最近不少小伙伴私信我，总结下来最多的就是关于信用卡和贷款的申请被拒问题。如果征信记录有逾期行为自不必说，但是有的朋友有疑问的是：为什么到人民银行查了征信记录，明明没有逾期行为或者两年内只有一两次不严重的逾期记录，在银行申请了多次信用卡或者其他贷款都被客户经理告知征信有问题而拒绝了呢？

通过查看几位朋友的征信记录，归纳起来主要有以下几点因素导致客户经理 在审查申请资料时即使没有明显的逾期记录，也导致信用卡申请被拒绝。

一、一年内有多次信用卡或贷款申请记录。

例如上图，此客户一年内在多家银行有多大9次的贷款和信用卡申请记录，且大多数没有成功审批。

如果你是客户经理会怎样看待这个问题？

正常人会频繁的到银行申请贷款和信用卡么，如果不是资金出现短缺是不会这么密集的申请信贷产品。既然你的资金已经出现紧缺的情况，那么大概率你遇到了生意上或者其他方面的问题导致你周转资金不足。

在客户经理对你没有长时间的了解的情况下，换做是我也不会冒险的给你审查通过。毕竟一张信用卡给客户经理带来的绩效收益也就几十块钱，但是如果逾期无法收回对其绩效扣减可就不是几十块钱这么简单的事情。

二、信用卡持卡过多，累积额度大且近半年都已满额消费。

这种情况类似于上面那种情况，客户名下持有的多张信用卡额度都近乎刷爆，且近半年的平均使用额度都接近满额。

从这方面可以反映出客户已经重度依赖信用卡内的资金做日常周转，且这种情况已经持续了一段时间。客户似乎已经出现了以卡养卡的情况，这时再申请新的信用卡，用途可想而知。

有趣的是，越是这类客户，他的信用卡使用记录越是良好。因为他知道他必须保持良好的信用记录才可以将以卡养卡的方式持续下去，也只有这样才有可能申请下新的信用卡。

三、在第三方网络平台有多笔借贷行为。

现在多家银行已经通过大数据系统将客户在类似某信、某安、各种网贷平台、某呗等网络借贷平台的借贷记录作为贷前审查的重要依据。

一旦系统检测出客户在多家网络借贷平台有借款记录，就会视情况对客户进行数据分析，当给出的评分超过设定的预警线时，即使征信记录良好，在贷款审查时依然不会给与通过。

咨询的客户中，有一位通过捷信平台分期付款购买力一部手机，然后在两家网络借款平台借了两万多块钱用于周转，都因此被银行拒绝了贷款审批。

四、有贷款担保行为且担保的金额较大。

给他人做贷款担保，承担的是连带责任。即如果这笔贷款的借款人因故无法按时偿还贷款，银行有权要求担保人无条件代借款人偿还余下剩余贷款。

从这方面看，客户为他人做贷款担保，这笔担保的贷款就相当于客户的或有负债，也是一种隐藏的贷款风险。

虽然现在借款人在正常还款，贷款没有出现问题。但是如果借款人因为某种原因无法按时偿还贷款，担保人就成为银行催收的对象直至代为偿还这笔贷款为止。

所以，银行会将你的收入和资产与担保的贷款之间进行衡量，超过你还款的能力时一样会拒绝你的贷款申请，或者建议你解除担保后再申请贷款。

五、你的工作性质触碰了银行的行业禁入名单。

银行在制定信贷产品的准入政策时会将一些高危行业或者逾期后无法顺利执行的行业纳入禁入名单内。

例如煤炭开采业、刑警、公检法的工作人员、有可能涉及黄赌毒的娱乐行业等。

有的朋友质疑公检法之类的国家公务人员也会被纳入禁入名单么？

之前就有过案例，有客户在当地的监狱工作，也就是狱警。他申请的公务卡逾期多次电话联系催收无果后客户经理前往客户的工作单位进行实地催收。

大家都知道监狱是什么地方，没有正规的手续是坚决不准外人进入的。结果就是：打电话不接，到单位找人连大门都进不去，就一直拖着。

该有就是公检法的公职人员，尤其是法院的工作人员。

银行处理不良贷款对客户抵质押物进行处置离不开法院工作人员的案件处理和执行局的协助。那么这些人自己贷款逾期银行怎么处理？

有人说按正常流程起诉、资产保全拍卖呗，话是这样说，但真的实行起来确实困难重重。即使案件处理了，资产拍卖了，贷款收回来了，以后涉及到银行的案件或者需要执行的案件怎么办？

此外，即使征信记录正常但贷款无法审批的原因还有很多。如家庭因素、婚姻状况、客户年龄、身体健康因素等等都可能造成信贷业务的审批被拒。