“你有资金方面的需求吗？我们提供正规的银行贷款！”
这些电话推销的贷款能贷吗？
“你有资金方面的需求吗？我们提供正规银行贷款。”相信很多人都接到过这样的电话营销，一个下午有时候都可以接到五六个这样的贷款推销电话，很多人都会把这些电话当作诈骗电话来标记。
但在担保公司无法为中小企业提供贷款后，这些贷款中介确实接手了部分企业的融资需求。
他们真的是银行贷款吗？
作为郑州第一批银行贷款中介，河南美好贷金融服务有限公司杨业远说，现在市场是确实活跃着这样一批贷款中介，专门负责给银行或是互联网金融机构介绍贷款客户。
“资金都是从金融机构来的，贷款的合同也是和金融机构签。”他说，以美好贷为例，他目前已经与入驻郑州的20多家银行都有合作关系，此外，知名的互联网金融机构的也都有合作。
杨业远说，银行将自己的贷款产品放在他这里营销，由于不同银行定位不同，贷款产品也针对不同的群体，有的更倾向于商户贷款，有的更倾向于个人消费贷款，他们在找到贷款客户后，为他们匹配合适的贷款产品，让客户以最低的价格、最快的方式得到贷款。
虽然行内话叫他们这一行叫“贷款中介”，但这些公司在注册的时候，名字大多是金融服务公司、企业管理咨询公司等。
河南商报记者发现，在郑州很多写字楼都有这类公司的身影，通过电话营销只是他们最基础的营销手段，杨业远说，他们现在更愿意通过有针对性的为行业客户营销、微信公众号推广等方式获客。
“现在公司有微信公号、头条号等，没准，你看完一个故事后面就藏着我们公司的广告。”他说。
自己去银行贷款为啥搞不定？
不过，这些中介公司并不会白白帮你贷款，他们在经手贷款的时候，会按照贷款金额收取不同价格的手续费，从几百元到数万元不等。
那什么不直接去找银行贷款？银行与客户之间的信息不对称，让这些中介生存存在空间。
“每一家银行的风控模型、数据库都不一样，同样的客户在不同银行的授信和利率可能差别非常大。”在郑州市金水路浦发国际金融中心上办公的一家贷款中介的陈经理说，他们刚接触的一家服装流通企业，在A银行可以贷款50万，在B银行却只能贷出来20万，其原因就是不同银行对这种流通企业的风控不同。
由于经常接触银行以及银行的各种产品，她对银行之间的差别和偏好非常熟悉，可以比较容易地为客户推荐授信更高的银行，但这家公司的负责人，却没有时间和精力拿着自己的材料去每家家银行都试试，这时候，他们更愿意给中介几千元中介费，让他们来寻找最合适的贷款资源。
此外，上述公司的客户经理也提到，中介会帮助客户审核贷款的材料，让贷款审批的流程更为顺畅。比如，有银行需要商户在贷款时，店面的租约不得少于6个月，商户可能没有注意到这样的细节，拿着快到期的租赁合同去申请贷款，这时候中介就会提醒商户和市场续签合同，以确保银行审批贷款。
“这类的细节非常多，银行的客户经理一个支行就只有三四个，他们很可能没时间和商户一一解释，只是说材料不合格，无法发放贷款。”她说，有过这样直接申请碰壁的经历，很多贷款人就更希望通过中介来完成贷款。
接棒担保公司满足贷款需求
这批贷款中介基本都在2013年前后大量出现，当时很多担保公司出现资金链断裂，无法正常运转，而企业和个人对资金的需求依然旺盛，就催生了这么一批为银行产品营销的贷款中介。
“早年，贷款中介生存挺难的，需要去讨好银行的客户经理才能拿到银行贷款产品信息。”杨业远说，但这些年随着贷款中介的成熟，银行也开始认可这种与贷款公司的合作方式，对银行来说，通过贷款中介获取客户，甚至比银行的客户经理直接开拓更有效率。
不仅银行，一些互联网金融机构也会将自己的优质产品推荐给杨业远的公司，让他帮助营销和寻找合适的客户。
随着贷款中介掌握客户信息越来越多，一些规模比较大的贷款中介，不仅能从各种金融机构拿到品种丰富的贷款产品，在利率议价上也开始有了优势，甚至有能力向可以向金融机构定制产品。
郑州一家贷款中介的负责人表示，他们与本土的金融机构如郑州银行、中原银行产品研发部门都有接触，在设计贷款产品的时候，银行人士会征求他的意见，看产品设计是否符合市场需求。
此外，他也将自己调研的餐饮、流通等中小企业的贷款需求汇总给银行，如果某一种贷款需求比较旺盛，他们甚至可以为这些商户从金融机构“团购”贷款产品。
注意利息，可能没有宣传上那么便宜
当然，现在市场的贷款中介除了银行作为资金来源以外，也有不少是互联网金融公司，资金渠道来源不一样，贷款的利率也不相同。
河南商报记者调研发现，一般银行系的产品个人贷款产品，额度一般都不算高，利率也是最低的，年化在12%左右。而互联网金融的利率相对都比较高，一般可以达到年化20%。
不过，为了吸引客户贷款，在宣传的时候，一般不会提年化利率一下子吓退贷款人，贷款中介一般会将利率具体到每天或每月。比如，1万元每天利息5元钱，这样就会给人感觉负担并不重，但其实年化利率已经达到了18%。
虽然绝大多数贷款中介是依靠中介费生存，但也有一些贷款中介标榜给进入“黑名单”企业和个人贷款，这时候，就要注意是不是有欺诈的嫌疑。
据河南商报记者了解，大数据、征信的普遍运用，让现在贷款审批也成为很快捷的事情。不少贷款中介都表示，目前很多银行的贷款产品已经无需等待数个工作日审批，一般企业和个人贷款只需要将信息录入银行系统，几分钟时间银行就会回复信息贷款是否可以办妥。
大数据中包罗信息非常多，一些个人十余年前的贷款逾期甚至都被一些银行查出，无法贷款。因此征信有问题的个人，要特别注意，一些贷款中介收了中介费，结果办不下来贷款，还耽误时间。
（河南商报编辑 戴晨曦 ）
