当我们对30年进行合计时，很容易发现等额本息还款法的还款总额几乎比等额本金还款法的还款总额高出约25万.

从计算结果来看，等额本息似乎不如一般资本，因为明显多了10%左右，很不划算，但真的是这样吗？

上述结论的前提是，社会的整体经济状况没有改变，但现实显然不是这样。

你贷款后，货币会因为通货膨胀而贬值，你提前还贷是有机会成本的。

通俗点说，你借钱后30年内一分钱不还的话，在那里做生意，30年后还，显然是划算的，因为做生意的时候本金多了，利润自然就高了。

想法很好，银行不会答应你的。

那么简单的把通货膨胀率加到计算中可以得出什么结论呢？

这里我们需要用到excel中的第二个函数npv函数

这句话听起来有些别扭。我们可以很简单的理解，既然今年100块钱的购买力和明年不一样，如果有人找你借100块钱，一年后同意还你，你是否应该赔偿你失去的购买力？

那么，如果一年后一个人还你100块钱，你其实可以把你现在借给他的钱数反过来，你也不会失去购买力。

在这种情况下，我们必须对等额本息和平均资本两种还款方式进行净现值贴现，这意味着要看看你未来要偿还的钱现在实际值多少钱。

在上图中，我设置了一个与贷款利率完全相同的贴现率。不了解贴现率的朋友可以简单地认为这是通胀率.

按照折现还原，也就是把未来的折旧因素考虑到目前的情况，我们发现等额本息和平均资本的还款总额已经很接近了。

上图中的折扣不明显，因为它是以与贷款利率相同的贴现率设定的。

事实上，在目前的经济形势下，贴现率仍然相对较高。如果我们设定一年12%的折现率，看看结果如何。

此时平均资本总额约63万，等额本息约58万。这时候很明显，一般资本付出的钱多了。

细心的读者可能会有疑问，不是贷款100万，而是打折后没有原来那么多。

其实很好理解。在通货膨胀的情况下，你这个月还的6000大洋可能会让你在魔都呆上一段时间，但是30年后，你很有可能只能买一个烧饼。这个时候，显然是值得以后付出的。

所以，当我们把货币的未来购买力结算到现在，我们会发现，实际上，虽然看起来平均资本中的还款总额低于等额本息，但平均资本中的大额还款却集中在前期，虽然等额本息的总额高，但实际上，在通货膨胀相对较高的时期，你得到的是资金的长期收益。

当然，比较好的办法是前期少付出，越少越好，后期多付出。但是银行是不会亏本交易的，不要去想这种白日梦。

比较后，其实你的贷款朋友根据经济情况判断当前的货币通胀趋势并不难，根据自己的实际情况选择合适的还款方式。这个的优劣要根据贷款人的个人资金计划来确定。